Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng phát triển nông thôn.doc

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng phát triển nông thôn

Lời nói đầu

Từ một nớc nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua hơn 10 năm đổi mới Việt Nam đã và đang từng bớc vơn lên bớc đầu khẳng định đợc uy tín, chinh phục đợc khách hàng chiếm lĩnh đợc thị trờng lớn, ổn định góp phần nâng cao vị thế của mình trên chính trờng quốc tế Hiện nay với cơ chế mở cửa, các thành phần kinh tế hoạt động một cách bình đẳng theo hiến pháp và pháp luật Nhiều loại hình doanh nghiệp ra đời và phát triển mạnh mẽ Cùng với nó là sự cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp trong nớc cũng nh nớc ngoài đòi hỏi các doanh nghiệp phải luôn luôn đổi mới công nghệ, trang thiết bị và mở rộng sản xuất do đó cần thiết phải có một lợng vốn lớn mà các ngân hàng thơng mại là nơi cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, các thành phần kinh tế một cách có hiệu quả.

Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng với hệ thống ngân hàng hai cấp: NHNN

thực hiện quản lý Nhà nớc và cấp kinh doanh là các ngân hàng thơng mại Cùng

với việc triển khai thực hiện pháp lệnh ngân hàng ở nớc ta trong thời gian qua đã tạo ra những chuyển biến rõ nét cả về tổ chức, hoạt động và trình độ nghiệp vụ của hệ thống ngân hàng góp phần tăng trởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền Các tổ chức tín dụng hình thành mạng lới trên hầu khắp các địa bàn cả nớc Ngoài hệ thống ngân hàng thơng mại quốc doanh còn có các ngân hàng thơng mại cổ phần, ngân hàng liên doanh Nghiệp vụ ngân hàng cũng đợc đổi mới và từng bớc hiện đại hoá, tiếp cận với công nghệ và thông lệ quốc tế Với hoạt động tín dụng và các dịch vụ đa dạng ngân hàng đã đáp ứng đợc phần lớn nhu cầu của khách hàng, góp phần đáng kể vào sự nghiệp phát triển kinh tế đất nớc Ngày nay Ngân hàng đã trở thành một mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế Cùng với các ngành kinh tế khác Ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trờng tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo môi trờng đầu t thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, phát triển thị trờng ngoại hối.

Tuy nhiên trong bối cảnh nền kinh tế đang trong thời kỳ mới chuyển đổi sang cơ chế thị trờng, môi trờng kinh tế cha ổn định, môi trờng pháp lý đang dần đợc hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thơng mại đang gặp nhiều khó khăn nhất là chất lợng tín dụng cha cao mà biểu hiện là nợ quá hạn, nợ khó đòi lớn Việc phân tích một cách chính xác, khoa học các nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, từ đó đề ra những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lợng tín dụng là một nhiệm vụ cơ bản, thờng xuyên của ngành ngân hàng

Trớc tình hình trên, là một sinh viên khoa Ngân hàng - Tài chính đang thực tập tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội,

em đã quyết định chọn đề tài là: “Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại Chi

nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội”

Em hy vọng rằng bài viết của mình sẽ góp phần đẩy lùi những khó khăn cản trở trong công tác tín dụng, đa hiệu quả tín dụng ngày càng tốt hơn, tạo đà cho hoạt động sản xuất kinh doanh của chi nhánh phát triển trong nền kinh tế thị tr-ờng.

Bài viết của em đợc chia làm 3 chơng:

Chơng I: Những vấn đề cơ bản về tín dụng và chất lợng tín dụng củaNgân hàng thơng mại.

Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp vàphát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội.

Chơng III: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại Ngân hàngnông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội.

Do trình độ lý luận cũng nh kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế và thời gian nghiên cứu có hạn, nên đề tài không tránh khỏi những khiếm khuyết Em rất mong nhận đợc ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo trong khoa Ngân hàng - Tài chính và các cô chú trong Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội để đề tài của em đợc hoàn thiện hơn.

1.1.1 Sự cần thiết của tín dụng Ngân hàng trong nền kinh tế quốc dân.

Tín dụng đợc coi là mối quan hệ vay mợn lẫn nhau giữa ngời cho vay và ngời đi vay trong điều kiện có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định Hay nói một cách khác tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà trong đó mỗi cá nhân hay một tổ chức nhờng quyền sử dụng một khối lợng giá trị hoặc hiện vật cho một cá nhân hay một tổ chức khác với những ràng buộc nhất định về thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mợn và thu hồi.

Trải qua quá trình phát triển đã có nhiều hình thức tín dụng khác nhau Đầu tiên là tín dụng nặng lãi xuất hiện ở thời kỳ tan rã của chế độ công xã nguyên thuỷ Trong thời kỳ này do lực lợng sản xuất phát triển, phân công lao động xã hội mở rộng, xã hội đã có sự phân chia giai cấp kẻ giàu ngời nghèo Trong quá trình đầu tiên chủ yếu là cho vay bằng hiện vật, về sau chủ yếu cho vay bằng tiền Đây

là hình thức cho vay nặng lãi với lãi suất rất cao, không có giới hạn và là hình thức tín dụng tiêu dùng, chủ yếu để giải quyết nhu cầu sinh hoạt hàng ngày.

Sự ra đời của phơng thức sản xuất t bản cho thấy tín dụng nặng lãi không còn phù hợp nữa, nó cản trở sự phát triển của nền kinh tế bởi các nhà t bản kinh doanh với mục đích lợi nhuận không thể vay với mức lãi suất cao hơn tỷ suất lợi nhuận Vì vậy hoạt động của nó ngày càng thu hẹp và tín dụng thơng mại xuất hiện Đây là hình thức tín dụng giữa các nhà sản xuất kinh doanh với nhau do đó chủ thể tham gia quá trình vay mợn này cũng là các nhà sản xuất kinh doanh.

Trong quan hệ mua bán chịu, thông thờng giá bán chịu hàng hoá cao hơn giá bán bằng tiền mặt, phần chênh lệch này chính là lãi của hàng hoá đem bán chịu Quan hệ mua bán chịu chỉ diễn ra giữa các đơn vị liên quan trực tiếp với nhau Vì vậy nó không đáp ứng đợc nhu cầu vay mợn ngày càng tăng của nền sản xuất hàng hoá và tín dụng ngân hàng ra đời.

Vậy tín dụng Ngân hàng là gì ?

"Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ mà một bên là Ngân hàng - một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội trong đó Ngân hàng giữ vai trò vừa là ngời đi vay, vừa là ngời cho vay ".

Đây là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trờng, nó luôn luôn đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt đầy đủ và kịp thời.

Nhng một vấn đề đợc đặt ra là liệu ngời thiếu vốn và những ngời thừa vốn đó có gặp nhau không? Và trong nền kinh tế thị trờng hàng ngày hàng giờ diễn ra không biết bao nhiêu mối quan hệ nh vậy? Nó đã hình thành nên: Một bên là những ngời có tiền tích luỹ, có khả năng cung cấp và phía bên kia là những ngời có nhu cầu vay cho đầu t phát triển Nh vậy nảy sinh vấn đề là làm thế nào để họ có thể tìm gặp đợc nhau và làm thế nào để cùng một lúc thoả mãn đợc nhu cầu vốn đa dạng và to lớn trong khi các nguồn tiết kiệm còn đang nằm phân tán trong xã hội Do đó các Ngân hàng thơng mại với chức năng cơ bản là trung gian tài chính, hoạt động nh một chiếc cầu nối liền giữa khả năng cung ứng và nhu cầu về vốn tiền tệ trong xã hội đã cơ bản giải quyết đợc những vấn đề nẩy sinh trên Đồng thời với t cách là một trung gian tín dụng Ngân hàng đóng vai trò là ngời môi giới giữa một bên là ngời có tiền cho vay và một bên là ngời có nhu cầu vay vốn Thông qua cơ chế thị trờng bằng những biện pháp kinh tế năng động và áp dụng các phơng pháp kỹ thuật theo hớng hiện đại tiên tiến Ngân hàng có khả năng thu hút hầu hết những nguồn vốn tiền tệ tiết kiệm dự trữ trong xã hội để chuyển giao đúng nơi, đúng lúc phù hợp với nhu cầu vốn trong sản xuất kinh doanh.

Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà những đồng tiền tạm thời nhàn rỗi đã trở thành tiền hoạt động, biến những đồng tiền phân tán thành nguồn vốn tập trung phục vụ cho nhu cầu kinh doanh Qua đó thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho nền kinh tế ngày càng phát triển.

1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế với xu hớng tự do hoá, các Ngân hàng phải luôn luôn nghiên cứu và đa ra các hình thức tín dụng khác nhau để có thể đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của quá trình tái sản xuất, từ đó đa dạng hóa danh mục đầu t để mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận và thực hiện phân tán rủi ro.

Dựa vào các tiêu thức khác nhau mà chúng ta tiến hành phân loại các hình thức tín dụng ngân hàng:

- Căn cứ vào mục đích sử dụng có các hình thức tín dụng sau:

+ Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở đất đai, bất động sản trong lĩnh vực thơng mại dịch vụ.

+ Cho vay công nghiệp và thơng mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thơng mại, dịch vụ + Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất nh: phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động

+ Cho vay tiêu dùng cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm các vật dụng đắt tiền Ngày nay Ngân hàng còn thực hiện cho vay để trang trải chi phí thông thờng của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng.

- Căn cứ vào tài sản thế chấp có các hình thức tín dụng ngân hàng sau:

+ Cho vay có tài sản thế chấp: Ngân hàng căn cứ vào tài sản của khách hàng để đảm bảo cho việc trả nợ của khách hàng.

+ Cho vay không có tài sản thế chấp (Tín chấp): Ngân hàng cho vay trên cơ sở tin tởng khách hàng, tài sản thế chấp là uy tín, danh dự của khách hàng Ngoài ra còn có hình thức cho vay thông qua việc bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn.

- Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng có các hình thức tín dụng ngân hàng sau:

+ Cho vay bằng tiền: Là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng đợc cung cấp bằng tiền nh: Thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp

+ Cho vay bằng tài sản: Phổ biến là tài trợ thuê mua - Căn cứ vào xuất xứ tín dụng có các hình thức tín dụng sau:

+ Cho vay trực tiếp: Ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho khách hàng và khách hàng trực tiếp trả lãi và gốc cho Ngân hàng.

+ Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay đợc thực hiện thông qua việc mua lại các khế ớc hoặc các chứng từ nợ đã phát sinh và còn lại trong thời hạn thanh toán Chiết khấu thơng mại.

- Căn cứ vào thời hạn cho vay có các hình thức tín dụng sau:

+ Tín dụng ngắn hạn: Là các khoản tín dụng có thời hạn không quá 12 tháng (1 năm) Đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

+ Tín dụng trung hạn: Là những khoản tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng (5 năm) Mục đích là vay vốn để sửa chữa, khôi phục, thay thế tài sản cố định hoặc cải tiến kỹ thuật hợp lý hoá sản xuất, đổi mới quy trình công nghệ và xây dựng mới những công trình loại nhỏ, thời hạn thu hồi vốn nhanh.

+ Tín dụng dài hạn: Là những khoản tín dụng có thời hạn từ 60 tháng trở lên Mục đích sử dụng là để sửa chữa, khôi phục, thay thế tài sản cố định, đổi mới công nghệ và xây dựng mới đối với những công trình mới thời hạn thu hồi vốn lâu.

1.2.Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế

Cho đến hiện nay, mọi ngời đều thống nhất ý kiến cho rằng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần tạo ra động lực lớn, đẩy nhanh sự tăng trởng kinh tế, tăng thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, đa lại sự phồn vinh kinh tế cho nớc ta trong những năm qua Và để đạt đợc những kết quả nh vậy thì phải kể đến một nhân tố góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế đất nớc đó chính là tín dụng ngân hàng Khác so với tín dụng trớc đây, trong thời kỳ bao cấp tín dụng đợc coi nh là một công cụ cấp phát thay ngân sách, vì lẽ đó mà đã xảy ra tình trạng có nơi cần vốn sản xuất thì không có hoặc không kịp thời để đáp ứng nhu cầu sản xuất trong khi đó vẫn có nơi lại có một lợng vốn ứ đọng tơng đối lớn trong xã hội Ngày nay khi chúng ta chuyển sang nền kinh tế thị trờng có sự điều tiết của Nhà nớc thì tín dụng ngân hàng đợc sử dụng nh một đòn bẩy kinh tế, điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu một cách hiệu quả, giúp cho nền kinh tế ngày một phát triển Biểu hiện:

1.2.1 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗitrong xã hội và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

Sự ra đời của tín dụng ngân hàng đã góp phần đáng kể vào sự nghiệp phát triển kinh tế trong những thập kỷ qua Với chức năng là trung gian tài chính đứng giữa ngời gửi tiền và ngời đi vay Ngân hàng đã biến mọi nguồn ngoại tệ phân tán trong xã hội thành nguồn vốn tập trung, qua đó điều hoà quan hệ cung cầu về tiền tệ trong xã hội, thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

Là một đơn vị kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với mục đích lợi nhuận, các Ngân hàng thơng mại luôn tìm cách để tối đa hoá lợi nhuận của mình Lợi tức thu đợc của các Ngân hàng đợc hình thành từ hai hoạt động đó là: Hoạt động tín dụng và các dịch vụ của Ngân hàng trong đó thu từ hoạt động tín dụng là chủ yếu Tín dụng ở đây chúng ta hiểu là hoạt động cho vay của Ngân hàng Vậy Ngân hàng lấy vốn ở đâu ra để cho vay? Phải chăng là vốn tự có của Ngân hàng ở đây các Ngân hàng phải huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân và các tầng lớp dân c trong xã hội sau đó phân phối vốn trở lại một cách hợp lý Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà các chủ thể “thừa“ vốn có cơ hội không những bảo tồn vốn mà còn tạo thu nhập (thu lãi), còn đối với chủ thể thiếu vốn tín dụng ngân hàng giúp họ bổ sung vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh hoặc đời sống Trong công tác huy động vốn một mặt các Ngân hàng phải cố gắng đa ra những mức lãi suất hấp dẫn đối với khách hàng mặt khác phải đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng.

Thông qua công tác tín dụng, Ngân hàng đã đáp ứng đợc hầu hết các nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế trong xã hội, giúp cho quá trình sản xuất đợc liên tục, đẩy mạnh quá trình tái sản xuất Đồng thời việc tập trung và phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế quốc dân từ nơi thừa đến nơi thiếu Bên cạnh việc đáp ứng vốn kịp thời đầy đủ cho các Doanh nghiệp, các Ngân hàng còn có những ý kiến đóng góp cho phơng án sản xuất kinh doanh, lựa chọn đối tác thông qua quá trình sử dụng vốn của Doanh nghiệp

1.2.2 Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu t phát triển.

Thực tế cho thấy bất kỳ một Doanh nghiệp nào muốn hoạt động và sản xuất kinh doanh cũng phải cần có một lợng vốn nhất định, trong trờng hợp muốn mở rộng sản xuất kinh doanh thì cần phải có một lợng vốn lớn hơn Hiện nay trong nền kinh tế thị trờng với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Doanh nghiệp đòi hỏi các Doanh nghiệp luôn luôn phải đổi mới và mở rộng sản xuất Vậy lấy vốn ở đâu ra?

Và tín dụng ngân hàng là nguồn vốn cơ bản hình thành nên vốn cố định và vốn lu động của Doanh nghiệp Thông qua việc đầu t tín dụng tín dụng ngân hàng sẽ góp phần hình thành cơ cấu vốn hợp lý cho các Doanh nghiệp.ở nớc ta hiện nay cơ cấu kinh tế đang chuyển dịch theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá, mở cửa thông thơng với nhiều nớc trên thế giới, do vậy nhu cầu về vốn ngày càng cao, các thành phần kinh tế đang rất cần vốn để đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh phù hợp với sự phát triển của Xã hội đòi hỏi các Ngân hàng cần phải

nỗ lực hơn nữa để đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng lớn của các Doanh nghiệp Muốn vậy các Ngân hàng cần phải làm tốt công tác huy động vốn tạm thời nhàn rỗi và xây dựng cho mình những chiến lợc kinh doanh hợp lý, phù hợp với xu thế phát triển của các thành phần kinh tế

1.2.3 Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong tổ chức điều hoà luthông tiền tệ

Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng của mình, các Ngân hàng đã huy động và tập trung lợng vốn nhàn rỗi trong xã hội, đồng thời rút ra khỏi lu thông một bộ phận tiền tệ không cần thiết góp phần giảm lạm phát Bởi việc NHNN phát hành tiền để tạo ra nguồn vốn đầu t phát triển sẽ làm tăng khối lợng tiền tệ trong lu thông, gây mất cân đối trong quan hệ tiền hàng dẫn đến lạm phát cho nền kinh tế Mặt khác, dựa vào quy luật của lu thông tiền tệ trong quá trình cân đối nguồn vốn tín dụng với nhu cầu vay mà NHNN Trung ơng thực hiện pháp lệnh đa tiền vào lu thông Do đó sự vận động của vốn tín dụng là dựa trên nguyên tắc đảm bảo hiệu quả kinh tế để tổ chức điều hoà lu thông tiền tệ.

1.2.4 Tín dụng ngân hàng góp phần tăng cờng việc chấp hành chế độ hạch toán trong các Doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

Trong quá trình nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng trớc khi cho vay Ngân hàng có nghiệp vụ giúp đỡ các đơn vị vay vốn xây dựng kế hoạch vay vốn dựa trên cơ sở các kế hoạch sản xuất, kỹ thuật, tài chính Khi xét duyệt cho vay Ngân hàng còn căn cứ vào tình hình chấp hành các nguyên tắc cơ bản của chế độ tín dụng ngân hàng, tình hình thực hiện nghĩa vụ hợp đồng kinh tế đối với các đơn vị bạn cũng nh tôn trọng các quy chế thủ tục cho vay Đặc biệt cần phải có các báo cáo tài chính kế hoạch sản xuất kinh doanh trong đó nêu rõ mục đích và khẳng định tính khả thi và mức sinh lợi của dự án Nh vậy muốn vay đợc vốn các Doanh nghiệp cần phải thực hiện chế độ hạch toán thật tốt Tất cả những công tác trên giúp cho Doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả và Ngân hàng có khả năng thu hồi đợc vốn

Đặc trng cơ bản của tín dụng ngân hàng là sự vận động trên cơ sở hoàn trả cả gốc lẫn lãi của các con nợ đối với Ngân hàng Các đơn vị kinh tế, cá nhân khi vay vốn Ngân hàng đều phải cam kết thực hiện đầy đủ các điều kiện mà Ngân hàng đa ra nhằm đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh của đơn vị và hoàn trả vốn + lãi đúng thời hạn Trong trờng hợp các đơn vị vay vốn không thực hiện đúng cam kết thì Ngân hàng sẽ dùng đến các biện pháp chế tài tín dụng Do vậy các đơn vị sản xuất kinh doanh luôn luôn tìm mọi biện pháp để tăng hiệu quả sử dụng vốn nh: Đẩy nhanh vòng quay vốn,

tăng năng xuất, giảm giá thành nhằm tạo ra nhiều lợi nhuận, để có thể hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn Điều này đã thúc đẩy đơn vị sản xuất kinh doanh tăng c-ờng khâu hạch toán kế toán một cách chặt chẽ đảm bảo doanh lợi ngày càng cao, tăng hiệu quả sử dụng vốn tín dụng.

1.2.5 Tín dụng ngân hàng là công cụ chủ yếu để đầu t, tài trợ cho các ngành kinh tế then chốt và các ngành, vùng kinh tế kém phát triển

Hoạt động tín dụng của Ngân hàng là tập trung lợng vốn nhàn rỗi trong xã hội của các tổ chức, cá nhân để cho các đơn vị kinh tế vay Nhng không phải tất cả các chủ thể có nhu cầu vay đều đợc Ngân hàng đáp ứng, bởi để tránh rủi ro tín dụng các Ngân hàng chỉ thực hiện đầu t tập trung vào một các đơn vị có triển vọng sản xuất kinh doanh.

Tuy nhiên trong điều kiện đất nớc ta hiện nay một bộ phận lớn dân c đang sống bằng nghề nông ở hầu hết các tỉnh miền núi vấn đề đa máy móc vào nông nghiệp còn rất hạn chế nguyên nhân ở đây là do thiếu vốn Vì vậy trong giai đoạn trớc mắt thông qua công tác tín dụng, Nhà nớc cần tập trung vào phát triển nông nghiệp để giải quyết những nhu cầu tối thiểu của xã hội đồng thời tạo điều kiện phát triển các ngành kinh tế khác.

Bên cạnh đó nớc ta đang trên con đờng công nghiệp hoá hiện đại hoá tham gia vào các quan hệ kinh tế mang tính chất quốc tế Bởi vậy chúng ta cần phải tập trung vào việc phát triển các ngành mũi nhọn nh: công nghiệp chế biến, dầu khí và tín dụng ngân hàng là một trong những yếu tố cơ bản góp phần quan trọng vào việc phát triển các ngành này Với một chính sách tín dụng và mức lãi suất hợp lý sử dụng trong việc khuyến khích phát triển một số ngành kinh tế mũi nhọn sẽ là một công cụ linh hoạt tích cực trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế, góp phần đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc một cách vững chắc.

1.2.6 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển quan hệ đối ngoại.

Ngày nay khi tất cả các quốc gia trên thế giới đều có xu hớng chuyển từ đối đầu sang đối thoại thì việc phát triển kinh tế không chỉ bó hẹp trong phạm vi đất nớc mình mà phải hoà vào sự phát triển chung của các quốc gia trong khu vực và trên Thế giới Tín dụng ngân hàng đã trở thành một phơng tiện nối liền nền kinh

tế các nớc với nhau Đặc biệt là các nớc đang phát triển nói chung và Việt Nam

nói riêng Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xuất nhập khẩu hàng hoá và hiện đại hoá nền kinh tế

Sự phát triển của hoạt động tín dụng giữa các tổ chức tài chính quốc tế, các quỹ tiền tệ quốc tế và các Ngân hàng nớc ngoài với chính phủ Việt Nam đã góp

phần to lớn trong việc thúc đẩy nền kinh tế nớc ta có những bớc tiến vợt bậc để có thể có khả năng hội nhập với các tổ chức kinh tế trong khu vực và trên Thế giới.

1.3 Chất lợng tín dụng ngân hàng 1.3.1 Khái niệm về chất lợng tín dụng.

Trong nền kinh tế thị trờng, một Doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển đợc thì phải thắng trong cạnh tranh Khi nền sản xuất hàng hoá ngày càng phát triển thì cạnh tranh ngày càng gay gắt Cạnh tranh diễn ra trên 3 phơng diện: Số lợng, chất lợng, giá cả trong đó chất lợng đóng vai trò quan trọng hàng đầu, tạo điều kiện nâng cao tỷ lệ chiếm lĩnh thị trờng.

Ngân hàng là một Doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và có tác động rất lớn tới toàn bộ nền kinh tế bởi thực tế cho thấy nguyên nhân của hầu hết các cuộc khủng hoảng tài chính xảy ra đều bắt nguồn từ Ngân hàng Do đó vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng của Ngân hàng là rất cần thiết, chất lợng tín dụng ngân hàng đợc hiểu nh sau:

" Chất lợng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng (ngời gửi tiền và ngời vay tiền) trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội "

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng.1.3.2.1 Chỉ tiêu về d nợ.

D nợ cho vay - Chỉ tiêu d nợ =

Tổng tài sản

Chỉ tiêu này cho biết tơng quan so sánh về quy mô cho vay so với tổng tài sản của Ngân hàng Nếu tỷ lệ này càng cao chứng tỏ các khoản cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của Ngân hàng

- Chỉ tiêu thu nợ =

Doanh thu thu nợ Tổng d nợ bình quân

Chỉ số này đo lờng tốc độ tăng trởng của doanh số thu nợ qua các thời kỳ Tốc độ tăng doanh số thu nợ cao chứng tỏ công tác thu nợ của Ngân hàng tiến hành tốt và ngợc lại.

D nợ cho vay kỳ này

- Mức độ tăng d nợ = D nợ cho vay kỳ trớc

Chỉ tiêu này cho biết tổng số cho vay của Ngân hàng kỳ này so với kỳ trớc tăng hay giảm Chỉ tiêu này cao cho thấy Ngân hàng đã ngày càng tạo đợc uy tín đối với khách hàng, cung cấp nhiều hơn các dịch vụ đa dạng và phong phú, thu

Chỉ tiêu này giúp các nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của Ngân hàng với khả năng huy động vốn, đồng thời xác định hiệu quả của một đồng vốn huy động Vậy tỷ lệ này lớn là tốt hay nhỏ là tốt? Chúng ta cha thể khẳng định đợc bởi: Nếu tiền gửi ít hơn tiền cho vay thì Ngân hàng phải tìm kiếm nguồn vốn có chi phí cao hơn, còn nếu tiền gửi nhiều hơn tiền cho vay thì Ngân hàng sẽ rơi vào

Chỉ tiêu này thể hiện chất lợng của những khoản vay Khi tỉ lệ này vợt quá một giới hạn cho phép thì nó thể hiện sự yếu kém của hoạt động tín dụng( Mức giới hạn của mỗi nớc là khác nhau, ở Việt Nam hiện nay chấp nhận tỷ lệ này là

Chỉ tiêu này cho biết có thu hồi nợ của khách hàng nhanh hay không? Chỉ tiêu này chứng tỏ Ngân hàng cho vay khách hàng thu hồi nợ nhanh, tạo ra đợc số lần giao dịch lớn hơn trên một lợng tiền, làm giảm đợc lợng tiền lu thông trong xã

Hiệu quả tín dụng ngân hàng không thể nói là cao nếu lợi nhuận do hoạt động này mang lại thấp Cụ thể ngời ta thờng dùng các chỉ tiêu sau để đánh giá hiệu quả tín dụng xét về mặt lợi nhuận :

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng - Chỉ tiêu lợi nhuận =

Tổng d nợ tín dụng

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng Nó cho biết một đồng d nợ cho vay mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ lợi nhuận do hoạt động tín dụng mang lại càng lớn, đó là một trong những nhân tố tạo nên hiệu quả tín dụng của Ngân hàng

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng - Chỉ tiêu lợi nhuận =

Tổng lợi nhuận ngân hàng

Chỉ tiêu này cho phép đánh giá tầm quan trọng của hoạt động tín dụng trong mối quan hệ với toàn bộ hoạt động của Ngân hàng Tỷ lệ này cao chứng tỏ hầu hết lợi nhuận của Ngân hàng có đợc từ hoạt động cho vay

1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng.

- Đứng trên phơng diện khách hàng:

Chúng ta hiểu: chất lợng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng (ngời gửi tiền và ngời vay tiền ) trong quan hệ tín dụng Đối với khách hàng khi gửi tiền hay vay tiền của Ngân hàng thì luôn yêu cầu số tiền gửi của mình phải đợc đảm bảo an toàn hay khi vay tiền của Ngân hàng không mất nhiều thời gian và thủ tục rờm rà Với lãi suất hợp lý sẽ giúp cho các Doanh nghiệp có khả năng trả nợ đúng hạn và mở rộng hoạt động kinh doanh của mình.

Do đó việc ngân hàng phải luôn nâng cao chất lợng tín dụng là rất cần thiết Chất lợng tín dụng ngân hàng tốt thì giao dịch giữa Ngân hàng và khách hàng diễn ra nhanh, hiệu quả hơn, giảm đợc các chi phí giao dịch cho cả Ngân hàng và khách hàng.

- Đứng về phơng diện Ngân hàng:

Việt Nam trong điều kiện hiện nay với sự bung ra của cơ chế mới ngoài các Ngân hàng quốc doanh đã xuất hiện hàng loạt các loại hình Ngân hàng khác nhau nh: Các ngân hàng liên doanh, các ngân hàng cổ phần, các chi nhánh ngân hàng

nớc ngoài Chính sự xuất hiện này đã làm cho mức độ cạnh tranh trên thị trờng Ngân hàng ngày càng tăng Điều này đòi hỏi các Ngân hàng phải luôn luôn tìm ra những giải pháp nhằm thắng trong cạnh tranh, nâng cao uy tín vị thế của mình trên thị trờng Một trong những biện pháp đó chính là phải nâng cao chất lợng tín dụng Để có đợc chất lợng tín dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín Hiểu đúng bản chất của tín dụng hiện tại cũng nh xác định chính xác các nguyên nhân của những tồn tại về chất lợng sẽ giúp cho Ngân hàng tìm đợc những biện pháp thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trờng.

- Đối với nền kinh tế:

Theo nh chúng ta thấy rằng với một chính sách tín dụng đúng đắn và đợc thực hiện có chất lợng không những hỗ trợ cho các ngành kém phát triển, thúc đẩy các ngành mũi nhọn mà còn góp phần vào việc tăng hiệu quả sản xuất kinh tế xã hội, đảm bảo sự cân đối giữa các vùng, giải quyết các vấn đề mang tính xã hội tạo điều kiện đa đất nớc ta tiến nhanh trên con đờng công nghiệp hoá hiện đại hoá.

1.3.4 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng.

Hiện nay vấn đề chất lợng tín dụng đang đợc các Ngân hàng rất quan tâm và đang tìm mọi cách để có thể nâng cao chất lợng tín dụng một cách tốt nhất Để quản lý và đa ra những biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng một cách có hiệu quả đòi hỏi chúng ta phải có một sự hiểu biết sâu sắc các nhân tố tác động đến nó Có rất nhiều nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng nhng chúng ta có thể phân thành các nhóm nhân tố nh :

1.3.4.1 Nhóm nhân tố thuộc về môi trờng kinh tế.

ở đây chúng ta xét đến cả môi trờng kinh tế trong nớc và quốc tế:

Khi nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng ngân hàng phát triển, làm cho quá trình sản xuất kinh doanh của các Doanh nghiệp đợc tiến hành một cách bình thờng, không bị ảnh hởng bởi lạm phát, khủng hoảng tài chính dẫn đến khả năng cho vay và khả năng trả nợ vay không có biến động lớn Tuy nhiên để xã hội phát triển đi lên đòi hỏi nền kinh tế phải có sự tăng trởng mà tăng trởng thì dẫn đến lạm phát Nếu chúng ta không quản lý tốt để lạm phát ở con số cao thì các Ngân hàng sẽ là ngời chịu thiệt thòi nhất do đồng tiền mất giá và nh vậy chất lợng tín dụng sẽ bị giảm sút nghiêm trọng Ngoài ra do chính sách vĩ mô của nhà nớc u tiên hay hạn chế phát triển một số ngành nghề kinh tế đảm bảo cho sự ổn định phát triển chung cho nền kinh tế cũng có ảnh hởng không nhỏ tới chất lợng tín dụng ngân hàng.

Chu kỳ phát triển kinh tế cũng có tác động không nhỏ tới chất lợng tín dụng Trong thời kỳ sản xuất kinh doanh đình trệ, nhu cầu vốn tín dụng giảm gây nên tình trạng ứ đọng vốn và các khoản tín dụng đã đợc thực hiện cũng khó hoàn trả Ngợc lại trong thời kỳ hng thịnh của nền kinh tế, các Doanh nghiệp đua nhau mở rộng sản xuất kinh doanh dẫn đến nhu cầu vay vốn ngày càng lớn

1.3.4.2 Nhóm nhân tố thuộc về môi trờng pháp lý

Hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng cũng nh hoạt động của nền kinh tế nói chung muốn hoạt động có hiệu quả thì cần phải có một hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, đầy đủ đi kèm hỗ trợ Pháp luật đã trở thành một bộ phận không thể thiếu trong cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, không có pháp luật hoặc một hệ thống pháp luật không đầy đủ, không phù hợp với những yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì mọi hoạt động trong nền kinh tế sẽ trở nên hỗn độn, không thể tiến hành trôi chảy Pháp luật đã tạo lập hành lang pháp lý giúp cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận tiện và đạt kết quả cao Chỉ trong trờng hợp các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng chấp hành luật pháp một cách nghiêm minh thì quan hệ tín dụng mới đạt kết quả mong muốn đem lại chất lợng cho hoạt động tín dụng ngân hàng.

1.3.4.3 Nhóm nhân tố về phía Ngân hàng

Đây là những nhân tố thuộc về bản thân nội tại của Ngân hàng có liên quan, ảnh hởng tới hoạt động tín dụng bao gồm:

- Chính sách tín dụng:

Chính sách tín dụng có một ý nghĩa to lớn quyết định đến sự thành công hay thất bại của cả hệ thống ngân hàng Do vậy khi xây dựng chính sách tín dụng cần phải đảm bảo sự kết hợp hài hoà giữa quyền lợi của ngời gửi tiền, của Ngân hàng và của ngời sử dụng vốn vay Đồng thời chính sách tín dụng phải phù hợp với đ-ờng lối phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nớc và cần đợc dựa trên những cơ sở thực tiễn và khoa học nhất định

- Công tác tổ chức của Ngân hàng:

Tổ chức của Ngân hàng cần đợc cụ thể hoá và sắp xếp một cách có khoa học, có tính linh hoạt trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc tín dụng đã đợc quy định cả về huy động vốn cũng nh cho vay, quản lý đợc cơ cấu tài sản nợ, tài sản có của Ngân hàng Đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh Do hoạt động tín dụng là loại hình kinh doanh tiền tệ có rủi ro rất lớn nên cần có sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, bộ phận trong từng ngân hàng trong toàn hệ thống ngân hàng, giữa Ngân hàng với các cơ quan khác nh tài chính, pháp lý

- Chất lợng nhân sự:

Con ngời là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và trong hoạt động của Ngân hàng nói chung Hiện nay khi nghiệp vụ hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển thì đòi hỏi chất lợng nhân sự ngày càng cao để có thể sử dụng các phơng tiện làm việc hiện đại, phù hợp với sự phát triển nghiệp vụ không ngừng Do vậy việc tuyển chọn nhân sự cần phải đợc tiến hành kỹ lỡng, cán bộ tín dụng phải là ngời có trách nhiệm cao, có đạo đức nghề nghiệp tốt, phải có chuyên môn giỏi thì mới có thể ngăn ngừa những sai phạm khi thực hiện chu kỳ khép kín của một khoản tín dụng, đồng thời tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng mình trên thị trờng và đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu đa dạng của một xã hội ngày càng phát triển.

- Quy trình tín dụng:

Đây là những giai đoạn, công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ bắt đầu từ việc xét đơn xin vay của khách hàng cho đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Chất lợng tín dụng phụ thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng có đảm bảo tính khoa học không và việc thực hiện các giai đoạn trong quy trình tín dụng cũng nh sự phối hợp nhịp nhàng giữa các giai đoạn nh thế nào?

- Thông tin tín dụng:

Thông tin tín dụng có tác động trực tiếp đến quyết định cho vay, giúp cho các cán bộ tín dụng có câu trả lời đúng: Cho vay hay không cho vay? Xét trên tầm vĩ mô thông tin tín dụng là cơ sở đánh giá chất lợng tín dụng và đa ra các dự báo phát triển kinh tế Thông tin càng đầy đủ, chính xác, kịp thời thì khả năng ngăn ngừa rủi ro càng lớn, chất lợng tín dụng càng cao.

- Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng:

Trang thiết bị góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lợng tín dụng của ngân hàng Nó là công cụ, phơng tiện thực hiện tổ chức quản lý ngân hàng, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay và thực hiện nghiệp vụ giao dịch với khách hàng Đặc biệt với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho Ngân hàng cập nhật đợc thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác Trên cơ sở đó đa ra quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh, giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán đ ợc thuận tiện, nhanh chóng và chính xác.

1.3.4.4 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng.

Để đảm bảo khoản tín dụng đợc sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả, mang lại lợi ích cho Ngân hàng góp phần vào sự tăng trởng và phát triển kinh tế

xã hội thì khách hàng có vai trò hết sức quan trọng Một khách hàng có t cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vay vốn của Ngân hàng khi đến hạn qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lợng tín dụng.

1.3.4.5 Các yếu tố tự nhiên

Đây là những nguyên nhân bất khả kháng nh thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh Khi xẩy ra thờng gây ra hậu quả lớn tác động đến cả ngân hàng và khách hàng, ngân hàng khó có khả năng thu hồi đợc vốn điều đó ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Trớc sự tác động của các yếu tố này ngân hàng khi tiến hành đầu t cần phải cân nhắc, báo cáo một cách cụ thể, chủ động phòng ngừa nhằm giảm thiểu

rủi ro

Nh vậy việc nắm vững các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng ngân hàng và biết tận dụng các nhân tố này trong hoàn cảnh thực tế của Ngân hàng mình sẽ tạo ra một chất lợng tín dụng tốt, góp phần vào sự phát triển vững mạnh của Ngân hàng và của nền kinh tế quốc dân.

Chơng II :

thực trạng chất lợng tín dụng

2.1 Giới thiệu chung về nhno&ptnt chi nhánh nam hà nội.2.1.1 Khái quát về NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội.

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế Thế Giới nói chung, nền kinh tế Việt Nam nói riêng thì mọi ngành kinh tế cũng phải có các chiến lợc chính sách kinh doanh riêng của mình cho phù hợp và hiệu quả nhất nhằm mang lại lợi nhuận cao cho mình và cũng là góp phần phát triển nền kinh tế của đất nớc.

Không ngoài quy luật đó, NHNo&PTNT Việt Nam không ngừng nâng cao công nghệ và trình độ của các cán bộ, đồng thời mở rộng thị trtrờng trên toàn quốc Ban lãnh đạo ngân hàng nhận thấy rằng khu vực phía nam Hà Nội có một tiềm năng lớn đồng thời cũng là nơi có nhu cầu vay vốn rất cao.Cho nên ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam đã ra quyết định 48/QĐ-HĐQT ngày 12/3/2001 về việc thành lập chi nhánh Nam Hà Nội, và đợc chính thức khai trơng đi vào hoạt động ngày 08 tháng 05 năm 2001 với đội ngũ cán bộ công nhân viên ban đầu là 36 ngời và đến nay là 95 cán bộ Chi nhánh có trụ sở tại toà nhà C3, phờng Phơng Liệt,quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội, phạm vi hoạt động chủ yếu là trên địa bàn quận Thanh Xuân và các quận nội thành Hà Nội.

Thực hiện chính sách của Đảng và Nhà Nớc về công nghiệp hóa hiện đại hóa nông thôn, trong những năm qua NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội luôn đóng vai trò chủ đạo trong hoạt động đầu t tín dụng Vợt qua khó khăn thách thức thủa ban đầu, đóng góp của NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội trong thời gian qua thật đáng trân trọng Trong năm tới, ngân hàng tiếp tục đổi mới và phục vụ ngày càng tốt hơn cho phát triển nông thôn và hội nhập quốc tế.

2.1.1.1 Tổ chức bộ máy NHNo&PT NT Chi nhánh Nam Hà Nội.

Trong những năm qua với sự chỉ đạo sáng suốt của Ban giám đốc và sự phối hợp nhịp nhàng có hiệu quả giữa các phòng ban, NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội đã khẳng định đợc vị trí, vai trò của mình trong nền kinh tế, đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, chủ động mở rộng mạng lới giao dịch, đa dạng hoá các mặt kinh doanh dịch vụ tiền tệ ngân hàng, thờng xuyên tăng cờng vật chất kỹ thuật, từng bớc đổi mới công nghệ, hiện đại hoá ngân hàng

2.1.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội.

 Cũng nh các Ngân hàng thơng mại khác, NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội đảm nhiệm 3 chức năng cơ bản sau:

- Là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu t.

- Tạo phơng tiện thanh toán: khi Ngân hàng cho vay, số d trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ.

- Trung gian thanh toán: thay mặt khách hàng, Ngân hàng thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ Bên cạnh đó còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng trung ơng hoặc thông qua các trung tâm thanh toán

Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội

 Nhiệm vụ của ngân hàng là khai thác thị trờng khu vực phía Nam Hà Nội và thực hiện những chơng trình của NHNo&PTNT Việt Nam

2.1.2 Kết quả đạt đợc năm 2003 tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội.

Trong công tác đổi mới nền kinh tế Việt Nam thời gian qua đã thu đợc kết quả bớc đầu rất khả quan, tạo đợc niềm tin trong dân chúng cũng nh các nhà đầu t Năm 2003 nền kinh tế nớc ta đã chuyển sang giai đoạn phát triển chiều sâu theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá, nhanh chóng hoà nhập vào nền kinh tế các n-ớc ASEAN và quốc tế Là một lĩnh vực đóng vai trò xơng sống của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng nói chung và chi nhánh nam Hà Nội nói riêng cần phải có những bớc tiên phong trong quá trình đổi mới vừa phải khắc phục những tồn tại cũ vừa phải vơn lên để đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế trong tình hình mới Trong năm 2003 chi nhánh đã đạt đợc kết quả trên các mặt hoạt động nh:

2.1.2.1 Nguồn vốn huy động

Ngay từ khi thành lập, chi nhánh đã xác định công tác huy động vốn là hoạt động trọng tâm, với nhiều thuận lợi của Ngân hàng là đóng trên địa bàn thành phố Hà Nội, chi nhánh đã tăng cờng tuyên truyền quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng quanh địa bàn, áp dụng khuyến mãi, tặng quà…để huy động tiềnđể huy động tiền gửi dân c Do vậy trong thời gian ngắn qua chi nhánh đã huy động đợc số tiền đã đủ đáp ứng nhu cầu thanh toán.

Tổng nguồn vốn đến thời điểm 31/12/2003 đạt 2.552 tỷđ tăng so với năm 2002 là 1414000 triệu đồng tơng đơng với tăng 124% so với năm 2002.

 Cơ cấu nguồn vốn nh sau: - Phân theo thời hạn huy động:

+ Nguồn vốn không kỳ hạn là 314 tỷ đồng chiếm 12% tổng nguồn vốn + Nguồn vốn kỳ hạn dới 12tháng là 640 tỷ đồng chiếm 25% tổng nguồn vốn + Nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng là 596 tỷ đồng chiếm 24% tổng nguồn vốn + Huy động hộ trung ơng: 486 tỷ đồng chiếm 19% tổng nguồn vốn

+ Nguồn ủy thác đầu t: 516 tỷ đồng chiếm 20% tổng nguồn vốn - Phân theo tính chất nguồn huy động:

+ Tiền gửi dân c: 488 tỷ đồng chiếm 17,6% tổng nguồn vốn + Tiền gửi tổ chức kinh tế: 272 tỷ đồng chiếm 10,7% tổng nguồn vốn + Tiền gửi, tiền vay tổ chức tín dụng: 830 tỷ đồng 32,5% tổng nguồn vốn + Huy động hộ trung ơng: 486 tỷ đồng chiếm 19% tổng nguồn vốn + Nguồn vốn ủy thác đầu t: 516 tỷ đồng chiếm 20,2% tổng nguồn vốn

Trong tiền gửi, tiền vay của các tổ chức tín dụng, tiền gửi của kho bạc nhà nớc và tiền vay của quỹ hỗ trợ phát triển, bảo hiểm xã hội chiếm tỷ trọng khá lớn

tại thời điểm đầu năm: 429 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 37,68% tổng nguồn vốn của toàn chi nhánh Đến thời điểm 31/12/2003 là 1881 tỷ đồng, với tỷ trọng 75% cho thấy xu hớng đa dạng hóa các nguồn vốn huy động, nâng hệ số an toàn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

Tổng d nợ đến 31/12/2003 là 1278 tỷ đồng tăng so với thời điểm đầu năm 810 tỷ đồng với tốc độ tăng 269%; Băng 167% so với kế hoạch cả năm Trong cơ cấu tổng d nợ, có 164 tỷ là d nợ cho vay ủy thác đầu t chiếm tỷ trọng 15,3%; D nợ cho vay thông thờng chiếm 84,7%.

 Cơ cấu đầu t nh sau:

- Phân theo thời gian cho vay:

+ D nợ ngắn hạn: 418 tỷ đồng chiếm 32,7% tổng d nợ + D nợ trung hạn: 31 tỷ đồng chiếm 2,4% tổng d nợ + D nợ dài hạn: 829 tỷ đồng chiếm 64,8% tổng d nợ

Xét về giá trị tuyệt đối thì d nợ ở cả ngắn hạn và trung hạn đều tăng (loại trừ d nợ chỉ định của Trung ơng về cho vay dài hạn Công ty chứng khoán NHNo và Công ty dịch vụ thơng mại ngân hàng), đa tỷ trọng d nợ trung dài hạn chiếm 34,75%.

- Phân theo thành phần kinh tế:

+ Cho vay doanh nghiệp nhà nớc: 541 tỷ chiếm 43% tổng d nợ

+ Cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh: 708 tỷ chiếm 55% tổng d nợ + Cho vay hộ gia đình cá thể: 30 tỷ chiếm 2% tổng d nợ

Hiện nay chi nhánh đang có 546 khách hàng còn d nợ vay; trong đó 62 khách hàng là doanh nghiệp (41 doanh nghiệp nhà nớc và công ty cổ phần, còn lại là doanh nghiệp ngoài quốc doanh) và 484 hộ gia đình cá nhân So với thời điểm đầu năm tăng 17 doanh nghiệp nhà nớc và doanh nghiệp ngoài quốc doanh và 109 hộ gia đình (chủ yếu là vay cầm cố sổ tiết kiệm và vay tiêu dùng đối với CBCNV trong các doanh nghiệp nhà nớc).

- D nợ theo ngành kinh tế:

+ Công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp: 275 tỷ chiếm 25,7% tổng d nợ + Thơng nghiệp dịch vụ: 839 tỷ chiếm 58,9% tổng d nợ + Dự án đầu t: 164 tỷ chiếm 15,4% tổng d nợ

Trong năm chi nhánh đã đợc hội đồng tín dụng phê duyệt cho vay vợt hạn mức tín dụng đối với công ty Thực phẩm miền bắc số tiền 150 tỷ đồng Thẩm định trình TW phê duyệt cho vay đồng tài trợ nhà máy Nhiệt điện Hải Phòng và đã đợc tổng giám đốc phê duyệt đầu t số tiền 250 tỷ đồng, dự kiến giải ngân trong 2 năm 2004, 2005.

Tóm lại công tác tín dụng năm 2003 của chi nhánh đã có nhiều cố gắng và thực sự đi vào chất lợng: Đối với những món vay mới thực hiện nghiêm túc thể lệ chế độ quy trình nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo tất cả các món vay đều đợc kiểm tra trớc, trong và sau khi phát tiền vay, thực hiện quy chế thế chấp tài sản, không tạo kẽ hở cho khách hàng lợi dụng, chiếm đoạt tài sản hoặc sử dụng vốn sai mục đích Tiến hành phân loại khách hàng, chọn lựa các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, sản xuất kinh doanh đúng hớng, có tín nhiệm để tạo ra một đội ngũ khách hàng tin cậy và mang tính chiến lợc lâu dài

2.1.2.3 Các sản phẩm dịch vụ mới cung cấp.

Nh trên đã đề cập, trong năm 2003 chi nhánh đã triển khai, ứng dụng 1 số sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nh sau:

- Thực hiện thành công chơng trình giao dịch 1 cửa (Ngân hàng bán lẻ) theo chủ trơng của Hội đồng quản trị, Ban Tổng giám đốc Tiếp cận chuẩn bị triển khai chơng trình WB ở Hội sở và chơng trình ngân hàng bán lẻ tới 100% chi nhánh, phòng giao dịch của chi nhánh.

- áp dụng thí điểm hình thức huy động tiết kiệm gửi góp để huy động nguồn tiên gửi nhàn rỗi của dân c,

- Thực hiện thí điểm hợp đồng huy động vốn và cho vay đối với các tổ chức tài chính trên địa bàn.

- Tiếp tục thực hiện mô hình cho vay tiêu dùng đối với CBCNV thông qua tổ chức công đoàn tại các DNNN;

- Cung ứng dịch vụ giải ngân phục vụ các dự án đầu t nớc ngoài; Làm đầu mối triển khai tới các tỉnh trong phạm vi của dự án

2.1.2.4 Kinh doanh đối ngoại.

Năm 2003 cùng với đà tăng trởng mạnh mẽ, vững chắc của mình hoạt động đối ngoại của NHNo&PTNT chi nhánh nam Hà Nội cũng đã đạt đợc những thành tựu rất đáng tự hào, hoàn thành vợt mức các chỉ tiêu đề ra Theo kế hoạch đề ra thì tốc độ tăng trởng của 2003 là tăng 30% so với năm 2002, kế hoạch đặt ra đã đợc hoàn thành vợt mức Đạt đợc thành quả này, trớc hết phải kể đến sự chỉ đạo sát sao của ban lãnh đạo và sự nỗ lực, cố gắng của toàn thể cán bộ trong chi nhánh.

- Doanh số thanh toán hàng nhập khẩu đạt 34,912,701.64 USD, tăng hơn 17 triệu USD với tỷ lệ 98% so với năm 2002; vợt kế hoạch 9 triệu USD, tăng 36% - Doanh số hàng xuất khẩu đạt 32,019,552 USD, tăng hơn 22,8 triệu USD, 250% so với năm 2002; vợt mức kế hoạch 18,7 triệu USD, 141%.

- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ tiếp tục mức tăng trởng cao Doanh số mua đạt hơn 47,8 triệu USD, trong đó kết hối đạt hơn 32,3 triệu USD, chiếm tỷ lệ 68%; tăng hơn 24,7 triệu USD, 107% so với năm 2002; tăng 14,3 triệu USD, 43% so với kế hoạch Doanh số bán ngoại tệ đạt hơn 49,5 triệu USD, tăng 26,5 triệu USD, tăng 115% so với năm 2002; tăng 16,2 triệu USD, 49% so với kế hoạch Ngoài việc đảm bảo sự cân đối nguồn vốn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế còn bán cho Sở giao dịch hơn 19 triệu USD.

- Duy trì tốt mức ngoại tệ dự trữ bình quân trong ngày 150,000.00 USD - Đẩy mạnh công tác đào tạo và tự đào tạo cán bộ nhân viên trong hoạt động đối ngoại.

2.1.2.5 Kết quả tài chính.

- Tổng thu 946: 120.440 triệuđ, tăng so với năm 2002 là: 83.239 triệuđ, dạt 189% kế hoạch giao Trong đó thu từ hoạt động tín dụng 46.667 triệuđ, 39% tổng thu 946 và 88% thu nội bảng; thu dịch vụ và thu khác chiếm 12% tổng thu nội bảng.

- Tổng chi 946: 89.599 triệuđ

- Chênh lệch thu nhập – chi phí: cả năm 2003 đạt là 30.841 triệu, tăng so kế hoạch giao năm 2003 là 20.034 triệu đ.

- Chênh lệch lãi suất bình quân: 0,335%/tháng - Hệ số tiền lơng cả năm là 2,06.

Nh vậy với rất nhiều hoạt động đa dạng NHNo&PTNT chi nhánh nam Hà Nội đã đáp ứng hầu hết các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, nâng cao hiệu quả kinh doanh, tự khẳng định mình trên thị trờng trong nớc cũng nh quốc tế, góp phần tăng trởng và phát triển đất nớc.

2.2 thực trạng chất lợng tín dụng tại nhno&ptnt chi nhánh namhà nội trong những năm gần đây.

Cùng với sự phát triển kinh tế xã hội của đất nớc trong những năm qua, hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam cũng đã có những bớc tiến mới từ hệ thống ngân hàng một cấp với hình thức cấp phát tín dụng sang hệ thống ngân hàng hai cấp: Quản lý nhà nớc và kinh doanh đầu t tín dụng theo đúng nghĩa của nó, đáp

ứng đợc nhu cầu lớn về vốn phát triển cho nền kinh tế, đóng góp đáng kể vào ngân sách nhà nớc.

Bên cạnh những thành tựu đạt đợc các ngân hàng thơng mại hiện nay cũng đang gặp một số khó khăn cần đợc khắc phục nh : Chất lợng, hiệu quả đầu t tín dụng còn thấp, tỷ lệ quá hạn đang ở mức cao Các ngân hàng thơng mại đang tiếp nhận và quản lý một khối lợng lớn tài sản gán nợ, xiết nợ và việc sử lý vô cùng khó khăn phức tạp Vấn đề này sẽ đợc cụ thể hoá thông qua thực trạng chất lợng tín dụng tại nhno&ptnt chi nhánh Nam Hà Nội.

2.2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn.

Để đảm bảo đáp ứng vốn đầy đủ kịp thời cho nhu cầu thị trờng và chủ động trong hoạt động kinh doanh thì công tác huy động vốn tại chỗ của NHNo&PTNT Nam Hà Nội cũng rất cần đợc coi trọng Với địa bàn nằm trong thành phố, dân c phát triển tình hình kinh tế chính trị xã hội những năm qua cơ bản là ổn định nên có thể nói vấn đề huy động vốn tại đây không gặp mấy kho khăn Tuy nhiên do NHNN Việt Nam thay đổi cơ chế lãi suất đối với nền kinh tế từ chế độ lãi suất cơ bản sang cơ chế lãi suất thoả thuận mặt khác cạnh tranh lãi suất của các tổ chức tín dụng trên địa bàn, đặc biệt là tăng lãi suất huy động và giảm lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp lớn

Do đó chi nhánh đòi hỏi phải huy động đợc nguồn đầu vào với chi phí thấp nhất có thể đợc Gần ba năm qua NHNo&PTNT Nam Hà Nội đã tích cực tìm mọi biện pháp khai thác các nguồn vốn nh tuyên truyền hoạt động của mình , mở rộng các dịch vụ thanh toán, mở những bàn tiết kiệm di động để phục vụ khách hàng và đã đạt đợc một số kết quả sau: