Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài : Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho NH tồn phát triển Trong hoạt động NH có hoạt động cho vay, nhiên, từ xưa đến nay, NH quan tâm đến cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất mà KH không tiêu thụ người dân khơng có nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khơng có khả tốn tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống không bó hẹp “ ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ ăn ngon, mặc đẹp” chí “ ăn kiêng, mặc kiểu” nhu cầu khác cần phải đáp ứng Ngày nay, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước hết có khả tốn Đáp ứng lịng mong mỏi người dân, NH phát triển hoạt động cho vay mới, tín dụng tiêu dùng mặt vừa tạo thêm thu nhập cho NH, mặt khác vừa giúp đỡ cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Sau thời gian thực tập, tìm tịi học hỏi NH Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An, em nhận thấy NH bắt đầu quan tâm tới hoạt động tín dụng tiêu dùng hoạt động chưa thực trở thành hoạt động lớn NH Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động NH Do đó, em lựa chọn đề tài : “ Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng NH Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An” làm đề tài nghiên cứu Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh Nội dung khóa luận gồm phần : Chương : Lý luận chung tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng tín dụng tiêu dùng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An Chương : Giải pháp phát triển tín dùng tiêu dùng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An Mục đích nghiên cứu: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng NH Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Nghệ An Trên sở đưa giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng NH Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Nghệ An Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng : Hoạt động tín dụng tiêu dùng NH Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Nghệ An - Phạm vi nghiên cứu : + Không gian : NH Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Nghệ An + Thời gian : Năm 2008 – 2010, giải pháp cho thời gian tới Phương pháp nghiên cứu : Trong trình nghiên cứu, khóa luận sử dụng kết hợp số phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn như: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM: NH tổ chức tài quan trọng kinh tế NH bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật qúy cho người sở hữu nó, tránh mát Đổi lại, người chủ sở hữu phải trả cho người cầm giữ hộ khoản tiền công Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn NH trở thành nơi giữ tiền cho người có tiền cung cấp tiền cho người cần tiền NH định chế tài trung gian, huy động vốn nhàn rỗi xã hội dùng tiền cho cá nhân tổ chức vay lại Căn vào chức năng, NH chia thành nhiều loại phụ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng NH Nếu xem xét NH loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.2 Các họat động NHTM: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: Đây hoạt động thường xun, liên tục, đóng vai trị định hoạt động NHTM so sánh với tổng tài sản vốn tự có NH chiếm tỷ lệ nhỏ, chủ yếu nguồn vốn hoạt động NH có nhờ huy động từ bên ngồi NH huy động vốn hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm (có kỳ hạn, khơng kỳ hạn), tiền gửi toán, tiền gửi TCTC, phát hành kì phiếu, trái phiếu, vay NHNN tổ chức tín dụng khác Thơng thường với NH có uy tín, có quy mơ vốn tự có lớn khả huy động vốn lớn chi phí huy động vốn tốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn: Song song với huy động vốn hoạt động sử dụng vốn NHTM Đây Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh việc NH sử dụng nguồn vốn huy động để tạo nên tài sản khác nhằm thu lợi nhuận Các khoản mục tài sản NHTM bao gồm tiền mặt ngân phiếu toán, tiền gửi NHNN TCTD khác, cho vay, đầu tư kinh doanh khác, tập trung chủ yếu vào cho vay đầu tư 1.1.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ tài (trung gian): Hiện hầu hết quốc gia, NH trung gian toán lớn NH thay mặt cho KH thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ Để việc tốn diễn nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm chi phí, NH triển khai nhiều loại hình dịch vụ chuyển tiền, toán (bằng séc ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, hối phiếu, L/C), cung cấp dịch vụ bảo lãnh, trung gian giải ngân dịch vụ tiện ích khác 1.2 Tín dụng tiêu dùng NHTM: 1.2.1 Khái niệm tín dụng NHTM: Tín dụng đời từ lâu trải qua nhiều giai đoạn phát triển với nhiều hình thức khác nhau.Vậy tín dụng gì? Tín dụng khái niệm tồn từ lâu đời xã hội loài người Tín dụng theo nghĩa Latinh creditim : tín nhiệm, tin tưởng, tên gọi xuất phát từ chất quan hệ tín dụng Trong quan hệ tín dụng, người cho vay cho người cần vốn vay theo điều kiện thỏa thuận trước thời gian cho vay, thời gian hoàn trả, lãi suất tín dụng,… Trong quan hệ đó, người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay mục đích, thỏa thuận, làm ăn có lãi có khả hồn trả đủ gốc lẫn lãi hạn Mặc dù diễn giải tín dụng từ ngữ khác song hiểu cách đơn giản : tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi người vay người cho vay Có thể định nghĩa tín dụng sau: tín dụng NH quan hệ tín dụng tiền tệ bên NH, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội, NH đóng vai trị vừa người vay, vừa người cho vay Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm, vai trò tín dụng tiêu dùng: 1.2.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng: Trong trình sử dụng vốn NHTM, cho vay nghiệp vụ đem lại nguồn thu chủ yếu Nếu trước đây, NH trọng vào cho vay doanh nghiệp khoảng hai thập kỷ gần đây, quan niệm thay đổi Xã hội ngày phát triển, nhu cầu người không ngừng tăng lên Nó khơng dừng lại ăn no, mặc ấm mà nâng lên thành ăn ngon, mặc đẹp Tuy nhiên, nhu cầu xuất không đồng nghĩa với việc có đủ điều kiện để đáp ứng Ví dụ cá nhân muốn mua nhà để ổn định sống thu nhập khơng đủ, họ nhận họ tìm đến NH để đề nghị vay tiền mua nhà Nhận thấy mâu thuẫn tiêu dùng khả toán giới hạn người tiêu dùng để tăng cạnh tranh với đối thủ, NH triển khai nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng, đối tượng KH tín dụng tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Như vậy, tín dụng tiêu dùng hiểu hình thức cấp tín dụng, NH thỏa thuận để KH cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo ngun tắc có hịan trả gốc lãi sau thời gian định 1.2.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng: Tín dụng tiêu dùng thực tế hình thức cấp tín dụng NH, vậy, bên cạnh việc mang đặc điểm khoản vay thông thường KH phải cam kết hoàn trả gốc lãi với thời gian xác định, KH phải cam kết sử dụng vốn vay theo mục đích thỏa thuận với NH….thì tín dụng tiêu dùng cịn có số đặc điểm khác Đó là:  Thứ nhất, quy mơ vay nhỏ số lượng vay lớn: Các vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Giá trị sản phẩm mà KH NH có nhu cầu tiêu dùng thường không lớn, không đắt (kế vay mua nhà sửa chữa nhà) Do vậy, so với vay sản xuất kinh doanh khác nhu cầu vốn tín dụng tiêu dùng nhỏ nhiều Mặt khác, khơng NH tín dụng tiêu dùng 100% nhu cầu vốn mà thường địi hỏi KH phải có tỷ lệ tích lũy định so với tổng nhu cầu vốn Do vậy, quy mơ vay tiêu dùng nhỏ Bên cạnh Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh đó, chất lượng sống trình độ dân trí ngày cao, nhu cầu vay vốn NH để phục vụ tiêu dùng ngày tăng phồ biến Vì thế, số lượng vay tiêu dùng lớn  Thứ hai, nguồn trả nợ không ổn định: Nguồn trả nợ khoản vay tiêu dùng nguồn thu nhập dự tính bao gồm lương, thưởng, thu nhập từ hoạt động khác Tuy nguồn phải đảm bảo độ chắn khơng phải biến cố định mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố Đó là:  Sự biến động chu kỳ kinh tế có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh nơi mà KH làm việc, ví dụ kinh tế rơi vào tình trạng suy thối, việc kinh doanh doanh nghiệp diễn khó khăn, từ KH NH bị giảm thu nhập, lương chí bị việc Bên cạnh đó, kinh tế suy thối cịn làm cho người dân khơng có lạc quan tương lai, nhu cầu tiêu dùng sụt giảm theo  Những cố bất thường xảy với KH thay đổi vị trí, chức vụ cơng tác, tình trạng sức khỏe không tốt, tai nạn… Đạo đức người vay: có vai trị quan trọng, định hồn trả vay khơng dễ xác định  Thứ ba, KH nhạy cảm với lãi suất: Về bản, đối tượng tín dụng tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Nhu cầu vay tiêu dùng họ co dãn với lãi suất Thông thường họ quan tâm tới số tiền hàng tháng hàng quý họ phải trả cho NH lãi suất mà NH áp dụng  Thứ tư, chi phí cho hoạt động tín dụng tiêu dùng cao: Như đề cập trên, vay tiêu dùng thường có quy mơ nhỏ số lượng lớn, lại rời rạc, không tập trung Mặt khác, khoản cho vay NH nên phải đảm bảo đủ quy trình, từ gặp gỡ, tiếp xúc KH đến theo dõi, quản lý, kiểm sóat khoản vay, chi phí hoạt động tín dụng tiêu dùng cao  Thứ năm, lãi suất tín dụng tiêu dùng thường cao: Lãi suất giá quyền sử dụng vốn vay NH thời gian định, chi phí dịch vụ tài phụ thuộc vào độ rủi ro Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh khoản vay Do chi phí cho hoạt động tín dụng tiêu dùng lớn, đồng thời hoạt động đánh giá rủi ro cao danh mục tài sản cho vay NH nguồn trả nợ không ổn định nên NH yêu cầu mức lãi suất tương đối cao so với khoản tín dụng khác  Thứ sáu, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tiêu dùng lớn Các khoản vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu mang tính cấp bách KH, họ muốn sở hữu hàng hóa hay sử dụng dịch vụ tại, mà thời hạn khoản vay không dài nên họ chấp nhận mức lãi suất cao Đồng thời số lượng vay tiêu dùng lớn nên lợi nhuận NH thu từ tín dụng tiêu dùng lớn 1.2.2.3 Vai trị tín dụng tiêu dùng  Đối với NHTM: Đối với NH, ngồi hai nhược điểm rủi ro chi phí cao, TDTD có lợi ích quan trọng như: Thứ nhất, TDTD giúp tăng khả cạnh tranh NH với tổ chức khác, thu hút đối tượng KH mới, từ mở rộng quan hệ với KH Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm , nâng cao chất lượng dịch vụ TDTD, số lượng KH đến với NH ngày nhiều hình ảnh NH đẹp mắt KH Trong ý nghĩ công chúng, NH không tổ chức biết quân tâm đến công ty doanh nghiệp mà NH quan tâm tới nhu cầu nhỏ bé, cần thiết người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cài thiện đời sống người tiêu dùng Từ uy tín NH ngày nâng cao Thứ hai, TDTD công cụ marketing hiệu Mở rộng hoạt động NH mở rộng quan hệ với KH, tạo thói quen tiếp cận với dịch vụ tiện ích NH cho KH, từ làm tăng khả huy động vốn cho NH Thứ ba, TDTD tạo điều kiện mở rộng đa dạng hóa kinh doanh từ mà nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho NH Trong bảng tổng kết tài sản NHTM, khoản mục cho vay chiếm tỉ trọng lớn nhất, đem lại thu nhập chủ yếu cho NH nhờ chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay Đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng, số Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh lượng vay nhiều, lãi suất cho vay lớn nên lợi nhuận mà NH thu từ hoạt động đáng kể Mặt khác, đối tượng tín dụng tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình - so với số lượng doanh nghiệp gấp nhiều lần Vì thế, NH khơng có lý để bỏ qua thị trường đầy tiềm - thị trường KH cá nhân  Đối với người tiêu dùng: Nền kinh tế ngày phát triển, nhu cầu người vốn phong phú, đa dạng gia tăng Họ mong muốn thụ hưởng tiện ích, sản phẩm nhằm nâng cao đời sống vật chất - tinh thần Tuy nhiên, khơng phải lúc khả tài nói chung thu nhập nói riêng cho phép họ đáp ứng nhu cầu thời điểm Vì vậy, tín dụng tiêu dùng giúp họ hưởng dịch vụ, tiện ích cách nhanh chóng trước họ có đủ tiền thay trả khoản tiền lớn thời điểm mua sản phẩm, dịch vụ, họ phải trả dần khoảng thời gian xác định tùy thuộc vào đặc điểm nguồn thu nhập họ Mặt khác, cá nhân, hộ gia đình có đủ tích lũy dự phịng cho khoản chi tiêu mang tính đột xuất, cấp bách giáo dục, y tế Như vậy, NH giúp người tiêu dùng kết hợp nhu cầu chi tiêu khả toán tương lai Điều phù hợp với cá nhân, hộ gia đình có thu nhập trung bình, chiếm tỉ trọng lớn xã hội Ngồi ra, tín dụng tiêu dùng cịn kích thích người tiêu dùng tích cực lao động để nhanh chóng trả nợ cho NH, trở thành người sở hữu thực với hàng hóa hay dịch vụ Có thể nói cá nhân, hộ gia đình người hưởng lợi nhiều từ tín dụng tiêu dùng  Đối với nhà sản xuất: Hoạt động tín dụng tiêu dùng khơng đem lại lợi ích cho người tiêu dùng mà người sản xuất Khi người sản xuất bán hàng hóa, họ mong muốn tiêu thụ nhiều sản phẩm, thu hồi vốn nhanh chóng có lợi nhuận lớn Tuy nhiên, khơng phải lúc KH họ có đủ khả tốn ngay, sản phẩm có giá trị nhà, ô tô,… Với xuất tín dụng tiêu dùng, KH dễ dàng, nhanh chóng tốn cho nhà sản xuất, nhờ nhà sản xuất tiêu thụ sản phẩm nhanh chóng, tăng Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh vòng quay vốn, mở rộng sản xuất kinh doanh mở rộng thị phần, từ tăng lợi nhuận Như vậy, tín dụng tiêu dùng gián tiếp thúc đẩy sản xuất, trình luân chuyển hàng hóa, đồng thời đặt yêu cầu cho nhà sản xuất phải đổi mới, cải tiến công nghệ, mẫu mã, chủng loại sản phẩm, tăng khả cạnh tranh thị trường  Đối với kinh tế: Có thể thấy vai trị tín dụng tiêu dùng với kinh tế phủ nhận, mục đích thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng, cải thiện đời sống dân cư Khi tín dụng tiêu dùng mở rộng phát triển, người dân có thêm nhiều hội tiếp cận, sử dụng sản phẩm, dịch vụ mà với khả tốn tại, họ khơng thể có Nhờ kích thích người dân tiêu dùng, nâng cao chất lượng sống , tạo điều kiện cho người phát triển, tồn diện Điều địn bẩy kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng khả đầu tư, xây dựng, phát triển xã hội, giảm đói nghèo… Đồng thời tín dụng tiêu dùng cịn nhân tố quan trọng góp phần loại bỏ tình trạng “tín dụng đen”, cho vay nặng lãi… vốn vấn đề nhức nhối xã hội 1.2.3 Các hình thức tín dụng tiêu dùng: Tín dụng tiêu dùng phân loại theo nhiều tiêu thức khác 1.2.3.1 Căn vào mục đích vay: chia tín dụng tiêu dùng thành loại:  Tín dụng tiêu dùng cư trú: khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu nhà xây dựng, sửa chữa, mua sắm nhà KH cá nhân, hộ gia đình  Tín dụng tiêu dùng phi cư trú: khoản cho vay nhằm cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch… 1.2.3.2 Căn vào thời hạn cho vay tín dụng tiêu dùng chia thành loại:  Tín dụng tiêu dùng ngắn hạn: khoản vay có thời hạn tối đa năm  Tín dụng tiêu dùng trung hạn: bao gồm khoản vay có thời hạn từ năm đến năm  Tín dụng tiêu dùng dài hạn: khoản vay có thời hạn năm, thường áp dụng với khoản cho vay mua nhà Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH ... chung tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng tín dụng tiêu dùng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An Chương : Giải pháp phát triển tín dùng tiêu dùng ngân hàng. .. nhằm đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng NH Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Nghệ An Đối tư? ??ng phạm vi nghiên cứu: - Đối tư? ??ng : Hoạt động tín dụng tiêu dùng NH Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Nghệ An -... ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An Mục đích nghiên cứu: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng NH Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Nghệ An Trên sở đưa giải pháp kiến