BÁO CÁO THỰC TẬP LẦN 1 1. TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGÂN HÀNG: 1.1. Quá trình hình thành và phát triển: - Tên đơn vị: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Bắc Hà Nội. - Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – North Hanoi Branch. - Tên gọi tắt: Agribank – North Hanoi Branch. - Tên viết tắt: VBARD – North Hanoi Branch. - Trụ sở chính: 217 Đội cấn, quận Ba Đình, Hà Nội. * Lịch sử hình thành và phát triển: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) được thành lập vào ngày 26/03/1988 theo Nghị định số 53/NĐBT với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam. Năm 1990, theo Quyết định số 400/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. Ngày 15/10/1996, theo Quyết định số 280/QĐ-NH5 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng lại được đổi tên thành tên gọi như hiện nay. Điều 43/QĐ 117/2002/QĐ/HĐQT-NHN o quy định về Điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng như sau: 1. Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp là đơn vị phụ thuộc, có con dấu, có nhiệm vụ thực hiện một phần các hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và một 1 số chức năng có liên quan đến các Chi nhánh theo ủy quyền của Ngân hàng Nông nghiệp. 2. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp là đơn vị phụ thuộc, có con dấu, có nhiệm vụ thực hiện một phần các hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp theo ủy quyển của Ngân hàng Nông nghiệp (Chi nhánh cấp 1). 3. Chi nhánh của Chi nhánh cấp 1 là đơn vị phụ thuộc của Chi nhánh cấp 1, có con dấu, có nhiệm vụ thực hiện một phần các hoạt động của Chi nhánh cấp 1 theo ủy quyền của Chi nhánh cấp 1 (Chi nhánh cấp 2). 4. Chi nhánh của Chi nhánh cấp 2 là đơn vị phụ thuộc của Chi nhánh cấp 2, có con dấu, có nhiệm vụ thực hiện một phần các hoạt động của Chi nhánh cấp 2 theo ủy quyền của Chi nhánh cấp 2 (Chi nhánh cấp 3). 5. Văn phòng đại diện của Ngân hàng Nông nghiệp là đơn vị phụ thuộc, có con dấu, có nhiệm vụ đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng Nông nghiệp. Văn phòng đại diện không thực hiện hoạt động kinh doanh. 6. Đơn vị sự nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp là đơn vị phụ thuộc, có don dấu, thực hiện nhiệm vụ nghiên cứu, ứng dụng công nghệ ngân hàng, đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ, kỹ thuật cho cán bộ, nhân viên của Ngân hàng Nông nghiệp và thực hiện các nhiệm vụ khác do Ngân hàng Nông nghiệp giao phù hợp với quy định của pháp luật 7. Tổ chức bộ máy kinh doanh, chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và nghĩa vụ của các Sở Giao dịch, Chi nhánh, văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp được cụ thể hóa trong Quy chế Tổ chức và hoạt động của đơn vị do Hội đồng quản trị quyết định. Chi nhánh Bắc Hà Nội là chi nhánh cấp I của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, được thành lập trong Quyết định này. Đến nay, Chi nhánh đã có 3 chi nhánh cấp II với nguồn vốn bình quân 400 tỷ đồng/chi nhánh và 05 2 phòng giao dịch kinh doanh có hiệu quả, có phòng giao dịch đạt nguồn vốn tới 100 tỷ đồng. 1.2. Cơ cấu tổ chức hoạt động của Ngân hàng: 1.2.1. Cơ cấu tổ chức nhân sự: Đến 31/12/2007 toàn chi nhánh có 145 lao động. Trong đó: + Trình độ từ thạc sỹ trở lên: 8 + Trình độ đại học: 84 + Trình độ cao đẳng: 53 1.2.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý: 3 Nhiệm vụ cơ bản của các phòng nghiệp vụ thuộc chi nhánh: Phòng Kế hoạch nguồn vốn - Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn, đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi… và quản lý hệ số an toàn theo qui định. Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương và giải pháp phát triển nguồn vốn. - Tham mưu, đề xuất cho Giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo định hướng kinh doanh của NHNo - Đầu mối thu thập và quản lý thông tin về kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, thông phòng ngừa rủi ro tín dụng. - Quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ theo qui chế, qui trình quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ. - Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các chi nhánh trực thuộc. - Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quí, năm. Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết. Phòng Tín dụng: - Tham mưu, đề xuất cho Giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng tín dụng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng. - Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao. - Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền. - Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong và ngoài nước. Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước. - Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn, theo dõi, đánh giá, tổng kết và đề xuất Giám đốc cho phép nhân rộng. - Phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục. 4 - Marketing tín dụng: thiết lập, mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu các sản phẩm tín dụng, dịch vụ đến khách hàng, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi từ khách hàng. - Quản lý hồ sơ tín dụng, tổng hợp, phân tích, bảo mật thông tin và lập báo cáo về công tác tín dụng theo phạm vi được phân công. - Phối hợp với các phòng nghiệp vụ khác theo qui trình tín dụng; tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia trong qui trình tín dụng, quản lý rủi ro theo chức năng, nhiệm vụ của phòng. - Giúp Giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh trực thuộc trên địa bàn. Phòng kế toán - Ngân quỹ: - Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê theo quy định của Ngân hàng nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam - Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quĩ tiền lương của chi nhánh. - Quản lý, giám sát và thực hiện các quĩ chuyên dùng theo qui định. - Thực các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định. - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước; chấp hành quy định về an toàn kho quỹ, định mức tiền mặt theo quy định - Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán vá các báo cáo theo qui định. - Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo qui định. Phòng Điện toán: - Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh. - Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê, hoạch toán nghiệp vụ và tín dụng. - Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và cung cấp số liệu, thông tin theo qui định. - Quản lý, bảo dưỡng, sửa chữa và làm dịch vụ tin học. Phòng Hành chính quản trị: - Xây dựng và đôn đốc thực hiện chương trình công tác hàng tháng, quí và chương trình giao ban nội bộ của chi nhánh. 5 - Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của chi nhánh. Đầu mối quan hệ với cơ quan tư pháp tại địa phương. - Lưu trữ, phân tích, đánh giá văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động của chi nhánh. - Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh; thực hiện công tác văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh. - Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm, sửa chữa tài sản cố định, công cụ lao động. - Theo dõi, quản lý mạng lưới chi nhánh; đề xuất việc mở rộng hoặc thu hẹp mạng lưới. - Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, bảo hiểm, quản lý lao động, theo dõi thực hiện nội qui lao động, thỏa ước lao động tập thể. - Đề xuất định mức lao động, giao khoán quỹ tiền lương theo quy chế; thực hiện công tác quản lý cán bộ, công tác quy hoạch, đào tạo cán bộ; tổng hợp, theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên được quy hoạch, đào tạo. - Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ; tham mưu và làm đầu mối công tác tổ chức; ký hợp đồng lao động, khen thưởng, kỷ luật, bổ nhiệm, miễn nhiệm cán bộ theo quy định. Phòng kinh doanh ngoại hối. - Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ. Thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT Ngân hàng nông nghiệp. - Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế. - Thực hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngoài Phòng nghiệp vụ thẻ và phát triển sản phẩm: - Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ khách hàng về dịch vụ, tiếp thu, đề xuất giải pháp. 6 - Đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến qui trình giao dịch, xây dựng kế hoạch tiếp thị, thông tin tuyên truyền, quảng bá. - Trực tiếp tổ chức triển khai nghiệp vụ thẻ trên địa bàn theo qui định. Quản lý, giám sát nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ theo qui định của Ngân hàng Nông Nghiệp. - Xây dựng, triển khai kế hoạch quảng bá thương hiện, tiếp thị, tuyên truyền. 1.2.3. Cơ cấu mạng lưới: Đến thời điểm 31/12/2007, Chi nhánh đã có 3 chi nhánh cấp II với nguồn vốn bình quân 400 tỷ đồng/chi nhánh và các phòng giao dịch hoạt động hiệu quả, đưa tổng số điểm giao dịch của chi nhánh lên 10 điểm. Một số chi nhánh và phòng giao dịch có nguồn vốn bình quân cao như: + Chi nhánh Kim Mã: Nguồn vốn 886 tỷ đổng, dư nợ 290 tỷ đồng + Chi nhánh Hoàng Quốc Việt: Nguồn vốn 858 tỷ, dư nợ 257 tỷ. + Chi nhánh Nguyễn Văn Huyên: Nguồn vốn 371 tỷ, dư nợ 28 tỷ + Phòng giao dịch số 4: Nguồn vốn 27 tỷ đồng, dư nợ 45 tỷ + Phòng giao dịch số 5: Nguồn vốn 28 tỷ, dư nợ 22,5 tỷ 1.3. Đặc điểm kinh doanh của Ngân hàng: Ngân hàng Agribank Bắc Hà Nội cung cấp những dịch vụ sau: 1.3.1. Dịch vụ tiền gửi: • Thực hiện huy động tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, các giấy tờ có giá bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ • Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức, kỳ hạn phong phú, lãi suất hấp dẫn 7 1.3.2. Dịch vụ tín dụng: • Cho vay ngắn, trung và dài hạn tất cả các thành phần kinh tế • Cho vay vốn, đồng tài trợ • Cho vay cầm cố đối với các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, sản xuất kinh doanh dịch vụ trên các lĩnh vực • Cho vay tiêu dùng bằng đồng Việt Nam phục vụ nhu cầu đời sống đối với cán bộ, CNV và các đối tượng khác • Cho vay theo dự án, tài trợ, nhận làm dịch vụ uỷ thác - đầu tư các dự án trong nước và quốc tế. 1.3.3. Dịch vụ thanh toán trong nước: • Nhận tiền gửi thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ (USD & EUR) cho các cá nhân và tổ chức kinh tế • Chuyển tiền điện tử, thanh toán trong nước • Thu, chi hộ • Chi trả lương qua tài khoản, 1.3.4. Dịch vụ kinh doanh đối ngoại: • Ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng trên nền công nghệ kỹ thuật và hệ thống thanh toán hiện đại - an toàn - tin cậy đạt hiệu quả với chuẩn mực quốc tế. • Thanh toán xuất nhập khẩu theo các hình thức: Thư tín dụng (L/C), nhờ thu (D/A,DP,CAD), chuyển tiền(TTR) • Mua bán ngoại tệ, Thanh toán phi thương mại. • Chi trả kiều hối và Western Union, chi trả cho người lao động xuất khẩu. • Thanh toán, chuyển tiền biên giới 8 • Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh trong nước và quốc tế • Thu đổi ngoại tệ. 1.3.5.Các sản phẩm dịch vụ khác: • Thu tiền tại nơi yêu cầu của Khách hàng khi số dư tiền gửi đạt triên 100 triệu đồng. • Cung cấp dịch vụ chi trả lương cho Cán bộ công nhân viên chức của các doanh nghiệp, đơn vị tổ chức. • Phát hành, chấp nhận thanh toán các loại thẻ ATM, thẻ tín dụng nội địa và quốc tế. • Các dịch vụ Ngân hàng hiện đại khác 2. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG: 2.1.Những thuận lợi khó khăn: 2.1.1.Thuận lợi: - Hệ thống chính trị ổn định, Đảng và Nhà nước quyết tâm đổi mới các chính sách và hệ thống tài chính – tiền tệ nhằm thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng bền vững. - Nền kinh tế của Việt Nam đang trên đà phát triển mạnh. Công nghiệp phát triển kéo theo dịch vụ tăng nhanh, nhất là trong các lĩnh vực lưu chuyển, bán lẻ hàng hóa, du lịch, vận tải, bưu chính, viễn thong, internet, xuất nhập khẩu. - Năm 2007 vừa qua, Hà Nội đã thực hiện quyết liệt 5 nhiệm vụ trọng tâm, các chỉ tiêu kinh tế - xã hội chủ yếu đều đạt và vượt so với kế hoạch: tăng trưởng GDP đạt 12,1%, là mức cao nhất từ 10 năm trở lại đây, sản xuất công nghiệp tăng 21,1%. Đầu tư FDI tăng 31,8%, khu vực kinh tế dân doanh tăng 27,7%. Kim ngạch xuất khẩu tiếp tục giữ ở mức cao với 4,28 tỷ USD, tăng 20%. 9 - Chi nhánh nhận được sự quan tâm, hỗ trợ có hiệu quả của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam, cũng như sự quan tâm ủng hộ mạnh mẽ của Quận ủy, UBND quận Ba Đình. 2.1.2. Khó khăn: - Thị trường có nhiều biến động, giá vàng, giá dầu tăng mạnh, đồng USD mất giá so với đồng EUR… cũng đã làm ảnh hưởng tới nền kinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng. - Thị trường chứng khoán mới hình thành nhưng đã phát triển, năm 2007 nhiều Doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hóa với số lượng vốn rất lớn, đã thu hút khá nhiều nguồn vốn của dân cư. - Các Ngân hàng thương mại cổ phần đồng loạt tăng Vốn điều lệ, tiếp tục mở rộng mạng lưới hầu hết các phường, quận trên địa bàn Hà Nội. Cạnh tranh về lãi suất, công nghệ, dịch vụ sản phẩm trở nên gay gắt. 2.2.Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp Bắc Hà Nội giai đoạn từ năm 2005 đến năm 2006: 2.2.1.Tình hình nguồn vốn: Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Chênh lệch Tổng nguồn vốn 4.04 6 100 4.558 100 512 Nội tệ 3.444 85,1 4.096 89,9 652 10 [...]... các nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng và mở rộng các hoạt động dịch vụ như: thu chi tiền mặt, thanh toán quốc tế, chi trả kiều hối, làm dịch vụ cho vay các dự án nước ngoài, đại lý chứng khoán, dịch vụ cho sàn giao dịch bất động sản… để tăng nguồn thu từ dịch vụ 3.2.4 Từng bước hoàn thiện mô hình tổ chức 23 Phát triển thêm điểm giao dịch mới tại các khu đô thị mới để mở rộng khách hàng, thu hút nguồn... nhiều, chưa tương xứng với tiềm năng và yêu cầu đặt ra - Công tác triển khai ứng dụng tin học và công nghệ mới, sản phẩm dịch vụ còn nghèo nàn Chủ yếu áp dụng các sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đưa ra - Các hình thức huy động vốn và cấp tín dụng chưa đa dạng, phong phú, chưa có nhiều sự lựa chọn cho khách hàng - Trình độ chuyên môn của cán bộ nhìn chung chưa đáp ứng được yêu cầu kinh... quan hệ tín dụng 17 2.3.6 Tổ chức - Cán bộ - Đào tạo: + Tổ chức: Năm 2007, chi nhánh đã xác nhập phòng Thẩm định về phòng tín dụng, thành lập thêm 1 nghiệp vụ thẻ và PTSP, tại hội sở chính coa 7 phòng nghiệp vụ chuyên môn Thành lập thêm hai phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Kim Mã và chi nhánh Nguyễn Văn Huy n đưa tổng số điểm giao dịch của chi nhánh lên 10 điểm Hoạt động của các đơn vị đã đi vào ổn... với các khách hàng không có tài sản bảo đảm hoặc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay Kết hợp giữa quản lý và giáo dục tinh thần trách nhiệm, ý thức tự giác, trung thực, kỷ cưởng cho cán bộ tín dụng với tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý các khoản cho vay thông qua việc nâng cao chất lượng công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay 3.2.3 Đổi mới và phát triển các nghiệp vụ huy động vốn,. .. 2.4.Tổng kết các giải pháp đã thực hiện và những mặt hạn chế: 2.4.1 Những mặt đã thực hiện được: Tổ chức: Năm 2007 vừa qua, chi nhánh đã sát nhập phòng Thẩm định về phòng Tín dụng, tại Hội sở chính có 7 phòng nghiệp vụ chuyên môn Thành lập thêm 02 phòng giao dịch đưa tổng số điểm giao dịch của chi nhánh lên 10 điểm Hoạt động của các đơn vị đã đi vào ổn định và phát huy hiệu quả tốt, có tác dụng hỗ trợ... Đặc biệt quan tâm điều chỉnh hoạt động của các phòng giao dịch trực thuộc đảm bảo đi đúng định hướng và tôn chỉ mục đích khi thành lập 3.2.5 Tiếp tục chỉnh sửa và hoàn thiện cơ chế “khoán và phân phối tiền lương” áp dụng trong toàn chi nhánh để tạo động lực mới trong việc tổ chức và triển khai thực hiện các mục tiêu kinh doanh Khuyến khích tính năng động sáng tạo trong lao động của mọi thành viên trong... mở và giao dịch thẻ ATM Trong đó có 171 doanh nghiệp vừa quan hệ tiền gửi thanh toán, vừa quan hệ tín dụng và hơn 2.450 khách hàng hộ gia đình và các nhân với tổng dư nợ 2.052 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng khoảng 1,2%/tổng dư nợ trên địa bàn 2.4.2.Những mặt hạn chế: - Công tác tiếp thị phát triển thị trường và thị phần còn yếu Số lượng khách hàng phát triển mới chưa nhiều, chưa tương xứng với tiềm năng và. .. Công tác đoàn thể và các phong trào thi đua: Quan hệ giữa cấp uỷ, chuyên môn và các đoàn thể chặt chẽ Công đoàn, đoàn thanh niên, ban nữ công được quan tâm tạo điều kiện hoạt động theo đúng tôn chỉ mục đích của từng tổ chức Nhiều phong trào thi đua được phát động với các hình thức và nội dung đã thu hút người lao động tham gia Trong năm 2007, ngoài việc tham gia tích cực và đầy đủ các đợt hội thao... tập và có chế độ khen thưởng những người học tập đạt kết quả cao Trong năm, chi nhánh đã hoàn thành chương trình đào tạo lại và bổ sung cho 5 chuyên đề: Kế hoạch, tín dụng, Kế toán-Ngân quỹ, Thanh toán quốc tế và nghiệp vụ thẻ Tổng số ngày đào tạo bình quân 34 ngày/người/năm Về phát triển thị phần, thị trường: Với chiến lược phát triển khách hàng, tập trung ưu tiên phát triển khách hàng là Doanh nghiệp. .. xu thế phát triển của nền kinh tế, đảm bảo tăng trưởng đều và vững chắc Mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh Đa dạng các hình thức huy động vốn, từng bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý Thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi khả năng kiểm soát, ưu tien cho vay tiêu dùng, cho vay hộ sản xuất và các doanh nghiệp vừa và nhỏ Củng . nhân và đề xuất hướng khắc phục. 4 - Marketing tín dụng: thiết lập, mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu các sản phẩm tín dụng, dịch vụ đến. hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngoài Phòng nghiệp vụ thẻ và phát triển sản phẩm: - Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ