Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân nghèo ở ngân hàng phục vụ người nghèo Việt Nam
Đề án: Lý thuyết tài chính- tiền tệ Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo ngân hàng phục vụ người nghèo Việt Nam A- Lời mở đầu Đói nghèo tượng phổ biến kinh tế thị trường, tồn cách khách quan vấn đề có tính quy luật Đặc biệt nước ta trình chuyển đổi từ kinh tế quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trườngvới xuất phát điểm thấp tình trạng đói nghèo lại khơng thể tránh khỏi trí cịn trầm trọng gay gắt Đói nghèo cá biệt mà trở thành tượng phổ biến khắp vùng phạm vi tồn quốc từ thành thị đến nơng thơn, vùng sâu, vùng xa, vùng cách mạng, vùng dân tộc thiểu số Trong năm qua, thực công đổi Đảng khởi xướng đưa kinh tế đất nước đạt thành tựu đáng kể Trước hết sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn, xuất sản lượng sản phẩm trồng trọt chăn nuôi tăng nhanh Từ nước phải lo nhập lương thực, nước ta trở thành nước xuất gạo đứng thứ hai giới Cơ cấu sản phẩm nơng nghiệp nói riêng cấu sản xuất nơng thơn nói chung bước chuyển dịch hướng tới phát triển nơng nghiệp hàng hố, đồng thời xuất nhiều mơ hình sản xuất nông nghiệp dịch vụ nông thôn như: Các làng nghề truyền thống, trang trại, tổ hợp dịch vụ Đời sống người nông dân dần đước cải thiện mặt Song với phát triển phân hố giàu nghèo có xu hướng ngày tăng, phận dân cư vươn lên làm ăn có hiệu chế thị trường thu nhập cao trở lên giàu có, bên cạnh khơng người mơi trường điều kiện tự nhiên, khí hậu khắc ngiệt, địa hình phức tạp thiên tai mùa nhiều nguyên nhân khác dẫn tới ngưỡng cửa đói nghèo Trang Một yêu cầu súc vấn đề cộm lên trở ngại lớn hộ nông dân nghèo thiếu vốn phục vụ cho sản xuất vốn cho hộ nông dân nghèo có điều kiện sản xuất nhưnh tình trạng thiếu vốn, nghèo đói Để giải vấn đề nhà nước co sách thích đáng nhằm mục tiêu xố đói giảm nghèo ngân hàng phục vụ người nghèo đời va thành lập theo nghị định số: 525/TTg, ngày 31 tháng năm 1995 Thủ tướng phủ định số: 230/QĐ-NHg, ngày 01 tháng năm 1995 Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam Tuy nhiên để ngân hàng hoạt động có hiệu phải cần có nhiều điều kiện vốn lớn muốn phải có sách, biện pháp huy động vốn cụ thể bên cạnh phương hướng hoạt động cụ thể, cách thức triển khai hoạt động cho đạt hiệu Xuất phát từ vấn đề đó, qua tìm hiểu tra cứu em lựa chọn đè tài này: “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo ngân hàng phục vụ người nghèo Việt Nam”làm đề tài đề án môn học em Trong đề án chủ yếu vấn đề lý luận việc thực sách thể lệ cho vay đối hộ nơng dân nghèo Do hạn chế việc nghiên cứu đề tài chuyên lý luận, thực tế chủ yếu tập trung vào vấn đề huy động vốn đầu tư tín dụng hộ nơng dân nghèo Đề tài chia thành phần: A- Lời mở đầu B- Nội dung I) Hiệu tín dụng người dân nghèo II) Hoạt động ngân hàng người nghèo hiệu tín dụng ngân hàng người nghèo hộ nông dân nghèo Trang III) Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng người nghèo hộ nơng dân nghèo C- Kết luận Do cịn nhiều hạn chế nghiên cứu tìm tịi viết cịn nhiều hạn chế, khơng tránh khỏi khuyết điểm Do vây em mong thầy ban bổ sung đóng góp ý kiến để em hồn thiện đề tài giúp em hiểu sâu vấn đề Em xin chân thành cảm ơn thầy giúp đỡ em hồn thành đề án Mục lục Trang A- Lời mở đâu: B- Nội dung 2-4 6-27 Hiệu tín dụng người dân nghèo 1- Thực trạng họ nông dân nghèo 2- Vai trị tín dụng ngân hàng hộ nơng dân nghèo 3- Hiệu tín dụng I- II- Hoạt động ngân hàng người nghèo hiệu tín dụng 11-16 ngân hàng người nghèo ho nông dân nghèo 1- Ngân hàng người nghèo (NHNg) 12 2- Hiệu tín dụng ngân hàng người nghèo hộ nông dân 12 nghèo III- Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng 16-27 người nghèo hộ nông dân nghèo 18 1- Những giải pháp huy động vốn 18 2- Những biện pháp cho vay hộ nông dân nghèo 21 C- Kết luận 28 Trang B- NộI DUNG I) Hiệu tín dụng người dân nghèo: 1) Thực trạng hộ nông dân nghèo: - Nghèo tình trạng phận dân cư có điều kiện thoả mãn phần nhu cầu tối thiểu sống có mức sống thấp mức sống trung bình cộng đồng xét phương diện - Nghèo tuyệt đối tình trạng phận dân cư khơng có khả thoả mãn nhu cầu tối thiểu nhằm trì sống Nhu cầu tối thiểu đảm bảo mức độ tối thiểu nhu cầu thiết yếu ăn, ở, mặc, nhà nhu cầu sinh hoạt hàng ngày văn hoá, y tế, giáo dục, lại giao tiếp - Nghèo tương đối tình trạng bọ phận dân cư có mức sống trung bình mức trung bình địa phương xét - Đói tình trạng phận dân cư có mức sống mức tối thiểu thu nhập không đủ đảm bảo cho nhu cầu vật chất để trì sống Đó hộ dân cư hàng năm thiếu ăn, đứt bữa từ đến tháng thường phải vay nợ cộng đồng thiếu khả chi trả cộng đồng Chuẩn mực nghèo đói địa bàn thành thị nơng thơn (Do Bộ lao động thương binh xã hội quy định): Địa bàn Nơng thơn Thành thị Thu nhập bình quân đầu người Loại hộ Kg gạo/tháng Đồng/ tháng Nghèo tương đối 20 60000 Nghèo tuyệt đối 16 48000 Đói 13 39000 Nghèo tuơng đối 25 75000 Nghèo tuyệt đối 20 60000 Đói 15 45000 Trang Từ khái niệm chuẩn mực nhận thấy thực trạng hộ nông dân nghèo nay, có khoảng 20% hộ đói nghèo 90% nơng thơn Đó tỷ lệ không nhỏ nước ta bước thực CNH-HĐH, tưng bước đổi tỷ lệ người giàu ngày tăng hộ nghèo đói vãn không giảm làm cho khoảng cách hộ giàu nghèo mà Đang phủ có biện pháp khắc phục trạng Đói nghèo hậu đan xen nhiều nhóm yếu tố Một số chuyên gia quốc tế đưa nguyên nhân dẫn đến đói nghèo là: - Nhóm nguyên nhân thân người nghèo: Nơng dan thiếu vốn sản xuất thường rơivào vịng luẩn quẩn, sản xuất yếu kém, làm không đủ ăn, phảI đI làm thuê, đI vay để đảm bảo sống tối thiểu hàng ngày Vì họ khơng đủ vốn để táI sản xuất, muốn vay vốn ngân hàng khơng đủ tàI sản chấp, họ trơng chờ vào giúp đỡ bà hàng xóm, cộng đồng Nhưng giúp đỡ nhỏ bé so với nhu cầu chonên người nông dân phảI bán lúa non vay nặng lãI ứng trước sản phẩm thiếu vốn sản xuất nguyên nhân chủ yếu lực cản lớn hạn chế phát triển sản xuất nâng cao đời sng hộ nơng dân nghèo Các hộ nông dân nghèo thường thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn, lam lũ quanh năm, bán mặt cho đất bán lưng cho trời, phương pháp canh tác cổ truyền ăn sâu vào tiềm thức họ, họ thường bị cách ly với giới bên ngoàI họ sống nơI hẻo lánh, giao thơng lạI khó khăn, thiếu phương tiện thơng tin, cáI khơng học hành Những đIều làm cho hộ nghèo khơng thể nâng cao trình độ dân trí, khơng ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào canh tác, khơng có kinh nghiệm trình độ sản xuất kinh doanh Người nông dân nghèo mang đậm tư tưởng mong có đử nếp tẻ sinh đẻ nhiều, sức khoẻ yếu lại khơng chăm sóc tử tế khơng đử sức làm kinh tế Hiện người đọ tuổi lao động hộ nghèo phải nuôI từ đến con, số hộ nghèo thuộc diện sách tỷ lệ ít, phần lớn người già trẻ em, người làm mà người ăn nhiều, nguyên nhân dẫn đến thu nhập thấp, đời sống gặp nhiều khó khăn, khơng đủ sức làm kinh tế Do qua túng thiếu, nợ nần dây dưa họ phảI bán đất canh tác bị kê biên thu hồi, Trang dẫn đến khơng có có đất đai để canh tác nên làm cho gia đình ln túng thiếu gặp nhiều khó khăn Do thu nhập thấp người nghèo thường hay bi quan, không động sống, hay rơI vào tinh trạng cờ bạc, rượu chè, nghiện hút trở thành cửu vạn làm th làm mướn - Nhóm ngun nhân mơi trường tự nhiên, xã hội: Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động sâu sắc đến sản xuất nông nghiệp hộ nơng dân vùng có thời tiết khí hậu khắc nghiệt thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, mùa, đất đai cằn cỗi, địa hình phức tạp, vùng xa xơi hẻo lánh, đường giao thơng lại khó khăn, sở hạ tầng thấp vùng có nhiều hộ nghèo đói Mặt khác, nơng thơn nước ta cịn phải gánh chịu hậu chiến tranh, ngun nhân gây lên nghèo đói Ngồi ra, nơng thơn cịn có vùng lạc hậu, điều kiện vật chất sở hạ tầng thấp kém, thủ tục tập quán lạc hậu vừa gây tốn vừa lãng phí nên dẫn họ đến nghèo đói - Nhóm nguyên nhân chế sách: Trung ương địa phương chưa có sách đầu tư sở hạ tầng thích đáng, vùng núi cao, vùng sâu, vùng cách mạng, thiếu tính đồng bộ, ưu đãi khuyến khích sản xuất, tạo cơng ăn việc làm, tăng thu nhập, thiếu tổ chức chăm lo cộng đồng xã hội với người nghèo Các nguyên nhân dẫn đến nghèo đói nói có tác động qua lại với làm cho tình trạng đói nghèo vùng thêm trầm trọng, khiến cho hộ nghèo đói khó vượt qua, nhà nước khơng có sách, giải pháp hữu hiệu riêng hộ nghèo, vùng nghèo 2) Vai trị tín dụng ngân hàng hộ nghèo: Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân Thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng kích thích tăng trưởng kinh tế, gia tăng tích tụ vốn để đầu tư vao trình sản xuất nhằm nâng cao lơi nhuận cho toàn kinh tế Trong điều kiện nay, tín dụng ngân hàng giữ vai trị quan trọng thể mặt sau đây: Trang -Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Tín dụng ngân hàng địn bẩy thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất -Tín dụng ngân hàng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn đảm bảo tốt yêu cầu nâng cao hiệu việc sử dụng vốn -Tín dụng ngân hàng góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hach tốn kinh tế doanh ngiệp Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước Như biết, nơng ngiệp nơng thơn nước ta có vai trị vị trí quan trọng đặc biệt, trơng năm gần đây, Đảng phủ ta trọng tập trung đầu tư nông nghiệp nông thôn, đẩy mạnh CNH-HĐH nông thôn, nâng cao đời sống người dân đặc biệt hộ nghèo đói (chủ yếu khu vực nơng thôn, vùng sâu, vùng xa), muốn làm điều Đảng phủ ta có nhiều sách yêu đãi hộ đói nghèo, áp dụng sách như: hỗ trợ hộ nghèo đói vốn thông qua hoạt động ngân hàng đặc biệt ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn mà cụ thể ngân hàng phục vụ người nghèo Đất nước ta ngày đổi mới, bước vươn lên hoà nhập giới tỷ lệ nghèo đói nước ta cịn cao vấn đề đâu tư phát triển nông nghiệp nông thôn đặc biệt vấn đề giảm bớt tỷ lệ hộ nghèo đói nước ta vấn đề quan trọng công đổi đất nước ta Chính mà tín dụng ngân hàng có vai trị hêt sức quan trọng vấn đề giảm bớt tỷ lệ hộ nghèo đói nước Nhận thức đầy đủ vai trò quan trọng tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp nông thôn, Hội nghị lần thứ V khoá VII Đảng rõ “Khai thác phát triển nguồn tín dụng nhà nước nhân dân tạo điều kiện tăng tỷ lệ hộ nông dân vay vốn sản xuất, ưu tiên cho hộ nghèo, vung nghèo vay vốn để sản xuất” Một kinh tế tăng trưởng phát triển cách bền vững, ổn định xã hội cịn tồn tỷ lệ hộ nghèo đói cao Do phát triển nông nghiệp nông thôn để giải vấn đề đói nghèo trở thành yêu cầu cấp bách không mặt phương diện kinh tế mà phương diện xã Trang hội Đầu năm 1998 Chính phủ định xố đói giảm nghèo chương trình quốc gia Việc tăng cường huy động vốn ngồi nước Địi hỏi phải xây dựng đề xuất giải pháp hữu hiệu để giải giảm số hộ nghèo đói nhanh tăng số hộ giàu làm thay đổi mặt nơng thơn Chính mà vai trị tín dụng ngân hàng hộ nghèo vô quan trọng tình hình ngày 3) Hiệu tín dụng: Hiệu tín dụng có nghĩa phát triển việc cho vay hộ nghèo nhằm giúp đỡ người dân nghèo cải thiện đời sống, thoát cảnh đói nghèo, giảm tỷ lệ đói nghèo xuống mức thấp Đó khái niệm hiệu tín dụng ngân hàng phục vụ cho người nghèo ngân hàng người nghèo hay ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam, cịn hiệu tín dụng ngân hàng khác có khái niệm khác vấn đề Trong đề án nói hiệu tín dụng hộ nghèo nên khái niệm hiệu tín dụng chủ yếu liên quan tới vấn đề giúp đỡ người nghèo cải thiện sống ngân hàng người nghèo ngân hàng sách nhằm giúp đỡ người nghèo cải thiện sống theo định hướng nhà nước Để đạt hiệu tín dụng với mức cao thường có nhiều yếu tố tác động làm hiệu tín dụng khơng đạt kết theo mong muốn có số nhân tố như: Đất nước ta nước phát triển, lên từ nước nông nghiệp, lại phải trải qua chiến tranh bị tàn phá nặng nề điểm xuất phát nước ta kém, đời sống nhân dân Đất nước ta nước nông nghiệp lạc hậu có nhiều sơng ngạch, sở hạ tầng thấp kém, giao thông thuỷ phát triển dẫn đến cơng tác tín dụng gặp nhiều khó khăn đậưc biệt vùng sâu, vùng xa dân cư sống thưa thớt Do nước ta mọt nước thuộc khu vực ơn đới gió mùa nên năm có bão mạnh đổ bọ vào gây khó khăn cho đời sống nhân dân, ảnh hưởng tới cơng tác tín dụng, đồng vốn tín dụng cho dân vay trường hợp có nguy điều ảnh hưởng tới hiêu tín dụng Trình độ dân trí chưa cao họ nhân vốn tín dụng họ khơng biết cho có lợi điều thiệt thòi cho đặc Trang biệt cho tín dụng ngân hàng, thiếu hiểu biết nhiều người cịn chưa biết đến tín dụng vay vốn, có vốn tay người dân khơng dám mạnh dạn đầu tư kinh doanh, không dám cầm tiền đưa vào kinh doanh chấp nhận rủi ro Đó nhân tố ảnh hưởng cách khách quan tới hiệu tín dụng cón nhân tố chủ quan sách tín dụng, chế quản lý hiệu Về sách tín dụng chưa đồng cịn bộc lộ nhiều sơ hở linh hoạt không đáp ứng chế thị trường, chế quản ký yếu dẫn đến trường hợp số cán yếu đạo đức lợi dụng chiếm đoạt tài sản công, quản lý không mang lại hiệu quả, không mạnh dạn áp dụng biện pháp sách cơng việc II) Hoạt động ngân hàng người nghèo hiệu tín dụng ngân hàng người nghèo hộ nông dân nghèo: 1) Ngân hàng người nghèo (NHNg): NHNg thành lập gồm có Hội đồng quản trị đứng đầu chủ tịch hội đồng quản trị thành viên hội đồng, người đứng quản lý trực tiếp tổng giám đốc NHNg ban Tổng giám đốc, Tổng kiểm soát Hội đồng quản trị, NHNg thành lập tất tỉnh nước, tỉnh lại có nhiều chi nhánh huyện, quận người lãnh đạo tỉnh giám đốc NHNg ban lãnh đạo ngân hàng Cùng với mơ hình đặc thù, có Hội đồng quản trịvà Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp, tập hợp sức mạnh tổng hợp ngành, cấp, đồn thể trị xã hội đơng đảo cộng đồng dân cư từ miền đất nước góp tiền, góp sức phát huy tinh thần tương thân tương dân tộc ta.Tính đến NHNg thành lập hầu hết tỉnh nước hoạt động có nhiều hiệu Sau gần năm thành lập hoạt động, NHNg vừa kiện toàn máy hoạt động xây dựng chế nghiệp vụ, vừa triển khai hoạt động huy động vốn cho vay đạt kết đáng kể việc cung cấp vốn tín dụng tới hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh Kết thể hiện: Về nguần vốn: Tính đến ngày 31/12/2000, tổng nhuồn vốn NHNg đạt 5.015 tỷ đồng so với nguồn vốn từ thành lập chuyển giao từ Quỹ cho vay ưu đãi hộ Trang nghèo chuyển sang 521 tỷ đồng nguồn vốn tăng lên 4496 tỷ đồng với kết cấu nguồn vốn chủ yếu nguồn vốn vay từ Ngân hàng thương mại quốc doanh 2.602 tỷ đồng chiếm 55,9% tổng nguồn vốn vay vốn Ngân hàng nhà nước (chiếm 18%), vốn vay Tổ chức nước (Quỹ OPEC chiếm 1,7%), vốn nhận dịch vụ uỷ thác (chiếm 1%), vốn từ ngân sách địa phương chuyển sang (chiếm 6,7%) phần nhỏ từ vốn huy động cộng đồng dân cư Về kết cho vay: Với tổng nguồn vốn nêu trên, NHNg thực cung cấp tới phần lớn hộ nghèo có nhu cầu vay vốn phạm vi tồn quốc Tính đến ngày 30/9/2000, có 5,3 triệu lượt hộ nghèo nhận vốn vay tín dụng từ NHNg với tổng số tiền 8.396 tỷ đồng Nhiều hộ nghèo dân tộc thiểu số vay vốn với dư nợ 733 tỷ đồng chủ yếu người dân tộc Tày, Nùng, Thái, Mường, Khơ me Về đối tượng phục vụ: Là hộ gia đình nghèo có sức lao động, có khả tổ chức sản xuất kinh doanh thiếu vốn Hộ nghèo nhận diện theo chuẩn mực phân loại Bộ Lao động Thương Binh Xã hội công bố thời kỳ, đối tượng chưa vay vốn toỏ chức tín dụng Các hơ gia đình nghèo thuộc diện sách xã hội già neo đơn, tàn tật, khơng có sức lao động, gia đình nghèo gặp rủi ro bệnh tật, thiên tai, thiếu ăn Quỹ xã hội Ngân sách Nhà nước tài trợ Những hộ không thuộc đối tượng vay vốn NHNg Hộ nhèo vay vốn NHNg phải thực sản xuất kinh doanh dich vụ, không sử dụng vốn vay vào mục đích tiêu dùng, sinh hoạt, chữa bệnh, cứu đói, tổ chức hội hè, chơi đề, nghiện hút Ưu đãi lãi suất cho vay: Nhà nước có sách ưu đãi lãi suất cho vay người nghèo, NHNg cho hộ nghèo vay vốn với lãi suất thấp lãi suất cho vay ngân hàng thương mại, Quỹ tín dụng nhân dân NHNg cho vay cung mức lãi suất cho loại cho vay khác nhau(ngắn hạn, trung hạn) Lãi suất cho vay hộ nghèo vùng 3(Theo quy định Uỷ ban Dân tộc miền núi) giảm 0,1% so với lãi suất cho vay thông thường Lãi suất nợ hạn 130% lãi suất cho vay ghi sổ vay vốn (Thấp so với lãi suất nợ hạn ngân hàng thương mại 150% lãi suất cho vay thông thường) Lãi suất cho vay thay đổi theo tưng thời kỳ phủ quy định thay đổi mặt lãi suất chung Trang 10 thị trường Trong năm qua, có lần thây đổi theo hướng hạ lãi suất cho vay hộ nghèo từ mức lãi suất 1,2%/tháng hạ xuống 1%/tháng; 0,8%/tháng áp dụng 0,7%/tháng, riêng hộ nghèo vùng III vay lãi suất 0,6%/tháng thấp lãi suất cho vay hành NHTM Hợp tác xã tín dụng Về quy định mức cho vay tối đa: Khi thành lập NHNg: mức cho vay tối đa không 2,5 triệu đồng/hộ Hiện nay, điều chỉnh nâng lên tối đa không triệu đồng/hộ Riêng hộ nghèo đầu tư cho chăn nuôi đại gia súc, trông ăn quả, công nghiệp, mua sắm công cụ, nuôi trồng đánh bắt hải sản, kinh doanh ngành nghề, vay vốn tối đa đến triệu đông/hộ phù hợp với tăng trưởng nguồn vốn NHNg quy mô sử dụng vốn hộ nghèo Về thời hạn cho vay: Việc xác định thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất kinh doanh trả nợ người vay tối đa không 60 tháng Hộ nghèo vay vốn nhiều lần thoát khỏi ngưỡng nghèo theo chuẩn mực phân loại Bộ lao động thương binh xã hội Thời hạn cho vay trung hạn tối đa 36 tháng, nghiên cứu áp dụng thời hạn tối đa 60 tháng Ngoài ra, NHNg cịn áp dụng hình thức cho vay lưu vụ, gia hạn nợ Về thủ tục cho vay: Thủ tục cho vay hộ nghèo đơn giản Hộ nghèo vay vốn chấp tài sản Hộ nghèo phải điền vào đơn xin vay theo mẫu ngân hàng in sẵn Trong đơn nêu rõ mục đích vay tiền, số tiền xin vay cam kết hộ vay vốn ngân hàng Các quy định khác: Hộ nghèo vay vốn phải có trách nhiệm trả gốc lãi đầy đủ theo thời hạn cam kết với ngân hàng Hộ nghèo vay vốn phải trả khoản lãi vay theo lãi suất vay vốn đước NHNg công bố theo thời điểm cụ thể, khơng phải trả thêm khoản phí khác Việc trả lãi trả theo tháng quý tuỳ theo thoả thuận ngân hàng với người vay vốn NHNg khơng tính lãi chưa trả để nhập vào gốc Nừu lãi chưa thu kỳ trước chuyển sang thu vào kỳ NHNg phát tiền vay trực tiếp cho hộ nghèo nằm danh sách tổ bình nghị cấp có thẩm quyền phê duyệt Trang 11 Chính sách xử lý rủi ro: Nhà nước có sách xử lý rủi ro để hỗ trợ hộ nghèo vay vốn gặp rủi ro bất khả kháng thiên tai, hoả hoạn, dich bệnh gây thiệt hại đến tài sản hộ vay vốn có vốn vay ngân hàng Những trường hợp rủi ro dù xảy diện rộng hay diện hẹp, dù khoản vay đến hạn chưa đến hạn NHNg xử lý tuỳ theo mức độ thiệt hại Trường hợp hộ nghèo vay vốn chưa trả nợ nguyên nhân sản xuất chưa tiêu thụ sản phẩm NHNg cho gia hạn nợ đến hộ nghèo bán sản phẩm trả nợ ngân hàng Nhưng tối đa khơng q 60 ngày 2) Hiệu tín dụng ngân hàng người nghèo hộ thuộc diện đói nghèo: Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân NHNg thành lập nhằm mục đích giúp họ nghèo vượt lên khó khăn khỏi cảnh đói nghèo hồ nhập với sống bên cạnh hoạt động nhằm mục đích kinh doanh thu lợi nhuận với mức thấp Chính mà nói đến hiệu tín dụng NHNg phải nói tới vấn đề sử dụng vốn hiệu việc sử dụng vốn thu lợi nhuận cao hay thấp Cho đến sau năm thành lập NHNg có tổng số vốn ban đầu 521 tỷ đồng 5015 tỷ đồng vây sau năm thành lập NHNg đưa tổng nguồn vốn tăng thêm giúp ngân hàng hoạt động có hiệu hơn, tốt Thu lãi cho vay khoản thu chính, NHNg nên NHNg cấp tích cực khai thác nhằm giảm bớt căng thẳng kinh phí hoạt động tạo tiền đề cho việc sử lý số vấn đề có liên quan đến khả tài NHNg, tổng số lãi thu năm 2000 325 tỷ tăng 15,6% so với năm 1999, tỷ lệ thu lãi bình quân toàn quốc đạt 86,6% tăng 1,6% so với năm 1999 Thu lãi từ tiền gửi khoản lãi phát sinh từ số vốn tạm thời nhàn rỗi tài khoản tiền gửi NHNo Tổng thu lãi tiền gửi 5,2 tỷ đồng năm 2000 Hệ số sử dụng vốn năm 2000 bình quân năm 92,6% Nói hiệu tín dụng nói đến vấn đề cho vay tiền năm có tác dụng giúp hộ nghèo đói mà đánh giá hiệu tín dụng NHNg thường nhìn vào kết này, thật kích lệ sau năm thành lập nói Trang 12 chung thời gian ngắn với hoạt động có gắng có hiệu NHNg hàng năm cho đối tượng thuộc diện vay vốn vay vốn với số tiền hàng tỷ đông năm năm 2000 doanh số cho vay laf 2171 tỷ đồng doanh số cho vay quý IV 724 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33,4% doanh số cho vay năm Doanh số thu nợ đạt 1364 tỷ đồng, doanh số thu nợ quý IV 452 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33,1% doanh số thu nợ năm Đến ngày 31/12/2000, tổng dư nợ cho vay hộ nghèo đạt 4704 tỷ đồng, tăng 807 tỷ đơng(20,7%) so với năm 1999, q IV tăng 326 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 40,4% tổng số dư nợ năm đạt 89,4% kế hoạch năm 2000 Hiện có gần 2,5 triệu hộ thuộc 208 ngàn tổ vay vốn cịn dư nợ NHNg Dư nợ bình quân hộ 1880 ngàn đồng, tăng so với năm hoạt động (1996) 500 ngàn đồng/hộ tăng so với năm 1999 200 ngàn đồng/ hộ Tính đến ngày 30/9/2000, có 5,3 triệu hộ nghèo nhận vốn tín dụng từ NHNg với tổng số tiền 8396 tỷ đồng Với số vốn vay hộ nghèo đầu tư vào sản xuất kinh doanh, chủ yếu đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, thâm canh tăng vụ, mở rộng ngành nghề, cải thiện đời sống nâng cao thu nhập để trả nợ ngân hàng với doanh số thu nợ đạt 4017 tỷ đồng Hiện 2467 ngàn hộ dư nợ ngân hàng với số tiền 4379 tỷ đồng, bình quân hộ dư nợ tới 1,7 triệu dồng Trong doanh số cho vay nói trên, ngân hàng thực cung cấp tín dụng tới hộ nghèo vùng III, dư nợ hộ nghèo khu vực III 487 tỷ đồng với 280 ngàn hộ dư nợ, cho vay hộ nghèo xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa theo Quyết định 135/1998/QĐ-TTg ngày 31/7/1998 Thủ tướng Chính phủ 324 tỷ đồng với 183 ngàn hộ dư nợ tính đến năm 2000 tỷ lệ hộ nghèo đói nước 11% giảm xuống nhiều so với trước thể sách cho vay hộ nghèo đạt kết tốt, đời sống người dân cải thiện nhiều, giúp nhiều hộ trở lại sơng hồ nhập với cộng đồng Thời gian qua, tín dụng NHNg tập trung đầu tư cho hộ nghèo thực có hiệu quả, góp phần tạo việc làm, thay đổi cấu kinh tế nông thôn, chuyển dich cấu trồng, vật nuôi, ổn định cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho dân nghèo Đến nay, theo báo cáo chi nhánh vốn NHNg góp phần giúp cho 425 ngàn hộ khỏi ngưỡng nghèo đói, vươn lên hồ mhập với cộng đồng Trang 13 III) Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng NHNg hộ nông dân nghèo 1) Giải pháp huy động vốn: Để NHNg phát triển bền vững cần phải có nguồn vốn tương đối lớn Muốn phải tập trung nguồn vốn tài trợ gắn với xố đói giảm nghèo mà lâu bộ, ngành, cấp, tổ chức đoàn thể quần chúng quản lý đầu mối NHNg quản lý cho vay Không thể tồn tình trạng nhiều chương trình hỗ trợ vốn cho nơng nghiệp nơng thơn, cho mục tiêu xố đói giảm nghèo mà người nghèo lại thiếu vốn sản xuất, Cho nên phải trọng việc huy động vốn, bảo toàn vầ khơng ngừng phát triển nguồn vốn NHNg hoạt động mục tiêu xố đói giảm nghèo khơng mục tiêu lợi nhuận - Đối với nguồn vốn từ ngân sách: Để bước thực chương trình xố đói giảm nghèo, Nhà nước cần phải dành tỷ lệ định khoản chi ngân sách hàng năm để lập quỹ tài trợ cho chương trình dự án quốc gia như: Quỹ giải việc làm, quỹ bảo trợ nơng nghiệp, quỹ xố đói giảm nghèo Thực tế cho thấy, việc hỗ trợ vốn cho người nghèo với hình thức cấp phát ngân sách không mang lại hiệu kinh tế cao, tạo tâm lý mong chờ ỷ lại người nghèo số vốn khơng sử dụng vào mục đích sản xuất mà đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Để vốn tài trợ Nhà nước sử dụng mục đích, đối tuượng phát huy hiệu cần phải thực thơng qua kênh tín dụng Vì vậy, Nhà nước nên có kế hoạch phương án chuyển số vốn tài trợ hàng năm phát triển nơng thơn theo chương trình dự án xố đói giảm nghèo, giải việc làm qua hệ thống NHNg để quản lý cho vay với mức lãi suất thống phát huy tốt hiệu chương trình - Đối với nguồn vốn tài trợ tổ chức cá nhân, nguồn vốn đống góp quỹ xố đói giảm nghèo từ cán cơng nhân viên chức, dân cư cộng đồng người nghèo để không ngừng phát triển quỹ cho vay, tạo điều kiện cho NHNg hoạt động chủ động Ngồi nguồn vốn đóng góp bắt buộc ngân hàng thương mại, NHNg huy động nguồn vốn tài trợ từ tổ chức kinh tế tài chính, tín dụng cá nhân nước ngồi nước,nguồn vốn hình thành từ việc trích phần vốn kinh doanh, nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá Trang 14 nhân để tài trợ theo chương trình nhân đạo, từ thiện cho vay với lãi suất ưu đãi mục tiêu xố đói giảm nghèo Để khơi tăng nguồn vốn NHNg cần phải : + Thực tốt việc cho vay hộ nông dân nghèo từ quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo nguồn vốn tài trợ theo chương trình dự án Chính phủ + Phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, ban xố đói giảm nghèo cấp, ngành, tổ chức đoàn thể, quan hữu quan để xây dựng chương trình dự án xố đói giảm nghèo, phát triển nơng nghiệp nơng thơn có tính khả thi nhằm thu hút nguồn vốn tài trợ nước + Cùng với quan đoàn thể, tổ chức hiệp hội tuyên truyền vận động cán công nhân viên chức, tầng lớp nhân dân, tổ chức xã hội, doanh nghiệp Hãy người nghèo mà đóng góp vào quỹ xố đói giảm nghèo, coi lương tâm trách nhiệm toàn xã hội - Đối với nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm hộ nông dân: Nguồn vốn tăng trưởng thông qua huy động từ nhiều kênh nhueng đáp ứng NHNg không huy động tiền gửi tiết kiệm dân, huy động vốn theo lãi suất thị trường vay ưu đãi chuyện nghịch lý.Biện pháp Nhà nước phải có chế xử lý lãi suất thích hợp Nhiều quan điểm cho hộ nơng dân nghèo khơng thể giữ tiết kiệm mức thu nhập họ thấp lại phải dành đa phần cho ăn uống, sinh hoạt, thuốc men llàm cịn tiền gửi tiết kiệm nữa, có quan điểm cho hộ nghèo có tiền để gửi tiết kiệm vì: Bản chất người nơng dân Việt Nam cần cù tiết kiệm, họ thường dành dụm tiết kiệm chút vốn chắt chiu để đề phòng lúc giáp hạt, mùa nhu cầu đột xuất khác Sản xuất ngành nghề phụ nơng thơn có tính thời vụ, thu nhập người nơng dân lại mang tính tổng hợp, ngồi thu nhập họ cịn thu nhập thường xun nghề phụ tăng gia mớ rau, gà họ tích kuỹ từ Nừu coi việc giữ tiền tiết kiệm điều kiện bắt buộc để vay tiền Ngân hàng khuyến khích hộ nông dân để dành tiền gửi Kinh nghiệm thực tế cho thấy hầu hết chương trình tín dụng cấp cho người nghèo đạt kết việc giảm lãi suất, mà tạo nhiều hội làm ăn cho người nghèo, kiểm soát khắt khe việc sử dụng vốn, gắn việc huy động tiết kiệm bắt buộc thơng qua tổ nhóm với tín dụng để tạo ý thức tiết kiệm Trang 15 toàn dân Để tạo thêm nguồn vón cho vay khu vực nơng thơn, cần phải có chế sách, biện pháp cần thiết là: + Phải tập trung cố gắng để phát triển thị trường tiền tệ, thị trường vốn nơng thơn, NHNg phải có chi nhánh hoạt động địa bàn nông thôn, ccàn đổi phương thức hoạt động, cải tiến hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện nơng thơn đẻ khuyến khích họ đến với ngân hàng Có chế khuuyến khích băng vật chất thích hợp với chi nhánh, cán tham gia huy động vốn cho vay tận làng, vùng sâu, vùng xa, phối hợp với quyền địa phương, tổ chức đoàn thể quần chúng tuyên truyền vận động nhân dân tham gia gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng + Thực chế bù lỗ thích hợp, kịp thời cho NHNg để thực việc cho vay theo mức lãi suất ưu đãi mà phải sử dụngnguồn vốn huy động + Thực phueoeng thức huy động vốn tiết kiệm bắt buộc tiết kiệm tự nguyện hai phương thức yếu tố quan trọng việc động viên thu hút nguồn vốn tích luỹ hộ nơng dân nghèo, nhằm khơi tăng nguồn vốn ưu đãi để tiếp tục mở rộng diện cho vay mức cho vay NHNg 2) Những biện pháp cho vay hộ nông dân nghèo Để thực có hiệu Nghị trung ương Đảng, NHNg cần phải có chương trình hành động cụ thể việc thực chủ trương cơng nghiệp hốhiện đại hố nong nghiệp nơng thơn Hệ thống ngân hàng cânf có nỗ lực tăng cường khả huy động vốn địa bàn nhiều hình thức Đặc biệt NHNg phải thực có hiệu việc huy động vốn địa phương với lãi suất rẻ để có đủ vốn tgực chương trình kinh tế lớn Đảng nhằm đẩy nhanh tiến cơng nghiệp hố- đại hố, đồng thời tập trung vốn khu vực nông thôn để tăng cường cho ngành nghề Nông- Lâm nghiệp phát triển ngành nghề, dich vụ khác phát triển Thực nhiệm vụ trên, NHNg cần phải trọng đến hiệu đầu tư, phấn đấu giảm dư nợ hạn mức thập góp phần củng cố làm mạnh hoá hệ thống ngân hàng Để đánh giá thực trạng hiệu hoạt động NHNg thời gian tới cần phải thực biện pháp cho vay hộ nông dân nghèo sau: Trang 16 2.1 Xác đinh đối tượng cho vay: Đối tượng phục vụ NHNg hộ nghèo thiếu vốn sản xuất, kinh doanh phải có lực sản xuất Hiện theo thông báo Bộ lao động thương binh- xã hội: “Về việc: Xác định chuẩn mực hộ đói nghèo cho năm 1997-1998(chuẩn mực tối thiểu)” - Hộ nghèo hộ có thu nhập bình quân đầu người hàng tháng quy đổi gạo giá trị tương đương: + Dưới 25 Kg gạo (tương đương 90000 đồng) thành thị + Dưới 20 Kg gạo (tương đương 70000 đồng) nông thôn, đồng trung du + Dưới 15 Kg gạo (tương đương 55000 đồng) nông thôn miền núi hải đảo - Hộ đói hộ có thu nhập bình qn đầu người hàng tháng quy đổi gạo giá trị tương đương: Dưới 13 Kg gạo (tương đương 45000 đồng) 2.2 Xác đinh điều kiện cho vay: Hộ nông dân nghèo muốn vay vốn NHNg phải hội đủ điều kiện sau đây: + Hộ vay vốn phải có tên danh sách hộ nghèo Ban xố đói giảm nghèo xã, phường, thị trấn đề nghị, Chủ tịch UBND xã sở xét duyệt, chuyển lên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHNg quận, huyện, thị xa phê duyêt + Hộ nghèo phải có hộ thường trú địa phương nơi chi nhánh NHNg đóng trụ sở + Hộ nghèo vay vốn khơng phải chấp tài sản phải thành viên tổ tương trợ tổ tiết kiệm vay vốn Trường hợp khơng phải thành viên tổ phải mọt tổ chức trị xã hội sở bao lãnh tín chấp (gọi tắt tổ tín chấp) + Chủ hộ người thừa kế hợp pháp người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm vay vốn trả nợ ngân hàng + Hộ nghèo trả hết nợ lần trước xét duyệt cho vay lần sau + Hộ nghèo khơng cịn nợ vay tổ chức tài chính, tín dụng khác Trang 17 + Hộ nghèo chấp nhận quy định nghiệp vụcho vay NHNg chịu kiểm soát NHNg từ nhận tiền vay trả hết nợ gốc lãi Đồng thời cam kết thực đầy đử loại tiền gửi bắt buộc 2.3 Lãi suất cho vay hộ nông dân nghèo: - Để giúp đỡ cho hộ nông dân nghèo phá triển sản xuất nên họ vay vốn với lãi suất ưu đãi, thấp tốt - Nên cho hộ nghèo vay vốnvới lãi suất thị trường, bình đẳng đối tượng khách hàng khác, vấn đề dặt hộ nghèo nhận vốn vay cách kịp thời đầy đủ thuận tiện, hanj chế hộ nghèo phải vay nặng lãi Trên thực tế có hai quan điẻm trên, mõi quan điểm có ưu, nhược điểm riêng Nếu cho vay vốn với lãi suất ưu đãi khơng có lãi dễ tạo cho họ tâm lý chây ỳ, ỷ lại, trông chờ vào tài trợ nhà nước tiền vay không sử dụng vào sản xuất, hiệu thấp dẫn đến không trả nợ Ngược lại cho vay vốn với lãi suất thị trường họ thiếu điều kiện hội vươn lên Vì nước ta lãi suất cho vay hộ nông dân nghèo 0,6%, thấp lãi suất cho vay đối tượng khác cao chút so với lãi suất huy động 2.4 Mức cho vay, loại thời hạn cho vay: + Mức cho vay: Căn vào nhu cầu vốn hộ nghèo đầu tư cho sản xuất kinh doanh theo mùa vụ dự án vốn tự lực hộ để xác định mức vốn cho vay hộ nghèo (mức vay tối đa triệu đồng/hộ) với mức cho vay nay, NHNg cần đầu tư vào đối tượng: Giống trồng, vật ni, phân bón thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc gia cầm, mua sắm công cụ lao động nhỏ + Loại thời hạn cho vay: Mục tiêu việc cho hộ nơng dân nghèo vay vốn để giúp họ trì sản xuất, ổn định đời sống, góp phần xố đói giảm nghèo Vì vậy, NHNg nên áp dụng loại cho vay ngắn hạn cho vay trung hạn, không nên áp dụng cho vay dài hạn - Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất loại trồng vật nuôi, ngành nghề tối đa không 12 tháng - Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 36 tháng tuỳ thuộc vào chu kỳ sản xuất đối tượng vay cụ thể Đối tượng chủ yếu mua sắm công Trang 18 cụ lao động, phương tiện sản xuất như: trâu, bò cày kéo, sinh sản, đào ao thả cá, trồng lâu niên 2.5 Quy trình thủ tục cho vay: + Cần cải tiến chế, thủ tục hình thức cho vay theo hướng đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng, đồng thời đảm bảo yếu tố cần thiết để đảm bảo quản lý tiền vay thu hồi nợ, cải tiến chế quản lý trước cho vay trình sử dụng tiền vay, gắn trách nhiệm người cho vay với thu hồi nợ để đảm bảo toàn vốn giảm bớt tổn thất cho vay + Cùng với việc đại hố cơng nghệ ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo, nâng cao trình độ cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng hiểu biết thấu đáo quy định hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng hộ nghèo nói riêng, tăng vường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, kịp thời phát biểu tiêu cực hoạt động tín dụng 2.6 áp dụng biện pháp tín chấp việc cho vay hộ nông dân nghèo: + Trong quy định nghiệp vụ cho vay NHNg áp dụng tài sản chấp mà phải áp dụng tín chấp vì: đại phận nơng dân nghèo khơng có tài sản đáng kể để chấp Điều kiếnống họ bó hẹp luỹ tre làng, họ gắn bó mật thiết quqn hệ ràng buộc với xóm làng, đức tính tốt đẹp, chân thậtcủa người lao độngvà phong tực tập quán làng xã, thôn xóm buộc họ phải sống với chữ tín, trừ trường hợp gặp rủi ro bất khả kháng, có thí nhập họ trả nợ sịng phẳng Để thực tốt việc cho vay hộ nông dân nghèo vay vốn thơng qua tổ tín chấp, NHNg áp dụng biện pháp sau: + Cho vay qua tổ nhóm tương trợ: Các thành viên phải tự làm đơn xin vay vốn Ngân hàng gửi cho tổ trưởng tổ tương trợ Tồn tổ họp bình xét cơng khai hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn lập danh sách hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn trình ban xố đói giảm nghèo, UBND xã xác nhận gửi ngân hàng Cán ngân hàng thẩm định xem xét cho vay + Thực tín chấp thơng qua quyền địa phương xác nhận đảm bảo Hiện nơng thơn quyền địa phương (xã, thơn) gắn bó chặt chẽ với nơng Trang 19 dân nên họ trực tiếp đơn đốc người vay trả nợ ngân hàng hạn lãi gốc 2.7 Phương thức cho vay: Hiện NHNg thực cho vay trực tiếp tới hộ nông dân nghèo có phối hợp với quyền xã, phường tổ tương trợ vay vốn Nhưng tương lai để tiết giảm chi phí cho vay tạo điều kiện để hộ nông dân nghèo vay vốn cách kịp thời thuận lợi làm giảm bớt khối lượng cơng việc cán tín dụng mà đảm bảo chất lượng tín dụng NHNg phải tiến tới thực cho vay hộ nông dân nghèo thơng qua tổ chức trung gian theo hình thức bán bn nhóm liên đới trách nhiệm (Dự án SUCS) Mục đích việc thành lập nhóm liên đới trách nhiệm nhằm thiết lập mang lưới chân rết cho NHNg NHNg tiến hành cho vay bán buôn thông qua hệ thống Cụ thể: + Nhóm phải thành lập theo nguyên tắc tự nguyện dân chủ bình đẳng có lợi phải quyền địa phương định cơng nhận cho phép hoạt động + Mỗi nhóm có trung bình khoảng 50 thành viên thành viên bầu trưởng nhóm, thư ký kiêm thủ quỹ kế tốn nhóm + Các thành viên tham gia nhóm có nghĩa vụ đóng góp vào khoản tiết kiệm ban đầu tiết kiệm bắt buộc (hàng tháng) khơng nhóm trả lãi, số tiền nhóm gửi vào tài khoản tiền gửi ngân hàng ngân hàng trả lãi theo mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn tuỳ theo thời kỳ Khoản tiền tiết kiệm bổ sung dần vào nguồn vốn tự có nhóm sau nội dung tài sản chấp nhóm ngân hàng hàng tháng ngân hàng thu lãi tiền vay nhóm cách trích tài khoản tiền gửi nhóm ngân hàng + NHNg cho nhóm vay theo lãi suất hành mà ngân hàng áp dụng cho vay trực tiếp tới hộ nghèo Nhóm cho thành viên vay với mức lãi suất cao Mức lãi suất phải tính tốn cho đủ bù đắp chi phí hành chính, trả tiền thù lao ban quản trị nhóm để dành phần cho việc thành lập quỹ nhóm + Nhóm phải chịu trách nhiệm trược ngân hàng công việc đôn đốc thành viên trả nợ hạn, có thành viên khơng trả nợ phải trích quỹ rủi ro để trả thay Điều tạo kiểm soát xã họi liên đới trách nhiệm Trang 20 cao nội nhóm, góp phần hạn chế bớt tượng nợ đọng dây dưa khó địi làm tăng chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Tóm lại: Để giải vấn đề xố đói giảm nghèo, bên cạnhviệc hỗ trợ vốn cần phải giải loạt vấn đề khác như: Hạn chế thay đổi sách kinh tế vĩ mô, phát triển sở hạ tầng hạ tầng công nghệ nông thôn, vấn đề ruộng đất, kinh tế trang trại, phát huy hiệu công tác khuyến nông, vấn đề y tế, giáo dục đào tạo, sách bảo hiểm thất nghiệp, vấn đề giúp đỡ lẫn cộng đồng nông thôn Một chưa có chế, sách huy động đủ nguồn vốn, biện pháp kiểm soát sử dụng nguồn vốn mơ hình tổ chức khả dụng hoạt động NHNg chưa thể đảm đương chức tín dụng với hộ nơng dân nghèo C- Kết luận: Từ nhận thức lý luận thực tiễn, nội dung đề án hoàn thành nội dung sau đây: Trang 21 - Đã khái qt hố thực trạng nghèo đói đất nước ta vai trị tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo - Nêu lên hoạt đọng ngân hàng người nghèo đồng thời nêu lên hiệu tín dụng mà ngân hàng làm năm qua, giúp hộ nơng dân nghèo đói vượt qua cảnh nghèo đói - Trong đề án nêu lên số biện pháp huy đọng vốn phương thức cho vay họ nông dân nghèo Với mong muốn em đóng góp phần nhỏ kiến thức lý luận thực tế đề tài nghiên cứu đề tài mẻ, phức tạp vừa mang tính thời vừa có tính lâu dài, việc thu thập tài liệu có liên quan lại có hạn, trình độ khả nghiên cứu cịn nhiều hạn chế, đề án không tránh khỏi thiếu xót sai lầm cần sửa đổi bổ sung tiếp Vì em mong góp ý bảo thầy côvà bạn để viết đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Trang 22 Danh mục tài liêu tham khảo Tài liệu tập huấn tổ vay vốn- NHNg Tài liệu hội nghị triển khai nghiệp vụ NHNg năm 2001 Tập chí ngân hàng Tài doanh nghiệp Nghị trung ương IV(khoá VIII) vấn đề tín dụng Nơng nghiệp- nơng thơn Trang 23 ... nghèo hiệu tín dụng 11-16 ngân hàng người nghèo ho nông dân nghèo 1- Ngân hàng người nghèo (NHNg) 12 2- Hiệu tín dụng ngân hàng người nghèo hộ nông dân 12 nghèo III- Một số giải pháp nhằm nâng cao. .. mở đầu B- Nội dung I) Hiệu tín dụng người dân nghèo II) Hoạt động ngân hàng người nghèo hiệu tín dụng ngân hàng người nghèo hộ nông dân nghèo Trang III) Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín. .. mở đâu: B- Nội dung 2-4 6-27 Hiệu tín dụng người dân nghèo 1- Thực trạng họ nơng dân nghèo 2- Vai trị tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo 3- Hiệu tín dụng I- II- Hoạt động ngân hàng người nghèo