Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại Ngân Hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
Giảng viên hướng dẫn khoa học: PGS.TS.Phạm Văn Năng Trang 0 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH zzz LUẬN VĂN THẠC SĨ NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM NGƯỜI THỰC HIỆN: NGUYỄN THỊ TÚ QUỲNH LỚP TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP – Khóa 13 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: PGS.TS PHẠM VĂN NĂNG - NĂM 2006 - - - Giảng viên hướng dẫn khoa học: PGS.TS.Phạm Văn Năng Trang 0 Luận văn tốt nghiệp Học viên thực hiện: Nguyễn Thò Tú Quỳnh 0zzz LUẬN VĂN THẠC SĨ NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM NGƯỜI THỰC HIỆN: NGUYỄN THỊ TÚ QUỲNH LỚP TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP – Khóa 13 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: PGS.TS PHẠM VĂN NĂNG - NĂM 2006 - Luận văn tốt nghiệp Học viên thực hiện: Nguyễn Thò Tú Quỳnh 0 Giảng viên hướng dẫn khoa học: PGS.TS.Phạm Văn Năng Trang 1 mơc lơc Trang phơ b×a Mơc lơc Danh mơc c¸c ký hiƯu, ch÷ viÕt t¾t Danh mơc c¸c b¶ng biĨu Danh mơc c¸c h×nh vÏ, ®å thÞ Lêi Më §Çu .1 1.TÝnh cÊp thiÕt cđa ®Ị tμi 1 2.Mơc tiªu cđa ®Ị tμi 1 3.§èi t−ỵng vμ ph¹m vi nghiªn cøu .2 4.C¸c ph−¬ng ph¸p nghiªn cøu 2 5.KÕt cÊu cđa ln v¨n .2 Ch−¬ng I: Nh÷ng néi dung c¬ b¶n vỊ thỴ thanh to¸n ng©n hμng .4 1.1. Tỉng quan vỊ thỴ ng©n hμng 4 1.1.1 Qu¸ tr×nh h×nh thμnh .4 1.1.2. LÞch sư ph¸t triĨn thỴ ng©n hμng .4 1.1.3. Kh¸i niƯm thỴ thanh to¸n . 6 1.1.4 Ph©n lo¹i thỴ ng©n hμng .7 1.1.5 Lỵi Ých cđa viƯc sư dơng thỴ ng©n hμng 10 1.2. NghiƯp vơ ph¸t hμnh thỴ 15 1.2.1. Kh¸i niƯm 15 1.2.2. Quy tr×nh ph¸t hμnh thỴ 15 1.3. NghiƯp vơ thanh to¸n thỴ .21 1.3.1 Quy tr×nh chÊp nhËn thỴ 21 2 1.3.2 Quy tr×nh thanh to¸n 21.4. C¸c nh©n tè ¶nh h−ëng ®Õn sù ph¸t triĨn thỴ thanh to¸n t¹i ng©n hμng th−¬ng m¹i 24 1.4.1. Nhãm nh©n tè thc vỊ ng©n hμng .24 Luận văn tốt nghiệp Học viên thực hiện: Nguyễn Thò Tú Quỳnh 1 Giảng viên hướng dẫn khoa học: PGS.TS.Phạm Văn Năng Trang 2 1.4.2. Nhãm nh©n tè thc vỊ kh¸ch hμng 25 1.4.3. Nhãm nh©n tè thc vỊ c¬ quan chøc n¨ng .26 1.4.4. Nh©n tè rđi ro 27 KÕt ln 33 Ch−¬ng II : Thùc tr¹ng thỴ thanh to¸n t¹i Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam 34 2.1 NhËn ®Þnh chung vỊ c¸c ng©n hμng t¹i ViƯt nam cã ho¹t ®éng thỴ 34 2.2. Tỉng quan vỊ Incombank 35 2.2.1. Giíi thiƯu chung vỊ Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam .35 2.2.2. Qu¸ tr×nh ph¸t triĨn thỴ thanh to¸n Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam 38 2.2.3. M« h×nh tỉ chøc kinh doanh thỴ t¹i Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam 39 2.3 Thùc tr¹ng thỴ thanh to¸n t¹i Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam 41 2.3.1. M« h×nh s¶n phÈm -dÞch vơ .41 2.3.2. ThỴ ghi nỵ E-partner .41 2.3.3. ThỴ CashCard 55 2.3.4. ThỴ tÝn dơng 59 2.3.5 .C«ng nghƯ thỴ 64 2.3.6. C«ng t¸c Marketing .65 2.4. §¸nh gi¸ kÕt qu¶ ®¹t ®−ỵc trong qu¸ tr×nh triĨn khai thỴ thanh to¸n t¹i Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam 66 2.4.1. KÕt qu¶ ®¹t ®−ỵc 66 2.4.2. Nh÷ng h¹n chÕ vμ nguyªn nh©n 70 2.5 .C¬ héi vμ th¸ch thøc ®èi víi sù ph¸t triĨn thỴ thanh to¸n cđa Incombank .76 2.5.1. C¬ héi .76 2.5.2. Th¸ch thøc .79 KÕt ln 82 Ch−¬ng III - Gi¶i ph¸p ph¸t triĨn thỴ thanh to¸n t¹i Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam 83 3.1. §Þnh h−íng ph¸t triĨn thỴ thanh to¸n t¹i Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam 83 3.2. Gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triĨn thỴ thanh to¸n t¹i Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam83 Luận văn tốt nghiệp Học viên thực hiện: Nguyễn Thò Tú Quỳnh 2 Giảng viên hướng dẫn khoa học: PGS.TS.Phạm Văn Năng Trang 3 3.2.1. §Èy m¹nh c¸c chÝnh s¸ch Marketing vμ ch¨m sãc kh¸ch hμng 84 3.2.1.1 ChÝnh s¸ch Marketing 84 3.2.1.1.1 §Èy m¹nh ho¹t ®éng Marketing 84 3.2.1.1.2 Cđng cè chÝnh s¸ch gi¸: 86 3.2.1.1.3 §a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm dÞch vơ thỴ, t¨ng c−êng tÝnh n¨ng .87 3.2.1.1.4 Më réng m¹ng l−íi thanh to¸n thỴ 90 3.2.1.2 ChÝnh s¸ch ch¨m sãc kh¸ch hμng .92 3.2.2. Hoμn thiƯn c¬ chÕ ®éng lùc; quy tr×nh thỴ thanh to¸n vμ m« h×nh tỉ chøc .93 3.2.3. Nhanh chãng triĨn khai ®Ị ¸n t¸i c¬ cÊu Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam thμnh c«ng 98 3.2.4. Ph¸t triĨn vμ n©ng cÊp hƯ thèng c«ng nghƯ .98 3.2.5. Chó träng c«ng t¸c ®μo t¹o vμ ph¸t triĨn ngn nh©n lùc .100 3.2.6. T¨ng c−êng c«ng t¸c qu¶n trÞ rđi ro .100 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ víi ChÝnh phđ vμ Ng©n hμng Nhμ n−íc .103 3.3.1.Víi ChÝnh phđ 103 3.3.2.Víi Ng©n hμng nhμ n−íc .105 3.3.3. Víi HiƯp héi thỴ 108 KÕt ln .110 Tμi liƯu tham kh¶o Luận văn tốt nghiệp Học viên thực hiện: Nguyễn Thò Tú Quỳnh 3 Giảng viên hướng dẫn khoa học: PGS.TS.Phạm Văn Năng Trang 4 Danh mơc c¸c b¶ng - biĨu Trang B¶ng 2.1: C¸c chØ sè t¨ng tr−ëng cđa ICB 36 B¶ng 2.2: Sè l−ỵng thỴ ghi nỵ E-partner ph¸t hμnh cđa ICB . 46 B¶ng 2.3: Sè l−ỵng thỴ ATM ph¸t hμnh trªn thÞ tr−êng . 47 B¶ng 2.4 : Sè l−ỵng ATM cđa ICB . 49 B¶ng 2.5: Sè l−ỵng m¸y ATM trªn thÞ tr−êng . 50 B¶ng 2.6: Doanh sè thanh to¸n thỴ ATM 52 B¶ng 2.7: Sè l−ỵng thỴ tÝn dơng trªn thÞ tr−êng . 60 B¶ng 2.8: Sè l−ỵng CSCNT trªn thÞ tr−êng 62 B¶ng 2.9 : Doanh sè thanh to¸n thỴ tÝn dơng cđa ICB . 63 B¶ng 2.10 : Doanh thu tõ nghiƯp vơ thỴ thỴ cđa ICB 68 Luận văn tốt nghiệp Học viên thực hiện: Nguyễn Thò Tú Quỳnh 4 Giảng viên hướng dẫn khoa học: PGS.TS.Phạm Văn Năng Trang 5 Danh mơc H×nh vÏ - ®å thÞ Trang (H×nh 1.1) Quy tr×nh ph¸t hμnh thỴ 19 (H×nh 1.2) Quy tr×nh thanh to¸n thỴ . 23 BiĨu ®å t¨ng tr−ëng vèn huy ®éng . 36 (H×nh 2.1) BiĨu ®å t¨ng tr−ëng tỉng tμi s¶n . 37(H×nh 2.2) BiĨu ®å t¨ng tr−ëng lỵi nhn rßng . 37 (H×nh 2.3)(H×nh 2.4) M« h×nh tỉ chøc ho¹t ®éng thỴ t¹i Incombank . 39 . 41 (H×nh 2.5) M« h×nh s¶n phÈm - dÞch vơ(H×nh 2.6) BiĨu ®å sè l−ỵng thỴ ghi nỵ E-partner ph¸t hμnh 46 (H×nh 2.7) BiĨu ®å sè thỴ ATM ph¸t hμnh trªn thÞ tr−êng th¸ng 6/2006 . 47(H×nh 2.8) BiĨu ®å sè l−ỵng m¸y ATM 49 (H×nh 2.9)BiĨu ®å sè l−ỵng ATM trªn thÞ tr−êng 51 (H×nh 2.10)BiĨu ®å doanh sè tiỊn gưi ATM 53 (H×nh 2.11) BiĨu ®å doanh sè rót tiỊn t¹i ATM . 54(H×nh 2.12) BiĨu ®å doanh sè thanh to¸n thỴ tÝn dơng cđa ICB . 63 BiĨu ®å t¨ng tr−ëng doanh thu tõ nghiƯp vơ thỴ cđa ICB . 68 (H×nh 2.13) (H×nh 3.1) M« h×nh trung t©m thỴ Incombank . 94 (H×nh 3.2) M« h×nh bé phËn chuyªn tr¸ch t¹i chi nh¸nh ICB 97 Luận văn tốt nghiệp Học viên thực hiện: Nguyễn Thò Tú Quỳnh 5 Giảng viên hướng dẫn khoa học: PGS.TS.Phạm Văn Năng Trang 6 Lêi më ®Çu 1.TÝnh cÊp thiÕt cđa ®Ị tμi: Trong nh÷ng n¨m võa qua, nỊn kinh tÕ ViƯt Nam cã nh÷ng b−íc ph¸t triĨn ỉn ®Þnh. §êi sèng vμ thu nhËp cđa ng−êi d©n ngμy cμng ®−ỵc c¶i thiƯn vμ n©ng cao. NhËn thøc cđa ng−êi tiªu dïng vỊ thỴ ®· thay ®ỉi, mét bé phËn kh«ng nhá ®· xo¸ dÇn thãi quen sư dơng tiỊn mỈt, thay vμo ®ã lμ sư dơng thỴ khi mua hμng ho¸, dÞch vơ. Víi −u thÕ vỊ thêi gian thanh to¸n, tÝnh an toμn, hiƯu qu¶ sư dơng vμ ph¹m vi thanh to¸n réng. ThỴ thanh to¸n ®· trë thμnh c«ng cơ thanh to¸n hiƯn ®¹i, v¨n minh vμ phỉ biÕn trªn ph¹m vi toμn cÇu. Víi tÝnh linh ho¹t vμ c¸c tiƯn Ých mμ nã mang l¹i cho mäi chđ thĨ liªn quan, thỴ ng©n hμng ra ®êi ®· lμm thay ®ỉi c¸ch thøc chi tiªu, giao dÞch thanh to¸n cđa céng ®ång x· héi, thỴ ng©n hμng ®· vμ ®ang thu hót ®−ỵc sù quan t©m cđa c¶ céng ®ång vμ ngμy cμng kh¼ng ®Þnh vÞ trÝ cđa nã trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hμng . V× vËy ph¸t triĨn thỴ thanh to¸n lμ tÊt u kh¸ch quan cđa xu thÕ liªn kÕt toμn cÇu; thùc hiƯn ®a d¹ng ho¸ dÞch vơ vμ hiƯn ®¹i ho¸ c«ng nghƯ ng©n hμng ®èi víi c¸c ng©n hμng trong tiÕn tr×nh héi nhËp vμo khu vùc vμ thÕ giíi, trong ®ã cã Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam. Tuy nhiªn, t×nh h×nh kinh doanh thỴ cđa Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam cßn nhiỊu ®iĨm bÊt cËp. Víi m¹ng l−íi chi nh¸nh réng kh¾p, thỴ thanh to¸n trong n−íc (thỴ ghi nỵ) do Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam ph¸t hμnh chđ u dïng ®Ĩ rót tiỊn mỈt nªn hiƯu qu¶ sư dơng m¸y ATM ch−a cao, mỈc dï ®· cã nh÷ng ho¹t ®éng tÝch cùc trong khch tr−¬ng ho¹t ®éng thỴ nh−ng l−ỵng thỴ ®−ỵc ph¸t hμnh ch−a ®óng víi tiỊm n¨ng, thỴ thanh to¸n qc tÕ th× chđ u do ng−êi n−íc ngoμi thanh to¸n. §øng tr−íc t×nh h×nh ®ã , viƯc nghiªn cøu ®Ĩ ®−a ra c¸c gi¶i ph¸p nh»m t¹o ®−ỵc mét th−¬ng hiƯu thỴ nỉi tiÕng víi b¶n s¾c riªng, thu hót ®−ỵc sù quan t©m cđa kh¸ch hμng ë nhiỊu giíi, ®¹t ®−ỵc hiƯu qu¶ kinh doanh tèt. V× vËy t«i ®· chän ®Ị tμi “ Nh÷ng gi¶i ph¸p ph¸t triĨn thỴ thanh to¸n t¹i Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam”2.Mơc tiªu cđa ®Ị tμi: Nghiªn cøu nh÷ng vÊn ®Ị c¬ b¶n cđa thỴ thanh to¸n, mét c«ng cơ thanh to¸n g¾n liỊn víi s¶n phÈm c«ng nghƯ . Luận văn tốt nghiệp Học viên thực hiện: Nguyễn Thò Tú Quỳnh 6 Giảng viên hướng dẫn khoa học: PGS.TS.Phạm Văn Năng Trang 7 Nghiªn cøu c¸c sè liƯu ®Ĩ hiĨu râ vỊ t×nh h×nh kinh doanh thỴ cđa Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam ®Ĩ cã c¸i nh×n tỉng qu¸t vμ ®Þnh h−íng cho ho¹t ®éng thỴ thanh to¸n cđa Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam. Dùa vμo ®ã ®Ị xt c¸c gi¶i ph¸p kh¶ thi nh»m ph¸t triĨn thỴ thanh to¸n cđa Ng©n hμng C«ng th−¬ng. 3. §èi t−ỵng vμ ph¹m vi nghiªn cøu: §Ị tμi ®−ỵc thùc hiƯn th«ng qua viƯc nghiªn cøu vỊ thỴ thanh to¸n, ph©n tÝch sè liƯu t×nh h×nh ph¸t hμnh vμ thanh to¸n thỴ t¹i Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam ,sè liƯu ph¸t hμnh thỴ vμ mét sè nÐt vỊ c¸c ng©n hμng cã ho¹t ®éng thỴ t¹i ViƯt Nam. Nghiªn cøu lý thut vỊ thỴ thanh to¸n, lÞch sư thỴ thanh to¸n. Tham kh¶o ý kiÕn cđa thÇy h−íng dÉn, c¸c c¸n bé cđa phßng thỴ Héi së Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam. Trªn c¬ së ph©n tÝch ®ã, tỉng hỵp ®−a ra c¸c gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triĨn ho¹t ®éng thỴ cđa Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam. 4.C¸c ph−¬ng ph¸p nghiªn cøu: ¸p dơng c¸c ph−¬ng ph¸p tiÕp cËn thùc tÕ, ph©n tÝch sè liƯu cđa nghiƯp vơ ph¸t hμnh vμ thanh to¸n thỴ t¹i Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam, c¸c v¨n b¶n ph¸p quy liªn quan ®Õn ®Ị tμi. Dùa vμo c¸c kÕt qu¶ ph©n tÝch, vËn dơng lý ln vμo thùc tiƠn ®Ĩ ®−a ra c¸c nhËn ®Þnh vỊ t×nh h×nh ho¹t ®éng thỴ thanh to¸n t¹i Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam. X¸c ®Þnh nhu cÇu cÊp thiÕt ph¶i ph¸t triĨn thỴ thanh to¸n t¹i Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam cïng víi c¸c gi¶i ph¸p cã tÝnh kh¶ thi. 5.KÕt cÊu cđa ln v¨n: Ln v¨n sÏ gåm nh÷ng phÇn chÝnh sau: Ch−¬ng I: Nh÷ng néi dung c¬ b¶n vỊ thỴ thanh to¸n ng©n hμng Ch−¬ng II: Thùc tr¹ng thỴ thanh to¸n t¹i Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam Ch−¬ng III: Gi¶i ph¸p ph¸t triĨn thỴ thanh to¸n t¹i Ng©n hμng C«ng th−¬ng ViƯt Nam HiƯn nay thỴ thanh to¸n vÉn lμ ®Ị tμi cßn ®Ĩ ngá, cßn nhiỊu gi¶i ph¸p cho viƯc ph¸t triĨn trong t−¬ng lai. MỈc dï t«i ®· cè g¾ng thu thËp sè liƯu vμ ph©n tÝch nh−ng ch¾c ch¾n kh«ng thĨ tr¸nh ®−ỵc nh÷ng khiÕm khut trong nhËn ®Þnh vμ c¸c gi¶i ph¸p ®Ị xt. KÝnh mong thÇy c« cïng nh÷ng ng−êi quan t©m ®ãng gãp ý kiÕn. Luận văn tốt nghiệp Học viên thực hiện: Nguyễn Thò Tú Quỳnh 7 Giảng viên hướng dẫn khoa học: PGS.TS.Phạm Văn Năng Trang 8 ThỴ ng©n hμng, d−íi h×nh d¹ng hiƯn nay, xt hiƯn ®Çu tiªn ë Mü vμo ®Çu thÕ kû 20. Nã ra ®êi n¨m 1914, khi ®ã Tỉng c«ng ty x¨ng dÇu California (mμ ngμy nay lμ c«ng ty Mobil) cÊp thỴ cho nh©n viªn vμ mét sè kh¸ch hμng cđa m×nh. Mơc ®Ých c¬ b¶n lμ khun khÝch b¸n s¶n phÈm cđa c«ng ty chø kh«ng kÌm theo mét dù phßng nμo vỊ viƯc gia h¹n tÝn dơng. 1.1.2. LÞch sư ph¸t triĨn thỴ ng©n hμng 1.1.1 Qu¸ tr×nh h×nh thμnh : Qu¸ tr×nh t¸i s¶n xt x· héi lu«n diƠn ra liªn tơc vμ kh«ng ngõng ph¸t triĨn, trong qu¸ tr×nh ®ã cã nhiỊu mèi quan hƯ gi÷a c¸c chđ thĨ cđa nỊn s¶n xt, ®Ỉc biƯt lμ mèi quan hƯ trao ®ỉi mua b¸n hμng ho¸. Do vËy viƯc tỉ chøc thanh to¸n trong c¸c mèi quan hƯ cđa qu¸ tr×nh s¶n xt lμ quan träng vμ cÇn thiÕt. Nã ®−ỵc thĨ hiƯn d−íi 2 h×nh thøc lμ chu chun b»ng tiỊn mỈt hc kh«ng dïng tiỊn mỈt. Chu chun tiỊn mỈt lμ biĨu hiƯn cđa c¸c quan hƯ thanh to¸n trùc tiÕp b»ng tiỊn mỈt, sù vËn ®éng cđa hμng ho¸ g¾n liỊn víi sù vËn ®éng ng−ỵc chiỊu cđa tiỊn tƯ. Thanh to¸n tiỊn mỈt thÝch hỵp víi vai trß cđa tiỊn tƯ lμm m«i giíi trong qu¸ tr×nh l−u th«ng. Tuy nhiªn khi s¶n xt vμ trao ®ỉi ph¸t triĨn ë tr×nh ®é cao h¬n, qu¸ tr×nh mua b¸n chÞu hμng ho¸ trë nªn th−êng xuyªn, thêi gian kÐo dμi th× thanh to¸n trùc tiÕp b»ng tiỊn mỈt kh«ng cßn tá ra lμ mét ph−¬ng thøc thanh to¸n h÷u hiƯu n÷a. Sù h¹n chÕ cđa nã ë chç mn thùc hiƯn mua b¸n mét khèi l−ỵng hμng ho¸ lín th× ph¶i chn bÞ mét l−ỵng tiỊn mỈt lín, dÉn ®Õn chi phÝ vỊ l−u th«ng t¨ng lªn, tèc ®é chu chun vèn chËm, chi phÝ in Ên, b¶o qu¶n lín, kiĨm ®Õm, chuyªn chë tèn kÐm mμ l¹i kh«ng an toμn. ChÝnh nh÷ng bÊt tiƯn nμy ®ßi hái ng©n hμng ph¶i nç lùc nghiªn cøu c¸c h×nh thøc thanh to¸n thn lỵi h¬n, phï hỵp trong cc sèng hiƯn ®¹i. Ban ®Çu chØ lμ ủ nhiƯm chi, ủ nhiƯm thu, sÐc råi ®Õn thỴ ng©n hμng ra ®êi vμ ngμy cμng ®ãng vai trß quan träng trong nỊn kinh tÕ. 1.1. Tỉng quan vỊ thỴ ng©n hμng thỴ thanh to¸n ng©n hμng Nh÷ng néi dung c¬ b¶n vỊ CHƯƠNG I Luận văn tốt nghiệp Học viên thực hiện: Nguyễn Thò Tú Quỳnh 8 Giảng viên hướng dẫn khoa học: PGS.TS.Phạm Văn Năng Trang 9 ThỴ JCB lμ thỴ ph¸t hμnh t¹i NhËt B¶n n¨m 1961 bëi ng©n hμng SanWa vμ b¾t ®Çu ph¸t triĨn thμnh mét tỉ chøc thỴ qc tÕ vμo n¨m 1981. Mơc tiªu chđ u lμ h−íng vμo thÞ tr−êng du lÞch vμ gi¶i trÝ, ®ang lμ lo¹i thỴ c¹nh tranh víi Amex. §Õn n¨m 1990 doanh thu ThỴ American Express ra ®êi n¨m 1958, tỉng sè thỴ ph¸t hμnh gÊp 5 lÇn Diners Club vμ gÊp 2 lÇn JCB. N¨m 1990, tỉng doanh thu ®¹t 111,5 triƯu Dollars víi kho¶ng 35,4 triƯu thỴ l−u hμnh. Nh−ng ®Õn n¨m 1993 th× tỉng doanh thu lªn kho¶ng 124 tØ dollars víi 36,5 triƯu thỴ l−u hμnh vμ 3,6 triƯu CSCNT. Kh«ng gièng nh− c¸c thỴ kh¸c, Amex tù ph¸t hμnh thỴ cđa chÝnh m×nh vμ trùc tiÕp qu¶n lý chđ thỴ. Nhê cã mèi quan hƯ nμy mμ hä cã thĨ n¾m ®−ỵc c¸c th«ng tin cÇn thiÕt vỊ kh¸ch hμng, tõ ®ã cã c¸c ch−¬ng tr×nh ph©n lo¹i kh¸ch hμng ®Ĩ cung cÊp dÞch vơ. N¨m 1987, Amex cho ra ®êi lo¹i thỴ tÝn dơng míi cã kh¶ n¨ng cung cÊp tÝn dơng tn hoμn cho kh¸ch hμng cã tªn lμ Optima Card ®Ĩ c¹nh tranh víi Visa vμ MasterCard. ThỴ Diners Club ®Çu tiªn ®−ỵc ph¸t hμnh n¨m 1949. §©y còng lμ thỴ ®Çu tiªn cã mỈt t¹i NhËt B¶n vμo n¨m 1960. N¨m 1990 cã 6,9 triƯu ng−êi sư dơng thỴ Diners Club trªn toμn thÕ giíi víi doanh sè kho¶ng 16 tû dollars. H×nh thøc thỴ ng©n hμng ®Çu tiªn lμ Charge-it, mét hƯ thèng tÝn dơng ®−ỵc ph¸t triĨn bëi «ng John Biggins n¨m 1946, cho phÐp kh¸ch hμng mua hμng t¹i nh÷ng n¬i b¸n lỴ. C¸c nhμ kinh doanh ký q t¹i ng©n hμng Biggins vμ ng©n hμng thu tiỊn thanh to¸n tõ phÝa kh¸ch hμng vμ hoμn tr¶ cho nhμ kinh doanh. HƯ thèng nμy ®· chn bÞ cho thỴ tÝn dơng ®Çu tiªn l−u hμnh vμo n¨m 1951 t¹i NewYork do ng©n hμng Franklin National. N¨m 1955, hμng lo¹t thỴ míi nh− Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club råi ®Õn Carte Blanche vμ American Express ra ®êi vμ thèng lÜnh thÞ tr−êng. Tuy nhiªn, ®Ĩ h×nh thøc thanh to¸n thỴ thu hót ®−ỵc kh¸ch hμng th× cÇn ph¶i cã m¹ng l−íi thanh to¸n lín, kh«ng chØ trong ph¹m vi mét ®Þa ph−¬ng, mét qc gia mμ trªn ph¹m vi toμn cÇu. §øng tr−íc ®ßi hái ®ã, InterBank vμ Bank of American ®· x©y dùng hƯ thèng c¸c quy t¾c, tiªu chn trong xư lý thanh to¸n thỴ toμn cÇu. N¨m 1977, Bank Americard ®ỉi tªn Visa USA vμ sau ®ã trë thμnh tỉ chøc thỴ qc tÕ Visa. N¨m 1979, Master Charge ®ỉi tªn lμ MasterCard. Ngμy nay trªn thÕ giíi cã 4 tỉ chøc thỴ qc tÕ lín nhÊt lμ Visa, MasterCard, AMEX, JCB. Luận văn tốt nghiệp Học viên thực hiện: Nguyễn Thò Tú Quỳnh 9 [...]... hμng ®· vμ ®ang trë thμnh mét ph−¬ng tiƯn thanh to¸n chđ u cđa mäi tÇng líp d©n c− t¹i nhiỊu n−íc trªn thÕ giíi 1.1.3.Kh¸i niƯm thỴ thanh to¸n ThỴ thanh to¸n lμ mét ph−¬ng tiƯn thanh to¸n kh«ng dïng tiỊn mỈt mμ chđ thỴ cã thĨ rót tiỊn mỈt t¹i c¸c ng©n hμng, c¬ së chÊp nhËn thỴ, m¸y rót tiỊn tù ®éng hc thanh to¸n tiỊn hμng ho¸, dÞch vơ t¹i c¸c ®iĨm chÊp nhËn thanh to¸n thỴ Theo quy ®Þnh cđa Ng©n hμng... thỴ vμ t¨ng doanh thu thanh to¸n thỴ 1.3 NghiƯp vơ thanh to¸n thỴ Thùc tÕ nghiƯp vơ thanh to¸n thỴ t¹i c¸c ng©n hμng gåm c¸c c«ng viƯc nh− sau: X©y dùng vμ qu¶n lý hƯ thèng th«ng tin vỊ CSCNT Cung cÊp trang thiÕt bÞ, vËt t− phơc vơ c«ng t¸c thanh to¸n thỴ nh− ATM, thiÕt bÞ cμ thỴ Tỉ chøc ®μo t¹o kiÕn thøc thanh to¸n thỴ cho CSCNT Qu¶n lý ho¹t ®éng cđa m¹ng l−íi CSCNT Tỉ chøc thanh to¸n c¸c giao dÞch... NHPH vỊ thay ®ỉi h¹n møc thanh to¸n vv cho CSCNT • C¬ së chÊp nhËn thỴ (CSCNT) Lμ c¸c tỉ chøc hay c¸ nh©n cung øng hμng ho¸ dÞch vơ chÊp nhËn thỴ lμm ph−¬ng tiƯn thanh to¸n Sau khi ký hỵp ®ång, CSCNT ph¶i tu©n theo c¸c quy ®Þnh vỊ thanh to¸n thỴ cđa NHTT CSCNT cã tr¸ch nhiƯm: - ChØ tiÕp nhËn thanh to¸n c¸c thỴ ®óng mÉu do NHTT vμ NHPH hay HiƯp héi thỴ quy ®Þnh - ChØ chÊp nhËn thanh to¸n thỴ sau khi ®·... CSCNT cđa ng©n hμng • Ng©n hμng thanh to¸n (NHTT) vμ ng©n hμng ®¹i lý NHTT thỴ lμ c¸c ng©n hμng ®−ỵc NHPH thỴ ủ qun thùc hiƯn nghiƯp vơ thanh to¸n thỴ NÕu ng©n hμng nμy chÊp thn thanh to¸n thỴ qc tÕ th× ph¶i lμ thμnh viªn chÝnh thøc hc liªn kÕt cđa tỉ chøc thỴ qc tÕ Ng©n hμng ®¹i lý thanh to¸n thỴ lμ ng©n hμng ®−ỵc NHTT thỴ ủ qun thùc hiƯn mét sè dÞch vơ chÊp nhËn thanh to¸n thỴ th«ng qua hỵp ®ång... (1) Chđ thỴ yªu cÇu thanh to¸n hμng ho¸, dÞch vơ hc rót tiỊn mỈt b»ng thỴ (2) CSCNT cung cÊp hμng ho¸, dÞch vơ cho kh¸ch hμng (3) Gưi ho¸ ®¬n thanh to¸n thỴ cho NHTT (4) Ghi cã vμo tμi kho¶n cđa CSCNT hc ng©n hμng ®¹i lý (5) Gưi d÷ liƯu thanh to¸n tíi tỉ chøc thỴ qc tÕ (6) Ghi cã cho NHTT (7) B¸o nỵ cho NHPH (8) Thanh to¸n nỵ cho tỉ chøc thỴ qc tÕ (9) Gưi sao kª cho chđ thỴ (10) Thanh to¸n nỵ cho NHPH... gian dèi, hä cè t×nh sư dơng thỴ ë c¸c CSCNT kh¸c nhau víi møc thanh to¸n thÊp h¬n h¹n møc thanh to¸n nh−ng tỉng h¹n møc l¹i cao h¬n h¹n møc thanh to¸n cho phÐp §iỊu nμy chØ ®−ỵc ph¸t hiƯn khi NHTT kiĨm tra c¸c ho¸ ®¬n do CSCNT gưi ®Õn vμ ng©n hμng cã thĨ chÞu rđi ro khi chđ thỴ mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n Chđ thỴ còng cã thĨ lỵi dơng tÝnh chÊt thanh to¸n toμn cÇu cđa thỴ ®Ĩ th«ng ®ång víi ng−êi kh¸c, giao... ph−¬ng tiƯn thanh to¸n thay thÕ tiỊn mỈt, sÐc , vai trß ®Çu tiªn cđa thỴ lμ lμm gi¶m khèi l−ỵng tiỊn mỈt trong l−u th«ng ë nh÷ng n−íc ph¸t triĨn, thanh to¸n tiªu dïng b»ng thỴ chiÕm tØ träng lín nhÊt trong tỉng sè c¸c ph−¬ng tiƯn thanh to¸n, nhê vËy mμ khèi l−ỵng còng nh− ¸p lùc tiỊn mỈt trong l−u th«ng gi¶m ®¸ng kĨ Gãp phÇn minh b¹ch tμi chÝnh, hç trỵ qu¶n lý vÜ m« cđa nhμ n−íc: Trong thanh to¸n thỴ,... thỴ ®Ĩ rót tiỊn hc thanh to¸n - Cã tr¸ch nhiƯm thanh to¸n, hoμn tr¶ c¸c kho¶n tiỊn ®· sư dơng vμ l·i cho NHPH nÕu sư dơng thỴ tÝn dơng - Khi mÊt thỴ ph¶i b¸o ngay cho NHPH ®Ĩ kÞp thêi qu¶n lý • Ng−êi chÞu tr¸ch nhiƯm thanh to¸n Luận văn tốt nghiệp 21 Học viên thực hiện: Nguyễn Thò Tú Quỳnh Giảng viên hướng dẫn khoa học: PGS.TS.Phạm Văn Năng Trang 22 Áp dơng ®èi víi viƯc ph¸t hμnh vμ thanh to¸n thỴ tÝn... chÞu tr¸ch nhiƯm thanh to¸n cã nghÜa vơ thanh to¸n toμn bé c¸c kho¶n chi tiªu ph¸t sinh tõ viƯc sư dơng thỴ cđa chđ thỴ • Trung t©m thỴ Lμ phßng qu¶n lý thỴ trung −¬ng - ®¹i diƯn cđa c¸c ng©n hμng trong quan hƯ ®èi ngo¹i trùc tiÕp vỊ ph¸t hμnh, sư dơng vμ thanh to¸n thỴ víi c¸c tỉ chøc thỴ qc tÕ vμ c¸c ng©n hμng kh¸c - chÞu tr¸ch nhiƯm ®iỊu hμnh ho¹t ®éng ph¸t hμnh, cÊp phÐp, tra so¸t, thanh to¸n thỴ... thμnh m«i tr−êng th−¬ng m¹i v¨n minh: Thanh to¸n b»ng thỴ lμ gi¶m bít c¸c giao dÞch thđ c«ng, tiÕp cËn víi mét ph−¬ng tiƯn thanh to¸n hiƯn ®¹i cđa thÕ giíi Do ®ã sÏ t¹o ra mét m«i tr−êng th−¬ng m¹i v¨n minh h¬n §©y còng lμ mét u tè thu hót kh¸ch du lÞch, c¸c nhμ ®Çu t− n−íc ngoμi vμo ViƯt Nam 1.2 NghiƯp vơ ph¸t hμnh thỴ 1.2.1 Kh¸i niƯm C¬ së ph¸p lý ViƯc ph¸t hμnh vμ thanh to¸n thỴ ph¶i dùa trªn c¬ së . CHÍ MINH zzz LUẬN VĂN THẠC SĨ NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM NGƯỜI THỰC. Thò Tú Quỳnh 0zzz LUẬN VĂN THẠC SĨ NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM NGƯỜI THỰC HIỆN:
