Giải pháp tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm Thẻ – Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam.DOC

Giải pháp tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm Thẻ – Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

Phần I: Mở đầu

1 Tính cấp thiết của đề tài.

Công nghệ thông tin đóng vai trò ngày càng quan trọng trong xã hội hiện đại Sự tiến bộ của nó ảnh hởng ngày càng sâu sắc đễn mọi mặt, mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội.

Với trình độ khoa học công nghệ ngày càng phát triển, các Ngân hàng cũng từng bớc áp dụng công nghệ hiện đại vào việc thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng nhằm từng bớc thực hiện công tác Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, đổi mới nghiệp vụ và đa ra các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại để đáp ứng và phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó tạo điều kiện cho Ngân hàng từng bớc hội nhập với khu vực và thế giới thì việc áp dụng CNTT vào Ngân hàng là một đòi hỏi khách quan.

Mặt khác, nền kinh tế ngày càng phát triển, kéo theo nhu cầu thanh toán của mọi đối tợng ngày càng phong phú Cùng với công nghệ hiện đại, các Ngân hàng áp dụng ngày càng nhiều các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Trong đó dịch vụ thanh toán thẻ là một trong những dịch vụ thanh toán phổ biến nhất

Tuy nhiên, trong tình hình thực tế các Ngân hàng ở Việt Nam, việc áp dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt cũng nh thanh toán thẻ mới chỉ đợc bắt đầu trong vài năm gần đây Do vậy, không tránh khỏi còn nhiều bất cập, hạn chế cần đợc tiếp tục nghiên cứu để hoàn thiện hơn nữa Bằng những kiến thức thực tế qua thời gian thực tập tại Trung Tâm Thẻ – Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam, cùng những kiến thức đã tích luỹ đợc trong thời gian học tập tại trờng Học viện Ngân hàng, em đã quyết định chọn

đề tài “ Giải pháp tăng cờng hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm Thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ th

mình với mong muốn hiểu kỹ hơn về nghiệp vụ Ngân hàng nói chung và nghiệp vụ thanh toán thẻ nói riêng, đồng thời có thể đóng góp một số giải pháp nhằm tăng cờng, phát triển hơn nữa loại hình dịch vụ này.

2 Mục đích nghiên cứu của đề tài.

- Phân tích, đánh giá công tác thanh toán nói chung và thanh toán thẻ nói riêng tại Trung tâm Thẻ - Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam.

- Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cờng hơn nữa hoạt động thanh toán thẻ.

3 Đối tợng và phạm vi nghiên cứu.

Chuyên đề đi sâu vào nghiên cứu thực trạng áp dụng thanh toán thẻ tại Trung tâm Thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam từ cuối năm 2004 đến nay theo quy chế thanh toán của NHNN và quy chế thanh toán thẻ của Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam.

4 Phơng pháp nghiên cứu.

Chuyên đề sử dụng phơng pháp thống kê, so sánh, phân tích trên cơ sở phơng pháp luận duy vật biện chứng kết hợp phơng pháp duy vật lịch sử để phân tích và làm rõ nội dung.

5 Kết cấu của chuyên đề.

Phần một: Mở đầu Phần hai: Nội dung

- Chơng 1: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm thẻ – Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam.

- Chơng 2: Giải pháp nhằm tăng cờng hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm thẻ – Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam

Phần ba : Kết luận

Phần hai: nội dung

Chơng I: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tạiTrung tâm thẻ – Ngân hàng TMCP Kỹ th Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam

1.1 Vài nét về NHTMCP Kỹ thơng Việt Nam ( Techcombank ) và Trungtâm Thẻ Techcombank.

1.1.1 Lịch sử hình thành.

Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam ( Techcombank ) đợc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 0040/NH-GP có hiệu lực từ ngày 6 tháng 8 năm 1993 trong thời hạn 20 năm Ngân hàng chính thức đi vào

hoạt động từ ngày 27 tháng 9 năm 1993 Đợc sự chấp thuận của NHNN Việt Nam, thời gian hoạt động của Techcombank đã đợc nâng lên 99 năm theo quyết định số 330 /QĐ-NH5 ngày 8 tháng 10 năm 1997 của NHNN Việt Nam.

Techcombank là một trong những Ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam đợc thành lập trong bối cảnh nền kinh tế đất nớc đang chuyển sang nền kinh tế thị trờngvới số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng nhằm mục đích trở thành một trung gian tài chính hiệu quả, nối liền những nhà tiết kiệm với những nhà đầu t đang cần vốn đề kinh doanh, phát triển nền kinh tế trong thời kỳ mở cửa Nguồn vốn của Techcombank liên tục tăng trởng qua các năm, tăng mạnh kể từ năm 2001

Trung tâm Thẻ Techcombank thành lập ngày 01 tháng 05 năm 2004 theo quyết định số 220/TCB-HĐQT ngày 22-04-2004 tại tầng 7 số 72 Trần Hng Đạo, Hà Nội, với 5 ngời.

Kể từ khi thành lập cho đến nay, Trung tâm Thẻ Techcombank đã tăng nhanh về số lợng nhân viên và đến tháng 6 năm 2007 có 101 ngời.

Định hớng hoạt động thẻ của Trung tâm Thẻ Techcombank đó là:

- Hoạt động kinh doanh thẻ làm hạt nhân cho chiến lợc phát triển phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.

- Chất lợng cao phục vụ khách hàng.

- Sản phẩm đa dạng trên nền tảng công nghệ hiện đại( phần mềm quản lý thẻ tốt nhất tại Việt Nam ).

- Mạng lới thanh toán rộng, khả năng kết nối với các hệ thống khác.

- Về quy mô: Lợng thẻ phát hành 2 triệu thẻ năm 2010; mạng lới của Techcombank 600 ATM và 11.000 POS năm 2010.

Với định hớng nh trên, Trung tâm Thẻ Techcombank đã đạt số lợng thẻ tăng nhanh trong những năm qua và đợc công nhận là đơn vị xuất sắc trong toàn hệ thống theo quyết định của Tổng Giám đốc.

1.1.2 Cơ cấu tổ chức và sắp xếp bộ máy

Tính đến 06/2007, Trung tâm Thẻ Techcombank gồm có 101 Cán bộ, nhân viên công tác cho các Phòng Vận hành, Phòng Bán và Tiếp thị, Phòng Dịch vụ

thẻ tín dụng, Phòng Kế toán, Phòng Phát triển sản phẩm, Phòng Thẻ khu vực phía Nam.

 Trung tâm Thẻ gồm co 01 Giám đốc ( ông Đinh Việt Cờng )  Và các trởng, phó phòng cùng công nhân viên chức

Sơ đồ mối quan hệ phòng ban

1.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Techcombank là một trong những NHTMCP hàng đầu và đang phát triển mạnh mẽ trong hệ thống NHTM Việt Nam Với số vốn ban đầu là 20 tỷ đồng, trong quá trình hoạt động của mình, vốn điều lệ của Techcombank liên tục tăng lên: năm 1995 là 51,5 tỷ đồng, 1999 là 80 tỷ đồng, tăng gấp 4 lần so với khi mới thành lập Lợng vốn điều lệ của Techcombank tăng vọt tại những giai đoạn sau, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ không ngừng.

Biểu 1 : Vốn điều lệ Techcombank

Nhìn vào biểu đồ trên, ta có thể thấy sự phát triển không ngừng của Techcombank, thể hiện qua sự tăng trởng vốn điều lệ Trong vòng một năm từ 2003 là 180 tỷ đồng đến 2004 đã là 412 tỷ đồng, tăng 228,9% - một tốc độ tăng tróng mặt Đặc biệt phải kể đến giai đoạn từ tháng 12 năm 2005 với con số 618 tỷ đồng, đến tháng 02 năm 2006, vốn điều lệ đã tăng lên 830 tỷ đồng, tăng thêm 212 tỷ trong vòng 2 tháng Đặc biệt, với việc mua 10% cổ phần của Ngân hàng HSBC, tính đến ngày 24/11/2006 vốn điều lệ của Techcombank đã tăng lên 1.500 tỷ đồng Một tốc độ tăng trởng chóng mặt minh chứng cho sự phát triển thần kì trong mọi hoạt động của Techcombank

Về mặt công nghệ Ngân hàng, Techcombank cũng chứng tỏ mình là một Ngân hàng hàng đầu trong việc áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh khi thực hiện nối mạng trực tuyến toàn hệ thốngvới phần mềm GLOBUS của Temenos ( Thuỵ Sĩ ) vào cuối năm 2003 Với việc triển khai thành công dự án hệ thống phần mềm Ngân hàng GLOBUS, cơ sở hạ tầng công nghệ của Techcombank đã đợc đổi mới toàn diện trên cơ sở hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, cơ sở dữ liệu tập trung, dựa trên thực tiễn Ngân hàng hiện đại cho phép áp dụng những công cụ mới quản lí rủi ro cơ bản và tinh xảo, phát triển sản phẩm đa dạng và tạo dựng hệ thống báo cáo quản trị tiên tiến và kịp thời.

Năm 2005, Techcombank đã trở thành Ngân hàng đầu tiên của Việt Nam chuyển đổi thành công phần mềm Corebanking sang phiên bản mới nhất của Temenos là T24 R5 Hệ thống mới cho phép thực hiện với 1000 Ngân hàng/giây, hỗ trợ giao dịch qua hệ thống 24h/ngày, nhờ đó nhân viên và khách hàng có thể truy cập vào hệ thống vào mọi thời điểm trong ngày Với sức mạnh của phiên bản mới này, Techcombank đã cho ra mắt một loạt sản phẩm công nghệ cao vào năm 2006 và 2007 nh: Tiết kiệm điện tử, Tiết kiệm đa năng, Tiết kiệm Giáo dục, Thấu chi, Fast i Bank chứng tỏ cam kết của Techcombank là một Ngân hàng luôn đứng đầu về công nghệ.

Trung tâm Thẻ Techcombank thành lập ngày 01 tháng 05 năm 2004 trực thuộc Hội sở Tính đến hết tháng 12 năm 2006, Trung tâm Thẻ mới đi vào hoạt động đợc hơn 2 năm nhng đã đạt đợc kết quả kinh doanh cao, hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu của Tổng giám đốc đặt ra, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ của Ngân hàng.

Để thấy rõ sự phát triển của Trung tâm Thẻ Techcombank, ta có thể nhìn vào bảng kết quả hoạt động phát hành Thẻ trong năm 2006 của Trung tâm Thẻ Techcombank.

Biểu 2: Kết quả hoạt động phát hành Thẻ

( Nguồn: Trung tâm thẻ Techcombank )

Nhìn vào đồ thị trên ta ta thấy hoạt động phát hành thẻ của Trung tâm Thẻ Techcombank tăng trởng mạnh trong vòng 1 năm, từ tháng 1 đến tháng 12 năm 2006 Cùng với lợng Thẻ phát hành tăng lên thì số d tài khoản cũng tăng đáng kể Trong tháng 1 năm 2006 sô thẻ phát hành là 9.046 thẻ, số thẻ phát hành luỹ kế là 189.41 Thẻ và số d tài khoản la 59,612 tỷ đồng Cho đến tháng 12 năm 2006 thì con số này đã tăng lên rất nhiều; số thẻ phát hành là 12.724 thẻ tăng 128,9%, số thẻ phát hành luỹ kế đạt 354,5 Thẻ, hơn 165,09 Thẻ so với đầu năm Cùng với đó là số d tài khoản toàn hệ thống tăng mạnh Đến cuối năm đạt 129,002 tỷ đồng, tăng 216,4% so với đầu năm Số lợng thẻ phát hành tăng lên chứng tỏ thị trờng Thẻ ở Việt Nam đang phát triển, tiền mặt trực tiếp chuyển sang Thẻ, đó là nhu cầu tất yếu trong giai đoạn Việt Nam đang hội nhập với nền kinh tế thế giới Để đạt đợc những con số tăng trởng nh trên, là kết quả của sự nỗ lực của cán bộ nhân viên tại Trung tâm Thẻ và chính sách phát triển của Techcombank hiện nay.

1.2 Thực trạnh hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm ThẻTechcombank

Bắt đầu từ ngày 15/12/2003, chiếc thẻ F@staccess đầu tiên do

Techcombank phát hành đã ra đời Đây là thẻ ghi nợ nội địa do Techcombank

phát hành, thực hiện thanh toán trên mạng lới ATM và các điểm chấp nhận thẻ của Techcombank, Vietcombank và các Ngân hàng khác trong liên minh thẻ Bên cạnh đó, Techcombank còn thực hiện làm đại lý thanh toán cho các tổ chức thẻ quốc tế nh Visa, Master Card, Amex, JCB Từ ngày 27/05/2005, Techcombank chính thức trở thành thành viên phát hành của tổ chức thẻ quốc tế Visa Việc trở thành thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế đánh dấu mốc quan trọng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của Techcombank trên thị trờng thẻ.

1.2.1Sơ lợc về thẻ thanh toán Techcombank F@staccess

F@stAccess thực chất là thẻ ghi nợ nội địa do Techcombank và Vietcombank hợp tác phát hành trên cơ sở tài khoản tiền gửi của khách hàng, đợc sử dụng để rút tiền mặt, thực hiện một số dịch vụ tại các máy rút tiền tự động ( ATM ) và thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ tại các ĐVCNT, đợc trang bị máy đọc thẻ tự động EDC, có khả năng kiểm tra mã số các nhân ( PIN ) Thẻ có 3 hạng là: hạng chuẩn, hạng vàng và hạng đặc biệt với những hạn mức khác nhau.

Bảng 1 : Hạng thẻ Techcombank F@stAccess

( Nguồn: tài liệu TTT Techcombank )

Thẻ Techcombank F@stAccess là thẻ ghi nợ đặc biệt với tính năng 3 trong 1, chủ thẻ có thể sử dụng vào nhiều mục đích khác nhau:

Chuẩn ( Blue) Vàng (Gold) Đặc biệt

- Rút tiền tại máy ATM của Techcombank, Vietcombank và các Ngân hàng khác trong liên minh thẻ.

- Gửi tiết kiệm F@stSaving ( cho phép chủ thẻ đầu t các khoản tiền nhàn rỗi sang tài khoản tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn )

- Vay tiền Ngân hàng với ứng trớc tài khoản cá nhân F@stAdvance ( cho phép chủ thẻ có thể sử dụng vợt số tiền có trong tài khoản thanh toán của mình).

Đặc tính bảo mật riêng biệt về mã số cá nhân ( PIN ) của thẻ sẽ giúp chủ thẻ luôn là ngời sở hữu duy nhất nắm chìa khoá để mở chiếc ví điện tử F@stAccess của mình Thông qua thẻ F@stAccess , các đơn vị, tổ chức có thể thực hiện trả lơng qua tài khoản cho cán bộ công nhân viên của rmình, thay vì trả bằng tiền mặt, vừa tiết kiệm thời gian cho đơn vị, vừa thuận tiện cho cán bộ nhân viên sử dụng để chi tiêu Ngoài ra, F@stAccess còn có một số tính năng khác nh: kiểm tra tài khoản, chuyển tiền, thanh toán hoá đơn, kiểm tra tình hình chi tiêu từ tài khoản của mình thông qua sao kê hàng tháng

Mạng lới ATM và điểm chấp nhận thẻ ( POS) của Techcombank không ngừng đợc mở rộng trong cả nớc Hiện nay đã có gần 600 máy rút tiền tự động ATM và trên 5000 POS trên 30 tỉnh thành của Techcombank, Vietcombank, và các Ngân hàng khác trong liên minh thẻ.

Tháng 12/2004, Techcombank kí hợp đồng mua hệ thống phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ với tên gọi Tranzware của hãng Compus Plus ( Liên bang Nga ), một trong những phần mềm quản lý thẻ tiên tiến hàng đầu thế giới Techcombank là Ngân hàng đầu tiên thực hiện việc triển khai công nghệ này tại thị trờng Việt Nam, giúp giản tiện các thủ tục dùng thẻ của khách hàng và tăng tính bảo mật cho thẻ Compus Plus sẽ cung cấp cho Techcombank một phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ hoàn chỉnh, đa chức năng, đảm bảo cho việc xây dựng một hệ thống thẻ hoàn chỉnh Việc áp dụng công nghệ này cho phép Techcombank đẩy nhanh quá trình kết nối hệ thống thẻ với các Ngân hàng khác và trong tơng lai là cả VNSWITCH ( hệ thống chuyển mạch tài chính quốc gia) Sau một thời gian thử nghiệm, ngày 29/09/2005 Techcombank đã chính thức đa hệ thống quản lý này vào hoạt động trên toàn hệ thống Techcombank, đây là một hoạt động tích cực chào mừng 12 năm thành lập Techcombank.

Đến thời điểm hiện tại, Techcombank đã phát hành trên 1 triệu thẻ F@stAccess, chiếm 10% tổng số thẻ ATM đợc phát hành, cùng với gần 600 máy ATM và trên 9000 POS của Techcombank và các Ngân hàng khác trong liên minh thẻ, chắc chắn thẻ F@stAccess của Techcombank sẽ đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

B ớc 3 : Căn cứ vào danh sách do Chi nhánh phát hành thẻ gửi đến, Trung

tâm Thẻ sẽ phát hành thẻ, kích hoạt thẻ và trả thẻ cho các Chi nhánh.

B ớc 4 :Sau khi nhận đợc thẻ từ TTT:

 Giao dịch viên có trách nhiệm liên lạc với khách hàng, mời khách hàng đến nhận thẻ Thủ tục giao nhận thẻ đúng theo quy định hiện hành của Techcombank áp dụng cho toàn hệ thống.

 Giao dịch viên có trách nhiệm yêu cầu khách hàng điền đầy đủ thông tin

Sau khi hoàn thành việc mở tài khoản cá nhân, phát hành thẻ F@stAccess cho khách hàng, Giao dịch viên tiến hành lu trữ thông tin khách hàng trên hệ thống GLOBUS và lu trữ chứng từ theo đúng quy định hiện hành của Techcombank

1.2.3 Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ F@stAccess

Bảng 3 : Sơ đồ quy trình thanh toán thẻ F@stAccess

( Nguồn: Tài liệu TTT Techcombank )

B ớc 1 : Khách hàng là các đơn vị, cá nhân đến Techcombank hay các chi

nhánh Techcombank xin đợc sử dụng thẻ.

B ớc 2 : Techcombank cung cấp thẻ cho ngời sử dụng và thông báo cho các

B ớc 3 : Ngời sử dụng thẻ để mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền tại các máy

ATM trong hệ thống ATM và điểm chấp nhận thẻ của Techcombank và các Ngân hàng trong liên minh thẻ trên toàn quốc.

B ớc 4 : Trong 1 ngày, Techcombank sẽ thực hiện trả tiền cho các ĐVCNT1.2.4 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm Thẻ

Mua hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền tại các máy ATM

Techcombank sẽ trả tiền cho các ĐVCNT

Trung tâm Thẻ Techcombank chính thức hoạt động từ năm 2004 và bắt đầu tham gia vào thị trờng thẻ từ thời điểm đó Trung tâm Thẻ thực hiện đầy đủ các quy trình nghiệp vụ kinh doanh thẻ cần có trên thị trờng thẻ, tham gia làm đại lý thanh toán cho thẻ quốc tế Visa, Master, Amex, JCB phát hành thẻ Master Card Đồng thời thực hiện phát hành và thanh toán thẻ Techcombank F@stAccess, là thẻ ghi nợ nội địa do Techcombank phát hành Thẻ F@stAccess có thể đợc sử dụng trên hệ thống ATM và các điểm chấp nhận thẻ của Techcombank cùng các Ngân hàng khác trong liên minh thẻ Qua hơn 3 năm qua, hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank không ngừng phát triển, số lợng thẻ phát hành ngày càng tăng mạnh.

Biểu 3 : Số lợng thẻ F@stAccess phát hành

( Nguồn: Trung tâm Thẻ Techcombank )

Qua biểu đồ trên ta có thể thấy số lợng thẻ phát hành trong 3 năm qua

của Techcombank đã tăng lên đáng kể Trong năm 2004, là năm khởi đầu phát hành thẻ, số lợng thẻ phát hành mới chỉ là 16.150 thẻ thì đến năm 2005 số thẻ đã tăng lên gần gấp đôi là 32.718 thẻ Với sự nỗ lực không ngừng của ban lãnh đạo và các cán bộ nhân viên, năm 2006 thẻ Techcombank F@stAccess đã tăng lên xấp xỉ 78.500 thẻ, tăng hơn gấp đôi số lợng thẻ của năm 2005, mang lại cho Techcombank một khoản doanh thu là 130 tỷ đồng, cho thấy sự tăng trởng mạnh của Trung tâm Thẻ

Techcombank trong hoạt động phát hành thẻ Điều này, chứng tỏ thị trờng thẻ ở Việt Nam là rất tiềm năng và sẽ mang lại cho Ngân hàng một khoản doanh thu đáng kể

Trên nền tảng công nghệ hiện đại, dới sự trợ giúp của hệ thống chuyển mạch và quản lý thẻ Compass Plus và hệ thống phần mềm Ngân hàng Globus, với việc bổ sung thêm 2 tính năng mới, hấp dẫn lần đầu tiên xuất hiện tại Việt Nam là tài khoản tiết kiệm – F@stSaving và ứng trớc tài khoản cá nhân – F@stAdvance, đã khiến thẻ F@stAccess nhanh chóng đợc thị trờng đánh giá là một trong những thẻ tiện ích nhất, thu hút một khối l-ợng lớn khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tham gia vào thị trờng thẻ của Techcombank Doanh thu từ thanh toán thẻ F@stAccess của Techcombank đã lên tới 354 tỷ đồng vào cuối năm 2006 Đằng sau con số này là sự nỗ lực hết mình của đội ngũ cán bộ và sự hỗ trợ của công nghệ hiện đại, đảm bảo hệ thống thanh toán thẻ có thể thực hiện đợc 24h/24h, mang lại lợi ích cho cả Ngân hàng và ngời sử dụng

Biểu 4 : Doanh thu từ dịch vụ thẻ

( Nguồn: Trung tâm Thẻ Techcombank )

Tính đến cuối năm 2006, tổng doanh thu từ dịch vụ thẻ là 354,5 tỷ, tăng gấp ba lần so với năm 2005 là 102, 512 tỷ đồng và gấp xấp xỉ 5 lần so với năm 2004 ( 67,504tỷ đồng) Số lợng thẻ phát hành tăng lên kéo theo là sự tăng lên về doanh thu, mang lại một khoản lợi nhuận không nhỏ cho Trung tâm thẻ nói riêng và toàn hệ thống nói chung Tín hiệu này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ về kinh doanh thẻ của Techcombank trong thời gian tới Và khả năng đó là hoàn toàn có thể xảy ra với sự hỗ trợ của công nghệ ngày

càng hiện đại cũng nh sự nỗ lực không ngừng của cán bộ nhân viên Techcombank trong việc giới thiệu thẻ F@stAccess tới khách hàng cũng nh phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn.

1.3 Đánh giá thực trạng

1.3.1 Những kết quả đạt đợc trong kinh doanh thẻ.

Kể từ khi gia nhập thị trờng thẻ, Techcombank nói chung cũng nh Trung tâm thẻ nói riêng đã đạt đợc nhiều thành tựu đáng kể.

1.3.1.1 Triển khai thành công phần mềm quản lý thẻ của Compass Pluss Cuối năm 2003, Techcombank thực hiện triển khai phần mềm quản lý Ngân hàng GLOBUS của Temenos ( Thuỵ Sĩ ) Với việc triển khai thành công hệ thống phần mềm này khiến cơ sở hạ tầng công nghệ của Techcombank đợc đổi mới toàn diện, dựa trên cơ sở hệ thống thông tin đồng bộ, cơ sở dữ liệu tập trung.

Tháng 12/2004, Techcombank đã kí hợp đồng với hãng Compass Plus về việc triển khai phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ Tranzware cho riêng Techcombank Hệ thống quản lý thẻ mới và hiện đại này đã chính thức đi vào hoạt động từ ngày 29/09/2005, nó sẽ cung cấp cho Techcombank những ứng dụng công nghệ tiên tiến theo các chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện cho Techcombank chủ động xây dựng một hệ thống sản phẩm thẻ đa dạng có khả năng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao trong lĩnh vực thẻ Hệ thống Tranzware đảm bảo kết nối thuận tiện giữa các Ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ, giữa Techcombank với Vietcombank và các Ngân hàng khác cũng nh với các tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master Card Hệ thống cho phép Techcombank khai thác, chủ động phát triển dòng thẻ đa dạng ( thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và các loại thẻ thanh toán khác ) đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trờng thẻ Việt Nam.

Năm 2005, Techcombank đã chuyển đổi thành công phần mềm Ngân hàng Corebanking sang phiên bản mới nhất của Temenos là T24 R5, phiên bản này cho phép thực hiện 1000 giao dịch/giây Do đó nhân viên và khách hàng có thể truy nhập vào hệ thống vào bất cứ thời điểm nào trong ngày Điều này càng tạo điều kiện cho việc kinh doanh thẻ của Techcombank phát triển hơn nữa.

1.3.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ ngày càng phát triển

 Tiện ích của thẻ F@stAccess không ngừng đợc nâng cao

Với cam kết là Ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực công nghệ, Techcombank rất chú trọng việc tận dụng các công nghệ hiện đại trong thanh toán, nâng cao tiện ích cho khách hàng sử dụng Với việc triển khai các phần mềm Ngân hàng hiện đại, Techcombank đã nâng cấp thẻ thanh toán F@stAccess thành thẻ ghi nợ với tính năng 3 trong 1 Ngoài việc sử dụng thẻ F@stAccess để rút tiền mặt tại các ATM hay POS nh thẻ ghi nợ thông thờng, khách hàng có thể sử dụng thẻ F@stAccess nh một hình thức sổ tiết kiệm với việc khách hàng có thể chuyển vào hay rút tiền từ tài khoản tiết kiệm F@stSaving, hởng lãi suất cao hơn tài khoản thanh toán thông th-ờngvới nhiều mức lãi suất bậc thang Hay đối với khách hàng trả lơng qua tài khoản, với việc sử dụng thẻ F@stAccess, họ có thể sử dụng dịch vụ ứng trớc tài khoản F@stAdvance , rút lơng từ tài khoản thay vì lĩnh tiền mặt nh trớc đây Và với tài khoản F@stAdvance , khách hàng có thể đợc ứng trớc vợt mức tài khoản trên thẻ.

Với những tiện ích nh trên, Techcombank ngày càng thu hút đợc nhiều khách hàng tham gia sử dụng thẻ F@stAccess Cho đến thời điểm hiện tại, Techcombank đã phát hành trên 100.000 thẻ F@stAccess.

 Hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ đang tích cực đợc mở rộng

Hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ của Techcombank đang ngày càng đợc mở rộng trên cả nớc Techcombank đã và đang nỗ lực triển khai hệ thống thanh toán thẻ ngày càng hiện đại và thuận tiện cho ngời sử dụng Hiện tại, Techcombank đã phát triển 98 ATM và 2.319 điểm chấp nhận thanh toán thẻ

Thẻ F@stAccess của Techcombank hiện tại có thể đợc chấp nhận thanh toán không chỉ ở các ATM và POS của Techcombank mà còn đợc chấp nhận tại các ATM và POS của Vietcombank và các Ngân hàng khác trong liên minh thẻ nh VIB, MBBank Đồng thời các điểm chấp nhận thanh toán của Techcombank cũng chấp nhận thanh toán các loại thẻ của các Ngân hàng trên và những thẻ mang thơng hiệu quốc tế nh Visa, Master, JCB, Amex

 Công tác chăm sóc khách hàng ngày càng đợc chú ý đến

Khi sử dụng thẻ F@stAccess, khách hàng cũng đợc sử dụng miễn phí dịch vụ Homebanking của Techcombank với nhiều tiện ích thuận lợi, đảm bảo phục vụ khách hàng 24h/7ngày Bên cạnh đó, khi sử dụng thẻ

dụng thẻ nh miễn phí phát hành cho học viên học tại oxford English UK Việt Nam

 Techcombank đang trên tiến trình trở thành thành viên phát hành của

các tổ chức thẻ quốc tế

Năm 2004, dới sự bảo trợ của Vietcombank, Techcombank đã tham gia kí hợp đồng làm thành viên phụ của tổ chức thẻ Master Card cùng 10 Ngân hàng khác là VP Bank, NH Quân đội, VIB Bank, Ngân hàng Hàng hải, Habubank, NH Nhà TP HCM, NH Bắc á, NH Tân Việt, NH liên doanh Chohung Vina Hiện nay con số Ngân hàng tham gia vào liên minh nói trên là 18 Techcombank cũng đã đợc NHNN Tp Hà Nội cho phép phát hành thẻ Master Card thông qua quyết định số 0565/ NHNN – HAN7 ngày 21/09/2004 Ngày 27/05/2005, Techcombank đã chính thức trở thành thành viên phát hành của tổ chức thẻ quốc tế Visa

Để đạt đợc những kết quả trên, ngoài sự nỗ lực của bản thân Ngân hàng, môi trờng kinh tế - xã hội cũng nh môi trờng công nghệ cũng là những yếu tố rất cần thiết, hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng đợc diễn ra thuận lợi.

1.3.2 Những hạn chế, vớng mắc còn tồn tại

1.3.2.1 Độ an toàn trong sử dụng thẻ còn ch a cao

Tội phạm thẻ đang ngày càng gia tăng và tinh vi Hiện nay tỷ lệ gian lận

thẻ trong thanh toán ở Việt Nam là 0,15% trong khi tỷ lệ này trên thế giới là 0,6% Vì vậy một trong những giải pháp hữu hiệu nhất mà các tổ chức thẻ quốc tế và giới kinh doanh ngân hàng đa ra chính là chuyển thanh toán bằng thẻ từ hiện nay sang công nghệ thẻ chip Trong khi một loạt các nớc trong khu vực nh Malaysia, Nhật Bản, Trung Quốc đang tích cực chuyển sang thẻ thông minh theo chuẩn EMV có độ an toàn cao hơn, những kẻ tội phạm làm giả thẻ đang có xu hớng chuyển sang thị trờng Việt Nam, vì tuyệt đại đa số ngời Việt Nam đang sử dụng thẻ từ – một loại thẻ dễ làm giả Đứng trớc nguy cơ này, nhiều Ngân hàng Việt Nam dờng nh vẫn bình chân

nh vại và đã có một số trờng hợp kiện cáo do mất tiền từ tài khoản thẻ ATM Techcombank cũng không phải là ngoại lệ trớc thực trạng trên 1.3.2.2 Việc áp dụng công nghệ trong kinh doanh thẻ vẫn còn nhiều bất cập

 Việc rút tiền qua máy ATM

Hoạt động thanh toán thẻ qua ATM hiện nay hoàn toàn kết nối qua mạng ATM của Vietcombank Khách hàng của Techcombank có thể rút tiền tại ATM của Vietcombank và ngợc lại Tuy nhiên, vấn đề thanh toán này còn nhiều bất cập nh:

- Khi khách hàng của Techcombank thực hiện rút tiền tại ATM của Vietcombank thì giao dịch đợc tự động ghi nhận ngay lên hệ thống giao dịch trong ngày của Techcombank Nhng khi khách hàng của Vietcombank rút tiền tại ATM của Techcombank thì việc hạch toán tự động còn chậm, khiến cho việc thanh toán hoàn tạm ứng của Vietcombank cho Techcombank thờng chậm trễ Nguyên nhân là do hệ thống hạch toán tự động của Vietcombank cung cấp cho Techcombank cha xử lý tốt dẫn đến tình trạng chậm trễ trong thanh toán nói trên.

- Đôi khi khách hàng đã rút một số tiền mặt nhất định trên tài khoản bằng thẻ ATM nhng trên tài khoản vẫn cha bị trừ số tiền đó ( cha bị ghi nợ tài khoản số tiền tơng ứng đó ) Điều này dẫn đến tình trạng khách hàng sau khi rút tại máy ATM sẽ tiếp tục đến quầy giao dịch rút tiền làm ảnh hởng không tốt đến uy tín và hoạt động của Ngân hàng Nguyên nhân để giải thích vấn đề này là do sự kém đồng bộ giữa phần mềm xử lý thẻ tài khoản kế toán tại quầy.

- Mặt khác, hầu hết chỉ những máy ATM đặt tại trụ sở của các Ngân hàng mới đợc trang bị thùng kín có cửa kính còn hầu hết các máy đặt tại các siêu thị hay trung tâm thơng mại, đều chỉ là những máy trống, không có gì bao bọc bảo vệ xung quanh, điều này dẫn tới nguy cơ để lộ số PIN Hơn nữa, các máy ATM này đều đặt trong khuôn viên các siêu thị hay trung tâm thơng mại, điều này rất bất tiện khi khách hàng muốn rút tiền hay chuyển khoản ngoài giờ mở cửa.

 Thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ qua POS còn cha nhanh nhạy

Theo quy trình sửa đổi bổ sung về ứng tiền mặt qua POS, khi khách hàng rút, số tiền này sẽ đợc tạm ghi nợ vào tài khoản tiền mặt tại máy POS

và sẽ đợc hoàn số d trong ngày từ tài khoản thanh toán với Vietcombank khi Vietcombank gửi thông tin tạm ứng về Nhng trên thực tế, thông tin hạch toán ghi nợ thờng chậm trễ khiến số tiền tại POS bị tồn đọng khá lâu  Việc phát triển các loại hình thẻ mới cũng gặp nhiều khó khăn do công

nghệ Ngân hàng yếu kém Việc chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip là một yêu cầu tất yếu để đảm bảo tính an toàn cho ngời sử dụng thẻ Nhng đối với các Ngân hàng ở Việt Nam hiện nay, việc chuyển đổi là không dễ dàng Vấn đề cho các Ngân hàng nói chung và cho Techcombank nói riêng hiện nay là là chi phí cho việc chuyển đổi sang thẻ chip thông minh Tuy nhiên để tiến hành các giao dịch thẻ thông minh, không chỉ đơn giản là phát hành thẻ mà còn phải nâng cấp hệ thống máy tính, cổng thanh toán để thích ứng với công nghệ mới Chi phí cho việc thay đổi công nghệ và đào tạo nhân viên là một gánh nặng không nhỏ cho các Ngân hàng nhất là những ngân hàng mới tham gia thị trờng, cha thu nhiều lợi nhuận từ kinh doanh thẻ  Các Ngân hàng Việt Nam hiện nay chủ yếu dừng lại ở việc sử dụng các

phần mềm đã đợc các công ty nớc ngoài hay công ty Việt Nam đã viết sẵn và có thể chỉnh sửa đổi chút chứ thật sự cha có Ngân hàng nào áp dụng công nghệ thông tin nhằm tìm ra các giải pháp cho hoạt động kinh doanh và quản lý Điều này gây khó khăn trong việc phát hành, thanh toán cũng nh quản lý thẻ Kể cả Techcombank, dù đã áp dụng phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ Tranzware của Compuss Plus nhng hệ thống mơí chỉ thực sự đi vào hoạt động từ 29/09/2005, do đó cha thể giải quyết hầu hết các bất cập còn tồn tại trong nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ.

 Hoạt động không ổn định của hệ thống viễn thông tại Việt Nam cũng là

một trở ngại lớn Các trục trặc về mặt kĩ thuật, đờng truyền thông gây ra tâm lý cha tin tởng vào việc sử dụng thẻ Phí điện thoại nội địa còn cao làm hạn chếviệc mở rộng mạng lới ĐVCNT ở các tỉnh xa.

1.3.2.3 Thói quen sử dụng tiền mặt còn phổ biến trong mọi tầng lớp ng ời tiêu dùng

Đối với ngời dân Việt Nam, việc tiêu dùng tiền mặt vẫn đợc coi nh một nếp cũ khó đổi Thống kê của tổ chức thẻ Visa cho thấy, lợng tiền mặt lu thông trong nền kinh tế ở các nớc phát triển chỉ 10-25% trong khi ở các nớc đang phát triển là 75-90%, nhng ở Việt Nam, 99% tiêu dùng cá nhân vẫn đ-ợc thực hiện dới hình thức chi dùng tiền mặt Bản thân hệ thống ATM ở