Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng, sau hơn một năm vào WTO vẫn là một lĩnh vực nóng, đem lại lợi nhuận cao và đang thu hút nhiều sự quan tâm của nhà đầu tư. Hệ thống ngân hàng đang trải qua giai đoạn mà sức ép cạnh tranh ngày càng gay gắt.Có hơn 74 ngân hàng đang hoạt động kinh doanh trên lãnh thổ Việt Nam như: Các TCTD nhà nước, NHTM Cổ phần đô thị, NHTM Cổ phần nông thôn, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh chưa kể các Văn phòng đại diện ngân hàng nước ngoài. Pháp lệnh Ngân hàng được ra đời và sau này được chuẩn hoá thành các luật về NHNN và các tổ chức tín dụng đã tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng được mở rộng và hoàn thiện; đặc biệt, tạo điều kiện cho các ngân hàng: - Đa dạng hoá ngành nghề kinh doanh; - Nâng cao tính tự chủ và tự chịu trách nhiệm trước quyết định của mình trong hoạt động kinh doanh. Xuất phát từ hai đặc điểm nêu trên của các ngân hàng trong thời kỳ sau đổi mới, bộ phận thẩm định của các ngân hàng ngày càng được khẳng định, phát triển mạnh và hoàn thiện hơn bởi những lý do sau: Thứ nhất, ngành nghề kinh doanh đa dạng hơn, đối tượng, thành phần tín dụng cũng phong phú hơn. Nghiệp vụ tín dụng trở nên phức tạp và do đó, chứa đựng nhiều rủi ro hơn. Chính vì vậy, tính chuyên môn hoá trong hoạt động này trở nên cấp thiết. Thẩm định dần trở nên quan trọng trong hoạt động tín dụng và thậm chí có xu hướng rõ rệt là tách ra trở thành một nghiệp vụ, một bộ phận riêng biệt so với tín dụng. Thứ hai, tính tự chịu trách nhiệm ngày càng cao và tiến tới hoàn toàn chịu trách nhiệm trước quyết định cho vay của các ngân hàng, trong điều kiện rủi ro tăng lên theo quy mô và mức độ phức tạp của hoạt động tín dụng, đã khiến cho các ngân Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B 1 Chuyên đề tốt nghiệp hàng phải có một bộ phận thẩm định đối với những khoản cho vay lớn để có cách nhìn khách quan, toàn diện, giảm thiểu rủi ro nhờ hạn chế được những quyết định thiếu chính xác do cảm tính, do quan hệ quen thuộc hoặc do trình độ hạn chế của cán bộ tín dụng về một lĩnh vực kỹ thuật nào đó Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B 2 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TRONG LĨNH VỰC VẬN TẢI BIỂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI TRONG GIAI ĐOẠN 2005-2007. 1.1. Khái quát một số nét hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội 1.1.1. Giới thiệu chung về công ty  Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội, tên viết tắt Habubank là NHTMCP đầu tiên ở Việt Nam được thành lập từ năm 1989 với mục tiêu ban đầu là hoạt động tín dụng và dịch vụ trong lĩnh vực phát triển nhà. Tiền thân của Habubank là NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam kết hợp với các cổ đông bao gồm Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hà Nội và một số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà và du lịch. Với số vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ đồng, Habubank được phép kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ NH trong 99 năm. Tháng 10 năm 1992, Thống đốc NHNN Việt Nam cho phép NH thực hiện thêm một số hoạt động kinh doanh ngoại tệ gồm tiền gửi, tiết kiệm, vay và tiếp nhận, cho vay, mua bán kiều hối, thanh toán ngoại tệ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam. Năm 1995 đánh dấu một bước ngoặt đáng chú ý trong chiến lược kinh doanh của Habubank với việc chú trọng mở rộng các hoạt động thương mại nhằm vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng các cá nhân và tổ chức tài chính khác bên cạnh việc thực hiện các hoạt động hỗ trợ và phát triển nhà. Thêm vào đó, cơ cấu cổ đông cũng được mở rộng một cách rõ rệt với nhiều cá nhân và doanh nghiệp quốc doanh và tư nhân tham gia đầu tư đóng góp phát triển. Tới nay, qua hơn 18 năm hoạt động, Habubank đã có số vốn điều lệ là 1.400 tỷ đồng với mạng lưới ngày càng mở rộng, 8 năm liên tục được NHNN Việt Nam xếp loại A và được công nhận là NH phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B 3 Chuyên đề tốt nghiệp toàn và hiệu quả. Habubank luôn giữ vững niềm tin của khách hàng bằng chất lượng sản phẩm dịch vụ và phong cách nhiệt tình, chuyên nghiệp của tất cả nhân viên. 1.1.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng nghiệp vụ của công ty  Chức năng, nhiệm vụ • Phương châm hoạt động Habubank cung cấp một cách toàn diện các gói sản phẩm và dịch vụ NH có chất lượng cao, sáng tạo nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của từng đối tượng khách hàng đặc trưng với tính chuyên nghiệp cao. • Chức năng Để tạo ra niềm tin và giá trị cho khách hàng, Habubank đặt mục tiêu cung ứng một cách toàn diện các sản phẩm và dịch vụ NH chất lượng cao, sáng tạo và hữu ích nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu và mong muốn của từng đối tượng khách hàng mục tiêu theo những phân khúc mà Habubank hướng tới tại từng thời điểm qua các kênh cung ứng ngày càng hoàn thiện. NH được thành lập để tiến hành các hoạt động NH bao gồm: nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn, dài hạn từ các tổ chức và cá nhân, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn các tổ chức và cá nhân tùy theo tính chất và khả năng nhiệm vụ của NH; thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá, cung cấp các dịch vụ cho khách hàng; các dịch vụ khác khi được NHNN cho phép.  Cơ cấu tổ chức và nhân sự • Cơ cấu tổ chức và quản lý rủi ro Habubank hiện có mô hình tổ chức báo cáo ít tầng nhằm giảm thiểu tính quan liêu trong hệ thống cũng như nâng cao tính năng động của tổ chức. Đặc tính Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B 4 Chuyên đề tốt nghiệp nổi bật của mô hình Habubank là các đơn vị kinh doanh được cơ cấu tập trung vào lợi nhuận, kiểm soát rủi ro và phân định trách nhiệm rõ ràng. Rủi ro là một phần gắn liền với mọi hoạt động kinh doanh NH. Kiểm tra và quản lý rủi ro sao cho cân bằng được mối quan hệ rủi ro - lợi nhuận trước hết đòi hỏi một cơ cấu tổ chức phù hợp và chính sách nhất quán trong toàn hệ thống. Do đó, cơ cấu Habubank hoàn toàn được tổ chức theo chiến lược phát triển do Hội đồng Quản trị đề ra và liên quan chặt chẽ đến quản lý rủi ro. Đồng thời tính linh hoạt và giảm thiểu quan liêu cũng luôn được đề cao giúp NH dễ thích ứng và thay đổi khi môi trường kinh doanh biến chuyển. Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2005 của Habubank ) Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có nhiệm vụ và quyền hạn cao nhất trong cơ cấu tổ chức của một NHTMCP. Đại hội đồng cổ đông cử ra Ban kiểm soát để giám sát các hoạt động của Hội đồng quản trị và Ban điều hành. Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B 5 Chuyên đề tốt nghiệp Hội đồng quản trị bao gồm những cổ đông lớn, nắm giữ một tỷ lệ cổ phần nhất định. Hội đồng quản trị sẽ ra những quyết định lớn, và giám sát hoạt động của Ban điều hành. Dưới Hội đồng quản trị có Ủy ban Quản lý tài sản và Ủy ban chính sách tín dụng. Có chức năng và nhiệm vụ quản lý tài sản và quản lý tín dụng, giám sát những hoạt động liên quan của Ban điều hành Ban điều hành chịu sự giám sát của Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát. Ban điều hành bao gồm: Tổng giám đốc điều hành và 4 Phó tổng giám đốc. Tổng Giám đốc điều hành chịu sự kiểm tra giám sát của Hội đồng quản trị có chức năng nhiệm vụ là điều hành mọi hoạt động của NH và quản lý rủi ro thị trường và thanh khoản, nguồn vốn và chiến lược-hợp tác -marketting. Dưới Tổng giám đốc điều hành có 4 Phó tổng giám đốc: Phó tổng giám đốc phụ trách mảng kiểm tra xét duyệt tín dụng, Phó tổng giám đốc phụ trách mảng dịch vụ NHDN và phát triển kinh doanh, Phó tổng giám đốc phụ trách dịch vụ NH cá nhân, Phó tổng giám đốc phụ trách tài chính và cung ứng dịch vụ. Phó tổng giám đốc phụ trách tài chính và cung ứng dịch vụ còn quản lý rủi ro hoạt động. Ba Phó tổng giám đốc còn lại thì quản lý rủi ro tín dụng. Dưới Ban điều hành còn một loạt các phòng ban chức năng hỗ trợ quản lý và kiểm toán nội bộ: + Văn phòng: hỗ trợ Ban điều hành trong quản lý. + Phòng thanh tra kiểm toán nội bộ: kiểm soát nội bộ + Phòng tài chính kế toán: quản lý, ghi chép tình hình tài chính của NH + Phòng đầu tư: phụ trách mảng đầu tư của NH. + Phòng phát triển kinh doanh: quản lý cả quá trình trước, trong và sau khi cho khách hàng vay vốn + Phòng thanh toán quôc tế: mở L/C, bảo lãnh Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B 6 Chuyên đề tốt nghiệp + Phòng nghiệp vụ, ngoại hối, ngân hàng: kinh doanh ngoại tệ, đầu tư vào thị trường liên ngân hàng và nghiệp vụ thị trường mở. Hiện tại, Habubank có 01 Hội sở, 01 Sở giao dịch và 26 chi nhánh, phòng giao dịch với sản phẩm kinh doanh đa dạng gồm dịch vụ NH doanh nghiệp (tài trợ thương mại quốc tế, ngoại hối, quản lý tiền mặt…), dịch vụ NH cá nhân (huy động, cho vay tiêu dùng, mua nhà…) và các hoạt động đầu tư khác trên thị trường chứng khoán. • Nguồn nhân lực Với tốc độ phát triển hoạt động ngành NH và sự cạnh tranh ngày càng cao tên thị trường lao động khi Việt Nam gia nhập WTO, công tác phát triển nguồn nhân lực giữ một vai trò quan trọng trong định hướng chiến lược của bất kỳ NH nào. Năm 2006 đánh dấu một mốc son trong quá trình phát triển của Habubank với những thành công rực rỡ không chỉ ở việc mở rộng quy mô nguồn nhân lực cả về chất và về lượng. Năm 2006, tổng số nhân viên Habubank là 540 cán bộ ( tăng 1,5 lần so với năm 2005) với tỷ suất gìn giữ nhân viên gần 100%. Hội đồng Quản trị và Ban Điều hành luôn coi trọng đội ngũ cán bộ nhân viên và coi họ là tài sản quý giá nhất mà Habubank luôn quan tâm hàng đầu, thể hiện qua việc đầu tư thích đáng vào công tác đào tạo, quản lý chặt chẽ, đối xử công bằng, dân chủ và chính sách đãi ngộ phù hợp. Thêm vào đó, cán bộ nhân viên Habubank luôn được khuyến khích đóng góp đánh giá, phê bình mang tính xây dựng nhằm hoàn thiện một bộ máy lãnh đạo mạnh mẽ, liêm chính, đề cao tinh thần làm việc tập thể. Đây được coi như một quá trình trao đổi giá trị, theo đó, Habubank yêu cầu đội ngũ quản lý và nhân viên đưa ra những đánh giá hoạt động và hỗ trợ lẫn nhau nhằm hoàn thiện bản thân cũng như NH mà họ là thành viên. Đạo đức nghề nghiệp quyết định trực tiếp đến sự phát triển, uy tín và hình ảnh của một doanh nghiệp. Chính vì thế, Habubank luôn đề cao giá trị đạo đức nghề nghiệp. Mỗi cán Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B 7 Chuyên đề tốt nghiệp bộ nhân viên Habubank, từ cán bộ cao cấp đến nhân viên nghiệp vụ, đều cam kết tuân thủ đạo đức nghề nghiệp theo những chuẩn mực quốc tế cao nhất. 1.1.3. Khái quát một số nét về hoạt động kinh doanh 1.1.3.1.Thực trạng về các hoạt động có liên quan đến đầu tư của HABUBANK  Hoạt động tạo lập vốn NH đã được NHNN Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 0020/NH-GP có hiệu lực từ ngày 6 tháng 6 năm 1992 trong thời hạn 99 năm. Kể từ khi thành lập, vốn cổ đông của NH đã được phát triển tại các thời điểm sau: Vốn tăng lên (triệu) Được NHNN Việt Nam chấp thuận theo Ngày 50000 QĐ số 58/1999/QĐ-NHNN5 18/3/96 57000 QĐ số 443/1999/QĐ-NHNN5 21/12/99 63170 QĐ số 424/2000/QĐ-NHNN5 22/99/2000 70000 QĐ số 498/2000/QĐ-NHNN5 05/12/2000 71044 QĐ số 87/NHNN-QLTD 05/02/2002 80000 QĐ số 576/ NHNN-QLTD 06/09/2002 120000 QĐ số 170/NHNN-QLTD 07/04/2003 200000 QĐ số 45/NHNN-HAN7 11/02/2004 300000 QĐ số 89/NHNN-HAN7 21/01/2005 (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2005 của Habubank ) Ngày 25/12/2007 vừa qua, Hội đồng quản trị Habubank đã chính thức thông báo việc hoàn thành kế hoạch tăng vốn điều lệ từ 1.400 tỷ đồng lên 2.000 tỷ đồng sau khi phát hành cổ phiếu đợt II. Đây là mục tiêu đã được Đại hội cổ đông đặt ra từ đầu năm 2007. Kết quả này đã thể hiện rõ sự tăng trưởng bền vững, cấu trúc tài chính lành mạnh của Habubank trong năm vừa qua. Việc tăng vốn là yêu cầu tất yếu trong bối cảnh hội nhập WTO, nhất là khi thị trường tài chính tiền tệ đã có những dấu hiệu cạnh tranh khốc liệt. Tuy nhiên, đây cũng là minh chứng cho sự phát triển ổn định, hiệu quả của Habubank khi vốn điều lệ tăng gấp đôi so với năm 2006. Có thể nói 2007 là năm có tốc độ tăng trưởng Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B 8 Chuyên đề tốt nghiệp nhanh, mạnh với các chỉ số tăng từ 30% đến 100% cùng với nhiều giải thưởng trong và ngoài nước ghi nhận sự phát triển toàn diện của Habubank. Việc tăng vốn lần này là một trong những bước chiến lược nhằm tăng cường năng lực tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động, đầu tư cơ sở vật chất, công nghệ, chuẩn bị cho việc ra đời các sản phẩm cạnh tranh của Habubank trong thời gian tới.  Hoạt động huy động vốn • Tình hình huy động vốn Mặc dù thị trường huy động vốn có sự cạnh tranh gay gắt, nhiều NH mới thành lập, mạng lưới các chi nhánh của các NH thương mại liên tục được mở rộng kết hợp với việc “chạy đua” về lãi suất. Bằng các biện pháp hữu hiệu Habubank đã duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn huy động như: thường xuyên theo dõi và điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động để đảm bảo tính cạnh tranh; áp dụng các phương thức marketing hiệu quả khuyến khích khách hàng giao dịch nhiều và trung thành với NH, mở thêm kênh huy động vốn thông qua việc phát hành kỳ phiếu Năm 2006 cũng là năm đầu tiên Habubank phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn trong nước, sau thời gian ngắn (10 ngày) toàn hệ thống huy động được 131 tỷ đồng tại thời điểm 31/12/2006. Kết quả này sẽ tạo đà cho năm 2007 phát triển thêm sản phẩm huy động vốn nhằm thu hút hiệu quả các nguồn vốn trong dân cư đáp ứng nhu cầu phát triển của Habubank. Bên cạnh việc triển khai các hoạt động nhằm tăng cường huy động vốn từ tiết kiệm dân cư, Habubank cũng đẩy mạnh tiếp thị và mở rộng quan hệ với các tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi lớn và các tổ chức tài chính, NH để tăng cường nguồn vốn huy động. Tổng vốn huy động của Habubank đến 31/12/2006 đạt 9.743 tỷ VNĐ, tăng trưởng 98,76% so với năm 2005, trong khi đó năm 2005 đạt 4,841 tỷ đồng, tăng trưởng 88,74% so với năm 2004 ( tương đương với 3.361.391). Số liệu cụ thể:Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2005-2007 Đơn vị: Tr VNĐ Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B 9 [...]... nghiệp 1.2 17 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn trong lĩnh vực vận tải biển tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội 1.2.1 Khái quát về công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn trong lĩnh vực vận tải biển tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội 1.2.1.1 Đặc điểm của các doanh nghiệp vận tải Biển Trong thời đại toàn cầu hoá ngày nay, nếu thương mại được cho là nhựa sống của kinh tế thế... Về số dự án Về số tiền TỶ LỆ BỊ TỪ CHỐI Về số dự án Về số tiền TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN Số tiền quá hạn/ Dư nợ vay theo dự án THỜI GIAN THẨM ĐỊNH TRUNG BÌNH MỘT DỰ ÁN (ngày) (Nguồn: Báo cáo tín dụng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội) 1.2.2 Quy trình thẩm định dự án đầu tư Sơ đồ 1.2: Quy trình thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội: Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B Chuyên đề tốt nghiệp 22 KHÁCH HÀNG... Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B Chuyên đề tốt nghiệp 32 CHƯƠNG II: MINH HOẠ THỰC TẾ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI Tên dự án đầu tư: Dự án mua tàu chở Container cũ trọng tải 7.020 DWT”  Giới thiệu chung về chủ đầu tư: Công ty Vận tải Biển Đ Loại hình doanh nghiệp: doanh nghiệp nhà nước trực thuộc Ngành nghề kinh doanh: - Vận tải hàng hoá nội địa, ven biển... duyệt tờ trình chuyển Phòng Phát triển kinh doanh để thông báo cho khách hàng 1.2.3 Nội dung thẩm định dự án đầu tư Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn để thực hiện dự án, Habubank thẩm định trên các nội dung như: thẩm định về khách hàng và thẩm định chi tiết dự án đầu tư Các văn bản pháp lý mà ngân hàng đang sử dụng cho quá trình thẩm định gồm: - Luật NHNN số 06/1997/QHX được Quốc hội thông qua ngày 12/12/1997... vật tư nguyên vật liệu xây dựng - Vận tải hàng siêu trường và siêu trọng - Cẩu các cấu kiện tẩm lớn có trọng tải 200-600 tấn  Giới thiệu dự án đầu tư Mục đích đầu tư: đầu tư mua tàu chở hàng Container Pretty Billow Tổng vốn đầu tư cho dự án: 8.339.330,00 USD Nguồn vốn: Vay thương mại: 7.089.000 USD Vốn tự có: 1.250.630 USD Thời gian hoàn vốn đầu tư 2.1 Thẩm định chi tiết dự án 2.1.1 Mô tả dự án và... chính xác của công suất lựa chọn Đánh giá mức độ phù hợp của công nghệ, thiết bị mà dự án lựa chọn: Thẩm định về nguồn cung cấp đầu vào của dự án Xem xét việc lựa chọn địa điểm và mặt bằng xây dựng dự án Phân tích, đánh giá các giải pháp xây dựng Thẩm định ảnh hưởng dự án đến môi trường  Thẩm định về phương diện tổ chức, quản lý thực hiện dự án Thẩm định nội dung này nhằm xem xét, đánh giá sự hợp... chất ổn định, bền vững của các giải pháp và yếu tố liên quan đến tổ chức thực hiện và vận hành, đảm bảo mục tiêu dự định của dự án Xem xét hình thức tổ chức quản lý dự án Xem xét cơ cấu, trình độ tổ chức vận hành của dự án Đánh giá nguồn nhân lực của dự án  Thẩm định khía cạnh tài chính của dự án Thẩm tra mức độ hợp lý của tổng vốn đầu tư và tiến độ bỏ vốn Thẩm tra nguồn vốn huy động cho dự án Kiểm... Trà Kinh tế Đầu tư 46B Chuyên đề tốt nghiệp 27  Thẩm định khía cạnh kỹ thuật của dự án Nội dung thẩm định khía cạnh này nhằm xem xét, đánh giá trình độ, sự hợp lý, tính thích hợp và hiệu quả của các giải pháp công nghệ, kỹ thuật được lựa chọn áp dụng cho dự án Đánh giá công suất của dự án: Xem xét các yếu tố cơ bản để lựa chọn công suất thiết kế và mức sản xuất dự kiến hàng năm của dự án Đánh giá mức... quan quản lý Nhà nước về lĩnh vực đó Xem xét tư cách pháp nhân và năng lực của chủ đầu tư Tư cách pháp nhân và năng lực của chủ đầu tư được xem xét trên các khía cạnh sau: Đây là nội dung đầu tiên được xem xét đầu tiên khi thẩm định dự án Nếu coi nhẹ hoặc bỏ qua nội dung này sẽ gây khó khăn cho việc thực hiện dự án Đã có những dự án phải ngừng hoạt động khi chưa hết thời hạn do chủ đầu tư không đủ năng... kháng • Rủi ro thị trường • Các rủi ro khác  Tham khảo qua các kênh thông tin khác • Thông tin thông qua trung tâm tín dụng (CIC) • Qua khách hàng, bạn hàng của tổ chức • Qua những người thường xuyên tiếp xúc với người vay (nhân viên, người nhà ) 1.2.3.2 Thẩm định chi tiết dự án  Thẩm định khía cạnh pháp lý của dự án Nội dung thẩm định này với nhiệm vụ là xem xét tính hợp pháp của dự án theo quy định