LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn hiện nay, Việt Nam đang đứng trước những cơ hội lớn nhưng cũng không ít thách thức. Các Ngân hàng thương mại cũng không đứng ngoài sự cạnh tranh mãnh liệt đó. Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam phải nỗ lực không ngừng để cải thiện về chất lượng và số lượng. Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là một ngân hàng trẻ, đi vào hoạt động từ năm 1993 đã không ngừng cố gắng với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, khách hàng mục tiêu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các cá nhân trung lưu ở thành thị. VP bank Chi nhánh Hà Nội được thành lập năm 2005 nhưng thực chất là tách bộ phận kinh doanh trên địa bàn Hà Nội ra khỏi hội sở chính. Vì vậy, VP bank Chi nhánh Hà Nội hoạt động kể từ khi VP bank chính thức đi vào hoạt động. Đây chính là điều kiện thuận lợi để cho một sinh viên khoa Ngân hàng – tài chính tìm hiểu về các hoạt động của Ngân hàng thương mại, được thực hành những kiến thức đã được học và tích luỹ thêm kinh nghiệm thực tế cho quá trình học tập và làm việc sau này. Vì thời gian và điều kiện tiếp xúc Ngân hàng có giới hạn nên trong bản báo cáo này, em chỉ mô tả tổng quan về Ngân hàng cũng như các hoạt động của nó trong thời gian gần đây. Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của lãnh đạo VPbank Chi nhánh Hà Nội, các anh chị tại Tổ tín dụng phòng giao dịch VPbank Khâm thiên – Chi nhánh Hà Nội và sự hướng dẫn tận tình, chu đáo của cô giáo PGS-TS Nguyễn Thị Thu Thảo đã giúp đỡ em hoàn thành báo cáo tổng hợp này. 1 PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH( VP BANK). 1.1. Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh(VP bank). VP bank được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép ngày 12 tháng 08 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm. Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 09 năm 1993 theo Giấy phéo thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993. Các chức năng hoạt động chủ yếu của VP bank gồm: • Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong và ngoài nước; Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác. • Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, và giấy tờ có giá; Hùn vốn và liên doanh theo luật định. • Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng. • Kinh doanh ngoại tê, vàng bạc và thanh toán quốc tế; Huy động các loại vốn từ nước ngoài và thựchiện các dịch vụ ngân hàng có liên quan đến nước ngoài khi được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép. • Hoạt động bao thanh toán. Vốn điều lệ khi mới thành lập là 20 tỷ VND. Sau đó, do nhu cầu phát triển, VP bank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ. Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ của VP bank đạt 500 tỷ đồng. Tháng 9/2006, VP bank nhận được chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước cho phép bán 10% cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài là Ngân hàng OCBC- một Ngân hàng lớn nhất Singapore, theo đó vốn điều lệ sẽ được nâng lên trên 750 tỷ đồng. Đến tháng 7/2007 vốn điều lệ của VP bank tăng lên 1500 tỷ đồng. Đến 31/12/2007 VP bank chính thức tăng vốn điều lệ lên 2000 tỷ đồng. Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VP bank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn. Cuối năm 1993, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho VP bank mở Chi nhánh tại Thành phố Hồ Chí Minh. Tháng 11/1994, Vp bank được phép mở thêm Chi nhánh Hải Phòng và tháng 7/1995, được mở thêm Chi nhánh Đà Nẵng. Trong năm 2004, Ngân 2 hàng Nhà nước đã có văn bản chấp thuận cho VP bank được mở thêm 3 Chi nhánh mới đó là Chi nhánh Hà Nội trên cơ sở tách bộ phận trực tiếp kinh doanh trên địa bàn Hà Nội ra khỏi Hội sở; Chi nhánh Huế; Chi nhánh Sài Gòn. Trong năm 2005, VP bank tiếp tục được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho mở một số Chi nhánh nữa là Chi nhánh Cần Thơ; Chi nhánh Quảng Ninh; Chi nhánh Vĩnh Phúc; Chi nhánh Thanh Xuân; Chi nhánh Thăng Long; Chi nhánh Tân Phú; Chi nhánh Cầu Giấy; Chi nhánh Bắc Giang.Cũng trong năm 2005, Ngân hàng Nhà nước đã chấp thuận cho VP bank được nâng cấp một số phòng giao dịch thành chi nhánh đó là Phòng giao dịch Cát Linh, Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo, Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo, Phòng giao dịch Giảng Võ, Phòng giao dịch Hai Bà Trưng, Phòng giao dịch Chương Dương. Năm 2006, VP bank tiếp tụcđược Ngân hàng Nhà nước cho mở thêm Phòng Giao dịch Hồ Gươm( đặt tại Hội sở chính của Ngân hàng ) và Phòng Giao dịch Bách khoa, Phòng Giao dịch Đông Ba( trực thuộc Chi nhánh Huế), Phòng giao dịch Vĩ dạ, Phòng Giao dịch Tràng An( trực thuộc chi nhánh Hà Nội), Phòng giao dịch Tân Bình(Chi nhánh Sài Gòn), Phòng giao dịch Khánh Hội( Thuộc chi nhánh Hồ Chí Minh), phòng giao dịch Cẩm phả( thuộc chi nhánh Quảng Ninh), phòng giao dịch Phạm Văn Đồng( thuộc chi nhánh Thăng Long), phòng giao dịch Hưng lợi( thuộc chi nhánh Cần Thơ). Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới giao dịch trên đây, trong năm 2006, VP bank cũng đã mở thêm hai công ty trực thuộc đó là công ty Quản Lý nợ và khai thác tài sản; Công ty Chứng khoán. Cũng trong năm 2006, VP bank mở thêm các chi nhánh mới tại Vinh(Nghệ An); Thanh hoá, Nam định, Nha trang, Bình Dương; Đồng Nai, Kiên giang và các phòng giao dịch, nâng tổng số điểm giao dịch trên toàn hệ thống của VP bank lên 50 chi nhánh và phòng giao dịch. Số lượng nhân viên của VP bank trên toàn hệ thống tính đến nay có trên 2600 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học( chiếm 87%). Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng. Giúp VP bank sẵn sang đương đầu được với cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn đầy thử thách sắp tới khi Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế. Ngày 31/12 VP bank đã chính thức nâng vốn điều lệ từ 1500 tỷ đồng lên 2000 tỷ đồng. Đây là một trong những bước tiến quan trọng trong chiến lược phát triển của VP bank trong thời gian tới nhằm mở rộng quy mô mạng lưới hoạt động, đầu tư công nghệ, cơ sở hạ tầng… để có 3 thể đưa ra các sản phẩm, dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng một cach thuận tiện và hiệu quả hơn. CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA VP BANK. . 4 Đại hội cổ đông Ban điều hành Hội đồng quản trị Phòng kiểm toán nội bộ Ban kiểm soát Văn phòng hội đồng quản trị Hội đồng tín dụng Hội đồng quản lý TS nợ, TS có Phòng TTQT- Kiều hối Phòng kế toán Phòng pháp chếPhòng ngân quỹ Công ty chứng khoàn VP bank Công ty quản lý TS VP bank Trung tâm thẻTrung tâm đào tạo Văn phòngPhòng tổng hợp và phát triển sản phẩm Trung tâm Western Union Trung tâm tin học Các chi nhánh Phòng giao dịch Chức năng, nhiệm vụ:  Hội đồng cổ đông:  Hội đồng quản trị:  Ban kiểm soát: do Đại hội cổ đông bầu ra gồm 3 thành viên trong đó có hai thành viên chuyên trách  Hội đồng tín dụng và ban tín dụng: có nhiệm vụ giải quyết các khoản vay vượt hạn mức để hạn chế mức thấp nhất rủi ro tín dụng, VP bank đã và đang áp dụng Hệ thống chấm điểm tín dụng do Hội đồng quản trị ban hành.  Hội đồng quản lý tài sản nợ- tài sản có: có nhiệm vụ quản lý thanh khoản, quyết định cơ cấu nguồn vốn, sử dụng vốn hợp lý và hiệu quả, quyết định triển khai các sản phẩm mới. Đồng thời, HĐ GLTSN-TSC cũng có nhiệm vụ theo dõi sát diễn biến thị trường về lãi suất, tỷ giá và những khả năng có thể gây rủi ro khác để có giải pháp phù hợp trong việc quản lý nguồn và sử dụng nguồn đạt hiệu quả cao nhất cho VP bank, đảm bảo khả năng sinh lời cao nhất, đồng thời đáp ứng đúng các yêu cầu của Ngân hàng nhà nước về các chỉ số an toàn.  Phòng kiểm toán nội bộ: kiểm tra, đánh giá mức độ đầy đủ, tính hiệu lực hiệu quả của hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ.  1.2. Quá trình hình thành và phát triển VP bank Chi nhánh Hà Nội: 1.2.1. Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức VP bank nhận được công văn chấp thuận số 3595/UB-KT, ngày 1/10/2004 của Ủy ban nhân dân Thành phố Hà nội, công văn chấp thuân số 1128/NHNN-CNH, ngày 6/10/2004 của Ngân hàng Nhà nước Việt nam cho phép mở Chi nhánh cấp 1 Hà nội (Số 4 Dã Tượng, Quận Hoàn Kiếm, Hà nội). Ngày 2/11/2004 , Hội đồng quản trị VPBank đã ban hành Quyết định số 81-2004/QĐ-HĐQT thành lập Chi nhánh Hà Nội và Chi nhánh đã chính thức đi vào hoạt động kể từ ngày 04/01/2005. Từ chiến lược mở rộng mạng lưới chi nhánh của VP bank, trong năm 2005 Chi nhánh Hà nội( chi nhánh cấp 1) được thành lập( trên danh nghĩa là tách bộ phần trực tiếp kinh doanh trên địa bàn Hà nội ra khỏi Hội sở chính nhưng thực ra là xây dựng hoàn toàn Hội sở chính). Như vậy, trên danh nghĩa Chi nhánh Hà Nội chính thức hoạt động từ 4/1/2005 nhưng thực chất đơn vị này đã hoạt động từ khi VP bank chính thức đi vào hoạt động từ năm 1993. Tổng số cán bộ nhân viên của chi nhánh hiện nay khoảng 160 người, mạng lưới chi nhánh gồm 10 chi nhánh cấp 2 và phòng giao dịch trực thuộc 5 CƠ CẤU TỔ CHỨC VP BANK HÀ NỘI Ban giám đốc Phòng giao dịch- kho quỹ Phòng kế toán Phòng A/O doanh nghiệp Chi nhánh Cát Linh Chi nhánh Trần Hưng Đạo PGD Tràng An Phòng A/O cá nhân Phòng thẩm định tài sản đảm bảo Phòng TTQT và Kiều hối Phòng thu hồi nợ PGD Yên Phụ PGD Thuỵ Khê PGD Khâm Thiên PGD Tôn Đức Thắng 6 Phòng hành chính- tổ chức PGD Trần Xuân Soạn PGD Đội Cấn Giám đốc chi nhánh:  Có trách nhiệm điều hành hoạt động của chi nhánh  Lập kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh  Tổ chức thực hiện các nghiệp vụ của chi nhánh  Quản lý nhân sự của chi nhánh  Kiến nghị và chủ động đề xuất với Tổng giám đốc  Kiểm tra, giám sát, đôn đốc các bộ phận nghiệp vụ, nhân viên dưới quyền. Báo cáo lên ban Tổng giám đốc nội dung các vụ việc về tham nhũng, tiêu cực( nếu có) tại đơn vị mình.  Xử lý theo quyền hạn, trách nhiệm được Tổng giám đốc giao và kiên nghị cấp có thẩm quyền xử lý những vi phạm về các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng có liên quan đến hoạt động kinh doanh. Phó giám đốc chi nhánh: được giám đốc chi nhánh uỷ quyền chỉ đạo điều hành một số mặt các công tác, ký thay giám đốc và chịu trách nhiệm trước giám đốc về các nhiệm vụ được phân công. Các phòng ban:  Phòng giao dịch ngân quỹ:  Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp:  Phòng phục vụ khách hàng cá nhân:  Phòng thẩm định tài sản bảo đảm:  Phòng thu hồi nợ:  Phòng kế toán:  Phòng thanh toán quốc tế và kiều hối:  Phòng hành chính-tổ chức: Ngoài các phòng ban trên còn có các chi nhánh cấp 2 và phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Hà Nội. Chi nhánh Hà Nội cũng thực hiện các hoạt động chủ yếu mà VP bank đã được Ngân hàng nhà nước cho phép: Huy động vốn: 7 PGD Hàng Giấy - Khai thác, nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán cá nhân, tổ chức kinh tế, trong và ngoài nước bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ. - Thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của VP bank Cho vay: - Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam, đồng ngoại tệ với các tổ chức kinh tế. - Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với cá nhân, hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế. Kinh doanh ngoại hối: - Huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước,VP bank . Kinh doanh dịch vụ: - Chi nhánh thực hiện thu chi tiền mặt, cung cấp các dịch vụ ngân hàng được chính phủ, ngân hàng nhà nước, VP bank cho phép. Cân đối điều hoà vốn: - Thực hiện cân đối, điều hoà vốn kinh doanh ngoại tệ với các chi nhánh trên cùng địa bàn Hạch toán kinh doanh, phân phối thu nhập: - Thực hiện hạch toán kinh doanh, phân phối thu nhập theo quy định của VP bank Tổ chức cán bộ: - thực hiện công tác tổ chức cán bộ, đào tạo thi đua khen thưởng theo phân cấp uỷ quyền của VP bank. Kiểm tra, kiểm soát: 8 - Thực hiện kiểm tra kiểm soát nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định của VP bank. Phổ biến pháp luật: - Tổ chức phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật của Nhà nước, ngành ngân hàng, của VP bank liên quan đến hoạt động chi nhánh. Chấp hành chế độ, thực hiện nhiệm vụ: - Chấp hành đầy đủ các báo cáo thống kê theo chế độ quy định, theo yêu cầu của lãnh đạo VP bank, thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của lãnh đạo ngân hàng. PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM( VP BANK) 1. Tình hình hoạt động kinh doanh của VP bank. 1.1 Tình hình huy động vốn. Huy động vốn là một hoạt động được VP bank rất chú trọng, với mục tiêu bảo đảm vốn cho vay, an toàn thanh khoản và tăng nhanh tài sản Có, nâng cao vị thế của VP bank trong hệ thống ngân hàng. Do đó, trong các năm qua, các hoạt động động vốn từ khu vực dân cư cũng như từ khu vực liên ngân hàng đều được VP bank khai thác triệt để. Việc cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn giữa các tổ chức tín dụng trong những năm gần đây diễn ra vô cùng gay gắt, đặc biệt trong năm 2005, cuộc chạy đua tăng lãi suất của các ngân hàng thương mại diễn ra rất mạnh. Năm 2006, mức độ cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng không còn sôi động như những năm trước, nhưng các ngân hàng lại tăng cường các chiến dịch khuyến mãi với cơ cấu quà tặng phong phú, thậm chí có giá trị rất lớn như nhà ở biệt thự, căn hộ chung cư cao cấp, ô tô… Thêm vào đó, sự phát triển khá sôi động của thị trường chứng khoán cũng đồng thời làm chuyển luồng vốn dân cư và các doanh nghiệp vào đầu tư chứng khoán. . Tình hình huy động vốn 2004-2007 của VP bank. Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 9 Số dư % Số dư % Số dư % Số dư % Nguồn vốn huy động 3 858 967 100 5638 001 100 9 065 194 100 Ngắn hạn 3 202 943 83 4 397 641 78 7 252 155 80 Trung và dài hạn 656 024 17 1 240 360 22 1 813 039 20 Mặc dù có những tác động trên, nguồn vốn huy động của VP bank vẫn tăng trưởng cao. Đó là nhờ vào chính sách lãi suất phù hợp, đa dạng hoá các sản phẩm huy động, cùng với các chương trình khuyến mãi với quà tặng hấp dẫn. Mặt khác, trong những năm gần đây, VP bank đã tích cực mở rộng mạng lưới hoạt động đồng thời thương hiệu ngân hàng cũng đã chiếm được vị trí vững chắc trong tiềm thức dân cư và các doanh nghiệp do vậy việc huy động vốn cũng trở nên thuận lợi hơn. Đến cuối năm 2006, nguồn vốn huy động đạt 9065 tỷ đồng, tăng gấp 7,5 lần so với cuối năm 2003, đặc biệt năm 2004 nguồn vốn tăng hơn gấp 3 lần so với cuối năm 2003. Bình quân giai đoạn 2004-2006 nguồn vốn huy động của VP bank đạt mức tăng trưởng 68%. 1.2. Hoạt động tín dụng. Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa và liên tục tăng trưởng mạnh, những năm gần đây, Việt Nam được xem là một trong những nền kinh tế tăng trưởng cao hàng đầu thế giới. Nhu cầu vốn đầu tư tăng cao nên hoạt động tín dụng của các ngân hàng khá sôi động. Trong thời gian từ 2004-2006, hoạt động tín dụng của VP bank được giữ vững theo phương châm “bảo thủ”, không cạnh tranh bằng cách nới lỏng điều kiện tín dụng. Tuy vậy, nhờ có sự nỗ lực tiếp thị khách hàng của các đơn vị, nên tốc độ phát triển tín dụng vẫn đạt mức tăng trưởng tín dụng chung của toàn ngành ngân hàng. Doanh số cho vay toàn Hệ thống năm 2006 đạt 6594 tỷ đồng, tăng 2681 tỷ đồng( tương đương tăng 68%) so với năm 2005. Với chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ tốt nhất tại Việt Nam, VP bank chú trọng vào các khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vừa và nhỏ, các cá nhân, hộ gia đình. Chất lượng tín dụng của VP bank vẫn đảm bảo được yêu cầu của ngân hàng nhà nước và quy chế của VP bank. Tỷ lệ nợ xấu( gồm các nhóm 3,4,5) của VP bank cuối năm 2006 ở mức 0,58% tổng dư nợ, thấphơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu chung của ngành ngân hàng Việt Nam( khoảng 7%). 10