LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “Một số giải pháp góp phần mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng sài gịn thương tín - chi nhánh Nguyễn Văn Cừ” Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP SVTH : Phùng Thùy Linh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH : Phùng Thùy Linh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn MỤC LỤC NỘI DUNG Trang LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nội dung nghiên cứu đề tài NỘI DUNG Chương 1: Lý Luận Chung Về Tín Dụng 1.1.Sự cần thiết khách quan việc hình thành quan hệ tín dụng kinh tế 1.2.Bản chất, chức vai trò tín dụng tronh kinh tế 1.2.1 Bản chất tín dụng 1.2.2 Chức tín dụng 1.2.3 Vai trò tín dụng 1.3 Lãi suất tín dụng 1.4 Các hình thức tín dụng 1.4.1 Tín dụng thương mại 1.4.2 Tín dụng ngân hàng 1.4.3 Tín dụng Nhà nước 1.4.4 Tín dụng quốc tế 1.5 Các nguyên tắc tín dụng 1.6 Rủi ro tín dụng SVTH : Phùng Thùy Linh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn 1.7 Tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng 1.8 Đảm bảo tín dụng Chương 2: Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ 2.1 Giới Thiệu Về Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ 2.1.1 Quá trình đời 2.1.2 Quá trình thành lập phát triển 2.1.3 Chức nhiệm vụ 2.1.4 Mô hình tổ chức máy 2.1.5 Tình hình tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thời gian qua 2.2 Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ 2.1.Các quy định chung cấp phát tín dụng Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ 2.2.1.1 Đối tượng vay vốn 2.2.1.2 Đối tượng cho vay 2.2.1.3 Điều kiện cho vay 2.2.1.4 Mức cho vay 2.2.1.5 Lãi suất cho vay 2.2.1.6 Trả nợ gốc lãi 2.2.1.7 Hồ sơ vay vốn 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay SVTH : Phùng Thùy Linh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn 2.2.3 Các nghiệp vụ tín dụng Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ 2.3 Tình Hình Nguồn Vốn Và Việc Sử Dụng Vốn Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ 2.3.1 Tình hình nguồn vốn 2.3.2 Việc sử dụng vốn Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ 2.3.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 2.3.4 Các thành đạt tồn thời gian qua Chương 3: Một Số Giải Pháp Xây Dựng Chính Sách Tín Dụng Thích Hợp Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ 3.1 Nhận Xét 3.1.1 Ưu điểm 3.1.2 Nhược điểm 3.2 Các giải pháp 3.2.1 Các giải pháp vó mô 3.2.1.1 Thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế 3.2.1.2 Các sách lónh vực tiền tệ 3.2.1.3 Những ý kiến thuộc quản lí vó mô Nhà nước nhằm góp phần mở rộng hoạt đôïng tín dụng ngân hàng Việt Nam 3.2.2 Các giải pháp vi mô 3.2.2.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động 3.2.2.2 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ SVTH : Phùng Thùy Linh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn 3.2.2.3 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng 3.2.2.4 Xây dựng đội ngũ cán chất lượng cao 3.2.2.5 Giải pháp huy động vốn 3.2.2.6 Công tác Marketing ngân hàng 3.2.2.7 Chủ động tìm đến khách hàng KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU SVTH : Phùng Thùy Linh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn Hoạt động tín dụng có tác dụng mạnh mẽ đến hoạt động khác ngành Ngân hàng góp phần vào việc thực thi sách tiền tệ, ổn định tài quốc gia, kiềm chế lạm phát, ổn định giữ vững giá trị đồng tiền, hỗ trợ mặt nghiệp vụ điều hòa lưu thông tiền tệ thực dịïch vụ Ngân hàng, không ngừng thu hút vốn tiền gửi Doanh nghiệp tiền nhàn rỗi nhân dân nhằm đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ phát triển kinh tế đặt Nhận thức tầm quan trọng cần thiết Tín Dụng tiền đề thúc đẩy kinh tế phát triển tạo móng vững cho nghiệp phát triển đất nước, cải thiện nâng cao điều kiện sống nhân dân Với tầm quan trọng đó, định chọn đề tài: “Một số giải pháp góp phần mở rộng hoạt động Tín dụng Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ” nhằm góp phần khắc phục khó khăn nâng cao khả cạnh tranh tăng hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ Kết cấu đề tài chia làm chương: Chương : Lý luận chung tín dụng Chương : Tình hình hoạt động Tín dụng Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ Chương : Một số giải pháp xây dựng sách Tùín dụng thích hợp Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Tìm hiểu tình hình tổ chức hoạt động tín dụng Ngân hàng Nghiên cứu sâu tìm hiểu nghiệp vụ tín dụng mà Ngân hàng vận dụng Đặc biệt qua tìm hiểu nghiên cứu đề giải pháp tín dụng thích hợp việc hoàn thiện hoạt động tín dụng SVTH : Phùng Thùy Linh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn PHẠM VI NGHIÊN CỨU Phạm vi nghiên cứu: việc nghiên cứu thực phạm vi hoạt động Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp nghiên cứu chung áp dụng trình nghiên cứu đề tài chủ yếu dựa vào số liệu thu thập từ Phòng Ban Ngân hàng đồng thời kết hợp với trình quan sát thực tế CHƯƠNG SVTH : Phùng Thùy Linh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1.Sự cần thiết khách quan việc hình thành quan hệ tín dụng kinh tế Quá trình hình thành phát triển loài người gắn liền với hình thành phát triển hình thức phân công lao động xã hội, mà kết trình hình thành nên hình thức sở hữu tư liệu sản xuất Thật vậy, chế độ công xã nguyên thủy phân công lao động chưa hình thành, người sống dựa vào săn, bắt, hái, lượm với hình thức sở hữu chung nên quan hệ tín dụng chưa xuất Nhưng với xã hội chiếm hữu nô lệ gắn liền với Cách mạng khoa học kỹ thuật lần I lónh vực Nông nghiệp chế độ sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất hình thành, sở đời phân công hóa xã hội, cải tiền tệ có xu hướng tập trung vào nhóm người nhóm người khác có thu nhập thấp thu nhập không đủ đáp ứng cho nhu cầu tối thiểu sống, đặc biệt biến cố rủi ro thường xảy Trong điều kiện vậy, đòi hỏi đời tín dụng để giải mâu thuẫn nội xã hội, thực việc điều hòa nhu cầu tạm thời sống Đi với phát triển hình thái xã hội hình thức phân công xã hội mới, ngày tín dụng không đơn điều hòa tạm thời sống mà xem công cụ quan trọng kích thích kinh tế phát triển Thậm chí, nước có thị trường tài – tiền tệ, thị trường chứng khoán phát triển Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc tài trợ cho kinh tế SVTH : Phùng Thùy Linh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn Còn hình thức cho vay khác, việc áp dụng văn thư nhắc nhở khách hàng đến kỳ hạn nợ đơn đòi nợ Nên có nội dung tìm hiểu khách hàng khoản vay có vấn đề Nếu xét thấy không trả nợ khó khăn tạm thời khắc phục ngân hàng áp dụng hình thức điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, giãn nợ, áp dụng lãi suất thích hợp đồng thời tư vấn, giúp đỡ khắc phục nguyên nhân, cho vay thêm vốn đáng tin cậy, thu nợ Nếu không tiến hành biện pháp để thu hồi nợ phát tài sản chấp … Ngoài ra, nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ cần phải tổ chức thực tốt quy trình tín dụng Tùy theo quy mô, tính chất, đặc điểm vay, khách hàng điều kiện thực tế địa phương để tăng chất lượng nghiệp vụ, sau: - Giai đọan vấn : Khi có nhu cầu vay vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, khách hàng đến ngân hàng đề xuất yêu cầu vay vốn Lúc cán tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn, giải thích đầy đủ, rõ ràng cho khách hàng điều kiện vay vốn ngân hàng thủ tục, hồ sơ xin vay Hồ sơ vay vốn khách hàng tự lập, cán tín dụng giải thích hướng dẫn không làm thay Thiết nghó, cán tín dụng phải tăng cường việc giải thích, hướng dẫn cụ thể cho khách hàng, tránh việc phải làm thay hồ sơ cho khách hàng, thực theo quy định đề Lập hồ sơ tín dụng giai đoạn sở để cán tín dụng có thông tin ban đầu khách hàng Giai đoạn thường quan trọng Vì vậy, việc tổ chức thực tốt góp phần hạn chế rủi ro phát sinh sau Nhưng việc lập hồ sơ phải đảm bảo vừa thực theo quy trình nghiệp vụ cho vay vừa phải tránh SVTH : Phùng Thùy Linh 90 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn gây cho khách hàng cảm thấy thủ tục rườm rà, gây ấn tượng ban đầu không tốt ngân hàng - Điều tra, thu thập tổng hợp thông tin khách hàng phương án vay vốn: Sau có hồ sơ vay vốn, cán tín dụng phải có trách nhiệm thu thập, điều tra tổng hợp thông tin khách hàng Nguồn thông tin mà cán tín dụng thu thập khách hàng cung cấp từ quan có liên quan cán tín dụng tự điều tra, thu thập Để lấy thông tin khách hàng vay vốn, cán tín dụng phải tiến hành vấn khách hàng Qua vấn, cán tín dụng phải lấy thông tin thái độ, phương pháp nội dung trả lời vấn khách hàng Phát mâu thuẫn, không quán hồ sơ vay vốn nội dung trả lời vấn Phải rút nhận xét tư cách, lực, phẩm chất đạo đức, kinh nghiệm uy tín khách hàng Đối với nguồn thông tin từ quan có liên quan bao gồm : Cơ quan thuế, hải quan, quản lý kinh tế, công an kinh tế, quản lý nhà đất, địa chính,… cán tín dụng phải trực tiếp liên hệ truy cập mạng thông tin (nếu có) để có thông tin cần thiết Bên cạnh đó, cán tín dụng phải trực tiếp điều tra thu thập thông tin khác : Dư luận cán công nhân viên, dư luận xã hội, báo chí, kiến nghị khách hàng có quan hệ mua bán với người vay, nguồn thông tin mang tính chất đối chiếu, tham khảo không phần quan trọng - Giai đoạn phân tích tín dụng: Sau tiến hành thu thập thông tin khách hàng, cán tín dụng cần có phân tích, nhận định từ đưa đề nghị với Trưởng phòng Nghiệp Vụ Kinh Doanh có cho khách hàng vay hay không Có thể nói giai đọan quan trọng quy trình cho vay Một phân tích, đánh giá sai lầm dẫn đến định sai lầm SVTH : Phùng Thùy Linh 91 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn nguyên nhân trực tiếp gây nên nợ hạn, nợ xấu, nợ khó đòi Việc phân tích, đánh giá bao gồm yếu tố sau: +Đánh giá tư cách người vay : Mục tiêu thẩm định tư cách người vay để hạn chế tới mức thấp rủi ro chủ quan khách hàng gây nên : Rủi ro thiếu lực trình độ, kinh nghiệm, khả thích ứng với thị trường Đề phòng phát âm mưu lừa đảo từ ban đầu số khách hàng Tính cách uy tín người vay không đánh giá phẩm chất đạo đức chung, mà kiểm nghiệm qua kết hoạt động khứ, chiến lược phát triển tương lai Tính cách cá nhân người vay vốn người đứng đầu pháp nhân đánh giá lực lãnh đạo, quản lý, trình độ chuyên môn Hiện nay, hoạt động kinh tế ngày trở nên động phúc tạp vai trò người quản lý ngày quan trọng hơn, định thành bại chủ thể mà họ đứng đầu Uy tín khách hàng thể nhiều khía cạnh đa dạng như: Chất lượng, giá hàng hóa dịch vụ, chu kỳ sống sản phẩm thị trường, quan hệ tài chính, vay vốn, trả nợ với khách hàng, bạn hàng ngân hàng Uy tín khẳng định kiểm nghiệm kết thực tế thị trường qua thời gian dài xác +Đánh giá lực pháp lý người vay: Một điều kiện quan trọng hàng đầu để xét cấp tín dụng cho khách hàng phải có đủ lực pháp lý theo quy định pháp luật Đối với thể nhân vay vốn ( Tư nhân, cá thể, hộ gia đình,…), người vay phải có quyền công dân, có đủ sức khỏe, tay nghề, kỹ thuật kinh nghiệm lónh vực sử dụng vốn vay, có phẩm chất đạo đức tốt Đối với pháp nhân : phải thành lập hợp pháp, có đăng ký kinh doanh, có giấy phép hành nghề(nếu có), có định bổ nhiệm SVTH : Phùng Thùy Linh 92 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn pháp nhân có phương án kinh doanh khả thi Tất giấy tờ phải phù hợp với quy định luật : Luật Doanh nghiệp Nhà nước, Luật Doanh nghiệp, Luật Đầu tư nước ngoài,…vv Việc xác định rõ lực pháp lý khách hàng, giúp cho ngân hàng có sở pháp lý dể khởi kiện án có tranh chấp, vi phạm hợp đồng tín dụng phát tài sản để thu hồi nợ vay Vì vậy, việc làm quan trọng thẩm định tín dụng +Đánh giá lực tài khách hàng: Đánh giá lực tài khách hàng phải dựa vào báo cáo tài khách hàng : Bảng tổng kết tài sản, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ thời điểm gần Mục đích việc đánh giá xác định sức mạnh tài chính, khả độc lập tự chủ tài kinh doanh, khả toán khả trả nợ vay khách hàng Đánh giá xác nguồn vốn chủ sở hữu khách hàng tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, báo cáo tài mang tính chất lịch sử, tức phản ánh xảy khứ Vì vậy, phân tích, thẩm định cán tín dụng phải biết sử dụng chúng để nhận định, đánh giá, dự báo hướng phát triển nên xem sở để đánh giá dự báo thay đổi tương lai không nên tin tưởng tuyệt đối vào chúng Khi phân tích báo cáo tài phải dùng hệ số tài : thước đo tiền mặt, hệ số tỷ lệ toán hành, hệ số toán nhanh, tỷ lệ vốn chủ sở hữu, vốn vay, chu kỳ thu hồi vốn bình quân, vòng quay hàng hóa, khả sinh lời tài sản, tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu, tỷ suất lợi nhuận vốn đầu tư,…vv Thực tế, đa số khách hàng cá thể, sở sản xuất nhỏ nên hệ thống sổ sách kế toán chứng từ, hóa đơn Do đó, khó cho cán tín dụng việc đánh giá, phân tích lực tài thực khách hàng Muốn có số liệu, cán tín dụng cần phải thực theo cách vấn trực tiếp khách hàng tham quan SVTH : Phùng Thùy Linh 93 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn trường Một số tiêu tài mà cán tín dụng cần phải lấy : Tổng vốn chủ sở hữu, tài sản cố định, tài sản lưu động, nợ phải thu, nợ phải trả, báo cáo tài chính, kết kinh doanh, vv Nói tóm lại, việc đánh giá khả tài khách hàng lúc phải tuân theo quy trình cứng nhắc, mà phải có linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế, cụ thể đơn vị Điều đòi hỏi người cán tín dụng phải có nhìn xuyên suốt tinh tế Đó bí để hạn chế rủi ro phát sinh - Thẩm định mục đích sử dụng vay vốn: Một nguyên nhân làm phát sinh nợ hạn khách hàng mục đích sử dụng vốn vay cách rõ ràng, minh bạch hướng Mục tiêu việc thẩm định mục đích vay vốn để biết xác vốn vay ngân hàng sử dụng vào hoạt động cụ thể khách hàng, nhằm loại trừ từ đầu khách hàng có ý định sử dụng vốn vay vào lónh vực hoạt động không hiệu bất hợp pháp Công việc người cán tín dụng thẩm định khâu trước tiên phải khai thác mục đích sử dụng vốn vay khách hàng tính trung thực Sau đó, xét thấy lời khai khách hàng tin tưởng tiến hành xem xét lónh vực sử dụng vốn vay có khả thi hay không ? Có hiệu kinh tế không ? Có đảm bảo khả thu hồi vốn có hợp pháp không ? Tuy nhiên khách hàng có chủ trương nói dối ngân hàng từ đầu họ tìm cách để né tránh câu trả lời trung thực, thay vào câu trả lời đặt từ trước Đây nguy tiềm ẩn dẫn đến phát sinh nợ khó đòi ngân hàng kể khách hàng có tài sản chấp hợp pháp Vì vậy, đòi hỏi người cán tín dụng phải có đầu óc nhạy bén, nhận xét, đánh giá sắc xảo để ngăn chặn kịp thời hành vi lừa đảo Và xác khách hàng sử dụng vốn vào mục đích tuyệt đối không cho vay SVTH : Phùng Thùy Linh 94 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn Trên thực tế, thường tồn “kiểu” sử dụng vốn vay trái với mục đích ban đầu gây hậu khó lường : ♦Vay vốn chỗ để trả nợ chỗ khác (cả gốc lãi) hòng che đậy tình trạng khả toán ♦ Sử dụng vốn vào mục đích bất : buôn lậu, cho vay lại với lãi suất cao nhằm hưởng chênh lệch lãi suất, thực hoạt động đầu cơ, tích trữ,…vv ♦Đầu tư vào lónh vực hiệu quả, rủi ro cao, hy vọng có lợi nhuận lớn tương lai ♦ Trong phương án vay vốn để sản xuất thực tế để tiêu dùng : Làm nhà, mua sắm đồ đạc,…vv - Đánh giá phương án vay vốn khả trả nợ (gốc lãi): Trong công đoạn này, cán tín dụng phải tiến hành thẩm định hiệu kinh tế khả thực thi phương án (tính khả thi) Đánh giá, kiểm tra phương án sử dụng vốn vay, kế hoạch sản xuất – kinh doanh có phù hợp với thực tế không ? Các điều kiện cần thiết để thực dự án, số liệu dự báo thu nhập, chi phí, định mức kinh tế – kỹ thuật, tỷ lệ lợi nhuận theo dự toán có hợp lý không ? Tính toán xác nguồn tiền trả nợ (gốc lãi) khách hàng Việc tính toán dựa dự toán doanh thu chi phí khả sinh lời mức sinh lời phương án Bên cạnh phải dựa khả thực kế hoạch, hợp lý xác số liệu dự báo, yếu bên bên có ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất – kinh doanh kế hoạch trả nợ khách hàng Điều cần lưu ý tính toán nguồn tiền trả nợ khách hàng trường hợp khách hàng vay vốn nhiều ngân hàng - Đánh giá đảm bảo tiền vay: SVTH : Phùng Thùy Linh 95 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn Các đảm bảo tiền vay nguồn thu nợ dự phòng trường hợp kế hoạch trả nợ khách hàng không thực Do đo,ù mục đích thẩm định tài sản đảm bảo ( chấp, cầm cố, bảo lãnh) phát phải dễ bán, giá trị thu hồi thực tế phải đủ bù đắp nợ gốc, lãi loại thuế, phí, lệ phí phát sinh trình phát Nói chung tài sản đảm bảo nợ vay phải có tính khoản có giá trị cao giá trị khoản vay Để tránh tình trạng xảy trường hợp đến hạn trả nợ khách hàng khả trả nợ vay mà ngân hàng muốn phát tài sản đảm bảo để thu nợ khó thực Cán tín dụng cần quán triệt điều sau: +Nội dung thẩm định tài sản phải đảm bảo: Phải kiểm tra thủ tục hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn tài sản đảm bảo(cầm cố, chấp, bảo lãnh).Cơ sở đánh giá tài sản chế chấp, cầm cố, bảo lãnh phải với quy định hành Ngoài ra, phải kiểm tra thực tế trường để xác định địa điểm, chất lượng thực tế, hình thức vật, giá trị thực tế Phải xác định xác tài sản có phù hợp với giấy tờ, hồ sơ chủ sở hữu cấp quyền sử dụng hợp pháp không? Việc thẩm định, kiểm định tài sản phải lập thành văn Tuy nhiên, việc phát phát tài sản để thu nợ giải pháp tình Bên cạnh đó, nay, việc phát tài sản gặp nhiều khó khăn, vướng mắc Vì vậy, điều mà ngân hàng quan tâm, mong đợi cấp tín dụng phát tài sản để thu nợ mà khách hàng trả nợ nghiêm chỉnh đáo hạn - Giai đoạn định tín dụng: Căn vào kết phân tích, thẩm định quy định mặt pháp lý ngân hàng, cán tín dụng nêu ý kiến đề xuất cụ thể để trình lên cấp cao Căn vào tờ trình kết thẩm định ý kiến đề xuất cán tín dụng SVTH : Phùng Thùy Linh 96 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn Trưởng phòng Nghiệp vụ Kinh Doanh; Tổng Giám đốc đưa định cho vay hay từ chối cho vay Như vậy, việc xem xét, đánh giá để đến định cuối cho vay phải thực từ nhiều cấp, có đảm bảo định cuối đắn Tuy nhiên, thực tế, ngân hàng phải chịu áp lực từ bên vào hoạt động tín dụng Điển hình quan quản lý cấp đề nghị, chí yêu cầu ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu vốn Nhưng đến không thu hồi nợ, vốn can thiệp lại không đưa xem xét chịu trách nhiệm Như vậy, phải chịu trách nhiệm hoàn toàn khoản vay nên ngân hàng phải hoàn toàn chủ động với định khoản vay - Giai đoạn quản lý, theo dõi tín dụng cấp: Một nguyên nhân làm phát sinh nợ hạn buông lỏng quản lý tín dụng cấp Mục đích nội dung việc quản lý, theo dõi tín dụng cấp nêu phần trên. đây, xin nêu tồn vài ý kiến đề xuất nhỏ: Chắc tầm quan trọng việc quản lý, theo dõi tín dụng cấp cán tín dụng nắm rõ Nhưng có nhiều trường hợp sau cấp tín dụng cho khách hàng, cán tín dụng không đề kế hoạch quản lý, theo dõi tín dụng cách rõ ràng, khoa học Việc theo dõi mang tính hình thức, chưa sâu, sát vào tình hình cụ thể thực tế khách hàng Vì vậy, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, khách hàng gặp rủi ro, khách hàng làm ăn thua lỗ, … mà cán tín dụng Do gây số hậu đáng tiếc Trong điều kiện nay, báo cáo số liệu khách hàng thường thiếu xác Đôi nằm vòng kiểm soát chế hành Chưa có biện pháp xử lý thích đáng với chủ thể thông tin sai thật Việc buộc doanh nghiệp SVTH : Phùng Thùy Linh 97 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn thực sách, chế độ thống kê, kế toán hàng năm chưa nghiêm Bên cạnh khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng hạn chế Tất điều dẫn đến việc kiểm tra, giám sát chưa thực có hiệu Trong tương lai, cần có đạo kịp thời, sát để cán tín dụng thực tốt nhiệm vụ để hoàn tất quy trình tín dụng Đồng thời có biện pháp nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán tín dụng Giúp cán tín dụng có khả kiểm tra, kiểm soát, đánh giá cách xác, hiệu Nên hình thành tổ chức giám sát vốn vay hoạt động ngân hàng với yêu cầu phải có chương trình, kế hoạch giám sát riêng, quy tụ người có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng ngân hàng Người làm công tác không liên quan đến việc cho vay, thu nợ Nhiệm vụ tổ chức đánh giá hoạt động, kiểm tra chất lượng tín dụng, đề xuất ý kiến vơí lãnh đạo để hạn chế nợ xấu phát sinh 3.2.2.4 Xây dựng đội ngũ cán chất lượng cao Chúng ta biết ngân hàng thuộc ngành kinh doanh dịch vụ, nói chất lượng nhân viên ngân hàng nhân tố quan trọng, không nói quan trọng để kiến tạo sức mạnh cạnh tranh ngân hàng : - Nhân viên ngân hàng người trực tiếp thực chiến lược kinh doanh ngân hàng - Trong trình giao dịch trực tiếp với khách hàng nhân viên ngân hàng “hiện hữu” chủ yếu dịch vụ Vì vậy, kiến thức kinh nghiệm chuyên môn nhân viên ngân hàng làm tăng thêm giá trị cho dịch vụ làm giảm chí làm hỏng giá trị dịch vụ - Bằng việc gây thiện cảm với khách hàng trình giao dịch nhân viên trực tiếp tham gia trình xúc tiến bán dịch vụ SVTH : Phùng Thùy Linh 98 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn - Đa số ý tưởng cải cách cung ứng dịch vụ đề xuất nhân viên ngân hàng - Là lực lượng chủ yếu chuyển tải thông tin tín hiệu từ thị trøng, từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến nhà hoạch định sách nhân hàng 3.2.2.5 Giải pháp huy động vốn Loại tiền gửi có kỳ hạn toàn hệ thống, đo,ù tuyệt đại phận thuộc loại tiền gửi có kỳ hạn không 12 tháng, xét chất chưa đủ điều kiện để tạo tảng cho việc phát triển dư nợ trung dài hạn cách ổn định an toàn thời gian tới Ngân hàng cho vay trung dài hạn huy động vốn chủ yếu ngắn hạn Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khơi tăng nguồn vốn huy động có kỳ hạn lâu dài năm ý thu hút nguồn vốn khả dụng sau: - Vốn tài trợ ủy thác đầu tư vào chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương - Nguồn vốn khấu hao, vốn tích luỹ để tái sản xuất mở rộng đầu tư theo chiều sâu doanh nghiệp chưa đến hạn sử dụng - Các nguồn vốn ký quỹ dài hạn tổ chức kinh tế địa phương Ví dụ: ký quỹ đại lý, ký quỹ dự thầu, ký quỹ mở thư bảo lãnh … - Nguồn vốn dài hạn ngân sách địa phương chưa sử dụng - Nguồn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn Đẩy mạnh công tác huy động vốn toàn hệ thống MHB cần phải đổi nhiều mặt, trước hết cải tiến thủ tục gửi tiền, lónh tiền, rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng Mạnh dạn xây dựng sách huy động vốn để khai thác mạnh nguồn vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế xã hội với hình thức hấp dẫn với đối tượng, địa bàn thời kỳ cụ thể gắn chặt hoạt động cho vay với huy động vốn SVTH : Phùng Thùy Linh 99 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn 3.2.2.6 Công tác Marketing ngân hàng Phần lớn người dân, người dân lao động giao dịch với ngân hàng có nhu cầu, vậy, cần phải tuyên truyền tiếp thị rộng rãi Có nhiều hình thức phương pháp tiếp thị khác nhau, cần phải lưa chọn hình thức phù hợp, hiệu đối tượng, khu vực khách hàng Hiện nay, Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ tập trung vào việc quảng cáo báo, tạp chí … với lượng thông tin vắn tắt đối tượng người đọc bị giới hạn, mà phần lớn quan hành nghiệp Việc áp dụng nhiều hình thức tiếp thị khác theo đối tượng cụ thể cần thiết Cụ thể : - Trực tiếp tìm đến khách hàng - Giới thiệu tiện ích hoạt động Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ thông qua Bộ, Sở, Ban, Ngành tham gia để tìm kiếm giới thiệu với khách hàng hội chợ triển lãm… - Giới thiệu kỹ thủ tục, điều kiện vay vốn sách tín dụng Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ qua đài phát thanh, truyền thôn, xã, phường, ấp… đồng thời niêm yết bảng ghi trụ sở, nơi giao dịch chi nhánh Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ trụ sở UBND phường xã - Tiếp thị gián tiếp dựa vào khách hàng Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ thông qua việc cải tiến thủ tục, nhanh gọn thời gian, tiến phong cách giao tiếp để khách hàng tự giới thiệu cho bạn họ Cần tạo mối quan hệ thân thiện, gắn bó chặt chẽ, lâu dài ngân hàng khách hàng sở giúp đỡ Đối với khách hàng uy tín, lâu năm cần có SVTH : Phùng Thùy Linh 100 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn ưu đãi thích hợp cho vay, tạo hình ảnh ngân hàng người gần gũi, hỗ trợ khách hàng kịp thời Ngân hàng cần thường xuyên quan tâm đến công tác nghiên cứu thị trường để có thủ tục, hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng Có thể tiến hành cách hỏi thăm khách hàng hay nhờ khách hàng điền vào phiếu trả lời thời gian chờ đợi làm thủ tục ngân hàng, điều làm cho khách hàng bớt chán thời gian chờ đợi đồng thời cảm thấy vui ý kiến ngân hàng tiếp nhận, ngân hàng thu nhiều thông tin cần thiết để cải tiến hoạt động Đồng thời, ngân hàng nên tìm hiểu thông tin từ ngân hàng khác để có hình thức cạnh tranh thích ứng 3.2.2.7 Chủ động tìm đến khách hàng Việc chủ động tìm đến khách hàng vay vốn vấn đề trọng tâm, vào chiều sâu chiến lược cạnh tranh Khi ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng ngân hàng có thông tin trước, hay nói cách khác chủ động thẩm định trước khách hàng Mặt khác, việc chủ động tìm đến khách hàng biện pháp tiếp thị hiệu (nhất khách hàng thành lập, vay vốn lần đầu kể khách hàng vay NHTM khác) có mặt ngân hàng vào thời điểm khách hàng phân vân lựa chọn ngân hàng để vay vốn KẾT LUẬN SVTH : Phùng Thùy Linh 101 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn Hoạt động tín dụng giữ vai trò hoạt động Ngân hàng, hoạt động tín dụng mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, vai trò phủ nhận, đồng thời hoạt động tín dụng chứa nhiều yếu tố rủi ro nhất, ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động Ngân hàng Vì thế, Ngân hàng cần phải có sách biện pháp hợp lý trình thực nghiệp vụ này, nhằm hạn chế rủi ro xảy gây bất lợi cho Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong năm gần đây, hệ thống Ngân hàng Việt Nam có thay đổi quy mô, tổ chức hoạt động, nghiệp vụ lónh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ khác Ngân hàng nhằm bước phù hợp với yêu cầu đổi kinh tế, đồng thời có vai trò làm động lực trước bước để thúc đẩy trình chuyển đổi kinh tế sang chế thị trường Tuy nhiên, hoạt động chưa vào ổn định, ẩn chứa bên nhiều rủi ro Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng đòi hỏi phải không ngừng tích lũy kiến thức, kinh nghiệm mà phải biết tiếp thu học hỏi kiến thức quý báu từ Ngân hàng khác nước Ngoài ra, phải ý thức rằng, thành bại Ngân hàng không tác động đến thân Ngân hàng mà gây ảnh hưởng lớn đến hệ thống Ngân hàng Do vậy, từ nhận thức trên, việc không ngừng nghiên cứu, nâng cao chất lượng hiệu tín dụng vấn đề quan trọng thiết Ngân hàng nhằm phát huy vai trò Ngân hàng kinh tế thị trường, đặc biệt giai đoạn phát triển lên đất nước Với kiến thức học tập Trường kết hợp với thời gian công tác Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ giúp Tôi hiểu biết thêm SVTH : Phùng Thùy Linh 102 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn phần công tác tín dụng để phục vụ cho công tác sau Mong rằng, cố gắng qua việc đánh giá thực trạng, tìm mặt chưa vướng mắc khó khăn nghiệp vụ tín dụng Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ năm qua, với giải pháp, kiến nghị mà chuyên đề đề cập, dù chắn nhiều thiếu sót, hạn chế đóng góp nhỏ cho công tác tín dụng Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ SVTH : Phùng Thùy Linh 103 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : TS Nguyễn Đăng Dờn TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách Tài Chính Doanh Nghiệp Hiện Đại, Sách Tín Dụng Ngân Hàng, Thời báo Ngân hàng Báo cáo tổng kết năm 2002,2003 Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL, Và số báo cáo tài liệu khác SVTH : Phuøng Thuøy Linh 104 ... việc mở rộng tín dụng 1.8 Đảm bảo tín dụng Chương 2: Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ 2.1 Giới Thiệu Về Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh. .. hoạt động tín dụng Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ Kết cấu đề tài chia làm chương: Chương : Lý luận chung tín dụng Chương : Tình hình hoạt động Tín dụng Ngân Hàng Sài Gòn. .. vốn Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cư để định mức cho vay không vượt 15% vốn tự có hệ thống Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín - Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn