Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân Hàng Công Thương Chi nhánh Cà Mau
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH -o0o - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CÀ MAU Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiên: TRƯƠNG CHÍ TIẾN TRẦN KIM CHI MSSV: 4043406 Lớp: Tài 02 – K30 i Cần Thơ - 2008 ii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phương pháp nghiên cứu .3 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.3.2 Phương pháp phân tích số liệu .3 1.3.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Đối tượng nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái quát tín dụng 2.1.1 Khái niệm liên quan đến hoạt động tín dụng 2.1.2 Chức tín dụng 2.1.3 Vai trị tín dụng 2.1.4 Phân loại tín dụng 2.1.5 Các hình thức huy động vốn 2.1.6 Một số vấn đề hoạt động ngân hàng 2.2 Một số khái niệm liên quan đến đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 11 Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU .13 3.1 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Cà Mau 13 3.2 Giới thiệu khái quát NHCTVN Chi nhánh Cà Mau 14 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCTVN Chi nhánh Cà Mau 14 3.3.2 Cơ cấu tổ chức .14 3.3 Kết hoạt động kinh doanh qua năm (2005 – 2007) 17 3.3.1 Về doanh thu .19 3.3.2 Về chi phí 20 3.3.3 Về lợi nhuận 20 3.4 Thuận lợi khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 21 iii Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH CÀ MAU 24 4.1 Phân tích tổng quát nguồn vốn Ngân hàng 24 4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn 30 4.3 Phân tích hoạt động tín dụng NHCT Cà Mau 31 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay 31 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ 33 4.3.3 Tình hình dư nợ 40 4.3.4 Phân tích tình hình nợ q hạn .44 4.4 Nh ững học kinh nghiệm .52 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCT CÀ MAU 53 5.1 Tăng khả huy động vốn 53 5.1.1 Chính sách marketing 53 5.1.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn .55 5.1.3 Thực điều chỉnh lãi suất linh hoạt 56 5.1.4 Đào tạo trình độ nghiệp vụ 56 5.1.5 Nâng cao công nghệ ngân hàng 57 5.2 Một số giải pháp cụ thể nâng cao hiệu đầu tư tín dụng 56 5.2.1 Tăng doanh số cho vay 56 5.2.2.Tăng doanh số thu nợ 58 5.2.3 Giảm nợ hạn 59 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .66 6.1 Kết luận 66 6.2 Kiến nghị 67 iv DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm (2005 -2007) 18 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng qua năm (2005 – 2007) 26 Bảng 3: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng 33 Bảng 4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 35 Bảng : Tình hình thu nợ theo thời hạn tín dụng .38 Bảng : Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế .40 Bảng 7: Dư nợ theo thời hạn tín dụng 42 Bảng 8: Dư nợ theo thành phần kinh tế 44 Bảng 9: Tình hình nợ hạn theo thời hạn tín dụng 45 Bảng 10: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế .47 Bảng 11 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 49 v DANH MỤC HÌNH Trang Sơ đồ 1: Quy trình xét duyệt cho vay Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức 15 Hình 1: Kết hoạt động kinh doanh .19 Hình 2: Cơ cấu nguồn vốn NHCT Cà Mau năm ( 2005 – 2007) 27 Hình 3: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng .33 Hình 4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 36 Hình 5: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng 39 Hình 6: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế .40 Hình 7: Tình hình dư nợ theo thời hạn tín dụng 42 Hình 8: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế .44 Hình 9: Tình hình nợ hạn theo thời hạn tín dụng 46 Hình 10: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế .47 v CÁC TỪ VIẾT TẮT −NHCT : Ngân Hàng Công Thương −NHCTVN: Ngân Hàng Công Thương Việt Nam −NHTM: Ngân hàng thương mại −NQH: Nợ hạn −HĐKD: Hoạt động sản xuất kinh doanh −TCKT: Tổ chức kinh tế −TPKT: Thành phần kinh tế −DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước −VNĐ: Việt Nam đồng vi CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết đề tài Có thể nói kiện gia nhập WTO tạo nhiều hội thách thức buộc ngành Ngân hàng tài phải vận động nhiều Thực trạng đòi hỏi Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân Hàng Cơng Thương Việt Nam nói riêng phải đứng vững Bằng nỗ lực phát triển theo chuẩn mực quốc tế, xây dựng lực cạnh tranh, đại hố cơng nghệ ngân hàng… đóng góp tích cực với kinh tế quốc dân cộng đồng, VietinBank tự hào 100 vàng năm cánh bay lên bầu trời đất Việt Nắm bắt hội này, NHCTVN Chi nhánh Cà Mau quán triệt phương châm đạo Ngân Hàng Công Thương Việt Nam: “Phát triển, an toàn, hiệu hội nhập” sẵn sàng đương đầu với thử thách cạnh tranh khốc liệt từ tổ chức đồng nghiệp từ nước Cũng Ngân hàng thương mại khác, NHCTVN Chi nhánh Cà Mau kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với chức chủ yếu huy động vốn vay Trong năm qua thông qua hoạt động tín dụng chi nhánh đóng vai trị quan trọng, tác động tồn diện lĩnh vực sản xuất, góp phần phát triển kinh tế tỉnh Cà Mau nói chung thành phố Cà Mau nói riêng Nhằm hiểu rõ hoạt động tín dụng NHCTVN Chi nhánh Cà Mau đạt hiệu nào, gặp phải rủi ro gì? Và nguyên nhân gây rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng áp dụng giải pháp để hạn chế, em chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng Cơng Thương Chi nhánh Cà Mau” làm đề tài nghiên cứu Hơn nữa, hoạt động cho vay để phục vụ sản xuất kinh doanh Ngân hàng vừa hoạt động gắn liền với hướng phát triển kinh tế Tỉnh tình hình sản xuất người dân, nên việc nghiên cứu đề tài tạo cho em có điều kiện tiếp cận thực tế cách dễ dàng 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát Tín dụng nghiệp vụ quan trọng chiếm tỷ trọng lớn toàn tài sản Ngân hàng Vì vậy, đề tài chuyên sâu nghiên cứu tình hình tín dụng qua năm ( 2005 – 2007) NHCTVN Chi nhánh Cà Mau Nhằm tìm tìm phát huy mặt mạnh, phát khắc phục tồn yếu hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể −Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, tình hình nợ hạn Ngân hàng theo thời hạn tín dụng theo thành phần kinh tế −Phân tích số tiêu hoạt động tín dụng −Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng khả đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu thông qua báo cáo tài NHCTVN Chi nhánh Cà Mau cung cấp doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn, kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm (2005-2007) 1.3.2 Phương pháp phân tích số liệu −Dùng phương pháp so sánh số tuyệt đối, số tương đối để đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng * Phương pháp so sánh số tuyệt đối: kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ gốc tiêu kinh tế ∆y = y1 - yo Trong đó: yo : tiêu năm trước y1 : tiêu năm sau ∆y : phần chệnh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động khơng tìm nguyên nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục * Phương pháp so sánh số tương đối: kết phép chia trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế −Quảng cáo hình thức tờ bướm tiết kiệm hiệu quả, bướm giới thiệu ngắn gọn, đặt biệt trọng tin tưởng khách hàng Ngân hàng như: Giới thiệu vốn điều lệ; thời gian hoạt động trưởng thành phát triển; giới thiệu thể thức huy động tiện ích phục vụ Ngân hàng −Gởi phiếu trưng cầu ý kiến dân, thơng qua hình thức thống kê trắc nghiệm thu nhập, phương thức phục vụ nhu cầu phục vụ Nếu phương thức thuận tiện có lợi người gửi chọn, từ định hình thức huy động phù hợp với nhận thức người dân thời kỳ, khu vực đơn vị −Thực tốt công tác tiếp thị thông qua phương tiện thông tin đại chúng, xây dựng câu truyện “truyền truyền hình” cơng tác huy động vốn −Khuyến mại hấp dẫn, đẩy mạnh tiếp thị, đổi phong cách giao dịch ân cần chu đáo 5.1.2 Đa dạng hóa hình thức huy động −Trong năm gần kinh tế có bước tăng trưởng tốc độ tăng trưởng dư nợ Ngân hàng cao tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tự huy động Các hình thức huy động truyền thống tiền gửi, tiêt kiệm, tiền gửi tổ chức kinh tế, kỳ phiếu có mục đích với nhiều kỳ hạn khác hình thức gửi gọn rút gọn khó thu hút thêm vốn nhàn rỗi; xã hội phải có nhiều hình thức huy động tiền gửi đáp ứng nhu cầu ngày cao người gửi tiền −Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, nhu cầu đời sống sinh hoạt người dân nâng lên rõ rệt Các dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi trả người dân ngày thuận tiện Người dân không cần phải nắm giữ nhiều tiền nhà mà mua sắm đầy đủ thông qua tài khoản cá nhân Việc mua sắm tiêu dùng tích luỹ hai khoảng thời gian hồn tồn tách biệt Vì Ngân hàng cần phải có hình thức huy động phù hợp như: gửi nơi rút nhiều nơi, gửi lần rút nhiều lần gửi nhiều lần rút lần Bằng hình thức này, Ngân hàng thu hút lượng vốn nhàn rỗi dân cư, cán công nhân viên chức Mặt khác tự tạo thuận lợi cho người có tiền gửi, vừa tạo thêm tích luỹ cho người gửi, đặc biệt tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng −Để giữ nguồn vốn tiếp tục tăng trưởng, Chi nhánh cần phải quan tâm đến sách khách hàng, sách lãi suất Nếu thực lãi suất huy động hợp lý, hấp dẫn thu hút ngày nhiều khách hàng Ngân hàng gửi tiền 5.1.3 Thực điều chỉnh lãi suất linh hoạt −Bằng nhiều hình thức huy động tiền gởi tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn, ngắn hạn dài hạn cấu lãi suất thích hợp để hấp dẫn khách hàng gởi tiền −Lãi suất công cụ quan trọng việc huy động vốn, việc xác định lãi suất đầu vào thích hợp yếu tố cần thiết Trong thời kỳ, Chi nhánh cần điều chỉnh mức lãi suất cách linh hoạt phù hợp với tỷ lệ lạm phát tình hình kinh tế để khách hàng tin tưởng tiền gửi khơng bị giá Ngồi ra, Chi nhánh phải có sách ưu đãi lãi suất với khách hàng có số dư tiền gửi cao, khách hàng giao dịch lâu năm với Chi nhánh có hành động thiết thực tặng quà, tặng phiếu ưu đãi (những khách hàng có phiếu giảm chi phí sử dụng dịch vụ Ngân hàng chi phí chuyển tiền, chi phí đổi tiền, chi phí mở tài khoản giao dịch,…) Nếu làm vậy, Chi nhánh trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng khuyến khích họ gắn bó với Chi nhánh qua dịch vụ, đồng thời thu hút thêm nguồn vốn vay cho nông dân −Tạo điều kiện thuận lợi khách hàng gởi rút tiền, ngồi Ngân hàng cịn khuyến vật cho khách hàng gởi tiền, khách hàng truyền thống 5.1.4 Đào tạo trình độ nghiệp vụ −Cơng nghệ Ngân hàng dù có giỏi đến đâu người lực lượng điều hành Con người yếu tố định, cần phải quan tâm đến công tác đào tạo đào tạo lại, nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán cơng nhân viên, bảo đảm có đủ trình độ khả ứng dụng công nghệ Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng thuận tịện nhanh chóng phù hợp với loại thể thức huy động hành −Có trình độ chun mơn khơng hẳn đủ mà phải có phong cách phục vụ yếu tố không quan trọng, tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, giao tiếp với khách hàng ngồi việc nói niềm nở, lịch sự, cán biết tư vấn, đưa lời khuyên, trả lời câu hỏi khách hàng cách thỏa đáng vấn đề liên quan đến lãi suất, thể lệ chế độ tiền gửi, việc toán, chuyển tiền,… Làm tăng niềm tin khách hàng Chi nhánh Ngân hàng họ yên tâm gửi gắm tài sản 5.1.5 Nâng cao cơng nghệ Ngân hàng Muốn thu hút nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu chuyển dịch cấu kinh tế, phải thực việc đại hố cộng nghệ thơng tin để thực toán thẻ giúp cho Ngân hàng mở rộng hình thức huy động gửi nơi rút nhiều nơi, đáp ứng tâm lý yên tâm thuận tiện gửi tiền rút tiền khách hàng Ngân hàng phải nơi đảm bảo an toàn tài sản khách hàng, phải đảm bảo “gửi tiền thuận lợi, rút dễ dàng” Vì Chi nhánh cần tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tạo uy tín thương trường, nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo an tồn, xác, nhanh chóng, thắc mắc khách hàng phải giải đáp kịp thời 5.2 Một số giải pháp cụ thể nâng cao hiệu đầu tư tín dụng NHCTVN Chi nhánh Cà Mau 5.2.1 Tăng doanh số cho vay Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Cà Mau tháng đầu năm 2008 tương đối ổn định, doanh nghiệp làm sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao Hứa hẹn mơi trường đầu tư tín dụng tốt thu nhiều lợi nhuận Vì vậy, Ngân hàng cần mở rộng quy mơ tín dụng nửa năm nhiều biện pháp như: −Ln tìm hiểu sách, định hướng phát triển kinh tế địa phương để xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, chiến lược thị phần phù hợp kịp thời Củng cố giữ vững mối quan hệ gắn bó với khách hàng truyền thống Ngân Hàng Công Thương Cà Mau, phát triển mở rộng số khách hàng sản xuất kinh doanh chế biến thủy sản có tiềm phát triển −Tăng trưởng tín dụng khối doanh nghiệp vừa nhỏ Do lợi quy mô đem lại nên kinh tế doanh nghiệp lớn thường đóng vay trị chủ đạo để kinh tế phát triển cách cân đối bền vững hơn, cần có doanh nghiệp nhỏ vừa Thực tế doanh nghiệp nhỏ vừa không nhiều số lượng mà cịn cho thấy tính linh hoạt hiệu kinh tế xã hội tổng thể ngày cao, doanh nghiệp nhận xét đứng vay trò đặc biệt quan trọng nhiều lý do:Tạo hàng hóa dịch vụ lớn cho kinh tế phát triển, góp phần tập trung vốn xã hội tạo sở vật chất ban đầu cho kinh tế, thu hút lao động, giải việc làm góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp xã hội, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế đăc biệt khu vực nông thôn Hơn nhiều năm qua nhiều cải cách chế, sách Nhà nước khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển, luật điều chỉnh như: luật doanh nghiệp luật Nhà nước, luật hợp tác xã văn luật Ngân hàng Nghị định số 02/2002/NĐ-CP, Nghị định số 90/2001/ NĐ-CP ngày 23/11/2001 định nghĩa rõ loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa nêu rõ giải pháp hỗ trợ, thúc đẩy phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ với nguồn ốn từ ngân sách Chương trình trợ giúp xúc tiến thương mại, chương trình hỗ trợ thơng tin Bên cạnh tổ chức quốc tế có nhiều hỗ trợ cho phát triển loại hình doanh nghiệp Việt Nam Ủy ban Châu Âu, với ưu thuận lợi doanh nghiệp có khả phát triển nhanh chóng tương lai −Tiến hành phân loại khách hàng: Phân loại khách hàng theo tình hình tài nhằm đề giải pháp phù hợp cho loại khách hàng việc mở rộng tín dụng •Khách hàng tốt có điều kiện vay vốn, sử dụng vốn mục đích, trả nợ hạn Đối với khách hàng Ngân hàng cần có chế độ ưu đãi lãi suất, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn để động viên khuyến khích họ Đây động lực thúc đẩy khách hàng khác phấn đấu trở thành khách hàng tốt •Khách hàng trung bình: Ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn khuyến khích họ để trở thành khách hàng tốt •Đối với khách hàng yếu: Ngân hàng không nên cho vay để hạn chế rủi ro −Tăng khả cạnh tranh: Cần đơn giản, cụ thể hóa thủ tục quy trình cho vay làm tăng khả cạnh tranh với NHTM địa bàn Mặt khác, khách hàng lãi suất yếu tố định để lựa chọn Ngân hàng nên sách lãi suất phù hợp có tác dụng tích cực việc tăng doanh số cho vay c Ngân hàng Bên cạnh đó, để nâng cao chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phong phú người dân, NHCT Cà Mau cần phải da dạng hóa sản phẩm làm tăng chọn lựa khách hàng 5.2.2 Tăng doanh số thu nợ −Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay: Cán tín dụng khơng lãng qn khoản vay sau giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra định kỳ hay bất thường, đến khoản vay hồn trả hết Đối với khoản vay lớn, cán tín dụng phải kiểm tra định kỳ tháng lần, khoản vay nhỏ kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú sản xuất Mục đích việc giám sát sau cho vay kiểm tra việc thực điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng gồm: + Khách hàng sử dụng vốn có mục đích khơng? + Kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh q trình sử dụng vốn vay, nhanh chóng tìm biện pháp khắc phục + Theo dõi việc thực điều khoản thỏa thuận hợp đồng tín dụng, từ kịp thời phát vi phạm để có biện pháp giải kịp thời đảm bảo thu hồi nợ −Đối với khách hàng kinh doanh ngành nghề truyền thống có dư nợ lớn ni trồng thủy sản không hiệu gây thất thu chưa áp dụng kỹ thuật Ngân hàng nên chia nhỏ số nợ để khách hàng dễ dàng trả nợ −Đa số hộ nơng dân học nên họ đọc ghi hợp đồng tín dụng Vì cán tín dụng nói thời hạn trả nợ họ nghĩ đến thời hạn trả nợ trả nợ Vì lúc họ làm xong mùa vụ chưa tới thời hạn trả nợ, họ sử dụng số tiền vào dịp khác nên đến hạn trả nợ họ lại hết tiền không trả nợ cho Ngân hàng Việc hiểu sai quy định ảnh hưởng lớn đến cơng tác thu nợ Ngân hàng Do cán tín dụng phải phổ biến họ hiểu cặn kẽ thời hạn trả nợ để họ trả nợ hạn giải thích sau khách hàng trả hết nợ hồn tồn làm hồ sơ vay lại khơng phải uy tín với Ngân hàng −Cán tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết khách hàng có khả trả nợ mà cố tình dây dưa khơng trả nợ, Ngân hàng cần có biện pháp cứng rắn để thu nợ Đồng thời phân tích cho họ hiểu đưa khởi kiện họ tốn nhiều chi phí thiệt hại họ Có cơng tác thu nợ Ngân hàng thuận lợi −Gởi giấy báo thu nợ kịp thời đến khách hàng, thường xuyên nhắc nhở khách hàng kỳ hạn trả nợ phải thật khéo léo 5.2.3 Giảm nợ hạn −Vấn đề nợ hạn điểm nóng Ngân hàng Ở Ngân hàng số NQH tương đối cao chủ yếu cho vay khối nông nghiệp Nền nông nghiệp nước ta phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nên bị yếu tố tự nhiên chi phối lớn như: thiên tai, dịch bệnh… cần hạn chế cho vay lĩnh vực nông nghiệp điều kiện tự nhiên bất lợi đến hoạt động sản xuất nông dân −Mặt khác, cảnh giác khoản vay không đảm bảo −Tạo điều kiện cho người vay gia hạn nợ, đầu tư bổ sung khi: + Nợ hạn thiên tai, dịch bệnh Trường hợp này, cán tín dụng nên xuống tận địa bàn xem xét, tránh tình trạng cho gia hạn lầm gây thiệt hại cho Ngân hàng gây khó khăn cho khách hàng + Nợ hạn sản xuất có hiệu bị thiếu hụt vốn Ngân hàng nên đầu tư thêm để tạo điều kiện cho người sản xuất thu hồi vốn để trả nợ Ngân hàng Nhưng trường hợp Ngân hàng phải thận trọng việc nhận xét, đánh giá khách hàng, tránh tình trạng nợ cũ chưa thu hồi mà nợ phát sinh thêm −Sử dụng biện pháp thích hợp để xử lý rủi ro: Cương thu hồi nợ khách hàng chây ỳ, cố tình khơng trả nợ Biện pháp hữu hiệu thu hồi nợ hạn tiến hành phát tài sản người vay theo hợp đồng ký kết Nhưng giải pháp sau −Hạn chế cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo lãnh quan đơn vị nghiệp khơng có tài khoản chi lương Ngân Hàng Công Thương Cà Mau đề nghị quan hệ tín dụng, đơn vị có cán vay vốn Ngân Hàng Công Thương thiếu hợp tác trình giải nợ vay Đối với cán có tài khoản tiền gửi Ngân Hàng Công Thương việc giải cho vay theo hình thức hay khơng tuỳ thuộc vào đánh giá uy tín quan kết thẩm định khả tạo thu nhập hoàn trả nợ vay phòng nghiệp vụ Riêng cán khách hàng chiến lược Chi nhánh không hạn chế cho vay hình thức −Hạn chế cho vay tiêu dùng mà nguồn thu chủ yếu để trả nợ từ việc bán bất động sản −Thực biện pháp giám sát đặc biệt khách hàng có dấu hiệu cảnh báo theo hướng dẫn Sổ tay tín dụng, khách hàng thuộc nhóm nợ xấu theo kết phân loại nợ theo QĐ 234 định kỳ hàng tháng −Thông qua việc thực chi trả lương kinh doanh theo định kỳ hàng q cho tồn cán làm cơng tác tín dụng vào hiệu cuối cán tín dụng, từ giải vấn đề sau: + Nâng cao tính chủ động cán tín dụng việc sử dụng tất mối quan hệ cá nhân cộng đồng để tìm kiếm khách hàng, tăng trưởng dư nợ lành mạnh, mãng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân, nhóm đối tượng khách hàng Ngân Hàng Cơng Thương đã, cần tiếp tục thực quan điểm phát triển nhanh; + Nâng cao tinh thần trách nhiệm công tác thẩm định, công tác quản lý nợ, công tác thu hồi lãi, công tác thu hồi nợ đến hạn, nợ gia hạn, nợ hạn công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro, tất nội dung có liên quan trực tiếp đến hiệu cuối – sở tính tốn chi trả lương kinh doanh cho cán tín dụng; + Xố tình trạng khơng cân xứng khối lượng cơng việc, trách nhiệm công việc, rủi ro trực tiếp cá nhân công việc phân công phụ trách với thu nhập hưởng tình trạng thu nhập cào đội ngũ cán tín dụng toàn Chi nhánh; + Là sở kinh tế để gìn giữ, chăm bồi, đào tạo cán tín dụng có chất lượng, tránh tình trạng chảy máu chất xám cán tín dụng giỏi, có đạo đức, có lực, có tinh thần trách nhiệm tâm huyết với nghiệp Ngân Hàng Công Thương Cà Mau, điều đặc biệt cần thiết bối cảnh năm 2007 năm có nhiều chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần đến Cà Mau hoạt động kinh doanh −Nâng cao chất lượng phân tích đánh giá khách hàng : Phân tích đánh giá khách hàng biện pháp quan trọng định hiệu đầu tư Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức thực tốt việc kiểm tra, thẩm định để đánh giá xác khách hàng, từ định việc cho vay đúng, việc đánh giá khách hàng thực cách khoa học theo phương pháp 5C gồm: Thẩm định tư cách (Character), điều kiện (Condition), chấp (Colateral), vốn (Capital), khả hoàn trả (Capital) Hoặc nghiên cứu thẩm định theo nguyên tắc PAPERS gồm giai đoạn: thẩm định người (Person), lượng tiền (Amount), mục đích (Purpose), vốn tự có (Equity), hồn trả (Repayment), bảo đảm (Security) hay thông qua tiêu sau: Đánh giá uy tín khách hàng: gồm đánh giá uy tín, tư cách đạo đức phẩm chất người chủ, người điều hành uy tín người với người xung quanh, người thân, bạn bè, đồng thời đánh giá uy tín doanh nghiệp, lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp an tồn hay mạo hiểm Đánh giá lực pháp lí doanh nghiệp: thông qua định thành lập, đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động, đánh giá lực người đại diện Điều giúp Ngân hàng biết khả thực nghĩa vụ trả nợ người vay Nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trước pháp luật Phân tích đánh giá tình hình tài doanh nghiệp: Trên sở phân tích báo cáo tài doanh nghiệp năm gần (thường năm), Ngân hàng tiến hành phân tích mức độ rủi ro khoản vay sau Việc phân tích tình hình tài doanh nghiệp thực thơng qua nhóm tiêu Tỷ lệ khả toán, tỷ lệ cấu vốn, tiêu hoạt động, tiêu khả sinh lời, thị phần sản phẩm thị trường Phân tích khả tạo lợi nhuận hay lực kinh doanh khách hàng: doanh nghiệp thông qua việc đánh giá thị trường sản phẩm, vị doanh nghiệp thị trường, yêu thích người tiêu dùng sản phẩm, nguồn lực cho sản xuất chất lượng quản lý doanh nghiệp Phân tích điều kiện kinh doanh: Ngân hàng đánh giá biến động kinh tế, kinh tế tăng trưởng mở rộng cho vay ngược lại thắt chặt cho vay −Xây dựng sách tín dụng phù hợp: Chính sách tín dụng phù hợp Ngân hàng lựa chọn hay xác định mục tiêu cho hoạt động tín dụng lợi nhuận, an toàn, lành mạnh Sự lành mạnh biểu thông qua hiệu Ngân hàng khách hàng, Ngân hàng thu gốc, lãi kết kinh doanh khách hàng từ việc phát tài sản Còn hiệu khách hàng việc sử dụng hiệu khoản vay vào hoạt động kinh doanh nắm bắt hội kinh doanh, đảm bảo uy tín bạn hàng, kịp thời giải khó khăn vốn khách hàng Từ mục tiêu trên, Ngân hàng quy định nội dung cần thiết để từ làm sở hướng dẫn cho q trình thực cho vay −Tăng cường cơng tác kiểm tra Ngân hàng : + Kiểm tra truớc cho vay: tồn cơng việc kiểm tra từ khách hàng đặt quan hệ tín dụng Ngân hàng duyệt kế hoạch vay vốn, ký hợp đồng tín dụng + Sau cho vay, Ngân hàng cần kiểm tra xem khách hàng sử dụng tiền vay có mục đích khơng, xem xét vật tư, hàng hóa hình hành từ vốn vay, tiến độ thực hoạt động sản xuất kinh doanh, khả tiêu thụ sản phẩm việc trả gốc lãi cho Ngân hàng thời hạn + Kiểm tra nội hoạt động kinh doanh Ngân hàng chấp hành kế hoạch dư nợ ngắn hạn, trung hạn, dài hạn trình kiểm tra, cần xem xét cấu dư nợ với nguồn vốn biện pháp để tăng nguồn vốn nhằm đáp ứng yêu cầu nguồn vốn tổ chức kinh tế địa bàn hoạt động sản xuất kinh doanh + Kiểm tra hồ sơ cho vay: Cần đánh giá xác tính hợp pháp hợp lệ hồ sơ cho vay Đặc biệt cần lưu ý đến tính pháp lý tính thực tiễn tài liệu hồ sơ vay vốn, giấy đề nghị vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh Đối với giấy đề nghị vay vốn, cần làm rõ mục đích lý việc vay tiền Phương án sản xuất kinh doanh cần phải làm rõ điều kiện cụ thể thực phương án, dự án, môi trường kinh doanh, nguồn cung cấp nguyên vật liệu, khả tiêu thụ sản phẩm + Tăng cường đối chiếu công nợ phân loại nợ; việc đối chiếu dư nợ vay trực tiếp Ngân hàng khách hàng giúp Ngân hàng phát uốn nắn kịp thời sai phạm công tác cho vay cán tín dụng −Sử dụng có hiệu cơng cụ bảo đảm: Để bảo tồn vốn cho vay, khách hàng chưa quen biết, mức độ tín nhiệm khách hàng với Ngân hàng chưa cao, Ngân hàng phải sử dụng đảm bảo tín dụng để giảm bớt mức độ rủi ro, tạo điều kiện thu hồi nợ chắn Đối với tài sản chấp đất đai, nhà cửa…Ngân hàng phải xác định giá trị tài sản đầy đủ thủ tục theo yêu cầu pháp lý giao dịch đảm bảo, đồng thời phải tính đến giá tương đối tài sản khách hàng không trả nợ, phải phát mại tài sản để thu hồi nợ cho Ngân hàng −Thực tốt việc phân tán rủi ro : Theo kinh nghiệm chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Cà Mau không nên tập trung cho vay khu vực, lĩnh vực kinh tế khơng nên tập trung cho vay số lượng lớn với đối tượng khách hàng Điều làm giảm mức độ an toàn kinh doanh Ngân hàng Việc phân tán rủi ro thực nhiều hình thức: bảo lãnh, bảo đảm, tận dụng hoạt động ngành bảo hiểm, tham gia đồng tài trợ −Xây dựng máy quản lý tín dụng sử dụng nhân lực có hiệu chất lượng cao: Con người yếu tố quan trọng, định đến thành bại quan hệ tín dụng Xã hội phát triển địi hỏi cán tín dụng phải ứng phó kịp thời, có hiệu với tình khác hoạt động kinh doanh tín dụng Người làm cơng tác tín dụng quản lý phải biết vận dụng kiến thức tổng hợp khoa học tự nhiên xã hội công nghệ Ngân hàng để xem xét tiêu kinh tế, kỹ thuật, phương thức tổ chức kinh doanh, quan hệ xã hội vấn đề liên quan đến pháp luật, phương án trả nợ… Đồng thời, họ phải có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức tốt Muốn vậy, Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng cán quản lý cán tín dụng thơng qua bồi dưỡng nâng cao trình độ, xếp họ phù hợp với lực chuyên môn người −Sử dụng cơng cụ tài để phòng ngừa, san sẻ rủi ro: Ngân hàng nên sử dụng công cụ hợp đồng tương lai, hợp đồng quyền chọn để phòng ngừa rủi ro mang tính truyền thống −Đẩy mạnh cấu đầu tư ngắn hạn, đa dạng hoá khách hàng, trọng đầu tư ngành, doanh nghiệp đầu tư có hiệu quả, hạn chế cho vay khách hàng có nợ q hạn −Mở rộng hình thức cho vay như: hình thức tín chấp cán cơng nhân viên sử dụng cho mục đích mua sắm, xây dựng, sửa chữa nhà, tiêu dùng… −Đối với khoản vay lớn nên cho vay theo hạn mức, giải ngân theo tiến độ thực dự án Đẩy mạnh công tác kiểm tra trước cho vay 100% vay mới, đảm bảo tính hiệu dự án −Cán tín dụng phải theo dõi vốn vay nơng dân có mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng nơng dân vay tiền mà họ sử dụng hết vào sản xuất mà họ trích phần vào tiêu dùng cán tín dụng chia nhiều lần nhận nợ để đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích • Đối với nơng nghiệp Ngân hàng nên đầu tư đủ vốn cho nơng dân sản xuất mùa, có họ dễ dàng trả nợ cho Ngân hàng Không nên đầu tư vốn sản xuất cho hai vụ mùa liên tục thu nợ, Ngân hàng kó thu hồi nợ nơng dân họ thu hoạch mùa vụ sử dụng hết số tiền hõ thu nên Ngân hàng để hai mùa vụ thu họ khơng có khả trả nợ làm nợ hạn Ngân hàng tăng lên Tóm lại: Ngân hàng thương mại muốn phát triển bền vững phải quan tâm nhiều đến cơng tác tín dụng Sự phát triển Ngân hàng gắn liền với tăng trưởng hoạt động tín dụng Để hoạt động tín dụng tăng trưởng ổn định cần có sách tín dụng hiệu CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Hòa xu cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước đặt biệt thời gían đầu ta gia nhập WTO Các NHTM nói chung Incombank Việt Nam nói riêng cố gắng đổi khẳng định vị vai trị với thành tựu đáng kể góp phần vào thành cơng chung kinh tế đất nước NHCT Chi nhánh Cà Mau đạt thành tựu to lớn nghiệp phát triển kinh tế bền vững tỉnh nhà Qua phân tích hoạt động tín dụng NHCTVN Chi nhánh Cà Mau ta thấy Chi nhánh đạt thành tựu sau: −Quy mô hoạt động ngày mở rộng với tổng nguồn vốn tăng qua năm −Nghiệp vụ tín dụng giữ khách hàng, giữ tốc độ phát triển phạm vi kiểm soát Thực tốt chủ trương sàn lọc khách hàng yếu lựa chọn khách hàng tốt, an toàn, hiệu quả, doanh số thu nợ biến động tăng giảm tương ứng với doanh số cho vay −Nợ hạn tổng dư nợ giảm 2007 −Hệ số sử dụng vốn cao bảo đảm an toàn vốn, tài sản cố định, ký quỹ mua cơng trái, trái phiếu tài sản có khác −Công tác thu nợ thực tốt, cao có năm gần 100% doanh số cho vay Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu trên, Chi nhánh số vấn đề sau: −Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ giảm, cao so với NHTM khác địa bàn −Vốn huy động tổng nguồn vốn thấp, nguồn vốn huy động chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng nên Chi nhánh phụ thuộc nhiều vào vốn điều hịa từ cấp −Tình hình hoạt động Ngân hàng chưa ổn định cịn tăng giảm khơng có xu hướng rõ ràng −Mặc dù vài hạn chế với kết to lớn mà Chi nhánh đạt với cố gắng, nổ lực khơng để góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển Ngân hàng ngày tạo lòng tin vững khách hàng đến khách hàng Tỉnh thừa nhận phần thành công họ có hỗ trợ, giúp đỡ, đáp ứng vốn kịp thời Ngân Hàng Công Thương Chi nhánh Cà Mau Hy vọng tương lai Ngân hàng nhận hỗ trợ nhiều ngành cấp biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng ứng dụng vào thực tiễn cách đồng toàn diện để Ngân hàng khắc phục phần hạn chế, dần đến hoàn thiện tiến xa vai trò “ xương sống” cho kinh tế Tỉnh để tiếp tục sánh vai với khách hàng chặng đường mở cửa hội nhập 6.2 Kiến nghị Qua trình tìm hiểu thực tế hoạt động thực tế hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Chi nhánh Cà Mau, từ tình hình hoạt động Chi nhánh thực trạng tín dụng NHTM khác địa bàn Tỉnh Cà Mau tơi xin có số kiến nghị sau: 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước −Cần thống chế tín dụng biên độ lãi suất thấp địa bàn, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, giảm lãi suất cho vay để lôi kéo khách hàng để dẫn đến thực tế khách hàng có dư nợ nhiều Ngân hàng, vay vốn nhằm mục đích đảo nợ, gây khó khăn cho cán chuyên quản, tăng rủi ro cho tổ chức tín dụng −Chính phủ phải có hỗ trợ xử lý nguồn ngân sách Nhà nước khoản vay doanh nghiệp Nhà nước, cho vay vốn hộ ngư dân, theo định Chính phủ nhiều lý khách quan mà Chi nhánh gặp phải rủi ro có nhiều nợ xấu, lớn khoản cho vay này, giúp Chi nhánh giảm nợ hạn hoạt động tín dụng ngày hiệu −Tiếp tục hồn thiện mơ hình máy quản lý theo hướng phát triển tính độc lập Ngân hàng Trung Ương, nâng cao lực điều hành sách tiền tệ quốc gia sở nâng cao lực dự báo, sử dụng hợp lý linh hoạt cơng cụ sách trước hết cơng cụ kinh tế, tập trung nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm giải tốt mối quan hệ ổn định tiền tệ, tỷ giá, khống chế lạm phát tăng trưởng hợp lý −Làm tốt chức quản lý nhà nước, trước hết hoàn thiện hệ thống văn pháp lý tăng cường kiểm tra giám sát thực theo thông lệ chuẩn mực quốc tế −Chỉ đạo NHTM báo cáo rõ vướn mắc tồn tại, bất cập (nếu có) văn pháp lý ban hành yêu cầu vấn đề thực tiễn hoạt động phát sinh cần có văn quy phạm pháp luật để điều chỉnh, để Ngân hàng Nhà nước kịp thời xem xét chỉnh sửa ban hành tạo môi trường thể chế thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế −Sớm ban hành quy chế kiểm toán, kiểm tra, kiểm sốt nội tổ chức tín dụng theo hệ thống theo thông lệ quốc tế phù hợp với luật tổ chức tín dụng sửa đổi để làm cho NHTM cụ thể hóa cho phù hợp với đặc thù riêng −Ngân hàng Nhà nước đề xuất với Chính phủ đẻ đạo luật Ngành thống thủ tục giao dịch, đảm bảo cầm cố chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, thủ tục cấp giấy chứng nhận, sở hữu bất động sản cho rõ, đồng thời Ngân hàng Nhà nước tham gia tích cực vào việc tìm kiếm thực giải pháp Bộ, Ngành có liên quan để làm tan băng thị trường bất động sản −Ngân hàng Nhà nước có hình thức thơng báo thường xuyên tình hình biến động kinh tế tình hình hoạt động kinh doanh NHTM nước quốc tế, để NHTM làm sở tổ chức hoạt động kinh doanh công tác nghiên cứu phát triển mình, cảnh báo nguy rủi ro hệ thống NHTM, có chế bảo vệ cácc NHTMtrước tin đồn thất thiệt có ảnh hưởng đến khả khoản 6.2.2 Đối với Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Điều chỉnh số qui định cho vay: Cần ban hành qui chế thực đảm bảo tiền vay phù hợp với tình hình tín dụng để áp dụng tồn hệ thống Do có nhiều văn qui định vấn đề nhánh Ngân hàng gặp khó khăn việc thực thi Lãi suất cho vay hệ thống chưa linh hoạt Ngân Hàng Công Thương Việt Nam nên cho phép Chi nhánh tự định mức lãi suất cho vay phí dịch vụ cho phù hợp với tình hình kinh tế địa phương, để đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác Ngân Hàng Công Thương Việt Nam áp dụng mức lãi suất cho vay có kèm theo biên độ để thuận tiện cho chi nhánh định cấp tín dụng Linh hoạt lãi suất huy động: Mức lãi suất huy động VNĐ ngoại tệ Ngân Hàng Công Thương Việt Nam áp dụng thống toàn quốc Do chi nhánh Ngân Hàng Cơng Thương khu vực Đồng Bằng Sơng Cửu Long gặp nhiều khó khăn cơng tác huy động vốn mức lãi suất huy động hệ thống thấp Trong điều kiện hạn chế nguồn vốn huy động địa phương, Ngân Hàng Công Thương Cà Mau cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác Do vậy, chi nhánh ln bị động hoạt động tín dụng phụ thuộc vào nguồn vốn điều hoà Ngân Hàng Cơng Thương Việt Nam Để tháo gỡ khó khăn, Ngân Hàng Công Thương Việt Nam cần nghiên cứu vận dụng biên độ lãi suất hợp lí cho chi nhánh tỉnh Đồng Bằng Sơng Cửu Long Có cơng tác huy động vốn chỗ chi nhánh khu vực mở rộng 6.2.3 Đối với NHCTVN Chi nhánh Cà Mau −Củng cố hồn thiện đội ngũ làm cơng tác tín dụng, thường xuyên cử cán tín dụng tập huấn nghiệp vụ khóa Trung Ương tổ chức Phân bố cơng việc cho cán tín dụng cách khoa học cho cán có nhiều thời gian giám sát đơn vị vay vốn, tránh tình trạng cán quản lý nhiều đơn vị với dư nợ lớn không giám sát chặt chẽ hoạt động khách hàng làm hạn chế quy tín thu hồi nợ khong phát xử lý kịp thời rủi ro tín dụng chưa dự báo trước −Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt Chi nhánh cán tín dụng dù có giỏi có xảy sai sót q trình xử lý nghiệp vụ Vì cơng tác kiểm sóat quan trọng nhằm phát sai sót, chấn chỉnh kịp thời tránh xảy hậu đáng tiếc ... Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, Ngân Hàng Công Thương Minh Hải (được thành lập 1/10/1988) thành hai chi nhánh Cà Mau, Bạc liêu Ngân Hàng Công Thương Chi nhánh Cà Mau 76 chi nhánh cấp I Ngân Hàng. .. thực chủ yếu Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Cà Mau 1.4 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung phân tích hoạt động tín dụng, số tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng vòng năm... thị trường bất động sản, sốt thị trường chứng khoán góp phần làm giảm nguồn vốn huy động Ngân hàng 4.3 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng Công Thương Chi nhánh Cà Mau Cà Mau tỉnh tận cực
