TƯ LIỆU HỌC TẬP NGHIÊN CỨU CHUYÊN NGÀNH Nguyễn Tiến Hùng Bộ Môn Bảo Hiểm ðại Học Kinh Tế TP.HCM 1 ðế chế bắt ñầu từ quán cà phê (Nguồn lưu trữ: http://www.baohiem.pro.vn/Ins_News_Article.asp?CatID=61&ID=606) Nếu có dịp ghé ñến tòa nhà trụ sở của Lloyd’s hôm nay, tại London (Anh), khách tham quan sẽ có dịp chiêm ngưỡng quyển nhật ký từ năm 1912, trưng bày trong tủ kính, ñược mở tại trang ghi lại sự kiện con tàu huyền thoại Titanic bị ñắm. ðó thực sự là một mốc lịch sử bi hùng của Lloyd’s, khi phải chi trả ñến ñồng bảng cuối cùng cho thảm họa, và lại bắt ñầu vươn lên từ hoang tàn thành một thị trường bảo hiểm lớn nhất thế giới như ngày nay. Edward Lloyd (1648-1713), là một thuyền trưởng về hưu, cùng gia ñình chuyển về London và mở quán cà phê Lloyd vào năm 1680 tại phố Tower. Cuối năm 1691, Edward Lloyd chuyển về nhà số 16 phố Lombard, ngay tại trung tâm của giới kinh doanh. Tất cả bắt ñầu từ quán cà phê Vào thế kỷ 16-17, London như một trung tâm thương mại. Tại thời ñiểm ñó rất ít doanh nhân tại London có văn phòng riêng. Họ thường tiến hành kinh doanh tại Sở giao dịch. Tuy nhiên các tin tức và thông tin lại ñược thu thập tại các quán cà phê. Quán cà phê Lloyd chuyên về các thông tin liên quan ñến vận tải biển. Nhờ có uy tín bởi các thông tin rất tin cậy về hoạt ñộng hàng hải có ñược từ các khách hàng và bạn bè, là các thuyền trưởng, thương nhân và chủ tàu, quán cà phê Lloyd’s ñã trở thành ñịa ñiểm nổi tiếng về dịch vụ bảo hiểm hàng hải. Các thương nhân, chủ tàu, nhà bảo hiểm, ñã chọn quán cà phê Lloyd’s ñể gặp gỡ, tìm hiểu thông tin và làm thủ tục bảo hiểm cho các con tàu và hàng hóa của mình. Trước ñó, các hoạt ñộng dịch vụ bảo hiểm hàng hải tại London diễn ra khá lộn xộn cho ñến khi quán cà phê của Edward Lloyd phát triển nó thành một sàn giao dịch chính thức cho các thương nhân và nhà bảo hiểm kinh doanh sự rủi ro. Năm 1696, Lloyd quyết ñịnh ñáp ứng nhu cầu về thông tin của khách hàng bằng việc xuất bản tờ báo ra 3 số một tuần có tên là “Lloyd’s News”, cung cấp các thông tin ngắn gọn về sự kiện ở các nước, chiến tranh, các vụ xử án, hành quyết, và hoạt ñộng của nghị viện. Tuy nhiên báo không có sự nhấn mạnh ñặc biệt về các thông tin hàng hải. “Lloyd’s News” ñột ngột ñình bản tại số 76, ra ngày 23/2/1697, khi ñăng một thông tin không chính xác do nhà in tự ý ñưa vào. Người ta yêu cầu Lloyd ñăng tin cải chính ở số báo sau. Nhưng Lloyd tuyên bố sẽ không ra báo nữa. Trước khi mất, Edward Lloyd ñã kịp bàn giao việc kinh doanh quán cà phê cho William Newton, trưởng nhóm bồi bàn, và tổ chức lễ cưới cho con gái Handy với Newton. Chỉ 18 tháng sau, ở tuổi 21, Handy ñã trở thành quả phụ và cô cũng không mất nhiều thời gian ñể tìm ñược người chồng mới là Samuel TƯ LIỆU HỌC TẬP NGHIÊN CỨU CHUYÊN NGÀNH Nguyễn Tiến Hùng Bộ Môn Bảo Hiểm ðại Học Kinh Tế TP.HCM 2 Sheppard, là chủ của một cửa hàng, nằm dưới quán cà phê Lloyd’s. Hạnh phúc không kéo dài, Handy mất vào năm 1720. Sự kiện này ñồng thời cũng chấm dứt việc kinh doanh của gia ñình Lloyd tại quán cà phê. Sau khi Samuel Sheppard mất vào năm 1727, quán cà phê ñược chuyển về tay người chị của ông là Elizabeth và người chồng là Thomas Jemson. Chính Jemson ñã xuất bản tờ báo “Lloyd’s List” vào năm 1734. Tờ báo này, khác với tờ “Lloyd’s News”, chuyên cung cấp các thông tin liên quan ñến vận tải hàng hải, một dấu hiệu khởi ñầu cho sự ra ñời của Lloyd’s sau này. Sau khi Jemson mất ñược 8 năm, hoạt ñộng kinh doanh của quán cà phê bắt ñầu ñi xuống. ðiều này ñã dẫn ñến việc một người bồi bàn, Thomas Fielding, ra ñi và mở một quán mới tại số 5 ngõ Pope’s Head, vào ngày 21/3/1769, gọi là quán cà phê Tân Lloyd, một tuần sau tờ báo Tân “Lloyd’s List” ñược phát hành. Trong nhiều năm cả hai quán cà phê Lloyd và hai tờ báo Lloyd’s List cùng tồn tại. Tuy nhiên quán cà phê Tân Lloyd nổi tiếng hơn vì Hiệp hội Lloyd’s, do những người bảo hiểm thường tụ tập tại quán cà phê Lloyd lập ra, ñóng trụ sở tại ñây. Năm 1771, 79 nhà thanh toán bảo hiểm và môi giới quyết ñịnh ñóng góp mỗi người 100 bảng ñể xây trụ sở mới. Lloyd’s không còn là quán cà phê nữa mà trở thành trụ sở ñăng ký của những người thanh toán bảo hiểm. Ngày 7/3/1774, các thành viên của Lloyd’s chuyển về Sở giao dịch Hoàng gia. Từ 1928- 1958, Lloyd’s chuyển trụ sở về phố Leadenhall và ngay từ 8/4/1958 ñến nay Lloyd’s ñóng trụ sở tại phố Lime, London. Lloyd’s là ai? Lloyd’s không phải là một công ty bảo hiểm mà là một thị trường bảo hiểm với các thành viên của mình, bao gồm cả pháp nhân và thể nhân. Các thành viên của Lloyd’s (hay còn gọi là người cung cấp vốn) thực hiện giao dịch bảo hiểm thông qua 66 nghiệp ñoàn. Các hoạt ñộng kinh doanh bảo hiểm của nghiệp ñoàn do các ñại lý ñảm nhiệm. Ngoài ra, còn có 168 công ty môi giới bảo hiểm ñược Lloyd’s chứng nhận. Trong số ñó có nhiều công ty chuyên sâu về từng lĩnh vực. Ngoài lĩnh vực hàng hải truyền thống, các hoạt ñộng của Lloyd’s hiện ñã vươn sang hầu hết các lĩnh vực khác như hàng không, thiên tai, tai nạn nghề nghiệp, ñộng lực. Các công ty hàng ñầu thế giới trong các lĩnh vực sản xuất ôtô, dược phẩm, hàng không, ngân hàng, ñiện tử, chế tạo hiện ñều là khách hàng của Lloyd’s. Với tổng giá trị tài sản hơn 35 tỷ USD, hàng năm Lloyd’s nhận bảo hiểm với tổng số giá trị của hợp ñồng lên ñến hơn 25 tỷ USD. TƯ LIỆU HỌC TẬP NGHIÊN CỨU CHUYÊN NGÀNH Nguyễn Tiến Hùng Bộ Môn Bảo Hiểm ðại Học Kinh Tế TP.HCM 3 Lloyd’s còn sở hữu một hệ thống máy tính hiện ñại xử lý hàng triệu hợp ñồng bảo hiểm mỗi năm. Thông qua trang web của Lloyd, các nhà môi giới bảo hiểm và chuyên môn trên toàn thế giới có thể thu thập ñược các thông tin về giá trị của hợp ñồng bảo hiểm mà Lloyd có thể thanh toán. Khi nói ñến Lloyd’s, không thể không nhắc ñến chiếc chuông Lutine, nặng 106 pao (khoảng 48kg) và có ñường kính 18 inch (45,72cm), gắn liền với lịch sử của Lloyd’s. Chiếc chuông này lần ñầu tiên ñược treo trên tàu khu trục La Lutine (Tiên nữ) của Pháp, ñã bị ñắm ngoài bờ biển Hà Lan khi ñang vận chuyển các thỏi vàng bạc với tổng giá trị khoảng 1 triệu bảng Anh thời ñó, ñược tìm thấy vào năm 1859. Chiếc chuông này, sau ñó ñã ñược treo tại phòng thanh toán bảo hiểm của Lloyd’s ở Sở giao dịch Hoàng gia, sẽ vang lên mỗi khi nhận ñược thông tin về các con tàu không cập cảng theo ñúng lịch trình. Các nhà bảo hiểm, trong trường hợp này sẽ yêu cầu các nhà môi giới tái bảo hiểm một phần rủi ro dựa trên khả năng con tàu có thể bị ñắm. Khi ñã có các thông tin ñáng tin cậy về việc con tàu bị ñắm, tiếng chuông sẽ thông báo cho mọi người có liên quan biết về sự kiện này. Chuông Lutine ñã liên tục ñược treo tại Sở giao dịch Hoàng gia từ 1890 - 1928, phố Leadenhall từ 1928-1958, phố Lime 1958 -1986 và tại tòa nhà hiện nay của Lloyd’s từ 1986. Ngày nay, chuông Lutine không còn vang lên mỗi khi tàu cập cảng chậm mà chỉ vào những dịp nghi lễ long trọng. Tuy nhiên, trong một số trường hợp ñặc biệt ngoại lệ, tiếng chuông vẫn vang lên, chẳng hạn như trường hợp vụ khủng bố 11 tháng 09 năm 2001 tại Mỹ hay vụ nổ tàu con thoi Challenger. Lloyd’s ngày nay Ngày nay, Lloyd’s ñã trở thành thị trường bảo hiểm lớn nhất thế giới, nhưng vẫn duy trì mối liên hệ với quá khứ khiêm tốn của mình, tọa lạc trong một tòa cao ốc bằng kính và kim loại có hình dáng giống bình pha cà phê. Lloyd’s có thể bảo hiểm hầu như mọi thứ. Chẳng hạn, người mẫu Petra Morgan trả mỗi năm 86.000 USD ñể bảo hiểm bộ ngực của mình. Trong trường hợp nếu bộ ngực bị tổn thương hoặc biến dạng, dẫn ñến việc phải chấm dứt sự nghiệp, cô sẽ ñược bồi thường 16 triệu USD. Khoảng 40.000 người ñã bảo hiểm ngôi nhà của mình khỏi bị ma ám; 250.000 người khác bảo hiểm trường hợp bị người tuyết hoặc người khổng lồ tấn công và 60.000 người bảo hiểm trong trường hợp bị biến thành ma cà rồng hoặc ma sói. Lloyd’s còn bảo hiểm các căn cứ quân sự của Mỹ ở nước ngoài trước nguy cơ bị khủng bố tấn công. Tuy nhiên, Lloyd’s chỉ bảo hiểm các tòa nhà, không bảo hiểm trang thiết bị quân sự và nhân mạng, ñồng thời cũng không bảo hiểm các cuộc tấn công bằng chất ñộc hóa học hoặc bom nguyên tử. TƯ LIỆU HỌC TẬP NGHIÊN CỨU CHUYÊN NGÀNH Nguyễn Tiến Hùng Bộ Môn Bảo Hiểm ðại Học Kinh Tế TP.HCM 4 Với sự kiện 11 tháng 9 tại Mỹ, Lloyd’s ñã phải thanh toán tổng cộng gần 3 tỷ USD bảo hiểm cho thảm họa này. Trong thập kỷ 80 Lloyd’s ñã phải thanh toán khoảng 12 tỷ USD cho các thiệt hại gây ra bởi các trận bão, ñộng ñất và những cái chết liên quan ñến chất amiăng. Một số khoản thanh toán ñã suýt nhấn chìm Lloyd’s như vụ nổ giàn khoan tại Biển Bắc và vụ dầu tràn Exxon Valdez. Lịch sử của bảo hiểm hàng hải (Nguồn lưu trữ: http://www.baoviet.com.vn/newsdetail.asp?websiteId=1&newsId=354&catId=110&lang=VN) Trước lợi nhuận mà ngành thương mại hàng hải mang lại cũng như mức ñộ và số lượng rủi ro phải ứng phó, các chủ tàu, các nhà buôn bán, những người vận tải luôn luôn tìm kiếm những hình thức bảo ñảm an toàn cho quyền lợi của mình. ðầu tiên là vào khoảng thế kỷ thứ 5 trước Công nguyên người ta ñã tìm cách giảm nhẹ tổn thất toàn bộ một lô hàng bằng cách san nhỏ lô hàng của mình ra làm nhiều chuyến hàng. ðây là cách phân tán rủi ro, tổn thất và có thể coi ñó là hình thức nguyên khai của bảo hiểm. Sau ñó ñể ñối phó với những tổn thất nặng nề thì hình thức “cho vay mạo hiểm” ñã xuất hiện theo ñó trong trường hợp xảy ra tổn thất ñối với hàng hoá trong quá trình vận chuyển, người vay sẽ ñược miễn không phải trả khoản tiền vay cả vốn lẫn lãi. Ngược lại họ sẽ phải trả một lãi suất rất cao khi hàng hoá ñến bến an toàn, như vậy có thể hiểu lãi suất cao này là hình thức sơ khai của phí bảo hiểm. Song số vụ tổn thất xảy ra ngày càng nhiều làm cho các nhà kinh doanh cho vay vốn cũng lâm vào thế nguy hiểm và thay thế nó là hình thức bảo hiểm ra ñời. Vào thế kỷ XIV, ở Floren, Genoa nước Ý, ñã xuất hiện các hợp ñồng bảo hiểm hàng hải ñầu tiên mà theo ñó một người bảo hiểm cam kết với người ñược bảo hiểm sẽ bồi thường những thiệt hại về tài sản mà người ñược bảo hiểm phải gánh chịu khi có thiệt hại xảy ra trên biển, ñồng thời với việc nhận một khoản phí. Hợp ñồng bảo hiểm cổ xưa nhất mà người ta tìm thấy có ghi ngày 22/04/1329 hiện còn ñược lưu giữ tại Floren. Sau ñó cùng với việc phát hiện ra Ấn ðộ dương và tìm ra Châu Mỹ, ngành hàng hải nói chung và bảo hiểm hàng hải nói riêng ñã phát triển rất nhanh. Về cơ sở pháp lý thì có thể coi chiếu dụ Barcelona năm 1435 là văn bản pháp luật ñầu tiên trong ngành bảo hiểm. Sau ñó là sắc lệnh của Philippe de Bourgogne năm 1458, những sắc lệnh của Brugos năm 1537, Fiville năm 1552 và ở Amsterdam năm 1558. Ngoài ra còn có sắc lệnh của Phần Lan năm 1563 liên quan ñến hợp ñồng bảo hiểm hàng hoá. Tuy nhiên, phải ñến thế kỷ XVI - XVII cùng với sự ra ñời của phương thức sản xuất TBCN thì hoạt ñộng bảo hiểm mới phát triển rộng rãi và ngày càng ñi sâu vào nhiều lĩnh vực của ñời sống kinh tế – xã hội . TƯ LIỆU HỌC TẬP NGHIÊN CỨU CHUYÊN NGÀNH Nguyễn Tiến Hùng Bộ Môn Bảo Hiểm ðại Học Kinh Tế TP.HCM 5 Mở ñường cho sự phát triển này là luật 1601 của Anh thời Nữ hoàng Elisabeth, sau ñó là Chỉ dụ 1681 của Pháp do Colbert biên soạn và Vua Louis XIV ban hành , ñó là những ñạo luật mở ñường cho lĩnh vực bảo hiểm hàng hải. ðến thế kỷ XVII, nước Anh ñã chiếm vị trí hàng ñầu trong buôn bán và hàng hải quốc tế với Luân ðôn là trung tâm phồn thịnh nhất. Tàu của các nước ñi từ Châu Á, Châu Âu, Châu Mỹ, Châu Phi ñều về cập bến hai bờ sông Thame của thành phố Luân ðôn. Các tiệm cà phê là nơi gặp gỡ của các nhà buôn, chủ ngân hàng, người chuyên chở, người bảo hiểm … ñể giao dịch, trao ñổi tin tức, bàn luận trực tiếp với nhau. Edward Lloyd’s là một thuyền trưởng về hưu bắt ñầu mở quán cà phê ở phố Great Tower ở Luân ðôn vào khoảng năm 1692. Các các nhà buôn, chủ ngân hàng, người chuyên chở, người bảo hiểm…thường ñến ñó ñể trao ñổi các thông tin về các con tầu viễn dương, về hàng hóa chuyên chở trên tàu, về sự an toàn và tinh hình tai nạn của các chuyến tàu…. Ngoài việc quản lý quán cà phê, năm 1696 Edward Lloyd’s còn cho ra một tờ báo tổng hợp các tình hình tàu bè và các vấn ñề khác nhằm cung cấp thông tin cho các khách hàng của ông. Tuy nhiên việc làm chính của ông vẫn là cung cấp ñịa ñiểm ñể khách hàng ñến giao dịch bảo hiểm, hội họp. Sau khi Edward Lloyd’s qua ñời người ta thấy rằng cần phải có một nơi tương tự như vậy ñể các nhà khai thác bảo hiểm hàng hải tập trung ñến giao dịch bảo hiểm và năm 1770, “Society of Lloyd’s” với tư cách là một tổ chức tự nguyện ñã thành lập và thu xếp một ñịa ñiểm ở Pope’s Head Alley cho các thành viên của họ. Sau ñó tổ chức này rời ñịa ñiểm ñến trung tâm hối ñoái của Hoàng gia và ở ñó ñến năm 1828 thì rời ñến toà nhà riêng của họ tại phố Leaden Hall. Tổ chức này hoạt ñộng với tư cách là tổ chức tư nhân ñến năm 1871 thì hợp nhất lại theo luật Quốc hội và trở thành Hội ñồng Lloyd’s và sau này ñã trở thành nơi giao dịch kinh doanh bảo hiểm và hãng bảo hiểm lớn nhất thế giới. Sau bảo hiểm hàng hải là sự xuất hiện của bảo hiểm hoả hoạn, ñánh dấu bằng vụ cháy thảm khốc ở Luân ðôn nước Anh ngày 2/9/1666 hủy diệt 13.000 căn nhà trong ñó có hơn 100 nhà thờ trong 4 ngày ñể lại một sự thiệt hại quá lớn không thể cứu trợ ñược. Sau ñó những nhà kinh doanh ở nước Anh ñã nghĩ ra việc cộng ñồng chia sẻ rủi ro hoả hoạn bằng cách ñứng ra thành lập những Công ty bảo hiểm hoả hoạn như : " Fire Office" (năm 1667), "Friendly Society" (năm 1684), "Hand and Hand" (năm 1696), "Lom Bard House" (năm 1704) . Lúc ñó Công ty bảo hiểm Lloyds ñã ra ñời nhưng chỉ hoạt ñộng trong lĩnh vực hàng hải. Mãi tới thế kỷ XX mới chuyển sang hoạt ñộng cả lĩnh vực nội ñịa và tái bảo hiểm. Nước Pháp do ảnh hưởng của vụ hỏa hoạn ở Luân ðôn, nên năm 1786 công ty bảo hiểm hỏa hoạn ñầu tiên mới ñược thành lập ñó là “Company L'assurance Centree L'incendie” và “Company Royade” (năm 1788). Sự kiện ñáng ñược lưu truyền thời gian này và trong lịch sử bảo hiểm là công trình toán học của Pascal về "Hình học của rủi ro " (Lageometric Du Hasard) năm 1654 ñã ñưa ñến toán học xác suất. ðó là TƯ LIỆU HỌC TẬP NGHIÊN CỨU CHUYÊN NGÀNH Nguyễn Tiến Hùng Bộ Môn Bảo Hiểm ðại Học Kinh Tế TP.HCM 6 cơ sở thống kê xác suất phục vụ cho hoạt ñộng bảo hiểm và ngày nay vẫn ñược coi là kỹ thuật cơ bản của ngành bảo hiểm. Còn ở Việt Nam, bảo hiểm xuất hiện từ bao giờ? Không có tài liệu nào chứng minh một cách chính xác mà chỉ phỏng ñoán vào năm 1880 có các Hội bảo hiểm ngoại quốc như Hội bảo hiểm Anh, Pháp, Thụy sĩ, Hoa kỳ . ñã ñể ý ñến ðông Dương. Các Hội bảo hiểm ngoại quốc ñại diện tại Việt Nam bởi các Công ty thương mại lớn, ngoài việc buôn bán, các Công ty này mở thêm một Trụ sở ñể làm ñại diện bảo hiểm. Vào năm 1926, Chi nhánh ñầu tiên là của Công ty Franco- Asietique. ðến năm 1929 mới có Công ty Việt Nam ñặt trụ sở tại Sài Gòn, ñó là Việt Nam Bảo hiểm Công ty, nhưng chỉ hoạt ñộng về bảo hiểm xe ô tô. Từ năm 1952 về sau, hoạt ñộng bảo hiểm mới ñược mở rộng dưới những hình thức phong phú với sự hoạt ñộng của nhiều Công ty bảo hiểm trong nước và ngoại quốc. Ở Miền Bắc, ngày 15/01/1965 Công ty Bảo hiểm Việt Nam (gọi tắt là Bảo Việt) mới chính thức ñi vào hoạt ñộng. Trong những năm ñầu, Bảo Việt chỉ tiến hành các nghiệp vụ về hàng hải như bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo hiểm tàu viễn dương…. Phan Tiến Nguyên (sưu tầm) Lịch sử phát triển của dịch vụ bảo hiểm nhân thọ (Nguồn lưu trữ: http://www.baoviet.com.vn/newsdetail.asp?websiteId=1&newsId=369&catId=110&lang=VN) Con người cùng các thể chế chính trị từng tồn tại trong lịch sử luôn ñặt nhiệm vụ hạn chế rủi ro lên hàng ñầu. Dịch vụ bảo hiểm ra ñời chẳng qua chỉ ñể làm nhiệm vụ hạn chế rủi ro ấy. Ở Trung Hoa cách ñây hơn 5.000 năm, bảo hiểm ñược xem là biện pháp ngăn ngừa nạn cướp biển. Lúc bấy giờ bọn cướp biển hoành hành khắp nơi; do vậy ñể hạn chế rủi ro, khi ra khơi người ta thường bố trí cho nhiều tàu chia nhau chở kèm một phần hàng hóa của một chiếc tàu khác, phòng khi có một chiếc tàu bị bọn cướp biển tấn công thì phần hàng còn lại chở trên những chiếc tàu kia không bị cướp. Cách nay gần 4,500 năm, ở một nơi khác là ñế quốc Babylon cổ, các thương nhân thường phải du thương (buôn bán ở những nơi xa) khá nhiều, và họ ñã ñối phó với các rủi ro bằng cách ñem tiền cho người khác vay. Khi việc vận chuyển hàng hóa ñã hoàn tất một cách an toàn, các thương nhân này sẽ bắt người vay tiền hoàn trả khoản vay, kèm theo ñó là tiền lời. Vào năm 2100 trước Công Nguyên, ñạo luật Hammurabi ra ñời ñã ñặt hoạt ñộng cho vay của các doanh nhân vào khuôn khổ pháp luật. ðạo luật này ñã chính thể hóa các khái niệm “bottomry” (chỉ việc mượn tiền trên cơ sở lấy tàu làm bảo ñảm) và “respondentia” (chỉ hàng hóa vận chuyển bằng ñường thủy). Các khái niệm này ñã ñặt nền móng cho thực hiện các hợp ñồng TƯ LIỆU HỌC TẬP NGHIÊN CỨU CHUYÊN NGÀNH Nguyễn Tiến Hùng Bộ Môn Bảo Hiểm ðại Học Kinh Tế TP.HCM 7 bảo hiểm hàng hải. Các hợp ñồng loại này gồm 3 yếu tố: khoản vay căn cứ vào giá trị tàu, hàng hóa hay cước vận chuyển; lãi suất; khoản phụ thu cho các trường hợp mất mát có thể xảy ra. Trên thực tế, khi tham gia hợp ñồng bảo hiểm, chủ tàu là người ñược bảo hiểm còn chủ cho vay là người ñánh giá rủi ro. Bảo hiểm nhân thọ xuất hiện ở ñế quốc La Mã cổ ñại không lâu sau ñó. Tại ñây người ta ñã lập nên các hội mai táng ñể lo chi phí tang ma cho các thành viên, ngoài ra hội cũng hỗ trợ tài chính cho thân nhân người chết. Khoảng năm 450 sau Công Nguyên, ñế quốc La Mã sụp ñổ dẫn ñến việc hầu hết các khái niệm của bảo hiểm nhân thọ bị lãng quên. Tuy nhiên các mặt, tính chất của nó thì vẫn không hề thay ñổi trong suốt thời Trung Cổ, nhất là ñối với các phường hội thủ công và thương nghiệp. Các phường hội này ñã lập nên nhiều hình thức bảo hiểm thành viên ñể bù ñắp thiệt hại các vụ hỏa hoạn, lũ lụt, trộm cướp; ngoài ra còn có bảo hiểm thương tật, tử vong và thậm chí là bảo hiểm tù ngục (bảo hiểm cho trường hợp người mua bảo hiểm phải vào tù). Trong suốt thời phong kiến, các ngành du lịch và mậu dịch ngày càng suy yếu và không còn thịnh ñạt như trước, do vậy các hình thức bảo hiểm sơ khai cũng bị mai một. Tuy nhiên trong khoảng thời gian từ thế kỷ 14 ñến thế kỷ 16 các ngành giao thông, thương nghiệp và cả dịch vụ bảo hiểm ñã phát triển trở lại. Dịch vụ bảo hiểm ở Ấn ðộ bắt nguồn từ bộ kinh Veda của nước này. ðơn cử là trường hợp của tập ñoàn bảo hiểm nhân thọ Yogakshema, một Công ty trực thuộc tổng hội liên hiệp bảo hiểm Ấn ðộ. Tên của Công ty này ñược lấy từ trong kinh Rig Veda. Cụm từ Yogakshema cho thấy ở Ấn ðộ vào khoảng năm 1000 trước Công Nguyên, hình thức “bảo hiểm cộng ñồng” ñã phát triển rất thịnh hành và người Aryan khi ñó cũng ñã tham gia rất nhiều vào hình thức bảo hiểm này. Tương tự với ñế quốc La Mã cổ ñại, trong giai ñoạn truyền bá ñạo Phật người Ấn ðộ ñã lập nên nhiều hội mai táng ñể hỗ trợ cho các gia ñình xây cất nhà cửa ñồng thời che chở, ñùm bọc các góa phụ và trẻ nhỏ. Dịch vụ bảo hiểm ngày nay Sau Cách Mạng ánh sáng (Glorious Revolution) năm 1688, ở Châu Âu chỉ có Vương Quốc Anh công nhận tính pháp lý của bảo hiểm nhân thọ. Nhờ vậy mà trong suốt 3 thập kỷ sau Cách Mạng ánh sáng, ở Anh dịch vụ này ñã phát triển rất mạnh mẽ. Hình thức bảo hiểm mà chúng ta thấy ngày nay có nguồn gốc từ thế kỷ 17. Khi ñó ở Anh từng có một nơi gọi là Lloyd’s of London, nơi mà về sau người ta biết tới với cái tên Nhà hàng Cà phê Lloyd’s (Lloyd’s Coffee House). Các thương nhân, chủ tàu và các nhà thầu bảo hiểm khi ñó hay tụ tập ở nhà hàng này ñể bàn công chuyện làm ăn và tiến hành các hợp ñồng buôn bán. Mặc dù ñược sử dụng như một công cụ hạn chế rủi ro, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ vẫn bị cuốn vào trò ñỏ ñen vốn ñược xem là bản năng của tầng lớp tiểu tư sản Anh ñang phát triển rất mạnh mẽ lúc bấy giờ. Khi ñó nạn cá cược lan tràn khắp nơi. Thậm chí nếu ñọc báo thấy tin có một nhân vật tiếng tăm nào ñấy ñang TƯ LIỆU HỌC TẬP NGHIÊN CỨU CHUYÊN NGÀNH Nguyễn Tiến Hùng Bộ Môn Bảo Hiểm ðại Học Kinh Tế TP.HCM 8 bị bệnh nặng sắp chết, người ta liền phỏng ñoán ngày chết của nhân vật này, sau ñó ñổ về Nhà hàng Cà phê Lloyd’s ñể ñặt cược cho ngày chết ấy. ðể thể hiện sự phản ñối ñối với trò cá cược này, vào năm 1679 ñã có 79 nhà thầu bảo hiểm quyết ñịnh ly khai ra khỏi Nhà hàng Cà phê Lloyd’s. Hai năm sau họ chung tay lập nên “Nhà hàng Cà phê Lloyd’s mới”, nơi ñược công chúng biết ñến với cái tên “Lloyd’s chân chính”. ðến năm 1774, Quốc hội Anh ra sắc lệnh cấm tổ chức, tham gia cá cược trên ngày chết của con người, từ ñó vấn nạn này mới chấm dứt. Bảo hiểm có mặt ở Mỹ Ngành công nghiệp bảo hiểm của Hoa Kỳ ñược xây dựng trên mô hình bảo hiểm Anh. Vào năm 1735, Công ty bảo hiểm ñầu tiên của Hoa Kỳ ñã ra ñời ở Charleston, thủ phủ bang South Carolina. Vào năm 1759, Hội nghị Giáo hội Trưởng lão Philadelphia ñã quyết ñịnh bảo trợ cho tập ñoàn bảo hiểm nhân thọ ñầu tiên của Hoa Kỳ. Tập ñoàn này hoạt ñộng vì lợi ích của các mục sư và tín ñồ. Ngày 22/5/1761, tập ñoàn này ñã ký kết ñược hợp ñồng bảo hiểm nhân thọ ñầu tiên với công chúng Mỹ. Mặc dầu vậy, mãi ñến 80 năm sau (tức là sau năm 1840) dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Mỹ mới thật sự cất cánh. Chìa khóa dẫn ñến thành công chính là nhờ các Công ty bảo hiểm ñã hạn chế ñược những sự chống ñối từ các nhóm tôn giáo. Năm 1835, ở New York ñã xảy ra một vụ hỏa hoạn ñầy tai tiếng. Vụ hỏa hoạn này khiến người dân ở ñây lưu tâm nhiều hơn ñến nhu cầu phải có nguồn dự trữ ñể bù ñắp cho những thiệt hại nghiêm trọng không thể lường trước. Hai năm sau, Massachusetts trở thành bang ñầu tiên ở Mỹ sử dụng luật pháp buộc các Công ty phải tự tích lũy nguồn dự trữ này. Vụ cháy lớn ở Chicago vào năm 1871 càng nhấn mạnh sâu sắc một thực tế: nếu hỏa hoạn bùng lên ở những thành phố ñông dân, mức ñộ thiệt hại sẽ vô cùng to lớn. Hình thức bảo hiểm trách nhiệm công cộng xuất hiện trong những năm 1880 và cùng với phát minh ra xe ô tô, hình thức bảo hiểm này ñã ñược công chúng ñón nhận và ngày càng thể hiện ñược tầm quan trọng. Trong suốt quá trình công nghiệp hóa, dịch vụ bảo hiểm ñã có rất nhiều bước phát triển. Năm 1897, chính phủ Anh thông qua “ðạo luật bồi thường cho người lao ñộng” (Workmen’s Compensation Act). ðạo luật này buộc các Công ty phải ñóng bảo hiểm tai nạn lao ñộng cho nhân viên. Trong thế kỷ 19, người ta ñã lập ra rất nhiều hội ñoàn có trách nhiệm bảo hiểm nhân mạng và sức khỏe cho hội viên. Bên cạnh ñó cũng có một số hội kín chỉ cung cấp dịch vụ bảo hiểm lệ phí thấp cho những ai là hội viên của họ. Ngày nay các hội kín này vẫn cứ tiếp tục bảo hiểm cho hội viên; ñiều này diễn ra tương tự ở hầu hết các tổ chức của người lao ñộng. Có nhiều chủ sử dụng lao ñộng còn lo luôn một lúc nhiều hợp ñồng bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe cho nhân viên. Các hợp ñồng này không chỉ ñơn thuần TƯ LIỆU HỌC TẬP NGHIÊN CỨU CHUYÊN NGÀNH Nguyễn Tiến Hùng Bộ Môn Bảo Hiểm ðại Học Kinh Tế TP.HCM 9 bảo hiểm nhân thọ mà còn ñảm bảo quyền lợi cho nhân viên khi họ bị bệnh, bị tai nạn hay về hưu. Trong các hợp ñồng này thường nhân viên chỉ phải trả một phần phí bảo hiểm. Mặc dù ngành công nghiệp bảo hiểm của Hoa Kỳ bị ảnh hưởng sâu sắc bởi Vương Quốc Anh, thị trường bảo hiểm của nước này lại phát triển theo chiều hướng có phần khác với Anh. Lãnh thổ ñất nước rộng lớn, sự phân bố ña dạng về mặt ñịa lý cùng khát vọng ñộc lập mãnh liệt của người Mỹ chính là những nguyên nhân góp phần tạo nên sự khác biệt này. Khi Mỹ chuyển mình từ một thuộc ñịa xa bờ của Anh trở thành một thế lực ñộc lập và từ một nước nông nghiệp thành nước công nghiệp phát triển, ngành kinh doanh bảo hiểm của nước này cũng phát triển mạnh theo hướng từ một vài Công ty ban ñầu trở thành một ngành công nghiệp quy mô lớn. Tóm lại có thể nói ngành bảo hiểm Mỹ ñã phát triển rất tinh vi, sản sinh ra nhiều loại mạng lưới phục vụ và ña dạng hóa dịch vụ ñể phát triển hài hòa với một quốc gia ñang ngày càng phức tạp. Phạm Thị Mỹ Tiên - BVNT Miền Nam (Theo tài liệu nước ngoài) LỊCH SỬ RA ðỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM Lịch sử ra ñời và phát triển bảo hiểm trên thế giới Bảo hiểm xuất hiện như là một phương cách xử lý rủi ro, tổn thất mà con người phải ñối phó hàng ngày trong ñời sống sinh hoạt sản xuất của mình. Cách xử lý ñó dựa trên ý niệm "cộng ñồng hóa rủi ro, hiểm họa". Lịch sử bảo hiểm thế giới cho thấy ý niệm cộng ñồng hóa nói trên ñã hình thành từ xa xưa, mặc dù, còn ở hình thức biểu hiện rất thô sơ. - Hạ Ai cập - 4.500 năm TCN. Các văn bản tìm thấy cho biết các người thợ ñẽo ñá ñã biết thành lập "quỹ tương trợ" ñể giúp ñỡ nạn nhân của các vụ tai nạn. - Trung Quốc - 4.000 năm TCN. Người ta cho rằng ở thời kỳ này các nhà lái buôn Trung Quốc ñã biết hợp tác tổ chức chuyên chở tài sản của mỗi người phân tán trên nhiều thuyền khác nhau. Cách làm như vậy, giúp cho mỗi người tránh việc phải gánh chịu tổn thất toàn bộ số hàng của mình. ðây chính là cách làm "không nên ñể trứng vào một giỏ" và cũng chính là "phân tán trước rủi ro", "cộng ñồng hóa trước những rủi ro". - Babylone - 1.700 năm TCN và Athènes - 500 TCN. Xuất hiện một hệ thống cho vay với lãi xuất rất cao ñể mua và vận chuyển hàng hóa. Nếu hàng hóa bị mất mát, hư hại (do bất khả kháng), người vay không phải hoàn trả khoản tiền ñã vay. Hệ thống này sau này còn ñược gọi là "cho vay mạo hiểm lớn". TƯ LIỆU HỌC TẬP NGHIÊN CỨU CHUYÊN NGÀNH Nguyễn Tiến Hùng Bộ Môn Bảo Hiểm ðại Học Kinh Tế TP.HCM 10 - Rhodes - 916 năm TCN. Hoàng ñế xứ Rhodes ñã ban hành luật ñể bảo vệ các thương gia có hàng hóa bị tổn thất vì lợi ích chung của hành trình. Các chủ hàng và chủ tàu ñược hưởng lợi trên các tổn thất ñó phải cùng gánh chịu. Thể chế này ngày nay vẫn còn và ñược gọi là "Quy tắc tổn thất chung" - Roma. Tồn tại một hệ thống cho vay (nặng lãi) ñược gọi là "cho vay Mạo hiểm lớn". Sự cho vay trong các trường hợp mạo hiểm lớn ñã sinh ra sự lạm dụng, do ñó nó bị Nhà thờ cấm bằng một sắc lệnh vào năm 1237. Chính sự cấm ñoán này làm cho các chủ Ngân hàng cho vay (không nặng lãi) mà có thể chắc chắn thu lại ñược số tiền ñã cho vay. Từ ñó, dần dần hình thành và ñưa vào sử dụng một hệ thống mới và ñó là cơ sở sinh ra bảo hiểm hàng hải. Các nhóm nhà buôn chấp nhận ñược ñảm bảo giá trị của con tàu và hàng hóa chuyên chở nhờ vào việc trả một khoản tiền quy ñịnh. Cuối cùng vào thế kỷ 14, thỏa thuận bảo hiểm hàng hải ñầu tiên ra ñời. - Italy - 1347. Bản hợp ñồng bảo hiểm cổ nhất còn lưu giữ ñến ngày nay ñược phát hành tại Gênes. Ở Pháp, còn giữ ñược một bản hợp ñồng phát hành từ năm 1437 cũng bởi các nhà bảo hiểm Genois. - Hội bảo hiểm ñầu tiên ra ñời vào năm 1424 ở Gênes-Italie cho vận chuyển ñường biển (và ñường bộ) - Anh quốc-1600. Nữ Hoàng Anh quốc cho phép các hoạt ñộng kinh doanh bảo hiểm ñược thực hiện trong thời gian 90 năm. Năm 1720, các nhà bảo hiểm LLoyd's ra ñời và sau ñó 60 năm, họ nắm giữ 90% rủi ro hàng hải trên thế giới. - Anh quốc -1666. Xảy ra một ñám cháy lớn thiêu hủy 13.000 tòa nhà ở Luân ñôn làm nẩy sinh nhu cầu bảo hiểm hỏa hoạn: 6 công ty bảo hiểm hỏa hoạn ra ñời sau ñó (1667). Bảo hiểm hỏa hoạn dần dần lan sang các nước châu Âu khác (Pháp: 1686) - Bảo hiểm nhân thọ ra ñời khá sớm sau bảo hiểm hàng hải nhưng do thiếu cơ sở khoa học nên bị cấm ñoán bởi Nhà thờ. ðến thế kỷ thứ 17, Ferma, Pascal và sau ñó Bernoulli khai sinh và phát triển xác suất thống kê toán. Cơ sở khoa học của bảo hiểm ñã hình thành. Công ty bảo hiểm nhân thọ ra ñời ñầu tiên ở Anh vào năm 1762. - Cuối thế kỷ 19, ñầu thế kỷ 20, bảo hiểm phát triển ñể ñảm bảo cho hàng loạt các rủi ro mới: bệnh, ô tô, hàng không . Ngày nay, bảo hiểm trở thành một hoạt ñộng quan trọng trong nền kinh tế - xã hội và hơn nữa là ñộng lực thúc ñẩy nền kinh tế - xã hội phát triển mạnh mẽ. Bảo hiểm với nhiều loại hình ña dạng, phong phú ñã thâm nhập vào mọi lĩnh vực của cuộc sống, trở thành một nhu cầu không thể thiếu của con người. Doanh số bảo hiểm và phí bảo hiểm bình quân ñầu người không ngừng tăng lên chiếm vị trí quan trọng trong GDP của nhiều quốc gia trên thế giới. [...]... o hi m ñư c tăng cư ng và có nhi u thay ñ i ñáng k T ch ñ ng nh t qu n lý nhà nư c v i qu n lý kinh doanh trư c ñây, b ph n qu n lý nhà nư c v ho t ñ ng kinh doanh b o hi m ñã ñư c thành l p ( thu c B tài chính ) ðén nay, ho t ñ ng qu n lý nhà nư c ñ i v i ho t ñ ng kinh doanh b o hi m ñã d n ñ nh hình, ñi vào n n p C th là: • Bư c ñ u ñã xây d ng ñư c h th ng văn b n qu n lý, v a t o ñi u ki n cho... hình thành h th ng n i dung qu n lý thích h p v i các ho t ñ ng kinh doanh b o hi m Vi c qu n lý n y ñư c th c hi n tương ñ i toàn di n, t c p gi y phép, quy ñ nh n i dung nghi p v và ñ a bàn ho t ñ ng ñ n ñăng ký nghi p v kinh doanh, ch p hành các quy ñ nh quy 14 Nguy n Ti n Hùng B Môn B o Hi m ð i H c Kinh T TP.HCM TƯ LI U H C T P NGHIÊN C U CHUYÊN NGÀNH t c, ñi u kho n và bi u phí, ñăng ký ñ i lý và. .. nh t toàn ngành (1980) - BAOVIET tr c thu c B tài chính có ch c năng giúp B tài chính th ng nh t qu n lý công tác b o hi m nhà nư c và tr c ti p ti n hành nghi p v b o hi m trong c nư c Trong th i gian này, BAOVIET ñã nghiên c u tri n khai nhi u lo i hình nghi p v m i, ñ i n i l n ñ i ngo i, ti n ñ n t cân ñ i thu chi ngo i t (1986) và ñư c nâng c p lên thành t ng công ty có chi nhánh kh p các ñ a phương... U H C T P NGHIÊN C U CHUYÊN NGÀNH 6 Tài s n (trong BH cháy, xây l p); 7 Con ngư i (trong BHTNHS, TN hành khách, TN lao ñ ng ); 8 Trách nhi m (trong ñơn B o hi m Workmen ) Sau g n 30 năm ho t ñ ng, BAOVIET l n m nh th hi n qua s lư ng nghi p v và doanh thu b o hi m ngày càng tăng, cơ s v t ch t ñ s , lư ng cán b và nhân viên hùng h u và ñư c ñào t o chính quy trong và ngoài nư c, ñóng vai trò th c s... ki n toàn môi trư ng pháp lý hơn n a, nh t là ph i s m cho ra ñ i B lu t kinh doanh b o hi m nhưng trư c m t v n ph i ti n hành t m th i b sung s a ñ i các văn b n pháp quy hi n hành, ph i c ng c và phát tri n cơ quan qu n lý nhà nư c v kinh doanh b o hi m, ñ s c qu n lý t t th trư ng b o hi m trong tương lai Nguy n Ti n Hùng – Giáo trình B o Hi m ð i Cương – Trư ng ð i h c Tài chính – K toán TP.HCM,... (Doanh nghi p nhà nư c), BAOLONG, PJICO (Công ty c ph n) Các liên doanh b o hi m và môi gi i b o hi m gi a các công ty trong nư c và nư c ngoài ñang trong quá trình hình thành và b t ñ u ñi vào ho t ñ ng (INCHIBROK, VIA, ) Các văn phòng ñ i di n c a các t ch c b o hi m ngo i qu c ñư c m c a nh m ti n ñ n ñ u tư tr c ti p vào Vi t Nam S t n t i c a nhi u doanh nghi p b o hi m ñã t o ra ñ ng l c c nh... phương trên c nư c (năm 1993: 53) Ngoài nhi m v chính là ti n hành ho t ñ ng kinh doanh b o hi m trong nư c và nư c ngoài, BAOVIET còn làm ñ i lý giám ñ nh, b i thư ng cho nhi u nư c trên th gi i và không ng ng nâng cao uy tín trên trư ng qu c t H ng năm BAOVIET ñã ñ m b o cho các r i ro sau: 1 Hàng hóa xu t nh p kh u: 23,5% kim ng ch nh p và kho ng 3,8% kim ng ch xu t 2 Tàu bi n, tàu sông, tàu cá;... công ty (trong nư c, nư c ngoài) Các công ty trong nư c ñư c thành l p dư i hình th c H i Vô danh và H i tương h Các công ty nư c ngoài thành l p Vi t Nam dư i hình th c công ty chi nhánh H u h t các công ty ñ u ñ t tr s chính Sàigòn, trung tâm kinh t c a mi n Nam lúc b y gi M ng lư i trung gian b o hi m ñư c s d ng ph bi n (môi gi i, ð i lý b o hi m) ñ bán b o hi m trên ph m vi toàn mi n Nam  V nghi... như các chi nhánh, các ñ i lý và môi gi i b o hi m ra ñ i m t cách r ng kh p Ngư i ñư c b o hi m ñã có th l a ch n cho mình doanh nghi p b o hi m ph c v t t nh t thay vì ch có m t doanh nghi p b o hi m như trư c ñây Trong giai ño n n y, nhi u nghi p v b o hi m m i ñư c nghiên c u ñưa vào áp d ng như: b o hi m tín d ng tr góp, b o hi m nhân th v i hai chương trình cho ngư i l n và cho tr em Các nghi p... n, quy t c và cách th c t ch c th c hi n nh m ñáp ng t t hơn cho nhu c u ñang gia tăng r t m nh c a n n kinh t Các nghi p v b o hi m hi n ñang ñư c th c hi n Vi t nam hi n nay có th khái quát m t s lo i như sau: • B o hi m hàng hóa xu t nh p kh u, v n chuy n n i ñ a; • B o hi m thân tàu và trách nhi m dân s ch tàu; • B o hi m các công trình thăm dò và khai thác d u khí; • B o hi m cháy và các r i . ña dạng như: - Bảo hiểm hỏa tai; - Bảo hiểm chuyên chở; - Bảo hiểm xe tự ñộng; - Bảo hiểm sinh mạng; - Bảo hiểm tai nạn lao ñộng; - Bảo hiểm khác . . hành khách, Bảo hiểm tai nạn du khách .; • Bảo hiểm sinh mạng cá nhân; • Bảo hiểm chi phí nằm viện và phẫu thuật; • Bảo hiểm tín dụng trả góp; • Bảo hiểm