1 Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam Quy ®Þnh vÒ thùc hiÖn b¶o ®¶m tiÒn vay trong hÖ thèng nHCT ViÖt Nam 2 Nội dung chính Các văn bản liên quan đến bảo đảm tiền vay Quy định bảo đảm tiền vay bằng tài sản Quy trình nhận bảo đảm bằng tài sản Bảo đảm tiền vay bằng l nh ã của bên thứ ba 1 2 3 4 3 1. Bộ Luật dân sự; 2. Luật đất đai; 3. Luật Nhà ở; 4. Luật công chứng; 5. Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm; 6. Nghị định 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 của Chính phủ hướng dẫn thi hành luật đất đai; các văn bản sửa đổi, bổ sung Nghị định; 7. Nghị định 90/2006/NĐ-CP ngày 6/9/2006 của Chính phủ quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành luật nhà ở; 8. Nghị định 08/2000/NĐ-CP ngày 10/3/2000 của Chính phủ về đăng ký giao dịch bảo đảm; 9. Nghị định 05/2005/NĐ-CP ngày 18/01/2005 của Chính Phủ về việc bán đấu giá tài sản; 10. Nghị định 95/2005/NĐ-CP ngày 15/7/2005 của Chính Phủ về việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở, quyền sở hữu công trình xây dựng; Các văn bản liên quan đến bảo đảm tiền vay 4 11. TTLT 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT ngày 16/6/2005 của Bộ Tư pháp và Bộ TN-MT hướng dẫn việc đăng ký thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền trên đất; và các văn bản sửa đổi, bổ sung. 12. Thông tư 06/2006/TT-BTP ngày 28/9/2006 của Bộ tư pháp hướng dẫn một số vấn đề về thẩm quyền, trình tự và thủ tục đăng ký, cung câp thông tin về giao dịch bảo đảm tại Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản; và các văn bản sửa đổi, bổ sung. 13. Thông tư liên tịch số 05/2007/TTLT/BTP-BXD-BTNMT-NHNN ngày 21/5/2007 hướng dẫn một số nội dung về đăng ký thế chấp nhà ở; 14. Thông tư liên tịch số 04/2006/TTLT/BTP-BTNMT ngày 13/6/2006 của Bộ Tư pháp và Bộ Tài nguyên môi trường hướng dẫn việc công chứng, chứng thực hợp đồng, văn bản thực hiện quyền của người sử dụng đất; Các văn bản liên quan đến bảo đảm tiền vay 5 15. Quy định về thực hiện bảo đảm tiền vay trong hệ thống NHCT ban hành kèm theo Quyết định số 612/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 31/12/2008 của HĐQT. 16. Quy trình nhận cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng hoặc của bên thứ ba ban hành kèm theo quyết định sỗ 2197/QĐ-NHCT6 ngày 15/12/2006. 17. Quy trình nhận bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tương lai ban hành kèm theo quyết định sỗ 1526/QĐ-NHCT35 ngày 11/8/2008. 18. Quy trình nhận bảo đảm bằng hàng hoá ban hành kèm theo quyết định sỗ 194/QĐ-NHCT5 ngày 12/2/2007. 19. Công văn 148/CV-NHCT35 ngày 09/01/2009 của NHCT hướng dẫn thực hiện bảo đảm tiền vay 20. Các văn bản liên quan đến bảo đảm tiền vay 6 quy định chung Cầm cố/thế chấp tài sản của KH vay, bên thứ 3. Cầm cố/thế chấp tài sản của KH vay, bên thứ 3. Bảo lãnh của bên thứ 3. Bảo lãnh của bên thứ 3. Biện pháp bảo đảm tiền vay: Ký quỹ của KH vay, bên thứ 3. Ký quỹ của KH vay, bên thứ 3. 7 quy định chung Cầm cố TS là việc KH vay, bên thứ ba (gọi là bên CC) giao TS thuộc quyền sở hữu của mình cho NHCV để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với NHCV. Thế chấp TS là việc KH vay, bên thứ ba (gọi là bên TC) dùng TS thuộc sở hữu, QSD đất của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với NHCV và không chuyển giao TS đó cho NHCV. Các bên có thể thoả thuận giao cho người thứ ba giữ TS thế chấp. Bảo lãnh là việc bên thứ ba (bên BL) cam kết với NHCV sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho KH vay, nếu đến hạn trả nợ mà KH vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ. Một số khái niệm 8 Phân biệt CC/TC của bên thứ 3 và bảo lãnh của bên thứ 3 CC, TC TS của bên thứ ba (không thực hiện hành vi bảo lãnh): Bên thứ ba dùng TS thuộc QSH của mình CC, TC cho NHCV để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ của KH vay. KH không trả nợ KH hết nghĩa vụ KH tiếp tục thực hiện nghĩa vụ đã cam kết TS đủ TS khg đủ NHCV xử lý TSBĐ của bên thứ 3 để thu nợ 9 Phân biệt CC/TC của bên thứ 3 và bảo lãnh của bên thứ 3 BL của bên thứ ba (bảo lãnh đối nhân): Bên thứ ba cam kết với NHCV sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho KH vay, nếu KH vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ. KH không trả nợ NHCV yêu cầu bên BL trả thay Bên BL hết nghĩa vụ Bên BL hết nghĩa vụ Bên BL trả thay Bên BL khg trả thay/trả thay khg đủ TS đủ TS không đủ Bên BL đưa TS để thanh toán cho NHCV NHCV xử lý TS (nếu Bên BL đã CC/TC TS) Bên BL tiếp tục thực hiện nghĩa vụ BL 10 Quy trình nhận tài sản bảo đảm Nhận, kiểm tra hồ sơ TSBĐ Thẩm định TSBĐ Lập Hợp đồng bảo đảm Đăng ký/xoá ĐK GDBD Nhận TSBĐ & hồ sơ TSBĐ Quản lý TSBĐ & hồ sơ TS Xử lý, giải chấp TSBĐ Giải ngân [...]... phạm vi bảo đảm thực hiện nghĩa vụ: Phạm vi bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ của KH vay bao gồm nợ gốc, lãi trong hạn, lãi phạt quá hạn, phí và các chi phí khác liên quan (nếu có) Giá trị TSBĐ tiền vay phải lớn hơn giá trị nghĩa vụ được bảo đảm, trừ trường hợp nhận bảo đảm bổ sung đối với TH cho vay không có bảo đảm bằng tài sản Một nghĩa vụ có thể được bảo đảm bởi 1 hoặc nhiều TS, 1 hoặc nhiều biện pháp... 20 Quy trình nhận tài sản bảo đảm 2.2 Định giá TSBĐ (tiếp): 2.2.4 Thành phần định giá TSBĐ: Mọi TSBĐ (trừ ngoại tệ, số dư TKTG, sổ TK, giấy tờ có giá): Tối thiểu 2 CB TSBĐ cho khoản vay trên 500 triệu đồng: tối thiểu 2 CB (trong đó có 01 lãnh đạo phòng) TSBĐ cho khoản vay trên 3 tỷ đồng + phức tạp: tối thiểu 2 CB (trong đó có 01 lãnh đạo phòng) + 01 lãnh đạo CN 21 Quy trình nhận tài sản bảo đảm Bước... của cơ quan quản lý tài khoản/cơ quan phát hành/cơ quan quản lý NS NN Việc đi xác nhận pahỉ do cán bộ NHCV thực hiện 15 Quy trình nhận tài sản bảo đảm 2.1 Thẩm định tính pháp lý, khả năng chuyển nhượng, khả năng quản lý TSBĐ (tiếp): Lưu ý: Thẩm định các điều kiện của TSBĐ: QSH đối với tài sản: Bên BĐ phải xuất trình đủ các loại giấy tờ chứng minh TSBĐ thuộc quyền sở hữu của mình Tài sản được phép giao... là nhà ở) 22 Quy trình nhận tài sản bảo đảm Bước 2 Thẩm định TSBĐ (tiếp): 2.4 Xác định mức cho vay so với giá trị TSBĐ: Mức cho vay . tiền vay 20. Các văn bản liên quan đến bảo đảm tiền vay 6 quy định chung Cầm cố/thế chấp tài sản của KH vay, bên thứ 3. Cầm cố/thế chấp tài sản của KH vay, . b¶o ®¶m tiÒn vay trong hÖ thèng nHCT ViÖt Nam 2 Nội dung chính Các văn bản liên quan đến bảo đảm tiền vay Quy định bảo đảm tiền vay bằng tài sản Quy trình