TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH ---------- LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS. LƯU THỊ HƯƠNG Sinh viên thực hiện : TRẦN THỊ THANH TRÀ Lớp : NGÂN HÀNG 44B HÀ NỘI - 6/2006 LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tới PGS.TS. Lưu Thị Hương, người đã tận tình hướng dẫn tôi hoàn thành luận văn này. Tôi xin gửi lời cảm ơn tới các cán bộ đang công tác tại phòng thẻ, thuộc ngân hàng Công Thương Việt Nam, đã cung cấp một số tài liệu và giúp đỡ tôi tìm hiểu các vấn đề liên quan tới chuyên môn và nghiệp vụ thẻ. Đặc biệt, tôi xin chân thành cảm ơn Trưởng phòng Dương Quang Khánh, người đã tận tình dẫn dắt và tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt thời gian thực tập tại ngân hàng. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới các thầy cô giáo trong khoa ngân hàng - tài chính, trường đại học Kinh tế Quốc dân, đã truyền đạt cho tôi những kiến thức cơ bản trong suốt bốn năm học ở trường. Cuối cùng, bằng sự cố gắng và nỗ lực của mình từ khi hình thành ý tưởng, thu nhập tài liệu và sự lựa chọn đề tài tôi, thực sự mong muốn luận văn này sẽ có ý nghĩa và được áp dụng tại ngân hàng Công Thương Việt nam trong thời gian tới. Hà Nội, tháng 6 năm 2006 Người thực hiện, Trần Thị Thanh Trà i MỤC LỤC Trang Lời mở đầu . Chương 1: Nghiệp vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại - những vấn đề cơ bản 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại .…… 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại ………. 1.1.2 Các hoạt động của ngân hàng thương mại ………. 1.2 Nghiệp vụ thanh toán thẻ của NHTM ……. 1.2.1 Thẻ ngân hàng .………. 1.2.2 Khái niệm nghiệp vụ thanh toán thẻ của NHTM ………. 1.2.3 Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ ………. 1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của nghiệp vụ thanh toán thẻ 1.3 Các nhân tố ảnh hướng đến nghiệp vụ thanh toán thẻ của NHTM . 1.3.1 Nhân tố thuộc về ngân hàng ……… 1.3.2 Nhân tố thuộc về khách hàng .……… 1.3.3 Các nhân tố khác .……… Chương 2: Thực trạng nghiệp vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng Công Thương Việt Nam 2.1 Tổng quan về ngân hàng Công thương Việt Nam .…… 2.1.1 Giới thiệu chung về NHCT VN ………… 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHCT VN .…………. 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT VN ………… 2.2 Thực trạng nghiệp vụ thanh toán thẻ tại NHCT VN ……. 1 3 3 3 3 5 5 13 14 20 21 21 24 25 27 27 27 28 31 35 ii 2.2.1 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ tại NHCT VN ………. 2.2.2 Mô hình tổ chức thanh toán thẻ tại NHCT VN .………. 2.2.3 Thực trạng nghiệp vụ thanh toán thẻ tại NHCT VN ………. 2.3 Đánh giá thực trạng nghiệp vụ thanh toán thẻ của NHCT VN .…… 2.3.1 Những kết quả đã đạt được .……… 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân .……… Chương 3: Giải pháp phát triển nghiệp vụ thanh toán thẻ của ngân hàng Công thương Việt Nam 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ của NHCT VN .…… 3.1.1 Dự báo nhu cầu thanh toán thẻ của Việt Nam ………. 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ở NHCT VN ……… 3.2 Giải pháp phát triển nghiệp vụ thanh toán thẻ của NHCT VN .…… 3.2.1 Hoàn thiện chính sách Marketing ………. 3.2.2 Mở rộng mạng lưới CSCNT…………………………………………. 3.2.3 Hoàn thiện mô hình tổ chức ………. 3.2.4 Hoàn thiện và nâng cấp hệ thống công nghệ .………. 3.2.5 Đào tạo và phát triển trình độ cán bộ công nhân viên ……… . 3.3 Các kiến nghị …… 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .……… 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước .………. 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ . ……… Kết luận chung . Tài liệu tham khảo 35 36 38 53 53 54 59 59 59 60 61 61 62 64 65 66 67 67 68 68 71 72 iii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình vẽ và chú thích Trang Hình 1.1: Ảnh giao diện các máy ATM thường dùng hiện nay Hình 1.2: Các mẫu thẻ thanh toán quốc tế, thẻ Master và Visa, của các ngân hàng Hình 1.3: Mẫu thẻ Cashcard của một số ngân hàng Hình 1.4: Thẻ chữ nổi, thẻ từ và thẻ thông minh sử dụng công nghệ Chip Hình 1.5: Biểu tượng của các tổ chức thẻ quốc tế: Visa, Master, JBC, American express, và Diners club Hình 1.6: Sơ đồ quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức các phòng, ban của NHCT VN . Hình 2.2: Biểu đồ biểu diễn dư nợ cho vay của NHCT VN………. Hình 2.3: Biểu diễn tăng trưởng vốn huy động của NHCT VN …. Hình 2.4: Biểu đồ biểu diễn lợi nhuận hằng năm của NHCT VN Hình 2.5: Sơ đồ tổ chức thanh toán thẻ của NHCT VN…………… Hình 2.6: Sơ đồ quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ của NHCT VN. Hình 2.7: Doanh số thanh toán thẻ ATM của NHCT VN………… Hình 2.8: Doanh số thanh toán thẻ tín dụng của NHCT VN……… Hình 2.9: Số lượng máy ATM của NHCT VN……………………. Hình 2.10: Biểu đồ biểu diễn tỷ trọng phân bố máy ATM của NHCT VN trong năm 2005 trên phạm vi cả nước. ………………… Hình 2.11: Biểu đồ so sánh số lượng máy ATM của một số ngân hàng thương mại……………………………………………………. Hình 2.12: Số lượng CSCNT của NHCT VN……………………… 7 8 8 9 10 16 30 32 33 34 36 40 45 47 49 49 50 51 iv Hình 2.13: Biểu đồ biểu diễn tỷ trọng phân bố CSCNT của NHCT VN năm 2005 trong phạm vi cả nước……………………………… Hình 2.14: Biểu đồ biểu diễn lợi nhuận thu được từ thẻ của NHCT. Hình 3.1: Mô hình Trung tâm thẻ dự kiến của NHCT VN………… Hình 3.2: Mô hình Phòng thẻ dự kiến tại các chi nhánh của NHCT VN………………………………………………………………… 53 55 64 65 v DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN ÁN Cụm từ gốc Viết tắt Ngân Hàng Thương Mại (Việt Nam) NHTM (VN) Ngân Hàng Phát Hành NHPH Ngân Hàng Thanh Toán NHTT Ngân Hàng Đại Lý NHĐL Ngân Hàng Nhà Nước (Việt Nam) NHNN (VN) Cơ sở chấp nhận thẻ CSCNT Ngân Hàng Công Thương (Việt Nam) NHCT (VN) Ngân Hàng Ngoại Thương (Việt Nam) NHNT (VN) Thành phố Hồ Chí Minh Tp HCM Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine) ATM Số nhận dạng cá nhân (Personal Identification Number) PIN vi Lu ậ n v n tă ố t nghiêp : Phát Tri ể n Nghi ệ p V ụ Thanh Toán Th ẻ C ủ a NHCT VN LỜI MỞ ĐẦU Cùng với sự tiến bộ và phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật, ngày càng có nhiều phương thức thanh toán mới ra đời, trong đó có thẻ ngân hàng. Trải qua hàng chục năm không ngừng được cải tiến, cộng với sự phát triển vượt bậc của ngành công nghệ thông tin và tin học, thẻ ngân hàng đã trở thành một trong những công cụ thanh toán hiện đại nhất hiện nay. Từ những năm 90, hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán đã xuất hiện tại Việt Nam. Nhưng ở thời điểm đó các ngân hàng thương mại chủ yếu là hợp tác với các tổ chức tài chính nước ngoài để phát hành hoặc làm đại lý thanh toán thẻ tín dụng quốc tế như Visa, Master, American express (Amex), . Cho đến năm 1996, Hiệp hội thẻ Việt Nam mới chính thức được thành lập, đây cũng chính là thời điểm mà thị trường thẻ thanh toán của Việt Nam bắt đầu sôi động. Có thể nói, trong vài năm gần đây, các ngân hàng thương mại đã có những bước đột phá quan trọng trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào các quy trình quản lý, nghiệp vụ, đặc biệt là việc hiện đại hóa trong lĩnh vực thanh toán. Việc ứng dụng công nghệ hiện đại thực sự đã có tác động toàn diện đến mọi mặt hoạt động thanh toán của ngân hàng, góp phần đưa hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến dần đến các chuẩn mực quốc tế và thu hẹp khoảng cách với các nước trong khu vực. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT VN), hay còn gọi là Incombank, đã nhanh chóng triển khai nghiệp vụ thanh toán thẻ vào năm 1997, với tư cách là đại lý thanh toán thẻ Visa và Master cho ngân hàng UOB (United Overseas Bank) thành phố Hồ Chí Minh (Tp HCM). Sau một thời gian hoạt động, NHCT VN đã thu được một số kết quả khả quan và đang dần khẳng định vị thế của mình trên nhiều lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt là lĩnh vực thẻ ngân hàng (bao gồm cả việc cung cấp, phát hành và phát triển dịch vụ thanh toán thẻ). Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động, nghiệp vụ thanh toán thẻ của NHCT VN đã bộc lộ nhiều vấn đề bất cập. Với tư cách là sinh viên thực tập tại phòng dịch vụ thẻ, tôi đã lựa chọn đề tài: “Phát triển nghiệp vụ thanh toán thẻ của NHCT VN” 1 Sinh viên th ự c hi ệ n : Tr ầ n Th ị Thanh Trà nhằm tìm hiểu và đồng thời đưa ra một số giải pháp để phát triển nghiệp vụ thanh toán thẻ ở NHCT. Bố cục của luận văn tốt nghiệp bao gồm các nội dung: - Lời mở đầu - Chương 1: Nghiệp vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại - những vấn đề cơ bản. - Chương 2: Thực trạng nghiệp vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng Công thương Việt Nam. - Chương 3: Giải pháp phát triển nghiệp vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng Công thương Việt Nam. - Kết luận chung - Tài liệu tham khảo 2 Lu ậ n v n tă ố t nghiêp : Phát Tri ể n Nghi ệ p V ụ Thanh Toán Th ẻ C ủ a NHCT VN Chương 1: Nghiệp vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại - những vấn đề cơ bản 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính đóng một vai trò quan trọng đối với nền kinh tế quốc dân. Ngân hàng bao gồm nhiều loại, tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng. Trong đó ngân hàng thương mại (NHTM) thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Theo luật các tổ chức tín dụng của ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN VN) quy định: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội quy nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Sự khác biệt giữa ngân hàng thương mại với các tổ chức tài chính khác là NHTM nhận tiền gửi, chủ yếu là tiền gửi không kì hạn. Chính hoạt động này đã tạo cho hệ thống NHTM khả năng gia tăng bội số tiền gửi của khách hàng và đây chính là đặc trưng riêng có để phân biệt NHTM với các tổ chức tài chính khác. Như vậy, NHTM là doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội quy nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. 1.1.2 Các hoạt động của ngân hàng thương mại Trong những năm gần đây, các hoạt động của ngân hàng không ngừng phát triển. Sự phát triển đó thể hiện trên tất cả các phương diện, từ sự ra đời các sản phẩm dịch vụ mới cho tới sự xuất hiện các tập đoàn ngân hàng có quy mô toàn cầu. Nhưng dù phát triển đến đâu, hoạt động của ngân hàng cũng luôn bao gồm 2 hoạt động cơ bản là huy động vốn và sử dụng vốn. 3 . ụ Thanh Toán Th ẻ C ủ a NHCT VN 1.2 Nghiệp vụ thanh toán thẻ của NHTM 1.2.1 Thẻ ngân hàng 1.2.1.1. Khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng (thẻ thanh toán) . nhân .……… Chương 3: Giải pháp phát triển nghiệp vụ thanh toán thẻ của ngân hàng Công thương Việt Nam 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ của NHCT VN .……