ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGHÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN ĐƠNG SÀI GỊN GVHD : Ths NGUYỄN MINH SÁU SVTH : TRẦN THỊ KIM CHUNG LỚP : 09HQT1 MSSV : 09B4010001 TP HCM - 2011 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Mọi thông tin số liệu khóa luận trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu có sai sót tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm Sinh viên thực Trần Thị Kim Chung LỜI CẢM ƠN Qua năm học tập rèn luyện giảng đường trường Đại học Kỷ thuật – Cơng nghệ Tp Hồ Chí Minh, kết hợp với khoảng thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Sài Gịn, em tích luỹ nhiều kiến thức q báu cho Đề tài tốt nghiệp kết hợp lý thuyết học thực tế thời gian thực tập Xuất phát từ lòng mình, em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc xin chân thành cảm ơn: - Quý thầy, cô khoa Quản trị kinh doanh Trường Đại Học Kỷ thuật – Cơng nghệ Tp Hồ Chí Minh truyền đạt kiến thức cho em suốt thời gian học tập trường tận tình hướng dẫn Cơ Nguyễn Minh Sáu tạo điều kiện thuận lợi cho em trình làm đề tài - Ban Giám đốc Chi nhánh Đơng Sài Gịn tồn thể anh chị phịng Tín dụng giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành Đề tài tốt nghiệp Sau em xin kính chúc thầy trường Đại học Kỷ thuật – Công nghệ Tp Hồ Chí Minh, đặc biệt Cơ Nguyễn Minh Sáu Ban Giám đốc tồn thể anh chị phịng Tín dụng Chi nhánh Đơng Sài Gịn ln dồi sức khỏe thành công công tác Chúc cho Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Đơng Sài Gịn ngày phát triển vững mạnh để góp phần giữ vững vị trí dẫn đầu Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam công phát triển chung đất nước Sinh viên thực Trần Thị Kim Chung BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP.HCM -KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THỒN ĐÔNG SÀI GÒN SINH VIÊN : TRẦN THỊ KIM CHUNG Mục tiêu tính ứng dụng đề tài Quá trình làm việc Kết thực Đánh giá chung Xếp loại : Điểm : TP.HCM, ngày….tháng….năm 2011 Giáo viên hướng dẫn LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: Thị trường Ngân hàng Việt Nam giai đoạn phát triển mạnh mẽ, nhiều Ngân hàng thành lập, q trình cổ phần hóa Ngân hàng tiến hành Vì Ngân hàng nhận thức tầm quan trọng lực quản lý rủi ro sống cịn phát triển mình, việc quản lý rủi ro Tín dụng cơng tác cần thiết Ngân hàng Việt Nam Tín dụng hoạt động mang lợi nhuận cao cho Ngân hàng lại tiềm ẩn rủi ro phức tạp khó lường Do để đảm bảo nguồn lợi nhuận từ hoạt động Tín dụng cơng tác quản lý rủi ro Tín dụng ln đặt lên hàng đầu Trong bối cảnh cạnh tranh hội nhập thị trường tài cơng nghiệp dịch vụ tài chính, đặc biệt thực cam kết mở cửa hoàn toàn lĩnh vực Ngân hàng địi hỏi Ngân hàng Việt Nam phải phải có cải cách mạnh mẽ để giải tốt công tác nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng nước, để Ngân hàng Việt Nam không bị “lép vế” trước thâm nhập Ngân hàng nước Với tầm quan trọng hoạt động Tín dụng mối tương quan hoạt động với hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Đơng Sài Gịn, việc nghiên cứu, đo lường đưa giải pháp nâng cao hiệu quản lý rủi ro Tín dụng việc cần thiết có ý nghĩa thiết thực cho cơng xây dựng phát triển bền vững Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Đơng Sài Gịn Nhận thức tầm quan trọng vấn đề, em chon đề tài “Các giải pháp nâng cao hiệu quản lý rủi ro Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đông Sài Gịn” tiến hành nghiên cứu nhằm tìm hiểu thực trạng công tác quản lý rủi Trang ro Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Đơng Sài Gịn, tìm hiểu nguy tiềm ẩn, tình hình kinh doanh Tín dụng thực tế Chi nhánh để từ nhận diện dấu hiệu, tìm nguyên nhân, đề giải pháp hữu ích cho việc quản lý rủi ro Tín dụng góp phần ngày nâng cao cơng tác quản lý rủi ro Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Đơng Sài Gịn MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Đề tài nghiên cứu vấn đề lý thuyết Tín dụng, quản lý rủi ro Tín dụng Ngân hàng thương mại Đánh giá thực trạng hoạt động Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Đơng Sài Gịn năm gần Nêu dấu hiệu nhận biết sớm nguy tiềm ẩn, làm rõ nguyên nhân gây rủi ro Tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Đơng Sài Gịn nói riêng Đề xuất số giải pháp quản lý rủi ro Tín dụng có hiệu quả, hạn chế đến mức thấp tác hại xấu gây ra, góp phần phục vụ cho mục tiêu phát triển ngành Ngân hàng trước trình hội nhập kinh tế quốc tế khu vực ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài chọn công tác quản lý rủi ro Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Đơng Sài Gịn để nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu: Công tác quản lý rủi ro Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp Và phát triển nơng thơn Đơng Sài Gịn năm gần Trang PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trong trình thực đề tài, phương pháp tổng hợp thống kê, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, so sánh… sử dụng để làm rõ vấn đề KẾT CẤU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Ngồi phần lời nói đầu kết luận đề tài gồm ba chương: - Chƣơng : Cơ sở lý luận rủi ro Tín dụng - Chƣơng 2: Thực trạng cơng tác quản lý rủi ro Tín dụng Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Đơng Sài Gịn - Chƣơng 3: Các Giải pháp nâng cao hiệu quản lý rủi ro Tín dụng Chi nhánh Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Đơng Sài Gịn Trang CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG  Trang CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.TỔNG QUAN TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm Tín dụng Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) hai chủ thể bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, Doanh nghiệp, chủ thể khác), bên cho vay giao tiền tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, đồng thời bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện vốn lãi cho bên cho vay đến hạn toán thỏa thuận 1.1.2 Phân loại Tín dụng Tùy theo tiêu thức phân loại mà có nhiều loại Tín dụng khác nhau:  Căn vào thời hạn, có hai loại cho vay: - Cho vay ngắn hạn để phục vụ sản xuất kinh doanh cho đơn vị kinh tế, nhằm hình thành nguồn vốn lưu động - Cho vay trung dài hạn giúp đơn vị thực dự án đầu tư, đổi thiết bị, hình thành nên nguồn vốn cố định  Căn vào tính chất đảm bảo, có hai loại cho vay: - Cho vay tín chấp, thường đối tượng vay cán cơng nhân viên - Cho vay có đảm bảo trực tiếp như: Thế chấp, cầm cố, bão lãnh, giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro  Căn vào mục đích sử dụng vốn, có hai loại cho vay: - Cho vay sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng Trang  Căn vào mối quan chủ thể, có hai loại cho vay: - Cho vay trực tiếp: người vay người trả nợ chủ thể - Cho vay gián tiếp (chiết khấu): người vay người trả nợ hai chủ thể khác  Căn vào phƣơng pháp cấp tiền vay thu nợ có hai loại cho vay: - Cho vay theo tài khoản luân chuyển - Cho vay theo hạn mức Bên vay vay nhiều lần cần thiết (đảm bảo hạn mức mà Ngân hàng cấp) 1.1.3 Nguyên tắc Tín dụng Ngân hàng Nghiệp vụ Tín dụng hoạt động chủ yếu Ngân hàng hoạt động có tính rủi ro Vì việc kiểm tra, quản lý thường xuyên chặt chẽ hoạt động cần thiết quan trọng mà Ngân hàng phải thực Bằng biện pháp cụ thể Ngân hàng phải đảm bảo việc thu hồi nợ gốc lãi đến hạn đến mức tối đa Để làm điều Ngân hàng phải thực dựa theo nguyên tắc sau:  Vốn vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng Tín dụng có hiệu kinh tế: Điều bắt buộc bên vay phải làm đơn xin vay phải nói rõ mục đích vay phương án hoạt động mà nhân viên Tín dụng Ngân hàng thẩm định có hiệu Khi cho vay Ngân hàng phải cử cán theo dõi sát việc thực phương án vạch khách hàng Nếu phát khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích Ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước thời hạn ghi hợp đồng Tín dụng Nguyên tắc phương châm hoạt động Tín dụng Trang ... tế Mỹ 1.3 QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm quản lý rủi ro Tín dụng Quản lý rủi ro Tín dụng cơng tác quan trọng quản trị rủi ro Ngân hàng Vì rủi ro Tín dụng khơng... gây rủi ro Tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đông Sài Gịn nói riêng Đề xuất số giải pháp quản lý rủi ro Tín dụng có hiệu quả, ... giải pháp hữu ích cho việc quản lý rủi ro Tín dụng góp phần ngày nâng cao cơng tác quản lý rủi ro Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đông Sài Gòn MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Đề