Đang tải... (xem toàn văn)
Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại ngân hàng Công thương Đống Đa
Tài liệu sưu tầm từ nguồn internet tác giả chia sẻ TaiLieuTongHop.Com - Kho tài liệu trực tuyn phớ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp mục lục Lời nói đầu .4 Ch¬ng 1: TÝn dơng vµ rđi ro an toµn kinh tÕ ngoµi qc doanh hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại .6 I Ngân hàng tín dụng ngân hàng Khái quát ngân hàng thơng mại .6 1.1 Kh¸i niƯm NHTM .6 1.2 Các chức chñ yÕu cña NHTM Tín dụng ngân hàng 2.1 Kh¸i niệm tín dụng ngân hàng 2.2 Vai trß cđa tÝn dơng ngân hàng hoạt động NHTM II Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh cđa NHTM 10 Kh¸i niƯm rñi ro 11 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại 11 2.1 Rđi ro tÝn dơng 11 2.2 Rñi ro l·i suÊt 12 2.3 Rñi ro nguån vèn .12 2.4 Rủi ro hối đoái 13 2.5 Rñi ro to¸n 14 2.6 Rđi ro thn t 15 2.7 Rủi ro khả toán 15 Rđi ro tÝn dơng 15 3.1 Các hình thức rủi ro tín dông 15 3.1.1 Không thu đợc lÃi hạn 15 3.1.2 Không thu đợc vốn ®óng h¹n .15 3.1.3 Không thu đủ lÃi 16 3.1.4 Không thu đủ vèn 16 3.2 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro .16 3.2.1 Nguyªn nhân từ môi trờng kinh doanh 17 3.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 18 3.2.3 Nguyªn nhân từ phía ngân hàng 19 3.3 C¸c dÊu hiƯu cđa rđi ro tÝn dông .20 3.4 Tác động rủi ro tín dụng 22 http://tailieutonghop.com Tài liệu sưu tầm từ nguồn internet tác giả chia sẻ TaiLieuTongHop.Com - Kho tài liệu trực tuyến miễn phớ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.5 Các tiêu đo lờng rủi ro tín dụng 24 Các phơng thức quản lý gi¶m thiĨu rđi ro tÝn dơng 25 Chơng 2: Thực trạng cho vay an toàn rủi ro tín dụng kinh tế quốc doanh Ngân hàng Công thơng Đống Đa Hà Nội 31 I Tổng quan Ngân hàng công thơng Đống Đa 31 II Tình hình huy động sử dụng vốn NHCT Đống Đa 34 Tình hình huy ®éng vèn .35 T×nh h×nh sư dơng vèn .38 III Rđi ro tÝn dơng ë NHCT §èng §a 44 Thùc tr¹ng rđi ro tÝn dông 44 1.1 T×nh h×nh l·i treo 44 1.2 Thực trạng nợ hạn năm gần NHCT Đống Đa 45 1.3 Tình hình nợ hạn phát sinh NHCT Đống Đa năm 2004 51 Phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa 53 Công tác xử lý rủi ro tín dụng NHCT Đống §a 60 Mét sè biÖn pháp NHCT Đống Đa đà thực nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa .62 Ch¬ng 3: Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng an toàn kinh tế quốc doanh Ngân hàng Công thơng Đống Đa 67 I Định hớng hoạt động tín dụng NHCT Đống Đa thời gian tới 67 II Giải pháp hạn chÕ rđi ro tÝn dơng ë NHCT §èng §a .68 Công tác tổ chức, đào tạo c¸n bé .68 Tăng cờng công tác thu thập xử lý th«ng tin 69 Linh hoạt, sáng tạo xử lý nghiệp vụ 70 Các giải pháp phân t¸n rđi ro tÝn dơng .71 Các biện pháp bảo đảm tiền vay 73 Các biện pháp xử lý nợ khó đòi 74 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội 74 III Mét sè kiÕn nghÞ víi quan chức 75 KiÕn nghÞ víi NHCT ViƯt Nam 75 KiÕn nghÞ với NHNN cấp, ngành có liên quan 75 KiÕn nghÞ víi ChÝnh phđ 76 KÕt luËn 79 Tài liệu tham khảo .80 http://tailieutonghop.com Tài liệu sưu tầm từ nguồn internet tác giả chia sẻ TaiLieuTongHop.Com - Kho tài liu trc tuyn phớ Chuyên đề thực tập tốt nghiÖp http://tailieutonghop.com Tài liệu sưu tầm từ nguồn internet tác giả chia sẻ TaiLieuTongHop.Com - Kho tài liu trc tuyn phớ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lời nói đầu Việt Nam trình ®ỉi míi nỊn kinh tÕ, ®Ĩ tõng bíc ph¸t triĨn, héi nhËp víi nỊn kinh tÕ cđa c¸c níc khu vực giới Trải qua nhiều khó khăn, thử thách kinh tế nớc ta đà đạt đợc thành tựu đáng khích lệ Để đạt đợc điều có đóng góp không nhỏ ngành Ngân hàng với vai trò "đòn bảy kinh tế" thông qua hoạt động tín dụng Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ vốn cho kinh tế, góp phần thúc đẩy phát triển cân đối ngành, lĩnh vực khác theo định hớng Nhà nớc Tín dụng ngân hàng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thơng mại Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng lại hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động tín dụng không tác động tới thân ngân hàng thơng mại mà tác động tiêu cực tới kinh tế Chính vậy, công tác hạn chế rủi ro tín dụng đợc Ngân hàng thơng mại quan tâm Xuất phát từ tính cấp thiết đề tài, sau thời gian thực tập Ngân hàng Công thơng Đống Đa, đà định chọn đề tài: "Một số giải pháp hạn chế rủi ro an toàn tín dụng kinh tế quốc doanh Ngân hàng công thơng Đống Đa" Mục đích nghiên cứu chuyên đề là: - Nghiên cứu vấn đề rủi ro tín dụng phơng diện lý thuyết: Bản chất rủi ro tín dụng, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng nh tác động tới thân Ngân hàng Thơng mại với kinh tế - Thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng công thơng Đống Đa để đánh giá đợc tình hình rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh - Đa số ý kiến nhận xét đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa Để giải vấn đề trên, chuyên đề đợc thiết kế làm chơng: Chơng 1: TÝn dơng vµ rđi ro an toµn kinh tÕ ngoµi quốc doanh hoạt động tín dụng Ngân hàng Thơng mại Chơng 2: Thực trạng rủi ro hoạt ®éng tÝn dơng an toµn kinh tÕ ngoµi qc doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa http://tailieutonghop.com Tài liệu sưu tầm từ nguồn internet tác giả chia sẻ TaiLieuTongHop.Com - Kho tài liệu trực tuyn phớ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng 3: Một số giải phá hạn chế rủi ro tín dụng an toàn kinh tế quốc doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa http://tailieutonghop.com Ti liệu sưu tầm từ nguồn internet tác giả chia sẻ TaiLieuTongHop.Com - Kho tài liệu trực tuyến phớ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng TÝn dơng vµ rđi ro an toµn tÝn dơng kinh tế quốc doanh hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại I Ngân hàng tín dụng Ngân hàng Khái quát ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại Khi nghiên cứu Ngân hàng thơng mại, nhà kinh tế học đa nhiều quan niệm khác NHTM Ngời cho "NHTM tổ chức tài nhận tiền gửi cho vay tiền" Ngời khác lại nhận định: NHTM trung gian tài có giÊy phÐp kinh doanh cđa ChÝnh phđ ®Ĩ cho vay tiền mở tài khoản tiền gửi, kể kho¶n tiỊn gưi cã thĨ dïng sÐc…" Së dÜ cã" Sở dĩ có tình trạng hoạt động NHTM đa dạng, thao tác nghiệp vụ Ngân hàng lại phức tạp vấn đề biến động theo thay đổi chung kinh tế Mặt khác, tập quán, luật pháp quốc gia, vùng khác đà dẫn đến quan niệm NHTM không đồng nớc giới Theo pháp lệnh: "Ngân hàng, hợp tác xà tín dụng Công ty tài chính" ban hµnh ngµy 24/5/1990:" NHTM lµ tỉ chøc kinh doanh tiỊn tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán" Nh vậy, NHTM doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động nguồn vốn vay, đầu t thực nghiệp vụ tài khác 1.2 Các chức nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng thơng mại - Chức huy động vốn: Đây chức NHTM Nó định quy mô nh hiệu hoạt ®éng kh¸c cđa NHTM NHTM cã thĨ huy ®éng vèn nhàn rỗi xà hội cách nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế qua hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Ngoài ra, cần thêm vốn, NHTM huy động vốn qua biện pháp chủ động http://tailieutonghop.com Tài liệu sưu tầm từ nguồn internet tác giả chia sẻ TaiLieuTongHop.Com - Kho tài liệu trc tuyn phớ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nh phát hành kì phiếu ngân hàng, phát hành chøng chØ tiỊn gưi hay vay vèn cđa NHNN hc tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên, NHTM phải huy động vốn sở vốn tự có nh buộc trách nhiệm nhằm hạn chế rủi ro hoạt động Ngân hàng Theo quy định Việt Nam, NHTM không đợc phép huy động 20 lần số vốn tự có - Chức cung cấp tín dụng đầu t: Đây hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Thực nghiệp vụ quan trọng tạo tiỊn, trë thµnh ngn tÝch l vèn cho nỊn kinh tế tạo điều kiện làm tăng tổng sản phẩm xà hội, mở rộng vốn đầu t góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Có thể thấy hoạt động tín dụng làhoạt động quan trọng NHTM, liên quan đến tất ngành lĩnh vực kinh tế Tuy nhiên, hoạt động lại chứa đựng rủi ro tiềm ẩn từ tất ngành lĩnh vực Chính việc nghiên cứu rủi ro tín dụng vấn đề cấp bách đợc NHTM quan tâm - Cung cấp hoạt động dịch vụ: Ngoài chức trên, NHTM tiến hành hoạt động dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khác hàng nhằm thu hút khách hàng đồng thời đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Các hoạt động dịch vụ NHTM gồm có: + Dịch vụ toán chuyển tiền + Dịch vụ mua bán môi giới chứng khoán + Dịch vụ t vấn đầu t + Dịch vụ quản lý tài sản chứng từ có giá Thông qua hoạt động này, NHTM nhận đợc khoản thu nhập dới hình thức lệ phí hoa hồng Có thể nói, chức NHTM quan trọng liên quan chặt chẽ với Chức huy động vốn tiền đề tạo nguồn vốn tích luỹ cho hoạt động nghiệp vụ Hoạt động tín dụng đầu t đem lại nguồn thu nhập cho NHTM Còn hoạt động dịch vụ thu hút thêm khách hàng, tạo điều kiện cho việc mở rộng hoạt động huy động tiền gửi kinh doanh NHTM Tín dụng Ngân hàng 2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng http://tailieutonghop.com Ti liu c sưu tầm từ nguồn internet tác giả chia sẻ TaiLieuTongHop.Com - Kho tài liệu trực tuyến miễn phí Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tín dụng quan hệ giao dịch hai chủ thể bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền cam kết hoàn trả theo điều kiện đà thoả thụân Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng với tổ chức kinh tế cá nhân thể dới hình thức nhận tiền gửi khách hàng, cho khách hàng vay, tài trợ thuê mua, bảo hành hay chiết khấu" Sở dĩ có Tuy nhiên, hoạt động tín dụng NHTM hoạt động cho vay hoạt động phức tạp Trong viết xin đợc ®Ị cËp ®Õn khÝa c¹nh cho vay cđa ho¹t ®éng tín dụng Ngân hàng 2.2 Vai trò tín dụng ®èi víi ho¹t ®éng cđa NHTM Thø nhÊt, tÝn dơng Ngân hàng thúc đẩy đời phát triển doanh nghiệp, không doanh nghiệp thuộc thành phần ktnn mà tác động đến doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác Tín dụng thúc đẩy đời thành phần kinh tế theo mục tiêu phát triển đất nớc Tín dụng Ngân hàng tham gia vào toàn trình sản xuất, lu thông hàng hoá, hoạt động dịch vụ tách ly hỗ trợ tín dụng ngân hàng Với ngành sản xuất, chế biến, khai thác" Sở dĩ cóđể đảm bảo sản xuất ổn định cần thết phải có vốn để dự trữ nguyên vật liệu, thành phẩm bù đắp chi phí sản xuất" Sở dĩ cóĐồng thời để không ngừng nâng cao xuất lao động, chất lợng sản phẩm, tìm kiếm lợi trông cạnh tranh, doanh nghiệp buộc phải thờng xuyên cải tiến máy móc, thiết bị, đổi công nghệ đặc biệt thời đại khoa học kỹ thuật phát triển nh vũ bÃo Tất công việc thực đợc thiếu hỗ trợ ngân hàng thông qua hoạt động tín dụng Trong lĩnh vực lu thông, để đảm bảo đa đợc hàng hoá từ ngời sản xuất đến ngời tiêu dùng, doanh nghiệp cần có vốn để dự trữ khối lợng hàng hoá cần thiết trang trải chi phí lu thông, thuế" Sở dĩ cóHơn nữa, để mở rộng sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần phải dự trữ khối lợng hàng hoá lớn với chủng loại phong phú, nhng thông thờng doanh nghiệp nhiều vốn lu động Vì vậy, để tồn phát triển, doanh nghiệp cần đến hỗ trợ tín dụng ngân hàng http://tailieutonghop.com Ti liu c sưu tầm từ nguồn internet tác giả chia sẻ TaiLieuTongHop.Com - Kho tài liệu trực tuyến miễn phí Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Với doanh nghiệp dịch vụ nh vận tải, khách sạn, du lịch" Sở dĩ cósẽ hoạt động vốn ngân hàng tham gia vào đầu t xây dựng tang thiết bị vật chất, phơng tiện vận tải" Sở dÜ cãKhi bíc vµo kinh doanh lÜnh vùc nµy đòi hỏi vốn đầu t lớn nên hầu hết doanh nghiệp cần đến tín dụng ngân hàng xem nh nguồn vốn cã thĨ huy ®éng cho mơc ®Ých kinh doanh cđa doanh nghiƯp Nãi chung, mét nh÷ng ngn vèn quan trọng để bổ sung vốn lu động vốn cố định cho chủ doanh nghiệp vốn tín dụng ngân hàng dựa vào vốn tự có ỏi, không đủ sức cạnh tranh phát triển kinh tế thị trờng Tín dụng ngân hàng nguồn vốn tài trợ quan trọng cho c¸c dù ¸n kinh doanh cđa doanh nghiƯp míi Thứ hai, tín dụng ngân hàng đòn bẩy kinh tế để thực tái sản xuất mở rộng, tín dụng công nghệ, kỹ thuật tiên tiến đại nâng cao suất hiệu kinh tế, tạo nhiều sản phẩm hàng hoá tiêu dùng nội địa xuất Ngân hàng với chức huy động vốn, tập trung nguồn vốn nớc đà phần đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Tín dụng ngân hàng trở thành đòn bẩy kinh tế quan trọng giúp nhà sản xuất kinh doanh thực tái sản xuất mở rộng ứng dụng công nghệ để cạnh tranh thắng lợi thị trờng Thứ ba, tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho dự án tạo việc làm, tăng thu nhập, thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo, chơng trình, dự án mang tính xà hội khác Muốn nâng dần thu nhập bình quân đầu ngời, giải việc làm dựa vào quỹ ngân sách Nhà nớc trông chờ vào khoản vay nớc Tín dụng ngân hàng thực giữ vai trò quan trọng viecẹd dầu t cho dự án có ý nghĩa kinh tế xà hội để giải việc nh Thứ t, tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn sản xuất mở rộng trình phân công lao động xà hội hợp tác kinh tế nớc quốc tế Các doanh nghiệp, Công ty làm ăn có hiệu uy tín đợc ngân hàng tập trung đầu t vốn tạo đà mở rộng quy mô sản xuất thị trờng tiêu thụ Tín dụng ngân hàng thúc đẩy nhanh chóng trình tập trung tích luỹ vốn, tạo cho doanh nghiệp đủ điều kiện hợp tác liên doanh với tập đoàn kinh tế nớc đa kinh tế níc ta hoµ nhËp vµo nỊn kinh tÕ thÕ giíi http://tailieutonghop.com Tài liệu sưu tầm từ nguồn internet tác giả chia sẻ TaiLieuTongHop.Com - Kho tài liệu trc tuyn phớ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thứ năm, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng, Nhà nớc kiểm soát hoạt động sản xt kinh doanh nỊn kinh tÕ ®Ĩ ®Ị biện pháp sách quản lý kinh tế hoạt động thành phần kinh tế thông qua sách tín dụng nh sách u đÃi lÃi suất điều kiện cho vay khác cho doanh nghiệp đầu t sản xuất theo mục tiêu định hớng phát triển kinh tế Nhà nớc Phát huy vai trò tín dụng ngân hàng để đạt mục tiêu phát triển nhiệm vụ đầy khó khăn thử thách Song song với việc phải đảm bảo an toàn tín dụng mục tiêu lớn hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Chi nhánh NHCT Đống Đa nói riêng II Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Kh¸i niƯm rđi ro RÊt cã nhiỊu c¸ch quan niệm khác rủi ro tuỳ thuộc vào chủ thể hoạt động chủ thể mối quan hệ với yếu tố khác môi trờng Tuy nhiên, quan niệm thống nội dung coi rủi ro bất trắc không mong đợi, gây thiệt hại đo lờng đợc Nh vậy, hoạt động kinh tế nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng vấn đề rủi ro tránh khỏi Vì thế, nhà quản trị loại bỏ đợc rủi ro mà phát kịp thời để có biện pháp chủ động xử lý Trong cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trờng nay, nhà quản trị phải biết nhận biết dự đoán trớc rủi ro để sớm đa giải pháp phòng ngừa chống đỡ tác hại Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Rủi ro tồn hoạt động kinh doanh dới hình thức khác Do đặc điểm đặc thù hoạt động Ngân hàng làm cho hoạt động có độ rủi ro lớn Có loại rủi ro chủ yếu sau hoạt động NHTM 2.1 Rủi ro tín dụng Tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM Nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ lớn tổng thu nghiệp vụ ngân hàng đem lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng lại làhoạt động có nhiều rủi ro phức tạp Hoạt động tín dụng liên quan chặt chẽ đến lĩnh vực kinh tế Mỗi rui ro lĩnh vực http://tailieutonghop.com ... nghiệp Chơng Tín dụng rủi ro an toàn tín dụng kinh tế quốc doanh hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại I Ngân hàng tín dụng Ngân hàng Khái quát ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng... sau thời gian thực tập Ngân hàng Công thơng Đống Đa, đà định chọn đề tài: "Một số giải pháp hạn chế rủi ro an toàn tín dụng kinh tế quốc doanh Ngân hàng công thơng Đống Đa" Mục đích nghiên cứu chuyên... giải pháp hạn chế rủi ro tÝn dơng an toµn kinh tÕ ngoµi qc doanh ë Ngân hàng Công thơng Đống Đa 67 I Định hớng hoạt động tín dụng NHCT Đống Đa thời gian tới 67 II Giải pháp hạn chế rủi ro
