Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của nhđt & ptvn cn long an
TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Ths.TRƢƠNG CHÍ TIẾN TRẦN TÚY HỶ MSSV: 4074659 Lớp: Ngoại Thương 1K33 Cần Thơ - 2010 LỜI CẢM TẠ Qua bốn năm học tập Trƣờng đại học Cần Thơ, em đƣợc bảo giảng dạy nhiệt tình Quý Thầy Cô, đặc biệt Quý Thầy Cô Khoa KTQTKD truyền đạt cho em lý thuyết nhƣ thực tế suốt thời gian học tập trƣờng Cùng với nỗ lực thân, em hồn thành chƣơng trình học Qua thời gian thực tập Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long, đƣợc học hỏi thực tế hƣớng dẫn giúp đỡ nhiệt tình Ban Lãnh Đạo Cơ, Chú, Anh, Chị Ngân hàng với dạy Quý Thầy Cơ Khoa KT- QTKD giúp em hồn thành đề tài tốt nghiệp Em kính gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô Khoa KT- QTKD truyền đạt cho em kiến thức bổ ích thời gian qua, đặc biệt thầy Trƣơng Chí Tiến tận tình hƣớng dẫn cho em hồn thành luận văn tốt nghiệp Em kính gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Long, đặc biệt chị phịng Quản trị tín dụng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hồn thành đề tài tốt nghiệp này, nhƣ có kiến thức kinh nghiệm thực tế quí báo Em xin kính chúc Q Thầy Cơ, Ban Giám Đốc tồn thể Cơ, Chú, Anh Chị Ngân hàng lời chúc sức khoẻ thành đạt Trân trọng! Sinh viên thực TRẦN TÚY HỶ i LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày tháng Sinh viên thực TRẦN TÚY HỶ ii năm 2010 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Vĩnh Long, ngày… tháng… năm 2010 ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG iii BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Họ tên ngƣời hƣớng dẫn: TRƯƠNG CHÍ TIẾN Học vị: Thạc sĩ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Cơ quan công tác: khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh Tên học viên: TRẦN TÚY HỶ Mã số sinh viên: 4074659 Chuyên ngành: Ngoại thƣơng Tên đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Long NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) Cần Thơ, ngày…… tháng ……năm 2010 NGƯỜI NHẬN XÉT iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Cần Thơ, ngày… tháng… năm 2010 NGƯỜI NHẬN XÉT v MỤC LỤC Trang CHƯƠNG1 :GIỚI THIỆU CHUNG 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI .1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung: 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi thời gian 1.3.2 Phạm vi không gian 1.4 ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU .3 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .4 2.1 CÁC KHÁI NIỆM: 2.2 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG 2.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng 2.2.2 Căn vào đối tƣợng tín dụng 2.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng 2.2.4 Căn vào chủ thể tín dụng 2.3 VAI TRÒ VÀ CHỨC NĂNG CỦA TÍN DỤNG 2.3.1 Vai trị tín dụng .6 2.3.2 Chức tín dụng 2.4 ĐẢM BẢO TÍN DỤNG 2.4.1 Đảm bảo đối vật .7 2.4.2 Đảm bảo đối nhân 2.5 LÃI SUẤT TÍN DỤNG .8 2.6 QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TỈNH VĨNH LONG 2.6.1 Hồ sơ vay vốn 2.6.2 Quy trình cho vay Ngân hàng 2.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 10 2.4.1 Vòng quay vốn tín dụng 10 vi 2.4.2 Hệ số thu nợ 10 2.4.3 Tỷ lệ vốn huy động/ tổng nguồn vốn 10 2.4.4 Tỷ lệ nợ hạn 11 2.4.5 Tỷ số lợi nhuận doanh thu (ROS) 11 2.4.6 Tỷ số lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) .11 2.4.7 Tỷ số lợi nhuận tổng tài sản (ROA) 11 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .11 2.3.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu .11 2.3.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 11 CHƯƠNG3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG .13 3.1 SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TỈNH VĨNH LONG 13 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 13 3.2.1 Cơ cấu tổ chức .14 3.2.1 Ban giám đốc 15 3.2.2.Phòng quan hệ khách hàng: .16 3.2.3 Phòng tài trợ dự án: .17 3.2.4 Phịng quản lí rủi ro: 17 3.2.5 Phòng quản trị tín dụng: 17 3.2.6 Phòng giao dịch khách hàng: 18 3.2.7 Phòng quản lí & dịch vụ kho quĩ: 18 3.2.8 Phịng tốn quốc tế 19 3.2.9 Phóng tài chính- kế tốn 19 3.2.10 Phịng tổ chức hành .19 3.2.11 Phòng kế hoạch tổng hợp 20 3.3 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN QUA 20 3.3.1 Phân tích doanh thu .21 3.3.1.1 Thu lãi vay: 23 3.3.1.2.Thu dịch vụ : 23 3.3.1.4 Thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ: 25 vii 3.3.2 Phân tích chi phí: 25 3.3.2.1 Chi phí kinh doanh: .27 3.3.2.2 Lƣơng nhân viên: 27 3.3.2.3 Chi phí khác: 28 3.3.3 Phân tích lợi nhuận 28 3.3.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng: 30 3.3.4.1 Hệ số ROS 30 3.3.4.2.Hệ số ROE: 30 3.3.4.3 Hệ số ROA: 31 3.4 NHỮNG THUẬN LỢI, KHĨ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG Q TRÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 31 3.4.1 Thuận lợi: 31 3.4.2 Khó khăn: 32 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRỂN VIỆT NAM TỈNH VĨNH LONG 34 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG 34 4.1.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng 34 4.1.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng .37 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍNH DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG 42 4.2.1.Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn .42 4.2.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 44 4.2.1.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế .48 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn 52 4.2.2.1.Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 53 2.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 56 4.2.3 Phân tích tình hình dƣ nợ ngắn hạn 59 4.2.3.1.Dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 60 4.2.3.2.Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 64 viii 4.2.4 Phân tích tình hình nợ hạn ngắn hạn BIDV Vĩnh Long 66 4.2.4.1.Doanh số nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế 68 4.2.4.2.Doanh số nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế 71 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH LONG 74 4.3.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn: 75 4.3.2 Tỷ lệ nợ hạn 75 4.3.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn 76 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng: 77 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH LONG 78 5.1 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG .78 5.1.1.Thuận lợi : 78 5.1.2 Khó khăn : 78 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG .79 5.2.1 Đối với công tác huy động vốn 79 5.2.2 Đối với công tác cho vay vốn 80 5.2.3 Thu nợ hạn: 81 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .82 1.KẾT LUẬN 82 2.KIẾN NGHỊ 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 ix Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ĐT PT Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long với năm 2007 Đến năm 2009, nợ hạn tiếp tục tăng chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn, đạt 2.658 triệu đồng tăng 1500 triệu đồng hay tăng 129,53% so với năm 2008 chiếm 9,7% tổng nợ hạn Ngân hàng Nguyên nhân có số doanh nghiệp hộ kinh doanh hoạt động chƣa ổn định, làm ăn thua lỗ nên không đủ vốn để trả nợ cho Ngân hàng làm cho nợ q hạn ln tăng qua năm, Ngân hàng cần có giải pháp tích cực nhƣ thẩm định cách xác dự án kinh doanh khách hàng trƣớc cho vay, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn để giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp tránh ảnh hƣởng đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 4.2.4.2.Doanh số nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế Nhình chung nợ hạn ngành khác biến động không ổn định qua năm, giảm năm 2008, tăng trở lại vào năm 2009, tháng đầu năm 2010 tăng mạnh Trong ngành CN-DV chiếm tỉ trọng cao tổng nợ hạn nhƣng có xu hƣớng giảm dần, ngành thủy sản thƣơng mại tăng tỉ trọng nợ hạn, dự báo khó khăn hoạt động tín dụng ngành Cụ thể ngành nhƣ sau: GVHD: TRƢƠNG CHÍ TIẾN Trang 71 SVTH: TRẦN TÚY HỶ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ĐT PT Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long Bảng 26: Doanh số nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số tiền Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) 1.650 8.956 4.562 56 15.224 Nông nghiệp Công nghiệp-xây dựng Thủy sản Thƣơng mại Nợ hạn NH TT (%) 10,84 58,83 29,97 0,37 100 1.475 7.415 3.146 1.142 13.178 11,19 56,27 23,87 8,67 100 2.326 15.620 7.984 1.465 27.395 8,49 57,02 29,14 5,35 100 Đơn vị tính : triệu đồng 2008/2007 2009/2008 Tƣơng Tƣơng đối Tuyệt đối Tuyệt đối đối (%) (%) -175 -10,61 851 57,69 -1.541 -17,21 8.205 110,65 -1.416 -31,04 4.838 153,78 1.086 1939,29 323 28,28 -2.046 -13,44 14.217 107,88 (Nguồn: Phịng quản trị tín dụng) 2008 2007 2009 9T 2010 TM 0% NN 11% TM 9% TM 5% NN 11% NN 8% TM 20% TS 30% CN-DV 59% CN-DV 27% TS 29% TS 24% CN-DV 56% CN-DV 58% Hình 18: Cơ cấu nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế GVHD: TRƢƠNG CHÍ TIẾN Trang 72 SVTH: TRẦN TÚY HỶ NN 6% TS 47% Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ĐT PT Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long Bảng 27: Nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế tháng đầu năm 2010 Đơn vị tính : triệu đồng 9T 2009 9T 2010 9T 2009 so với 9T 2010 Chỉ tiêu TT TT Tuyệt Tƣơng đối Số tiền Số tiền (%) (%) đối (%) Nông nghiệp 1.628 8,49 8.586 6,30 6.958 427,40 CN-XD 10.063 52,47 36.982 27,15 26.919 267,50 Thủy sản 6.387 33,31 63.735 46,80 57.348 897,88 Thƣơng mại 1.099 5,73 26.892 19,75 25.793 2346,95 Nợ hạn 19.177 100 136.195 100 117.018 610,20 (Nguồn: Phòng quản trị tín dụng) Ngành nơng nghiệp: nợ q hạn ngành năm 2007 1.650 triệu đồng, năm 2008 1.475 triệu đồng giảm 10,1% so với năm 2007 Năm 2009 nợ hạn ngắn hạn 2.326 triệu đồng, tăng 57,69% tƣơng đƣơng 851 triệu đồng so với năm 2008, chiếm tỉ lệ 8,49% tổng nợ hạn ngân hàng, tỉ lệ giảm qua năm Sang năm 2010 nợ hạn tiếp tục tăng, tháng đầu năm, tổng nợ hạn 8.586 triệu đồng, nhƣng chiếm tỉ lệ 6,3 % tổng nợ ngắn hạn ngân hàng Việc nợ hạn tăng đột biến tháng đầu năm 2010 qui mơ hoạt động tín dụng ngân hàng tăng cao, nhƣng ta thấy tỉ trọng nợ hạn ngành có xu hƣớng giảm, cho thấy lĩnh vực nông nghiệp hoạt động tƣơng đối hiệu so với ngành khác Đối với ngành CN-DV:Năm 2007, nợ hạn ngắn hạn ngành CN-DV 8.956 triệu đồng, chiếm tỉ lệ 58,83%, năm 2008 nợ hạn ngắn hạn giảm 1541 triệu đồng tỉ lệ 17,21% mức 7.415 triệu đồng Đến năm 2009 nợ hạn tăng mạnh 110,67% mức 15.620 triệu đồng, chiếm tỉ trọng 57,02% tổng nợ ngắn hạn ngân hàng tháng đầu năm 2010 nợ hạn 36.982 triệu đồng nhƣng chiếm tỉ lệ 36,15% Đây ngành có tỉ lệ nợ hạn cao ngân hàng, nhƣng có chiều hƣớng giảm dần Bởi qui mơ hoạt động tín dụng ngành lớn so với ngành khác Vì để hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu ngân hàng phải tìm cách vừa tăng qui mơ hoạt động tín dụng ngành mà vừa đảm công tác thu nợ để tránh tăng cao nợ hạn Đối với ngành thủy sản: Năm 2007, nợ hạn ngắn hạn ngành thủy sản 4562 triệu đồng, chiếm tỉ trọng 29,97%, năm 2008 nợ hạn ngắn hạn GVHD: TRƢƠNG CHÍ TIẾN Trang 73 SVTH: TRẦN TÚY HỶ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ĐT PT Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long giảm 1416 triệu đồng tỉ lệ 31,04% mức 3146 triệu đồng Đến năm 2009 nợ hạn tăng mạnh 153,78% ,tăng 4838 triệu đồng mức 7984 triệu đồng, chiếm tỉ trọng 29,14% tổng nợ ngắn hạn ngân hàng tháng đầu năm 2010 nợ hạn 63.735 triệu đồng nhƣng chiếm tỉ trọng tới 46,8% tổng nợ ngắn hạn ngân hàng Đây biến động đáng ý hoạt động tín dụng ngành thủy sản Nguyên nhân hoạt động hiệu ngành này, dẫn tới việc chậm trả nợ cho ngân hàng Vì ngân hàng nên thẩm định thật kỹ cho vay ngành để tránh việc chậm trả nợ khách hàng Ngành thương mại: Cũng xu hƣớng tăng chung nợ hạn, ngành thƣơng mại không ngoại lệ Năm 2007, nợ hạn ngắn hạn ngành thƣơng mại 56 triệu đồng, chiếm tỉ trọng 0.37%, năm 2008 nợ hạn ngắn hạn tăng 1,086 triệu đồng mức 1,142 triệu đồng Đến năm 2009 nợ hạn tăng 28,28% ,tăng 323 triệu đồng mức1,465 triệu đồng, chiếm tỉ trọng 5,35% tổng nợ ngắn hạn ngân hàng tháng đầu năm 2010 nợ hạn 26,892 triệu đồng chiếm tỉ trọng 19,75% tổng nợ ngắn hạn ngân hàng 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH LONG Bảng 28: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Tổng vốn huy động Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng dƣ nợ Nợ hạn Dƣ nợ bình quân VHĐ/ Tổng NV Hệ số thu nợ Nợ q hạn Vịng quay vốn tín dụng Đơn vị triệu đồng triệu đồng triệu đồng triệu đồng triệu đồng triệu đồng triệu đồng % % % 2007 2008 2009 9T 2010 1.258.982 1.698.986 1.899.689 2.164.265 337.149 404.960 589.615 836.343 1.764.982 1.520.316 2.659.519 2.421.277 1.592.699 1.672.980 2.126.045 2.425.698 634.478 481.814 1.015.288 1.010.867 15.224 13.178 27.395 136.195 558.146 748.551 1.013.078 26,78 23,84 31,04 38,64 90,24 110,04 79,94 100,18 2,40 2,74 2,70 13,47 lần - 3,00 2,84 (Nguồn: Phịng quản trị tín dụng) GVHD: TRƢƠNG CHÍ TIẾN Trang 74 SVTH: TRẦN TÚY HỶ 2,39 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ĐT PT Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long 4.3.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn: Đơn vị tính: % Vốn huy động/ tổng nguồn vốn 45.00 40.00 38.64 35.00 31.04 30.00 25.00 26.78 23.84 20.00 15.00 10.00 5.00 0.00 2007 2008 2009 9T 2010 Hình 19 : Tỉ lệ vốn huy động / tổng nguồn vốn Qua bảng số liệu cho thấy tỉ lệ vốn huy động /tổng nguồn vốn tăng qua năm, năm 2007 26,83%, năm 2008 23,84 % năm 2009 31,04% tháng đầu năm 2010 38,64% Tỉ lệ nhìn chung tăng nhiên tăng khơng có năm giảm, thể cơng tác huy động vốn ngân hàng nhìn chung có khả quan Tuy nhiên xem xét lại ta thấy tỉ lệ cịn thấp Vì thời gian tới ngân hàng nên tập vào công tác huy động vốn, để làm đƣợc điều ngân hàng nên tích cực việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trƣờng, tăng cƣờng sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng, nâng cao sở vật chất tạo thoải mái cho khách hàng… nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 4.3.2 Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ thể mức độ rủi ro tín dụng ngân hàng Đối với ngân hàng thƣơng mại, tỉ lệ không vƣợt 5% tốt GVHD: TRƢƠNG CHÍ TIẾN Trang 75 SVTH: TRẦN TÚY HỶ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ĐT PT Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long Nợ hạn 16.00 14.00 13.47 12.00 % 10.00 8.00 6.00 4.00 2.00 2.40 2.74 2.70 0.00 2007 2008 2009 9T 2010 Năm Hình 20 : Tỉ lệ nợ hạn ngân hàng 2007-9T 2010 Nhìn chung tỉ lệ nợ hạn khoảng thời gian năm 2007-2009 thấp: năm 2007 cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng khoảng thời gian an toàn Tuy nhiên , tháng đầu năm 2010 tỉ lệ biến động đột ngột mức cao 13,47%, cho thấy tín dụng ngắn hạn ngân hàng năm 2010 đứng trƣớc rủi ro lớn Nguyên nhân làm ăn thua lỗ ngành Thuỷ sản dẫn đến nhiều ngƣời nuôi bị phá sản, phần lớn dƣ nợ chuyển sang nợ hạn, mà ngành thủy sản năm trƣớc khách hàng lớn ngân hàng Vì ảnh hƣởng lớn tới hoạt động ngân hàng 4.3.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn Hệ số thu nợ ngắn hạn ngân hàng qua năm biến đổi tăng giảm không Năm 2007 hệ số thu hồi nợ 90,24%, năm 2008 hệ số thu nợ tăng lên 110,04%, năm 2008 hệ số thu hồi nợ lại tăng mạnh nhƣ khoản vay năm trƣớc nhƣng hạn trả nợ lại năm sau Năm 2009, thu nợ đạt 79,94%, nguyên nhân cuối năm 2009 ngân hàng mở rộng quy mơ cho vay có nhiều khoản vay phát sinh không kịp thu năm Tƣơng tự nhƣ năm 2008 tháng đầu năm 2010 hệ số thu nợ 100,18% GVHD: TRƢƠNG CHÍ TIẾN Trang 76 SVTH: TRẦN TÚY HỶ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ĐT PT Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long Đơn vị tính: % Hệ số thu nợ 120.00 110.04 100.18 100.00 90.24 80.00 79.94 60.00 40.00 20.00 0.00 2007 2008 2009 9T 2010 Hình 21: Hệ số thu nợ BIDV Vĩnh Long 2007 - 9T 2010 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng: Vịng quay vốn tín dụng 3.50 3.00 Vòng 2.50 2.00 1.50 1.00 0.50 0.00 2008 2009 9T 2010 Năm Hình 22: Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn BIDV Vĩnh Long Chỉ tiêu phản ánh mức độ quay vòng vốn nhanh hay chậm số vốn đầu tƣ tín dụng thời kỳ định Vòng quay vốn thể khối lƣợng quay vịng vốn, vốn ngắn hạn nên tốc độ quay vịng vốn lớn Vịng quay vốn tín dụng chi nhánh qua năm không ổn định, năm 2008 vòng quay vốn lần, năm 2009 2,84 lần tháng năm 2010 vòng quay vốn 2,39 lần Nhìn vào đồ thị ta thấy vịng quay vốn tín dụng ngày nhỏ cho thấy hiệu sử dụng vốn ngân hàng ngày thấp Nhƣ ta biết tình hình nợ hạn ảnh hƣởng nhiều đến vòng quay vốn Nợ hạn khơng ngừng tăng làm vịng quay tín dụng ngân hàng bị thu hẹp GVHD: TRƢƠNG CHÍ TIẾN Trang 77 SVTH: TRẦN TÚY HỶ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ĐT PT Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long CHƢƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH LONG 5.1 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1.Thuận lợi : Đƣợc hỗ trợ vốn từ NHĐT&PTVN nguồn vốn huy động chổ không đáp ứng nhu cầu Tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng có đủ nguồn vốn để mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng, đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn Ngân hàng hoạt động lâu năm, có nhiều khách hàng truyền thống trung thành Đội ngũ cán có chuyên mơn nghiệp vụ cao, có nhiều kinh nghiệm hoạt động ngân hàng Vị trí ngân hàng thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng BIDV Vĩnh Long nằm trung tâm thành phố Vĩnh Long Đƣợc giúp đỡ quyền địa phƣơng công tác thu hồi nợ không tự thu hồi đƣợc BIDV nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ phần mềm việc điều hành giám sát khoản vay 5.1.2 Khó khăn : Sản phẩm huy động vốn cịn đơn giản, tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm, loại kỳ phiếu, trái phiếu… phƣơng thức huy động chƣa phong phú, chƣa có sản phẩm đặc thù, chƣa tạo đƣợc lợi cạnh tranh riêng nên chƣa huy động đƣợc hết vốn nhàn rỗi dân cƣ Điều làm cho nguồn vốn huy động vủa ngân hàng chiếm tỉ trọng thấp, ngân hàng không chủ động đƣợc nguồn vốn, thƣờng xuyên thiếu vốn nên phải nhận vốn điều chuyển từ trung ƣơng với chi phí sử dụng vốn cao Qui mơ hoạt động tín dụng ngân hàng khơng ngừng đƣợc mở rộng cơng tác thẩm định, xem xét dự án cho vay nhiều hạn chế, cộng GVHD: TRƢƠNG CHÍ TIẾN Trang 78 SVTH: TRẦN TÚY HỶ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ĐT PT Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long với điều kiện kinh tế khó khăn, dẫn đến nợ hạn ngân hàng tăng , thách thức khơng nhỏ ngân hàng Khơng có phận Marketing chăm sóc khách hàng, thẩm định dự án khách hàng Hầu hết quan hệ khách hàng phải đảm nhận từ công việc tìm kiếm khách hàng, hƣớng dẫn thủ tục vay vốn, thẩm định cho vay BIDV Vĩnh Long hoạt động chịu nhiều điều hành, giám sát từ BIDV hội sở, cấu hoạt động không đƣợc linh động Đội ngũ nhân viên thiếu, dẫn đến tải cán tín dụng Cán tín dụng ngân hàng lúc phải đảm nhận nhiều công việc, làm cho hiệu công việc giảm xuống Tình trạng ứ động hồ sơ tín dụng, làm cho khách hàng chờ lâu, gây khó chịu cho khách hàng Cơ sở vật chất chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu phát triển ngân hàng, chi nhánh chật hẹp, việc xây dựng chi nhánh khang trang thực nhƣng chậm chạp 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 5.2.1 Đối với công tác huy động vốn Ngân hàng nên xây dựng phận Marketing chuyên nghiệp để tiếp thị quảng bá hình ảnh ngân hàng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng, tạo lòng tin cho khách hàng, thiết lâp mối quan hệ thân thiết với khách hàng, đặc biệt phải có sách tri ân khách hàng có số dƣ tiền gởi lớn ngân hàng Đa dạng hóa loại hình thu hút vốn, nghiên cứu tạo sản phẩm cho nhóm khách hàng khác lựa chọn, có sách khuyến hấp dẫn tạo nhu cầu cho khách hàng cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Đặc biệt chi nhánh cần có sách thu hút nguồn vốn ngoại tệ ngồi nƣớc cách triển khai rộng rãi công tác chi trả kiều hối phòng giao dịch chi nhánh có biện pháp hỗ trợ, tƣ vấn, giải thích cho ngƣời dân thực biện pháp chi trả qua ngân hàng nƣớc nhanh chóng, thuận lợi tiện ích Đội ngũ phải đặc biệt quan tâm Ngân hàng nên xây dựng đội ngũ nhân viên lịch thiệp, chu đáo, tận tình khách hàng Có chun mơn nghiệp vụ kinh nghiệm cơng tác huy động vốn GVHD: TRƢƠNG CHÍ TIẾN Trang 79 SVTH: TRẦN TÚY HỶ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ĐT PT Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long Ngân hàng cần nhanh chóng việc xây dựng trụ sở hoạt động mới, tạo mặt cho ngân hàng Bên cạnh đầu tƣ trang thiết bị đại, ứng dụng tiến kĩ thuật vào nghiệp vụ để rút ngắn thời gian giao dịch 5.2.2 Đối với công tác cho vay vốn Công tác thẩm định cho vay phải đặc biêt trọng Thẩm định tài sản đảm bảo có ảnh hƣởng định đến mức cho vay khả thu hồi nợ khách hàng không trả nợ cho ngân hàng Do ngân hàng nên thành lập phận thẩm định tài sản đảm bảo, phận độc lập với phịng tín dụng thực thẩm định có u cầu để đảm bảo tính khách quan sau cho vay đồng thời giảm bớt phần cơng việc cho cán tín dụng Bộ phận thẩm định phải có kiến thức chun mơn thị trƣờng, giá hàng hoá, am hiểu nhạy bén với tiến khoa học kỹ thuật để nắm bắt đƣợc diễn biến thị trƣờng điều kiện khó khăn tài sản đảm bảo nhƣ Thƣờng xuyên rà soát, đánh giá lại khách hàng theo mức độ tín nhiệm Kiểm tra lại việc sử dụng vốn vay khách hàng Các phịng ban phải cung cấp thơng tin kịp thời xác số liệu, dấu hiệu khả nghi việc thu nợ khách hàng Nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn Cán tín dụng thƣờng xuyên cập nhật tình hình kinh tế xã hội vùng, tỉnh Xu hƣớng phát triển chung ngành, để có chiến lƣợc phát triển cho ngành cụ thể, xây dựng hạn mức tín dụng cho ngành, thành phần kinh tế Không nên mở rộng quy mơ tín dụng cách q mức, mà phải đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng.Trong tất loại hoạt động dịch vụ ngân hàng tuyệt đối không chạy theo doanh số mà ký hợp đồng với rủi ro tiềm ẩn, an toàn - hiệu mục tiêu hàng đầu kinh doanh Do cán tín dụng với ban lãnh đạo ngân hàng xem xét kỹ đối tƣợng xin vay trƣớc định cho vay, tránh cho vay tràn lan Đối với ngành Thủy sản, ngân hàng nên phân khúc thị trƣờng tập trung cho vay doanh nghiệp chế biến xuất thủy sản, hạn chế cho vay cá thể ngành Công tác đào tạo bồi dƣỡng cán tổ chức tín dụng yêu cầu thiết, có tính thƣờng xun trƣớc mắt nhƣ lâu dài; cần đa dạng hố hình thức đào tạo (tập trung, chức ngắn hạn, dài hạn, trực tiếp từ xa…), GVHD: TRƢƠNG CHÍ TIẾN Trang 80 SVTH: TRẦN TÚY HỶ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ĐT PT Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long nội dung đào tạo, riêng đội ngũ cán tín dụng đào tạo cần trọng đến trình dộ nghiệp vụ, pháp luật, kinh tế kỹ thuật, phẩm chất đạo đức định kỳ tổ chức hội thảo cán tín dụng giỏi để họ có dịp trao dồi, nâng cao tay nghề, có nhƣ cán nhân viên ngân hàng khơng cảm thấy lúng túng xử lý tình thực tế 5.2.3 Thu nợ hạn: Ngân hàng nên đẩy mạnh công tác thu nợ hạn cách thực biện pháp nhƣ sau: Thành lập phòng xử lý nợ xấu, chuyên theo dõi khoản nợ hạn, cử cán theo dõi sát khoản nợ nhắc nhở khách hàng trả nợ Theo sát khoản cho vay, khoản vay hạn cán tín dụng theo sát khách hàng, khuyến khích động viên khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ Ngân hàng nên phân loại nợ hạn theo nguyên nhân Nên tìm nguyên nhân chủ quan, khách quan đẫn đến nợ hạn khách hàng để có hƣớng sử lý thích hợp cho Phân hạn, xếp loại khách hàng có nợ hạn Nếu khách hàng kiên không trả nợ cho ngân hàng, điều cuối mà ngân hàng làm kiện khách hàng, sử dụng biện pháp phát tài sản đảm bảo khách hàng Ngân hàng nên đào tạo nhân viên có kiến thức am hiểu pháp luật để việc kiện tụng đƣợc giải nhanh chóng tốn chi phí cho ngân hàng đảm bảo thu đƣơc vốn GVHD: TRƢƠNG CHÍ TIẾN Trang 81 SVTH: TRẦN TÚY HỶ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ĐT PT Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1.KẾT LUẬN Là chi nhánh ngân hàng thƣơng mại quốc doanh địa bàn Vĩnh Long, có vai trị chủ đạo huy động vốn vay, đầu tƣ cho thành phần kinh tế phục vụ phát triển kinh tế địa phƣơng Trong năm qua, kinh tế gặp nhiều khó khăn, trãi qua khủng hoảng kinh tế đầy biến động nhƣng chi nhánh nỗ lực phấn đấu không ngừng đạt đƣợc thành tựu đáng kể Nhìn chung giai đoạn từ năm 2007-2010 ngân hàng đạt đƣợc bƣớc tiến định Lợi nhuận hàng năm tăng liên tục cho thấy hoạt động ngân hàng nói chung có kết khả quan Hoạt động ngân hàng ngày mở rộng quy mô Ngân hàng thực tốt chức phân phối vốn cho hoạt động sản xuất kinh tế, đóng góp vào phát triển chung tỉnh nhà nhƣ nƣớc Về hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng có bƣớc tiến mà cụ thể hết quy mô hoạt động tín dụng khơng ngừng đƣợc mở rộng Điều thể doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ ngắn hạn ngân hàng không ngừng tăng lên qua năm đặc biệt tăng cao tháng đầu năm 2010 Tuy nhiên điều đáng quan tâm hoạt động tín dụng ngân hàng ngày ẩn chứa nhiều rủi ro, tình trạng nợ hạn có xu hƣớng tăng qua năm đỉnh điểm tháng năm 2010 Nguyên nhân quy mơ hoạt động tín dụng ngân hàng tăng q mức kinh tế cịn nhiều bất ổn, hoạt động doanh nghiệp chƣa thật ổn định phát triển, dẫn đến nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ,chậm trả nợ cho ngân hàng Trong phải nói đến hoạt động lĩnh vực Thủy sản, ngành có tỉ lệ nợ hạn cao ngân hàng Do tình hình xuất ngành gặp nhiều khó khăn, giá liên tục giảm tháng cuối năm 2009 đầu năm 2010 nên nhiều ngƣời nuôi bị thua lỗ Điều cho thấy hoạt động ngân hàng ẩn chứa rủi ro lớn cần đƣợc giải Vì vậy, cơng tác cho vay ngân hàng nên thẩm định xem xét thật kĩ lƣỡng, tránh trƣờng hợp cho vay tràng lan GVHD: TRƢƠNG CHÍ TIẾN Trang 82 SVTH: TRẦN TÚY HỶ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ĐT PT Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long 2.KIẾN NGHỊ 2.1.Kiến nghị BIDV Vĩnh Long: Nâng cấp sở hạ tầng, phƣơng tiện làm việc, mở rộng mặt nhằm tạo niềm tin cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn kết hợp với thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng làm cho khách hàng có ấn tƣợng tốt ngân hàng Mở thêm phòng giao dịch khu vực tiềm năng, tập trung nhiều dân cƣ nhƣ: khu công nghiệp, thị xã, thị trấn, vùng kinh tế …để thu hút khách hàng gửi tiền cho vay Chi nhánh nên xây dựng Website riêng để hỗ trợ cho khách hàng việc tìm kiếm thông tin cần thiết mà không cần đến tận ngân hàng 2.2 Đối với Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam: Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam cần có sách hỗ trợ vốn cho chi nhánh có nhu cầu đột xuất để chi nhánh cấp tín dụng kịp thời cho doanh nghiệp có nhu cầu vốn thực hội kinh doanh Thƣờng xuyên mở khóa đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nhân viên nhƣ trình độ quản lý lãnh đạo Tăng cƣờng kiểm tra hoạt động để chi nhánh hoạt động có hiệu chất lƣợng 2.3 Đối với ngành liên quan: Ngân hàng nhà nƣớc kết hợp với Ban ngành có biện pháp hỗ trợ cho ngân hàng, tổ chức tín dụng việc thu hồi khoản nợ xấu thời gian sớm để vịng quay vốn tín dụng luân chuyển nhiều mang lại thu nhập cho ngân hàng Nếu việc thu hồi bị đình trệ, vốn tín dụng trở nên lãng phí, hiệu tín dụng giảm Đối với khoản nợ vay đƣợc Toà án tuyên án, đề nghị quan thi hành án nhanh chóng thi hành để tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi vốn nhanh, tái tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng Chính phủ cần rà sốt kiểm tra lại khung giá qui định, nhà xây dựng cho phù hợp với thực trạng địa phƣơng Ban Vật giá phủ, Bộ tài nguyên Môi trƣờng phối hợp công bố giá đất đai thị GVHD: TRƢƠNG CHÍ TIẾN Trang 83 SVTH: TRẦN TÚY HỶ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ĐT PT Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long trƣờng vùng quí để việc cho vay nhƣ định giá tài sản xử lý có phù hợp GVHD: TRƢƠNG CHÍ TIẾN Trang 84 SVTH: TRẦN TÚY HỶ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ĐT PT Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2007) Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Tủ sách trƣờng Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết (Chủ biên) (2007) Lý thuyết tài tiền tệ, Tủ sách trƣờng Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2008) Quản trị ngân hàng thương mại, Tủ sách trƣờng Đại học Cần Thơ Lê Thị Thanh Hà (2008) Phân tích tài doanh nghiệp, Trƣờng Đại học Ngân hàng Đàm Hồng Phƣơng (2010) Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Hà Nội, Tạp chí ngân hàng, số 03/2010 Vƣu Văn Minh (2010) Góp sức để Vĩnh Long phát triển, tạp chí Ngân hàng Đầu tƣ – Phát triển, số 150 (03/2010) Thanh Huyền (2010) Thị trường tiền tệ tháng đầu năm 2010, tạp chí Ngân hàng Đầu tƣ – Phát triển, số 155 (6/2010) GVHD: TRƢƠNG CHÍ TIẾN Trang 85 SVTH: TRẦN TÚY HỶ ... 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích hoạt động kinh doanh NHĐT &PTVN chi nhánh tỉnh Vĩnh Long để thấy đƣợc biến động kết hoạt động kinh doanh qua năm Phân tích hoạt động tính dụng ngắn hạn ngân hàng nhằm... Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ĐT PT Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long Tín dụng ngân hàng: Là hình thức tín dụng thể quan hệ tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân Tín dụng nhà... thay đổi hoạt động tín dụng Dùng số để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, tín dụng Ngân hàng GVHD: TRƢƠNG CHÍ TIẾN Trang 12 SVTH: TRẦN TÚY HỶ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng
