LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Việt Nam nước toàn giới, doanh nghiệp vừa nhỏ ngày khẳng định vai trị với kinh tế- xã hội Theo thống kê, DNNVV chiếm tới 96% tổng số doanh nghiệp nước, đóng góp 28% GDP thu hút lực lượng lao động đáng kể, tạo nhiều việc làm, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm dân cư Mặc dù vậy, doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều khó khăn, vướng mắc cần giải quyết, mà vấn đề cộm nguồn vốn để DNNVV phát triển Khi doanh nghiệp cần vốn, họ thường huy động từ nguồn cá nhân, doanh nghiệp khác, gia đình bạn bè nguồn vốn quan trọng từ NHTM Các NHTM đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Nhưng bên cạnh đó, việc ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn ngày tăng cần đòi hỏi nâng cao hiệu hoạt động cho vay để hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển bền vững Nhận thức vai trò quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV qua khảo sát thực tế tình hình cho vay chi nhánh NHCT Hồn Kiếm thời gian thực tập, em mạnh dạn chọn đề tài cho luận văn tốt nghiệp là: “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm – Thực trạng giải pháp” Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu vấn đề lý luận hiệu cho vay DNNVV ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNNVV NHCT Hoàn Kiếm thời gian qua - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV NHCT Hoàn Kiếm Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hiệu cho vay DNNVV NHCT Hoàn Kiếm thời gian năm từ năm 2005 đến năm 2007 Đóng góp luận văn - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hiệu cho vay DNNVV ngân hàng thương mại, phân tich nhân tố ảnh hưởng tời hiệu cho vay DNNVV - Đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNNVV NHCT Hoàn Kiếm, phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế hiệu cho vay - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV tai chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Phương pháp nghiên cứu: Trong trình thực luận văn, phương pháp thống kê, điều tra chọn mẫu, tổng hợp, so sánh sử dụng để nghiên cứu Kết cấu luận văn: Tên đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Hồn Kiếm” Ngồi lời nói đầu kết luận, luận văn kết cấu theo ba chương: Chương 1: DNNVV & Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DNNVV Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay DNNVV tạo NHCT Hoàn Kiếm Chương 3: Một số giảp pháp nâng cao hiệu cho vay CH NHCT Hoàn Kiếm CHƯƠNG I: DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ & SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trị kinh tế 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện nước, tuỳ theo đặc điểm mơ hình phát triển kinh tế nước mà đưa định nghĩa tiêu chí khác để xác định khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Ở Việt Nam, phân loại doanh nghiệp theo hai tiêu thức phổ biến lao động thường xuyên vốn sản xuất Khái niệm DNVVN lần đưa theo công văn số 861/CPKTN ban hành ngày 20/0601998 Theo đó, DNVVN tạm thời quy định “ Những doanh nghiệp có vốn điều lệ tỷ đồng có số lao động trung bình hàng năm 200 người” Tuy nhiên, với phát triển chung kinh tế đất nước, khái niệm tỏ khơng cịn phù hợp Để đáp ứng địi hỏi thực tế, Ngày 23/11/2001, Chính phủ ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ_CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, theo định nghĩa: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành, có số vốn đăng kí kinh doanh không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” Theo quy định nghị định 90/CP DNNVV bao gồm: - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật Doanh nghiệp: Công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn,công ty hợp danh doanh nghiệp tư nhân - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Nhà nước: doanh nghiệp Nhà nước - Các hợp tác xã thành lập hoạt động theo Luật Hợp tác xã - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 năm 2000 Chính phủ đăng ký kinh doanh Theo định nghĩa cách đánh giá nước ta có tới 75% số doanh nghiệp Nhà nước bao gồm: hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, hầu hết( 90%) số doanh nghiệp thuộc diện doanh nghiệp vừa nhỏ.DNVVN dần trở thành phận quan trọng đóng góp đáng kể vào kinh tế quốc dân Trong thời gian vừa qua, tính riêng khu vực dân doanh( mà chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ) sử dụng gần 3triệu lao động, đóng góp 40% GDP 29% tổng kim ngạch xuất nước, đóng góp khoảng 14,8% tổng thu Ngân sách Nhà nước Phát triển DNVVN vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng, coi mottk nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế- xã hội nước ta.Các DNVVN ngày có vai trị quan trọng trở thành động lực tăng trưởng kinh tế kinh tế 1.1.2 Đặc điểm DNVVN Đặc điểm đồng thời đặc trưng loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ, đem so sánh với loại hình doanh nghiệp khác, mang đặc điểm riêng biệt;ùng Thêm vào đóNhu cầu vốn kinh doanh cho doanh nghiệp vừa nhỏ bao gồm vốn ngắn hạn dài hạn Nhu cầu vốn ngắn hạn xuất tính chất thời vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ yếu dựa hợp đồng tiêu thụ có sẵn, hợp đồng cung cấp ký Những khoản vay ngắn hạn góp phần lớn đảm bảo cho q trình sản xuất kinh doanh liên tục, hiệu quả, nhu cầu vay vốn thường phát sinh nhiều lần năm với thời hạn ngắn Vì vậy, quy mơ khoản vay khơng lớn tính doanh số cho vay số cao, tương đương với doanh nghiệp lớn Vốn dài hạn dùng để tài trợ tài sản cố định mở rộng sản xuất Hầu hết doanh nghiệp muốn mở rộng phạm vi hoạt động, mở rộng quy mơ để trở thành doanh nghiệp lớn Để thực chiến lược đặt ra, kế hoạch marketting, đổi công nghệ, doanh nghiệp vừa nhỏ cần tới nguồn vốn dài hạn Với lực lượng đơng đảo, nói nhu cầu vốn nhóm doanh nghiệp lớn Đây chắn thị trường tiềm ngân hàng thương mại Thứ nhất: Doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập dễ dàng, nhanh chóng Để thành lập doanh nghiệp với quy mô vừa nhỏ cần số vốn đầu tư ban đầu tương đối ít, mặt sản xuất nhỏ hẹp, quy mô nhà xưởng không q lớn Chính mà số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ tăng nhanh chiếm tỷ lệ cao tổng số doanh nghiệp kinh tế Thứ hai: Với lợi quy mô vừa nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, sở vật chất kỹ thuật không lớn, dễ dàng chuyển hướng kinh doanh, linh hoạt việc cải tiến thay đổi tạo sản phẩm mới, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu thị trường Và thị trường có thay đổi bất lợi dễ dàng thu hẹp quy mơ sản xuất để thích ứng mà khơng gây hậu lớn cho xã hội Thứ ba: Các DNNVV hoạt động sản xuất kinh doanh với quy mô nhỏ lẻ địa bàn hoạt động phân tán rộng khắp vùng miêb lãnh thổ đất nước Từ tận dụng tối đa lợi nguồn nguyên liệu nhân lực địa phương Thứ tư: Đa dạng hoá hình thức sở hữu, lĩnh vực kinh doanh.Nhưng tính lịch sử q trình hình thành phát triển thành phần kinh tế nước ta, đại phận DNNVV theo quy định hành thuộc khu vực ngồi quốc doanh Thứ năm: Tính chủ động trách nhiệm chủ doanh nghiệp cao: hầu hết người điều hành doanh nghiệp đông thời chủ sở hữu Vì , họ hồn tồn có quyền chủ động trước định kinh doanh doanh nghiệp, đảm bảo tính nhanh nhậy với thị trường Thứ sáu: Các DNNVV có quy mơ vốn nhỏ thường khơng đáp ứng đựoc điều kiện tham gia thị trường chứng khốn Vì vậy, bên cạnh vốn chủ sở hữu, nguồn vốn cho hoạtt động sản xuất kinh doanh chủ yếu huy động từ hai nguồn: nguồn thứ chiếm tỷ trọng lớn từ nguồn vốn vay ngân hàng, nguồn thứ hai từ gia đình, bạn bè Thứ bảy: Khả canh tranh doanh nghiệp cịn thấp hạn chế vốn, trình độ, công nghệ, phương thức quản lý, khả tiếp cận thông tin khả tiếp cận thị trường thấp Thứ tám: DNNVV khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thân thiếu tài sản chấp, không xây dựng phương án sản xuất kinh doanh hiệu Do doanh nghiệp thường huy động với hình thức vay với lãi suất cao, ảnh hưởng đến hiệu sản xuất kinh doanh 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trị lớn kinh tế quốc dân với nhiều hình thức đa dạng phong phú hoạt động hầu hết lĩnh vực kinh tế Cùng với lợi khơng địi hỏi nhiều vốn đầu tư, lý đơn giản, dễ thay đổi linh hoạt theo thị trường, phận doanh nghiệp phát huy mặt tích cực khẳng định vị kinh tế Vai trị to lớn DNNVV thể mặt sau: Một là: DNNVV có vai trị quan trọng đóng góp vào tăng trưởng kinh tế, tạo thêm nguồn thu cho Ngân sách Nhà nước Kể từ ban hành Luật doanh nghiệp vào năm 2000 tạo điều kiện cho nhiều nhà doanh nghiệp thành lập công ty Từ năm 2000 đến năm 2006, Việt Nam co 207.034 doanh nghiệp tư nhân( chủ yếu Doanh nghiệp vừa nhỏ) đăng kí kinh doanh thành lập với tổng số vốn đăng kí kinh doanh đạt 466 nghìn tỷ đồng Từ đời, DNNVV khai thác sử dụng có hiệu nguồn lực, bước khẳng định vị kinh tế, góp phần không nhỏ váo tăng trưởng phát triển kinh tế, tạo thêm nguồn thu cho Ngân sách Nhà nước, từ tăng nguồn thu nhập cho người lao động cải thiện đời sống dân cư thông qua sách phúc lợi xã hội Theo số liệu thống kê Bộ kế hoạch đầu tư, năm thành phần kinh tế tạo khoảng 40% GDP 29% tổng kim ngạch xuất nước, đóng góp khoảng 14.8% tổng thu ngân sách Nhà nước Hai là: DNNVV góp phần thu hút tối đa nguồn nhân lực đất nước, giải quyểt nạn thất nghiệp tạo phát triển cân đối kinh tế Với lợi đa dạng lĩnh vực kinh doanh địa bàn hoạt động( từ thành thị đến nông thôn, từ đồng đến miền núi, thành phần kinh tế) DNNVV sử dụng nguồn lao động dồi nơi, trình độ, người có chun mơn khơng cao tìm việc làm thích hợp với khả Điều đặc biệt có y nghĩa quan trọng kinh tế, DNNVV không giải việc làm cho lao động có trình độ mà cịn lao động thủ cơng, có trình độ thấp chưa đào tạo chiếm tỷ trọng lớn Việt Nam Ngoài ra, đổi xếp lại DNNN ước đoán giảm số lượng lao động khu vực tương lai Do đó, khu vực tư nhân đóng góp đáng kể vào việc tạo thêm việc làm cho phận lao động Ba là: DNNVV góp phần thúc đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu kinh tế theo ngành, khu vực thành phần kinh tế, tạo cấu kinh tế hợp lý.óp Với tính chất đa ngành nghề, khu vực doanh nghiệp khu vực doanh nghiệp làm cho kinh tế trở nên đa dạng phong phú hơn, doanh nghiệp phân bổ vùng lãnh thổ từ nông thôn đến thành thị, từ miền núi đến đồng làm thay đổi cấu ngành kinh tế Ngoài ra, xét khu vực kinh tế nông thôn, doanh nghiệp góp phần phát triển cơng nghiệp dịch vụ nơng thơn, xố dần tình trạng nơng độc canh, chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn Bốn là: Đây phận có vai trị quan trọng q trình sản xuất, lưu thơng hàng hố, cung ứng dịch vụ, vệ tinh gắn kết, hỗ trợ thúc đẩy phát triển DN lớn kinh tế Có thể nói, Doanh nghiệp vừa nhỏ ngày đóng vai trị quan trọng trở thành động lực tăng trưởng kinh tế kinh tế Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng, coi nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Đặc biệt điều kiện Việt Nam hội nhấp Theo Nghị định số 90/2001/NĐ- CP ngày 23/11/2001 Chính phủ việc trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ có xác định mục tiêu sau: Phát triển DNNVV nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố đất nưóc Đảng Nhà nước ta khuyến khích tạo thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát huy tính chủ động sáng tạo, nâng cao lực quản lý, phát triển khoa học - công nghệ nguồn nhân lực, mở rộng mối liên kết với loại hình doanh nghiệp khác, tăng hiệu kinh doanh khả cạnh tranh thị trường, phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm nâng cao đời sống cho người lao động Điều thể qua quy định, quy chế, nghị ban hành, sửa đổi phù hợp hơnm tạo nhiều hội cho doanh nghiệp phat triển vốn lao động nhằm khuyến khích doanh nghiệp đầu tư làm ăn lớn khuyến khích việc thu hút thêm nhiều lao động thiếu việc làm Theo định hướng Chính phủ đến năm 2010, nước có 500.000 DNNVV, tạo việc làm cho khoảng 20 triệu người 1.2 Hiệu hoạt động cho vay cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DNNVV 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Theo quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để khách hàng sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Sự hoàn trả đặc trưng thuộc chất cho vay Khái niệm hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Có thể nói cho vay hoạt động lớn nhất, chủ yếu NHTM Ngay từ hình thành NHTM ln tìm kiếm hội để thực cho vay, coi chức quan trọng Thơng 10 Trong thời gian tới NH cần nhanh chóng nghiên cứu xây dựng quy trình cho vay chiết khấu thương phiéu, hối phiếu chứng từ có giá khác - Cho th tài chính: hình thức tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho thuê tài sản Đối với DNNVV, hình thức cấp vốn tín dụng phù hợp với điều kiện tài doanh nghiệp, tạo điều kiện để doanh nghiệp đổi máy móc thiết bị cơng nghệ tiên tiến Đây hình thức tín dụng NHCT trọng phát triển Hiện có hình thức Công ty thuê mua, thời gian tới ngân hàng nên phát triển hình thức cho thuê tài khác như: thuê mua bất động sản, tín dụng thuê mua bán tái thuê mua… - NH nên triển khai thực dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng DNNVV như: bao toán, tư vấn( tư vấn vốn, tư vấn tham giai chứng khốn,… ) 3.2.3 Tăng cường cơng tác Marketting, kênh tiếp cận với DNNVV “Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đặt ngân hàng thoả mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận.” Marketing ngân hàng yếu tố giúp nâng cao chất lượng cho vay Để đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng NHCT Hồn Kiếm cần phải thực nhiêm vụ: - Cần phải nắm bắt kịp thời thay đổi thị trường, nhu cầu khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Có sách giải pháp thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh thị trường, tăng cường điều tra thị trường, tiếp xúc với khách hàng xem khách hàng cần gì, nhu cầu bao nhiêu, quan sát xem đối thủ cạnh tranh tiến hành kế hoạch để có hành động ứng phó, tăng cường tun truyền phương tiện thơng tin đại chúng, có sách ưu đãi hợp lý, tổ chức hội nghị, hội thảo để thu hút khách hàng - Marketing phải cầu nối ngân hàng khách hàng Thông qua chiến lược Marketing, khách hàng biết đến hiểu ngân hàng nhiều hơn, giúp ngân hàng trở thành địa điểm tin cậy cho DNNVV 3.2.4 Biện pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn, phòng ngừa hạn chế rủi ro 59 Ngân hàng mong muốn khơng có nợ hạn hay nợ xấu Tuy nhiên thực tế, việc tồn nợ hạn nợ xấu tránh khỏi với ngân hàng, ngân hàng tìm cách hạn chế nợ q hạn nợ xấu mức thấp để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Một số biện pháp mà NHCT Hoàn Kiếm cần thực hiện: * Nâng cao chất lượng thông tin: Chất lượng thông tin ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay ngân hàng từ khâu thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro tín dụng, đến việc định tín dụng Hiện nguồn thông tin ngân hàng khách hàng vay vốn cịn thiếu thốn, chí cịn sai nhiều so với thực tế.Chính u cầu cấp thiết đặt ngân hàng cần thành lập phận chuyên thu thập xử lý liệu thông tin, phận phối hợp với tất phận nghiệp vụ có liên quan ngân hàng để thu thập thông tin khách hàng từ bên Ngân hàng.Ngồi cịn thu thập thơng tin nguồn khác như: thông tin từ hội thảo, thông tin ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà Nước, Bộ, Nghành có liên quan Chính phủ… * Thực nghiêm chỉnh quy trình tín dụng, nghiệp vụ cho vay mà văn Chính phủ, NHNN, NHCT Việt Nam ban hành từ khâu tiếp cận khách hàng đến khâu thẩm định, phê duyệt cho vay, quản lý đôn đốc xử lý nợ Việc thực tốt cơng tác có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế rủi ro cho ngân hàng nâng cao chất lượng khoản vay */ Thẩm định phương án, dự án vay vốn theo chuẩn mực đề để xem liệu dự án có đạt chất lượng vay hay không */ Thực tốt biện pháp bảo đảm tiền vay: Đây biện pháp nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy cho ngân hàng, đồng thời thông qua biện pháp ngân hàng gắn trách nhiệm khách hàng việc trả nợ đủ hạn cho khoản vay Thực tốt quy định cần quan tâm vấn đề: Tài sản khách hàng mang chấp, cầm cố bảo lãnh cảu người thứ tính hợp pháp, hợp lệ không nằm khu qui hoạch giải toả có vị trí thuận lợi, dễ bán thị trường; việc định giá tài sản phải tuân theo khung giá Nhà nước có tham khảo giá thị trường, song có tính đến yếu tố tăng giảm thị trường tương lai; việc lựa chọn tài sản bảo đảm phải phù hợp với tính chất khoản vay * Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng : Sau cho khách hàng vay, phải liên tục giám sát khách hàng suốt trình vay vốn để 60 đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, tránh rủi ro bất ngờ xảy Khi thấy có dấu hiệu bất thường từ phía khách hàng phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, ngừng cung cấp thêm cần thiết, gia hạn thêm nợ * Thường xun phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro để hạn chế rủi ro mức thấp Ngày hồn thiện hệ thống thơng tin, xếp hạng chấm điểm tín dụng Ngân hàng cần xúc tiến làm việc với ngân hàng nước có kinh nghiệm hoạt động cho vay DNNVV, có hệ thống chấm điểm khách hàng hoàn thiện nhằm học tập kinh nghiệm việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng tiên tiến * Với khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh ngân hàng cần có biện pháp thích hợp trường hợp cụ thể để thu hồi nợ 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán Yếu tố người yếu tố quan trọng nhất, định chất lượng hoạt động cho vay Bởi vì, việc hồn thiên sách tín dụng, sách quản lý rủi ro, việc đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng hay việc tìm biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ han, nợ xấu người thực Chính vậy, muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHCT Hồn Kiếm cần phải có đội ngũ cán cơng nhân viên có chun mơn cao, am hiểu sâu rộng nhiều lĩnh vực, có hiểu biết phong phú tình hình thị trường, nắm vững văn luật, định, nghị định nhà nước, quy định chung NHCT ban hành Để có đội ngũ cán chi nhánh cần phải quan tâm đến việc đào tạo đào tạo lại cán vì, cán làm việc ngân hàng có trình độ đại học sau đại học nhu cầu thị trường, đòi hỏi kinh tế ngày cao nên việc trau dồi thêm kiến thức thường xuyên để ứng dụng vận hành thay đổi mau lệ kinh tế thị trường Một số biện pháp NHCT Hồn Kiếm tiến hành:  Thực đào tạo đào tạo lại cán công nhân viên chức công tác chi nhánh, từ giúp cho cán có đủ khả trình độ để đảm nhiệm vai trị nhiệm vụ ngân hàng, ưu tiên đào tạo cán phịng tín dụng, kế tốn Ngân hàng thực đào tạo tập trung, đào tạo phòng ban Triển khai phổ cập tin học, đào tạo tuyển dụng chuyên gia tin học có khả xây dựng lập trình nghiệp vụ phát sinh NH  Hàng năm, mở khoá thi tuyển cán ngân hàng với chất lượng thi tuyển cao, cơng để có lớp cán trẻ, động, có hiểu biết cập nhật 61 ngành ngân hàng Sau tuyển chọn từ kỳ thi, ngân hàng nên mở khoá huấn luyện cho lớp cán trẻ để họ có kinh nghiệm nghề nghiệp ban đầu Bên cạnh đó, tuyển chọn cán qua hình thức tài trợ cho trường đại học, viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo để tìm kiếm sinh viên tài từ ngồi giảng đường đại học, đào tạo cho họ để họ trở thành cán giỏi ngân hàng tương lai Làm tốt công tác tuyển chọn cán bộ, NHTMQD dần khắc phục tình trạng vừa thừa vừa thiếu  Phân công lao động vào phòng ban cách hợp lý, tạo chun mơn hố cao cơng việc, tức người có nhiệm vụ riêng, phát huy lực sở trường mình, tránh trùng lặp, tạo nên hiệu cao công việc Tuy nhiên khơng phải mà khơng có liên kết công việc cán với nhau, trái lại họ có mối liên kết chặt chẽ với nhau, cơng việc người có hiêu cơng việc người thực  NH nên có biện pháp khen thưởng kỷ luật để khuyến khích đóng góp tích cực kỷ luật cán không thực công việc nghiêm túc Qua đó, đẩy mạnh tính tự giác, trung thực nâng cao thái độ hiệu làm việc cán ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh cơng  Tổ chức đánh giá, xếp lại đội ngũ cán phù hợp với trình độ người, giúp phát huy lực sở trường họ Tránh tình trạng cán đào tạo có kinh nghiệm chuyên ngành bố trí làm việc chun ngành khác, kể việc bổ nhiệm cán chủ chốt Chức vụ phải tương xứng với khả năng, kiên điều chuyển cán khơng có khả  Đặc biệt dự án lớn phức tạp, khách hàng hoạt động đa dạng việc ngân hàng thuê chuyên gia kể chuyên gia nước cần thiết Bởi cán dù giỏi đến đâu khó thẩm định đầy đủ, xác, thẩm định mặt kỹ thuật, tính đồng thiết bị, cơng nghệ, giá thiết bị, thị trường tiêu thụ sản phẩm, chi phí liên quan… dự án, phương án vay vốn khách hàng  Mơ hình tổ chức hoạt động ngân hàng nên cải tiến theo tiêu thức” hướng vào khách hàng” tức khách hàng hướng dẫn cách cụ thể, tỷ mỷ dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp thông qua đầu mối Theo mơ hình này, phịng khách hàng nên có phận chuyên tiếp nhận yêu cầ khách hàng, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục cần thiết theo quy định Ngân hàng, thực việc kiểm tra xử lý thông tin mà khách hàng cung cấp Sau phận phòng tự chuyển hồ sơ chứng từ có liên quan đến phận xử lý nghiệp vụ để giải Như khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng phải giao dịch qua “một cửa”, phận lại nắm thông tin khách hàng cách tổng hợp, đầy đủ lực uy tín khách hàng Từ có định đắn, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2.6 Tăng cường đổi trang thiết bị đại cho ngân hàng 62 Trong kinh tế theo xu hội nhập quốc tế nay, ngân hàng hoạt động có hiệu công nghệ ngân hàng đáp ứng công nghệ đại tiên tiến mang tầm giới Ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt với ngân hàng tổ chức tín dụng khác để tồn phát triển Chính vậy, ln ln đổi công nghệ ngân hàng yêu cầu cấp bách mà ngân hàng phải trọng thực Hiện nay, ngân hàng chọn cho phần mền quản lý riêng, phù hợp vói mơ hình hoạt động kinh doanh mình.Ví dụ ngân hàng phát triển nhà HDBank ngân hàng quốc tế VIB Bank triển khai hệ thống ngân hàng đa Symbols hãng System Access (Singapore) cung cấp, ngân hàng quốc doanh VPBank ngân hàng TMCP Techcombank, Sacombank, MB (ngân hàng quân đội) SeaBank mua phần mềm Hệ thống ngân hàng lõi T24 (T24 Corebanking) để phát triển sản phẩm, dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao, ngân hàng ngoại thương Vietcombank lựa chọn sử dụng Corebanking (Corebanking hiểu công nghệ ngân hàng mới, hỗ trợ cho việc triển khai sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại; đồng thời giúp nắm bắt thơng tin khách hàng cách nhanh chóng, xác để từ dự đốn nhu cầu khách hàng tương lai) Ngân hàng cần phải nhanh chóng triển khai hệ thống phần mềm lõi cho ngân hàng (Corebanking), song song với xây dựng hệ thống sở hạ tầng truyền thông dựa kiến trúc mạng hướng dịch vụ SONA để tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2.7 Nâng cao hiệu máy kiểm tra, kiểm soát nội Để nâng cao chất lượng kiểm soát nội cần phải thực ngun tắc sau: Một là: Tạo mơi trường kiểm sốt tốt, nghĩa xây dựng quy chế, quy trình nghiệp vụ hướng dẫn thực quy định hoạt động kinh doanh kịp thời, đồng có hiệu lực thi hành nghiêm túc, chấn chỉnh ý thức chấp hàng cán bộ, nhân viên ngân hàng Hai là: cần tổ chức hệ thống kiểm soát nội tốt, phân công trách nhiệm rõ ràng Thường xuyên thực kiểm tra chéo cán tín dụng, phịng tín dụng, phát sai sót để chỉnh sửa kịp thời Bộ phận kiểm tra ngân hàng pahỉ làm tốt nhiệm vụ phát ngăn ngừa hành vi 63 vi phạm chế quy trình tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Ba là: đề cao tính độc lập tổ chức hoạt động kiểm sốt nội Phải tơn trọng ngun tắc phát huy hiệu lực, hiệu kiểm sốt nội 3.2.8 Hồn thiện hệ thống hạch toán thống kê, thống định nghĩa DNNVV Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV việc xác định rõ thực trạng hoạt động có ý nghĩa quan trọng Tuy thực tế cho thấy, vấn đề mà NHCT Hồn Kiếm cịn nhiều bất cập: - NHCT HK cần thống lại định nghĩa DNNVV Định nghĩa lựa chọn phải đáp ứng tối đa mục tiêu NHCT BĐ thuân lợi cho trình áp dụng, phản ánh thực tế DNNVV khách hàng NHCT HK Trong định nghĩa tồn tại, có lẽ định nghĩa theo quy định sổ tay tín dụng phù hợp xem xét khách hàng nhiều góc độ lĩnh vực hoạt động, doanh thu, lao động… - Hệ thống báo cáo NHCT HK chưa đáp ứng nhu cầu công tác điều hành Vì vậy, cần tiến hành đại hóa hệ thống theo hướng tập trung Trụ sở chính, chi tiết đến nhóm khách hàng, sản phẩm Mặc dù chương trình đại hóa ngân hàng kết thúc trình độ cán thấp nên chất lượng nguồn số liệu đầu vào hạn chế dẫn đến hệ thống chưa phát huy hiệu 3.3 MộT Số KIếN NGHị 3.3.1 Đối với NHCT VN NHCT Hoàn Kiếm chi nhánh thuộc NHCT Việt Nam, chịu đạo, điều hành trực tiếp từ Hội đồng quản trị Ban giám đốc NHCT mặt hoạt động Chính vậy, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh, thiếu quan tâm đạo thường xuyên NHCT Việt Nam Trên sở quy chế nghiệp vụ ban hành NHNN Việt Nam, ngân hàng thiết kế sách tín dụng riêng biệt đối tượng khách hàng DNNVV với điều kiện cho vay, quy trình xét duyệt phù hợp với quy mô nhỏ vừa loại hinh doanh nghiệp này, tạo điều kiện để doanh nghiệp 64 dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng hơn, từ góp phần mở rộng quy mơ cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng có sách hỗ trợ tài cho khoản nợ hạn, nợ xấu chi nhánh, hỗ trợ việc xử lý khoản nợ để giúp lành mạnh hoá hoạt động cho vay Thường xuyên mở lớp đào tạo ngắn dài hạn cho cán chi nhánh, để giúp nâng cao trình độ chun mơn trình độ cần thiết khác cho cán chi nhánh Thường xuyên tuyển dụng đào tạo cán có đủ phẩm chất lực cho hoạt động, nâng cao suất lao động toàn hệ thống Tổ chức thường xuyên việc tổng kết rút kinh nghiệm tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt thơng tin kinh tế tồn hệ thống để thực tốt chiến lược phát triển toàn hệ thống 3.3.2 Đối với Nhà nước */ Trước hết, nhà nước cần tiếp tục củng cố sớm hoàn thiện hệ thống pháp luật dành cho lĩnh vực ngân hàng, tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh cần có ưu tiên cho hệ thống ngân hàng nước, giúp cho ngân hàng cạnh tranh đuợc với ngân hàng nước thời buổi kinh tế hội nhập nay, tránh cho ngân hàng nước bị thao túng nước */ Ban hành văn luật, văn hướng dẫn việc thực thi luật để ngân hàng dựa vào làm chuẩn thực hoạt động cho vay có hiệu */ Cần đưa quy trình riêng biệt việc xử lý TSĐB khách hàng không trả nợ để tránh trường hợp nhiều ngân hàng lúng túng xử lý */ Cần có sách thơng thống để giúp cho doanh nghiệp vừa nhỏ có mức vốn vay ngân hàng, giúp cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng dễ dàng, khơng có nhiều thủ tục rườm rà, phức tạp Hệ thống pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cần phải củng cố lại để tránh tượng lách luật gây ảnh hưởng nghiêm trọng tới chất lượng khoản vay Tuy nhiên, việc điều chỉnh sủa đỏi hệ thống pháp luật phải thật logic hợp lý, tránh tình trang trồng chéo nội dung quy định văn băn luật khác */ Thực đào tạo, nâng cao trình độ cán làm máy nhà nước, cán người trực tiếp thảo văn pháp luật 65 */ Tăng cường mở rộng kênh thông tin để khách hàng tìm hiêu ngân hàng ngân hàng dễ dàng tìm hiểu khách hàng từ đưa định cho vay vốn Cách thức giúp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay */ Cung cấp thông tin thị trường nước ngoài, đẩy mạnh giới thiệu ngân hàng nước cho bạn bè quốc tế để thúc đẩy hoạt động ngân hàng thị trường quốc tế, đẩy mạnh hoạt động xuất nhập ngoại tệ, vay vốn ngân hàng nước với doanh nghiệp nước ngoài, gia tăng giao dịch đồng ngoại tệ */ Nhà nước cần quy định rõ trách nhiệm, nhiệm vụ UBND cấp, ngành liên quan tới hoạt động ngân hàng để tham gia phê duyệt, thẩm định dự án, phương án kinh doanh tránh tình trạng khơng phân biệt trách nhiệm thuộc ngân hàng, trách nhiệm thuộc cấp quyền địa phương 3.3.2 Đối với quan ban ngành có liên quan - Đối với quan công chứng: công tác công chứng nhà nước cần phải đơn giản hoá: giấy chứng nhận sử dụng tài sản quyền sử dụng đất đủ điều kiện pháp lý cần công chứng thời gian ngắn nhất, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhanh chóng hồn thành thủ tục vay vốn - Đối với quan quản lý nhà đất: cần tạo điều kiện có sách thơng thống việc cấp đất cho thuê đất đỗi với DNNVV để giúp doanh nghiệp có điều kiện triển khai mở rộng sản xuất Ngoài ra, quan cần ban hành hệ thống văn đồng quy định rõ quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất bất động sản đất 66 KếT LUậN Một thực tế khơng xảy Việt Nam mà cịn nước khác giới DNNVV thường xuyên gặp khó khăn việc huy động vốn, nhu cầu vốn cho kinh doanh lớn Trong hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động cho vay chiếm vai trò chủ đạo, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng lại chứa đựng nhiều rủi ro Chính vậy, ngân hàng, việc nâng cao hiệu cho vay việc làm sống còn, ảnh hưởng trực tiếp tới tồn phát triển ngân hàng Hoạt động cho vay DNNVV NHCT Hoàn Kiếm đạt kết định, nhiều hạn chế, chưa xứng với tiềm doanh nghiệp chưa thực đảm bảo tính hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Do sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn tốt nghiệp này, em hệ thống hoá lý luận cho vay, hiệu hoạt động cho vay, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay Luận văn phân tích, đánh giá tình hình cho vay hiệu hoạt động cho vay CN NHCT Hoàn Kiếm thời gian vừa qua Đồng thời, sở thực trạng, hạn chế tồn tại, luận văn đề 67 cập tới số giải pháp kiến nghị tới quan chức có liên quan, tới NHCT Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Cũng từ lý luận thực tiễn nghiên cứu, luận văn nêu lên số kiến nghị với quan hữu quan, với quan chủ quản Nhà nước việc thúc đẩy phát triển DNNVV Do nhiều hạn chế mặt kiến thức lý luân thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu chưa thực luận văn Em mong góp ý thầy cô, cán nhân viên ngân hàng vấn đề Em xin trân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Học Viện tài Chính thầy giáo hướng dẫn PGS TS Đinh Xuân Hạng cô Ngân hàng Công Thương Hồn Kiếm tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành luận văn Đồng thời em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo cán NHCT Hồn Kiếm, phịng khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ tạo điều kiện để em hoàn thành luận văn: “ Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm – Thực trạng giải pháp” 68 69 70 ... Thực trạng hiệu hoạt động cho vay DNNVV tạo NHCT Hoàn Kiếm Chương 3: Một số giảp pháp nâng cao hiệu cho vay CH NHCT Hoàn Kiếm CHƯƠNG I: DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ & SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO HIỆU QUẢ... việc làm cho khoảng 20 triệu người 1.2 Hiệu hoạt động cho vay cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DNNVV 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay Khái niệm hoạt động cho vay ngân... Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 2.3.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ Để đánh giá hiệu hoạt động cho vay ta đánh giá hai mặt: quy mô chất lượng hoạt