Đang tải... (xem toàn văn)
Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa
LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, Việt Nam trình đổi kinh tế, chuyển kinh tế từ hành tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa có quản lý Nhà nước Trải qua nhiều khó khăn thử thách, kinh tế Việt Nam đạt nhiều thành tựu đáng kể phương diện : kinh tế, trị, xã hội Để đạt thành tựu có đóng góp khơng nhỏ ngành ngân hàng với vai trị mắt xích chốt yếu vận hành kinh tế Đối với Ngân hàng thương mại nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ chủ yếu, đem lại khoảng 90% tổng lợi nhuận ngân hàng Đây công cụ tài trợ vốn cho kinh tế Nhưng hoạt động tín dụng ngân hàng lại hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động tín dụng khơng tác động đến thân ngân hàng mà tác động tiêu cực đến kinh tế Chính cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng ln ngân hàng quan tâm Tại ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa, qua trình 16 năm hình thành phát triển, chi nhánh đạt nhiều thành tựu to lớn, không ngừng lớn mạnh Tuy nhiên, công tác hạn chế rủi ro tín dụng chưa đạt hiệu cao biểu cụ thể qua tỷ lệ nợ nhóm 3, nhóm nhóm Xuất phát từ tính cấp thiết thực tiễn, đề tài : “Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa” lựa chọn để nghiên cứu chuyên sâu rủi ro tín dụng bình diện lý thuyết thực tiễn để từ đưa số ý kiến đóng góp cho ngân hàng quan chức để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng thương chi nhánh Đống Đa nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngồi lời mở đầu, phần kết luận danh mục tài liệu tham khảo,chuyên đề chia thành chương: Chương 1: Tổng quan rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng hiểu quan hệ chủ thể bên chuyển giao cho bên lượng giá trị định với điều kiện bên phải hoàn trả sau thời gian sử dụng định Mối quan hệ có đặc điểm sau: - Một là, lượng giá trị tiền hay vật máy móc thiết bị, nhà xưởng… - Hai là, bên chuyển giao lượng giá trị sử dụng thời gian định phải hoàn trả - Ba là, lượng giá trị hoàn trả thường lớn lượng giá trị chuyển giao ban đầu Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng chủ thể, bên ngân hàng bên cá nhân, tổ chức kinh tế Theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hoạt động cấp tín dụng ngân hàng bao gồm nghiệp vụ sau: cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, cho th tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác 1.1.2 Vai trò tín dụng 1.1.2.1 Đối với ngân hàng Hoạt động tín dụng đem lại thu nhập cho ngân hàng Đây hoạt động trọng yếu tất ngân hàng thương mại Cũng nhờ hoạt động tín dụng mà ngân hàng mở rộng dịch vụ khác nhờ tận dụng mối quan hệ có thơng qua hoạt động 1.1.2.2 Đối với người vay Nhờ có hoạt động tín dụng mà nhu cầu sử dụng vốn người thiếu vốn đáp ứng Sự thiếu vốn bắt nguồn từ nhu cầu đầu tư vào tài sản lưu động, tài sản cố định doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Nhờ mà hoạt động sản xuất kinh doanh thông suốt, không bị gián đoạn 1.1.2.3 Đối với kinh tế Tín dụng có vai trị quan trọng kinh tế Hoạt động tín dụng có hiệu thúc đẩy phát triển lĩnh vực kinh tế, xã hội văn hóa Với chức tập trung phân phối vốn kinh tế, nguồn vốn nhàn rỗi cư dân ngân hàng thương mại huy động để chuyển giao cho chủ thể có nhu cầu sử dụng vốn Ngồi ra, tín dụng cịn cơng cụ hữu hiệu việc điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Hoạt động tín dụng hoạt động tạo tiền hệ thống ngân hàng Để điều hành sách tiền tệ hiệu quả, Ngân hàng Nhà nước ln phải quan tâm điều hành sách lãi suất sách tín dụng ngân hàng Và với hoạt động tín dụng, ngân hàng giải lượng lớn lao động cho xã hội, đem lại thu nhập ổn định cho nhiều cán tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng Có nhiều tiêu chí để phân loại tín dụng khác 1.1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng Tín dụng chia thành loại tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm (12 tháng) trở xuống, thường cho vay với mục đích bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động cho doanh nghiệp để tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, hộ gia đình - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm từ năm đến năm tùy theo cách phân loại ngân hàng Tín dụng trung hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh đầu tư nuôi trồng số loại trồng vật nuôi… - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm năm, cấp để tài trợ đầu tư xây dựng nhà xưởng, sân bay, cầu, đường, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn, dự án có thời gian hồn vốn dài… 1.1.3.2 Căn vào hình thức tài trợ Tín dụng chia thành nghiệp vụ sau: - Cho vay: việc ngân hàng đưa khoản tiền cho khách hàng sử dụng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc cộng thêm phần lãi khoảng thời gian định Đây loại tài sản lớn hoạt động tín dụng Nghiệp vụ cho vay thường thể qua tiêu doanh số cho vay kỳ dư nợ cuối kỳ - Chiết khấu giấy tờ có giá: việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng số tiền dựa giá trị giấy tờ có giá trừ khoản phí (phí chiết khấu phí dịch vụ) ngân hàng bên nắm giữ giấy tờ có giá sau thực chiết khấu cho khách hàng - Cho thuê tài chính: hoạt động tín dụng trung hạn dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê (ngân hàng) với khách hàng thuê Ngân hàng mua sắm tài sản cho khách hàng thuê sau hết thời hạn cho thuê, khách hàng mua lại tài sản tiếp tục thuê theo điều kiện thỏa thuận hợp đồng - Bảo lãnh: việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ trả nợ hộ khách hàng trường hợp khách hàng khơng thực nghĩa vụ tài Bản chất ngân hàng xuất tiền thời điểm bảo lãnh mà cho khách hàng sử dụng uy tín để kinh doanh sản xuất Tuy nhiên, kiện bảo lãnh xảy ra, khách hàng phải nhận nợ ngân hàng phải hoàn trả số tiền ngân hàng trả thay 1.1.3.3 Căn vào tính chất đảm bảo tín dụng Tín dụng chia thành tín dụng có bảo đảm tín dụng khơng có bảo đảm Về nguyên tắc, khoản tín dụng ngân hàng phải có bảo đảm ngân hàng cấp tín dụng khơng cần tài sản đảm bảo cho khách hàng có uy tín, làm ăn thường xun có lãi, tình hình tài lành mạnh giá trị vay tương đối nhỏ so với lượng vốn chủ sở hữu bên vay Ngoài có khoản cho vay theo thị Chính phủ mà Chính phủ u cầu, khơng cần tài sản đảm bảo 1.1.3.4 Căn vào tiêu chí khác Còn nhiều tiêu khác để phân loại tín dụng theo ngành kinh tế, tín dụng chia thành tín dụng cho ngành cơng nghiệp, nơng nghiệp…; theo mục đích tín dụng chia thành tín dụng cho sản xuất, tín dụng cho tiêu dùng… 1.1 Rủi ro tín dụng 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm Có nhiều học giả nghiên cứu rủi ro đưa nhiều khái niệm rủi ro theo quan điểm họ Frank Knight, học giả người Mỹ đầu kỷ XX định nghĩa: “Rủi ro bất trắc đo lường được” Alain Willet lại cho rằng: “Rủi ro bất trắc liên quan đến biến cố không mong đợi” Tuy nhiên, định nghĩa rủi ro tài nhiều người đồng ý là: rủi ro khác biệt giá trị kỳ vọng biến cố giá trị thực tế biến cố Thơng thường, nhắc đến rủi ro, người ta thường nhắc đến biến cố khơng có lợi, gây ảnh hưởng tiêu cực Các nhà toán học tìm cách để lượng hóa rủi ro Các đại lượng toán học dùng để đo lường rủi ro phương sai, độ lệch chuẩn Các đại lượng thể mức biến động hay mức rủi ro biến xem xét Rủi ro tín dụng hiểu việc khách hàng khơng khơng có khả thực thực không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ ngân hàng ngân hàng kỳ vọng cấp tín dụng Khi rủi ro tín dụng xảy làm ngân hàng suy giảm lợi nhuận từ hoạt động tín dụng làm ngân hàng bị vốn Theo định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, “Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng khơng thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết” 1.2.1.2 Các biểu rủi ro tín dụng Như định nghĩa nêu trên, rủi ro tín dụng xảy người vay không trả nợ gốc nợ lãi hạn, đầy đủ Theo phương pháp quản lý rủi ro tín dụng nay, người ta chia rủi ro tín dụng thành cấp độ theo mức độ rủi ro - Không thu lãi hạn: Cấp độ thấp người vay không trả lãi hạn, ngân hàng chuyển số tiền lãi vào khoản mục lãi treo phát sinh Biểu xếp vào mức độ rủi ro thấp ngoại trừ trường hợp khách hàng cố ý khơng trả nợ, chiếm dụng vốn phần lớn xuất phát từ thiếu cân đối kỳ hạn thu nợ trả nợ khách hàng, hay nói cách khác, có khơng cân đối sách quản lý ngân quỹ khách hàng - Không thu vốn hạn: Khi không thu vốn hạn tình hình nghiêm trọng khoản vốn có vay lớn nhiều so với tiền lãi khoản tín dụng Khi đó, ngân hàng chuyển số nợ sang khoản mục nợ hạn phát sinh Khoản mục này phát sinh vào thời điểm đáo hạn hợp đồng tín dụng Tuy mức độ có nghiêm trọng biểu thứ thực ra, ngân hang chưa vốn mà tiến độ thực dự án kinh doanh vay vốn khách hàng bị chậm so với kế hoạch - Không thu đủ lãi: Khi ngân hàng khơng thu đủ lãi chứng tỏ hoạt động kinh doanh khách hang yếu đến mức thực đầy đủ trả nợ lãi ngân hàng Khi ngân hàng phải chuyển số tiền lãi chưa thu vào khoản mục lãi treo đóng băng chí phải thực miễn giảm lãi cho khách hàng - Không thu đủ vốn cho vay: Đây biểu cao rủi ro tín dụng Lúc này, ngân hàng phải chuyển khoản nợ vào mục nợ khơng có khả thu hồi phải xố nợ, khép lại hợp đồng tín dụng không hiệu Trên biểu rủi ro tín dụng theo mức độ rủi ro tăng dần Cách phân loại giúp ngân hàng có biện pháp xử lý trường hợp Tuy nhiên, rủi ro tín dụng liên quan đến khách hang xảy biểu nêu Có trường hợp khách hàng trả lãi đủ hạn rút lại khơng thể hồn trả lại giá trị vay Vì vậy, nghiên cứu quản trị rủi ro tín dụng, người ta thường trọng vào trường hợp có nguy xảy rủi ro tín dụng lãi treo phát sinh đặc biệt nợ hạn phát sinh Còn trường hợp xuất lãi treo đóng băng hay nợ khơng có khả thu hồi coi rủi ro xảy thực nên thường xem xét để tìm biện pháp khắc phục rút học kinh nghiệm 1.2.2 Tác động rủi ro tín dụng 1.2.2.1 Rủi ro tín dụng làm giảm lợi nhuận ngân hàng Những khoản tín dụng gặp rủi ro gây cho ngân hàng thiệt hại vốn cho vay lãi thu từ hoạt động tín dụng tức thu nhập ngân hàng Rõ ràng lợi nhuận ngân hàng giảm Ngay thu hồi lãi treo hay nợ hạn ảnh hưởng tới việc tái đầu tư ngân hàng kế hoạch tài ngân hàng 1.2.2.2 Rủi ro tín dụng làm giảm khả toán ngân hàng Rủi ro tín dụng làm việc thu hồi lãi vốn vay ngân hàng gặp khó khăn ngân hang phải đặn trả lãi vốn huy động kỳ hạn Chính điều làm giảm khả tốn ngân hàng có lệch pha dòng tiền dòng tiền vào ngân hàng 1.2.2.3 Rủi ro tín dụng làm giảm uy tín ngân hàng Nền tảng cho đời hoạt động ngân hàng uy tín ngân hàng niềm tin chủ thể kinh tế ngân hàng Nếu ngân hàng để rủi ro tín dụng xảy chứng tỏ ngân hàng hoạt động hiệu Điều làm uy tín ngân hàng giảm sút Ngân hàng gặp khó khăn việc huy động vốn, làm giảm quy mô hoạt động ngân hàng, đồng thời ngân hàng đối mặt với rút tiền ạt người gửi tiền dẫn đến khả tốn phá sản ngân hàng Khơng uy tín khách hàng mà thân ngân hàng phải đối mặt với lòng tin ngân hàng bạn đối tác chiến lược khác 1.2.2.4 Rủi ro tín dụng nguy dẫn đến phá sản ngân hàng Khi uy tín, ngân hàng gặp vơ vàn khó khăn việc tồn phát triển Hoạt động huy động vốn gặp khó khăn, chi phí huy động vốn cao, ngân hàng phải đầu tư vào dự án có rủi ro cao để tìm kiếm lợi nhuận; thêm vào có rút tiền gửi ạt người gửi tiền; lòng tin ngân hàng bạn hệ thống…; tất điều nguy tiềm ẩn dẫn đến phá sản ngân hàng Nếu ngân hàng bị phá sản uy tín hệ thống ngân hàng giảm sút, gây khó khăn cho ngân hàng khác, ngân hàng hoạt động tốt 1.2.3 Các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Nguyên nhân chủ quan Đây nguyên nhân thuộc phía ngân hàng - Chất lượng cán không đáp ứng yêu cầu công việc, không đủ trình độ đánh giá khách hàng đánh giá khơng tốt, cố tình làm sai… nguyên nhân rủi ro tín dụng đến từ phía ngân hàng Nhân viên ngân hàng phải tiếp cận với nhiều ngành nghề, nhiều vùng miền đất nước chí nhiều quốc gia Để cho vay tốt, họ phải am hiểu khách hàng lĩnh vực kinh doanh khách hàng Nếu không thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ việc cán tín dụng đánh giá sai khách hàng hồn tồn xảy Hơn nữa, cán tín dụng khơng giữ dễ bị cám dỗ, tiếp tay cho khách hàng rút ruột ngân hàng - Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng chạy theo mục tiêu lợi nhuận mà xem nhẹ mục tiêu đảm bảo an toàn cho thân ngân hàng cho toàn hệ thống Trước cạnh tranh khốc liệt ngành ngân hàng nay, việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần hoạt động nghiệp vụ khó khăn Khi có mối quan hệ với khách hàng ngân hàng tiếp tục trì mối quan hệ Các ngân hàng hay có khuyến mại 10 có ngân hàng quốc doanh, 36 ngân hàng thương mại cổ phần, 44 chi nhánh ngân hàng nước Bởi vậy, chi nhánh cần tiếp tục mở rộng hệ thơng mạng lưới phịng giao dịch, có thái độ mực với khách hàng Bây lúc ngân hàng cần tìm tới khách hàng để cung cấp sản phẩm dịch vụ thời kỳ khách hàng phải cầu cạnh ngân hàng trước 3.2.3.2 Cho vay đồng tài trợ Trong thực tế, có khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn mà chi nhánh khơng thể thường nhu cầu đầu tư cho dự án lớn khó xác định mức độ rủi ro xảy Trong trường hợp này, chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa cần liên kết với chi nhánh khác Ngân hàng Công thương với chi nhánh ngân hàng thương mại khác địa bàn để thẩm định dự án cho vay chia sẻ rủi ro, đảm bảo công tác giám sát dự án có hiệu Đây khơng phải phương pháp phương pháp phức tạp cần có thỏa thuận bên quyền lợi trách nhiệm bên hợp đồng tín dụng 3.2.3.3 Bảo hiểm tín dụng Hiện có nhiều cơng ty bảo hiểm Việt Nam cung cấp sản phẩm bảo hiểm tín dụng Cả hai đại gia ngành bảo hiểm nước ta công ty TNHH bảo hiểm Prudential tập đoàn Bảo Việt cung cấp sản phẩm Chi nhánh cần tham khảo biểu phí quyền lợi mà cơng ty bảo hiểm đưa để lựa chọn đối tác tốt Với bảo hiểm tín dụng, hiệu quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh cao nhiều lẽ có bên thứ ba công ty bảo hiểm để thực thay nghĩa vụ tài cho khách hàng trường hợp khách hàng không thực cam kết 3.2.4 Chú trọng tới biện pháp đảm bảo tiền vay 3.2.4.1 Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện vay khơng có bảo đảm tài sản 59 Trong trường hợp ngân hàng phải cho vay cần lưu ý: - Xác định tài sản có khả đảm bảo trường hợp khách hàng không thực cam kết hợp đồng tín dụng - Các biện pháp thu hồi nợ trước hạn khách hàng không thực biện pháp đảm bảo tài sản trên, 3.2.4.2 Trường hợp cho vay vốn có đảm bảo tài sản Nếu tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay ngân hàng, ngân hàng cần: - Xác định rõ quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng - Kiểm tra, giám sát tiến trình hình thành tài sản đảm bảo tiền vay mục đích vay vốn giám sát trình sử dụng tài sản Nếu tài sản đảm bảo khách hàng bên thứ ba, ngân hàng cần ý số điểm: - Kiểm tra tính hợp pháp tài sản - Định giá tài sản hợp lý - Thu thập thông tin tài sản tránh trường hợp bị khách hàng cố ý làm giả giấy tờ, lừa đảo ngân hàng 3.2.5 Tăng cường sử dụng biện pháp xử lý nợ khó địi Đây bước cuối trường hợp khách hàng thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng Chi nhánh có phận chuyên trách thu hồi nợ, nhiên phận cần phải kết hợp với quan quyền địa phương việc thu hồi nợ cho ngân hàng Đối với 60 khoản nợ gần khơng cịn khả thu hồi ngân hàng cần kiên quyết: - Kết hợp với quan chức tiến hành kê khai tài sản chấp để phát mại - Nếu trường hợp giá trị tài sản chấp đem lý khơng đủ thu hồi nợ ngân hàng buộc khách hàng phải trả tiếp phần lại 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Đây biện pháp quản lý, đánh giá nội chi nhánh Nhờ phận tra nội bộ, chi nhánh phát lỗi trình thực nghiệp vụ lỗi cố ý cán tín dụng Để biện pháp này phát huy tác dụng chi nhánh cần: - Tăng cường cán có lực, có đạo đức nghề nghiệp bổ sung xuống phòng tra nội - Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng cán phòng - Tăng cường tính độc lập cơng việc cho cán phòng 3.2.7 Tiếp tục cải tiến công nghệ ngân hàng Giờ đây, công nghệ ngân hàng đạt tới trình độ tự động hóa số hóa, xóa nhịa khoản cách khơng gian thời gian Việc phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại tăng trưởng phát triển, nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh, thu hút thêm nhiều khách hàng mới, giảm chi phí liên quan Nhiều ngân hàng Việt Nam phát triển nhiều sản phẩm mới, đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử Internet Banking, Mobil Banking, Home Banking… Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa triển khai dự án hoàn thiện sản phẩm Internet Banking Cơ sở công nghệ chi nhánh thời gian gần cải thiện, đại hóa tốc độ 61 đổi chậm Chi nhánh cần đẩy nhanh q trình để thích nghi sớm với môi trường cạnh tranh ngành Chi nhánh cần thường xuyên phát triển chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu việc điều hành hệ thống 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Với vai trò quan quản lý trực tiếp chi nhánh Đống Đa, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần có dẫn cụ thể cho chi nhánh hoạt động, thể điểm sau: 3.3.1.1 Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể kịp thời chủ trương sách Nhà nước Ngân hàng Nhà nước thường xuyên có văn pháp luật thơng tư bổ sung hướng dẫn thi hành luật nhằm hoàn thiện dần sở pháp lý quản lý hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam Ngân hàng CƠng thương cần có dẫn cụ thể, nhanh chóng để hoạt động nghiệp vụ đạt hiệu quả, không vi phạm quy định pháp luật 3.3.1.2 Nâng cao hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR) Hoạt động TPR góp phần tích cực cơng quản trị rủi ro tín dụng tồn hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam số lượng thơng tin cịn chưa đầy đủ Ngân hàng Cơng thương cần tuyển chọn cán có lực làm việc cho trung tâm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Kiên xử lý vụ việc liên quan đến vi phạm hợp đồng tín dụng Hiện nay, có số cán tín dụng ngân hàng bị đưa tịa cố ý chiếm dụng tài sản ngân hàng Những vụ việc làm giảm uy tín ngân hàng, tạo gương xấu cho cán tín dụng khác Ngân hàng Nhà nước 62 phải thường xuyên tra hệ thống, kiên đưa ánh sáng vụ gian lận để làm hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 3.3.2.2 Hỗ trợ ngân hàng việc xử lý nợ hạn Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện sở pháp lý để giúp ngân hàng phát tài sản đảm bảo, thu hồi vốn khách hàng vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng Cần có phối hợp với quyền địa phương để ngân hàng dễ dàng thu hồi, xử lý tài sản đảm bảo 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ở nước phát triển, để giúp nhà đầu tư ngân hàng có thơng tin tin cậy, có cơng ty chun làm cơng việc thu thập số liệu, xử lý liệu bán sản phẩm thông tin xử lý, phân tích Những có nhu cầu sử dụng thông tin phải tự bỏ tiền mua Hiện Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước có trung tâm thơng tin tín dụng có tên viết tắt tiếng Anh CIC Trung tâm thực cung cấp thông tin dư nợ doanh nghiệp tổ chức tín dụng chưa có đầy đủ thơng tin tài khác Vì vậy, hiệu hoạt động trung tâm chưa cao chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng Để giải vấn đề này, Ngân hàng Nhà nước nên đưa quy định bắt buộc ngân hàng cung cấp thông tin dư nợ khách hàng đồng thời Ngân hàng Nhà nước nên tổ chức trung tâm dạng cơng ty hoạt động độc lập mục tiêu lợi nhuận, tức thông tin mà trung tâm cung cấp bán Như vậy, trách nhiệm trung tâm công việc cao hoạt động hiệu 3.3.3 Kiến nghị với phủ 3.3.3.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho ngân hàng thương mại hoạt động ổn định 63 Môi trường pháp lý hồn thiện có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Một mơi trường pháp lý gây rủi ro cho ngân hàng mơi trường pháp lý chưa hồn thiện cách thức thi hành cịn chưa đảm bảo tính thời gian, tính nghiêm minh, phát sinh nhiều chi phí thủ tục tố tụng kéo dài Ví dụ: Như việc phát tài sản chấp nay, để phát tài sản chấp đòi hỏi nhiều thủ tục, thời gian, chi phí mà ngân hàng phải nhận chịu rủi ro nhiều Hoặc luật khơng giải thích cách đầy đủ gây khó khăn việc thực tạo rủi ro cho ngân hàng Ví dụ: Một hợp đồng có tài sản chấp, khách hàng không trả nợ phải ngân hàng có quyền nhận lấy tài sản chấp để trừ nợ (gán nợ) phát tài sản chấp để thu nợ, thiếu hay đủ ngân hàng phải chịu Thơng thường chủ nợ có quyền đòi hỏi nợ phải trả hết nợ nợ cịn tài sản trách nhiệm (tài sản kinh doanh) nợ hết tài sản trách nhiệm chủ nợ chấm dứt quyền địi nợ, tài sản chấp phát khơng cịn đủ giá trị để trả nợ nợ phải dùng tài sản khác để trả nợ nợ tài sản trách nhiệm Do phủ cần tiếp tục ban hành văn pháp luật quy định rõ vấn đề sau: - Phát mại bán đấu giá tài sản đảm bảo Ngân hàng thương mại - Các trường hợp vô hiệu hóa hợp đồng tín dụng - Trách nhiệm rõ ràng cho bên việc xử lý tài sản đảm bảo 3.3.3.2 Tăng cường quản lý doanh nghiệp Hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến khả hoàn trả lãi vốn vay cho ngân hàng Trên thị trường có nhiều doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, làm ăn bất chính… địi hỏi Chính phủ phải có biện pháp xử lý kịp thời Chính phủ cần: 64 - Thực tốt kế hoạch đề xuất, trì ưu đãi cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lĩnh vực mũi nhọn - Việc cấp giấy phép kinh doanh cho doanh nghiệp thành lập cần thực nghiêm túc, ngành nghề có yêu cầu vốn, sở vật chất… - Tiếp tục cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước, đưa doanh nghiệp trở nên động, sản xuất có hiệu KẾT LUẬN Sự phát triển quốc gia không nhờ đến hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng quốc gia Các ngân hàng thương mại Việt Nam trải qua nhiều khó khăn khẳng định vai trò chốt yếu chu trình vận động kinh tế, đặc biệt ngân hàng thương mại quốc doanh Ngành ngân hàng ngành kinh doanh dựa niềm tin chủ thể kinh tế đời, phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam gắn liền với phát triển kinh 65 tế, xã hội, trị Trong chế thị trường, khách hàng cá ngân hàng thương mại toàn chủ thể kinh tế Nếu rủi ro tín dụng ngân hàng xảy làm ảnh hưởng đến không thân ngân hàng mà kinh tế Để phát triển, ngân hàng thương mại theo đuổi mục đích gia tăng giá trị cho chủ sở hữu ngân hàng Tín dụng hoạt động nghiệp vụ đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Đây hoạt động vô quan trọng rủi ro tín dụng ln hữu Nếu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng khơng tốt làm ngân hàng phá sản Quản trị rủi ro tín dụng ln ngân hàng Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ quan tâm 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Quản trị Ngân hàng thương mại”, GS-TS Phan Thị Thu Hà, NXB Giao thông vận tải “Quản trị ngân hàng thương mại”, Peter S.Rose, NXB Tài Luật tổ chức tín dụng năm 1997 Báo cáo kinh doanh Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Các tạp chí, thời báo ngân hàng, tài Luận văn tốt nghiệp “Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm” mã luận văn TC-NH LV 46-90 67 MỤC LỤC 68 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 01 : Tình hình huy động vốn chi nhánh NHCT Đống Đa Bảng 02 : Tình hình sử dụng vốn chi nhánh NHCT Đống Đa Bảng 03 : Tình hình sử dụng vốn chi nhánh NHCT Đống Đa Bảng 04 : Tình hình hoạt động tốn quốc tế chi nhánh NHCT Đống Đa Bảng 05 : Tình hình hoạt động kinh doanh ngoại tệ chi nhánh NHCT Đống Đa Bảng 06 : Tình hình dư nợ chi nhánh NHCT Đống Đa Bảng 07 : Tình hình dư nợ chi nhánh NHCT Đống Đa theo loại tiền Bảng 08 : Tình hình dư nợ chi nhánh NHCT Đống Đa theo thời hạn tín dụng Bảng 09 : Tình hình dư nợ chi nhánh NHCT Đống Đa theo đối tượng cấp tín dụng Bảng 10 : Tình hình nợ hạn chi nhánh NHCT Đống Đa Bảng 11 : Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng chi nhánh NHCT Đống Đa Biểu đồ 01 : Tình hình dư nợ tín dụng NHCT Việt Nam chi nhánh Đống Đa Biểu đồ 02 : Tình hình dư nợ chi nhánh NHCT Đống Đa theo loại tiền Biểu đồ 03 : Tình hình dư nợ chi nhánh NHCT Đống Đa theo thời hạn tín dụng Biểu đồ 04 : Tình hình dư nợ chi nhánh NHCT Đống Đa theo thời hạn tín dụng Biểu đồ 05 : Tình hình nợ hạn chi nhánh NHCT Đống Đa 69 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Hà Nội, ngày … tháng… năm 2010` 70 ... chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng hiểu... chia thành chương: Chương 1: Tổng quan rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi. .. vị bạn hệ thống Chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Dù có nhiều thành tựu cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh rủi ro tín dụng ln tồn khách
