Đang tải... (xem toàn văn)
Nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư tại Vietinbank - chi nhánh TP. Hồ Chí Minh.pdf
1 CHƯƠNG 1 o0o CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỰ ÁN ĐẦU TƯ VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về DAĐT và cho vay DAĐT của NHTM 1.1.1. Những vấn đề cơ bản về DAĐT 1.1.1.1. Khái niệm Đầu tư được coi là động lực của sự phát triển nói chung và sự phát triển kinh tế nói riêng của mọi quốc gia trên thế giới. Có thể hiểu đầu tư là việc huy động nguồn lực để biến các lợi ích dự kiến thành hiện thực trong một khoảng thời gian đủ dài trong tương lai. Trong đó: các nguồn lực chính là vốn, chất xám, tài nguyên thiên nhiên, thời gian…; lợi ích dự kiến có thể lượng hoá được (hay đo được hiệu quả bằng tiền như sự tăng lên của sản lượng, lợi nhuận ) mà cũng có thể không lượng hoá được (như sự phát triển trong các lĩnh vực giáo dục, giải quyết các vấn đề xã hội, quốc phòng ). Đối với doanh nghiệp, đầu tư hiểu đơn giản là việc bỏ vốn kinh doanh để mong thu được lợi nhuận trong tương lai. Còn trên quan điểm xã hội thì đầu tư là hoạt động bỏ vốn để từ đó thu được các hiệu quả kinh tế xã hội, vì mục tiêu phát triển quốc gia. Nhưng cho dù đứng từ góc độ nào đi chăng nữa, muốn tối đa hoá hiệu quả của đầu tư thì trước khi quyết định đầu tư, nhất thiết phải có DAĐT. Vậy DAĐT là gì? DAĐT là một tập hợp những đề xuất về việc bỏ vốn để tạo mới, mở rộng hoặc cải tạo những đối tượng nhất định nhằm đạt được sự tăng trưởng về khối lượng, cải tiến hoặc nâng cao chất lượng của sản phẩm hay dịch vụ nào đó trong một khoảng thời gian xác định. DAĐT chính là cơ sở quan trọng để chủ đầu tư và các nhà đầu tư liên quan xem xét ra quyết định đầu tư. 1.1.1.2. Vai trò của DAĐT - DAĐT là phương tiện để chuyển dịch và phát triển cơ cấu kinh tế. 2 - DAĐT giải quyết quan hệ cung – cầu về vốn trong phát triển. - DAĐT góp phần xây dựng cơ sở vật chất – kỹ thuật, nguồn lực mới cho phát triển. - DAĐT giải quyết quan hệ cung – cầu về sản phẩm, dịch vụ trên thị trường, cân đối quan hệ giữa sản xuất và tiêu dùng trong xã hội. - DAĐT góp phần không ngừng nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho nhân dân, cải biến bộ mặt kinh tế – xã hội của đất nước. 1.1.1.3. Ý nghĩa của DAĐT - Đối với cơ quan nhà nước, DAĐT là cơ sở đầu tiên, là tài liệu cơ bản để cơ quan quản lý nhà nước xem xét, phê chuẩn, cấp giấy phép đầu tư. - Đối với chủ đầu tư, đó là căn cứ quan trọng để quyết định việc bỏ vốn đầu tư, thu hút đối tác cùng tham gia liên doanh bỏ vốn đầu tư, là phương tiện thuyết phục các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước tài trợ cho vay vốn. - DAĐT là cơ sở để xây dựng kế hoạch thực hiện đầu tư, theo dõi đôn đốc và kiểm tra quá trình thực hiện. Từ đó đánh giá chính xác và điều chỉnh kịp thời những vướng mắc trong quá trình xây dựng và hoạt động của dự án. 1.1.1.4. Tính khả thi của DAĐT Tính khả thi là một yêu cầu đặc biệt quan trọng của DAĐT. Người lập dự án cũng như người thẩm định dự án đều phải quan tâm trước hết đến tính khả thi của dự án. Một DAĐT được gọi là khả thi nếu nó hội đủ các tính chất sau: Ø Tính hợp pháp: + Phải phù hợp với pháp luật. + Có đủ các căn cứ pháp lý: tư cách pháp nhân của các đối tác, giấy phép hành nghề, khả năng tài chính, sở trường kinh doanh, các thông tin khác liên quan đến các đối tác; các hợp đồng liên quan; các văn bản xác nhận về quy hoạch, đất đai, định giá tài sản góp vốn, giá cả áp dụng,… Ø Tính hợp lý: + Phù hợp với đường lối, chủ trương, chính sách phát triển kinh tế xã hội của quốc gia, của các ngành kinh tế, vùng kinh tế cũng như của các địa phương. 3 + Các giải pháp đầu tư đều được lựa chọn hợp lý về kỹ thuật cũng như về kinh tế. + Các phương án lựa chọn phải phù hợp với các điều kiện cụ thể của dự án, phù hợp với truyền thống, tập quán của quốc gia, địa phương. + Nội dung, hình thức trình bày phải phù hợp với các quy định, hướng dẫn, chỉ dẫn của các cơ quan có trách nhiệm liên quan. Ø Tính hiện thực: + Mọi phương án, giải pháp được lựa chọn phải phù hợp với thực tế, có tính hiện thực, có khả năng thực hiện được trong điều kiện cụ thể của quốc gia. + Các giải pháp nêu ra trong dự án phải được cân nhắc kỹ lưỡng và không quá ảo tưởng. Ø Tính hiệu quả: + Trong dự án phải có các chỉ tiêu cụ thể chứng minh hiệu quả của dự án về mặt tài chính cũng như về mặt kinh tế xã hội. Tránh tình trạng phóng đại các chỉ tiêu về hiệu quả làm cho dự án mất tính trung thực. 1.1.2. Cho vay DAĐT của NHTM 1.1.2.1. Khái niệm Cho vay DAĐT là việc tổ chức tín dụng đồng ý cấp một hạn mức tín dụng cho chủ đầu tư thực hiện dự án trong một thời gian và điều kiện được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng sau khi đã tổ chức thẩm định tính khả thi và hiệu quả của DAĐT. Chủ đầu tư có trách nhiệm thực hiện đúng, đầy đủ các điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng và hoàn trả cả gốc và lãi cho tổ chức tín dụng đúng hạn. 1.1.2.2. Đặc điểm của cho vay DAĐT v Vốn đầu tư lớn, thời gian cho vay dài, thu hồi vốn chậm Hoạt động cho vay DAĐT của các NHTM chủ yếu là tài trợ vốn cho khách hàng để thực hiện việc đầu tư thêm tài sản cố định, đổi mới công nghệ, trang thiết bị, xây dựng, mở rộng nhà xưởng… do đó thường đòi hỏi một lượng vốn khá lớn 4 và thời gian cho vay tương đối dài. Hơn nữa, nguồn trả nợ chính của dự án là từ khấu hao và lợi nhuận mà dự án đem lại, điều này có nghĩa là ngân hàng chỉ có thể thu hồi nợ khi dự án đã đi vào hoạt động, từ đó dẫn đến thời gian thu hồi vốn của ngân hàng chậm. v Độ rủi ro cao Do thời gian đầu tư tương đối dài trong khi thời gian thu hồi vốn lại chậm nên mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay DAĐT của ngân hàng tương đối cao. Một DAĐT từ lúc bắt đầu triển khai thực hiện cho đến lúc đi vào sản xuất, hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố khác nhau. Các sự thay đổi về môi trường kinh tế, cơ chế chính sách, thiên tai…đều có thể ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả, nguồn trả nợ của dự án do đó đòi hỏi các ngân hàng khi quyết định tài trợ vốn cho dự án phải thẩm định thật kỹ lưỡng, nhận biết được các rủi ro có thể xảy ra để có biện pháp phòng ngừa kịp thời. v Lợi nhuận nhiều Khi độ rủi ro của các dự án càng cao thì lợi nhuận kỳ vọng mà các chủ đầu tư mong đợi các nhiều. Không nằm ngoài quy luật này, các khoản cho vay DAĐT thường mang lại cho các ngân hàng nguồn thu nhập lớn, biểu hiện cụ thể là lãi suất cho vay đầu tư dự án thường khá cao. Có đặc điểm này là do để bù đắp chi phí trong việc huy động những nguồn vốn phục vụ cho hoạt động cho vay dự án, chi phí bù đắp rủi ro. 1.1.2.3. Thẩm định DAĐT Thẩm định DAĐT là việc tổ chức xem xét một cách khách quan, toàn diện các nội dung cơ bản liên quan đến DAĐT có ảnh hưởng trực tiếp đến tính khả thi và khả năng hoàn trả vốn đầu tư của dự án để phục vụ cho việc xem xét quyết định cho khách hàng vay vốn đầu tư dự án. Thẩm định DAĐT là một mắt xích quan trọng trong quy trình cho vay DAĐT của ngân hàng. Với tư cách là đơn vị cho vay vốn, việc thẩm định DAĐT của ngân hàng sẽ tập trung chủ yếu vào phân tích, đánh giá về khía cạnh hiệu quả tài chính và khả năng 5 trả nợ của dự án. Các khía cạnh khác như hiệu quả về mặt xã hội, hiệu quả kinh tế nói chung cũng sẽ được đề cập tới tuỳ theo đặc điểm và yêu cầu của từng dự án. Các nội dung chính khi thẩm định dự án bao gồm: v Xem xét, đánh giá sơ bộ theo các nội dung quan trọng của dự án + Mục tiêu đầu tư của dự án + Sự cần thiết đầu tư dự án + Quy mô đầu tư + Quy mô vốn đầu tư + Dự kiến tiến độ triển khai thực hiện dự án v Phân tích về thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự ánØ Về nhu cầu sản phẩm dự án: đánh giá tổng quan về sản phẩm của dự án; tình hình sản xuất, tiêu thụ các sản phẩm, dịch vụ thay thế đến thời điểm thẩm định; ước tính tổng nhu cầu hiện tại về sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án; dự tính tổng nhu cầu trong tương lai đối với sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án;… Ø Về cung sản phẩm: xác định năng lực sản xuất, cung cấp đáp ứng nhu cầu trong nước hiện tại của sản phẩm dự án; dự đoán biến động của thị trường trong tương lai; sản lượng nhập khẩu trong những năm qua, dự kiến khả năng nhập khẩu trong thời gian tới; dự đoán ảnh hưởng của các chính sách xuất nhập khẩu đến thị trường sản phẩm của dự án;… Ø Thị trường mục tiêu và khả năng cạnh tranh của sản phẩm dự án: cần xem xét đánh giá các mặt như: + Thị trường nội địa: Hình thức, mẫu mã, chất lượng sản phẩm của dự án so với các sản phẩm cùng loại trên thị trường thế nào, có ưu điểm gì không; sản phẩm có phù hợp với thị hiếu của người tiêu thụ, xu hướng tiêu thụ hay không; giá cả so với các sản phẩm cùng loại trên thị trường thế nào, có rẻ hơn không, có phù hợp với xu hướng thu nhập, khả năng tiêu thụ không;… 6 + Thị trường nước ngoài: sản phẩm có khả năng đạt các yêu cầu về tiêu chuẩn để xuất khẩu hay không (tiêu chuẩn chất lượng, vệ sinh .); quy cách, chất lượng, mẫu mã, giá cả có những ưu thế như thế nào so với các sản phẩm cùng loại trên thị trường dự kiến xuất khẩu; thị trường dự kiến xuất khẩu có bị hạn chế bởi hạn ngạch không;… Ø Phương thức tiêu thụ và mạng lưới phân phối: xem xét, đánh giá xem sản phẩm của dự án dự kiến được tiêu thụ theo phương thức nào, có cần hệ thống phân phối không; mạng lưới phân phối của sản phẩm dự án đã được xác lập chưa, mạng lưới phân phối có phù hợp với đặc điểm của thị trường không; phương thức bán hàng trả chậm hay trả ngay;… Ø Khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án: đánh giá, dự kiến sản lượng sản xuất, tiêu thụ hàng năm; diễn biến giá bán sản phẩm, dịch vụ đầu ra hàng năm;… v Đánh giá khả năng cung cấp nguyên vật liệu và các yếu tố đầu vào của dự án + Nhu cầu về nguyên nhiên liệu đầu vào để phục vụ sản xuất hàng năm. + Các nhà cung ứng nguyên liệu đầu vào. + Chính sách nhập khẩu đối với các nguyên nhiên liệu đầu vào (nếu có). + Biến động về giá mua, nhập khẩu nguyên nhiên liệu đầu vào, tỷ giá trong trường hợp phải nhập khẩu. + Đối với các dự án phải gắn với vùng nguyên liệu thì khả năng xây dựng vùng nguyên liệu như thế nào? v Đánh giá, nhận xét các nội dung về phương diện kỹ thuật Ø Địa điểm xây dựng: xem xét, đánh giá địa điểm có thuận lợi về mặt giao thông, có gần các nguồn cung cấp: nguyên vật liệu, điện, nước và thị trường tiêu thụ, có nằm trong quy hoạch hay không; cơ sở vật chất, hạ tầng hiện có của địa điểm đầu tư như thế nào; đánh giá so sánh về chi phí đầu tư so với các dự án tương tự ở địa điểm khác;… Ø Quy mô sản xuất và sản phẩm của dự án: xem xét, đánh giá công suất thiết kế dự kiến của dự án là bao nhiêu, có phù hợp với khả năng tài chính, trình độ 7 quản lý, địa điểm, thị trường tiêu thụ . hay không; sản phẩm của dự án là sản phẩm mới hay đã có sẵn trên thị trường; quy cách, phẩm chất, mẫu mã của sản phẩm như thế nào;… Ø Công nghệ, thiết bị: xem xét, đánh giá quy trình công nghệ có tiên tiến, hiện đại không; công nghệ có phù hợp với trình độ hiện tại của Việt Nam không; trình độ tiên tiến của thiết bị, khi cần thiết phải thay đổi sản phẩm thì thiết bị này có đáp ứng được không; giá cả thiết bị và phương thức thanh toán; thời gian giao hàng và lắp đặt thiết bị có phù hợp với tiến độ thực hiện dự án dự kiến; uy tín của các nhà cung cấp thiết bị;… Ø Quy mô, giải pháp xây dựng: xem xét quy mô xây dựng, giải pháp kiến trúc có phù hợp với dự án không, có tận dụng được các cơ sở vật chất hiện có hay không; tiến độ thi công có phù hợp với việc cung cấp máy móc thiết bị, có phù hợp với thực tế;… Ø Môi trường, phòng cháy chữa cháy: xem xét, đánh giá các giải pháp về môi trường, phòng cháy chữa cháy của dự án có đầy đủ, phù hợp chưa, đã được cơ quan có thẩm quyền chấp thuận trong trường hợp yêu cầu phải có hay chưa. v Đánh giá về phương diện tổ chức, quản lý thực hiện dự án + Xem xét kinh nghiệm, trình độ tổ chức vận hành của chủ đầu tư dự án. + Xem xét năng lực, uy tín các nhà thầu: tư vấn, thi công, cung cấp thiết bị, công nghệ . + Đánh giá về nguồn nhân lực của dự án: số lượng lao động dự án cần, đòi hỏi về tay nghề, trình độ kỹ thuật, kế hoạch đào tạo và khả năng cung ứng nguồn nhân lực cho dự án;… v Thẩm định tổng vốn đầu tư và tính khả thi phương án nguồn vốn Ø Tổng vốn đầu tư dự án: đánh giá tổng vốn đầu tư đã được tính toán hợp lý hay chưa, đã tính đủ các khoản cần thiết chưa; tính toán, xác định xem nhu cầu vốn lưu động cần thiết ban đầu để đảm bảo hoạt động của dự án, từ đó có cơ sở thẩm định giải pháp nguồn vốn và tính toán hiệu quả tài chính sau này. 8 Ø Xác định nhu cầu vốn đầu tư theo tiến độ thực hiện dự án: xem xét, đánh giá về tiến độ thực hiện dự án và nhu cầu vốn cho từng giai đoạn như thế nào, có hợp lý không; khả năng đáp ứng nhu cầu vốn trong từng giai đoạn thực hiện dự án để đảm bảo tiến độ thi công. Ø Nguồn vốn đầu tư: cân đối giữa nhu cầu vốn đầu tư và khả năng tham gia tài trợ của các nguồn vốn dự kiến để đánh giá tính khả thi của các nguồn vốn thực hiện dự án. v Đánh giá hiệu quả về mặt tài chính của dự án Từ những đánh giá về tính khả thi của nguồn vốn, cơ cấu vốn đầu tư; đánh giá về mặt thị trường, khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án, phương án tiêu thụ sản phẩm; đánh giá về khả năng cung cấp vật tư, nguyên liệu đầu vào cùng với đặc tính của dây chuyền công nghệ; tốc độ luân chuyển vốn lưu động hàng năm của dự án, của các doanh nghiệp cùng ngành nghề và mức vốn lưu động tự có của chủ dự án; các chế độ thuế hiện hành, các văn bản ưu đãi riêng đối với dự án để xác định phần trách nhiệm của chủ dự án đối với ngân sách;…sẽ thiết lập được các bảng tính toán hiệu quả tài chính dự án làm cơ sở cho việc đánh giá hiệu quả và khả năng trả nợ vốn vay của khách hàng. 1.1.2.4. Phân tích rủi ro của DAĐT Một DAĐT từ khâu chuẩn bị đến khâu thực hiện và đi vào sản xuất đều tiềm ẩn rất nhiều loại rủi ro khác nhau, vì vậy để tăng tính khả thi, hiệu quả của dự án cũng như có biện pháp phòng ngừa, khắc phục rủi ro kịp thời thì việc đánh giá, phân tích và dự đoán các rủi ro có thể xảy ra là một việc làm rất quan trọng, đồng thời có ý nghĩa rất lớn trong việc xem xét, quyết định cho vay của ngân hàng. Một DAĐT thường tiềm ẩn những rủi ro chủ yếu sau: Ø Rủi ro về kinh tế vĩ mô: đây là những rủi ro phát sinh từ môi trường kinh tế vĩ mô như tỷ giá hối đoái, lạm phát, lãi suất… Các yếu tố này biến động sẽ ảnh hưởng đến tổng vốn đầu tư, làm tăng chi phí và giảm hiệu quả của dự án. Ø Rủi ro về cơ chế chính sách: bao gồm tất cả những bất ổn về tài chính và chính sách của nơi/địa điểm xây dựng dự án như: các sắc thuế mới, hạn chế về 9 chuyển tiền, các luật, nghị định…làm ảnh hưởng đến tính khả thi, dòng tiền của dự án. Ø Rủi ro về tiến độ thực hiện: rủi ro này phát sinh khi dự án thực hiện không đúng thời gian quy định, việc kéo dài thời gian thực hiện dự án có thể làm phát sinh thêm chi phí đầu tư do tăng giá vật liệu hay các chi phí phát sinh khác từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả và khả năng cạnh tranh của dự án. Ø Rủi ro về nguồn cung cấp (đầu vào): rủi ro này xảy ra khi dự án không có được nguồn cung cấp nguyên vật liệu (đầu vào chính/quan trọng của dự án) với số lượng, giá cả, chất lượng như dự kiến ban đầu. Ø Rủi ro về thị trường tiêu thụ (đầu ra): rủi ro này xảy ra khi hàng hoá, sản phẩm của dự án sản xuất ra không phù hợp với nhu cầu của thị trường, thị hiếu của người tiêu dùng, thiếu sự cạnh tranh về chất lượng, giá cả, mẫu mã, công dụng, Ø Rủi ro về kỹ thuật, vận hành, bảo trì: đây là những rủi ro về việc dự án không được vận hành, bảo trì theo đúng như thiết kế dự kiến ban đầu từ đó làm ảnh hưởng đến công suất, hiệu quả của dự án. Ø Rủi ro về môi trường và xã hội: rủi ro này phát sinh khi dự án có những tác động tiêu cực đến môi trường và đời sống của người dân xung quanh. 1.2. Chất lượng cho vay DAĐT tại NHTM 1.2.1. Khái niệm Theo khái niệm tổng quát nhất thì chất lượng là tập hợp các đặc tính của một thực thể, đối tượng tạo cho thực thể, đối tượng đó khả năng thỏa mãn những nhu cầu đã nêu ra hoặc tiềm ẩn. Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh như hiện nay, bất kỳ doanh nghiệp nào muốn đứng vững và phát triển đều phải quan tâm đến yếu tố chất lượng bao gồm chất lượng hoạt động, chất lượng sản phẩm, chất lượng dịch vụ,… Việc nâng cao chất lượng không chỉ giúp doanh nghiệp tạo được uy tín, niềm tin với khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh mà còn giúp doanh nghiệp từng bước chiếm lĩnh và mở rộng thị trường. 10 Ngân hàng với tư cách là một trung gian tài chính trong nền kinh tế, hoạt động chủ yếu và thường xuyên nhất là nhận tiền gửi và cho vay, nên để có thể bảo đảm sự tồn tại và phát triển thì chất lượng của các khoản vay luôn là mối quan tâm hàng đầu của các NHTM. Chất lượng của một khoản vay có thể được hiểu là hiệu quả kinh tế mà khoản vay đó mang lại cho cả người đi vay (khách hàng) và người cho vay. Một khoản vay được coi là có chất lượng tốt nếu nó mang lại hiệu quả kinh tế cao cho cả ngân hàng và khách hàng, tức là vốn vay được người vay đưa vào quá trình đầu tư tạo ra một số tiền lớn hơn vừa để hoàn trả nợ gốc và lãi vay, vừa trang trải các chi phí khác mà vẫn bảo đảm có lợi nhuận qua đó đóng góp vào sự tăng trưởng chung của nền kinh tế. Xét một cách tổng thể khoản vay đó vừa tạo ra hiệu quả kinh tế vừa tạo ra hiệu quả xã hội. Chất lượng cho vay là một khái niệm tương đối, nó vừa mang tính cụ thể, vừa mang tính trừu tượng. Chất lượng cho vay phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng với sự thay đổi của môi trường bên ngoài đồng thời thể hiện sức mạnh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại. Phân tích và đánh giá đúng chất lượng cho vay, xác định được nguyên nhân của những tồn tại trong lĩnh vực này sẽ giúp ngân hàng tìm được những biện pháp quản lý thích hợp. 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay DAĐT Hoạt động cho vay DAĐT là hoạt động quan trọng và mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Mặt khác hoạt động cho vay DAĐT của ngân hàng cũng mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế, giúp cho nguồn vốn của nền kinh tế được sử dụng hiệu quả hơn. Do đó việc nâng cao chất lượng cho vay DAĐT không chỉ là mục tiêu của ngân hàng mà nó còn là mong muốn của các cá nhân, doanh nghiệp là khách hàng của ngân hàng. Có nhiều cách đánh giá chất lượng cho vay DAĐT, tuy nhiên dưới góc độ ngân hàng thì chất lượng cho vay DAĐT có thể được đánh giá qua các chỉ tiêu sau: [...]... lượng cho vay DAĐT. Cơ sở lý luận này chính là nền tảng cho việc phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DAĐT tại NHCT – CN TP.HCM ở chương 2 cũng như cơ sở để đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DAĐT ở chương 3 25 CHƯƠNG 2 o0o THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM 2.1. Giới thiệu sơ lược về hệ thống ... để đánh giá chất lượng cho vay DAĐT một cách khái quát. Để có những kết luận chính xác hơn cần phải dựa vào một hệ thống các chỉ tiêu định lượng cụ thể. 1.2.2.2. Các chỉ tiêu định lượng v Chỉ tiêu dư nợ Dư nợ cho vay DAĐT Chỉ tiêu dư nợ = Tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay DAĐT so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng, phản ánh quy mô của việc cho vay dự án đối với các loại hình cho ... Sơ lược quy trình cho vay DAĐT tại NHCT – CN TP.HCM 2.2.1.1. Quy trình cho vay DAĐT tại NHCT – CN TP.HCM Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn từ khách hàng: - Hướng dẫn khách hàng lập và hoàn thiện hồ sơ, bao gồm: 34 + Hồ sơ pháp lý + Hồ sơ khoản vay + Hồ sơ DAĐT + Hồ sơ bảo đảm tiền vay - Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn: kiểm tra tính xác thực, đầy đủ, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ do khách hàng cung cấp. ... rủi ro và đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro đối với khoản vay và DAĐT của khách hàng. Bước 4: Xét duyệt khoản vay - Trường hợp số tiền cho vay của DAĐT nằm trong mức phán quyết của Chi nhánh thì sẽ do Ban Giám đốc Chi nhánh hoặc Hội đồng tín dụng Cơ sở phê duyệt - Trường hợp vượt mức phán quyết của Chi nhánh thì sẽ trình Trụ sở chính xem xét phê duyệt cho vay. Bước 5: Thông báo cho khách hàng: tùy từng trường hợp, dựa trên quyết định của ... hay không. Đây là một khâu rất quan trọng trong quy trình cho vay DAĐT và ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng. Chính vì vậy trong quá trình hoạt động, các ngân hàng phải không ngừng cải tiến nâng cao trình độ thẩm định của mình. Điều đó sẽ giúp ngân hàng lựa chọn được chính xác những khách hàng thực sự đáng tin cậy, những dự án thực sự khả thi và đó cũng chính là tiền đề để nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng. ... cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động … Do đó chất lượng cho vay DAĐT được nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng, các ngành trong cả nước, ổn định và phát triển kinh tế. Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng cho vay DAĐT còn là điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm thanh toán. Khi chất lượng cho vay được đảm bảo sẽ tăng vòng quay vốn cho vay, với một lượng tiền như cũ có thể thực hiện số lần giao ... đồng tiền. Đồng thời việc nâng cao chất lượng cho vay DAĐT còn là điều kiện cần thiết cho sự tồn tại và phát triển lâu dài của các NHTM 24 Kết luận chương 1 Phần nội dung của Chương 1 đã khái quát những lý luận cơ bản về DAĐT và cho vay DAĐT, đặc biệt là cơ sở lý luận về thẩm định DAĐT, về các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay DAĐT tại các NHTM và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DAĐT. Cơ sở lý luận này... Năng lực giám sát và xử lý các tình huống cho vay của ngân hàng Cho dù công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng được thực hiện tốt, giúp cho ngân hàng lựa chọn được những khách hàng đáng tin cậy, những dự án khả thi, có khả năng sinh lời cao thì đó cũng không phải là những điều kiện chắc chắn để có thể nói chất lượng cho vay dự án của ngân hàng đạt mức cao, bởi lẽ hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh trong thời gian dài luôn ẩn chứa trong nó những ... Đây cũng là một yêu cầu quan trọng trong việc đánh giá chất lượng cho vay của NHTM. Hoạt động cho vay phải mang lại cho ngân hàng thu nhập đủ để trang trải cho các chi phí liên quan và có lãi, đồng thời hạn chế thấp nhất nguy cơ xảy ra rủi ro, tuy nhiên điều này không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng mà nó còn phụ thuộc vào khách hàng (những người vay vốn để đầu tư) . Một khoản cho vay chỉ có thể coi là có chất lượng khi các nguyên tắc cho vay ... tài trợ; biện pháp bảo đảm tiền vay quy trình quản lý tín dụng; lãi suất… có tác dụng trực tiếp hay gián tiếp đến chất lượng tín dụng cũng như chất lượng cho vay dự án của ngân hàng. Nếu các vấn đề đó được xây dựng một cách khoa học và chặt chẽ, kết hợp hài hoà lợi ích của ngân hàng, khách hàng và của toàn xã hội thì chắc chắn chất lượng cho vay dự án sẽ được nâng lên và ngược lại. ü Thông tin tín dụng . 1 CHƯƠNG 1 o0o CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỰ ÁN ĐẦU TƯ VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về DAĐT và cho vay DAĐT của NHTM 1.1.1. . năng cung ứng nguồn nhân lực cho dự án … v Thẩm định tổng vốn đầu tư và tính khả thi phương án nguồn vốn Ø Tổng vốn đầu tư dự án: đánh giá tổng vốn đầu tư đã được tính toán hợp lý hay chưa,
