Đang tải... (xem toàn văn)
Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank.pdf
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH –––––––––––––––––– LÊ MINH SƠN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2009 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH –––––––––––––––––– LÊ MINH SƠN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng : 60.31.12 Mã số LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS SỬ ĐÌNH THÀNH TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2009 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân Các số liệu, kết nêu Luận văn thân tơi tổng hợp từ báo cáo tài hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại công bố báo cáo thường niên trang web Các số liệu hồn tồn trung thực, xác Người viết Luận văn Lê Minh Sơn Học viên lớp Đêm Cao học Khóa 15 Chuyên ngành: Ngân hàng MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục bảng số liệu, biểu đồ minh hoạ Lời mở đầu CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG ………… 1.1 Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng NHTM … 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng tín dụng ngân hàng cho vay tiêu dùng 1.1.2 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng …………………………… 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế thị trường … 1.2 Đối tượng đặc điểm riêng cho vay tiêu dùng ……… 1.2.1 Đối tượng cho vay tiêu dùng …………………………… 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng …………………………….… 1.3 Một số hình thức cho vay tiêu dùng …………………… … 1.3.1 Căn vào mục đích khỏan vay ……………………………… 1.3.2 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay ………………… …… 1.3.3 Căn vào nguồn gốc khỏan nợ ………………………… 1.3.4 Căn vào phương thức hòan trả nợ …….…………………… 11 1.4 Kinh nghiệp phát triển bán lẻ số ngân hàng nước 1.4.1 học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam ……… 16 Kinh nghiệm Ngân hàng Bangkok – Thái Lan …………… 16 1.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Union – Phi-lip-pin … ………… 17 1.4.3 Kinh nghiệm Ngân hàng Standard Chartered – Sing-ga-po 18 1.4.4 Kinh nghiệm Ngân hàng CitiBank – Nhật Bản ………… 19 1.4.5 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam… 21 TÓM TẮT CHƯƠNG 23 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VIETCOMBANK …………………… 24 2.1 Vài nét khái quát Vietcombank ……………………… … 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietcombank ……………… 2.1.2 Điểm số mặt hoạt động kinh doanh Vietcombank… 27 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank 34 2.2.1 Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng Vietcombank …….… 34 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietcombank…………… 37 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Vietcombank………………… 39 2.2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank…………………………………………………… 44 2.2.4.1 Chưa nhận thức quan tâm mức phát triển cho vay tiêu dùng 44 2.2.4.2 Công tác tiếp thị marketing, xây dựng củng cố thương hiệu chưa tốt………………………………………………………… 45 2.2.4.3 Quy chế cho vay tiêu dùng chưa phù hợp với khách hàng…… 47 2.2.4.4 Sản phẩm chưa đa dạng, rời rạc khó hình thành sản 2.3 phẩm trọn gói để đáp ứng nhu cầu khách hàng………………… 48 Tiềm thị trường cho vay tiêu dùng …………………… 50 TÓM TẮT CHƯƠNG II ……………………………………… 54 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HỌAT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA VIETCOMBANK ………… 55 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển Vietcombank ……… 55 3.1.1 Tầm nhìn chiến lược kinh doanh…………………………… 55 3.1.2 Kế hoạch mục tiêu trung hạn…………………………………… 56 3.1.3 Quan điểm Vietcombank hoạt động cho vay bán lẻ…… 57 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Vietcombank ……………………………………………… 3.2.1 62 Nhóm giải pháp quy trình quy định cho vay tiêu dùng ……….………………………………………….……… 62 3.2.1.1 Cải thiện hệ thống quy trình, quy chế, sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân………… 62 3.2.1.2 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân…………………………………………………………… 66 3.2.1.3 Điều chỉnh số quy chế sản phẩm cho vay tiêu dùng hành Vietcombank…………………………………… 67 Nhóm giải pháp cơng nghệ sản phẩm ngân hàng … … 69 3.2.2.1 Nâng cấp phát triển công nghệ ngân hàng………………… 69 3.2.2 3.2.2.2 Đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng tạo sản phẩm trọn gói 3.2.3 72 Nhóm giải pháp công tác quảng cáo tiếp thị, nâng cao thương hiệu Vietcombank ………………………………… … 73 3.2.3.1 Cần quan tâm đầu tư mức công tác nghiên cứu thị trường 73 3.2.3.2 Thực tiếp thị quảng bá sản phẩm hiệu đôi với quảng cáo thương hiệu Vietcombank 75 3.2.3.3 Xây dựng văn hoá tác phong phục vụ khách hàng mang dấu ấn riêng Vietcombank………………………………………… 78 3.2.3.4 Tạo thống nhất quán hình ảnh Vietcombank địa điểm giao dịch 79 3.2.3.5 Thực tốt sách chăm sóc khách hàng trình hậu tốt 81 Con người, nhân tố định thành công ……………….…… 81 3.2.4.1 Công tác tuyển dụng…………………………………………… 81 3.2.4.2 Công tác đào tạo……………………………………………… 82 3.2.4.3 Chế độ lương thưởng thăng tiến…………………………… 84 3.3 Một số giải pháp hỗ trợ …………………………………….… 85 3.3.1 Bình ổn kinh tế vĩ mơ ………………………………………… 85 3.3.2 Hệ thống quản lý hành thơng tin tín dụng ……… … 86 3.3.3 Hệ thống luật hỗ trợ ngân hàng thương mại ……………… … 86 TÓM TẮT CHƯƠNG III……………………………………… 88 3.2.4 Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo Phụ Lục luận văn DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU, BIỂU ĐỒ Hình 1.1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp Hình 1.2 Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp Hình 2.1 Minh hoạ giai đoạn tiếp nhận hồ sơ chuẩn bị đề xuất cho vay quy trình cho vay tiêu dùng Bảng 2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng Vietcombank giai đoạn 2005 – 2008 Bảng 2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại Đồ thị 2.1 Dự báo dân số Việt Nam Đồ thị 2.2 Mức chi tiệu hộ gia đình thành thị Đồ thị 3.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Vietcombank Đồ thị 3.2 Thị phần huy động vốn từ kinh tế Vietcombank Đồ thị 3.3 Cơ cấu vốn huy động Vietcombank Đồ thị 3.4 Kế hoạch tăng trưởng tín dụng bán bn tiêu dùng 2008 – 2013 Đồ thị 3.5 Cơ cấu tín dụng bán buôn tiêu dùng tổng dư nợ MỞ ĐẦU 1/ Tính cấp thiết đề tài: Thực tiễn phát triển Ngân hàng giới, tỷ trọng thu nhập từ tín dụng ngày giảm, thu nhập từ dịch vụ khác toán quốc tế, thẻ, chuyển tiền ,v.v ngày chiếm tỷ trọng cao Điều tất yếu nhu cầu vay vốn ngân hàng để bổ sung vốn lưu động hay đầu tư TSCĐ tổ chức kinh tế ngày gỉam có kênh huy động khác thay hiệu thị trường chứng khốn, đến tầm phát triển đa số cơng ty cổ phần hoá niêm yết thị trường chứng khốn, lúc thơng qua kênh chứng khoán tổ chức kinh tế huy động trực tiếp nguồn vốn dân không cần thông qua NH Trong số trường hợp đầu tư tài sản cố định doanh nghiệp lựa chọn thực thông qua các công ty thuê mua tài chính, sử dụng hình thức Leasing, Factoring v.v ưu việt vay vốn trung dài hạn NH để đầu tư Cho nên, đến lúc dự án đầu tư lớn cần huy động lượng vốn khổng lồ cần đến ngân hàng thường dự án có đạo trực tiếp Chính phủ Lúc này, nhu cầu tín dụng ngân hàng cịn nhu cầu tín dụng doanh nghiệp nhỏ, hộ kinh doanh cá nhân tiêu dùng (cho vay bán lẻ) thị phần tín dụng mà ngân hàng cần quan tâm lúc nhu cầu tín dụng bán lẻ đặc biệt mảng tín dụng tiêu dùng, thị phần tín dụng đầy tiềm năng, ngày phát triển theo mức độ phát triển kinh tế đời sống người dân Việt nam sau trình chuyển theo kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế có bước phát triển nhanh, thị trường chứng khóan hình thành khơng ngừng hịan thiện, đời sống người dân ngày nâng cao Cho nên NHTM cần phải triển khai mơ hình ngân hàng bán lẻ cần thiết, xu hướng hợp thời đại Bên cạnh việc cho vay bán lẻ đồng nghĩa với việc phân tán rủi ro qua giảm thiểu rủi ro cho vay NH Thực trạng nay, NHTM quốc doanh nói chung VCB nói riêng lâu tín dụng bán bn (cho vay lơn doanh nghiệp lơn) chủ yếu việc cho vay bán lẻ, cho vay tiêu dùng bắt đầu, kinh nghiệm lĩnh vực chưa nhiều, bên cạnh chế quản lý NHTM quốc doanh cịn nặng nề quan liêu chưa có linh hoạt Trong hàng loạt NHTM CP quốc doanh nước đời sớm xác định thị trường tín dụng mục tiêu thị trường tín dụng tiêu dùng, tạo nên đối trọng cạnh tranh liệt, ngòai ra, nước ta bước vào hội nhập, tự hoá Ngân hàng tính cạnh tranh trở nên khốc liệt có “đại gia” ngân hàng nước ngồi mạnh NHTM nước mặt vốn liếng kinh nghiệm vào NHTM nước khơng cịn sách bảo hộ Chính phủ cịn lợi so với NH nước ngồi có mặt lâu thị trường nước, thị phần chiếm giữ Cho nên mấu chốt vấn đề chiếm lĩnh tối đa thị trường tiềm nước trước nhiều ngân hàng nước ngòai tham gia vào thị trường Từ phân tích trên, tác giả chọn đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank” Mục đích nghiên cứu: Việc nghiên cứu đề tài nhằm đề xuất giải pháp giúp Vietcombank mở rộng phát triển mảng dịch vụ cho vay tiêu dùng vốn cịn mẻ nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh Vietcombank giai đoạn hội nhập ... 6/88 1.2 Đối tượng đặc điểm riêng cho vay tiêu dùng 1.2.1 Đối tượng cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình... CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG ………… 1.1 Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng NHTM … 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng tín dụng ngân hàng cho vay tiêu dùng 1.1.2 Nguyên tắc cho vay tiêu. .. dùng …………………………… 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế thị trường … 1.2 Đối tượng đặc điểm riêng cho vay tiêu dùng ……… 1.2.1 Đối tượng cho vay tiêu dùng …………………………… 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu
