Những giải pháp nhằm nở rộng và nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng của ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Kinh Môn.DOC

Những giải pháp nhằm nở rộng và nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng của ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Kinh Môn

lời mở đầu

Thời gian qua, cùng với việc chuyển đổi từ cơ chế quản lý hành chính bao cấp sang thực hiện cơ chế kinh tế thị trờng Để hòa nhập với xu thế chung của thời đại là: Khu vực hóa, toàn cầu hóa nền kinh tế trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, Đảng và Nhà nớc ta đã có những đổi mới: Chú trọng phát triển sản xuất hàng hóa trong nông nghiệp, tự do lu thông hàng hóa; lấy hộ nông dân làm đơn vị kinh tế cơ sở Các chính sách đổi mới, phù hợp với yêu cầu thực tế và với lòng dân là động lực thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế nớc ta nói chung và đối với kinh tế nông nghiệp nông thôn nói riêng

Từ chỉ thị 100 của Ban Bí th Trung ơng Đảng, Nghị quyết 10 của Bộ chính trị, chỉ thị 2002/CP, Nghị định 14/CP cho đến Nghị quyết 67/1999/QĐ - TTg ngày 30 /3/1999 của Chính Phủ và các chỉ thị, nghị quyết tiếp theo, Đảng ta luôn khẳng định vẫn đề nông dân, nông nghiệp và nông thôn là vấn đề chiến lợc có ý nghĩa to lớn trong cách mạng nớc ta Coi hộ nông dân là đơn vị kinh tế tự chủ, hoạt động trong cơ chế thị trờng; Nông dân đợc giao quyền sử dụng ruộng đất lâu dài, kể cả quyền thừa kế và sử dụng đất Đây là những vấn đề bức bối trong nhiều năm đã kìm hãm sản xuất nông nghiệp không phát triển đợc.

Công cuộc đổi mới trong quản lý kinh tế của nớc ta đã thực sự tạo điều kiện cho quan hệ sản xuất phù hợp với lực lợng sản xuất trong thời kỳ quá độ đi lên chủ nghĩa xã hội đủ điều kiện để thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn

Tuy nhiên phát triển sản xuất là quá trình tái sản xuất mở rộng với quy mô không ngừng tăng lên, về quan hệ sản xuất ở nông thôn, ngời nông dân đã thực sự đợc cởi trói, có điều kiện để phát triển sản xuất nhng muốn phát triển sản xuất, ngoài các điều kiện đất đai, lao động, vật t đòi hỏi còn phải có vốn

Vì vậy việc tạo ra một thị trờng vốn đến tận tay ngời nông dân, đáp ứng đợc các yêu cầu của sản xuất nông nghiệp nh tính chất mùa vụ, chính sách sản phẩm, lãi suất hợp lý cũng là một nhu cầu cấp thiết và sự ra đời của ngân hàng nông nghiệp đã đáp ứng đợc yêu cầu khách quan này

Thời gian qua, Ngân hàng nông nghiệp đã cố gắng thực hiện vai trò của mình, hớng hoạt động vào phục vụ kinh tế nông nghiệp nông thôn Sau hơn 10 năm đổi mới việc thực hiện thi hành chủ trơng chính sách, cơ chế quản lý của Đảng , Nhà nớc nền kinh tế nớc ta đã thu đợc thành tựu trên nhiều mặt, đặc biệt là trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

- Về chính sách chế độ :

Ngân hàng nông nghiệp đã ban hành kịp thời thể lệ cho vay đối với hộ sản xuất và không ngừng sửa đổi các quy định trong thể lệ vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý, tạo điều kiện cho sản xuất nông nghiệp phát triển

- Về nguồn vốn :

Để tạo nguồn vốn đa dạng hóa các hình thức huy động ngoài các biện pháp huy động thông thờng (tiết kiệm truyền thống) đã kết hợp huy động bằng kỳ phiếu, trái phiếu đáp ứng nbhu cầu vốn trong mùa vụ cho sản xuất nông nghiệp

- Về sử dụng vốn :

Ngân hàng nông nghiệp đã dành một tỷ lệ vốn thích đáng cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất nông nghiệp, trong đó chủ yếu là cho vay các hộ sản xuất

Tuy nhiên so với yêu cầu phát triển sản xuất hiện nay Ngân hàng nông nghiệp cha đáp ứng đợc đầy đủ Nguyên nhân từ nhiều phía có thể từ phía Nhà nớc, từ phía Ngân hàng hay từ phía khách hàng :

- Phía Nhà nớc :

Do cơ chế chính sách cha đồng bộ nhất là chính sách sản phẩm nông nghiệp, bộ luật cha hoàn toàn tạo môi trờng thuận lợi cho nông nghiệp phát triển, các chính sách đối với các thành phần kinh tế còn có chỗ bất bình đẳng đối với kinh tế ngoài quốc doanh trong đó có kinh tế nông nghiệp nông thôn

- Phía Ngân hàng :

Do công tác nguồn vốn cha tốt có thời kỳ dân cần vốn thì Ngân hàng không đủ vốn để cung ứng kể cả số lợng và chủng loại, ngợc lại có thời kỳ lại đọng vốn không đầu t ra đợc Do biện pháp tổ chức huy động và cho vay cha tốt

- Phía khách hàng :

Trình độ tổ chức sản xuất cha tốt, năng suất lao động cha cao làm ảnh h-ởng đến vốn sản xuất và vốn vay Ngân hàng, cha tận dụng hết khả năng tiềm tàng sẵn có trong sản xuất

Nhng dù cho nguyên nhân chủ quan hay khách quan Từ phía Nhà nớc hay khách hàng thì muốn giải quyết tốt vấn đề này cần nghiêm túc phân tích, đánh giá để có kết luận mang tính khoa học và biện chứng; trên cơ sở đó sẽ có những định hớng cho hoạt động Ngân hàng nông nghọêp trong cho vay hộ sản xuất

Đối với huyện Kinh Môn : Là một huyện nằm trong vùng có địa lý phức tạp vừa là đồng bằng, là trung du, miền núi, thuộc tỉnh Hải Dơng mới đợc tách ra từ tỉnh Hải Hng đầu năm 1997, bản thân huyện Kinh Môn cũng vừa đợc tách ra từ huyện Kim Môn cũ, kinh tế của huyện sản xuất nông nghiệp là chủ đạo, tuy nhiên ở đây lại có một khu công nghiệp tập trung sản xuất vật liệu xây dựng lớn của khu vực nh sản xuất xi măng, khai thác đá Vì Kinh Môn là một huyện nông nghiệp có vai trò chủ đạo nên trong thời kỳ bao cấp sản xuất bị gò bó trong khuôn khổ hợp tác xã nông nghiệp, sản xuất mang tính chất mùa vụ rõ rệt, lao động nông nhàn phổ biến, thu nhập bình quân đầu ngời thấp, khả năng tích tụ và tập trung vốn cho yêu cầu mở rộng sản xuất gặp khó khăn

Bớc vào thời kỳ chuyển đổi cơ chế quản lý trong nông nghiệp, hớng phát triển của kinh tế huyện là : Đầu t thâm canh, tăng vụ tăng vòng quay sử dụng đất, tăng chất lợng mùa vụ, phá thế độc canh cây lúa, khai thác thế mạnh kinh tế vờn và cây đặc sản (cây vải thiều); phát triển ngành nghề phụ, tận dụng lao động nông nhàn, nâng tỷ suất hàng hóa trong sản xuất nông nghiệp

Để làm đợc điều đó, vấn đề vốn và sử dụng vốn có hiệu quả cho sản xuất nông nghiệp là một nhu cầu bức xúc Cần phải có biện pháp khai thác mọi nguồn vốn nhà rỗi tại chỗ cho sản xuất nông nghiệp, thu hút vốn từ các khu vực khác để thúc đẩy tiến trình công nghiệp hóa nông nghiệp , nông thôn là yêu cầu to lớn và cấp thiết

Tuy nhiên hiện nay không ít địa phơng đã sử dụng lãng phí những đồng vốn ít ỏi tạo ra bằng mồ hôi sức lực của mình có thể do trình độ quản lý, tổ chức sản xuất cha tốt Để sử dụng vốn một cách hợp lý, hiệu quả nhất trong điều kiện hiện nay trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp là tạo điều kiện nâng cao đời sống nông dân, góp phần xóa đói giảm nghèo làm cho dân giầu nớc mạnh là một vấn đề đang đợc Đảng, Nhà nớc và nhân dân quan tâm Đó cũng là lý do của việc chọn đề tài "4".

Nghiên cứu đề tài "Tín dụng hộ sản xuất, thực trạng và giải pháp", với

mục đích bớc đầu khảo sát lại tình hình vay vốn của hộ nông dân trong những năm gần đây (Từ năm 1998 đến nay), từ đó rút ra những nhận xét, những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả trong việc cho vay hộ sản xuất

Đề tài ngoài phần mở đầu và kết luận, đợc bố trí thành 3 chơng nh sau:

- Chơng I : Hộ sản xuất trong nền kinh tế nớc ta và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của hộ sản xuất

- Chớng II : Thực trạng cho vay hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Kinh Môn

- Chơng III : Những giải pháp nhằm nở rộng và nâng cao hiệu quả đầu t tín dụng của ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Kinh Môn

Đề tài đợc nghiên cứu phân tích thông qua việc kết hợp các phơng pháp: Khảo sát thực tế, xử lý, phân tích số liệu thống kê từ năm 1998 đến nay

Bằng kiến thức đợc trang bị trong nhà trờng, kết hợp với kinh nghiệm

cho quê hơng một chút kinh nghiệm trong cho vay hộ sản xuất thông qua nội dung đề tài này

Đề tài đợc hoàn thành với sự giúp đỡ tận tình của thầy Nguyễn Kim Anh cùng các thầy cô giáo thuộc Học viện Ngân hàng

Vì điều kiện khả năng còn hạn chế tôi mong nhận đợc sự đóng góp qúy báu và xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến các thầy giáo, cố giáo và Ban lãnh đạo, các đồng nghiệp tại Chi nhánh ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Kinh Môn đã giúp đỡ tôi hoàn thành bản luận văn này

chơng i

hộ sản xuất trong nền kinh tế nớc ta

và vai trò của tín dụng ngân hàng trong sự phát triển của hộ sản xuất i kinh tế hộ trong nền kinh tế nớc ta :

1 Đặc điểm sản xuất của kinh tế hộ nông dân :

Vị trí vai trò nông nghiệp và kinh tế nông thôn đã đợc khẳng định trong các giai đoạn lịch sử của đất nớc đã đóng góp phần lớn trong công cuộc đổi mới Nông nghiệp nông thôn là thị trờng rộng lớn và nhiều tiềm năng phát triển nhng tích lũy từ nội bộ còn thấp so với yêu cầu đầu t phát triển Trong dự thảo văn kiện đại hội IX của Đảng về phơng hớng phát triển nông nghiệp, nông thôn 2001 - 2010 và kế hoạch 5 năm 2001 - 2005 đã xác định các mục tiêu chiến lợc phát triển cụ thể giá trị sản lợng nông nghiệp tăng 4 % năm

1 1 - Khái niệm hộ sản xuất :

Hộ sản xuất bao gồm chủ yếu cha mẹ, con cái, ông bà cùng chung hộ khẩu, các thành viên trong hộ gắn bó với nhau chặt chẽ, thể hiện :

- Thông qua mối quan hệ hôn nhân và huyết thống

- Về kinh tế : Các thành viên trong hộ gắn bó với nhau trên các mặt quan hệ sở hữu về t liệu sản xuất, quan hệ sản xuất, phân phối sản phẩm và quan hệ quản lý

Các thành viên trong hộ cùng chung mục đích và lợi ích thoát khỏi đói nghèo Hoặc nâng cao mức sống và làm giầu, do đó hộ sản xuất là một tế bào của nền kinh tế xã hội

Hộ sản xuất là tập hợp các thành viên trong một gia đình, đại diện là chủ hộ, tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh Là chủ thể trong quan hệ sản xuất kinh doanh, lao động tự nguyện và tự giác, tự chịu trách nhiệm về kết quả sản xuất kinh doanh của mình

Có hai loại hộ sản xuất tồn tại trong nông thôn hiện nay đó là : - Hộ loại I : Loại hộ này chiếm đại bộ phận (khoảng 90 %).

Là loại hộ chuyên sản xuất nông - lâm - ng - diêm nghiệp có tính chất tự cung, tự cấp do một cá nhân đứng ra làm chủ hộ và chịu trách nhiệm về kết quả sản xuất kinh doanh của mình

Phơng thức tổ chức của loại hộ này đơn giản, sản phẩm sản xuất chủ yếu là lơng thực, thực phẩm, cây ăn quả, thủy sản

- Hộ loại II : Chiếm tỷ trọng nhỏ trong nông thôn

Là những hộ kinh doanh theo luật định ở nông thôn Bao gồm những hộ t nhân hoặc hộ là nhóm sản xuất kinh doanh do một nhóm ngời hoặc hộ là hợp tác xã, Công ty cổ phầnm, Công ty trách nhiệm hữu hạn có các điều kiện sau :

+ Có giấy phép kinh doanh hoặc giấy phép thành lập do các cơ quan có thẩm quyền cấp

+ Có đăng ký kinh doanh + Có vốn điều lệ

1 3 - Đặc điểm sản xuất của hộ nông dân :

Hộ sản xuất đợc hình thành theo những đặc điểm tự nhiên, rất đa dạng Tùy thuộc vào hình thức sinh hoạt ở mỗi vùng và địa phơng mà hộ hình thành một kiểu cách sản xuất, một tổ chức riêng rẽ trong phạm vi gia đình Các thành viên trong hộ quan hệ với nhau hoàn toàn theo cáp vị, có cùng sở hữu kinh tế Trong mô hình hộ sản xuất chủ hộ là những ngời lao động trực tiếp, làm việc hoàn toàn tự giác và có trách nhiệm

Sản xuất của hộ khá ổn định, vốn luân chuyển chậm so với các ngành khác nh thơng nghiệp

Đối tợng sản xuất là những cây , con sinh trởng và phát triển hết sức đa dạng và phức tạp Vì vậy sản xuất của họ có những nét đặc thù riêng biệt Chi

phí sản xuất thờng là thấp, vốn cần cho đầu t có thể rải đều trong quá trình sản xuất

Sản xuất của hộ mang tính thời vụ, cùng một lúc có thể kinh doanh hoặc sản xuất nhiều loại cây trồng, vật nuôi thả, động vật hoặc tiến hành các ngành nghề khác lúc nông nhàn Vì vậy thu nhập cũng rải đều, đó là một yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện

Trình độ sản xuất ở nớc ta đa phần ở mức thấp, chủ yếu là sản xuất thủ công, máy móc có chăng cũng còn ít, đơn giản, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, phạm vi nhỏ, không đợc đào tạo bài bản, hộ sản xuất hiện nay nói chung vẫn hoạt động theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thờng bị chi phối bởi tình cảm, đạo đức gia đình và nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán của làng quê

2 Vai trò kinh tế hộ sản xuất trong phát triển kinh tế nớc ta :

Sản xuất nông nghiệp cung cấp nguyên liệu cho công nghiệp, cung cấp nguồn lao động đáng kể, xuất khẩu nông sản phẩm (gạo, cà phê, cao su, hồ tiêu, tôm cá ) Nớc ta xuất khẩu gạo đứng thứ 2 Thế giới, cà phê thứ 3 Thế giới, các sản phẩm xuất khẩu khác của nông nghiệp nh chè, hạt tiêu, hạt điều, thủy hải sản đều ở thứ hạng cao Sản xuất nông nghiệp có vai trò lớn trong công cuộc đổi mới đất nớc nhất là từ những năm đổi mới nền kinh tế góp phần lớn trong công cuộc công nghiệp hóa , hiện đại hóa đất nớc để hòa nhập Thế giới

2 1 - Kinh tế hộ đối với sản xuất nông nghiệp :

Trớc đây sản xuất với hình thức tập thể và quan điểm hợp tác xã là nhà, xã viên là chủ Song do vì chúng ta cha có đủ điều kiện và kinh nghiệm để tổ chức sản xuất nông nghiệp tập thể, mặt khác có nhiều vấn đề dẫn đến năng suất lao động hợp tác xã rất hạn chế, tính làm chủ và khả năng vơn lên trong mỗi gia đình không phát huy đợc

Thời kỳ 1961 - 1965 Miền Bắc đã có khoảng trên 4 vạn hợp tác xã bậc cao thu hút khoảng 85 % hộ nông dân lao động, trong suốt những năm này và

những năm tiếp theo chúng ta lấy tập thể làm động lực mà coi nhẹ động lực trực tiếp là xã viên Vì thế sản xuất không phát triển đợc, tình trạng trì trệ kéo dài trong những năm cuối của giai đoạn này, bên cạnh đó lại cấm đoán phát triển kinh tế gia đình, kinh tế t nhân, cá thể : Coi kinh tế t nhân, cá thể là kẻ thù của chủ nghĩa xã hội, địa vị xã hội bọ thấp kém, sản xuất kinh doanh của họ bị trói buộc, kìm hãm vì bị kinh tế tập thể chèn ép

Thời kỳ 1966 - 1981 đây là thời kỳ mà quan điểm của Đảng và Nhà nớc ta coi kinh tế tập thể là kinh tế quốc doanh giữ vai trò chủ đạo, quyết định sự thành bại của đất nớc Những năm kinh tế hợp tác xã nông nghiệp làm ăn sa sút , xuống cấp nghiêm trọng, thu nhập kinh tế tập thể đối với một gia đình không còn đảm bảo với nhu cầu tối thiểu Do đó họ đã nghĩ tới việc phải phát triển kinh tế phụ gia đình song lại bị trói buộc bởi cơ chế, chính sách

Thời kỳ 1982 đến nay : Chị thị 100 của Ban Bí th ra đời, Đảng ta đã xác định đa nông nghiệp lên mặt trận hàng đầu Kinh tế gia đình dần dần đợc đa vào vị trí xứng đáng, vị trí ngời nông dân đợc khôi phục trong quá trình sản xuất thông qua cơ chế phân phối lợi ích thích hợp Kinh tế cá thể trong sản xuất nông nghiệp đã đợc xác định và đặt đúng vị trí của nó trong nền nông nghiệp nớc ta Chỉ thị 100 ra đời khẳng định mô hình hợp tác xã nông nghiệp ở nớc ta hoạt động kém hiệu quả, về lâu dài là không phù hợp còn kinh tế gia đình của nông dân ngày càng phát triển

Từ năm 1986, chúng ta đã nhận thức đúng hơn vai trò của kinh tế hộ đối với sản xuất nông nghiệp Từ nhận thức đó Đảng ta đã có những chính sách quản lý kinh tế vĩ mô phù hợp nhằm tạo môi trờng thuận lợi cho kinh tế hộ phát triển

Từ năm 1988 đến nay nghị quyết 10 của Bộ chính trị ra đời cho đến nay rất hợp với lòng dân xác định hộ sản xuất là đơn vị kinh tế cơ bản trong kinh tế nông nghọêp, ngời nông dân thực sự làm chủ trong sản xuất kinh doanh

Khoán 10 do đại hội Đảng VI đề ra tạo ra một bớc tiến quan trọng về tổ chức lại sản xuất trong nông nghiệp Trong khoán 10 kinh tế hộ sản xuất đã đợc xác định là một chủ thể sản xuất hàng hóa ở nông thôn, luật đất đai đợc ban

hành Chỉ thị 202/CT ngày 26/8/91, Nghị quyết 14/CP ngày 02/3/1993 là căn cứ pháp lý mở đờng cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung và NHN & PTNT Việt Nam nói riêng chuyển hớng đầu t bình đẳng giữa các thành phần kinh tế gần đây có Nghị định số 04/2000/NĐ -CP ngày 11/2/2000 của Chính Phủ về thi hành, sửa đổi, bổ sung một số điều luật của đất đai Nghị quyết số 03/2000/NQ - CP ngày 2/2/2000 của chính phủ về kinh tế trang trại.

Quyết định số 67/1999/QĐ - TTg ngày 30 /3/1999 của Chính phủ ngời nông dân đã phấn khởi hăng say sản xuất, họ đã mang hết khả năng tiền tàng chứa trong đất đai, lao động, vốn liếng mà trớc kia cha đợc sử dụng, cha có điều kiện phát huy để làm giàu cho gia đình, cho quê hơng đất nớc

2.2 Kinh tế hộ trong nền kinh tế nớc ta hiện nay :

Trong điều kiện nớc ta hiện nay dân số khoảng 80 % là sản xuất nông nghiệp với hơn 15 triệu hộ nông dân sống ở khu vực nông thôn đã có hơn 15 triệu hộ nông dân sống ở khu vực nông thôn đã có hơn 1,5 triệu hộ nông dân sản xuất giỏi,trên 11,5 vạn trang trại với nhiều quy mô sản xuất lâm kết hợp

Một nguồn nhân lực lớn, theo thống kê năm 1999 nguồn lao động trong nông thôn chiếm trên 70 % lao động cả nớc và nông nghiệp nông thôn là một thị trờng rộng lớn do đó phát triển nông nghiệp và nông thôn là vấn đề chiến lợc có tầm quan trọng đặc biệt đối với Đảng và Nhà nớc ta để đa đất nớc đi lên góp phần thực hiện mục tiêu "dân giàu, nớc mạnh, xã hội công bằng văn minh " Đó là một trong những yếu tố quyết định để khơi dậy và phát huy tiềm năng về đất đai lao động và các nguồn lợi tự nhiên khác, nhằm thực hiện các mục tiêu chiến lợc nông nghiệp năm 2000 và mục tiêu chiến lợc nông nghiệp trong dự thảo văn kiện đại hội Đảng lần IX của Đảng về phơng hớng phát triển nông nghiệp nông thôn 2001 - 2010 và kế hoạch 5 năm 2001 - 2005

Sản xuất nông nghiệp đã đóng góp 80 % giá trị tổng sản phẩm xã hội, góp phần lớn đa giá trị tổng sản lợng, GDP đầu ngời tăng, tăng trởng kinh tế

Từ những nhận định đến thực tế đối với nông nghiệp Việt Nam Ta có thể khẳng định đợc vai trò của kinh tế hộ sản xuất đã và đang đóng một vị trí hết sức

quan trọng trong nền kinh tế của đất nớc nói chung,trong kinh tế nông nghiệp nói riêng.

Cụ thể :

- Kinh tế hộ phát triển nó thu hút nhều tàng lớp lao động trong xã hội trớc hết là lực lợng lao động phổ thông đang d thừa trong nông thôn Vì thế việc thu hút lao động trong lĩnh vực kinh tế hộ ở nông nghiệp là có nghĩa quan trọng.

- Tận dụng đợc nguồn tài nguyên, đất đai, tiền vốn Bởi vì khi đất đai, rừng, biển, hồ, ao đầm còn phạm vi quản lý của các đơn vị quốc doanh hay tập thể thì khả năng tận dụng để khai thác còn rất hạn chế Khi Nhà nớc giao quyền sử dụng về gia đình thì khả năng khai thác đợc tận dụng triệt để và hợp lý do đó mang lại hiệu quả kinh tế cao, tạo môi trờng, môi sinh lành mạnh

- Kinh tế hộ với quy mô nhỏ song rất linh hoạt dễ thích ứng với nền kinh tế thị trờng, mang lại hiệu quả kinh tế cao so với kinh tế quốc doanh và kinh tế tập thể cùng loại ngành nghề: Vì chi phí trung gian ít ít tiền vốn không bị lãng phí, tận dụng triệt để đất đai, tiền vốn, lao động,trang thiết bị và có điều kiện dễ dàng điều chỉnh, thay đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi cho phù hợp với yêu cầu thị trờng; Với lợi thế này kết hợp với chính sách đều tiết vĩ mô của Nhà nớc sẽ là cơ sở để kinh tế hộ phát triển không ngừng và chính là điều kiện để chuyển dịch nền nông nghệp tự nhiên sang kinh tế hàng hóa nông phẩm có quy mô lớn

- Kinh tế hộ phát triển sẽ thúc đẩy phát triển ngành nghề mới và khôi phục ngành nghề truyền thống, tạo điều kiện cho ngành công nghiệp và các ngành khác phát triển

II Tín dụng ngân hàng đối với sự tồn tại và phát triển của hộ sản xuất :

1 Tín dụng Ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng:

1.1 Khái niệm tín dụng:

Công thức chung của một chu kỳ sản xuất kinh doanh (T - H -T), nhng khoảng thời gian từ T - H và từ H - T trong mỗi doanh nghiệp khác nhau Trong thực tế nói chung giai đoạn từ T - H là giai đoạn cần nhiều vốn (T), nhiều doanh nghiệp ở giai đoạn này thiếu vốn để đầu t vào quá trình sản xuất tạo ra sản phẩm hàng hóa (H) Còn giai đoạn từ H - T lf giai đoạn doanh nghiệp bán đợc sản phẩm hàng hóa (H) thu tiền về(T) Lúc này nếu doanh nghiệp tiếp tục ngay chu kỳ sản xuất tiếp theo thì không có vấn đề gì lớn cần nói, nhng đối với doanh nghiệp theo thời vụ hay vì lý do gì đó mà cha tiếp tục chu kỳ sản xuất tiếp theo đợc thì rõ ràng các doanh nghiệp đó đang thừa vốn

Ngợc lại nếu doanh nghiệp cha tiêu thụ đợc hàng hóa sản phẩm nhng chu kỳ sản xuất tiếp theo phải tiếp tục thì họ lại tạm thời thiếu vốn để sản xuất

Quá trình tuần hoàn và luân chuyển vốn không đều giữa các đơn vị đẫn đến tình trạng trong cùng một thời gian có hiện tợng doanh nghiệp này thừa vốn nhng doanh nghiệp khác lại thiếu vốn và ngợc lại.

Để giải quyết mâu thuẫn về vốn, các đơn vị sản xuất phải tự điều chỉnh bằng quan hệ tín dụng thơng mại Tuy nhiên quan hệ tín dụng thơng mại có nh-ợc điểm lớn là chỉ thực hiện trong điều kiện phạm vi rất hạn chế, không đáp ứng đợc nhu cầu vốn của quá trình tái sản xuất mởi rộng Nh vậy chỉ dựa trên quan hệ này thì không thể đáp ứng đợc nhu cầu vốn sản xuất cũng nh tiếp nhận hết đ-ợc số vốn d thừa trong xã hội Vì nhu cầu không phù hợp nhau dẫn đến vốn không đáp ứng đợc quy mô và thời hạn mà chỉ có tín dụng Ngân hàng là tổ chức sẵn sàng tếp hnận hết đợc các nguồn vốn nhàn rỗi dới các hình thức tiền gửi của dân c, các tổ chức kinh tế và cho vay đối với các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và dân c thiếu vốn sản xuất

Ngân hàng là trung gian lớn nhất điều chỉnh vốn từ ngời thừa vốn sang ngời thiếu vốn và ngợc lại

Tín dụng ngân hàng là quan hệ kinh tế trong đó có sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị dới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau một thời gian nhất định thì lợng giá trị đó đã trở về tay ngời sở

hữu nhng lớn hơn lợng giá trị ban đầu vớid những điều kiện mà hai bên đã thỏa thuận với nhau (lợi tức, thời hạn ).

1.2 Các hình thức tín dụng trong nông thôn hiện nay:

Có hai hình thức tín dụng đang tồn tại trong nông thôn hiện nay đó là : - Thị trờng tín dụng chính thức : Là hình thức tín dụng đợc pháp luật thừa nhận, các chủ thể tham gia thị trờng này là các Ngân hàng thơng mại quốc doanh, Ngân hàng cổ phần thơng mạihoặc các hình thức tín dụng khác hình thức này hiện nay chiếm tỷ trọng lớn

Thị trờng này là nguồn cung ứng tín dụng lơná nhất và dần dần chiếm lĩnh thị trờng tín dụng ở nông thôn mà lòng cốt là Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Xuất phát từ những đòi hỏi cung ứng vốn cho sản xuất của hộ snả xuất

Để đảm bảo cho hình thức tín dụng chính thức thực sự chiếma lĩnh thị tr-ờng nông thôn đòi hỏi thị trtr-ờng vốn phải phát triển đúng hớng và phát huy hiệu quả trong quá trình chuyển kinh tế hộ sang sản xuất hàng hóa

- Thị trờng tín dụng không chính thức : Là thị trờng tín dụng không đợc pháp lý công nhận Bản chất là cho vay nặng lãi, thậm chí không có giới hạn, thủ tục rất đơn giản, chủ yếu là thỏa thuận giữa hai cá nhân hoặc hai gia đình về mức lãi, lãi suất, thời hạn hết hạn thì trả Có thể vay bằng tiền hoặc hiện vật Hình thức này thờng xẩy ra trong nền sản xuất tự túc, tự cấp hiện nay cũng vẫn còn tồn tại nhng chiếm một tỷ trọng rất nhỏ

1 3 - Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng :

Trong thời kỳ bao cấp toàn bộ hoạt động của nền kinh tế đều tuân theo chỉ tiêu kế hoạch của Nhà nớc và ngân hàng đợc coi nh nột công cụ cấp phát

theo kế hoạch đã định thay ngân sách Cho nên không thúc đẩy sản xuất phát triển mà có nơi, có lúc lại còn kìm hãm sự phát triển của nền kinh tế

Năm 1998 hệ thống Ngân hàng Việt Nam chuyển từ hệ thống ngân hàng một cấp sang thành hệ thống ngân hàng hai cấp : Đó là Ngân hàng Nhà nớc và các ngân hàng thơng mại; Ngân hàng Nhà nớc với chức năng quản lý Nhà nớc (quản lý vĩ mô) về mặt tiền tệ, tín dụng ngân hàng Các ngân hàng thơng mại với chức năng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, thanh toán dịch vụ ngân hàng dới sự kiểm tra giám sát của ngân hàng Nhà nớc

Từ tháng 10/1990 hệ thống ngân hàng đợc sắp xếp theo khuôn khổ pháp lý về kinh doanh tiền tệ Pháp lệnh ngân hàng hình thành một trật tự quản lý mới theo sự quản lý của Nhà nớc Sau khi hai Pháp lệnh Ngân hàng ra đời, hệ thống ngân hàng thơng mại bao gồm :

- Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam - Ngân hàng công thơng Việt Nam

- Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam

- Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Trong nền kinh tế thị trờng các ngân hàng thơng mại hoạt động theo cơ chế là một doanh nghiệp, thông qua hoạt động tín dụng các ngân hàng thơng mại đã tự thải loại những khách hàng là doanh nghiệp, t nhân cá thể không thể đứng vững và đi lên với tốc độ phát triển chung của nền kinh tế, tín dụng ngân hàng cũng đã tự lựa chọn khách hàng cho mình những doanh nghiệp không đủ khả năng trả nợ, hoặc kinh doanh không có hiệu quả thì không đầu t.

Ngợc lại doanh nghiệp cũng có quyền tự lựa chọn ngân hàng giao dịch cho mình Từ đó tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có xu hớng làm ăn tốt ngày càng phát triển.

Thông qua việc thu hút vốn đầu t, các ngân hàng thơng mại đã thúc đẩy nền kinh tế phát triển, dân giầu, nớc mạnh, xã hội công bằng văn minh

Trong nền kinh tế thị trờng, nhất là từ khi có Luật ngân hàng ra đời tín dụng ngân hàng đã thực sự phát huy hiệu quả, cụ thể là :

Hiệu quả về mặt kinh tế :

- Tín dụng ngân hàng nhằm bổ sung nhu cầu vốn lu động phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế nói chung đã thúc đẩy sản xuất phát triển từ đó tăng lợi nhuận

- Thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng thực hiện đợc việc kiểm soát bằng đồng tiền đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế

- Tín dụng ngân hàng góp phần khai thác khả năng tiềm tàng cuae mỗi doanh nghiệp nói riêng, của toàn bộ nền kinh tế nói chung

- Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển ngành nghề mới, tiếp thu và ứng dụng khoa học kỹ thuật, chuyển giao công nghệ vào quá trình sản xuất kinh doanh, nâng cao trình độ khoa học kỹ thuật

Hiệu quả về mặt xã hội :

- Nâng cao trình độ dân trí, đời sống, xã hội văn minh - Giải quyết đợc công ăn việc làm, giảm nạn thất nghiệp

2 Vai trò của tín dụng Ngân hàng nông nghiệp đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất nớc ta hiện nay :

2 1 - Tín dụng Ngân hàng nông nghiệp :

Tín dụng Ngân hàng có những bớc tiến quan trọng, trong chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn để phục vụ mục tiêu phát triển nông nghiệp nông thôn, chính sách tín dụng NHNo & PTNT nhằm tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hóa tăng thu nhập nâng cao mức sống ngời lao động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn luôn luôn là chính sách quan trọng và nhất quán của Đảng và Nhà nớc ta

Tín dụng ngân hàng nông nghiệp chủ yếu là tín dụng về chi phí sản xuất, mà các khoản mà ngân hàng cho hộ nông dân vay để chi phí cho sản xuất về giống cây trồng, vật nuôi, thức ăn gia súc, phân bón, thuốc trừ sâu

Ngoài ra tín dụng ngân hàng còn bao gồm các khoản cho vay trung, dài hạn để cải tạo đồng ruộng, chuyển đổi cơ cấu, mua sắm các tráng thiết bị phục vụ cho sản xuất

Tín dụng Ngân hàng đối với hộ nông dân sẽ giải quyết các vấn đề ách tắc trong sản xuất ( thiếu vốn ) Tạo điều kiện thu nhập cao, đời sống đầy đủ, ổn định

2 2 - Vai trò của tín dụng Ngân hàng nông nghiệp đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất nớc ta hiện nay :

Từ năm 1988 Đảng ta thực hiện đổi mới một bớc trong chính sách phát triển kinh tế đất nơc, một loạt các chính sách vĩ mô ra đời Hệ thống ngân hàng

- Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam

- Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Trong các ngân hàng thơng mại thì Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam có một thị trờng tín dụng rộng lớn trải đều trên khắp đất n-ớc, gồm 65 Chi nhánh và mỗi Chi nhánh đều có Ngân hàng nông nghiệp cấp huyện, cấp huyện đóng trụ sở tại thị trấn huyện và các ngân hàng cấp 4 đóng trụ sở tại các thị tứ Với mục đích tạo ra thị trờng tài chính tại nông thôn mở ra địa bàn đầu t tín dụng thúc đẩy sản xuất nông nghiệp phát triển

Đối với Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam thì địa bàn hoạt động chính là nông thôn Đầu t tín dụng là nguồn vốn lớn nhất, là thị trờng tín dụng chủ yếu tại địa phơng, trong đầu t phát triển nông nghiệp, nó thực sự mang lại lợi ích đối với sản xuất kinh doanh Đây là cầu nối giữa sản xuất và lu thông hàng hóa với lu thông tiền tệ

Điều chủ yếu để chuyển nền kinh tế Việt Nam và nông nghiệp Việt Nam sang sản xuất hàng hóa theo cơ chế thị trờng là việc hình thành nột thị trờng tài chính sống động và đa dạng ở nông thôn Theo nghĩa rộng thì thị trờng tài chính là tổng hóa nhiều hoạt động tín dụng, lu thông vốn ở nông thôn, tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa ngời có vốn tạm thời nhàn rỗi với ngời có nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh nhng thiếu vốn sản xuất kinh doanh

Tín dụng ngân hàng đã góp phần thúc đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung ruộng đất, vốn để chuyển nhanh kinh tế hộ sang sản xuất hàng hoá Hiện nay ở nông thôn Việt Nam có rất nhiều hộ nông dân có đất nhng không sản xuất nông nghiệp, họ có nghề khác phù hợp hơn nên số đất đợc chia họ cho thuê mợn

Bên cạnh đó lại có những hộ có khả năng sản xuất nông nghiệp, có lao động, có vốn lại biết cách làm và tính toán có hiệu , họ muốn mở rộng quy mô sản xuất nên phải thuê mớn đất, đấu thầu đất nếu số vốn không đủ họ phải đi vay các tổ chức tín dụng Bởi vậy đồng vốn tín dụng của ngân hàng đã giúp họ có khả năng giải quyết nhiều vấn đề Từ khi có đất họ có thể mua sắm trang thiết bị , máy móc, chi phí để mở rộng sản xuất Nếu quy mô sản xuất càng lớn thì sản lợng tăng, tỉ trọng hàng hóa càng nhiều giúp họ thanứg lợi trong cạnh tranh thúc đẩy quá trình tiếp tục vàd tập trung ruộng đất càng nhanh.

- Tín dụng Ngân hàng còn giúp họ có điều kiện thâm canh tăng năng xuất, cung ứng nguyên liệu hàng hóa cho công nghiệp và tăng những mặt hàng có giá trị xuất khẩu cao

- Tín dụng Ngân hàng góp phần khai thác tiềm năng tài nguyên, đất đai, lao động.

- Tiềm năng nông nghiệp nớc ta còn rất lớn, nếu đợc Nhà nuớc quan tâm đúng mức,với những chính sách quản lý vi mô thích hợp đặc biệt là chính sách đầu t tín dụng hợp lý chắc chắn những tiềm năng lâu nay cha đợc tận dụng sẽ đ-ợc động viên khai thác triệt để và phát huy hiệu quả

Khi hộ nông dân đợc xác định là một đơn vị kinh tế, ngày 28/6/1991 Chủ tịch Hội đồng Bộ trởng ra chỉ thị 202/CT về việc cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đã cụ thể hóa chỉ thị trên bằng các quyết định 53, 64, 499/TDNN;

Đây là những chủ trơng đúng đắn và kịp thời nhằm giúp nông dân đợc vay vốn có điều kiện để khai thác tiềm năng tại chỗ giải phóng sức lao động xã hội nh QĐ số 67/1999/QĐ - TTg ngày 30/3/1999 của Thủ Tớng Chính Phủ về một số chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, Công văn số 320/CV - NHNN 14 ngày 16/4/1999 của Thống Đốc NHNN yêu cầu các Ngân hàng thuơng mại (NHTM) thực hiện QĐ 67 trên, Công văn 1411NHNo - 06 ngày 27/6/2000 củaTtổng giám đốc NHNo & PTNTVN về điều hành công tác tín dụng đối với hộ sản xuất - HTX và trang trại Cũng từ đó mà mở rộng và nâng cao sức mua của thị trờng nông thôn, sức tiêu thụ hàng hóa cho công việc chế biến tạo điều kiện cho công nghiệp phát triển.

- Tín dụng Ngân hàng đã góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng,đảm bảo cho nông dân có điều kiện tiếp thu, ứng dụng khoa học kỹ thuật và chuyển giao công nghệ mới và sản xuất

Cùng với việc đầu t của ngân sách Nhà nứoc, vốn tự có của dân, Ngân hàng không chỉ đầu t vốn ngắn hạn mà còn đầu t vốn trung, dài hạnđể xây dựng kết cấu hạ tầng trong nông nghiệp nh phát triển ngành nghề tiểu thủ công

nghiệp,xây dựng công trình thủy lợi, đờng xá, giao thông, điện Nhằm phục vụ cho việc phát triển nông nghiệp và xây dựng nông thôn mới

Đây là những việc mà chỉ có việc hỗ trợ của Nhà nớc mới có thể làm đợc Cũng từ đó tạo điều kiện mở mang , nâng cao trình độ dân trí để nông dân có thể tiếp thu và thực hiện chuyển giao công nghệ kỹ thuật tiên tiến vào sản xuất nông nghiệp Từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh trong nông nghiệp, để xây dựng nông thôn giàu có và văn minh góp phần xây dựng đất nớc ngày càng giàu mạnh.

Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện phát triển ngành nghề mới và giải quyết công ăn việc làm cho ngời lao động Chính việc xây dựng cơ sở vật chất, xây dựng các xí nghiệp chế biến nông sản, đầu t chuyển đổi cơ cấu cây trồng đã tạo công ăn việc làm thu hút lực lợng d thừa trong nông thôn

Việc đầu t tín dụng của Ngân hàng đã khuyến khích hộ nông dân phát triển sản xuất, tạo ra nhiều hàng hóa cung cấp cho công nghiệp, xuất khẩu giúp chop hộ nông dân không ngừng nâng cao trình độ sản xuấ, tạo điều kiện cho nông dânchuyển dịch cơ cấu sản xuất mới với các hình thức chuyên môn hóa thúc đẩy sản xuất phát triển, tăng cờng hạch toánd kinh tế Nghị quyết 10 ra đời cùng với những chính sách hỗ trợ kịp thời của Ngân hàng đã tạo cho kinh tế nông nghệp Việt Nam có thêm sức lực mới.

Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế tự chủ, sản xuất kinh tế lời ăn, lỗ chịu, cơ chế thị trờng là cạnh tranh do vậy đòi hỏi trình độ sản xuất cũng phải đợc nâng cao, cơ cấu kinh tế hợp lý, hạch toan kinh phí sao cho chi phí đầu vào thấp để thu đợc lợi nhuận cao Chế độ chính sách cho vay của Ngân hàng là phải đảm bảo thu hồi đủ gốc và lãiđúng hạn và vốn vay phải thực sự mang lại hiệu quả, tổ chức cho vay phải lấy nguyên tắc hiệu quả kinh tế là thớc đo nên đã đa kinh tế từ hộ sản xuất tự túc, tự cấp quen dần với nền kinh tế hộ sản xuất hàng hóa theo cơ chế thị trờng

- Tín dụng ngân hàng còn mang lại hiệu quả về mặt xã hội

Trớc đây cha có chính sách cho vay, hộ nông dân, ngời dân thiếu vốn phải đi vay ở thị trờng ngầm Từ khi Nhà nớc có chủ trơng cho hộ nông dân vay vốn, đã góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi trong nông thôn, giảm đợc nạn vay nặng lãi trong nông thôn.

Tóm lại: Ngân hàng nông nghiệp đóng một vai trò quan trọng và không

thể thiếu đợc trong việc cho vay vốn đến hộ nông dân, nó góp phần giải quyết một lợng lớn nhu cầu phát triển sản xuất của nông dân, mở rộng vốn sản xuất, chủe động về vốn, chủ động về kế hoạch sản xuất, mở rộng sản xuất, tăng năng suất lao động, tăng sản lợng, góp phần lớn trong việc chuyển đổi cơ chế sản xuất trong nông nghiệp theo Nghị quyết 10.

Cho vay hộ sản xuất là một định hớng đúng đắn của Ngân hàng Nông nghiệp, là một trong những công cụ kinh tế có hiệu quả cao trong hệ thống công cụ quản lý vĩ mô của Nhà nớc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, thực hiện xóa đói, giảm nghèo ,dân giàu , nớc mạnh, xã hội công bằng văn minh Ngoài ra phát triển kinh tế hộ nông nghiệp còn tạo ra thị trờng vốn rộng lớn, duy trì và phát triển tín dụng Ngân hàng

III Cơ chế chính sách đối với hộ sản xuất:

1 Chính sách cho vay hộ sản xuất:

Với cơ chế khoán 10 sau khi có chỉ thị 202/HĐBT ngày 28/6/1991 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trởng thì việc đầu t thuộc lĩnh vực nông nghiệp đã chuyển từ hình thức cho vay hợp tác xã nông nghiệp sang cho vay hộ sản xuất

Đây là một buớc ngoặt quan trọng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với nông nghiệp, Đảng ta xác định: Sản xuất nông - lâm - ng diêm là thế mạnh của kinh tế hàng hóa nớc ta, sản xuất lơng thực, thực phẩm, chế biến, nông, lâm, thủy sảnvà công nghiệp xuất khẩu, là sản phẩm mũi nhọn có sự hỗ trợ về mặt kỹ thuật cũng nh tiền vốn

Thực hiện chính sách tín dụng khuyến khích toàn dân tiết kiệm để đầu t phát triển sản xuất kinh doanh Nghị quyết Trung ơng Đảng lần thứ V tháng

6/93 của Trng ơng Đảng khóa 7 đã chỉ rõ: " Mở rộng tín dụng Nhà nớc và nhân dân tạo điều kiện thuận lợi để nông dân, nhất là hộ nông dân nghèo đợc vay vốn sản xuất kinh doanh".

Thực hiện chủ trơng đó trong những năm qua hình thức cho vay đã khẳng định hớng đi đúng đắn, mang lại hiệu quả thiết thực, góp phần đáng kể và sự nghiệp phát triển nông thôn ở nớc ta, giải quyết nhu cầu vốn rất lớn của các hộ gia đình nông dân, coi hộ nông dân là khách hàng chính thống của Hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.

Sau những năm 80, Chỉ thị 100 của Ban Bí th, Nghị quyết 10 của Bộ chính trị, kinh tế gia đình xã viên dần đợc trở lại vị trí xứng đáng của họ.

Khoán 10 do đại hội Đảng khóa 6 đề ra có một bớc tiến quan trọng về việc tổ chức lại sản xuất nông nghiệp theo hớng mới Sau khoán 10 kinh tế hộ nông dân đã đợc xác định là một chủ thể sản xuất hàng hóa ở nông thôn, nông dân phấn khởi hăng say sản xuất, sử dụng triệt để nhứng tài năng, Tài nguyên đất đai vốn liếng, lao động cho sản xuất nông nghiệp, là động lực chuyển dịch sản xúât tiểu nông sang sản xuất hàng hóa

Ngày 25/8/91 Hội đồng Bộ trởng đã ra chỉ thị 202/CP về cho vay vốn hộ sản xuất nông - lâm - ng diêm đã mở ra hớng đầu t cho Ngân hàng Và 3 năm sau ngày 2/3/93 Thủ Tớng Chính Phủ ban hành Nghị định số 14/CP kèm theo quy định về chính sánh cụ thể cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, ng diêm nghiệp và kinh tế nông thôn.Hai bộ luật Ngân hàng ra đời : Luật Ngân hàng Nhà nớc và Luật các tổ chức tín dụng; Căn cứ vào luật Ngân hàng Chính Phủ ra một loạt các chính sách vĩ mô: Quyết định số 67/1999 /QĐ - TTg ngày 30 /3/1999 của Thủ Tớng Chính Phủ về một số chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Nghị định số 165/1999/NĐ - CP ngày 19/11/1999 của chính phủ giao dịch đảm bảo Nghị định số 178/1999/NĐ - CP ngày 29/12/1999 của Chính Phủ về đảm bảo tiền vay của các tổ chức tín dụng Nghị quyết số 03/2000/NQ - CP ngày 02/02/2000 của Thủ Tớng Chính Phủ về kinh tế trang trại Nghị định số 08/2000/NĐ - CP ngày 10/3/2000 của Chính Phủ về đăng ký giao dịch đảm bảo Nghị định số 04/2000 NĐ - CP ngày

11/02/2000 của Chính Phủ về thi hành sửa đổi bỏ xung một số điều của luật đất đai Nghị quyết số 06 ngày 10/11/1998 của Bộ chính trị về phát triển nông nghiệp, nông thôn.

Cùng với sự biến động của nền kinh tế nớc nhà hàng loạt các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nớc ra đời : Chính sách ruộng đất, đầu t, đặc biệt là chính sách đầu t tín dụng của Ngân hàng đối với lĩnh vực nông thôn của biến động theo Căn cứ theo luật Ngân hàng NHNN ban hành Nghị định số 324/1998/NĐ - NHNH 1 về quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng Thông t hớng dẫn số 06/2000/TT - NHNN 1 ngày 02/02/2000 của NHNN hớng dẫn thực hiện Nghị quyết 178/2000/NQ - CP ngày 29/12/1999 Sau quyết định 67của Chính Phủ ra đời NHNN có công văn số 320/CV - NHNN 14 ngày 16/4/1999về việc yêu cầu các NHNN có công văn số 320/CV - NHNN 14 ngày 16/4/1999 về việc yêu cầu các NHTM thực hiện nghiêm túc quyết định 67

2 Những quy định ( cơ chế tín dụng ) đối với hộ sản xuất :

Từ sự chuyển biến cơ chế quản lý tất yếu dẫn đến thay đổi quan hệ tín dụng Vậy cơ chế tín dụng Ngân hàng phải thay đổi nh thế nào khi hộ nông dân đợc xác định là một đơn vị kinh tế

Đảng Nhà nớc đã đề ra các chỉ thị, Nghị quyết Về chính sách phát triển nông nghiệp và kinh tế hộ nông dân nh Chỉ thị 100 của ban Bí th, Nghị quyết 10 của Bộ chính trị, rồi Chỉ thị 202, Nghị định 14/CP của Chính Phủ, Nghị định số 165/1999/NĐ - CP của Chính Phủ về giao dịch đảm bảo, Luật doanh nghiệp số 13/1999/QH 10, Nghị định số 04 /2000/NĐ - CP về sửa đổi, bổ sung một số điều trong luật đất đai nghị quyết số 03 /2000/NQ - CP về kinh tế trang trại Văn bản 284/QĐ- NHNN1 ngày 25/08/2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc về việc ban hành cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thay cho văn bản 324 cũ Quyết định số 10/QĐ/HĐQT, quyết định số 11/HĐQT-03, quyết định số 09/HĐQT-05, quyết định số 06/HĐQT của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng mới đây nhất ngày 18/01/2001 thay cho quy định 180 cũ Từ đó đã giải quyết cơ bản những khó khăn vớng mắc về cơ chế thủ tục, tạo môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng

phát triển Với những văn bản trên đã mở ra một thị trờng mới cho Ngân hàng về cho vay hộ sản xuất có hiệu quả Đứng trớc tình trạng đó việc tồn tại một hình thức tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất là một tất yếu phù hợp với cung cầu trên thị trờng đợc xã hội cho phép.

Đây là những chủ trơng đúng đắn và kịp thời nhằm giúp nông dân đợc vay vốn, có điều kiện để khai thác tiềm năng tại chỗ, giải phóng sức lao động xã hội chuyển đổi dần kinh tế nông nghiệp sang kinh tế hàng hóa nông phẩm, cũng từ đó mà mở rộng và nâng cao sức mua của thị trờng nông thôn, sức tiêu thụ hàng hóa cho công nghiệp chế biến và là bạn hàng tạo nguồn nguyên liệu cho công nghiệp chế biến.

Ngoài ra còn tạo điều kiện tập trung sản xuất các sản phẩm nông nghiệp xuất khẩue làm cho kinh tế nông nghiệp phát triển góp phần thúc đẩy nền kinh tế xã hội phát triển

Chơng II

Thực trạng cho vay hộ sản xuất

ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

Huyện Kinh môn - tỉnh hải dơng

I Đặc điển tự nhiên kinh tế - xã hội của Huyện kinh môn

1 Vài nét khái quát về Huyện Kinh Môn

Là một Huyện đồng bằng, trung du, miền núi của Tỉnh Hải Dơng, Kinh Môn mới đợc tách ra từ Huyện Kim Môn, với tổng dân số là 205.000 ngời, có 40.500 hộ, 90.000 lao động Huyện đợc phân chia thành 22 xã, Nghề nông chiếm trên 80%, chủ yếu là trồng cây lúa nớc, kết hợp với trồng cây đặc sản nh cây vải thiều, và nuôi cá, ba ba xuất khẩu

Là một Huyện nằm ở xa trung tâm thành phố Hải Dơng, giáp với các tỉnh Quảng Ninh và Thành phố Hải Phòng, về giao thông có đờng quốc lộ 5 và quốc lộ 183 bao quanh, có nhiều sông lớn bao quanh lên rất phát triển về giao thông đờng bộ, đờng thuỷ, do đó Huyện có điều kiện mở rộng phát triển, giao lu văn hóa - kinh tế xã hội

Xuất phát là một huyện mới tách đầu năm 1997 của một tỉnh nhỏ cũng vừa tách từ Tỉnh Hải Hng đầu năm 1997 năm Cho nên về mặt phát triển kinh tế - xã hội còn gặp nhiều khó khăn hơn là thuận lợi Hiện tại tổng thu nhập (GDP) củat huyện còn thấp: năm 1999 có tổng thu nhập là 685.500 triệu đồng, thu nhập bình quân đầu ngời 3.000 000 đ/năm Mức thu nhập này so với vùng đồng bằng bắc bộ là thấp

Nhng trớc sự nghiệp đổi mới của đất nớc nói chung, của Hải Dơng và Kinh Môn nói riêng, nhân dân Huyện Kinh Môn tuyệt đối tin tởng vào sự lãnh đạo của Đảng, quyết tâm thực hiện định hớng phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, hoạt động theo cơ chế thị trờng mà nghị quyết đại hội Đảng bộ đã đề ra Coi đây là một biện pháp quan trọng để giải phóng tiềm năng phát triển lực lợng sản xuất, giải quyết việc làm và nâng cao hiệu quả kinh tế Nghị quyết đã khẳng định:

Nông nghiệp là một ngành sản xuất vật chất chủ yếu: " Phát triển nông nghiệp toàn diện là mặt trận hàng đầu có ý nghĩa quan trọng đối với quá trình ổn định và phát triển kinh tế - xã hội của Huyện"

Mấy năm gần đây trong công cuộc đổi mới những chính sách, việc sử dụng công cụ quản lý đã mang lại hiệu quả đáng kể cho nền kinh tế của huyện nh các chính sách đối với nông nghiệp, chính sách xóa đói, giảm nghèo trong đó chính sách tín dụng đối với hộ sản xuất đã góp phần quan trọng Tín dụng cho vay hộ sản xuất đã tạo ra những khả nang tháo gỡ những ràng buộc đối với sức sản xuất, tạo điều kiện để phát huy tiềm năng, sáng tạo trên lĩnh vực kinh tế nông nghiệp trên địa bàn huyện

Tóm lại: Huyện Kinh Môn là một huyện còn nghèo so với mặt bằng chung nông thôn Việt Nam, lại là một Huyện mới tách nên điều kiện về vật chất để phát triển kinh tế còn thiếu thốn, cơ sở hạ tầng còn kém so với các huyện khác trong tỉnh nói riêng và so với các tỉnh trong cả nớc khác nói chung trong công cuộc đổi mới và phát triển kinh tế của huyện còn gặp rất nhiều khó khăn, đòi hỏi phải có sự phối kết hợp của các ngành trong huyện và ngành Ngân hàng tập trung đầu t phát triển nông nghiệp, góp phần thúc đẩy nền kinh tế huyện nhà phát triển theo kịp với các huyện nông thôn giàu Việt Nam

2 Những thuận lợi, khó khăn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn :

Nh trên đã nêu Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn đợc tách ra từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kim Môn đầu năm 1997, tự đặc đểm địa lý môi trờng, dân c, kinh tế chính trị xã hội của Huyện Kinh Môn nêu trên, dẫn đến hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn có những thuận lợi, khó khăn sau :

- Thuận lợi :

Kinh Môn là một huyện nông nghiệp đất đai màu mỡ, điều kiện địa lý đặc biệt cho phép phát triển nhiều nghành nghề, dân c đông đúc, ngời dân cần

chịu khó cần củ lao động, chủ yếu là bám đất quê chứ ít đi lao động xa để kiếm sống ; Các cấp Đảng ủy, chính quyền từ huyện cho đến xã thôn đều rất quan tâm và tạo điều kiện cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn hoạt động theo đờng lối chính sách nông nghiệp nông thôn của Đảng Nhà nớc, các chơng trình của quốc gia về nông nghiệp nông thôn.

Bởi vì giá trị tổng sản luợng nông nghiệp chiếm trên 70 % trong giá trị tổng sản luợng của huyện cho nên quan tâm đến nông nghiệp là quan tâm đến kinh tế huyện và việc phát triển nông nghiệp là phát triển kinh tế của Huyện

+ Là huyện chủ yếu sản xuất nông nghiệp và trồng cây đặc sản việc buôn bán và làm các ngành nghề phụ chiếm một tỷ trọng nhỏ nên vốn vay ngân hàng chủ yếu là đầu t cho việc sản xuất nông nghiệp và trồng cây đặc sản, nuôi ba ba, cá

+ Những năm gần đây thiên tai ít gây thiệt hại cho sản xuất nông nghiệp ở khu vực

+ Tổng kết công tác cho vay vốn đối với hộ nông dân qua nhiều năm cho thấy việc vay vốn đến hộ sản xuất để phất triển sản xuất nông nghiệp là việc làm phù hợp với đờng lối phát triển kinh tế của Đảng , Nhà nớc , không những thế đồng vốn của Nhân hàng nông nghiệp còn đến với hộ sản xuất kịp thời đúng mục đích ,đúng đối tợng , do vậy hiệu quả sử dụng vốn cũng mang lại cao , ngời dân phấn khởi , tin tởng nên trong những năm qua việc vay trả sòng phẳng , tỉ lệ quá hạn và khó đòi so với tổng d nợ rất thấp ( cha đến 1%)

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kim Môn cũ nay là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn đã có uy tín , ảnh hởng không những trong khách hàng của huyện mà còn đối với cả khách hàng ở các Huyện lân cận Đó là một thuận lợi lớn nhất trong kinh doanh ngân hàng

+ Luật Ngân hàng Nhà nớc và Luật các tổ chức tín dụng ra đời đã tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng đợc mở rộng về đối tợng và quy mô Cùng với một loạt các quyết định , Nghị quyết của chính phủ nh Quyết định số 67 ,

Nghị quyết số 09, bên cạnh đó là các công văn của NHNN và NHNo&PTNT nh CV số 320 của NHNN , CV số 322 của NHNo&PTNT

- Khó khăn :

+ Là một huyện kinh tế còn nghèo nàn , sản xuất chủ yếu là nông nghiệp và trồng cây đặc sản , không có nhiều nghành nghề đa dạng nh các địa phơng khác , khả năng tích luỹ của ngời dân còn thấp cho nên riêng trong công tác huy động vốn đã gặp khó khăn, nguồn huy động cha đáp ứng với nhu cầu vay vốn của dân, còn phải sử dụng vốn vay của các tổ chức tín dụng khác, vốn cấp trên

Qua tìm hiểu và trên cơ sở số liệu thống kê trong những năm gần đây (từ 1998 đến nay) nhu cầu về vốn của nông dân rất lớn (vốn ngắn hạn cần khoảng 70 %, vốn trung, dài hạn khoảng 30 %) nhng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn cha đáp ứng đợc nhu cầuvốn cho hộ sản xuất về cả tổng số và cơ cấu vốn năm 1999 - 2000 do ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tiềm tệ khu vực, do sự đổ bể của một số doanh nghiệp, do tốc độ phát triển kinh tế bị giảm sút (4%), Do chính sách nông sản phẩm đối với nông dân của Nhà nớc cha thỏa đáng không tạo điều kiện cho ngời nông dân mở rộng sản xuất, phát triển các ngành nghề (giảm đầu t)

Từ đó cũng làm ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp (có thời kỳ đọng vốn)

+ Trên địa bàn Huyện Kinh Môn còn tồn tại nhiều chủ thể tham gia đàu t tín dụng cho kinh tế hộ Ngoài các Qũy tín dụng nhân dân, hoạt động theo giấy phép của Ngân hàng Nhà nớc thì hình thức tín dụng nặng lãi vẫn còn tồn tại và hoạt động không chính thức tạo ra tình hình phức tạp trên thị trờng tín dụng nông thôn

+ Thu nhập của ngời nông dân Huyện Kinh Môn chủ yếu là từ cây lúa, cây vải, chăn nuôi và các nghành nghề phụ khi nông nhàn.

* Thu nhập từ cây lúa chiếm khoảng 60 % tổng thu nhập * Thu nhập từ cây đặc sản chiếm 10 % tổng thu nhập

* Thu nhập từ chăn nuôi chiếm gần 25 % tổng thu nhập * Thu nhập từ ngành nghề khác chiếm 5 % tổng thu nhập

Là một huyện chủ yếu sản xuất nông nghiệp, mà sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ, phụ thuộc vào thiên nhiên nên bị ảnh hởng thiên tai dẫn đến có những rủi ro không lờng trớc đợc Từ đó phát sinh việc giãn nợ hoặc cho vay bù đắp và nợ quá hạn.

+ Cơ cấu vốn đầu t so với cơ cấu kinh tế huyện còn những bất hợp lý.Việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp còn chậm, do nhiều yếu tố đó là: Tâm lý, vốn trung, dài hạn còn hạn chế cha đáp ứng đợc nhu cầu đầu t trung, dài hạn của nông dân.

+ Hai năm gần đây Nhà nớc thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng mới chỉ thuận lợi cho công tác nguồn vốn, nhng gây khó khăn đầu ra của Ngân hàng.

+ Môi trờng pháp luật, kinh tế, chính trị cha hoàn toàn tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đó là các bộ luật cha đồng bộ vẫn còn kẽ hở bất lợi cho kinh doanh Ngân hàng

II Khái quát hoạt động của Ngân hàng nông nhiệp huyện Kinh Môn trong những năm gần đây ( từ năm 1998 đến nay ).

1 Quá trình ra đời và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn:

Từ tháng 7 /1988 trở về trớc Hệ thống Ngân hàng Việt Nam còn là Ngân hàng một cấp, Chi nhánh Ngân hàng huyện Kim Môn thuộc Tỉnh Hải Hng cũ, năm 1988 Hệ thống Ngân hàng chia thành hai cấp: Từ 1988 đến 1996 thì Chi nhánh Ngân hàng Huyện Kim Môn đợc đổi tên là Ngân hàng nông nghiệp Huyện Kim Môn, Tỉnh Hải Hng Từ tháng 1/1997 đến nay Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kim Môn tách ra thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn và Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kim Thành Lúc này Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn trực thuộc NHNo & PTNT Tỉnh Hải Dơng.

Năm 1997, phòng giao dịch Phúc Thành đợc thuộc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn đợc thành lập thành Ngân hàng cấp 4 để triển khai mở rộng màng lới Ngân hàng nông nghiệp về với nông nghiệp nông thôn đến tận xã thôn

2 Vài nét kháu quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn

Hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trờng bao gồm nhiều các nghiệp vụ: Hoạt động tín dụng, nguồn vốn, thanh toán, dịch vụ, Ngân qũy Nhng trong điền kiện nớc ta hiện nay trong các nghiệp vụ của hoạt động kinh doanh Ngân hàng thì nghiệp vụ đem lại lợi nhuận cao nhất cho Ngân hàng là hoạt động tín dụng (đem lại trên 80 % lợi nhuận cho Ngân hàng )

Tín dụng Ngân hàng gồm hai mặt chủ yếu là tổ chức huy động vốn và tập trung nguồn vốn để cho vay đáp ứng nhu cầu về vốn cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế

Trở lại địa bàn huyện Kinh Môn sản xuất nông nghiệp chiếm 80 % do đó nhu cầu đầu t vốn cho lĩnh vực nông nghiệp chiếm trên 80 % chủ yếu là kinh tế hộ nông dân, kể từ khi cho vay hộ sản xuất đến 30/9/2000 vốn đầu t cho hộ nông dân hàng trăm tỷ đồng, nguồn vốn Trung ơng không đáng kể mà chủ yếu là nguồn huy động trong dân chúng và các tổ chức kinh tế tại địa phơng và hình

thức cho vay chủ yếu là cho vay trực tiếp hộ sản xuất, phục vụ kịp thời cho sản xuất kinh doanh.

2.1 Công tác nguồn vốn qua 1 số năm ( 1997 đến nay ):

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn có một trụ sở chính ỏ Thị trấn của huyện ( Ngân hàng cấp III ) và một Ngân hàng cấp IV đóng ở Phúc Thành.

Ngân hàng cấp IV đợc ra đời từ năm 1997 sau khi mở rộng triển khai mạng lới giao dịch của Ngân hàng nông nghiệp Huyện Kinh Môn đã phủ kín khắp các thôn xã của huyện Kinh Môn.

Ngân hàng nông nghiệp cấp IV là một đơn vị hạch toán phụ thuộc,nhng với cơ chế khoán 946 A và các quy định khác đã đa lại tính tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong mọi hoạt động của mình đã làm thay đổi tốc độ và quy mô tín dụng Ngân hàng cấp IV đợc quyền quyết định cho vay từ 40 triệu trở xuống, điều này hoàn toàn phù hợp với việc cho vay đến việc sản xuất

Nông dân vay, gửi tiền thuận lợi đã góp phần quan trọng và những thành tựu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lợng, tín dụng cũng nh đã đổi mới đợc phong cách tiếp cận và sản xuất của cán bộ Ngân hàng, mở rộng mạng lới cán bộ tín dụng xuống tận cơ sở nắm bắt nhu cầu, đối tợng đầu t, cũng nh thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân bằng cách giới thiệu, tuyên truyền giải thích dịch vụ sản phẩm của Ngân hàng mà khách hàng cha biết

Nguồn vốn huy động dùng để cho vay trong Ngân hàng chủ yếu là những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, do Ngân hàng huy động và tập trung đợc

Để thấy đợc tình hình nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn từ năm 1998 đến nay ta xem số liệu bảng sau:

Đơn vị: Trđ.

Tỷ trọng các nguồn vốn chiếm trong tổng nguồn vốn: Biểu số 2.

Nh vậy ở tất cả các năm từ 1998 đến nay thì tiền gửi tiết kiệm vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất so với vốn huy động Loại vốn này có tính ổn định hơn so với tiền gửi của các TCKT, nó giúp cho Ngân hàng có thể chủ động trong kế hoạch sử dụng nguồn vốn nhất là loại tiết kiệm trên 12 tháng Vì loại vốn này và kỳ phiếu dùng để sử dụng cho vay trung dài hạn Nhng xu thế có chiều hớng giảm dần.

Còn tiền gửi của TCKT và tiền gửi kho bạc Nhà nớc chiếm tỷ trọng thấp nhng có xu thế tăng dần giữa các năm ( Năm 1998 chiếm 3,2 % so với vốn huy động, đến năm 2000 chiếm 18 % ), loại vốn này tuy không ổn định nhng giá rẻ, nó tạo u thế trong kinh doanh cho Ngân hàng

Vốn do huy động kỳ phiếu: loại này giá cao nhng có tính ổn định Bởi vì chỉ khi nào Ngân hàng thiếu nguồn thì sẽ chủ động huy động ; Năm 1998 huy động thấp nhất 1%, năm 1999 cao nhất 13% , đến năm 2000 giảm xuống còn 2% Qua đó ta thấy năm 1999 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn thiếu vốn cho vay, đến năm 2000 thì co dần lại thể hiện cho vay năm 2000 không mạnh bằng năm 1999, điều đó thể hiện thời gian gần đây Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn thừa vốn

Nguồn ủy thác tỷ trọng không cao nhng nó có u điểm là không phải chi phí đầu vào, nguồn này có lợi trong kinh doanh của Ngân hàng

Nguồn vay các tổ chức tín dụng chỉ là tạm thời khi Ngân hàng thiếu vốn đến cuối năm 2000 thì không vay nữa

Vốn cấp trên chiếm tỷ trọng không cao lắm nhng có thể bù đắp cho Ngân hàng lúc thiếu vốn

Để đánh giá tính ổn định về vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn ta còn phải đánh giá qua nguồn vốn chiếm tỷ trọng cáo đó là nguồn huy động tiết kiệm

Biểu số3

Ta thấy loại tiết kiệm có thời hạn thấp (dới 12 tháng) có xu hớng tăng dần : Năm 1998 chiếm 51 %, năm 1999 chiếm 70%, năm 2000 chiếm 77 % nh vậy tính ổn định của vốn bị giảm dần đi

Nguyên nhân của nguồn vốn huy động bị giảm sút tính ổn định nh đã phân tích ở trên là do lãi suất huy động thấp, Ngân hàng lại cha giảm thấp đợc chi phí đầu vào, công nghệ Ngân hàng cha hiện đại Ngân hàng Nhà nớc thay đổi lãi suất liên tục chỉ riêng năm 1999 Ngân hàng Nhà nớc đã thay đổi lãi suất 4 lần, gây tâm lý không tốt cho dân chúng, họ ít gửi tiết kiệm thời hạn dài nên rất khó khăn trong kinh doanh Ngân hàng

Để khắc phục Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn có thể phải tăng giá loại tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài trên 12 tháng nên 1 chút, tích cực giảm chi phí huy động Để đảm bảo đáp ứng nguồn vốn cho vay trung và dài hạn, tránh đợc vi phạm giới hạn cho vay trái nguồn mà Ngân hàng Nhà nớc đã quy định Thực hiện theo quyết định số 67/1999/QĐ -

TTg ngày 30/3/1999 của Thủ Tớng Chính Phủ: NHNN VN có hớng dẫn tại công văn số 320/CV - NHNN 14 ngày 16/4/1999

Ngoài các hình thức huy động thông thờng, trờng hợp cần thiết huy động vốn cho trơng trình phát triển nông nghiệp và nông thôn trong thời kỳ các NHTM có thể phát hành trái phiếu với lãi suất cao hơn lãi suất huy động bình th-ờng tại cùng thời điểm mức lãi suất tối đa không quá 1 % /năm

2.2 Sử dụng vốn :

Khi còn là huyện Kim Môn cũng nh các huyện khác trong tỉnh, những năm trớc đây trong cơ chế kế hoạch hóa tập trung thì tín dụng chủ yếu là cho vay thành phần kinh tế quốc doanh và kinh tế tập thể kinh tế cá thể hầu nh không đầu t

Những tồn tại của cho vay đối với hợp tác xã nông nghiệp ( kinh tế tập thể ) Thể hiện rất rõ trong những năm này: Đầu t cho nông nghiệp gián tiếp qua khâu trung gian là hợp tác xã nông nghiệp không đạt hiệu quả kinh tế bởi vì ngời nông dân hầu nh không quan tâm đến việc vay vốn, trả nợ Ngân hàng, dẫn đến nhiều trờng hợp Ban quản lý hợp tác xã đã sử dụng vốn sai mục đích làm ảnh h-ởng sản xuất và trả nợ Ngân hàng vì đồng vốn vay Ngân hàng không đợc sử dụng vào quá trình sản xuất hoặc đồng vốn phục vụ cho sản xuất không kịp thời, dẫn đến năng suất không cao, đời sống ngời nông dân ngày một khó khăn.

Cũng từ chỗ sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến nợ quá hạn phát sinh tăng dần hoạt động của hợp tác xã giảm sút rõ rệt, đối với Ngân hàng thì bị rủi ro từ lĩnh vực này, từ đó sự tồn tại của ban quản lý hợp tác xã nhiều nơi chỉ còn là danh nghĩa

Tham gia sản xuất nông nghiệp bên cạnh hộ nông dân tập thể còn có hộ nông dân cá thể thuộc thành phần kinh tế cá thể, họ cũng làm ra sản phảm nông nghiệp và đóng nghĩa vụ với Nhà nớc Nhng trong cơ chế tín dụng Ngân hàng cha chú trọng đối với cho vay hộ nông dân, đặt họ ra ngoài đối tợng cho vay trong khi ngời nông dân thiếu vốn để thâm canh(nhu cầu vốn cho sản xuất nông nghiệp thiếu đến 60 % qua điều tra) mà ngân hàng có vốn trong tay nhng không

giám cho vay do chế độ, do tình hình đổ bể tín dụng, d nợ quá hạn, nợ khó đòi gia tăng

Tín dụng Ngân hàng không đến đợc với hộ nông dân đã tạo ra khủng hoảng thiếu vốn sản xuất Lợi dụng cơ hội này hoạt động cho vay nặng lãi thừa cơ hội phát triển , lãi suất từ 10 % - 12 % từ đó làm ảnh hởng xấu đến sản xuất chung của huyện, chính sách của Nhà nớc còn bất cập cha bình đẳng đối với kinh tế ngoài quốc doanh

Vì vậy, vấn đề giải quyết vốn cho nông dân là việc cấp thiết đến mức báo động, nó không đơn thuần là vấn đề kinh tế -xã hội mà còn là vấn đề chính trị nữa Bên cạnh đó còn có nguyên nhân từ phía Ngân hàng: Ngân hàng cha nhận thức đầy đủ những quan điểm của Đảng đối với chủ trơng phát triển nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, ít nhiều còn định kiến đối với hộ nông dân nhất là hộ nông dân cá thể trình độ quản lý và sử dụng vốn yếu kém, cho rằng hộ nông dân không cóa khả năng trả nợ, tâm trạng sợ đổ bể đè nặng lên tâm lý cán bộ Ngân hàng Đội ngũ cán bộ Ngân hàng cha thích ứng kịp thời về nhận thức, tâm lý và tổ chức thực hiện

Năm 1992 trở về trớc, đầu t kinh tế hộ còn rất hạn chế dựa trên các văn bản quy định của nhà nớc về việc đầu t tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp huyện Kim Môn vẫn tập trung u tiên cho các tổ chức kinh tế trọng điểm, các ngành chủ chốt của huyện

Song cơ cấu đầu t tín dụng cũng đợc điều chỉnh một cách hợp lý trong hoàn cảnh kinh tế nhiều thành phần nhất là từ khi có nghị định 338/HĐBT về việc sắp xếp lại các doanh nghiệp thì mục tiêu đầu t của Ngân hàng có trọng điểm, có hiệu quả hơn

Cũng từ đây các doanh nghiệp thì mục tiêu đầu t của Ngân hàng có trọng điểm, có hiệu quả hơn Cũng từ đây các doanh nghiệp t nhân lần lợt ra đời cùng với chính sách khoán ruộng đất đến hộ sản xuất, hộ sản xuất đợc công nhận là chủ thể sản xuất kinh doanh đó là một phơng thức mới trong quản lý nông nghiệp; Nó thúc đẩy kinh tế phát triển tạo tiền đề quan trọng mở rộng tín dụng ở

nông thôn: Đầu t trực tiếp đến hộ sản xuất và các thành phần kinh tế quốc doanh và tập thể giảm đáng kể, d nợ kinh tế hộ sản xuất và t nhân cá thể tăng dần thay thế tỷ trọng cho vay kinh tế quốc doanh và tập thể trớc đây

Đến nay khách hàng chủ yếu và lớn nhất của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam nói chung, Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn nói riêng là hộ nông dân Do đó số lợng khách hàng của Ngân hàng nông nghiệp rất lớn, lại nằm rải rác trong khắp các thôn xóm của huyện Để cho mọi ngời dân có nhu cầu về vốn để sản xuất kinh doanh đều đến đợc với Ngân hàng thì Ngân hàng không thể ngồi tại trụ sở của mình để chờ, mà ngợc lại phải trực tiếp xuống tận các thôn xóm tìm họ

Từ đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn xác định cho vay hộ nông dân bằng cách cho vay trực tiếp là chủ yếu Ngoài ra việc đầu t thông qua các đoàn thể của xã (Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh,Đoàn thanh niên ) chiếm một tỷ lệ nhỏ

Kể từ năm 1993 đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn đã sắp xếp lại đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng cho phù hợp với nhiệm vụ kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn là 35 ngời, trong đó có 13 ngời làm công tác tín dụng Qua đó ta thấy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn bố trí lực lợng cán bộ tín dụng chiếm tới gần 40 % tổng số cán bộ công nhân viên, đó là một lực lợng nòng cốt trong kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp Tuy rằng so với quy định của công văn số 1411/NHNo - 06 ngày 27/6/2000 của Tổng giám đốc NHNo& PTNT - VN thì lực lợng cán bộ tín dụng phải chiếm 50 % tổng cán bộ công nhân viên

Vì thực tế cán bộ tín dụng phải xuống tận thôn xã giao bán hàng với hy vọng làm sao để bán đợc số lợng hàng lớn nhng chất lợng phải đảm bảo: Cụ thể là phải xuống thôn xã để thăm dò, tìm kiếm nhu cầu, đánh giá đúng đợc nhu cầu; làm đợc việc đó là đã tìm đợc đối tợng đầu t đúng và qua đó còn đánh giá đợc khả năng an toàn vốn đầu t - và đây chính là một trong những yếu tố quan trọng của chỉ tiêu chất lợng tín dụng

Tình hình cho vay - Thu nợ - D nợ hộ sản suất

ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn

Để thấy đợc một cách khái quát tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn ta có bảng dới đây:

Tình hình cho vay - Thu nợ - D nợ hộ sản suất

ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn từ

§Ó biÕt râ tû träng tõng lo¹i ng¾n h¹n, trung h¹n, dµi h¹n so víi tæng sè trong cho vay - thu nî - d nî ta cã b¶ng sau:

I- Cho vay

II- Thu nợ

III- D nợ

2.1- Về cho vay :

Ta thấy doanh số cho vay từ năm 1998 đến 2000 đều tăng lên; Nhìn chung đầu t của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn cho các thành phần kinh tế phù hợp với phơng hớng phát triển kinh tế của huyện đó là từng bớc chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi chủ yếu phát triển cây ăn quả dài ngày (cây vải) và cải tạo ao hồ để nuôi ba ba, cá, rắn, xuất khẩu.

Nợ quá hạn phát sinh giảm đáng kể: Năm 1999 so với năm 1998 (67 %), năm 2000 so với năm 1999 (51%) Qua đó cho ta thấy chất lợng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn là rất tốt.

+ Trong tổng doanh số cho vay thì cho vay hộ sản xuất chiếm tỷ trọng cao nhất ở tất cả các năm đều chiếm trên 90 %