TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA NÔNG LÂM NGƯ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NÔNG THÔN CỦA HỘ NGHÈO XÃ PHÚ THÀNH YÊN THÀNH - NGHỆ AN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP KỸ SƯ NGÀNH KHUYẾN NÔNG VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Người thực hiện: Võ Thị Sáng Lớp: 47- K3 - KN & PTNT Người hướng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Thúy Vinh 1 Vinh, 5/2010 MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Chiến lược XĐGN là một chiến lược được người dân và cả hệ thống chính trị Việt Nam quan tâm bởi nó không chỉ có ý nghĩa KT – XH mà còn mang đậm tính nhân văn, nhân đạo sâu sắc. Trên thế giới, tín dụng là câu chuyện thành công, là chìa khoá thần kỳ cho việc thực hiện mục tiêu XĐGN. Ở Việt Nam, một trong những nội dung chính là cung cấp dịch vụ tài chính phù hợp với khả năng của người dân nông thôn để phát triển sản xuất, tăng thu nhập và nhờ đó vượt ra khỏi vòng đói nghèo. Tín dụng rất cần đối với các hộ nông nghiệp nghèo ở nông thôn so với các nghề khác bởi vì khoảng thời gian giữa lúc sử dụng đầu vào và thu hoạch dài. Điều đó liên quan đến cả kinh phí mua đầu vào (giống, thuê làm đất…) lẫn lao động. Đối với các hộ nghèo yêu cầu vốn lao động đó rất khó tìm thấy từ nguồn tiền tiết kiệm, và cần 2 phải tiếp cận nguồn tín dụng. Thêm vào đó tín dụng dùng làm vốn lưu động, tín dụng thúc đẩy đầu tư và làm công cụ để cân bằng tiêu dùng khi có các cú sốc (Ray, 1999). Các khoản đầu tư tăng năng suất ở cấp trang trại, ví dụ chuyển dịch từ cây ngắn ngày sang cây dài ngày, thường phải mất thời gian mà thiếu các khoản vay đầu tư này có thể không khả thi và từ đó có thể bị bỏ lỡ. Sản xuất nông nghiệp rất dễ bị rủi ro và biến động theo thời tiết xấu và dịch hại. Vào những năm mùa màng đạt dưới mức trung bình, nông dân thường mua (hoặc phải vay) để cân đối tiêu dùng giữa các mùa vụ. Nếu không có nguồn vay để tiêu dùng vào các mùa màng thua thiệt thì những hộ nông nghiệp ở nông thôn sẽ buộc phải dùng đến tài sản là tư liệu sản xuất có thể bán được để tồn tại ở mức tối thiểu. Việc tự bảo hiểm của các hộ đối với những cú sốc nhờ bạn bè và người thân là rất khó do tính chất của cú sốc trong nông nghiệp thường có xu thế ảnh hưởng đến tất cả các hộ dân trong vùng. Bên cạnh đó, tín dụng là yếu tố đầu vào quan trọng giúp người nghèo vượt khỏi đói nghèo bằng cách nuôi sống các hoạt động tạo thu nhập. Tín dụng không giống như những yếu tố đầu vào thông thường như hạt giống hay phân bón. Tín dụng giúp người nghèo nắm quyền kiểm soát các nguồn tài nguyên, có tiếng nói trọng lượng hơn trong các giao dịch kinh tế cũng như trong các quan hệ xã hội. Trong lý thuyết phát triển kinh tế, khả năng tiếp cận tín dụng là một yếu tố quan trọng để “tăng thế lực” cho người nghèo. Kinh nghiệm chung ở các nước đang phát triển cho thấy khu vực chính thức thường không thực hiện tốt vai trò cung cấp dịch vụ tín dụng cho nông thôn, nhất là đối tượng nghèo. Từ góc độ của khu vực chính thức, cho người nghèo vay là rất rủi ro (tỷ lệ vỡ nợ cao), và rất tốn kém (chi phí giao dịch cao). Những thủ tục rắc rối cộng với những quy định nghiêm ngặt như yêu cầu thế chấp của các TCTD chính thức khiến cho nhiều đối tượng cần vay vốn ở nông thôn không tiếp cận được với tín dụng chính thức. Các TCTD chính thức thường thích giao dịch với khách hàng lớn với nhu vầu tín dụng lớn và thường không chú trọng lắm đến các doanh nghiệp nông thôn quy mô nhỏ, các hộ gia đình thu nhập thấp, các nông dân không có đất. Ngoài ra, phạm vi 3 phục vụ của các TCTD chính thức xét về cả mạng lưới chi nhánh lẫn mức độ tập trung các hoạt động huy động tiết kiệm và cho vay thường quá thiên về thành thị. Chính vì thế, các mục tiêu, cơ cấu tổ chức và thủ tục cho vay của các tổ chức này hạn chế rất nhiều khả năng tiếp cận tín dụng của người dân nông thôn đặc biệt là đối với người nghèo. Theo các chuyên gia, tăng trưởng tín dụng trong kinh tế nông, lâm nghiệp thời gian qua tuy có tốc độ phát triển nhanh nhưng mới chỉ đáp ứng 40% nhu cầu vay vốn của các tổ chức kinh tế và hộ gia đình. Tỷ lệ hộ nông dân được vay vốn chỉ đạt khoảng 70% (điều tra mức sống dân cư Việt Nam 2004 - 2005), lại gặp nhiều vướng mắc trong quy định về thế chấp, thu hồi nợ. Các ngành này hiện vẫn đang gặp nhiều khó khăn cũng như hạn chế trong chuyển dịch cơ cấu, năng suất và chất lượng tăng trưởng. Phú Thành là xã thuần nông thuộc huyện Yên Thành tỉnh Nghệ An. Trong những năm qua sản xuất nông nghiệp đã thu được những thành tựu to lớn góp phần vào sự tăng trưởng chung của huyện cũng như của tỉnh. Tuy nhiên đời sống của nhân dân trong xã vẫn đang gặp nhiều khó khăn, toàn xã có 154 hộ nghèo chiếm 8,6% số hộ trong xã (năm 2009). Do đó, để góp phần XĐGN phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng khai thác các tiềm năng sẵn có về đất đai, mặt nước, lao động, tài nguyên làm ra nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống người dân. Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay vốn, tiếp cận tín dụng đối với hộ nghèo ngày càng khó khăn do món vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, thời hạn vay ngắn hoặc vay phải có tài sản thế chấp, tín chấp… Bởi vậy mở rộng tín dụng, góp phần xoá đói giảm nghèo phải kèm với việc nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của người dân nói chung và người nghèo nói riêng. Với ý nghĩa đó chúng tôi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Khả năng tiếp cận tín dụng nông thôn của hộ nghèo xã Phú Thành huyện Yên Thành tỉnh Nghệ An”. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu tổng quát 4 Đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng nông thôn của hộ nghèo xã Phú Thành huyện Yên Thành tỉnh Nghệ An, từ đó đề xuất một số giải pháp tăng khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo trong xã. 2.2. Mục tiêu cụ thể - Đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng nông thôn của hộ nghèo ở xã Phú Thành huyện Yên Thành tỉnh Nghệ An - Tìm hiểu những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo ở xã Phú Thành huyện Yên Thành tỉnh Nghệ An - Đề xuất một số giải pháp tăng khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo ở xã Phú Thành huyện Yên Thành tỉnh Nghệ An CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 1.1. Cơ sở lý luận 1.1.1. Khái quát về tín dụng và hệ thống tín dụng nông thôn 1.1.1.1. Các khái niệm về tín dụng Theo từ điển thuật ngữ tài chính thì: “Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại trong các phương thức sản xuất hàng hoá khác nhau và được biểu hiện như sự vay mượn trong một thời hạn nào đó. Khái niệm vay mượn bao gồm sự hoàn trả. Chính sự hoàn trả là đặc trưng thuộc bản chất của tín dụng, là dấu ấn phân biệt tín dụng với các phạm trù cấp phát tài chính khác”. [14] Hay: “Tín dụng là phạm trù kinh tế quan trọng của lịch sử gắn liền với sự ra đời của nền sản xuất hàng hoá. Nó phản ánh quan hệ giữa chủ thể sở hữu và các chủ thể sử dụng đối với các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế trên nguyên tắc thoả 5 thuận giữa hai chủ thể và kỳ hạn hoàn trả cả vốn lẫn lời sau một thời gian nhất định”. [15] Như vậy, với hai quan điểm trên đều cho rằng tín dụng đều gắn liền với nền sản xuất hàng hoá. Theo nhà kinh tế pháp, Louis Baudin đã khẳng định tín dụng như là “một sự trao đổi tài hoá hiện tại lấy một tài hoá tương lai”. Theo thuật ngữ ngân hàng quốc tế, tín dụng được định nghĩa như sau: “Cấu thành một nghiệp vụ tín dụng bất cứ một động tác nào, qua đó một người đưa hoặc hứa đưa vốn cho một người khác dùng, hoặc cam kết bằng chữ ký cho người này như đảm bảo, bảo chứng hay bảo lãnh mà có thu tiền”. [16] Tóm lại tín dụng không chỉ là một hình thức vận động của tiền tệ (vốn vay), bên cạnh đó còn là một quan hệ xã hội, trước hết dựa vào lòng tin. Khi một TCTD phát ra một khoản tín dụng cho khách hàng, trước hết là họ tin tưởng khách hàng có khả năng trả món nợ đó. Tín dụng từ xa xưa dựa trên lòng tin là chủ yếu, ngày nay nó được pháp luật bảo trợ. Song tín dụng không phản ánh tất cả các mối quan hệ xã hội, mà chỉ là những quan hệ xã hội biểu hiện các mối liên hệ kinh tế. Tín dụng biểu hiện các mối quan hệ kinh tế gắn liền với quá trình phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả. Cơ sở vật chất tín dụng là tiền tệ và hàng hoá. 1.1.1.2. Đặc điểm tín dụng Đặc điểm 1: Phân phối tín dụng mang tính hoàn trả Đây là đặc điểm cơ bản nhất của tín dụng. Khi hoạt động tín dụng nảy sinh, làm xuất hiện sự vận động độc lập tương đối giữa quyền sở hữu và quyền sử dụng vốn vay. Nói cách khác, quan hệ tín dụng không bao hàm sự vận động quyền sở hữu vốn vay, điều này quyết định tính hoàn trả của tín dụng. Khi người sở hữu vốn vay (người cho vay) chuyển vốn vay cho người đi vay, người đi vay không được quyền sở hữu vốn mà chỉ được quyền sử dụng vốn trong một thời gian nhất định sau đó phải hoàn trả lại số vốn đó cho người cho vay. Vậy khi vốn vay được chuyển giao cho 6 người đi vay thì kèm theo đó là sự chuyển quyền sử dụng vốn vay chứ không phải chuyển quyền sở hữu vốn vay. Nói cách khác quyền sở hữu vốn vay không thay đổi. Quá trình vận động của tín dụng được thể hiện qua các giai đoạn: Phân phối tín dụng dưới hình thức cho vay: Giai đạn này (hàng hoá hoặc tiền tệ) chuyển từ người cho vay sang người đi vay kèm theo chuyển quyền sử dụng vốn vay. Sử dụng tín dụng: sau khi nhận được vốn vay, người đi vay được quyền sử dụng vốn vay theo mục đích nhất định để sản xuất hoặc tiêu dùng. Tuy nhiên người đi vay không có quyền sở hữu vốn vay mà được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định. Hoàn trả tín dụng: Là người đi vay hoàn trả cho người cho vay số vốn ban đầu. Đây là giai đoạn kết thúc vòng tuần hoàn của tín dụng. Khi quyền sử dụng và quyền sở hữu vốn vay cùng thuộc về một chủ thể cho vay thì vốn tín dụng hoàn thành một chu kỳ luân chuyển. Thời gian hoàn trả tín dụng (chu kỳ luân chuyển tín dụng) phụ thuộc vào mục đích và đặc điểm tuần hoàn vốn vay. Nếu vốn vay được sử dụng vào đầu tư dài hạn (dự án, cơ sở hạ tầng,…) thì thời gian hoàn trả tín dụng thường dài và ngược lại. Đặc điểm 2: Trong hoạt động tín dụng có sự vận động đặc biệt của giá cả Vốn là một loại hàng hoá có giá trị và giá trị sử dụng, được mua bán trên thị trường vốn. Nhưng khác với hàng hoá thông thường, giá cả phản ánh và xoay quanh giá trị của hàng hoá, còn giá cả của vốn tín dụng - lãi suất - thì phản ánh giá trị sử dụng của vốn trong khoảng thời gian nhất định. Bởi vậy, giá cả của vốn tín dụng được coi là giá đặc biệt. Mặc dù vậy, giống như các hàng hoá khác, nhu cầu vốn tín dụng cũng biến động theo sự phát triển kinh tế. Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu tín dụng tăng lên và ngược lại, khi nền kinh tế trì trệ, kém phát triển thì nhu cầu tín dụng giảm xuống. Giá cả của vốn tín dụng trong nền kinh tế thị trường cũng do quy luật cung cầu tác động và được quyết định khi người vay và người cho vay thoả thuận được với nhau. 7 1.1.1.3. Bản chất tín dụng Khi nói về bản chất tín dụng, Các Mác đã viết như sau: “Tiền chẳng qua chỉ rời khỏi tay người sở hữu trong một thời gian và chẳng qua chỉ tạm thời chuyển từ tay người sở hữu sang nhà tư bản hoạt động, cho nên tiền không phải được bỏ ra để thanh toán, cũng không phải tự đem bán đi mà cho vay, tiền chỉ đem nhượng lại với một điều kiện là nó sẽ quay trở về điểm xuất phát sau một kỳ hạn nhất định” [16]. Đồng thời Các Mác cũng chỉ rõ yêu cầu của việc tiền quay trở về điểm xuất phát phải là “vẫn giữ nguyên vẹn giá trị của nó đồng thời phải lớn thêm trong quá trình vận động”. Cùng với sự phát triển của thị trường hàng hóa là sự phát triển của thị trường vốn năng động và đa dạng. Quá trình hình thành và phát triển của tín dụng điều gắn liền với một điều kiện KT – XH nhất định, chúng bổ sung cho nhau và có thể phủ nhận nhau trong tiến trình phát triển. Tóm lại bản chất của tín dụng có thể được diễn đạt theo nhiều cách khác nhau nhưng đều đề cập đến mối quan hệ, một bên là người cho vay một bên là người đi vay. Trong mối quan hệ ấy, tiền hoặc hàng hóa chỉ chuyển quyền sử dụng chứ không chuyển quyền sở hữu và đều dựa trên nguyên tắc hoàn trả có lãi. 1.1.1.4. Chức năng và vai trò của tín dụng * Chức năng của tín dụng Tập trung và phân phối lại các nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế thông qua hai quá trình huy động và cho vay nhằm sử dụng vốn có hiệu quả giúp cho sự tăng trưởng kinh tế - xã hội.[11] Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông xã hội: Khi sử dụng tín dụng người ta có thể thay tiền mặt bằng các phương tiện tín dụng. Từ đó nó làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông nên tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt. Phản ánh và kiểm soát hoạt động kinh tế: Chức năng này phát huy tác dụng phụ thuộc vào sự phát triển của hai chức năng trên, cụ thể là: Thông qua kế hoạch huy động và cho vay của ngân hàng, sẻ phản ánh được mức độ phát triển của nền kinh tế 8 về các mặt, đồng thời qua nghiệp vụ cho vay, ngân hàng có điều kiện nhìn tổng quát vào cấu trúc tài chính của từng đơn vị cho vay. Từ đó, phát hiện kịp thời những trường hợp vi phạm chế độ quản lý kinh tế của Nhà nước. * Vai trò của tín dụng ● Vai trò của tín dụng trong các ngành nói chung Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển: Trong quá trình sản xuất kinh doanh để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn của các doanh nghiệp phải đồng thời tồn tại ở cả ba giai đoạn: dự trữ - sản xuất - kinh doanh. Hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời luôn xảy ra tại các doanh nghiệp. Từ đó, tín dụng góp phần điều tiết các nguồn tạo điều kiện cho quá trình sản xuất – kinh doanh không bị gián đoạn. Với mục tiêu mở rộng sản xuất đối với các tổ chức kinh tế, xã hội thì yêu cầu về nguồn vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu được đặt ra. Bởi lẽ để đẩy nhanh tiến độ phát triển sản xuất không chỉ trông chờ vào vốn tự có mà phải biết tận dụng những dòng vốn khác trong xã hội. Từ đó, tín dụng với tư cách là nơi tập trung đại bộ phận vốn nhàn rỗi sẽ là trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển. Ngoài ra, tín dụng còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư. Nó là động lực kích thích tiết kiệm đồng thời là phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển. qua đó, cho thấy vốn tín dụng luôn chiếm vị trí đáng kể trong kết cấu vốn cố định và vốn lưu động của doanh nghiệp. Tín dụng là nguồn trợ thủ đắc lực cho các đơn vị sản xuất kinh doanh, là người bạn trong tiến trình sản xuất kinh tế. Tín dụng là công cụ để tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành mũi nhọn: Trong điều kiện nước ta, nông nghiệp là ngành sản xuất đáp ứng nhu cầu cần thiết cho xã hội đang trong quá trình công nghiệp hoá và ngành chịu tác động nhiều nhất của điều kiện thời tiết. Vì vậy, trong giai đoạn trước mắt, Nhà nước phải đầu tư tập trung phát triển nông nghiệp để giải quyết nhu cầu tối thiểu của xã hội đồng thời phát triển các ngành kinh tế khác. Mặt khác, tín dụng ưu tiên và tập trung vốn cho các ngành kinh tế mũi nhọn có tính chất quyết định trong nền kinh tế để tạo 9 ra các bước nhảy vọt, đồng thời qua cơ chế và lãi suất tín dụng thích hợp đã đóng vai trò khuyến khích và hỗ trợ các ngành kinh tế kém phát triển. Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, giá cả: Với chức năng tập trung, tận dụng các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, tín dụng đã trực tiếp giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông. Trong điều kiện nền kinh tế bị lạm phát thì tín dụng là một trong những công cụ hữu hiệu góp phần giảm lạm phát. Trong cơ chế thị trường, một chính sách xác định tiền cung ứng cho nền kinh tế nhằm đảm bảo tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, tỷ lệ lạm phát, giá cả, lãi suất ở mức vừa phải có thể chấp nhận được, được ngân hàng Trung Ương thực thi thông qua hàng loạt các công cụ như: chính sách chiết khấu, dự trữ bắt buộc… và như vậy tín dụng được nhà nước sử dụng nhằm góp phần ổn định tiền tệ, giá cả…. Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội. Nền kinh tế phát triển trong một môi trường ổn định về tiền tệ là điều kiện nâng cao đời sống của các thành viên trong xã hội. Từ đó, rút ngắn chênh lệch về thu nhập, mức sống giữa các tầng lớp dân cư trong xã hội, góp phần thay đổi cấu trúc xã hội. Sự đa dạng các hình thức cho vay, các loại hình thức tín dụng đã góp phần đáng kể trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân, để cải thiện đời sống, tạo công ăn việc làm , ổn định xã hội như quỹ xoá đói giảm nghèo. Đối với những vùng đất nghèo, khó khăn và ít tiềm năng, thu nhập chính từ sản xuất nông nghiệp thấp, thiếu vốn sản xuất, nguồn tích luỹ chưa có, việc thực hiện chủ trương XĐGN của Đảng và Nhà nước thực sự gặp nhiều khó khăn. Hoạt động tín dụng trong nông nghiệp nông thôn chính là một giải pháp hữu hiệu để thúc đẩy phát triển sản xuất, tăng thu nhập cho dân cư, xây dựng cơ sở hạ tầng cho nông nghiệp nông thôn… Thông qua việc cung cấp vốn tín dụng, người nông dân được bổ sung thêm nguồn vốn để đầu tư mở rộng quy mô sản xuất, thay đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi theo hướng có lợi hơn, có điều kiện để phát triển kinh tế gia đình tốt hơn. Tín dụng tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với nước ngoài . Trong nền kinh tế mở hiện nay, sự phát triển của một nước luôn gắn liền với thị trường thế giới, 10