Đang tải... (xem toàn văn)
Lời nói đầu Nông nghiệp có vai trò vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế quốc dân và sản xuất nông nghiệp không những cung cấp lương thực, thực phẩm cho con người, đảm bảo nguồn nguyên liệu cho các ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và công nghiệp chế biến lương thực, thực phẩm mà còn sản xuất ra những mặt hàng có giá trị xuất khẩu, tăng thêm nguồn thu ngoại tệ. Hiện tại cũng như trong tương lai, nông nghiệp vẫn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của xã hội loài người, không ngành nào có thể thay thế được. Trên 40% số lao động trên thế giới đang tham gia vào hoạt động nông nghiệp. Đảm bảo an ninh lương thực là mục tiêu phấn đấu của mỗi quốc gia, góp phần ổn định chính trị, phát triển nền kinh tế. Tuy nhiên nông nghiệp là một lĩnh vực rất nhiều rủi ro mang tính khách quan và gây thiệt hại có tính hệ thống để lại hậu quả nghiêm trọng. Chính vì vậy bảo hiểm nông nghiệp là một yêu cầu cần thiết và có một ý nghĩa to lớn đối với nền kinh tế quốc dân. Song lĩnh vực này chưa phát triển như mong đợi đặc biệt ở các nước nông nghiệp như Việt Nam. Trong phạm vi bài tiểu luận này chúng tôi muốn đưa ra thực trạng bảo hiểm nông nghiệp trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng.
Lời nói đầu Nông nghiệp có vai trò vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế quốc dân và sản xuất nông nghiệp không những cung cấp lương thực, thực phẩm cho con người, đảm bảo nguồn nguyên liệu cho các ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và công nghiệp chế biến lương thực, thực phẩm mà còn sản xuất ra những mặt hàng có giá trị xuất khẩu, tăng thêm nguồn thu ngoại tệ. Hiện tại cũng như trong tương lai, nông nghiệp vẫn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của xã hội loài người, không ngành nào có thể thay thế được. Trên 40% số lao động trên thế giới đang tham gia vào hoạt động nông nghiệp. Đảm bảo an ninh lương thực là mục tiêu phấn đấu của mỗi quốc gia, góp phần ổn định chính trị, phát triển nền kinh tế. Tuy nhiên nông nghiệp là một lĩnh vực rất nhiều rủi ro mang tính khách quan và gây thiệt hại có tính hệ thống để lại hậu quả nghiêm trọng. Chính vì vậy bảo hiểm nông nghiệp là một yêu cầu cần thiết và có một ý nghĩa to lớn đối với nền kinh tế quốc dân. Song lĩnh vực này chưa phát triển như mong đợi đặc biệt ở các nước nông nghiệp như Việt Nam. Trong phạm vi bài tiểu luận này chúng tôi muốn đưa ra thực trạng bảo hiểm nông nghiệp trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng. 1 I. Tổng quan Bảo hiểm nông nghiệp: 1) Khái niệm bảo hiểm nông nghiệp: Bảo hiểm nông nghiệp là một nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ có đối tượng bảo hiểm là các rủi ro phát sinh trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp và đời sống nông thôn, bao gồm những rủi ro gắn liền với: cây trồng, vật nuôi, vật tư, hàng hóa, nguyên vật liệu nhà xưởng. Các loại rủi ro thường gặp trong nông nghiệp: a. Nhóm rủi ro liên quan đến thời tiết : là những rủi ro liên quan tới các hiện tượng thời tiết không được dự đoán và không thể dự đoán ví dụ như tác động của thời tiết và khí tượng học và sản xuất nông nghiệp. b. Rủi ro liên quan đến sản xuất nông nghiệp: Những rủi ro liên quan đến các nhân tố như là sâu bệnh, bệnh dịch ở cây trồng và vật nuôi và ảnh hưởng của dây chuyền chế biến trong sản xuất nông nghiệp. c. Rủi ro mang tính kinh tế : những rủi ro liên quan tới sự biến động của giá nông phẩm và các nguyên liệu đầu vào do sự biến động khó dự đoán của thị trường. d. Những rủi ro tài chính và hoạt động thương mại : những rủi ro này do sự tác động của các lĩnh vực sản xuất khác tới sản xuất nông nghiệp. e. Những rủi ro liên quan đến thể chế : là những rủi ro xuất phát từ các chính sách nông nghiệp của nhà nước f. Rủi ro về môi trường: những rủi ro do những tác động tiêu cực của các hoạt động ngoại ứng ảnh hưởng đến môi trường sản xuất nông nghiệp. 2) Vai trò của bảo hiểm nông nghiệp Rủi ro là một nhân tố không thể tránh khỏi nhưng lại là một yếu tố có khả năng quản lí được trong sản xuất và kinh doanh các sản phẩm nông nghiệp. Các sản phẩm nông nghiệp thay đổi từ năm này qua năm khác do tính chất khó dự đoán của thời tiết, sâu bệnh, và các điều kiện thị trường,chính điều này đã làm hoa lợi và giá nông phẩm biến động.Những thay đổi trên làm cho thu nhập của nông dân cũng trở nên bấp bênh. Sự bấp bênh trong thu nhập tương lai càng gây khó khăn cho người 2 dân khi đưa ra quyết định sản xuất ngắn hạn và kế hoạch dài hạn. Khi những bất ổn làm giảm đáng kể thu nhập trong ngắn hạn, điều đó có thể sẽ tác động nghiêm trọng làm cho người dân không có điều kiện đầu tư cho các biện pháp quản lí rủi ro hiệu quả, đặc biệt khi những biến động này tác động tới toàn bộ nền nông nghiệp. Những tổn thất nặng nề này có thể làm cho người nông dân chưa thanh toán được nợ nần và rồi trở thành những người không có khả năng chi trả. Các tổ chức tài chính sẽ không muốn cho những người nông dân vay tiền vì rủi ro nợ xấu quá cao. Điều này đã bó buộc người nông dân, khiến họ không có khả năng mở rộng sản xuất, đa dạng hóa và hiện đại hóa sản xuất nông nghiệp. Chính vì vậy bảo hiểm nông nghiệp có vai trò vô cùng quan trọng, hỗ trợ cho người nông dân giảm bớt những thiệt hại mà họ gặp phải khi đối mặt với các rủi ro. Về cơ bản bảo hiểm nông nghiệp thực hiện những chức năng sau: a. Đem lại lợi ích cho xã hội. Nhờ bảo hiểm nông nghiệp hỗ trợ làm giảm những rủi ro liên quan đến sản xuất mà thu nhập của người nông dân được đảm bảo ổn định. Sản xuất nông nghiệp chủ yếu ở các vùng nông thôn có thu nhập thấp nên mức thu nhập ổn định sẽ giúp đảm bảo ổn định xã hội từ đó tác động tích cực đến nền kinh tế đặc biệt ở các nước nông nghiệp b. Chức năng thứ hai đảm bảo ổn định xã hội ở khu vực nông thôn, nhờ có bảo hiểm nông dân yên tâm duy trì sản xuất mà không bị đeo bám bởi nỗi lo về nợ nần ngày càng tăng. 3) Những vấn đề còn vướng mắc trong việc bán các sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp Việc cung cấp các sản phẩm nông nghiệp thì không dễ dàng gì. Trên thị trường không có mấy hãng bảo hiểm nông nghiệp. Những thất bại của thị trường và của chính phủ có thể kể tới như sau : 3 Đầu tiên, các hãng bảo hiểm tư nhân không có khả năng đối phó với những rủi ro lớn và gần như không thể tránh khỏi trong lĩnh vực nông nghiệp. Nhũng rủi ro này bắt nguồn từ thảm họa thiên nhiên, gây thiệt hại cho một só lượng lớn nông dân trên diện rộng. Thậm chí trong trường hợp được tái bảo hiểm thì cũng không dễ dàng gì để tính được những khoản phí bảo hiểm chính xác công bằng để có thể đủ lượng tiền dự trữ bảo hiểm cho những rủi ro xác xuất thấp nhưng thiệt hại rất lớn. Kinh doanh bảo hiểm nông nghiệp có độ rủi ro cao gấp 20 lần so với kinh doanh các loại hình bảo hiểm khác. Thứ hai, Do thông tin bất cân xứng khiến người mua có những lựa chọn đối nghịch và những vấn đề rủi ro mang tính đạo đức chính điều này đã làm tăng chi phí và càng tăng mức độ rủi ro khi triển khai sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp ra thị trường hơn bất cứ sản phẩm bảo hiểm nào khác. Những lựa chọn đối nghịch trong thị trường bảo hiểm là những tình huống mà người bán bảo hiểm nhận thấy rằng việc phân biệt giữa những đối tượng bảo hiểm rủi ro cao và đối tượng bảo hiểm rủi ro thấp là không khả thi và quá tốn kém. Khi đó mức giá của hơp đồng bảo hiểm sẽ là mức phí của hợp đồng bảo hiểm dùng chung cho tất cả các cá nhân mua bảo hiểm. Điều này là không hề hợp lí. Nó dẫn đến việc định giá quá thấp những khách hàng có rủi ro cao và định giá quá cao những khách hàng có rủi ro thấp do đồng nhất các hợp đồng bảo hiểm. Dần dần những khách hàng có rủi ro thấp sẽ không mua bảo hiểm nữa và công ty bảo hiểm sẽ chỉ còn lại những khách hàng với rủi ro cao cùng những khoản bồi thường lớn làm giảm lợi nhuận của họ. Rủi ro đạo đức chính là khi bán bảo hiểm cho người dân thì một bộ phận người mua bảo hiểm sẽ không còn chăm lo nhiều đến sản xuất nông nghiệp hay họ hoàn toàn lơ là sản xuất nông nghiệp điều này làm cho tiền bồi thường tăng lên. Tất cả các lĩnh vực bảo hiểm đều phải đối mặt với hai vấn đề trên tuy nhiên trong bảo hiểm nông nghiệp thì hai vấn đề này nghiêm trọng hơn. Bởi vì thu thập thông 4 tin về khách hàng và việc quản lí hành vi của người mua bảo hiểm tốn kém hơn. Bởi vì sự phân tán về mặt địa lí của những khách hàng ở các vùng quê và phương thức sản xuất đặc trưng khác biệt hoàn toàn ở từng vùng. Chi phí hành chính chi cho việc quả lí hiệu quả và chi phí để phân ra đâu là những bồi thường cho tổn thất hợp pháp và những bồi thường cho tổn thất không trung thực. Nếu bảo hiểm cho cả những rủi ro mất mát quá nhỏ thì sẽ không thể ngăn cản được những hành vi thờ ơ hay lơ là của người mua bảo hiểm. Thị trường có thể càng trở nên rất nhỏ và những khoảng lợi thu được từ việc phân tán rủi ro sẽ mất đi và lúc đo cũng không còn cần đến người trung gian đứng ra làm bảo hiểm nữa Hai vướng mắc trên làm các hãng bảo hiểm tư nhân không tồn tại được trong lĩnh vực bảo hiểm nông nghiệp và nếu tồn tại được thì cũng không đủ khả năng bán bảo hiểm cho lượng lớn nông dân Thực tế chỉ ra rằng ở các nước phát triển bảo hiểm nông nghiệp rất hạn chế đối với những sản phẩm đơn lẻ nhiều rủi ro, cụ thể bảo hiểm mưa và mưa đá thì dễ đưa ra được những khoản phí hợp lí phù hợp cũng như dễ xác định mức độ thiệt hại cũng như khoản bồi thường. Chính phủ đã hỗ trợ cho những người cung cấp bảo hiểm không có đủ khả năng để đưa ra thị trường các sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp. chính phủ trở thành nhà cung cấp bảo hiểm nông nghiệp trực tiếp hoặc gián tiếp. Kinh nghiệm rút ra từ những chương trình bảo hiểm có sự hỗ trợ của chính phủ chính là không có tính kinh tế nhưng lại hỗ trợ nhiều cho người nông dân. Các chương trình của chính phủ bao gồm hỗ trợ cho các thiệt hại thực sự lớn và những khoảng trợ cấp lớn cho người cấp bảo hiểm nông nghiệp. Các mô hình bảo hiểm trong nông nghiệp ở một số nước có thu nhập cao như Mỹ, Tây Ba Nha, Pháp, và Italy thì chính phủ có vai trò chính trong việc (1)cung cấp những khoản trợ cấp phí bảo hiểm cho nông dân (2) trợ cấp cho những nhà bảo 5 hiểm tư nhân để có thể chi trả được những chi phí hành chính liên quan đến các hợp đồng bảo hiểm đã định sẵn.(3) trợ cấp cho hoạt động tái bảo hiểm. Thêm vào đó, khi tồn tại các chương trình bảo hiểm của chính phủ thì các công ty tư nhân cũng không dễ dàng gì tạo ra được những sản phẩm quản lí rủi ro mới. Xét trên phương diện tích cực, tại vòng đàm phán Uruguay đã được thông qua, các bên tham gia đã cùng nhất trí với đề xuất cắt giảm và dần hủy bỏ khoản trợ cấp trực tiếp cho người nông dân, thì các chương trình bảo hiểm có sự hỗ trợ của chính phủ đã trở thành một phương thức thay thế trong việc chuyển các khoản hỗ trợ cho người nông dân và duy trì mức thu nhập cho họ . Việc áp dụng nguyên những mô hình bảo hiểm nông nghiệp ở các nước phát triển vào các nước đang phát triển với những khó khăn như là thâm hụt ngân sách định kì, và mối quan ngại lớn đối với việc kiềm chế lạm phát cũng như điều tiết hợp lí chi tiêu ở khu vực công cộng sẽ là một hành động không mấy khôn ngoan. Nói tóm lại, các chương trình bảo hiểm nông nghiệp truyền thống thì đều thất bại về mặt tài chính do chi phí quản trị cao, sự do dự của các hãng bảo hiểm, vấn đề về sự lựa chọn bất lợi và vấn đề rủi ro đạo đức. Thêm vào đó, chính phủ và các tổ chức từ thiện trên thế giới thường nhiều lần can thiệp bằng những khoản hỗ trợ khẩn cấp nhằm đối phó với rủi ro khi sản xuất nông nghiệp gặp phải những thảm họa gây thiệt hại lớn. Về mặt lí thuyêt thì những hỗ trợ như vậy sẽ giúp đỡ hầu hết những người nghèo không có bảo hiểm bằng cách chuyển thẳng những hỗ trợ đến những hộ dân nghèo bị thiệt hại. Tuy nhiên trên thực tế. thì điều này không đúng như vậy. Vì những hỗ trợ chống lại thảm họa này thường dưới dạng những khoản cho vay ưu đãi và những người dân nông thôn nghèo thì lại không thể vay ngay được. Một nhân tố khác gây cản trở đến sự phát triển của bảo hiểm nông nghiệp là sự hỗ trợ khẩn cấp(post hoc) này thì hầu như là cho không nên các hộ gia đình thường mong đợi chính phủ hỗ trợ khi họ gặp phải 6 những thiệt hại mất mát mà do những thảm họa thiên nhiên gây ra. Chính điều này làm cho những người dân nghèo không mấy mặn mà với việc mua bảo hiểm. Tuy nhiên, điều này không phải là vấn đề quan trọng nhất bởi vì những hỗ trợ nhằm khắc phục thảm họa thì thực sự là cần thiết. Vấn đề là ở chỗ do những hỗ trợ này không thực sự minh bạch đã tạo ra thêm những rủi ro trong việc đưa ra quyết định của người sản xuất. Những quy định trong hỗ trợ chống lại những thảm họa cần phải được thể hiện một cách minh bạch rõ ràng để giúp cho người sản xuất ước lượng được chính xác những chi phí thực tế của rủi ro mà họ phải đối mặt và đưa ra những quyết sách có đầy đủ thông tin khi mua các sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp 4) Những đổi mới trong lĩnh vực bảo hiểm (Bảo hiểm theo chỉ số) Những tiến bộ về tài chính và công nghệ gần đây trong thị trường bảo hiểm đã mang lại những phương thức mới để giải quyết những rủi ro trong nông nghiệp, đặc biệt là những rủi ro liên quan đến khí hậu. Hầu hết các phương tiện mới này đều sử dụng một vài chỉ số mà từ đó tỷ lệ các khả năng và các sự kiện xảy ra có thể dự liệu được. Ngoài ra, những cải tiến về công nghệ như vệ tinh dự báo thời tiết, hình ảnh vệ tinh, thời tiết thực tế ở mặt đất, và các mô hình máy tính cảnh báo sớm cũng giúp loại bỏ một vài chi phí tốn kém cho bảo hiểm nông nghiệp. Đặc tính thông số của các phương tiện dựa trên chỉ số và những cải tiến trong công nghệ đã giảm đi rất nhiều hay thậm chí là loại bỏ hầu hết các vấn đề truyền thống mà bảo hiểm nông nghiệp thường gặp phải, như rủi ro đạo đức, chi phí giao dịch cao, lựa chọn đối nghịch và thông tin bất cân xứng. Nét đặc trưng cơ bản nhất của bảo hiểm theo chỉ số là dựa trên các chỉ số khách quan của từng đối tượng bảo hiểm(đối với cây trồng, đó là chỉ số thời tiết), mức 7 bồi thường tương ứng với mỗi chỉ số (quy định trong hợp đồng bảo hiểm) làm căn cứ xét bồi thường do đó không cần tiến hành giám định để xác định mức độ thiệt hại của từng cá nhân. Mức độ bồi thường được tính trên cơ sở năng suất bình quân chung nhiều năm của cả vùng hay tiểu vùng sinh thái. Cụ thể, bảo hiểm theo chỉ số là việc bảo hiểm dựa vào chỉ số về một số yếu tố khách quan có thể gây rủi ro đến sản lượng và năng suất cây trồng vật nuôi, như lượng mưa, lũ lụt, hạn hán. Chỉ số về lượng mưa, hạn hán hay nhiệt độ được tính toán dựa vào các số liệu thu thập từ nhiều năm trước của các cơ quan chức năng của Nhà nước. Chúng ta có thể chia những phương tiện bảo hiểm nông nghiệp mới này thành 2 loại chính: chỉ sô thời tiết và chỉ số sản lượng-khu vực. • Các hợp đồng dựa trên chỉ số thời tiết thực hiện các hợp đồng bồi thường dựa trên các sự kiện khí hậu có thể định trước như nhiệt độ, lượng mưa, tốc độ gió,…, tại các khu vực định trước. • Các hợp đồng dựa trên chỉ số sản lượng – khu vực thực hiện các hợp đồng bồi thường dựa trên sản lượng trung bình của khu vực trong một khu vực định trước. khu vực này thường là ở phạm vi một tỉnh và hợp đồng được lập nếu sản lượng trung bình của khu vực cho một nông sản nhất định ( cây trồng hoặc vật nuôi) giảm xuống thấp hơn mức bình thường, thì bồi thường cho chủ hợp đồng). II. Bảo hiểm nông nghiệp ở Việt Nam 1) Thực trạng: Nông nghiệp là khu vực quan trọng của nền kinh tế Việt Nam. Sản xuất nông nghiệp đóng góp cho 25% GDP, 30% xuất khẩu. Khoảng 80% dân số Việt Nam sống ở nông thôn dựa trên sản xuất nông nghiệp. Nằm trong khu 8 vực nhiệt đới gió mùa ở Đông Nam Á, Việt Nam có khi hậu ẩm ướt và thường xuyên gặp thiên tai. Lũ lụt vào mùa mưa, khô hạn vào mùa khô, lại là chưa có trình độ kỹ thuật canh tác cao nên người nông dân Việt Nam chịu không ít ảnh hưởng từ thiên nhiên. Theo thống kê của Hội Nông dân Việt Nam, tổng giá trị thiệt hại trong sản xuất nông nghiệp hàng năm ở Việt Nam không phải là ít, những con số như 8,2% GDP năm 1994, 10,5% GDP năm 1997, 4,8% GDP năm 1999, và 4,57% GDP năm 2000 không phải đã nói lên tất cả. Không chỉ phải đối diện với nhiều thảm họa thiên nhiên khắc nghiệt, người nông dân Việt Nam còn phải chống đỡ với những dịch bệnh theo mùa, đây mới thực sự là rủi ro lớn nhất đối với cây trồng, vật nuôi và quá trình sản xuất canh tác nông nghiệp ở Việt Nam. Nuôi tôm bị dịch bệnh trong vài ngày là trắng tay; cà phê bị nấm, sâu cũng mất mùa; Lúa bị rầy, xoắn lá v.v dịch cúm gà cũng khiến cho nhiều hộ gia đình nông dân khóc đứng khóc ngồi; Heo thì lở mồm long móng; rồi thì tai xanh . Chỉ cần kể sơ qua thiệt hại của những đợt dịch bệnh này, người ta cũng đã cảm thấy giật mình: - Dịch cúm gia cầm hồi cuối tháng 12/2003, sau 3 đợt dịch, cả nước đã phải tiêu hủy gần 50 triệu con gia cầm. - Năm 2004, cả nước đã có trên 38 triệu gia cầm mắc dịch, chết và tiêu huỷ, chiếm 15% tổng đàn của cả nước, gây thiệt hại khoảng hơn 3.000 tỷ đồng, ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống sinh hoạt và sản xuất của hàng triệu hộ gia đình. - Cuối năm 2007, Hội chứng suy giảm hô hấp và miễn dịch ở lợn - PRRS (còn gọi là bệnh “tai xanh”) bùng phát. Tổng số đàn lợn bị nhiễm bệnh ở miền Trung khoảng 30.000 con. Số phải tiêu hủy lên tới vài nghìn con. Số tiền thiệt hại được tính tới hàng chục tỷ đồng. 9 - Mới gần đây, đợt rét kỷ lục hồi tháng 2 vừa rồi đã làm 65.802 con gia súc bị chết rét, chết đói, trong đó khoảng 70% là bê, nghé… nếu tính mỗi con trị giá 5 triệu đồng thiệt hại lên đến khoảng 330 tỷ đồng. Về trồng trọt, đợt rét đã làm 104.000 ha lúa, hơn 9500 ha mạ bị chết, riêng thiệt hại về giống đã lên tới 200 tỷ đồng. Thiệt hại về gia súc và cây trồng trong đợt rét vừa qua khiến nhiều người dân đứng trước nguy cơ mất mùa, trắng tay. Thiệt hại và rủi ro như vậy nhìn về diện rộng thì bảo hiểm nông nghiệp có một thị trường rất lớn, nhưng chúng ta tự hỏi: Bảo hiểm Nông Nghiệp ở Việt Nam hiện nay còn đang ở đâu? Có một sự thực đáng ngạc nhiên là với một nền kinh tế như Việt Nam, sản lượng nông nghiệp chiếm khoảng 30% GDP, nhưng khái niệm ''bảo hiểm nông nghiệp'' lại quá xa lạ. Dịch vụ bảo hiểm hướng đến nông nghiệp còn rất ít. Chủ yếu là bảo hiểm các dịch vụ liên quan đến nông nghiệp chứ việc bảo hiểm đến tận cây lúa, con trâu . cho người nông dân hầu như rất ít. Theo thống kê của Vụ Bảo hiểm Bộ Tài chính, tỷ trọng tham gia bảo hiểm nông nghiệp ở VN đứng ở mức rất thấp, Tính đến hết năm 2001, mới chỉ có 0,19% diện tích cây trồng; 0,24% số trâu bò; 0,10% đàn lợn và 0,04% số gia cầm được bảo hiểm; và từ đó đến nay, thị trường này vẫn không có sự chuyển biến nào đáng kể. Có thể đưa ra một con số để minh họa cho điều này: hãy so sánh con số thiệt hại của dịch cúm gà năm 2004: 38 triệu gia cầm mắc dịch gây thiệt hại khoảng hơn 3.000 tỷ đồng, vậy mà trên thực tế, trong phạm vi cả nước, mới chỉ có một đàn gà với tổng số trên dưới 500 con được bảo hiểm với số 10