Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại Chi nhánh NH ĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh
LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta sau năm đổi mới, bước tiến hành cơng nghiệp hố đại hoá nhằm theo kịp nước khu vực giới Để thực thành công chiến lược nhu cầu vốn đầu tư lớn cần thiết Vốn nguồn lực vô quan trọng, vốn chìa khố, yếu tố hàng đầu q trình phát triển Do chủ trương “vốn nước định” quán triệt quản lý kinh tế, quản lý đầu tư đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước, năm gần hệ thống Ngân hàng nói chung Hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng huy động khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế.Tuy nhiên để tạo bước chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn ngân hàng đứng trước thách thức mới, đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm, ý nhằm nâng cao hiệu công tác Chính vậy, thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Triều – Quảng Ninh, với kiến thức học thực tế, hướng dẫn giúp đỡ thầy giáo TS Nguyễn Văn Trong tận tình giúp đỡ cácn công nhân viên Chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển Đông Triều Quảng Ninh, em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Triều – Quảng Ninh” đề tài luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận Luận văn em gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Thương mại Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Triều – Quảng Ninh Chương III: Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Triều – Quảng Ninh Trang CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại nơi nhận tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng Quốc hội thơng qua tháng 12/1997 có nêu: Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tin tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan NHTM tồn nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM tư nhân, NHTM liên doanh, NHTM cổ phần chi nhánh NHTM nước Bất hình thức hoạt động NHTM bao gồm ba nghiệp vụ: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (sử dụng vốn) nghiệp vụ mơi giới trung gian (dịch vụ toán,tư vấn, bảo lãnh…) Ba loại nghiệp vụ có mối quan hệ mật thiết, có tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển tạo nên uy tín cho ngân hàng Hiện NHTM mang nét đặc trưng khác biệt so với ngân hàng khác chỗ: NHTM ngân hàng kinh doanh tiền gửi, chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn, hoạt động làm cho NHTM tăng gấp bội số tiền gửi cho khách hành hệ thống ngân hàng Vai trị vốn hoạt động kinh doanh NHTM NHTM trung gian tài với chức vay vay Dù hình thức NHTM đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt Trang điều đó, cơng cụ cần thiết mà ngân hàng phải có vốn Tuy nhiên ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ hồn toàn phụ thuộc vào vốn vay Ngược lại, ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi hoàn toàn tự hoạt động kinh doanh mình, nắm bắt hội kinh doanh Nguồn vốn huy động dồi giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu lợi nhuận cao mục tiêu an toàn hiệu Vậy vốn sở để ngân hàng tạo chủ động kinh doanh 2.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Với đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hành tổ chức kinh doanh loại hàng hố đặc biệt thị trường tiền tệ Chính nói: Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động 2.2 Vốn định quy mơ tín dụng hoạt động khác Tuỳ theo quy mô cấu nguồn vốn huy động mà ngân hàng định quy mô cấu đầu tư Với nguồn vốn huy động lớn, ngân hàng có đủ khả mở rộng phạm vi khối lượng cho vay không giới hạn thị trường nước mà cho vay vượt khỏi lãnh thổ quốc gia (cho vay thị trường quốc tế) Ngược lại, khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ khơng có phản ứng nhanh nhạy trước biến động lãi suất, ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư Nói chung, ngân hàng có nguồn vốn dồi đáp ứng nhu cầu xin vay, dễ dàng mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả toán dịch vụ khác ngân hàng 2.3 Vốn định lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường tài Trong kinh tế thị trường, để tồn mở rộng quy mô hoạt động địi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán khách hàng có u cầu Khả tốn Trang ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Để đảm bảo điều kiện trên, ngân hàng phải có nguồn vốn thoả mãn đồng thời hai yêu cầu: chất lượng khối lượng Vì vậy, để nguồn vốn huy động sử dụng có hiệu kinh doanh ngân hàng cần phải mở rộng quy mơ tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng 2.4 Vốn định đến lực cạnh tranh ngân hàng Nguồn vốn lớn điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế quy mô, khối lượng, thời gian thời hạn cho vay Đặc biệt ngày nay, xuất hàng loạt tổ chức tín dụng làm cho tình hình cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt Với nguồn vốn dồi dào, ngân hàng chủ động đưa mức lãi suất cho vay cách hợp lý nhằm thu hút khách hàng Với lực tài vững mạnh, ngân hàng chủ động huy động vốn với lãi suất thấp cho vay với lãi suất cao nhằm tối đa hố lợi nhuận đảm bảo thu hút khách hàng ngân hàng II – VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM Vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó bao gồm: 1.1.Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu NHTM vốn tự có ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu riêng ngân hàng, thông qua góp vốn chủ sở hữu hình thành từ kết kinh doanh Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốncủa ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Vì nguồnvốn ổn định, nên mặt ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích kinh doanh mình, mặt khác lại coi tài sản đảm bảo, gây lòng tin khách hàng trì khả tốn trường hợp ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Vốn tự có NHTM hình thành vốn điều lệ (vốn pháp định), vốn tự bổ sung (quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ,quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi…) Trang 1.2 Vốn huy động Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội Ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu với nguồn vốn phải có trách nhiệm hồn trả hạn gốc lẫn lãi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn.Vốn biến động nên ngân hàng khơng sử dụng hết mà phải có dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vốn huy động NHTM chủ yếu bao gồm: Nhận tiền gửi tổ chức kinh tế (tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn), huy động từ tầng lớp dân cư (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu) nguồn vốn vay 1.3 Vốn vay Là loại vốn mà ngân hàng chủ động vay với mục đích, thời hạn vay đối tượng vay khác Nó quan hệ vay mượn NHTM NHNN, NHTM với nhau, NHTM với tổ chức tín dụng khác nước nước nhằm bổ sung vào vốn hoạt động ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng 1.4 Vốn khác Ngồi hình thức huy động vốn ngân hàng huy động từ: + Vốn toán: Là nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập trình làm trung gian toán + Vốn tiếp nhận: Là số vốn NHTM tiếp nhận từ NHNN tài trợ, uỷ thác đầu tư, làm đại lý, để cấp phát cho vay cơng trình tập trung trọng điểm Nhà nước Các hình thức huy động vốn NHTM 2.1 Phân loại theo thời gian huy động * Vốn ngắn hạn: Là hình thức NHTM huy động vốn khơng kỳ hạn có kỳ hạn với thời gian ngắn Nguồn vốn tối đa năm * Vốn trung hạn: Có thời gian huy động từ năm đến ba năm Nguồn vốn NHTM sử dụng doanh nghiệp vay trung hạn dự án đầu tư chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm mang lại hiệu kinh tế thiết thực cho thân doanh nghiệp Trang * Vốn dài hạn: Nguồn vốn có thời gian huy động ba năm NHTM sử dụng vào nhiệm vụ đầu tư phát triển theo định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước như: đầu tư vào dự án phục vụ quốc tế dân sinh, dự án đổi thiết bị công nghệ, xây nhà máy… Lãi suất mà NHTM phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn thường cao 2.2 Phân loại theo đối tượng huy động * Huy động từ tổ chức kinh tế: Với tư cách trung tâm toán, NHTM thực việc mở tài khoản tiền gửi tốn cho khách hàng Từ khối lượng tiền khổng lồ chuyển qua NHTM để thực chức tốn theo u cầu chủ tài khoản Do đan xen khoản phải thu khoản phải trả, hệ thống tài khoản toán ngân hàng ln hình thành số dư tiền gửi định trở thành nguồn vốn huy động có chi phí thấp, biết khai thác sử dụng nguồn vốn mang lại hiệu lớn cho hoạt động kinh doanh NHTM * Huy động từ tầng lớp dân cư: Mỗi gia đình cá nhân xã hội có khoản tiền tiết kiệm để dự phòng cho nhu cầu chi dùng cho tương lai Khi xã hội phát triển khoản dự phịng lớn Nắm tình hình đó, NHTM tìm hình thức nhằm huy động tối đa khoản tiết kiệm này, từ tạo nguồn vốn khơng nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế thu lợi nhuận cho thân ngân hàng * Vốn vay từ NHNN tổ chức tín dụng khác: Đây nguồn vốn mà ngân hàng có nhờ quan hệ vay mượn NHTM với NHNN, NHTM với với tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn ngân hàng phải chịu với chi phí cao hơn, trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng thời gian ngắn ngân hàng vay 2.3 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi khách hàng * Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà khơng có thoả thuận trước thời gian rút tiền Với loại tiền gửi ngân hàng phải trả với mức lãi suất thấp Bởi tiền gửi loại biến động, khách hàng rút lúc nào, ngân hàng khơng chủ động sử dụng số vốn Trang này, ngân hàng phải dự trữ số tiền đảm bảo để tốn khách hàng có nhu cầu * Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận trước thời hạn rút tiền Loại tiền gửi tương đối ổn định ngân hàng xác định thời gian rút tiền khách hàng Do ngân hàng chủ động sử dụng số tiền gửi vào mục đích kinh doanh thời gian ký kết loại tiền gửi này, ngân hàng có nhiều loại thời hạn từ tháng, tháng, tháng… mục đích tạo cho khách hàng có nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi khoản tiền mà họ có LãI suất tiền gửi có kỳ hạn cao lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn 2.4 Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá * Trái phiếu ngân hàng: Là cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc lãi) ngân hàng phát hành người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung dài hạn Việc phát hành trái phiếu, NHTM chịu quản lý NHNN, quan quản lý thị trường chứng khoán bị chi phối uy tín ngân hàng * Kỳ phiếu ngân hàng: Đây loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong năm) Nó có đặc điểm giống trái phiếu có thời gian ngắn hạn trái phiếu, sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn ngân hàng Phát hành chứng tiền gửi: Nó giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng, người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn Chứng sau phát hành lưu thông thị trường Mối quan hệ vốn sử dụng vốn Nguồn vốn sử dụng vốn hai q trình hoạt động Ngân hàng Công tác cân đối vốn Ngân hàng chiến lược huy động vốn đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn thời kỳ tạo điều kiện cho NHTM đạt mục tiêu lợi nhuận tối đa tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hoà huy động vốn sử dụng vốn cơng tác cân đối vốn Ngân hàng Công tác cân đối vốn quan trọng cần thiết ngân hàng Đó biện pháp nghiệp vụ, công cụ quản lý nhà lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối đa lập, cán ngân hàng xem xét, phân tích Trang cấu, tỷ trọng nguồn khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động tương lai, từ có sách huy động vốn thích hợp III – CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.Nhân tố chủ quan Đứng góc độ thân ngân hàng nhân tố chủ quan nhân tố đóng vai trị định Có thể kể sau: * Uy tín ngân hàng: Với có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiền vào ngân hàng vấn đề mà họ đặt câu hỏi: Liệu gửi vào có an tồn khơng? Nếu uy tín ngân hàng cao câu trả lời có ngay; uy tín ngân hàng cịn chưa cao khách hàng lưỡng lự đắn đo, lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng có uy tín cao * Chính sách khách hàng: Khi uy tín lựa chọn khách hàng đánh giá xem sách khách hàng có ưu khơng? Có tiện ích khơng? Bạn gửi tiền vào ngân hàng ngân hàng có chương trình khuyến mại q tặng cho bạn Đó sở thích mong muốn khách hàng Ngân hàng nhanh nhạy, thấu đáo điều giành nhiều thị phần * Chính sách Marketing: Đây sách quan trọng loại hình doanh nghiệp, đặc biệt ngành ngân hàng Để khách hàng biết đến mình, hiểu sách khách hàng … ngân hàng phải quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng * Chính sách lãi suất: Cũng nhân tố khơng phần quan trọng ngân hàng có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Bên cạnh nhân tố nhân tố như: trình độ công nghệ, thái độ phục vụ khách hàng cán công nhân viên hay nhu cầu vốn NHTM thời kỳ tác động không nhỏ tới tình hình huy động vốn ngân hàng Nhân tố khách quan Trang Nhân tố khách quan nhân tố nằm ngồi ngân hàng, khơng có nghĩa khơng quan trọng Bất kỳ ngân hàng không xem nhẹ nhân tố Đó là: * Sự phát triển kinh tế: Như ta biết mức độ tăng trưởng kinh tế định đến thu nhập tổ chức cá nhân Chính vậymột kinh tế phát triển thu nhập tổ chức cá nhân lớn Điều có nghĩa có khoản tiền nhàn rỗi đưa vào tích luỹ cách gửi vào ngân hàng Đây yếu tố định đến khả huy động vốn ngân hàng * Chính sách Nhà nước: NHTM tổ chức chịu tác động lớn sách Nhà nước Ví NHNN thay đổi sách lãi suất khả huy động vốn NHTM thay đổi “Khả huy động vốn tỷ lệ thuận với lãi suất tiền gửi” * Nhu cầu vốn kinh tế: Cũng nhân tố khách quan quan trọng Bởi lẽ NHTM trung gian tài tập trung vốn kinh tế phân phối vốn cho kinh tế Khi nhu cầu vay vốn giảm dần khả huy động vốn ngân hàng giảm Ngoài nhân tố nhân tố thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng hay cấu dân cư, vị trí địa lý phần tác động đến khả huy động vốn NHTM Như qua vấn đề cho thấy, cơng tác huy động vốn có vai trị vô quan trọng, đặc biệt nhà quản lý kinh doanh ngân hàng việc mở rộng, tăng cưòng nguồn vốn huy động vấn đề cần quan tâm hàng đầu mức vốn tự có ngân hàng so với tổng vốn huy động nhỏ Để cân đối vốn kinh doanh đảm bảo cho tồn phát triển đòi hỏi nhà quản trị kinh doanh ngân hàng phải nghiên cứu nhu cầu thị trường, nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn để đưa biện pháp, hình thức huy động vốn phù hợp vừa phát triển vừa đảm bảo mục đích kinh doanh có lợi nhuận Trang CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH I – TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Triều – Quảng Ninh Cùng với đời Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Triều thành lập theo định số 109 NH – QĐ ngày 17/12/1982 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (nay Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam) với nhiệm vụ cấp phát cung ứng tín dụng lĩnh vực xây dựng để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội địa bàn huyện Đông Triều Theo Quyết định số 44/QĐ-TTCB ngày 15/5/1993 Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Quyết định số 293/QĐ-NH9 ngày 18/11/1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc điều chỉnh chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều - Quảng Ninh thực NHTM với chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng thành phần kinh tế dân cư địa bàn Trải qua 23 năm hình thành phát triển, Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh không ngừng đổi hoạt động kinh doanh, dịch vụ để thích ứng với kinh tế thị trường.Bằng nỗ lực toàn thể cán công nhân viên, đồng thời đạo NHĐT & PT Việt Nam, điều hành NHNN tỉnh Quảng Ninh ban ngành lãnh đạo tỉnh Quảng Ninh, Chi nhánh tự đổi để hồn thiện phát triển, mở rộng quy mơ kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng toán Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng NInh Trang 10 Triều với thành tích đáng khích lệ.đặc biệt cơng tác huy động vốn, khối lượng huy động vốn năm sau ln cao năm trước Điều tạo điều kiện thuận lợi để tăng tỷ lệ vốn cho vay trung, dài hạn điều hoà vốn cho hệ thống Đạt thành tựu số nguyên nhân sau: + Chi nhánh củng cố tăng cường phát huy mối quan hệ chặt chẽ với dơn vị khách hàng truyền thống từ nhiều năm như: Công ty than Mạo Khê, Công ty cổ phần khí Mạo Khê, Xí nghiệp địa chất 906…Đồng thời, Chi nhánh mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức + Chi nhánh phát huy tốt vai trị cơng cụ lãi suất, nắm bắt kịp thời biến động lãi suất thị trường, áp dụng biểu lãi suất linh hoạt phạm vi quyền hạn phép chi nhánh để thu hút khách hàng mới, vừa đảm bảo yêu cầu hiệu kinh doanh để phát triển ổn định lâu dài + Chi nhánh làm tốt công tác thu chi tiền mặt toán nhanh nhạy, an tồn, xác theo u cầu đơn vị kinh tế nhân dân + Chi nhánh có nhiều biện pháp tích cực cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi tác phong giao dịch Điều góp phần đưa tốc độ phát triển nguồn vốn huy động Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh ngày tăng cao Trong công tác huy động vốn Chi nhánh có nhiều biện pháp tổ chức thực mục tiêu chiến lược khách hàng khuyến khích khách hàng lợi ích vật chất, cách tặng quà cho cho khách hàng đến gửi tiền (tiết kiệm dự thưởng) Từ năm 2006 Chi nhánh sẽ trang bị lắp đặt thêm nhiều máy móc thiết bị đại phục vụ cho nhu cầu toán như: trang bị 02 máy rút tiền tự động ATM, lắp thêm số máy tính đại Những hạn chế nguyên nhân + Vốn huy động Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh chủ yếu huy động dân tổ chức kinh tế địa bàn huyện Các hình thức huy động vốn chưa phong phú, chủ yếu tiền gửi tiết kiệm Nguyên nhân hình thức huy động vốn thị trường tiền tệ chưa khích lệ khơng thân Chi nhánh mà hệ thống ngân hàng tổ chức sản xuất nước ta Trang 20 + Cơ cấu vốn huy động Chi nhánh chưa hợp lý Vốn huy động dài hạn Chi nhánh chiếm tỷ trọng chưa cao không đáp ứng nhu cầu cho vay dài hạn tổ chức đơn vị kinh tế + Dịch vụ Chi nhánh chưa thật đa dạng, dừng mức nghiệp vụ mang tính chất truyền thống cho khách hàng.Chưa có nhiều dịch vụ như: dịch vụ toán quốc tế, toán séc du lịch…điều ảnh hưởng tới nguồn thu dịch vụ Chi nhánh Tóm lại: Trong năm qua, Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh không ngừng đổi mới, hoàn thiện nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, đại hố cơng nghệ ngân hàng…Với nỗ lực Ban lãnh đạo toàn thể cán công nhân viên, Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh đạt thành tích cơng tác nguồn vốn, đặc biệt công tác huy động vốn Tuy nhiên , bên cạnh kết đạt được, chi nhánh tồn mặt hạn chế xuất phát từ nguyên nhân khách quan chủ quan Vì vậy, để có cấu nguồn vốn huy động ổn định vững chắc, chi nhánh cần phải nghiên cứu để đưa biện pháp thiết thực, có tính khả thi cao, phối hợp đồng nhằm phát huy thành tựu đạt được, đồng thời khắc phục khó khăn, tồn tạo điều kiện cho phát triển an toàn hiệu CHƯƠNG III GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHĐT & PT ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH I - ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHĐT & PT ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH TRONG NHỮNG NĂM TIẾP THEO Ban lãnh đạo Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh đặt mục tiêu cho năm hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu kinh doanh hàng năm, đôi với bước xây dựng Chi nhánh trở thành ngân hàng đại với cơng nghệ tiên tiến, nâng cao uy tín địa bàn Một nhiệm vụ quan trọng Chi nhánh là trì nguồn vốn huy động, qua tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh hoạt động khác nhằm nâng cao lợi nhuận ngân hàng Để thực chiến lược đó, điều hành Chi Trang 21 nhánh NHĐT & PT Quảng Ninh, Chi nhánh xác định rõ kho khăn, thách thức hội để đề phương hướng hoạt động năm tiếp theo: + Mục tiêu: ổn định hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, xử lý nhanh tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, làm tảng mở rộng hoạt động kinh doanh năm tiếp theo, thực thành công phương án củng cố tổ chức hoạt dộng ngân hàng + Phương hướng bản: thực sách khách hàng hợp lý linh hoạt, gia tăng nguồn vốn có hiệu quả, nâng cao chất lượng sử dụnh vốn đảm bảo an toàn hiệu quả, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng có bước phát triển sản phẩm Hoàn thiện tổ chức máy chế quản lý, nâng cao lực đạo điều hành, đổi phương pháp làm việc phong cách phục vụ khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh thời kỳ + Mở rộng tín dụng đảm bảo chất lượng, an tồn vốn, khơng để phát sinh nợ q hạn từ khoản cho vay hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn từ khoản vay cũ Chú trọng giữ vững khách hàng truyền thống, đẩy mạnh quan hệ với khách hàng tiềm để mở rộng huy động vốn với lãi suất thấp phát triển khối lượng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng, bước tăng thị phần dịch vụ Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh địa bàn Mục tiêu kinh doanh năm 2006 Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh: + Tập trung triển khai hiệu chương trình đại hố ngân hàng + Tổng nguồn vốn huy động đạt 170 tỷ đồng + Tổng dư nợ cho vay đạt 155 – 160 tỷ đồng + Nâng cao chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ hạn 1,0% tổng dư nợ + Tỷ lệ thu dịch vụ chiếm 10% tổng thu nhập + Thực lợi nhuận hạch toán nội vượt kế hoạch giao II – GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHĐT & PT ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH Trang 22 1.Chi nhánh cần tăng cường đa dạng hố hình thức huy động vốn Chi nhánh cần phải đa dạng hố hình thức huy động vốn, huy động hình thức để tăng nguồn vốn Ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn sau: - Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Mở loại tài khoản phục vụ khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng Tuỳ theo loại khách hàng để mở cho họ tài khoản thích hợp khách hàng có rhể mở hai hay ba tài khoản phù hợp với hoạt động kinh doanh Ngân hàng ln có hướng dẫn tạo điều kiện cho khách hàng chuyển số dư tài khoản sang tài khoản khác cách dễ dàng, thuận tiện Mở rộng xu hướng chung ngân hàng mở tài khoản cá nhân cho cán công nhân viên doanh nghiệp khu vực hành nghiệp Nghiên cứu áp dụng tài khoản vãng lai quan doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao có đảm bảo, cam kết chắn Tạo điều kiện cho người gửi tiền hưởng dịch vụ ngân hàng như: toán nhanh, chuyển tiền nhanh, thấu chi tài khoản theo mức thoả thuận với ngân hàng Bên cạnh ngân hàng tiếp tục đầu tư cơng nghệ cộng hình thức tiết kiệm để khách hàng rút tiền thẻ, máy ATM - Đối với tiền gửi có kỳ hạn: Ngân hàng cần đa dạng hoá kỳ hạn, hình thức chuyển nhượng Hiện ngân hàng có nhiều hình thức huy động có kỳ hạn như: tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng Trong tương lai ngân hàng cần đưa hình thức huy động nhiều kỳ hạn nữa, có kỳ hạn dài - Đối với tiền gửi tiết kiệm: Khơng ngừng hồn thiện phát triển hình thức huy động tiết kiệm có, đồng thời xây dựng hình thức huy động Ngồi hình thức huy động truyền thống, ngân hàng nên hình thành phát triển số hình thức vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm giải mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn như: Tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm dưỡng lão… + Tiết kiệm có mục đích: Đó hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích xây dựng nhà ở, mua ơtơ…Người gửi tiền thoả thuận với ngân hàng Trang 23 hàng tháng trích từ tiền lương số tiền định để chuyển vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm có mục đích Với tài khoản nay, người gửi nhận lãi suất thấp lãi suất tiền gửi tiết kiệm họ ngân hàng cho vay tiền để thực mục đích số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua tài sản HIện nay, hình thức tiết kiệm người dân quan tâm, Chi nhánh cần triển khai thực Hình thức giúo ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi dân cư, mặt khác giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn trung dài hạn + Tiết kiệm dưỡng lão: Hợp đồng tiết kiệm dưỡng lão coi sản phẩm lai tạp bảo hiểm ngân hàng Đó loại bảo hiểm nhân thọ đặc thù ngân hàng cung cấp cho dân cư, nằm bổ khuyết vào thiếu vắng loại sản phẩm thị trường bảo hiểm Việt Nam, mặt khác lại thích ứng với đặc điểm tâm lý người Việt Nam, nhờ lợi sau: * Cung cấp cho người dân dịch vụ quản lý nguồn tích luỹ cá nhân để đảm bảo sống già hết khả lao động, mà không địi hỏi q nhiều giấp tờ, thủ tục hành loại bảo hiểm khác * Phần vốn gốc không người thụ hưởng chết trước thời hạn, mà thừa kế trọn vẹn theo pháp luật, trả lại tồn lãi suất (sau thời hạn, tối thiểu 10 năm) cho người thụ hưởng sống, hay chuyển đổi thành khoản tiền thu nhập ổn định trọn đời * Tính linh hoạt, mềm dẻo số sản phẩm tiền tệ thể chỗ người gửi tiền toàn quyền định số tiền, tiền gửi lần tuỳ theo khả tích luỹ khơng bị bó buộc định kỳ, định mức đóng bảo hiểm * Khi cung cấp loại hình thức tiết kiệm dưỡng lão này, ngân hàg khai thác ưu mặt tài loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống Ngân hàng thu nhận quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài Vì vậy, có quyền định sử dụng để đầu tư trung dài hạn - Cịn hình thức huy động phát hành giấy tờ có giá có thuận lợi Chi nhánh có nguồn vốn ổn định, giúp chủ động kinh doanh Do thời gian tới Chi nhánh cần có biện pháp để huy động từ hình thúc này, quan trọng phải tạo uy tín thị trường Trang 24 Có sách thích hợp việc khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản Ngân hàng Tại Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh nay, sách khách hàng thực đúng, song sách chưa phong phú hấp dẫn với khách hàng khách hàng lớn, khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh sách chưa thực đáp ứng yêu cầu khách hàng Chính sách khách hàng chưa có tính cạnh tranh, đồng thời nguồn vốn Chi nhánh nhỏ khó đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ có uy tín chưa tiếp cận nhiều Qua phân tích thực trạng em xin trình bày số giải pháp nhằm khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản ngân hàng 2.1.Đối với thủ tục mở tài khoản Chi nhánh Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh nên giảm bớt thủ tục phiền hà cho khách hàng tổ chức kinh tế, khách hàng người không cư trú địa bàn Chẳng hạn, chi nhánh yêu cầu khách hàng mở tài khoản ngân hàng mang theo định thành lập công ty, giấy phép đầu tư quan có thẩm quyền Việt Nam cấp, văn định phân cơng chủ tài khoản kế tốn trưởng Nếu chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức kinh tế không cư trú mở tài khoản, chi nhánh thu hút thêm nguồn ngoại tệ 2.2.Mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng công cụ để chi nhánh khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản chi nhánh Để thực chi nhánh cần cho khách hàng hưởng dịch vụ ưu đãi, thuận tiện như: - Đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi ngoại tệ, Chi nhánh cần có sách ưu đãi với họ q trình sử dụng tài khoản như: khách hàng rút ngoại tệ khỏi tài khoản, muốn chuyển thành VNĐ ngân hàng mua ngoại tệ với giá cao giá ngân hàng mua khách hàng bên mua giá bán ra, khách hàng phải trả phí (mức phí thấp) Với tài khoản tiền gửi ngoại tệ, ngân hàng nên có sách ưu đãi với khách hàng lãi suất Trang 25 Hiện nay, dịch vụ Chi nhánh cung cấp cho khách hàng cịn hạn chế, dịch vụ chuyển tiền quốc tế Chi nhánh chưa phát triển Tất nghiệp vụ toán quốc tế phải chuyển lên ngân hàng cấp Vì vậy, năm tới Chi nhánh cần tăng cường nguồn ngoại tệ để kịp thời thực nhu cầu toán quốc tế cho khách hàng Mặt khác việc toán séc du lịch chưa áp dụng, dịch vụ du lịch tỉnh Quảng Ninh nói chung huyện Đơng Triều nói riêng phát triển, nên nhu cầu toán séc du lịch lớn 2.3 Nâng cao trình độ cán ngân hàng Từ nhận thức đánh giá yếu tố người thành công hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng Chi nhánh NHĐT & PT Đơng Triều – Quảng Ninh củng cố hoàn thiện tổ chức máy đặc biệt đổi chế quản lý, điều hành, tăng cường giám sát, kiểm tra nội bộ, quản lý tài tăng cường kỷ luật lao động quan tâm trọng Để phát huy kết đạt Chi nhánh cần trọng đến công tác cán Đây khâu then chốt định thành công ngân hàng Ngân hàng cần đưa cán có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ cương vị chủ chốt, có kế hoạch đào tạo cán bộ, có chế độ đãi ngộ thành tích chung Cùng với hoạt động trên, Chi nhánh nên trọng hoạt động đồn thể nhằm tạo khơng khí thoải mái sau làm việc cho nhân viên Ngân hàng tổ chức thi cán cơng nhân viên giỏi Chi nhánh cho tồn nhân viên, tổ chức thi thể thao…Thực tốt trang phục làm việc, văn minh, lịch nơi giao dịch Ngoài việc tuyển dụng, Chi nhánh nên có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng thêm kiến thức cho cán công nhân viên như: + Với ban lãnh đạo cần có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng thêm kiến thức hành quản trị, tiếng Anh để có thêm lý thuyết áp dụng vào thực tế + Với phòng cần đào tạo chuyên ngành ngân hàng, ngoại thương, luật, tiếng Anh cho số nhân viên Để thực hoàn thành giải pháp trên, ban lãnh đạo ngân hàng tập thể cơng nhân viên giải khó khăn công việc, thể tinh thần tập thể, tình đồn kết Trang 26 2.4.Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Từ nhận thức tầm quan trọng “phát triển cơng nghệ” để quốc tế hố dịch vụ chiến lược cạnh tranh ngân hàng Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh cần phải có chiến lược cơng nghệ, bao gồm phần cứng nhất, phần mềm cập nhập, hệ thống mở mạng thông tin viễn thông Trước mắt ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống E – Banhk hệ thống kế toán huy động vốn tốn qua ngân hàng tầm quan trọng dịch vụ ngân hàng 2.5.Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Công tác tuyên truyền quảng cáo cho hoạt động ngân hàng cần thiết Nội dung quảng cáo cần đề cập đến vấn đề mà người xem quan tâm lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân, thẻ rút tiền tự động ATM, quảng cáo chương trình khuyến mại ngân hàng tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu trả lãi trước… Bên cạnh việc quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, Chi nhánh NHĐT & PT Đơng Triều – Quảng Ninh áp dụng hình thức quảng cáo trực tiếp in tờ rơi Tờ rơi để sẵn hộp quầy tiết kiệm, quầy giao dịch phòng Chi nhánh Nội dung tờ rơi gồm thông tin Chi nhánh vốn huy động chi nhánh, lãi suất huy động, lãi suất cho vay dịch vụ tốn khác… Đây hình thức quảng cáo vừa rẻ, đơn giản mà mang lại hiệu cao 2.6.Xây dựng văn hoá doanh nghiệp Vấn đề văn hố doanh nghiệp cịn vấn đề mẻ doanh nghiệp Việt Nam, yếu tố bản, có tác động nhiều tới thành công hay thất bại công việc kinh doanh Trong thời kì ngân hàng cạnh tranh liệt nay, hết văn hố doanh nghiệp có tầm quan trọng đặc biệt Nó tài sản vơ hình, nguồn lực tạo lợi cạnh tranh Là Chi nhánh với quy mô chưa lớn, xây dựng tạo lập văn hố doanh nghiệp chuẩn mực điều khơng thể sớm chiều Chi nhánh Trang 27 NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh Tuy nhiên việc thay đổi cung cách làm việc, phong cách phục vụ khách hàng, mối quan hệ cán Chi nhánh, bầu khơng khí làm việc đồn kết, vui vẻ, gắn bó… mang lại hiệu công việc lớn Và điều tất nhiên, khách hàng tin tưởng làm việc với ngân hàng Trang 28 KẾT LUẬN Nền kinh tế nước ta bước lên, đòi hỏi NHTM không ngừng đổi để phù hợp với xu Để NHTM kinh doanh có lãi, đảm bảo chế độ an tồn tài sản cán ngân hàng phải hiểu nguồn vốn giữ vai trị quan trọng, nguồn vốn huy động chủ yếu Vì vậy, vấn đề khách hàng nguồn vốn tiền gửi vấn đề quan trọng không NHTM mà cịn địi hỏi phải có nỗ lực kết hợp chặt chẽ toàn kinh tế Trong thời gian qua Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh đạt kết khả quan, nhiên tồn cần khắc phục Vì thời gian tới, với giúp đỡ ngân hàng cấp trên, giúp dỡ khách hàng nỗ lực thân ngân hàng, em hy vọng Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Tuy nhiên vấn đề lớn, phức tạp, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tếvà khả thân hạn chế định, luận văn em khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em kính mong Thầy, Cơ giáo đóng góp ý kiến để luận văn em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô giáo cô, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Triều – Quảng Ninh, đặc biệt thầy giáo TS Nguyễn Văn Trong người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em nhiều suốt thời gian viết luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Trang 29 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng – tín dụng ngân hàng: TS Nguyễn Võ Ngoạn – Trường Đại học Quản lý Kinh doanh Hà Nội Giáp trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – Học viện ngân hàng Giáo trình quản trị kinh doanh ngân hàng – Học viện ngân hàng Báo cáo tài Chi nhánh NHĐT & PT Đơng Triều – Quảng Ninh năm 2004 – 2005 Tạp chí ngân hàng số năm 2004 – 2005 Và số tài liệu khác BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng Thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHĐT & PT : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Trang 30 Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền (Đơn vị: Triệu đồng) Năm 2004 Số tiền Tỷ Chỉ tiêu (VNĐ) 122.000 95.160 26.840 Tổng huy động vốn Huy động vốn VNĐ Huy động vốn ngoại tệ (quy trọng 100 78 22 Năm 2005 Số tiền Tỷ trọng (VNĐ) 146.000 100 117.640 80,58 28.360 19,42 VNĐ ) (Nguồn Báo cáo tổng hợp năm 2004, 2005) Biểu đồ 3: Tỷ lệ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền 19.4 22 VNĐ Ngoại tệ 78 Nm 2004 VNĐ Ngoại tệ 80.6 Năm 2005 Trang 31 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân loại theo thành phần kinh tế (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Tiền gửi TCKT Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi dân cư Tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn + Tiền gửi 12 tháng + Tiền gửi 12 tháng trở lên Phát hành giấy tờ có giá Năm 2004 Năm 2005 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 122.000 100 146.000 100 10.000 8,2 13.000 8,9 3.500 35 4.160 32 6.500 65 8.840 68 85.000 69,7 105.000 71,9 7.000 8,2 7.875 7,5 78.000 91,8 97.125 92,5 41.000 52,7 47.790 49,2 37.000 47,3 49.335 50,8 27.000 22,1 28.000 19,2 (Nguồn Báo cáo tổng hợp năm 2004, 2005) Biểu đồ 1: Tỷ lệ cấu quy mô nguồn vốn huy động 22.1 8.2 69.7 19.2 TiỊn gưi TCKT Tiền gửi dân cư Phát hành giấy tờ có gi¸ Năm 2004 8.9 71.9 Năm 2005 Trang 32 Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn (Đơn vị: Triệu đồng) Năm 2004 Năm 2005 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 122.000 100 146.000 100 88.328 72,4 91.250 62,5 33.672 27,6 54.750 37,5 (Nguồn Báo cáo tổng hợp năm 2004, 2005) Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Ngắn hạn Trung dài hạn Biểu đồ 2: Tỷ lệ cấu vốn huy động theo thời hạn 27.6 37.5 72.4 Nm 2004 Ngắn hạn 62.5 Trung dài h¹n Năm 2005 Trang 33 Trang 34 ... hoạch giao II – GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NH? ?NH NHĐT & PT ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH Trang 22 1 .Chi nh? ?nh cần tăng cường đa dạng hoá h? ?nh thức huy động vốn Chi nh? ?nh cần phải... VỐN TẠI CHI NH? ?NH NHĐT & PT ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH 1.Cơ cấu nguồn vốn Nh? ??n thức đắn vị trí, vai trị quan trọng công tác nguồn vốn, Chi nh? ?nhNHĐT & PT Đông Triều – Quảng Ninh quan tâm tới công tác. .. NINH I - Đ? ?NH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NH? ?NH NHĐT & PT ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH TRONG NH? ??NG NĂM TIẾP THEO Ban l? ?nh đạo Chi nh? ?nh NH? ?T & PT Đông Triều – Quảng Ninh đặt mục tiêu cho năm hoàn thành