Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương
LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam trình phát triển kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN, với mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh Ngân hàng thương mại tổ chức gắn chặt với kinh tế thị trường, đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển Gắn với kinh tế thị trường, để tồn không ngừng phát triển, hệ thống NHTM nói chung Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Chương Dương, tất yếu địi hỏi cơng tác tín dụng trung dài hạn phải nâng cao chất lượng đâu tư, phát huy tối đa vai trị địn bẩy Nhận thức tính cấp thiết ấy, sau thời gian thực tập tìm hiểu thực tế sở, em chọn đề tài: ”Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương” làm nội dung nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Khố luận tập trung nghiên cứu vấn đề có liên quan tới cơng tác tín dụng trung dài hạn Phạm vi nghiên cứu công tác cho vay vốn trung dài hạn NH Công Thương Chương Dương Chuyên đề gồm phần: Chương 1: Một số vấn đề cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trang 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng khái niệm tồn lâu đời sống xã hội loài người Theo tiếng La Tinh tín dụng tin tưởng, điều có nghĩa mối quan hệ tín dụng người cho vay tin tưởng người vay hoàn trả vốn lãi thời gian hai bên thoả thuận Như vậy, tín dụng hiểu theo cách đơn giản quan hệ vay mượn lẫn dựa ngun tắc có hồn trả Ngay từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thuỷ tan rã, lực lượng sản xuất phát triển, phân công lao động xã hội mở rộng, xuất hình thức chiếm hữu tư nhân tư liệu sản xuất sản phẩm lao động, điều dẫn tới phân hoá giai cấp giầu nghèo xã hội Lúc xã hội xuất sản phẩm dư thừa, có khả cho vay, có người thiếu vốn có nhu cầu vay quan hệ tín dụng bắt đầu hình thành để giải vấn đề Hình thức tín dụng quan hệ vay mượn nặng lãi Cho vay nặng lãi nhằm mục đính thoả mãn nhu cầu tiêu dùng người vay, chưa có tác dụng phục vụ cho sản xuất Đặc điểm bật cho vay nặng lãi lãi xuất vay cao chưa có quy định chung, chí khơng có giới hạn Với đặc điểm tín dụng nặng lãi phá huỷ,kìm hãm phát triển kinh tế mà tồn suốt thời kỳ chiếm hữu nô lệ chế độ phong kiến Nhưng cơng mà nói tín dụng nặng lãi góp phần xố bỏ kinh tế tự nhiên, phát triển quan hệ trao đổi hàng hoá tiền tệ, tập trung số lớn tiền tệ vào số người bần hoá phạm vi lớn người sản suất nhỏ, góp phần làm xuất phương thức sản xuất Tư Bản Chủ Nghĩa Trong điều kiện kinh tế Tư Bản Chủ Nghĩa, trình tái sản xuất giản đơn thay dần trình tái sản suất mở rộng với quy mơ ngày lớn mạnh chiều rộng lẫn chiều sâu Các nhà tư cần bổ sung vốn đầu tư vào kinh doanh họ sử dụng tín dụng nặng lãi Lúc này, tín dụng nặng lãi khơng cịn phù hợp trở thành chướng ngại phát triển Giai cấp Tư Sản tạo lập cho quan hệ tín dụng mới, Tín dụng Tư Bản Chủ Trang Nghĩa Tuy nhiên, tín dụng nặng lãi khơng bị thủ tiêu hồn tồn mà cịn tồn nước sản xuất nhỏ lĩnh vực vay khơng mục đích sản xuất Trong kinh tế thị trường, quan hệ trao đổi mua bán tiền tệ hoá Mỗi chủ thể kinh tế phải tự tìm nguồn vốn thị trường nhằm thoả mãn nhu cầu vốn tự chủ việc sử dụng nguồn vốn Tuy nhiên khơng phải lúc nhu cầu vốn tiền tệ đáp ứng đầy đủ Hiện tượng thừa vốn chỗ thiếu vốn chỗ tất yếu xẩy Sự thừa thiếu có tạm thời, có lâu dài Chính điều địi hỏi phải có tín dụng làm cầu nối nơi thừa thiếu với số lượng vốn lớn chi phí Từ tín dụng thương mại tín dụng ngân hàng đời nhằm đáp ứng nhu cầu khách quan Tín dụng Thương Mại quan hệ tín dụng doanh nghiệp, biểu hình thức mua bán chịu hàng hố Quan hệ tín dụng thương mại (vay trực tiếp) chủ yếu hàng hoá doanh nghiệp hoạt động trực tiếp lĩnh vực sản suất lưu thơng hàng hố Về thực trạng tín dụng thương mại kéo dài thời gian toán người mua, quan hệ tín dụng thương mại người cho vay người bán chịu hàng hố, người vay người mua chịu Như vậy, tín dụng thương mại đóng vai trị tích cực kinh tế góp phần giải mâu thuẫn tượng thừa thiếu vốn Nó có ưu điểm chi phí thấp, cịn nhược điểm : - Hạn chế không gian địa lý - Giữa người vay người cho vay khó đạt điểm chung qui mô thời hạn khoản vốn vay - Mang rủi ro cao khơng có phân tán rủi ro Chính cho vay thơng qua trung tâm tài đặc biệt hoạt động cho vay Ngân hàng Thương Mại quan trọng kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng quan trọng kinh tế thị trường Hoạt động cho vay ngân hàng mang chất chung quan hệ vay mượn, có hồn trả gốc lãi sau thời gian định Điểm khác hoạt động cho vay ngân hàng cho vay trực tiếp hoạt động cho vay ngân hàng di chuyển vốn trực tiếp từ nơi có vốn đến nơi thiếu vốn mà có tham gia ngân hàng Hoạt động cho vay khắc phục hạn chế vay trực tiếp, cung Trang cấp lượng vốn lớn cho kinh tế đáp ứng nhu vầu đơn vị xin vay thời gian, địa điểm, qui mô thời hạn khoản vay Cho vay hoạt động quan trọng Ngân hàng Thương Mại Để quản lý khoản cho vay ngân hàng phân loại khoản vay theo nhiều tiêu thức khác cho vay trung hạn phận hoạt động cho vay, phân theo thời gian Cho vay trung dài hạn khoản cho vay có thời han năm Tuỳ theo quốc gia mà thời hạn khoản vay trung dài hạn có qui định khác nhau.Ở Việt Nam nay, khoản cho vay năm đến năm gọi cho vay trung hạn, năm gọi cho vay dài hạn 1.1.2 Phân loại khoản cho vay trung dài hạn Có nhiều cách để phân loại khoản cho vay trung dài hạn taị ngân hàng, xem xét khoản cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương Mại qua khoản sau: * Cho vay theo dự án đầu tư: Hiện có nhiều quan niệm khác dự án đầu tư như: quan niệm Ngân hàng Thế Giới, ISO 8402 Nhìn chung quan niệm vay có điểm khác tếp cận dự án đầu tư Nhưng xem xét dự án đầu tư họ ý đặc trưng sau : - Dự án đầu tư có mục tiêu rõ ràng cần đạt tới thực - Dự án đầu tư nghiên cứu hay dự báo mà trình tác động để đạt đến mục tiêu mong đợi - Dự án đầu tư hoạch định cho tương lai nên có bất ổn định rủi ro định - Các hoạt động dự án đầu tư theo kế hoạch (trong khoảng thời gian ) có giới hạn định nguồn lực Xét mặt hình thức dự án đầu tư tập hồ sơ, tài liệu trình bầy cách chi tiết co hệ thống chương trình hoạt động chi phí tương ứng để đạt mục tiêu định tương lai Các khoản cho vay dự án chấp sở bảo lãnh theo người cho vay khơi phục vốn từ tổ chức thực bảo lãnh dự án không trả nợ kế hoạch định Tuy nhiên, khoản vay cung cấp khơng dựa sơ bảo lãnh, khơng có người Trang đứng bảo lãnh, dự án tồn hay sụp đổ dưa giá trị Trong trường hợp người cho vay đối mặt với rủi ro lớn họ yêu cầu mức lãi suất cao khoản cho vay có đảm bảo Các khoản vay ngân hàng thường đòi hỏi tổ chức tài trợ dự án phải chấp tài sản cho đén dự án hoàn tất * Cho vay luân chuyển: Một khoản tín dụng luân chuyển cho phép khách hàng kinh doanh vay tới mức tối đa xác định trước, hoàn trả toàn phần khoản vay, tiếp tục vay có nhu cầu hợp đồng tín dụng hết hạn Là khoản cho vay kinh doanh linh hoạt nhất, yêu cầu tín dụng luân chuyển thường ngân hàng chấp nhận mà không đòi hỏi bảo đảm tài sản Các khoản cho vay ngắn hạn kéo dài , chí năm Loại hình tín dụng áp dụng nhiều khách hàng không chắn thời gian luồng tiền mặt quy mơ xác nhu cầu vay vốn tương lai Tín dụng ln chuyển giúp hãng giảm mức độ biến động chu kì kinh doanh, cho phép hãng vay thêm tiền mặt lúc khó khăn mà doanh số bán hàng giảm cho phép hoàn trả nguồn thu tiền hãng tăng lên nơi mà pháp luật quy định việc ngân hàng phải chấp nhận yêu cầu vay vốn thời hạn hạn mức tín dụng ngân hàng thường tính phí cam kết vay vốn phần tín dụng khơng sử dụng tồn giá trị hợp đồng cho vay luân chuyển Cam kết vay vốn thường có loại: - Loại phổ biến cam kết vay vốn thức, cam kết có tính chất hợp đồng ngân hàng đảm bảo cho khách hàng vay tới lượng vốn tối đa xác định trước với lãi suất ấn định với lãi xuất thay đổi sở lãi xuất LIBOR Đối với loại cam kết này, ngân hàng khơng thực nghĩa vụ cho vay tình hình tài người vay có thay đổi bất lợi nghiêm trọng ngượi vay không thực đầy đủ điều khoản hợp đồng với ngân hàng - Loại thứ hai chặt chẽ hạn mức tín dụng bảo đảm, theo ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay trường hợp khẩn cấp Mặc dù lãi suất không Trang ấn định trước khách hàng có ý định vay tiền theo hình thức họ kí hợp đồng với mục đích dùng vật bảo đảm để vay vốn từ nguồn khác Ngân hàng dùng cam kết nới lỏng cho hãng có chất lượng tín dụng cao thường định giá thấp nhiều so cam kết cho vay thức Cam kết tín dụng loại cho phép khách hàng nhanh chóng nhận tiền vay ưu điểm quan trọng khách hàng muốn vay vốn từ tổ chức khác Trong năm gần loại hình tín dụng luân chuyển xuất thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng Hiện nay, 1/3 doanh nghiệp sử dụng thẻ tín dụng nguồn vốn hoạt động hiệu nhờ tránh việc phải thường xuyên lập đơn xin vay cho ngân hàng Tuy nhiên vấn đề hạn chế việc sử dụng loại vốn chi phí vay vốn thường cao * Cho thuê tài chính: Cho thuê tài hoạt động tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho th máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê với bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, phương tiên vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê nắm quyền sở hữu tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời hạn thuê hai bên thoả thuận Cho thuê tài chất hoạt động tín dụng mục đích người cho th giống mục đích người cho vay thu lãi tiền vốn đầu tư, cịn mục đích người vay ngưòi thuê sử dụng vốn Nhưng cho th tài có đăc trưng riêng biệt cụ thể: - Hình thức cấp tín dụng cho thuê tài tài sản, người thuê có quyền sử dụng tài sản, định kỳ toán tiền thuê theo thoả thuận - Thời gian cho thuê thường chiếm phân lớn thời gian hoạt động tài sản, thời gian nàyngười thuê không huỷ hợp đồng ngang Hết thời hạn hợp đồng thuê chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản hay tiếp tục thuê theo thoả thuận hai bên Trang - Bên cho thuê dễ dàng kiểm tra việc sử dụng tài sản đánh giá hiệu sử dụng tài sản thuê, phát sớm rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp sử lý kịp thời Tất tài sản cho thuê phải bảo hiểm suốt thời gian cho thuê, việc mua bảo hiểm phải thưc sở hợp đồng bảo hiểm công ti bảo hiểm phép hoạt động Việt Nam bên cho thuê định Qui trình quản lý theo dõi hồ sơ bảo hiểm tài sản cho thuê giám đốc bên cho thuê định * Cho vay tiêu dùng Nhằm giúp người tiêu dùng có nguồn vốn tài để trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình Ngân hàng Thương Mại thực cho vay tiêu dùng, vào cách thức hồn trả, cho vay tiêu dùng chia làm loại sau: - Cho vay tiêu dùng trả lần: Theo cách cho vay này, khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Loại cho vay thường áp dụng khoản vay vó giá trị nhỏ, thời gian cho vay khơng dài - Cho vay tiêu dùng trả góp: Loại cho vay thường áp dụng khoản vay có giá trị lớn hay thu nhập đinh kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Cho vay tiêu dùng tuần hoàn khoản cho vay ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Trong thời gian thoả thuận, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập thời kỳ, khách hàng thực vay trả nợ cách tuần hồn theo hạn mức tín dụng Hình thức cho vay có rủi ro tương đối thấp có lãi suất cao, nhiên ngân hàng chịu chi phí cao dịch vụ quản lý * Cho vay hợp vốn Cho vay hợp vốn hình thức cho vay có từ hay nhiều tổ chức tín dụng tham gia vào dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn Bên cho vay hợp vốn hai hay nhiều tổ chức tín dụng cam kết với để thực đồng tài trợ cho dự án Bên nhận tài trợ pháp nhân hay tổ tổ chức có nhu cầu bên đồng tài trợ cấp tín dụng để thực dự án Điều kiện áp dụng cho vay hợp vốn: Trang - Nhu cầu xin cấp tín dụng để thực dự án bên nhận tài trợ vượt giới hạn cho vay ngân hàng theo quy định hành - Khả tài nguồn vốn ngân hàng không đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng dự án đầu tư - Nhu cầu phân tán rủi ro ngân hàng - Bên nhận tài trợ có nhu cầu huy động vốn từ nhiều ngân hàng Nguyên tắc tổ chức việc cho vay hợp vốn: - Các thành viên tự nguyện tham gia phối hợp với để thực - Các thành viên thống lựa chọn ngân hàng làm đầu mối - Hình thức cấp tín dụng phương thức giao dịch bên tham gia cho vay hợp vốn với bên nhận tài trợ phải bên thoả thuận ghi hợp đồng cho vay hợp vốn Trường hợp có vấn đề phát sinh trình hợp vốn, bên tham gia cho vay hợp vốn thoả thuận thống với bên nhận tài trợ để xử lý theo hợp đồng Mọi tranh chấp vi phạm hợp đồng cho vay hợp vốn hợp đồng tín dụng bên giải sở đàm phán thoả thuận Trường hợp khơng giải bên có quyền khởi kiện theo qui định pháp luật 1.1.3 Đặc điểm cho vay trung dài hạn: * Một là: Vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án, phương án Cho vay trung dài hạn với thời gian dài, độ rủi ro cao với cho vay ngắn hạn, để giảm bớt rủi ro việc qui định vay phải có tài sản đảm bảo, ngân hàng cho vay cịn qui định khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào trình sản xuất, kinh doanh đời sống Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án cao hay thấp tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro hiệu dự án Ở Việt Nam nay, ngân hàng công thương qui định mức vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án sau: - Tối thiểu 10% tổng mức vốn đầu tư phương án, dự án cải tiến kỹ thuật, mở rrộng sản xuất, hợp lý hoá sản xuất - Tối thiểu 30% tổng mức vốn đầu tư (sau trừ phần vốn lưu động dự kiến) dự án xây dựng - Tối thiểu 30% tổng mức vốn đầu tư (sau trừ phần vốn lưu động dự kiến tổng mức vốn đầu tư) dự án phục vụ đời sống Trang * Hai là: Thời hạn trả nợ nguồn trả nợ Thời hạn trả nợ vốn phụ thuộc vào tính chất, địa điểm dự án đầu tư Nhưng thời hạn trả nợ rút ngắn trường hợp hiệu dự án mang lại cao Việc trả nợ trước hạn giúp ngân hàng thu nợ chắn ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn ngân hàng Nguồn trả nợ khoản cho vay trung dài hạn nhìn chung khác với cho vay ngắn hạn Các khoản cho vay trung dài hạn dùng chủ yếu cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định tài sản lưu động, nguồn trả nợ khoản vay từ nguồn khấu hao phần lợi nhuận dự án đầu tư mang lại * Ba là: Giải ngân cho vay trung dài hạn Đối với khoản vay trung dài hạn giải ngân lần, hoăc nhiều lần nhằm đảm bảo cho khách hàng sử dụng tiền vay mục đích Ngân hàng khơng cho rút vốn nhu cầu chi tiêu liên quan đến dự án chưa phát sinh Ngân hàng khách hàng thoả thuận rút hết toàn tiền vay lần trường hợp vay để mua sắm máy móc, thiết bị Đối với tài sản hình thành thời gian dài việc giải ngân thực theo tiến độ công việc hoan thành * Bốn là: Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay trung dài hạn thường cao lãi suất cho vay ngắn hạn, lãi suất cố đinh suốt thời kỳ vay vốn, lãi suất biến đổi tuỳ thuộc vào biến động thị trường Sự biến đổi lãi suất dựa lãi suất ngân hàng, hay lãi suất liên ngân hàng số thị trường như: LIBOR, SIBOR Việc thu tiền lãi theo kỳ hạn tháng, quí, năm dựa vào số dư kỳ hạn trả nợ lãi suất cho vay Khách hàng trả tiền lãi nợ gốc kỳ hạn trả nợ hay trả tiền lãi vào ngày kỳ theo thoả thuận CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN- CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay trung dài hạn: Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn đứng vững phát triển,tất yếu phải không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động Trong yếu tố như: chất Trang lượng, doanh nghiệp phải cạnh tranh thị trường, chất lượng yếu tố quan trọng Chất lượng nâng cao đảm bảo thoả mãn nhu cầu khách hàng chất lượng giá cả, tạo điều kiện nâng cao khả chiếm lĩnh thị trường doah nghiệp Chất lượng nhà kinh tế định nghĩa nhiều cách Chất lượng “sự phù hợp với mục đích sử dụng”, “một trình độ dự kiến trước độ đồng tin cậy với chi phí thấp phù hợp với thị trường” “chất lượng lực sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu người sử dụng” Chất lượng cho vay trung dài hạn hiểu theo nghĩa vốn cho vay trung dài hạn ngân hàng khách hàng đưa vào trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ… để tạo số tiền lớn vừa để hoàn trả ngân hàng gốc lãi vừa trang trải chi phí khác có lợi nhuận Chất lượng cho vay trung dài hạn khái niệm tương đối, vừa mang tính cụ thể, vừa manh tính trừu tượng Chất lượng cho vay trung dài hạn tiêu tổng hợp , phản ánh mức độ thích nghi ngân hàng với thay đổi mơi trường bên ngồi, thể sức mạnh ngân hàng trình cạnh tranh để tồn Chất lượng cho vay trung dài hạn khơng tự nhiên sinh ra, kết trình kết hợp hoạt động người tổ chức, giưã tổ chức với mục đích chung Do để nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn cần phải có quan tâm đặc biệt đến cơng tác quản lý đồng Phân tích đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn, xác định đựoc nguyên nhân tồn lĩnh vực giúp ngân hàng tìm biện pháp quản lý thích hợp 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn: * Nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn cần thiết để phát triển kinh tế Cùng với phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố hoạt động cho vay ngày phát triển nhằm cung cấp phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu sản suất kinh doanh xã hội Trong điều kiện đó, chất lượng cho vay ngày quan tâm Trang 10 *Có thiện chí trả nợ, q trình sử dụng vốn hoàn trả phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đặn *Tài sản chấp, cầm cố thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng, dễ phát mại *Ngân hàng đề nghị người vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán bớt tài sản không sử dụng *Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp cải tổ lại hệ thống sản xuất kinh doanh, tổ chức lại sản xuất, thay đổi lại thiết bị, máy móc *Ngân hàng kết hợp với quyền địa phương thúc ép nợ ( áp dụng với vay nhỏ, thời điểm chuyển sang nợ hạn có: tài sản chấp cầm cố hợp pháp, dễ phát mại, có nguồn thu nhập khác ) Nội dung phương pháp người vay phép khắc phục khó khăn tài hồn trả cho Ngân hàng nhanh tốt Tất nhiên người vay phải trung thực có thái độ tích cực việc trả nợ, áp dụng biện pháp giống chương trình phục hồi mà Ngân hàng áp dụng lên người vay - Biện pháp lý: Biện pháp lý tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh áp dụng sau thực hình thức khai thác, giúp đỡ doanh nghiệp không thành công Trong kinh doanh Ngân hàng mong muốn khoản vay hồn trả lại theo thoả thuận khơng phải tài sản chấp phát hay cơng ty bảo trợ, người bảo lãnh tốn hộ Việc lý nhanh chóng thực trường hợp tư tưởng người khơng sẵn lịng chi trả, có hành đồng lừa đảo hay khơng thật thà, bộc lộ, tình trạng vỡ nợ ra, tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng vơ vọng Lúc Ngân hàng cần áp dụng biện pháp lý số giải páhp tình bắt buộc, có biện pháp thực hiện: + Gán nợ: sử dụng trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ, khơng có nguồn thu nhập nàp khác, có uỷ quyền cho Ngân hàng tồn quyền việc định đoạt tài sản chấp Để thu hồi nợ, Ngân hàng sử dụng tài sản chấp làm trụ sở bán trả góp cho đối tượng Trang 65 + Khởi kiện: biện pháp áp dụng khách hàng có hành vi lừa đảo, bị bắt vi phạm pháp luật vụ án khác mà bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất vốn khơng cịn sản xuất kinh doanh, khơng cịn khả trả nợ + Đối với tài sản chấp có đủ hồ sơ hợp lệ, sau có định Tồ án cấp người gán nợ chuyển sang trung tâm bán đấu giá tài sản ( thuộc sở Tư pháp để xử lý bán, xuất nợ đưa vào sử dụng, khai thác, liên doanh) Còn tài sản có đủ hồ sơ pháp lý lại chấp Ngân hàng khác tiến hành xử lý phát mại việc phân chia tiền trả nợ phải chờ định Toà án + Nếu khoản vay khơng chấp bảo đảm Ngân hàng phải chờ phán Tồ án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn nhờ bán tài sản người vay Nếu người vay khơng có tài sản kết địi nợ vô hiệu người vay phải thụ án dân 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng trung dài hạn theo hướng Có quy hoạch phát triển tổng thể theo vùng lãnh thổ theo khu vực quy hoạch hướng phát triển ngành kinh tế Định kì lập cơng bố định hướng phát triển thời kỳ Đây sở để NHCT hoạch định sách đầu tư tín dụng trung dài hạn cho ngành kinh tế cụ thể Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động quan kiểm toán tài tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm sốt q trình hạch tốn vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài doanh nghiệp trước chủ đầu tư gửi báo cáo đến Ngân hàng Trang 66 Tăng cường biện pháp quản lí nhà nước doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp chấp hành Pháp lệnh kế tốn thống kê Tiếp tục hồn thiện phát triển thị trường chứng khốn Việt Nam Nó cho phép ngân hàng mua bán chứng tiền gửi dài hạn ngân hàng Đồng thời phủ nên cho phép ngân hàng thương mại lớn phép phát hành trái phiếu gọi vốn từ nước Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng, bao gồm văn chủ yếu sau: - Luật mua bán chuyển nhượng chứng khốn giấy tờ có giá - Luật sở hữu tài sản, văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản - Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lí, phát mại tài sản, xử lí cơng nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản Nhanh chóng thành lập cơng ty bảo hiểm tiền gửi hình thức tạo lập niềm tin cho ngươì gửi tiền, khuyến khích người dân gửi tiền dài hạn vào ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam Đối với dự án lớn Tổng công ty lớn, đề nghị NHCTVN cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh Chi nhánh Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy điịnh chung Nhà nước Do tính chất phức tạp công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao Trang 67 Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng chi nhánh lớn địa bàn mà có cạnh tranh gay gắt Hỗ trợ NHCT KV Chương Dương công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn; nước, nước) nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường 3.3.3 Đối công tác vay vốn Ngân hàng Công Thương Khu Vực Chương Dương Sự thành cơng khách hàng thành cơng ngân hàng, khơng thể khơng nói tới vai trị khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với khách hàng lớn ngân hàng, cần thường xuyên giữ mối quan hệ làm ăn lâu dài Nhiều khách hàng lớn doanh nghiệp nhà nước việc vay vốn chấp, điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp khó khăn cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp quốc doanh cá nhân muốn vay vốn ngân hàng cần thực đầy đủ thủ tục cầm cố, chấp, bảo lãnh giúp cho ngân hàng thực nhanh chóng nghiệp vụ mình, đảm bảo an toàn đồng vốn sử dụng vốn mục đích Trên số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn NHCT KV Chương Dương Em hy vọng giải pháp xem xét vận dụng góp phần cho việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng mục đích chuyên đề nêu Trang 68 LỜI KẾT Hoạt động cho vay trung dài hạn NHCT KV Chương Dương thời gian qua khẳng định vai trị q trình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Về bản, chế sách biện pháp triển khai cụ thể Chi nhánh phù hợp với sách tiền tệ, tín dụng nhà nước đáp ứng phần yêu cầu phát triển kinh tế Tổng dư nợ trung dài hạn NHCT KV Chương Dương tăng nhanh qua năm, khách hàng không doanh nghiệp quốc doanh mà cịn có doanh nghiệp ngồi quốc doanh NHCT KV Chương Dương cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng mức cao cho nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp Đồng thời NHCT KV Chương Dương trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước định cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay, để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn khoản cho vay trung dài hạn Nhờ chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn NH không ngừng nâng cao Tuy nhiên, hoạt động cho vay trung dài hạn NHCT KV Chương Dương nhiều tồn hạn chế NH chưa tạo lập nguồn vốn trung dài hạn ổn định (cả ngoại tệ nội tệ) để mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn, khả cho vay NH nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp NH chưa đa dạng hố hình thức cho vay trung dài hạn: chủ yếu cho vay theo dự án Những tồn hạn chế nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, đòi hỏi NH phải xem xét khắc phục Chuyên đề tổng hợp nhận thức lí luận mà em tích luỹ qua q trình học tập trường thực tế qua thời gian ngắn ngủi khảo sát Ngân hàng sở em mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Em mong giải pháp đề xuất chuyên đề góp phần tháo gỡ khó khăn NH giúp ích phần cho ngân hàng thương mại khác Việt Nam Trang 69 Do hạn chế mặt thời gian khảo sát mặt kinh ngiệm thực tế, chuyên đề em khơng tránh khỏi có thiếu sót định Em mong góp ý thầy cô bạn bè để chuyên đề hoàn thiện Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới T.S Trần Hữu Liên, thầy cô giáo HVNH cô chú, anh chị làm việc Ngân hàng Công thương Khu vực Chương Dương giúp em hoàn thành chuyên đề Trang 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lý thuyết kế toán Ngân hàng - Nguyễn Đức Long Giáo trình kế tốn Ngân hàng - Nhà giáo ưu tú Vũ Thiện Thập Ngân hàng thương mại- Lê Văn Tư Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài - Frederic S.Mishkin Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2002, 2003, 2004 Ngân hàng Công thương Khu vực Chương Dương Báo cáo phương tiện toán tháng 12/2002, 12/2003, 12/2004 Ngân hàng Công thương Khu vực Chương Dương Nghị định 173/1999/NĐ- CP ngày 07/12/1999 việc sửa đổi Điều Nghị định 30/CP Quyết định 226/2002/QĐ- NHNN ngày 26/03/2002 TĐ NHNN ban hành việc sửa đổi, bổ sung Nghị định 30/CP Tạp chí Ngân hàng năm 2003, 2004 10 Tạp chí tin học Ngân hàng 11 Và số tài liệu khác có liên quan Trang 71 TRƯỜNG ĐHDL ĐƠNG ĐƠ Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam Khoa Tài chính- Ngân hàng Độc lập- Tự do- Hạnh phúc -o0o BẢN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương Giáo viên hướng dẫn: TS Trần Hữu Liên Sinh viên thực hiện: Đào Tuấn Hoàng Lớp: TC7 Cơ quan thực tập: Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương Ý kiến nhận xét Giáo viên phản biện Điểm luận văn tốt nghiệp: Hà Nội, ngày tháng năm 2005 Giáo viên phản biện Trang 72 LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình tạo điều kiện cán bộ, nhân viên công tác Kinh doanh1 & Ngân hàng Công thương Khu vực Chương Dương việc hướng dẫn chuyên môn cung cấp tài liệu tham khảo để tơi hồn thành khố luận tốt nghiệp Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn tới TS Trần Hữu Liên tận tình bảo tơi suốt thời gian thực tập làm khoá luận tốt nghiệp Thứ đến, xin chân thành cảm ơn anh Mạnh Tường, Trưởng phịng kinh doanh Ngân hàng Cơng thương Khu vực Chương Dương nhiệt tình giúp đỡ tơi q trình tiếp cận hồn thành đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình q báu tồn thể giáo viên khoa Tài – Ngân hàng suốt thời gian học tập trường: Cảm ơn giúp đỡ bạn đọc góp ý kiến để khoá luận đạt kết tốt Hà Nội, tháng 05 năm 2005 Sinh viên Đào Tuấn Hoàng Lời cam đoan Trang 73 Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu khoá luận trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khố luận Sinh viên Đào Tuấn Hồng Trang 74 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương Mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại khoản cho vay trung dài hạn 1.1.3 Đặc điểm cho vay trung dài hạn Chất lượng cho vay trung dài hạn- Các nhân tố ảnh hưởng 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trung dài hạn 2 10 10 11 13 15 Ngân hàng Thương Mại 1.2.4.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 1.2.4.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 1.2.4.3 Các nhân tố khách quan khác CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI 15 18 20 21 NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG KHU VỰC CHƯƠNG DƯƠNG 2.1 Q trình hình thành, phát triển tổ chức máy Chi nhánh 21 Ngân hàng Công Thương khu vực Chương Dương 2.1.1 Sự đời phát triển 2.1.2 Tổ chức máy 2.13 Những hoạt động chủ yếu 21 22 24 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công 27 thương khu vực Chương Dương 2.2.1 Những thuận lợi khó khăn NH 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn 2.2.2.2 Hoạt động tín dụng 2.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công thương 27 28 28 30 33 khu vực Chương Dương Trang 75 2.3.1 Cho vay trung dài hạn 2.3.2 Cơ cấu cho vay trung dài hạn 2.3.3 Thu nợ cho vay trung dài hạn 2.3.4 Nợ hạn cho vay trung dài hạn 2.3.5 Thực trạng chất lượng cho vay trung dài hạn 2.3.6 Một số nhân tố chủ yếu tác động đến chất lượng cho vay trung dài hạn 2.3.6.1.Nguyên nhân từ phía ngân hàng 2.3.6.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 2.3.6.3 Nguyên nhân khác CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG 33 36 39 40 41 45 45 46 47 48 CHO VAY TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC CHƯƠNG DƯƠNG 3.1 Phương hướng phát triển cho vay trung dài hạn ngân hàng Công 48 thương KV Chương Dương 3.1.1 Kế hoạch kinh doanh năm 2005 3.1.2 Phương hướng phát triển cho vay trung dài hạn 48 49 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 50 Ngân hàng Công thương KV Chương Dương 3.2.1 Các biện pháp nguồn vốn 3.2.2 Các biện pháp thay đổi đầu tư 3.2.3 Các biện pháp công tác thẩm định dự án định cho vay 3.2.4 Về nâng cao trình độ tín dụng 3.2.5 Về sách tiếp thị 3.2.6 Các biện pháp khác 3.2.6.1 Áp dụng qui trình giám sát chặt chẽ khoa học 3.2.6.2- Các biện pháp xử lý kịp thời nợ hạn 3.2.6.3 - Thành lập phận thu hồi nợ riêng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước 3.3.2 Đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam 3.3.3 Đối công tác vay vốn Ngân hàng Công Thương Khu Vực Chương 51 54 56 59 60 61 61 65 65 68 68 69 70 Dương Trang 76 LỜI KẾT DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 74 Trang 77 BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT TCTD NHCTVN : Tổ chức Tín dụng : Ngân hàng công thương Việt Nam NHTM : Ngân hàng Thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNT : Ngân hàng Ngoại thương NHCT : Ngân hàng Công thương DNTN : Doanh nghiệp tư nhân DNQD : Doanh nghiệp Quốc doanh DNNQD : Doanh nghiệp Quốc doanh TNHH : Trách nhiệm hữu hạn KT- XH : Kinh tế xã hội KV : Khu vực TDH : Trung dài hạn Trang 78 ... SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC CHƯƠNG DƯƠNG 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG... 19 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC CHƯƠNG DƯƠNG 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ TỔ CHỨC BỘ MÁY CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG... tỏ mối quan hệ Chi nhánh với ngân hàng khác chặt chẽ 2.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CT KV CHƯƠNG DƯƠNG 2.3.1 Cho vay trung dài hạn Tín dụng hoạt động Ngân hàng Tình hình
