Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.pdf
Trang LinhT - -TrTrDANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU 1) Tính cấp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hóa, Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế giới WTO đem đến nhiều thời thách thức đan xen trình hội nhập hoạt động dịch vụ nhiều lĩnh vực ngành tài ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ toán, lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho toàn xã hội, sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa, quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh quốc tế trình hội nhập kinh tế giới khu vực Do ưu thời gian toán, tính an tồn, hiệu sử dụng phạm vi toán rộng, thẻ toán trở thành phương tiện toán văn minh đại, gắn liền với phát triển cơng nghệ giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Vì vậy, phát triển thẻ toán tất yếu khách quan xu liên kết tồn cầu; thực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đại hóa cơng nghệ ngân hàng ngân hàng Việt Nam, có ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Tuy nhiên, tình hình kinh doanh thẻ tốn ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam lại có điểm bất cập Mặc dù, ngân hàng có hoạt động tích cực khuếch trương dịch vụ thẻ, lượng thẻ phát hành chưa với tiềm có Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thẻ ghi nợ ngân hàng Công thương phát hành chủ yếu để rút tiền mặt, cịn thẻ tốn quốc tế chủ yếu người nước ngồi tốn, hiệu sử dụng máy ATM chưa cao, đầu tư mua máy ATM lại tốn nhiều tiền Trong bối cảnh vậy, việc nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển thẻ toán ngân hàng Công thương Việt Nam, tạo dựng thương hiệu thẻ tiếng với sắc riêng thị trường thẻ, thu hút quan tâm nhiều người, đạt hiệu kinh doanh tốt cần thiết Vì vậy, tơi chọn đề tài “Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân Hàng TMCP Cơng thương Việt Nam” 2) Mục đích nghiên cứu LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang - Nghiên cứu vấn đề thẻ tốn, cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt đại gắn liền với phát triển khoa học cơng nghệ lợi ích mà thẻ toán mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng cho kinh tế - Nghiên cứu phân tích tình hình kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam năm qua để có nhìn bao quát định hướng cho hoạt động thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Từ đó, đề xuất số giải pháp khả thi nhằm góp phần phát triển thẻ tốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế giới khu vực 3) Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề liên quan đến thẻ toán, phân tích số liệu tình hình phát hành tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, số liệu phát hành thẻ số nét ngân hàng có hoạt động thẻ Việt Nam năm qua - Nghiên cứu lý thuyết thẻ toán, lịch sử thẻ toán Và tham khảo ý kiến thầy hướng dẫn, cán phòng thẻ Trung tâm thẻ Sở Giao dịch II Ngân hàng Công thương Việt Nam - Trên sở phân tích tổng hợp đề xuất giải pháp nhằm phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 4) Phương pháp nghiên cứu - Đề tài áp dụng phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích số liệu nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, văn pháp quy liên quan đến đề tài - Dựa vào kết phân tích, vận dụng lý luận vào thực tiễn để đưa nhận định tình hình phát triển thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Xác định nhu cầu cấp thiết phải phát triển thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế với giải pháp có tính khả thi 5) Kết cấu luận văn Nội dung luận văn kết cấu ba chương: Chương 1: Tổng quan thẻ toán LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Hiện thẻ tốn đề tài nóng bỏng, để ngỏ nhiều giải pháp phát triển tương lai Trong thời gian nghiên cứu, cố gắng thu thập số liệu, phân tích đề xuất giải pháp chắn tránh khiếm khuyết nhận định giải pháp đề xuất Do đó, kính mong thầy người quan tâm đóng góp ý kiến để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 Thẻ toán 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán giới Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt thông dụng văn minh giới ngày ưu điểm vượt trội so với phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt khác chỗ: tiện lợi, an toàn, đại Về mặt lịch sử, thẻ ngân hàng xuất Mỹ vào đầu kỷ 20 Nó đời năm 1914, Tổng cơng ty xăng dầu Califonia cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng với mục đích chủ yếu khuyến khích bán sản phẩm cơng ty Loại hình thẻ tốn đời vào năm 1945 Đó Charge- It ngân hàng John Biggins (Mỹ), cho phép khách hàng dùng thẻ mua hàng nơi bán lẻ Còn nhà kinh doanh phải ký quỹ ngân hàng Biggins ngân hàng thu tiền tốn từ phía khách hàng để hồn trả cho nhà kinh doanh Loại hình tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng ngân hàng Franklin National vào năm 1951 Đến năm 1955, hàng loạt thẻ xuất Mỹ như: Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club Năm 1958, thẻ Card Balanche, American Express đời thống lĩnh thị trường Năm 1960, ngân hàng lớn Mỹ Bank of America phát hành thẻ Bank Americard Sau đó, ngân hàng bắt đầu cấp giấy phép cho định chế tài khu vực để phát hành thẻ mang thương hiệu Bank Americard xây dựng số quy định tiêu chuẩn riêng định chế tài phát hành thẻ Năm 1966, để cạnh tranh với thành công ngân hàng Bank of America, mười bốn ngân hàng lớn Mỹ thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng quốc tế (Interbank Card Association- ICA) cho đời thẻ Master Charge Năm 1977, Bank America đổi tên Visa USA sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Ngày nay, thẻ Visa trở thành thẻ có quy mơ lớn nhiều người sử dụng giới Năm 1979, Master Charge đổi tên thành MasterCard trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ giới, đối thủ cạnh tranh chủ yếu thẻ Visa ngày nay, góp phần đưa thị trường thẻ tốn ngày phát triển toàn cầu Trên giới có tổ chức thẻ quốc tế lớn Visa, MasterCard, AMEX, JCB với nhiều công ty ngân hàng liên kết cung ứng nhiều sản phẩm thẻ đa dạng, phong phú thị trường LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang Thẻ Diners Club, thẻ du lịch giải trí T&E (Travel & Entertainment) tổ chức thẻ tự phát hành vào năm 1949 Mỹ, xuất Nhật Bản vào năm 1960, chi nhánh quản lý Citi Cop, người đứng đầu số ngân hàng phát hành thẻ Năm 1990 có 6,9 triệu người sử dụng thẻ Diners Club toàn giới với doanh số khoảng 16 tỷ dollars Hiện số người sử dụng thẻ Diners Club giảm dần đến năm 1993 tổng doanh số khoảng 7,9 tỷ với khoảng 1,5 triệu thẻ lưu hành Thẻ American Express (Amex) đời vào năm 1958, tổ chức American Express phát hành thẻ Green Amex, khơng có hạn mức tín dụng, chủ thẻ chi dùng có trách nhiệm toán lần vào cuối tháng Năm 1987, Amex cho đời thêm ba loại thẻ: Amex Gold, Amex Platium, Optima có hạn mức tín dụng tuần hồn để cạnh tranh với thẻ VISA MasterCard American Express tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới, trực tiếp phát hành quản lý chủ thẻ, không cấp giấy phép thành viên cho cơng ty tài chính- ngân hàng Tổng số thẻ phát hành có gấp lần Diners Club gấp lần JCB Năm 1990 tổng doanh thu khoảng 111,5 triệu dollars với khoảng 36,5 triệu thẻ lưu hành Nhưng đến năm 1993 tổng doanh thu lên khoảng 124 tỷ dollars với 35,4 triệu thẻ lưu hành 3,6 triệu sở chấp nhận toán Thẻ JCB (the Japan-based) thẻ phát hành Nhật Bản năm 1961 ngân hàng Sanwa bắt đầu phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế vào năm 1981 Thẻ JCB phát triển nhanh đối thủ cạnh tranh American Express thị trường giải trí du lịch Năm 1990 JCB phát hành 17 triệu thẻ với doanh số toán khoảng 16,5 tỷ USD Năm 1992, JCB có 27,5 triệu thẻ, khoảng 2,9 triệu sở chấp nhận toán 160000 máy rút tiền tự động ATM Cũng giống Amex, JCB phát hành loại thẻ độc quyền riêng quản lý trực tiếp đến khách hàng (chủ thẻ điểm tiếp nhận thẻ) Thẻ Visa loại thẻ có quy mơ phát triển lớn tồn cầu Cuối năm 1990 có 257 triệu thẻ Visa lưu hành với doanh thu khoảng 354 tỷ dollars Cuối năm 1993 doanh thu thẻ Visa tăng lên đến 542 tỷ dollars Hệ thống máy rút tiền tự động Visa khoảng 164.000 máy ATM 65 nước giới Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao lại cho thành viên, điều kiện thuận lợi giúp cho Visa dễ dàng mở rộng thị trường loại thẻ khác Hiện Visa có 22.000 thành viên LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 200 nước, phát hành 500 triệu thẻ, 13 triệu CSCNT, 320.000 máy rút tiền mặt, doanh số giao dịch hàng năm đạt 800 tỷ dollars Thẻ Master loại thẻ có quy mô lớn giới Cũng giống Visa, MasterCard hiệp hội tài quốc tế riêng biệt, không quan hệ trực tiếp với chủ thẻ mà quản lý tất thành viên phát hành thẻ Đến năm 1990, MasterCard phát hành 178 triệu thẻ với 5.000 thành viên phát hành thẻ khoảng triệu CSCNT tốn tồn giới Đến năm 1993, tổng doanh thu MasterCard lên tới 320,6 tỷ dollars phát hành 215,8 triệu thẻ lưu hành 220 nước Cho đến số lượng thành viên tham gia vào hiệp hội MasterCard lên đến 29.000 thành viên, mạng lưới rút tiền mặt đuợc triển khai rộng rãi với 162.000 ATM đặt 192.000 chi nhánh ngân hàng giới 1.1.2 Khái niệm thẻ toán: Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phát hành ngân hàng, định chế tài cơng ty Người chủ thẻ sử dụng thẻ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ, rút tiền mặt ngân hàng đại lý, sở chấp nhận thẻ máy rút tiền tự động (ATM) Trong Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 NHNN Việt Nam khái niệm thẻ toán quy định sau: “Thẻ ngân hàng phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thỏa thuận” 1.1.3 Phân loại thẻ toán Các loại hình thẻ tốn đa dạng, phong phú, phân loại thẻ dựa tiêu chí sau đây: - Xét theo cơng nghệ sản xuất: thẻ có loại: Thẻ khắc chữ (embossed card): Đây loại thẻ sơ khai ban đầu, làm dựa kỹ thuật khắc chữ Trên bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Hiện loại thẻ không sử dụng kỹ thuật sản xuất thơ sơ, tính bảo mật dễ làm giả Thẻ băng từ (magnetic stripe): Là loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thư tín, thẻ phủ băng từ chứa rãnh để ghi thông tin cần thiết mã hóa, thơng tin thường thông tin cố định chủ thẻ số liệu kết nối Loại thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang thời đại trình độ khoa học cơng nghệ phát triển cao bộc lộ số nhược điểm như: tính bảo mật khơng an tồn, kẻ gian lợi dụng đọc thông tin làm thẻ giả, tạo giao dịch giả gây thiệt hại cho chủ thẻ ngân hàng Thẻ thông minh (smart card, chip card): Loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý nhờ gắn chip điện tử theo nguyên tắc xử lý máy tính nhỏ, liệu, thơng tin liên quan đến khách hàng lưu trữ nhớ điện tử “chip” Thẻ thơng minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ chip điện tử khác Đây hệ thẻ tốn, khắc phục nhiều nhược điểm thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ hạn chế việc sử dụng thẻ giả mạo, đảm bảo tính an tồn cao Tuy nhiên, chi phí để đầu tư phát triển hệ thống thẻ thông minh cao - Xét theo phạm vi sử dụng: có loại thẻ: Thẻ nội địa: loại thẻ sử dụng phạm vi quốc gia đồng tiền giao dịch đồng tệ Thông thường thẻ nội địa thẻ ghi nợ ngân hàng thương mại, phát hành, sử dụng hệ thống máy ATM mạng lưới đơn vị CSCNT nước Thẻ quốc tế: loại thẻ không sử dụng phạm vi quốc gia mà cịn dùng tồn giới Thẻ quốc tế chấp nhận toán toàn cầu sử dụng loại ngoại tệ mạnh để toán Để phát hành thẻ quốc tế, tổ chức phát hành thẻ phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế, tuân thủ chặt chẽ quy định việc phát hành toán thẻ tổ chức thẻ quốc tế ban hành Khách hàng sử dụng thẻ quốc tế phải chịu nhiều chi phí so với thẻ nội địa, đặc biệt chi phí liên quan đến việc chuyển đổi ngoại tệ quốc gia - Xét theo chủ thể phát hành thẻ Thẻ ngân hàng phát hành: Ngân hàng phát hành thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng (ví dụ như: thẻ Visa card, Master card…) Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ tập đoàn kinh doanh lớn gồm cơng ty cung ứng hàng hóa dịch vụ, du lịch giải trí phát hành thẻ để tạo thêm tiện ích cho khách hàng thuận lợi việc LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang quản lý tài kích thích tiêu dùng (ví dụ như: thẻ Affinity card, Cobranded card, Charge card…) - Xét theo tính chất tốn thẻ: có loại thẻ: Thẻ tín dụng (credit card): loại thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền phạm vi hạn mức tín dụng cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ phải tốn mức trả nợ tối thiểu đến hạn quy định phải trả lãi cho số tiền nợ theo mức lãi suất thỏa thuận trước Thẻ tín dụng xem công cụ cho vay tiêu dùng tổ chức phát hành cấp cho chủ thẻ Thẻ ghi nợ (debit card): loại thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch phạm vi số tiền tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ mở tổ chức cung ứng dịch vụ toán Thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng phụ thuộc số dư hữu tài khoản chủ thẻ Tuy nhiên, để tạo điều kiện cho chủ thẻ giao dịch, tổ chức phát hành cho phép chủ thẻ chi tiêu rút tiền vượt số dư khoảng thời gian định, tùy thuộc vào mối quan hệ khách hàng, hình thức gọi thấu chi Thẻ trả trước (prepaid card): loại thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch phạm vi giá trị tiền nạp vào thẻ, tương ứng với số tiền mà chủ thẻ trả trước cho tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ trả trước khơng thiết phải có quan hệ tài khoản với ngân hàng Thẻ trả trước gồm có thẻ trả trước định danh thẻ trả trước vô danh Ngồi ra, thẻ trả trước sử dụng hình thức thẻ quà tặng, thẻ chuyển tiền, thẻ toán phúc lợi xã hội thẻ toán du lịch - Xét theo mục đích sử dụng thẻ: có loại: Thẻ cá nhân: loại thẻ dùng cho mục đích tốn cá nhân, chủ thẻ chịu trách nhiệm tốn thơng qua số tiền ký quỹ tài khoản cá nhân mở ngân hàng Thẻ công ty: thẻ phát hành cho nhân viên công ty sử dụng, công ty sở hữu thẻ chịu trách nhiệm việc sử dụng thẻ Hàng tháng/quý/năm ngân hàng phát hành cung cấp cho cơng ty thơng tin tóm tắt chi tiêu nhân viên sử dụng thẻ công ty kỳ giúp cho cơng ty quản lý chặt chẽ tình hình chi tiêu mục đích cơng việc nhân viên LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang - Xét theo hạn mức tín dụng: có loại thẻ vàng thẻ chuẩn Thẻ vàng: loại thẻ có hạn mức tín dụng cao phục vụ thị trường cao cấp phù hợp với khách hàng có mức sống thu nhập cao, tình hình tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Thẻ chuẩn: loại thẻ có hạn mức tín dụng thấp thẻ vàng, mang tính phổ biến đại chúng, sử dụng rộng rãi phù hợp với khách hàng có mức thu nhập trung bình 1.2 Lợi ích thẻ tốn 1.2.1 Xét phương diện vĩ mơ - Đối với lĩnh vực lưu thông tiền tệ + Tăng tốn khơng dùng tiền mặt: Thẻ tốn phương tiện toán tiện lợi, dễ dàng, hấp dẫn người dân sử dụng Thanh toán thẻ làm giảm bớt giao dịch thủ công, tiếp cận với phương tiện toán đại giới Như vậy, thẻ toán với lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt nâng cao độ an tồn xã hội, cải thiện mơi trường tiêu dùng, xây dựng văn minh toán, tạo sở để Việt Nam hội nhập quốc tế + Giảm lưu thông tiền mặt: Thẻ toán phương tiện toán thay tiền mặt, séc…, làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng, từ tiết kiệm chi phí sản xuất, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm tiền mặt + Điều hịa lưu thơng tiền tệ kinh tế: Với việc sử dụng thẻ toán làm tăng lượng tiền giao dịch qua ngân hàng tạo điều kiện cho Nhà nước quản lý đánh thuế thu nhập người dân, làm tăng hệ số tiền tệ làm cho sách tiền tệ phủ có hiệu Trong tương lai, thẻ tốn cịn cơng cụ quản lý Nhà nước người dân, góp phần minh bạch tài chính, giảm thiểu tác động tiêu cực hoạt động kinh tế ngầm, tăng cường vai trò chủ đạo Nhà nước việc điều tiết kinh tế điều hành sách tài quốc gia + Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, toán kinh tế: Hiện hầu hết giao dịch thẻ phạm vi quốc gia hay toàn cầu thực trực tuyến (on-line), tốc độ chu chuyển tốn nhanh chóng nhiều so với phương tiện toán khác séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu - Về phương diện quản lý Nhà nước: Phát triển thẻ công cụ hữu hiệu góp phần thực biện pháp “kích cầu” Nhà nước Do tiện lợi mà thẻ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 10 mang lại cho người sử dụng, CSCNT, ngân hàng khiến cho ngày nhiều người ưa chuộng sử dụng thẻ, tăng cường chi tiêu thẻ, tạo lập xu hướng tiêu dùng “tiêu dùng trước, trả tiền sau” làm tăng cầu tiêu dùng nhiều 1.2.2 Xét phương diện vi mô: - Đối với chủ thẻ: Tiện ích – an tồn - đại Tiện ích tốn: Chủ thẻ sử dụng thẻ để tốn hàng hóa, dịch vụ ngồi nước mà khơng cần sử dụng tiền mặt, rút tiền mặt ĐVCNT toàn giới đem lại nhiều tiện lợi cho chủ thẻ du lịch hay công tác xa đặc biệt nước ngồi khơng cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lượng tiền cần tốn tốn cho nhu cầu chi tiêu mình, dùng thẻ ngân hàng để rút tiền mặt 24/24h; 7h/ngày An tồn tốn: việc sử dụng thẻ an tồn nhiều so với hình thức toán khác tiền mặt, séc… Khi thẻ bị mất, người cầm thẻ khó sử dụng ngân hàng bảo mật cho chủ thẻ mã số PIN, ảnh chữ ký thẻ Trong trường hợp thẻ, chủ thẻ cần thông báo đến ngân hàng phát hành ngân hàng đại lý để khóa thẻ cấp lại thẻ khác Hơn nữa, trình sử dụng thẻ để mua hàng hàng mua không đủ tiêu chuẩn chất lượng chủ thẻ u cầu ngân hàng phát hành bảo vệ, chí bồi thường Tiết kiệm thời gian: sử dụng thẻ giúp cho chủ thẻ tiết kiệm thời gian chờ đợi giao dịch tốn hàng hóa, dịch vụ giảm thời gian kiểm đếm mua hàng hóa giá trị lớn mà phải tốn tiền mặt Hoặc muốn tốn cước phí dịch vụ Internet, cước điện thoại, điện lực, tiền nước…chủ thẻ thời gian đến quầy giao dịch, chờ đợi thứ tự giao dịch chủ thẻ thực tất giao dịch tốn máy ATM 24/24h Được cấp tín dụng tự động tức thời: thẻ tín dụng, chủ thẻ cấp hạn mức tín dụng ngân hàng, chi tiêu trước, trả tiền sau Khi đến hạn toán (thường tháng) chủ thẻ cần toán số tiền tối thiểu (hiện quy định 20% số tiền sử dụng), số nợ cịn lại chủ thẻ trả sau phải chịu lãi theo mức lãi suất cho vay tiêu dùng Như thẻ tín dụng dạng cho LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh ... phòng thẻ Trung tâm thẻ Sở Giao dịch II Ngân hàng Công thương Việt Nam - Trên sở phân tích tổng hợp đề xuất giải pháp nhằm phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 4) Phương pháp. .. hình phát triển thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Xác định nhu cầu cấp thiết phải phát triển thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế với giải pháp. .. tình hình phát hành tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, số liệu phát hành thẻ số nét ngân hàng có hoạt động thẻ Việt Nam năm qua - Nghiên cứu lý thuyết thẻ toán, lịch sử thẻ toán Và tham
