z LỜI CẢM ƠN Viết đề tài nghiên cứu khoa học việc khó mà tơi phải hồn thành từ trước đến Trong q trình thực đề tài tơi gặp nhiều khó khăn bỡ ngỡ Nếu khơng có giúp đở động viên nhiều người có lẽ khó tơi hồn thành tốt đề tài Đầu tiên, xin gửi lời biết ơn chân thành đến thầy TS Nguyễn Văn Tân, người trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành đề tài Tơi dành lời cảm ơn cho thầy cô trường đại học Lạc Hồng, người bạn đường hành trình tìm tri thức, người hướng dẫn, hỗ trợ suốt bốn năm học đại học Cảm ơn Anh, Chị quan lao động thực tế nhiệt tình giúp đở tơi đường thu thập tư liệu đóng góp ý kiến cho đề tài tơi Tơi cảm ơn bạn bè mình, người bạn thân suốt năm đại học giúp đở động viên thời gian học tập nghiên cứu Lời cuối, xin chân thành cảm ơn ba mẹ, Người sinh thành, dưỡng dục nuôi dạy nên người Suốt đời ghi nhớ ơn Người Mặc dù cố gắng hoàn thành đề tài nghiên cứu khoa học phạm vi khả cho phép chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi kính mong nhận cảm thơng tận tình bảo Quý thầy cô bạn Sinh viên thực Trần Quang Đôn MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng Thương mại chức Ngân hàng Thương mại kinh tế 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tài 1.1.2.2 Chức tạo tiền 1.1.2.3 Chức sản xuất 1.1.3 Những hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động tiền gửi 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng 1.1.3.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ khác 10 1.2 Khái quát chung thẻ Ngân hàng 10 1.2.1 Lịch sử phát triển thẻ Ngân hàng 10 1.2.1.1 Sự đời phát triển thẻ Ngân hàng giới 10 1.2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển thẻ Ngân hàng Việt Nam 12 1.2.2 Khái niệm thẻ Ngân hàng 13 1.2.3 Đặc điểm cấu tạo thẻ Ngân hàng 14 1.2.4 Phân loại thẻ Ngân hàng 14 1.2.4.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất 15 1.2.4.2 Phân loại theo hạn mức tín dụng 16 1.2.4.3 Phân loại theo tính chất tốn thẻ 16 1.2.4.4 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ 17 1.3 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng Thương mại 17 1.3.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ 17 1.3.2 Quy trình phát hành toán thẻ 19 1.3.2.1 Quy trình phát hành thẻ 19 1.3.2.2 Quy trình tốn thẻ 20 1.4 Một số lợi ích thẻ toán 22 1.4.1 Đối với Ngân hàng phát hành 22 1.4.2 Đối với chủ thẻ 23 1.4.3 Đối với Ngân hàng toán 24 1.4.4 Đối với CSCNT 24 1.5 Các nhân tố tác động đến hoạt động toán thẻ 25 1.5.1 Nhóm nhân tố khách quan 25 1.5.2 Nhóm nhân tố chủ quan 27 1.6 Các loại rủi ro hoạt động toán thẻ 27 1.6.1 Rủi ro giả mạo 27 1.6.2 Rủi ro tín dụng 28 1.6.3 Rủi ro kỹ thuật 28 1.6.4 Rủi ro đạo đức cán Ngân hàng 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 30 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Techcombank 30 2.1.2 Sơ đồ tổ chức Techcombank 33 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam vài năm gần 35 2.1.3.1 Về hoạt động huy động vốn 37 2.1.3.2 Về dư nợ tín dụng 38 2.1.3.3 Về dịch vụ toán quốc tế 39 2.1.3.4 Về hoạt động kinh doanh thẻ 40 2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai vài năm gần 41 2.2.1 Các sản phẩm thẻ Techcombank 41 2.2.1.1 Thẻ toán nội địa F@stAcess 41 2.2.1.2 Thẻ ghi nợ phát hành F@stAccess-i 42 2.2.1.3 Thẻ toán quốc tế Techcombank visa 43 2.2.1.4 Thẻ tín dụng quốc tế Techcombank visa 44 2.2.1.5 Thẻ tín dụng Vietnam Airlines Techcombank Visa 45 2.2.2 Hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai 46 2.2.2.1 Quy trình phát hành thẻ 46 2.2.2.2 Số lượng thẻ phát hành 47 2.2.3 Hoạt động toán thẻ Techcombank Đồng Nai 52 2.2.3.1 Quy trình tốn thẻ 52 2.2.3.2 Mạng lưới ATM sở chấp nhận thẻ Techcombank Đồng Nai 53 2.2.3.3 Doanh thu từ dịch vụ thẻ 57 2.3 Đánh giá hoạt động toán thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai 60 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.1.1 Về phát hành thẻ 60 2.3.1.2 Về toán thẻ 61 2.3.1.3 Về việc triển khai hệ thống máy giao dịch tự động (ATM) 61 2.3.1.4 Cơng tác chăm sóc khách hàng ngày ý đến 62 2.3.2 Những hạn chế hoạt động toán thẻ Techcombank Đồng Nai 62 2.3.2.1 Cơng tác phát triển mạng lưới tốn thẻ cịn yếu 62 2.3.2.2 Công tác marketing bán hàng chưa chuyên nghiệp 63 2.3.2.3 Hạn chế khác 63 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 64 2.3.3.1 Môi trường xã hội chưa phát triển 64 2.3.3.2 Môi trường cạnh tranh Ngân hàng thị trường 64 2.3.3.3 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 65 2.3.3.4 Chưa có quy chế thức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thẻ, thẻ tín dụng đặc biệt sách quản lý ngoại hối thẻ quốc tế 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động toán thẻ NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Đồng Nai 69 3.1.1 Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam năm tới 69 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động toán thẻ NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Đồng Nai năm tới 70 3.1.3 Mục tiêu chung NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam năm tới 71 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Đồng Nai năm tới 73 3.2.1 Nâng cao tiện ích thẻ Techcombank phát hành 73 3.2.2 Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân 73 3.2.3 Đa dạng hóa chủng loại thẻ phát hành 74 3.2.4 Điều chỉnh mức phí sủ dụng thẻ 75 3.2.5 Tăng cường hoạt động phịng chống rủi ro tốn thẻ 77 3.2.6 Mở rộng phát triển mạng lưới ATM, CSCNT 78 3.2.7 Triển khai tốt hoạt động marketing thẻ 78 3.2.8 Đầu tư kỹ thuật công nghệ đại phục vụ cho hoạt động toán thẻ thêm hoàn thiện 79 3.2.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 80 3.3 Một vài kiến nghị cấp nhằm thực giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai 80 3.3.1 Đối với Chính Phủ 80 3.3.1.1 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm thẻ 80 3.3.1.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng 81 3.3.1.3 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định 81 3.3.1.4 Đầu tư cho hệ thống giáo dục 81 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà Nước 82 3.3.3 Đối với quyền địa phương 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM (Automatic Teller Machine) : Máy giao dịch tự động CSCNT : Cơ sở chấp nhận thẻ ĐN : Đồng Nai ĐVT : Đơn vị tính NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHPH : Ngân hàng phát hành NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTT : Ngân hàng toán NHTƯ : Ngân hàng Trung ương PIN (Personal Identify Number) : Số mật mã cá nhân POS (Point Of Sale) : Máy chấp nhận thẻ TCB : Techcombank TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế Techcombank : NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam TMCP : Thương mại Cổ phần TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh TTKDTM : Thanh tốn không dùng tiền mặt Vietcombank : NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Techcombank .37 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Techcombank .38 Bảng 2.3: Hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank 40 Bảng 2.4: Quy định giao dịch thẻ F@stAcess 42 Bảng 2.5: Hạn mức thẻ Techcombank Visa Credit 44 Bảng 2.6: Số lượng thẻ phát hành TCB Đồng Nai 47 Bảng 2.7: Tình hình sử dụng thẻ tốn Đồng Nai .48 Bảng 2.8: Ảnh hưởng thu nhập đến định sử dụng thẻ khách hàng 50 Bảng 2.9: Kiểm định mối liên hệ thu nhập định sử dụng thẻ khách hàng 51 Bảng 2.10: Mục đích sử dụng thẻ người dân Đồng Nai 54 Bảng 2.11: Kiểm định giả thuyết khách hàng sử dụng thẻ chủ yếu để gửi rút tiền từ thẻ 56 Bảng 2.12: Mức độ hài lòng trục trặc khách hàng sử dụng thẻ Ngân hàng Đồng Nai 57 Bảng 2.13: Tình hình giao dịch thẻ TCB ĐN qua năm 58 Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh TCB năm 2011 71 Bảng 3.2: Phí chuyển đổi ngoại tệ số Ngân hàng Việt Nam 76 Bảng 3.3: Mức độ an toàn khách hàng máy ATM CSCNT .77 Bảng 3.4: Kiểm định Mức độ an toàn khách hàng máy ATM CSCNT 78 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 : Vốn điều lệ Techcombank qua năm gần 35 Biểu đồ 2.2 : Số người sử dụng thẻ ghi nợ nội địa .49 Biểu đồ 2.3 : Ảnh hưởng thu nhập đến định sử dụng thẻ khách hàng .50 Biểu đồ 2.4 : Mạng lưới ATM CSCNT TCB ĐN 53 Biểu đồ: 2.5: Mục đích sử dụng thẻ người dân ĐN 55 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Phân loại thẻ 15 Sơ đồ 1.2: Các chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ 17 Sơ đồ 1.3: Quy trình phát hành thẻ 19 Sơ đồ 1.4: Quy trình tốn thẻ 20 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Techcombank Chi nhánh Đồng Nai .34 Sơ đồ 2.2: Quy trình phát hành thẻ Techcombank .46 Sơ đồ 2.3: Quy trình tốn thẻ Techcombank .52 DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 2.1: Thẻ F@stAcess 39 Hình 2.2: Thẻ F@stAcess – I 40 Hình 2.3: Thẻ Techcombank Visa Debit 41 Hình 2.4: Thẻ Techcombank Visa Credit 42 Hình 2.5: Thẻ Techcombank Vietnam Airlines 43 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Tiền mặt xuất từ lâu phương thức tốn khơng thể thiếu quốc gia Tuy nhiên, xã hội phát triển, có nhiều phương thức tốn nhanh chóng, tiện dụng đại đời gọi chung phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Và thẻ toán phương tiện TTKDTM sử dụng phổ biến giai đoạn Cùng với phát triển hệ thống NH ứng dụng thành tựu cơng nghệ thơng tin, tự động hóa…, có nhiều hình thức TTKDTM tiện lợi, an tồn đã, sử dụng phổ biến nhiều nước giới Phương tiện tốn tiền mặt khơng thể thiếu, song ngày nay, tốn tiền mặt khơng cịn phương tiện toán tối ưu giao dịch thương mại, dịch vụ Các hoạt động giao dịch thương mại, dịch vụ, hàng hóa ngày diễn lúc, nơi, vượt qua giới hạn khoảng cách Xét nhiều góc độ, hoạt động tốn xã hội cịn thực phổ biến tiền mặt dẫn đến số bất lợi rủi ro như: Chi phí xã hội để tổ chức hoạt động toán (như chi phí Chính phủ cho việc in tiền; chi phí vận chuyển, bảo quản, kiểm, đếm tiền hệ thống NH, chủ thể tham gia giao dịch toán) tốn kém; việc thực giao dịch toán tiền mặt dễ bị đối tượng phạm pháp lợi dụng để gian lận, trốn thuế, trì hỗn khơng thực nghĩa vụ trả nợ NH chủ nợ; vấn đề an ninh tốn, bảo quản, vận chuyển tiền mặt ln tiềm ẩn nhiều nguy hiểm; sử dụng tiền mặt giao dịch tốn xã hội mơi trường thuận lợi cho tội phạm lưu hành tiền giả, đe dọa trực tiếp đến lợi ích tổ chức, cá nhân tình hình an ninh quốc gia Các bất lợi rủi ro vấn đề xảy với quốc gia nào, song với nước mà tốn tiền mặt cịn mức phổ biến xã hội Việt Nam tình hình phức tạp khó kiểm sốt Để khắc ... vần đề hoạt động toán thẻ NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Đồng Nai Chương 3: Phát triển hoạt động toán thẻ NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Đồng. .. phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế Việt Nam Nhận biết vấn đề mà tác giả chọn đề tài ? ?Phát triển hoạt động toán thẻ NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Đồng Nai? ?? làm đề tài nghiên cứu khoa... phát triển hoạt động toán thẻ NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Đồng Nai 69 3.1.1 Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam năm tới 69 3.1.2 Định hướng phát