Pháp luật tín dụng ngân hàng I II III KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt I Khái quát tín dụng Khái niệm chất tín dụng Phân loại hoạt động tín dụng CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Khái niệm tín dụng     Thuật ngữ “tín dụng” có nguồn gốc từ chữ la tinh: “Creditium” = tin tưởng, tín nhiệm Khái niệm tín dụng nhìn nhận từ nhiều góc độ -Tín dụng trao đổi tài sản để nhận tài sản loại tương lai -Tín dụng quan hệ mua bán quyền sử dụng vốn, giá lãi suất -Tín dụng quan hệ kinh tế, theo người thoả thuận để người khác sử dụng số tiền hay tài sản thời gian định với điều kiện có hồn trả vốn lãi CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Khái niệm tín dụng Một cách chung nhất, khái niệm tín dụng theo pháp luật ngân hàng Việt Nam ghi nhận rằng, tín dụng quan hệ vay (mượn) dựa sở tin tưởng tín nhiệm bên cho vay (mượn) bên vay (mượn) Theo đó, bên cho vay chuyển giao lượng vốn tiền tệ (hoặc tài sản) để bên vay sử dụng có thời hạn Khi đến hạn, bên vay có nghĩa vụ hoàn trả vốn (tài sản) ban đầu lãi suất CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Khái niệm tín dụng Phân biệt hoạt động tín dụng, cấp tín dụng:   Hoạt động tín dụng việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng hình thức khác Hoạt động cấp tín dụng việc TCTD thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác theo quy định pháp luật CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Bản chất tín dụng Các dấu hiệu đặc trưng:  Quan hệ tín dụng thiết lập sở tin tưởng tín nhiệm  Chủ thể tham gia vào quan hệ gồm bên: bên cho vay bên vay  Tín dụng quan hệ chuyển giao để sử dụng có thời hạn  Hình thức pháp lý hoạt động vay mượn bên thể thông qua hợp đồng vay tài sản,  Đối tượng quan hệ tín dụng vốn tiền tệ tài sản (tín dụng thuê mua) CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Nguyên tắc tín dụng    Tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc bản: Nguyên tắc sử dụng vốn vay mục đích Nguyên tắc hoàn trả vốn lãi Nguyên tắc cho vay phải bảo đảm giá trị tài sản tương đương CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Phân loại hoạt động tín dụng  Dựa vào tính chất quan hệ vay mượn, hoạt động tín dụng phân biệt thành: tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng quốc tế, tín dụng thương mại (tín dụng hàng hóa) CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Tín dụng ngân hàng Là quan hệ tín dụng TCTD với KH (tổ chức, DN cá nhân) Trong đó, chủ thể cho vay TCTD, chủ thể vay cá nhân tổ chức Hình thức pháp lý quan hệ tín dụng ngân hàng:  hợp đồng tín dụng ngân hàng,  hợp đồng cho thuê tài chính,  thỏa thuận chiết khấu  cam kết bảo lãnh Đối với NHTM: hoạt động tín dụng chung TCTD: - Phát hành thẻ tín dụng - Bao tốn nước; bao toán quốc tế (Điều 98, Luật TCTD 2010) CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Tín dụng nhà nước - Quan hệ tín dụng phát sinh trình nhà nước vay vốn chủ thể khác xã hội  Mục đích loại hình tín dụng nhằm bù đắp bội chi ngân sách nhà nước, bổ sung vốn cho đầu tư phát triển  Hình thức: Trái phiếu CP, gồm: - Tín phiếu Kho bạc (dưới năm) - Trái phiếu Kho bạc (trên năm) - Trái phiếu đầu tư (trên năm) (NĐ 01/2000/CP phát hành TPCP) CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ:  -Trường hợp nhiều bên bảo lãnh cho nghĩa vụ KH vay, bên bảo lãnh phải liên đới thực việc bảo lãnh, trừ trường hợp có thoả thuận pháp luật có quy định bảo lãnh theo phần độc lập; CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ:     Giá trị TSBĐ xác định thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm bên có liên quan thoả thuận Việc xác định giá trị tài sản thời điểm làm sở xác định mức cho vay TCTD, không áp dụng xử lý TSBĐ để thu hồi nợ Việc xác định giá trị TSBĐ tiền vay phải lập thành văn riêng ghi vào HĐTD Giá trị TSBĐ lớn, giá trị nghĩa vụ bảo đảm vào thỏa thuận thống bên, trừ trường hợp TCTD KH vay thoả thuận bảo đảm tài sản biện pháp bổ sung khoản vay mà khách hàng vay có đủ điều kiện vay khơng có bảo đảm tài sản CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ:   -Một nghĩa vụ trả nợ ghi HĐTD bảo đảm nhiều tài sản, nhiều biện pháp bảo đảm tài sản -Một TSBĐ dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ trả nợ nhiều TCTD CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Trường hợp tài sản dùng để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ nhiều tổ chức tín dụng, phải có đủ điều kiện:  Các giao dịch bảo đảm liên quan đến tài sản đăng ký quan đăng ký giao dịch bảo đảm  Các TCTD nhận TSBĐ phải thoả thuận với văn cử đại diện giữ giấy tờ liên quan đến TSBĐ, việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ KH không trả nợ  Giá trị TSBĐ xác định thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm phải lớn tổng giá trị nghĩa vụ trả nợ bảo đảm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Trường hợp tài sản dùng để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ nhiều tổ chức tín dụng, phải có đủ điều kiện:   Thứ tự ưu tiên toán TCTD bảo đảm TSBĐ xác định theo thứ tự đăng ký giao dịch bảo đảm Trong trường hợp TCTD nhận bảo đảm thoả thuận thay đổi thứ tự ưu tiên tốn, phải đăng ký việc thay đổi quan đăng ký giao dịch bảo đảm CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh   -Yêu cầu chung: • Hợp đồng cầm cố, chấp, (gọi chung hợp đồng bảo đảm) phải lập thành văn bản; hợp đồng bảo đảm lập thành văn riêng, ghi HĐTD CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt •Hợp đồng cầm cố, chấp tài sản có nội dung chủ yếu sau đây:    a) Tên địa bên; ngày, tháng, năm; b) Nghĩa vụ bảo đảm; c) Mô tả tài sản cầm cố, chấp; giá trị tài sản cầm có, chấp; riêng tài sản cầm cố, chấp tài sản hình thành tương lai mơ tả khái quát tài sản; CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt •Hợp đồng cầm cố, chấp tài sản có nội dung chủ yếu sau đây:     d) Bên giữ tài sản, giấy tờ tài sản cầm cố, chấp; đ) Quyền nghĩa vụ bên; e) Các thoả thuận trường hợp xử lý phương thức xử lý tài sản cầm cố, chấp; g) Các thoả thuận khác CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt • Hợp đồng bảo lãnh có nội dung chủ yếu sau đây:     a) Tên địa bên; ngày, tháng, năm; b) Cam kết bên bảo lãnh việc thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh; c) Nghĩa vụ bảo lãnh, phạm vi bảo lãnh bên bảo lãnh; d) Tài sản bảo lãnh, giá trị tài sản bảo lãnh, trừ trường hợp bên bảo lãnh tổ chưc tín dụng quan quản lý ngân sách Nhà nước; riêng tài sản bảo lãnh tài sản hình thành tương lai mơ tả khái qt tài sản; CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt • Hợp đồng bảo lãnh có nội dung chủ yếu sau đây:    đ) Quyền, nghĩa vụ bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh, bên bảo lãnh; e) Các thoả thuận trường hợp xử lý phương thức xử lý tài sản bảo lãnh; g) Các thoả thuận khác CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt •Mối quan hệ hợp đồng chấp hợp đồng bảo đảm:     +Trường hợp giao dịch bảo đảm tiền vay bị coi vô hiệu phần hay tồn bộ, khơng ảnh hưởng đến hiệu lực hợp đồng tín dụng mà giao dịch bảo đảm điều kiện +Khách hàng vay, bên bảo lãnh phải tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ, nghĩa vụ bảo lãnh bổ sung tài sản bảo đảm cam kết +Việc chứng nhận, chứng thực hay không chứng nhận, chứng thực hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản quan công chứng Nhà nước Uỷ ban nhân dân cấp có thẩm quyền bên thoả thuận; Trường hợp pháp luật quy định hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản phải có chứng nhận chứng thực, bên phải tuân theo CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Xử lý tài sản bảo đảm:   -Tài sản bảo đảm xử lý theo phương thức thoả thuận hợp đồng tín dụng hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh tổ chức tín dụng bên bảo đảm -Trong trường hợp bên không xử lý tài sản bảo đảm theo phương thức thoả thuận, tổ chức tín dụng có quyền chủ động áp dụng phương thức xử lý tài sản bảo đảm CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt -Tài sản bảo đảm xử lý theo phương thức sau đây:   • Bán tài sản bảo đảm: tổ chức tín dụng bên bảo đảm bên phối hợp để bán tài sản trực tiếp cho người mua uỷ quyền cho bên thứ ba bán tài sản cho người mua •Bên thứ ba uỷ quyền bán tài sản Trung tâm bán đấu giá tài sản doanh nghiệp bán đấu giá tài sản tổ chức có chức mua tài sản để bán CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt -Tài sản bảo đảm xử lý theo phương thức sau đây:   • Nhận tài sản bảo đảm dể thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm:Nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm việc tổ chức tín dụng trực tiếp nhận tài sản bảo đảm, lấy giá tài sản bảo đảm định giá xử lý làm sở để toán nợ gốc, lãi vay, lãi hạn bên bảo đảm sau trừ chi phí khác (nếu có) tiếp nhận tài sản • Nhận khoản tiền, tài sản mà bên thứ ba phải trả phải giao cho bên bảo đảm:Nhận khoản tiền, tài sản mà bên thứ ba phải trả phải giao cho bên bảo đảm việc tổ chức tín dụng trực tiếp nhận khoản tiền tài sản mà bên thứ ba phải trả phải giao cho bên bảo đảm CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt CHO VAY KHƠNG CĨ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN  Tổ chức tín dụng lựa chọn khách hàng vay đủ điều kiện vay khơng có bảo đảm tài sản theo quy định Nghị định số 85/2002/NĐCP ngày 25/10/2002 Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Trường hợp khách hàng vay có đủ điều kiện để vay khơng có bảo đảm tài sản, tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng vay việc bên thứ ba có uy tín khả tài cam kết trả nợ thay văn bản, khách hàng vay không trả nợ CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt ... Phân loại hoạt động tín dụng  Dựa vào tính chất quan hệ vay mượn, hoạt động tín dụng phân biệt thành: tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng quốc tế, tín dụng thương mại (tín dụng hàng... dụng, cấp tín dụng:   Hoạt động tín dụng việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng hình thức khác Hoạt động cấp tín dụng việc TCTD thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản...I Khái quát tín dụng Khái niệm chất tín dụng Phân loại hoạt động tín dụng CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Khái niệm tín dụng     Thuật ngữ ? ?tín dụng? ?? có nguồn gốc