Cho vay cá nhân của Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Hậu Lộc

Cho vay cá nhân của Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi hánh Hậu Lộc. Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động truyền thống của các ngân hàng, nó đem lại nguồn thu nhập chính cho bất cứ một ngân hàng nào. Khi mới hoạt động, các ngân hàng chủ yếu cho vay các doanh nghiệp và các tổ chức khác. Tuy nhiên, khi nền kinh tế Việt Nam ngày một tăng trưởng, đời sống người dân Việt Nam được nâng cao khiến họ phát sinh nhiều nhu cầu khác nhau, nhưng không phải ai cũng có thể tự đáp ứng được những nhu cầu này. Nắm bắt được điều này, trong những năm gần đây, các ngân hàng đã triển khai và phát triển sản phẩm cho khách hàng cá nhân, trong đó có Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank). Mặc dù Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã trải qua nhiều năm hoạt động, có tiềm lực tài chính cùng với đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm, nhưng ngân hàng vẫn gặp không ít khó khăn khi phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân do phải cạnh tranh với nhiều ngân hàng lớn trong nước và chi nhánh các ngân hàng nước ngoài. Trong hai năm trở lại đây, sự khủng khoảng tài chính trên thế giới đã ảnh hưởng rất lớn tới thị trường tài chính trong nước, các ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong việc giải quyết nợ xấu đã ảnh hưởng rất nhiều tới hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn. Nhận thấy tầm quan trọng cũng như những vấn đề mà Agribank đang gặp phải trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN, nên em đã lựa chọn đề tài: “Cho vay cá nhân của Ngân Hàng NN PT NT chi hánh Hậu Lộc” là đề tài cho khóa luận tốt nghiệp của mình. Trong khóa luận, em tập trung tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, từ đó tìm ra những ưu điểm, nhược điểm, nguyên nhân và hướng giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN của Agribank chi nhánh hậu lộc. 2. Mục đích nghiên cứu. • Khóa luận hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. • Dựa trên các dữ liệu thu thập được để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NH NN PTNT chi nhánh Hậu Lộc. • Cuối cùng, đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NH NN PT NT chi nhánh Hậu Lộc. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu. • Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận thực hiện nghiên cứu về hoạt động cho vay KHCN • Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Tại NH NN PTNT chi nhánh Hậu Lộc Thanh Hóa; Về thời gian: 2011 2013 4. Phương pháp nghiên cứu. • Phương pháp suy luận: Dựa vào cơ sở lý thuyết nghiên cứu các kết quả đạt được và hạn chế của ngân hàng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. • Phương pháp phân tích, tổng hợp nhằm làm rõ thực trang hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay và hiệu quả cho vay thông qua các chỉ tiêu đánh giá. • Phương pháp thống kê mô tả, so sánh, đối chiếu: Tổng hợp các dữ liệu sơ cấp và thứ cấp bằng các công cụ như Excel sử dụng để đưa ra một cách tổng quát, chính xác những kết quả đạt được và hạn chế còn tồn tại cũng như nguyên nhân dẫn tới những hạn chế đó Ngoài ra, khóa luận còn sử dụng hệ thống các sơ đồ, bảng biểu để minh họa làm tăng tính thuyết phục. 5. Kết cấu khóa luận. Ngoài lời mở đầu và kết luận, các danh mục bảng biểu, số liệu, danh mục từ viết tắt khóa luận được kết cấu gồm 3 chương: Chương I: Cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại. Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NH NN PT NT chi nhánh Hậu Lộc. Chương III: Các kết luận và đề xuất nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NH NN PT NT chi nhánh Hậu Lộc.   CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Một số khái niệm cơ bản liên quan đến cho vay KHCN của NHTM. 1.1.1. Khái niệm cho vay của ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại là giao dịch về vốn bao gồm cả tiền và tài sản giữa ngân hàng thương mại và các chủ thể khác còn lại trong nền kinh tế. Trong đó bên đi vay được quyền sử dụng vốn của ngân hàng thương mại trong một thời gian nhất định theo các điều kiện thỏa thuân trước giữa hai bên, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng thương mại. Theo luật các TCTD năm 2010 hoạt động cho vay được định nghĩa như sau: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định và một thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. 1.1.2. Khái niệm và phân loại cho vay KHCN Có nhiều quan điểm về cho vay KHCN, trong đó có một số khái niệm như sau • “Cho vay cá nhân là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng.” • Theo cuốn Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê 2008: “Cho vay cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.” Như vậy, hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân là một bộ phận của hoạt động cho vay phân chia theo đối tượng khách hàng và ta có thể hiểu thống nhất trong khuôn khổ khóa luận như sau: “Cho vay KHCN là hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình để sử dụng vào các mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân chính thương được các NHTM cung cấp hiện nay: