Đang tải... (xem toàn văn)
Rủi ro và đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án đầu tư tại Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy
LỜI MỞ ĐẦU Thực cam kết quốc tế lĩnh vực ngân hàng Hiệp định thương mại Việt - Mỹ gia nhập WTO đặt cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thách thức vơ to lớn Trong đó, ngân hàng lĩnh vực hoàn toàn mở cam kết gia nhập WTO Việt Nam Đến năm 2010, lĩnh vực ngân hàng mở cửa hoàn toàn dịch vụ cho khối ngân hàng nước Để hội nhập thành công không bị lép vế “sân nhà”, NHTM, đặc biệt NHTM nhà nước - đầu tàu, mũi nhọn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, phải lành mạnh hóa tài theo chuẩn mực quốc tế, nâng cao lực cạnh tranh Một yếu tố để nâng cao lực cạnh tranh quản lý tốt rủi ro hoạt động ngân hàng Vì vậy, đánh giá rủi ro có vai trị đặc biệt quan trọng Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển ngân hàng thương mại quốc doanh đời hoạt động từ năm đầu hệ thống ngân hàng hình thành góp phần vào việc khơi phục, phục hồi kinh tế sau chiến tranh Nhận thấy tầm quan trọng việc quản lý rủi ro dự án đầu tư nên trình thực tập chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Cầu Giấy em chọn đề tài : “ Rủi ro đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy Khóa luận gồm chương Chương I : Thực trạng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án cho vay vốn ngân hàng Đầu tư & Phát triển Cầu Giấy Chương II : Một số kiến nghị giải pháp hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án cho vay vốn ngân hàng Đầu tư & Phát triển Cầu Giấy CHƯƠNG I THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN CẦU GIẤY Khái quát ngân hàng Đầu tư & Phát triển Cầu Giấy 1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Cầu Giấy Ngân hàng thành lập theo QĐ 177/TTG ngày 26/04/1957 thủ tướng phủ thành lập theo định 287/QĐ-NH5 ngày 21/9/1996 nhà nước với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (trực thuộc Bộ Tài Chính) tiền thân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Cầu Giấy Quy mô ban đầu gồm chi nhánh, 200 cán Được thành lập với chức ngân hàng hoạt động chuyên trách lĩnh vực đầu tư xây dựng nhằm thực cấp phát vốn đầu tư xây dưng Ngân hàng đổi tên thành ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam từ 24/05/1981 Lần thứ ngân hàng có tên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam từ 14/11/1990 Ngày 30/10/1963 chi điểm thuộc Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Hà Nội (tiền thân BIDV Cầu Giấy) thành lập Từ thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Cầu Giấy trải qua giai đoạn sau: 1.1.1 Giai đoạn 1963-1980 Nằm mạng lưới BIDV, BIDV Cầu Giấy tiền thân chi điểm trực thuộc Ngân hàng Kiến thiết thành phố Hà Nội thành lập ngày 30/10/1963 Đóng thơn Trung – xã Dịch Vọng – huyện Từ Liêm Nhiệm vụ chủ yếu Chi nhánh thực cấp phát, quản lý vốn kiến thiết từ nguồn vốn ngân sách cho tất lĩnh vực kinh tế, xã hội địa bàn hoạt động 1.1.2 Giai đoạn 1981-1994 Ngày 24/06/0981 Hội đồng Chính phủ có QĐ số 259/CP chuyển Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam thuộc Bộ Tài Chính thành Ngân hàng Đầu tư Xây dựng thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi điểm Ngân hàng Kiến thiết Hà Nội đổi tê thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Xây dựng khu vực thuộc Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Hà Nội Tháng 1/1983 theo QĐ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh NHĐT&XD khu vực giải thể, thành lập chi nhánh NHĐT&XD Từ Liêm thuộc Ngân hàng Nhà nước huyện Từ Liêm Trên thực tế chi nhánh sát nhập trở thành phòng Đầu tư xây dựng Ngân hàng nhà nước huyện Từ Liêm theo định số 60/QĐ ban hành ngày 26/08/1982 Ngày 20/12/1986 Chi nhánh tách khỏi Ngân hàng Nhà nước huyện Từ Liêm, thành lập Chi nhánh NHDT&XD Hà Nội Năm 1988 chi nhánh đổi tên thành NHĐT&XD Từ Liêm trực thuộc NHĐT&XD Hà Nội Năm 1991 Chi nhánh đổi tên thành Chi nhánh NHĐT&PT Từ Liêm sau đổi tên thành NHĐT&PT Cầu Giấy trực thuộc NHĐT&PT Hà Nội Nhiệm vụ chủ yếu Ngân hàng Đầu Tư Xây dựng cấp phát, cho vay quản lý vốn đầu tư xây dựng tất lĩnh vực kinh tế thuộc kế hoạch nhà nước 1.1.3 Giai đoạn 1995-2003 Từ ngày 1/1/1995 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu tư phát triển Cầu Giấy nói riêng thực hoạt động Ngân hàng thương mại, chi nhánh Ngân hàng BIDV Cầu Giấy có nhiệm vụ huy động vốn ngân hàng trung dài hạn từ thành phần kinh tế tổ chức nước VNĐ USD để tiến hành hoạt động cho vay ngắn, trung dài hạn tổ chức thành phần kinh tế dân cư 1.1.4 Giai đoạn từ 2004 đến Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Cầu Giấy nâng cấp, thức vào hoạt động từ ngày 01/10/2004 theo định số 252/QĐ-HĐQT ngày 16/9/2004 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Kể từ nâng cấp lên chi nhánh cấp I đến khoảng thời gian đánh dầu bước chuyển đổi tư duy, nhận thức, quy mô hiệu hoạt động, phép kinh doanh đa tổng hợp chi nhánh Cầu Giấy Chi nhánh Cầu Giấy nâng cấp với 74 cán bộ: 65 cán thuộc chi nhánh cấp II Cầu Giấy chuyển lên, cán chi nhánh Hà Nội điều động 04 cán chủ chốt Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam điều động đến tăng cường cho máy lãnh đạo chi nhánh Mạng lưới hoạt động bao gồm phòng, tổ nghiệp vụ trụ sở chi nhánh phòng giao dịch 1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển Cầu Giấy BIDV chi nhánh Cầu Giấy có mạng lưới rộng khắp, đơn vị trực thuộc gồm Phòng giao dịch số I, Phòng giao dịch số II, Phòng giao dịch Trường Chinh, Điểm giao dịch Giang Văn Minh, quỹ tiết kiệm Nông Lâm, Định Công, Lê Trọng Tấn, Hồng Hoa Thám, Đơng Ngạc Bên cạnh chi nhánh tiếp tục thực mở rộng mạng lưới, mở thêm phòng Giao dịch quỹ tiết kiệm khu Nam Thăng Long, Tây Hồ, đường Phạm Hùng Hội sở chi nhánh Tại hội sở BIDV chi nhánh Cầu Giấy có 12 phịng tổ điều hành quản lý Giám Đốc, hai Phó Giám Đốc có nhiệm vụ giúp Giám Đốc đạo, điều hành số nhiệm vụ Giám Đốc phân cơng Có thể tóm tắt sơ đồ tổ chức chi nhánh sau: Sơ đồ Mơ hình tổ chức chi nhánh BIDV trước chuyển đổi (Mơ hình mẫu theo QĐ số 184/2005/QĐ-HĐQT ngày 6/10/2005) BAN GIÁM ĐỐC Khối tín dụng Khối DVKH Khối Quản lý nội Phịng tín dụng Các phịng DVKH KTNB Phịng thẩm định Phịng tiền tệ- KQ Khối trực tuyến Điện tốn Phịng QLTD Tài chínhKT Phịng TTQT Phịng giao dịch Điểm giao dịch Quỹ tiết kiệm Tổ chứcHC KH-NV Đây mơ hình đầy đủ chi nhánh hỗn hợp Một số phận toán quốc tế, điện toán, nguồn vốn, tổ chức cán bộ… sau thu hẹp dần phù hợp với lộ trình tập trung hóa 1.2.1 Chức nhiệm vụ chung - Xây dựng kế hoạch, chương trình cơng tác, biện pháp, giải pháp thuộc chức nhiệm vụ - Triển khai nhiệm vụ giao - Phối hợp với đơn vị thuộc chi nhánh thực nhiệm vụ - Lưu trữ hồ sơ, quản lý thông tin - Thường xuyên cải tiến phương pháp làm việc, đào tạo cán - Xây dựng tập thể vững mạnh, tuân thủ nội quy lao động 1.2.2 Phịng QHKH doanh nghiệp - Cơng tác tiếp thị phát triển quan hệ khách hàng: đề xuất sách, kế hoạch phát triển khách hàng Tiếp thị bán sản phẩm thiết lập, trì phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng - Cơng tác tín dụng: trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng đề xuất tín dụng Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động khách hàng Phân loại, rà soát phát rủi ro Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn/ giảm lãi Tuân thủ giới hạn hạn mức tín dụng ngân hàng khách hàng Chịu trách nhiệm tìm kiến khách hàng, phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp 1.2.3 Phòng/ tổ tài trợ dự án - Thực phần nhiệm vụ phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp - Thẩm định lập báo cáo đề xuất tín dụng - Chịu trách nhiệm phát triển nghiệp vụ tài trợ dự án 1.2.4 Phòng quan hệ khách hàng cá nhân - Tiếp thị phát triển khách hàng: Đề xuất sách kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân - Xây dựng tổ chức thực chương trình Marketting tổng thể cho nhóm sản phẩm Tiếp nhận, triển khai phát triển sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân BIDV - Bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ: xây dựng kế hoạch bán sản phẩm khách hàng cá nhân Tư vấn cho khách hàng lựa chọn, sử dụng sản phẩm bán lẻ BIDV Triển khai thực kế hoạch bán hàng Chịu trách nhiệm bán sản phẩm, nâng cao thị phần - Cơng tác tín dụng: Tiếp xúc, tìm hiểu tiếp nhận hồ sơ vay vốn Thu thập thơng tin, phân tích khách hàng, khoản vay lập váo cáo thẩm định Soạn thảo hợp đồng liên quan Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân, lập đề xuất giải ngân Kiểm tra, giám sát khách hàng/ khoản vay Lập báo cáo đề xuất điều chỉnh tín dụng Thực phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, chấm điểm khách hàng Chịu trách nhiệm tìm kiến khách hàng, phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, tính xác, trung thực thơng tin khách hàng 1.2.5 Phịng quản lý rủi ro - Cơng tác quản lý tín dụng: đề xuất sách, biện pháp phát triển, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Quản lý, giám sát phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn danh mục tín dụng chi nhánh Đầu mối nghiên cứu, đề xuất phê duyệt hạn mức, điều chỉnh hạn mức, cấu, giới hạn Đầu mối đề xuất kế hoạch giảm nợ xấu phưong án cấu lại khoản nợ vay khách hàng Giám sát việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Đầu mối thực đánh giá giám sát tài sản đảm bảo theo quy định Thu thập quản lý thong tin tín dụng Thu thập quản lý tín dụng Thực việc xử lý nợ xấu - Công tác quản lý rủi ro tín dụng: đề xuất xây dựng quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng Đề xuất, trình phê duyệt cấp tín dụng/ bảo lãnh/ tài trợ dự án/ tài trợ thương mại sửa đổi hạn mức, vượt hạn mức phù hợp với thẩm Phối hợp với phòng QHKH để phát hiện, xử lý khoản nợ có vấn đề Chịu trách nhiệm việc thiết lập, vận hành hệ thống quản lý rủi ro an toàn pháp lý hoạt động tín dụng chi nhánh - Cơng tác quản lý rủi ro tác nghiệp - Cơng tác phịng chống rửa tiền - Công tác quản lý hệ thống chất lượng ISO - Công tác kiểm tra nội 1.2.6 Phịng quản trị tín dụng - Thực tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định: kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ giải ngân/ cấp bảo lãnh điều kiện giải ngân/ cấp bảo lãnh so với nội dung hợp đồng tín dụng ký, lập tờ trình giải ngân/ cấp bảo lãnh trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân/ cấp bảo lãnh Kiểm tra, rà sốt đảm bảo tính đầy đủ, xác hồ sơ tín dụng theo quy định Quản lý kế hoạch giải ngân, theo dõi thu nợ thông báo khoản nợ đến hạn - Thực tính tốn, trích lập dự phịng rủi ro theo kết phân loại nợ phòng QHKH - Chịu trách nhiệm hoàn toàn an toàn tác nghiệp phòng 1.2.7 Phòng dịch vụ khách hàng (doanh nghiệp/ cá nhân) - Trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với khách hàng: trực tiếp thực hiện, xử lý tác nghiệp hạch toán kế toán giao dịch với khách hàng mở tài khoản tiền gửi xử lý giao dịch tài khoản theo yêu cầu khách hàng, giao dịch nhận tiền gửi, rút tiền, chuyển tiền, tốn, ngân quỹ, thẻ tín dụng, thẻ toán, thu đổi, mua bán ngoại tệ…và dịch vụ khác Tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch, tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, bán hàng quầy, tiếp nhận ý kiến phản hồi khách hàng dịch vụ, tiếp thu, đề xuất hướng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng hài long khách hàng - Thực cơng tác phịng chống rửa tiền - Chịu trách nhiệm: kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đắn chứng từ giao dịch Thực quy định, quy trình nghiệp vụ, thẩm quyền bảo mật Thực đầy đủ biện pháp kiểm sốt nội trước hồn tất giao dịch 1.2.8 Phịng tổ tốn quốc tế - Trực tiếp thực tác nghiệp giao dịch tài trợ thương mại: xử lý tác nghiệp giao dịch tài trợ thương mại theo quy trình trợ thương mại sở phê duyệt; thực nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế hạn mức (đối với chi nhánh giao hạn mức) Tiếp nhận yêu cầu từ khách hàng tài trợ thương mại xuất khẩu, chuyển tiền quốc tế thẩm quyền chi nhánh, kiểm tra hồ sơ gửi theo quy định - Phối hợp với phong lien quan để tiếp thị, tiếp cận, phát triển khách hàng - Chịu trách nhiệm phát triển nâng cao hiệu hợp tác kinh doanh đối ngoại chi nhánh 1.2.9 Phòng/tổ quản lý dịch vụ kho quỹ - Trực tiếp thực nghiệp vụ quản lý kho xuất/nhập quỹ: quản lý kho tiền quỹ nghiệp vụ Quản lý quỹ (thu/chi, xuất/nhập) - Đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh biện pháp, điều kiện an toàn kho quỹ, phát triển dịch vụ kho quỹ 1.2.10 Phòng kế hoạch – tổng hợp - Công tác kế hoạch – tổng hợp: thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch tổng hợp Tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển kế hoạch kinh doanh Tổ chức triển khai theo dõi thực kế hoạch kinh doanh Giúp Giám đốc chi nhánh quản lý, đánh giá hoạt động kinh doanh chi nhánh - Công tác nguồn vốn: Đề xuất tổ chức thực điều hành nguồn vốn thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ Giới thiệu sản phẩm huy đông vốn, sản phẩm kinh doanh tiền tệ Thu thập, báo cáo ngững thông tin liên quan Chịu trách nhiệm quản lý hệ số an toàn hoạt động kinh doanh - Các nhiệm vụ khác 1.2.11 Phịng/ tổ điện tốn - Tổ chức thực cơng tác điện tốn theo thẩm quyền, quy định, quy trình chi nhánh - Phối hợp với trung tâm cơng nghệ thơng tin/ phịng cơng nghệ thơng tin khu vực - Đảm bảo vận hành hệ thống tin học chi nhánh liên tục, thông suốt - Tham mưu, đề xuất với Giám đốc chi nhánh kế hoạch ứng dụng công nghệ vấn đề liên quan 1.2.12 Phịng tài - kế tốn - Quản lý thực cơng tác kế tốn chi tiết, kế toán tổng hợp - Thực nhiệm vụ quản lý, giám sát tài - Thực cơng tác hậu kiểm hoạt động tài kế toán chi nhánh - Đề xuất, tham mưu hướng dẫn thực chế độ tài chính, kế tốn 10 Năng suất lao động (LNTT/ bình quân đầu người): 494 triệu đồng Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ:
