Đang tải... (xem toàn văn)
Nâng cao chất lượng tín dụng đôi với khách hàng doanh nghiệp lớn tại ngân hàng Tiên Phong
LỜI MỞ ĐẦUTrong bối cảnh nền kinh tế VN đang trên đã phát triển song vẫn gặp phải nhiều khó khăn .Thị trường nói chung cũng như thị trường tài chính nói riêng đang có những diễn biến hết sức phức tạp.Điều kiện tiên quyết giúp cho một nền kinh tế lớn mạnh là nền kinh tế có thị trường tài chính vững mạnh,nền sản xuất phát triển ở công nghệ cao.Ngân hành TP mới đựơc thành lập vào tháng 6 năm 2008 trong bối cảnh thị trường có những diễn biến hết sức phức tạp và có những biến động lớn.Chính vì thế ngân hàng hiểu rõ sự cấp thiết của việc xây dụng một nền tài chính vững mạnh.Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản nhất và lại nhiều lợi nhuận nhất trong ngân hàng nhưng bên cạnh đó nó cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất.NH là đối tác quan trọng của nhiều doanh nghiệp lớn có ảnh hưởng lớn trên thị trườngNhững lí do trên đã khiến cho NH coi việc nâng cao chất lượng tín dụng với các doanh nghiệp lớn là điều kiện đảm bảo cho nền tài chính vững mạnh của ngân hàng.Cũng xuất phát từ lí do trên em đã lựa chọn đề tài : “Nâng cao chất lượng tín dụng đôi với khách hàng doanh nghiệp lớn tại ngân hàng Tiên Phong”.Ngoài phần mở đầu,kết luận,mục lục,danh mục tham khảo,bảng biểu nội dung đề tài gồm các phần chính sauChương I:Doanh nghiệp lớn và chất lượg tín dụng ngân hàngChương II:Thực trạng chất lượng tín DNL tại NHTPChương III:Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNL tại NHTPChương I :DOANH NGHIỆP LỚN VÀ VẤN ĐỀ NĂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG1 1.1Doanh nghiệp lớn và vai trò của doanh nghiệp lớn trong nền kinh tế thị trường1.1.1Khái niệm về doanh nghiệp lớnTheo cục thống kê năm 2006 số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ của chúng ta chiếm tới 96,81% Tổng số doanh nghiệp cả nước con số này năm 2008 là 95% đó là con số rất lớn các chính sách của nhà nước cũng như các đề tài nghiên cứu trước đây thường được tập trung nghiên cứu về doanh nghiệp nhỏ mà dường như bỏ qua một lĩnh vực hết sức quan trọng nắm vai trò chủ chốt có sức mạnh điền khiển nền kinh tế là các doanh nghiệp lớn.Chưa có một định nghĩa chính thức nào ở VN xác định doanh nghiệp lớn là gì tuy nhiên theo nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/1/2001 thì :Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập,đã đăng kí kinh doanh theo luật hiện hành và có vốn đăng kí không quá 10 tỷ đồng hoặc số công nhân lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.Như vậy có thể hiểu doanh nghiệp lớn là :’’Doanh nghiệp có vốn đăng kí hơn 10 tỷ đồng hoặc số công nhân lao động trung bình hàng năm lơn hơn 300 người”Tuy nhiên do tình hình lạm phát gần đây ở VN tăng cao nên đôi khi các NH không coi mức 10 tỷ đồng là chuẩn xác nữa mà thường lấy mức vốn đăng kí lớn hơn 1 triệu USD.Nói chung khái niệm về doanh nghiệp lớn ở VN còn chưa sáng tỏ,chúng ta vẫn thường hiểu chung doanh nghiệp lớn là các doanh nghiệp có số vốn đang kí lớn hoặc có số lao động trung bình hàng năm cao.Việc phân chi làm doanh nghiệp lớn cũng phải tùy thuộc vào ngành nghề doanh nghiệp lựa chọn sản xuất kinh doanh,việc phân chia làm doanh nghiệp lớn,nhỏ chỉ mang tính chất tương đối.Các ngành nghề kinh doanh khác nhau song doanh nghiệp lớn không chỉ có điểm chung về số lựợng vốn lớn hay số lượng lao động mà các doanh nghiệp lớn thường có lịch sử hình thành lâu dài ,các sản phảm đã tao được thế mạnh uy tín trên thị trường.Đặc biệt ở VN các doanh nghiệp lớn thường là các doanh nghiệp nhà nước 2 nên vai trò của doanh nghiệp lớn của VN không chỉ có ý nghĩa về kinh tế nó còn mang rất nhiều ý nghĩa chính trị.1.1.2.Vai trò của DNL trong nền kinh tế thị trường.Các doanh nghiệp quy mô lớn đã có vai trò chiến lược trong quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa của các nền kinh tế thành công ở khu vực Đông Á.Tại Việt Nam, phân tích về các doanh nghiệp lớn thường nhấn mạnh vào những yếu kém và phi hiệu quả của các tập đoàn kinh tế nhà nước, trong khi các vấn đề chính sách về quản lý, giám sát và khuyến khích phát triển các doanh nghiệp lớn, đặc biệt là các tập đoàn kinh tế tư nhân quy mô lớn, ít được đề cập và nghiên cứu. Cho dù tầm quan trọng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa rất cần được ghi nhận và tôn vinh, không nên phủ nhận vai trò khó thay thế của các doanh nghiệp lớn trong quá trình phát triển kinh tế Việt Nam.Chỉ riêng 50 doanh nghiệp hàng đầu trong Bảng xếp hạng VNR 500[1] - Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam (www.vnr500.com.vn) đã đóng góp tới 36,2% tổng thu ngân sách của cả nước. Với tài sản nắm giữ vượt quá giá trị GDP của Việt Nam, các doanh nghiệp VNR500 đang là bộ phận chủ lực của kinh tế Việt Nam. Rõ ràng, nền kinh tế Việt Nam không thể tiến lên phía trước nếu không dựa trên sự tiến bộ của các doanh nghiệp lớn.Chúng ta nhận thấy :-Doanh nghiệp lớn đóng góp phần quyết định vào việc định hướng thị trường: Ngành nghề tập trung chủ yếu là các doanh nghiệp khai thác kinh doanh tài nguyên khoáng sản như: dầu khí, than và các ngành kinh tế nhà nước nắm thế độc quyền như: hàng không, ngân hàng, tài chính, viễn thông, điện lực…đó là các ngành nghề mang tính chất quyết định vào sự bình ồn của thị trường.-Các doanh nghiệp lớn đóng vai trò chính trị giúp nhà nước điều tiết nền kinh tế :Do các doanh nghiệp lớn cả VN hiện nay chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nứơc ,có tới 270 doanh nghiệp trong danh sách 500 doanh nghiệp lớn nhất VN là doanh nghiệp lớn nhất VN vì vậy nhà nước có thể tác động dễ dàng tới các doanh nghiệp lớn để điều khiển nền kinh tế theo ý muốn.3 -Sự ổn định của các doanh nghiệp lớn liên quan tới sự ổn định của thị trường:Sự phá sản của một tập đoàn kinh tế lớn có thể dẫn tới sự bất ổn định của toàn nền kinh tế.Khi một doanh nghiệp có số vốn đăng kí lớn nắm giữ trong tay hàng triệu việc làm rơi vào phá sản nó có thể dẫn tới hàng triệu người lâm vào tình trạng phá sản theo,khiến nền kinh tế rơi vào bất ổn thậm chí phá sản .Sự phá sản của hệ thống ngân hàng là nguyên nhân làm nền kinh tế Acgentina rơi vào phá sản,khủng hoảng tài chính thế giới năm 2008 bắt nguồn từ việc phả sản của các tập đoàn tài chính lớn ở phố Wall.-Doanh nghiệp lớn đóng góp giải quyết phần lớn lao động trong nền kinh tế thị trường;chúng ta đã biết một trong những chỉ tiêu phản ánh đọ lớn của một doanh nghiệp là số lượng lao động trong doanh nghiệp đó.Doanh nghiệp lớn có số lựơng ít nhưng số lựong việc làm có thể đáp ứng của một doanh nghiệp là lớn,thậm chí với những tập đoàn lớn trên thế giới số lượng việc làm mà một tập doàn có thể đáp ứng lên tới hàng triệu người.Chính vì thế khi nền kinh tế bị suy thoái số lượng người thất nghiệp cao một trong những mục tiêu quan trọng nhất để cứu nền kinh tế,tạo công ăn việc làm là cứu các tập đoàn tài chính,các tập đoàn sản xuất lớn.Ví dụ như ở Mỹ trong khủng hoảng kinh tế năm 2008 chính phủ đã chi hơn 700 tỷUSD để cứu các tập đoàn tài chính và hơn 15 tỷ USD để cứu ngành công nghiệp ô tô.Ở VN các doanh nghiệp lớn mặc dủ chỉ chiếm 5% song đã giải quyết gần 50% lựơng việc làm trong các doanh nghiệp,các lao động có trình độ cao thương tập trung ở các ngành như: Tài chính,hàng không, viễn thông ,công nghệ thông tin…doanh nghiệp lớn cũng là nơi thu hút và đào tạo phần lớn các lao động có trình độ caoTrong khi các ngành như dệt may,than lại giải quyết rất nhiều lựợng lai động có trình độ thấp hơn.-Doanh nghiệp lớn đóng góp vai trò khẳng định vị thế của nền sản suất nước nhà:Các doanh nghiệp nhỏ thường có tiềm lực vốn,trình độ sản xuất yếu kém,không tạo được nhiều uy tín chỉ có các doanh nghiêp lớn mới có đủ tầm khả năng để tao được tiềm lực và uy tín vươn ra thị trường quốc tế,khẳng định vị thế của nền sản xuất nước nhà.Tuy nhiên ở VN các doanh nghiệp được coi là lớn vẫn chỉ tập 4 trung vào mục tiêu “Hàng VN chất lượng cao “ mà chưa tập trung khẳng định giá trị hàng hóa của mình trên thị trường quốc tế vì vậy vai trò khẳng định chất lượng của nền sản xuất VN không được đảm bảo,hàng hóa VN còn gặp khó khăn trong việc cạnh tranh trên thị trường trong nứơc và hầu như chưa vươn được ra tới thị trường quốc tế.-Doanh nghiệp lớn đóng vai trò đáng kề vào sự tăng trưởng GDP của đất nước:ngay tại VN nền kinh tế được đánh giá là chủ yếu chỉ gồm các doanh nghiệp vừa và nhỏ ,quy mô các doanh nghiệp vẫn còn bé.Chỉ riêng 50 doanh nghiệp hàng đầu trong Bảng xếp hạng VNR 500[1] - Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam (www.vnr500.com.vn) đã đóng góp tới 36,2% tổng thu ngân sách của cả nước. Với tài sản nắm giữ vượt quá giá trị GDP của Việt Nam.Các doanh nghiệp lớn chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nước và khu vực kinh tế này đóng góp khoảng 39% GDP đất nước(niên giám thống kê 2008).1.2 Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế1.2.1.Khái niệm tín dụng ngân hàngTín dụng (credit), xuất phát từ tiếng Latinh là credo – là sự tin tưởng, sự tín nhiệm và được định nghĩa dưới nhiều giác độ khác nhau:- Tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả.- Tín dụng là quá trình tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ hay hiện vật trên nguyên tắc có hoàn trả.- Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian sẽ thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu.- Tín dụng là sự chuyển dịch vốn dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật của một tổ chức, cá nhân này cho một tổ chức, cá nhân khác sử dụng trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc hoàn trả.5 Như vậy, tín dụng có thể được diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau nhưng bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa một bên là người đi vay và một bên là người cho vay trên cơ sở hoàn trả cả gốc và lãi.Đối với một ngân hàng thương mại, tín dụng là chức năng cơ bản của ngân hàng, là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng. Tín dụng ngân hàng được định nghĩa như sau:Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng phản ánh một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay là ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng và bên đi vay là các cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, trong đó bên cho vay chuyển tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.1.2.2. Các hình thức tín dụng của ngân hàng:Có nhiều cách phân loại tín dụng khác nhau tù theo yêu cầu của khách hàng tùy theo mục tiêu quản lý của ngân hàng,sau đay ta có một số cách phân loại chủ yếu sau:1.2.2.1.Phân loại theo thời gian;- Tín dụng ngắn hạn: là khoản tín dụng dưới 1 năm và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của doanh nghiệp, và nó còn có thể được vay cho những tiêu dùng cá nhân.- Tín dụng trung hạn: là khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm. Loại hình tín dụng này thường được dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh.- Tín dụng dài hạn: là khoản tín dụng có thời gian trên 5 năm. Loại tín dụng này được dùng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản như đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất,…1.2.2.2.Phân lọai theo hình thức6 -Chiết khấu:chiết khấu (thương phiếu )là hình thức ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thuơng phiếu chưa đến hạn(hoặc một giấy nợ)-Bảo lãnh:việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình-Cho thuê:Việc NH bỏ tiền ra để mua tài sản để cho khách cho thuê theo những giá thỏa thuận nhất định.1.2.2.3.Phân loại theo tài sản đảm bảo-Tín dụng có đảm bảo:tín dụng dựa trên yêu cầu ngân hàng và khách hàng phải cam kết kí hợp đồng đảm bảo.Trong đó tài sản đảm bảo các khoản tín dụng cho phép ngân hàng có nguồn tín dụng thứ hai bằng cách bán tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất (từ quá trình sản suất kinh doanh ) không có hoặc không đủ.Cam kết đảm bảo là cam kết của người nhận tín dụng về việc dụng tài sản của mình đang sở hữu hoặc sử dụng ,hoặc khả năng trả nợ của người thứ ba để trả nợ cho ngân hàng-Tín dụng không có tài sản đảm bảo:Được cấp cho các khách hàng có uy tín ,thường là các khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi ,có tình hình tài chính vững mạnh ,ít xảy ra tình trạng nợ nần hoặc các món vay tương đối nhỏ so với vốn của người vay.Các khoản cho vay theo chỉ thị của chính phủ chủ yếu không cần tài sản đảm bảo.Các khoản cho vay các tổ chức tài chính lớn ,các công ty lớn ,hoặc cho vay trong thời gian ngắn mà ngân hàng có khả năng giám sát việc bán hàng…cũng có thể không cần tài sản đảm bảo.1.2.2.4.Phân loại theo rủi ro.-Tín dụng lành mạnh:các loại tín dụng có khả năng thu hồi cao-Tín dụng có vấn đề:Các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh ví dụ như khách hàng chậm tiêu thụ,tiến độ thực hiện theo kế hoạch chậm…7 -Tớn dng quỏ hn cú kh nng thu hi:Cỏc khon n quỏ hn vi thi hn ngn,khỏch hng cú kh nng khc phc tt,giỏ tr ti sn m bo ln.-Tớn dng khú ũi;N quỏ hn quỏ lõu,khnng thu hi kộm ,ti sn th chp nh1.3.Cht lng tớn dng ngõn hng1.3.1.Cht lng tớn dng Chất lợng của một sản phẩm hay một dịch vụ đều đợc biểu hiện ở mức độ thoả mãn nhu cầu của ngời tiêu dùng , lợi ích về mặt tài chính cho ngời cung cấp. Theo cách đó, trong kinh doanh TDNH, CLTD đợc thể hiện ở sự thoả mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế-xã hội của đất nớc, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.Nh vậy, ta thấy chất lợng tín dụng cú th đợc đánh giá trên 3 góc độ: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế.Đối với NHTM: chất lợng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp khả năng thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo đợc tính cạnh tranh trên thị trờng với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi.Đối với khách hàng: do nhu cầu vay vốn tín dụng của khách hàng là để đầu t cho các hoạt động sản xuất kinh doanh nên chất lợng tín dụng đợc đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý. Thêm vào đó là thủ tục vay đơn giản, thuận lợi, thu hút đợc nhiều khách hàng nhng vẫn bảo đảm nguyên tắc tín dụng.Đối với nền kinh tế: đối với sự phát triển kinh tế-xã hội chất lợng tín dụng đ-ợc đánh giá qua mức phục vụ sản xuất và lu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác các khả năng trong nền kinh tế, thúc đẩy qua trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trởng tín dụng và tăng trởng kinh tế, hoà nhập với cộng đồng quốc tế.1.3.2.í ngha ca vic nõng cao cht lng tớn dng.1.3.2.1. i vi ngõn hngNõng cao cht lng tớn dng giỳp ngõn hng thc hin mc tiờu chin lc ca mỡnh l an ton v li nhun.Vn vay oc tu hi ỳng thi hn NH s gim 8 được các loại chi phí như quản lý,nghiệp vụ,giám sát đặc biệt là các thiệt hại có thể xảy ra do việc không thu hồi được vốn.Nâng cao chất lượng tín dụng giúp ngân hàng giảm được các loại rủi ro như rủi ro tín dụng,rủi ro thanh khoản từ đó có thể đảm bảo an toàn trong hoạt động của ngân hàng.Việc nâng cao chất lượng cho vay giúp ngân hàng có thể mở rọng quy mô tín dụng,quy mô của ngân hàng.Việc thu hồi đày đủ cả gốc và lãi sẽ gia tăng vòng quay vốn,nhở đó ngân hàng có thể đáp ứng nhiều nhu cầu vốn mới phát sinh,mở rộng phạm vi khách hàng.Những nhân tố trên góp phần không nhỏ vào việc ra taeng hình ảnh của ngân hàng trong mắt của khách hàng.1.3.2.2 .Đối với khách hàngViệc một khách hàng đảm bảo tín dụng tôt đó là một bằng chứng chứng tỏ donh nghiệp đang làm ăn có lãi.Với một khoản tín dụng tot doanh nghiệp có thể xây dụng uy tín và long tin với ngân hàng điều đó giúp DN dẽ dàng tiếp cân vốn hơn trong tương lai đẻ mở rông sản xuất ra tăng lợi nhuận.1.3.2.3.Ý nghĩa đối với nền kinh tế.Sức khỏe của một khản tín dụng ảnh hưởng tới sức khỏe của ngân hàng và doanh nghiệp đay là hai đối tượng chủ chốt trong nền kinh tế.Một khoản vay tốt không chỉ hữu ích với doanh nghiệp hay ngân hàng mà nó còn giúp lành mạnh thị trường tài chính,kích tích đầu tư ,tăng trưởng kinh tế tạo công ăn việc làm cho người lao động. 1.3.3. Các chỉ tiêu chất lượng tín dụng NH1.3.3.1.Các chỉ tiêu định tính đó là:9 - Cho vay phi tuõn th ba nguyờn tc: vn vay phi c m bo bng ti sn m bo n vay, phi hon tr vn, lói ỳng thi hn v theo cam kt ti hp ng tớn dng ó ký.- Cho vay phi tuõn th cỏc iu kin nh lp h s cho vay, cú phng ỏn sn xut kinh doanh, cú bỏo cỏo ti chớnh, sn xut kinh doanh phi cú hiu qu, cú ti sn th chp hp phỏp kốm theo ú l vic kim tra trc, trong v sau khi vay.1.3.3.2. Cỏc ch tiờu nh lng ú l:-Doanh s cho vay:lng vn ngõn hng gii ngõn cho doanh nghip.Con s tc ca doanh s cho vay phn ỏnh quy mụ xu hng ca hot ngt ớn dng c m rng hay thu hp.-Doanh s thu n:lng vn m NH ó thu c trong mt n v thi gian.-Tng d n:Lng vn khỏch hng cũn n ngõn hng trong mt thi kỡCh tiờu n quỏ hn: l ch tiờu c bn cho bit cht lng mt khon cho vay: Ch tiờu n quỏ hn = N quỏ hn Tng d n n k hn tr n v lói tin vay, nu bờn i vay khụng tin tr v khụng c gia hn n thỡ ngõn hng s chuyn s n ú sang n quỏ hn. N quỏ hn chớnh l iu m ngõn hng khụng h mong mun nhng nú khụng phi l thc o chun cn c vo ú ỏnh giỏ cht lng tớn dng ca mún vay.- Ch tiờu n quỏ hn khú ũi:T l n quỏ hn khú ũi =N quỏ hn khú ũiTng d n tớn Nu t l ny cao thỡ nú phn ỏnh rng mún cho vay ca ngõn hng cú cht lng rt thp, hot ng ca ngõn hng khụng cú hiu qu v cỏc ch tiờu khỏc ỏnh giỏ cht lng tớn dng tr nờn khụng cú giỏ tr. Vỡ vy ch tiờu ny khụng cú hoc cng thp cng tt. Thông thờng thì tỷ lệ nợ quá hạn tốt nhất là ở mức <= 5%. 10 [...]... Chính sách tín dụng phản ánh định hớng cơ bản cho hoạt động tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng Để đảm bảo và nâng cao chất lợng tín dụng, ngân hàng cần phải có chính sách tín dụng phù hợp với đờng lối phát triển kinh tế, đồng thời kết hợp đợc lợi ích của ngời gửi tiền, của ngân hàng và ngời vay tiền Vic a ra chớnh sỏch tớn dng hp lý cú th giỳp NH nõng cao hiu... hữu tài sản, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không đúng đối tợng kinh doanh, phơng án kinh doanh, Việc khách hàng gian lận tất yếu sẽ dẫn đến những rủi ro cho ngân hàng Uy tín của khách hàng cũng là một yếu tố đáng quan tâm, uy tín của khách hàng là tiêu chí để đáng giá sự sẵn sàng trả nợ và kiên quyết thực hiện các nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng từ phía khách hàng Uy tín của khách hàng đợc thể hiện... và cần thiết đối với mọi ngân hàng Công tác kiểm tra nội bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng thờng xuyên, chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động tín dụng đúng hớng, thực hiện đúng các nguyên tắc, yêu cầu thể lệ trong qui chế tín dụng cũng nh qui trình tín dụng Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa... triển của khách hàng với những thời gian khác nhau mới có kết luận chính xác - Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng Chất lợng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào năng lực tổ chức, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của ngời vay Đây chính là tiền đề tạo ra khả năng kinh doanh có hiệu quả của khách hàng, là cơ sở cho khách hàng thực hiện cam kết hoàn trả đúng hạn nợ ngân hàng cả gốc lẫn lãi... kinh doanh nói chung và tất nhiên nó cũng không loại trừ khỏi hoạt động của một ngân hàng Muốn nâng cao đợc hiệu quả trong kinh doanh, chất lợng trong hoạt động tín dụng, NH cần phải có một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, đợc đào tạo có hệ thống, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trờng đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu t vốn, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng. .. tê liệt sản xuất, lu thông hàng hoá đình trệ,) Và nh vậy, những món tiền doanh nghiệp vay ngân hàng sẽ khó đợc hoàn trả đầy đủ và đúng hạn, ảnh hởng xấu đến chất lợng tín dụng 1.3.4.4.Cỏc nhõn t thuc v khỏch hng - Uy tín, đạo đức của ngời vay Trong qui trình tín dụng các ngân hàng thờng chỉ đa ra quyết định cho vay sau khi đã phân tích cẩn thận các yếu tố có liên quan đến uy tín và khả năng trả nợ của... nh: chất lợng, giá cả hàng hoá, dịch vụ, sản phẩm, mức độ chiếm lĩnh thị trờng, chu kỳ sống của sản phẩm, các quan hệ kinh tế tài chính, vay vốn, trả nợ với khách hàng, bạn hàng và ngân hàng Uy tín đợc khẳng định và kiểm 13 nghiệm bằng kết quả thực tế trên thị trờng qua thời gian càng dài càng chính xác Do đó, ngân hàng cần phân tích các số liệu và tình hình trong suốt quá trình phát triển của khách hàng. ..Tuy nhiên, chỉ tiêu này đôi khi cũng cha phản ánh hết chất lợng tín dụng của một ngân hàng Bởi vì bên cạnh những ngân hàng có đợc tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý do đã thực hiện tốt các khâu trong qui trình tín dụng, còn có những ngân hàng có đợc tỷ lệ nợ quá hạn thấp thông qua việc cho vay đảo nợ, không chuyển nợ quá hạn theo đúng... trò quan trọng trong kinh doanh, đặc biệt đối với các hoạt động kinh doanh ngân hàng Tính ổn định về chính trị trong nớc sẽ là một trong những nhân tố thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả Nếu xẩy ra các diễn biến gây bất ổn chính trị nh: chiến tranh, xung đột đảng phái, cấm vận, bạo động, biểu tình, bãi công,có thể dẫn đến những thiệt hại cho doanh nghiệp và cả nền kinh tế... thống nhất giữa các luật, văn bản dới luật, đồng thời với nó là sự sắc nhiễu của các có quan hành chính có liên quan sẽ 12 khiến cho doanh nghiệp gặp phải những khó khăn, thiếu đi tính linh hoạt cần thiết, vốn đa vào kinh doanh dễ bị rủi ro Xây dựng môi trờng pháp lý lành mạnh sẽ tạo thuận lợi trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp trong đó có các NHTM 1.3.4.3.Mụi trng chớnh tr . do trên em đã lựa chọn đề tài : Nâng cao chất lượng tín dụng đôi với khách hàng doanh nghiệp lớn tại ngân hàng Tiên Phong .Ngoài phần mở đầu,kết luận,mục. sauChương I :Doanh nghiệp lớn và chất lượg tín dụng ngân hàngChương II:Thực trạng chất lượng tín DNL tại NHTPChương III:Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
