Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn
Bộ Giáo dục đào tạo trờng đại học nông nghiÖp I - Trần văn hân Nghiên cứu hoạt động quĩ tín dụng nhân dân sở địa bàn thị x Tam Điệp tỉnh Ninh Bình luận văn thạc sỹ kinh tế Chuyên ng nh : Kinh tế nông nghiệp M· sè : 60.31.10 Ng−êi h−íng dÉn khoa häc: Hµ nội 2006 i TS Phạm Văn Song Lời cam đoan Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực cha đợc sử dụng để bảo vệ học vị Tác giả Trần Văn Hân Tr ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t ii Lời cảm ơn Trong trình học tập thực luận văn đà đợc giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân, tập thể Tôi xin đợc bầy tỏ biết ơn sâu sức tới cá nhân, tập thể đà tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình học tập nghiên cứu Trớc hết xin gửi lời cảm ơn sâu sắc TS Phạm Văn Song - Giảng viên môn Kinh tế, khoa Kinh tế phát triển nông thôn, trờng Đại học Nông nghiệp I Hà nội, ngời trực tiếp hớng dẫn, giúp đỡ thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo môn Kinh tế, khoa Kinh tế Phát triển nông thôn; Các thầy, cô khoa sau đại học, trờng đại học Nông nghiệp I Hà nội đà tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt trình hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn cán bộ, nhân viên QTDND phờng Trung Sơn, phờng Bắc Sơn, xà Yên Bình, xà Yên Sơn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn, Ngân hàng Chính sách xà hội chi nhánh thị xà Tam Điệp; cán bộ, nhân viên phòng thống kê thị xà Tam Điệp; cục thống kê tỉnh Ninh Bình; Ban lÃnh đạo phòng quản lý tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nớc Việt Nam chi nhánh tỉnh Ninh Bình đà nhiệt tình cung cấp số liệu, tài liệu tham khảo, đa quan điểm, nhận xét, đánh giá quí báu để luận văn đợc hoàn thiện Cuối xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo trờng Đại học Nông nghiệp I Hà Nội, bạn bè, anh, em đồng nghiệp đà động viên, giúp đỡ hoàn thành chơng trình học tập, nghiên cứu Tác giả Trần Văn Hân Tr ng i h c Nụng nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t ii Danh mục chữ viết tắt CBTĐ : Cán thẩm định HĐQT : Hội đồng quản trị HTX : Hợp tác x NHCS : Ngân h ng Chính sách x hội NHNN : Ng©n h ng Nh n−íc NHNo&PTNT : Ng©n h ng Nông nghiệp v phát triển Nông thôn NHTM : Ngân h ng Thơng mại NQH : Nợ hạn QTDKV : QuÜ tÝn dông khu vùc QTDND : QuÜ tÝn dơng nh©n d©n QTDNDCS : Q tÝn dơng nh©n d©n c¬ së QTDTW : Qui tÝn dơng trung −¬ng TCTD : Tỉ chøc tÝn dơng UBND : ban nh©n d©n Trư ng ð i h c Nơng nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t iii Mơc lơc Lêi cam ®oan ……………………….… ……………………………….… .i Lời cảm ơn ii Danh mục chữ viết tắt iii Mục lục iv Danh mục bảng .v Danh mục biểu đồ vi Mở đầu .1i 1.1 TÝnh cÊp thiÕt cđa ®Ị t i: 1.2 Môc tiªu nghiªn cøu 1.3 Đối tợng v phạm vi nghiên cứu .3 Tỉng quan nghiªn cøu vỊ tÝn dông v QTDND 2.1 TÝn dơng v vai trß cđa tÝn dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn 2.1.1 Kh¸i qu¸t vỊ tÝn dơng 2.1.2 Các hình thức tín dụng Nông nghiệp, nông thôn ViƯt Nam 2.1.3 Vai trß cđa vèn tín dụng phát triển kinh tế Nông nghiệp, NT 10 2.2 Quĩ tín d ng nhân dân vai trị đ i v i kinh t nơng nghi p, nông thôn 13 2.2.1 Khái quát v Qu tín d ng nhân dân 13 2.2.2 Mơ hình t ch c QTDND 15 2.2.3 Cơ ch ho t ñ ng c a QTDND 17 2.2.4 Vai trò c a QTDND .19 2.3 Quĩ tín d ng nhân dân Vi t Nam 22 2.3.1 Nguyên t c t ch c ho t ñ ng c a QTDND .22 2.3.2 M c tiêu ho t ñ ng .23 2.3.3 Mơ hình t ch c QTDND 26 2.3.4 Ch c năng, nhi m v c a Quĩ tín d ng nhân dân .30 2.3.5 Các h n ch b o ñ m an tồn ho t đ ng c a Quĩ tín d ng nhân dân 35 2.3.6 K t qu ho t ñ ng c a QTDND 36 2.3.6 Nh ng khó khăn vi c phát tri n QTDND Vi t Nam 40 2.4 T ch c ho t ñ ng c a QTDND m t s nư c th gi i .42 2.5 Nh ng h c kinh nghi m v t ch c ho t ñ ng c a QTDND 46 Đặc điểm địa b n v phơng pháp nghiên cứu 49 Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t iv 3.1 ð c ñi m ñ a bàn nghiên c u 49 3.1.1 ð c ñi m t nhiên, kinh t xã h i th xã Tam ði p 49 3.1.2 H th ng tín d ng nơng thơn th xã Tam ði p 56 3.1.3 Nh ng thu n l i khó khăn nh hư ng ñ n ho t ñ ng c a QTDND 58 3.2 Phơng pháp nghiên cứu 58 3.2.1- Chọn điểm nghiên cứu: 58 3.2.2 - Thu thËp t i liÖu: 59 3.2.3 Phơng pháp xử lý số liệu: 62 3.2.4 Phơng pháp ph©n tÝch: 62 3.2.5 Các tiêu dùng để ph©n tÝch 62 Kết nghiên cứu 66 4.1 VÞ trÝ cđa QTDND hƯ thèng tÝn dụng thống địa b n TX Tam Điệp .66 4.1.1 Nguån vèn hoạt động TCTD địa b n thị x Tam §iƯp .66 4.1.2 Doanh sè v d− nợ cho vay TCTD địa b n Thị x Tam Điệp .69 4.2 Thực trạng hoạt động QTDND địa b n thị x Tam Điệp 70 4.2.1 Công tác tổ chức v quản lý hoạt động QTDND 70 4.2.2 Hoạt động tạo nguồn vốn QTDND 81 4.2.4 KÕt qu¶ hoạt động QTDND địa b n thị x Tam Điệp 113 4.3 Đánh giá hoạt động QTDND địa b n .129 4.3.1 Những kết đạt đợc 129 4.3.2 Những tồn tại, hạn chế v nguyên nhân 130 4.4 Mét sè giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng QTDND địa b n thị x Tam §iƯp 132 4.4.1 Tăng cờng đa dạng hoá loại nguồn vốn 132 4.4.2 Mở rộng đối tợng v khách h ng vay vèn .135 4.4.3 Nâng cao chất lợng hoạt động v thực an to n tín dụng 137 4.4.4 Tăng cờng số lợng v nâng cao chất lợng cán bộ, nhân viên quĩ 138 Kết luận v đề nghị 139 T i liƯu tham kh¶o 141 Phô lôc .145 Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t v Danh mục bảng B ng 2.1 K t qu ho t ñ ng c a QTDNDCS Trang 41 B ng 2.2 K t qu kinh doanh c a QTDNDCS 41 B ng 3.1: Tình hình ñ t ñai, dân s lao ñ ng th xó Tam i p 57 Bảng 3.2: Kết phát triển kinh tế Thị x Tam Điệp 62 Bảng 4.1: Nguồn vốn hoạt động TCTD thị x Tam Điệp 75 Bảng 4.2: Doanh số v d nợ cho vay TCTD Thị x Tam Điệp B ng 4.3 Th c tr ng cán b , nhân viên c a QTDND 77 87 B¶ng 4.4: L i suất huy động tiền gửi tiết kiệm Bảng 4.5 Nguồn vốn hoạt động QTDND năm 1997 92 95 Bảng 4.6: Nguồn vốn QTDND Bảng 4.7: Tốc độ phát triển nguồn vốn QTDND 96 97 Bảng 4.8 Tỷ trọng vốn huy động phân theo thời hạn 104 Bảng 4.9: L i suất cho vay vốn QTDND v NHNo & PTNT Bảng 4.10 D nợ cho vay phân theo mục đích 108 113 Bảng 4.11: Số lợt vay vốn QTDND 115 Bảng 4.12: Mức vốn cho vay QTDND 116 Bảng 4.13 D nợ cho vay QTDND phân theo thời hạn 119 Bảng 4.14: Tình hình nợ hạn QTDND Bảng 4.15: Thu nhập QTDND 121 122 Bảng 4.16: Thu nhập QTDND Bắc Sơn, Trung Sơn, Yên Bình 123 Bảng 4.17: Cơ cấu thu nhập QTDND 124 Bảng 4.18: Cơ cấu thu nhËp cđa c¸c QTDND 124 B ng 4.19: Chi phí QTDND 125 Bảng 4.20 Cơ cấu chi phÝ phơc vơ kinh doanh cđa c¸c QTDND 126 B ng 21: Cơ c u chi phÝ c a QTDND B c Sn, Trung Sn, Yên Bình Bảng 4.22: Lợi nhuận QTDND thị x Tam Điệp 127 129 Bảng 4.23 Tốc độ tăng trởng lợi nhuân QTDND 130 Bảng 4.24 Lợi nhuận v phân phối lợi nhuận QTDND P.Trung Sơn 131 Bảng 4.25 Lợi nhuận v phân phối lợi nhuận QTDND P.Bắc Sơn 131 Bảng 4.26 Lợi nhuận v phân phối lợi nhuận QTDND x Yên Bình 132 Bảng 4.27 Thu nhập hộ trớc v sau vay vốn cảu QTDND 135 Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t vi Danh mục biểu đồ Biểu đồ 4.1 Thị phần nguồn vốn hoạt động địa b n TCTD Trang 76 Biểu đồ 4.2 Diễn biến tăng giảm thị phần cho vay TCTD 78 BiĨu ®å 4.3 L i st huy ®éng tiền gửi tiết kiệm 93 Biểu đồ 4.4 Tăng trởng vốn điều lệ QTDND 98 Biểu đồ 4.5 Tăng trởng vốn huy động quĩ 99 Biểu đồ 4.6 Cơ cấu nguồn vốn QTDND thị x Tam Điệp 103 Biểu đồ 4.7 L i suất cho vay 109 Biểu đồ 4.8 D nợ cho vay phân theo mục đích 112 Biểu đồ 4.9 Mức vốn cho vay bình quân quĩ 117 Biểu đồ 4.10 D nợ cho vay phân theo thời hạn 120 Biểu đồ 4.11 Chi phí QTDND qua năm 125 Biểu đồ 4.12 Lợi nhuận QTDND 130 Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t vii mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề t i Trong năm gần đây, nông nghiệp v kinh tế nông thôn nớc ta đ có chuyển đổi theo chế thị trờng, hộ nông dân đ dần trở th nh đơn vị kinh tế tự chủ Đặc biệt, công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn đ trở th nh chiến lợc phát triển kinh tế nông thôn Đảng v ChÝnh phđ V× vËy, viƯc cung cÊp vèn tÝn dơng cho n«ng nghiƯp v n«ng th«n trë th nh vấn đề quan tâm h ng đầu Đến đ cã nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng chÝnh thèng v kh«ng chÝnh thèng tham gia cung cÊp vèn cho n«ng nghiƯp v nông thôn đợc th nh lập v ng y c ng mở rộng phạm vi hoạt động nh: Ngân h ng nông nghiệp v phát triển nông thôn, Ngân h ng Chính sách, quỹ tín dụng nhân dân, Qua điều tra Tổng cục Thống kê v quan nghiên cứu, nớc có tới 70-75% số hộ nông dân thiếu vốn để sản xuất v 90% sè cã nhu cÇu vay vèn [39], nh− nhận Ngân h ng nông nghiệp v phát triển nông thôn đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khu vực Nông nghiệp v nông thôn Đặc biệt sau diễn đổ vỡ dây chuyền 500 quĩ tín dụng đô thị v 7000 hợp tác x (HTX) tín dụng [13] đ tạo khủng khoảng thị trờng vốn tín dụng, gây tình trạng thiếu vốn cho sản xuất nông nghiệp ng y c ng trầm trọng, l m cho hoạt động NHNo&PTNT thực tải Vì hệ thống HTX tiết kiệm v tín dụng nông thôn đợc th nh lập v o năm 1993 có tên gọi l Q tÝn dơng nh©n d©n (QTDND)[21], [5] Thùc chÊt cđa viƯc th nh lËp QTDND l viƯc tỉ chøc l¹i HTX tÝn dơng kiĨu cị ë n«ng th«n theo m« hình [43] Sự đời QTDND có đáp ứng nhu cầu vốn cho khu vực Nông nghiệp v nông thôn? Hoạt động QTDND thay cho HTX tín dụng trớc có phải l đ tối u ? Vì cần phải có nhìn nhận cách khách quan vai trò, vị trí nh ảnh hởng hoạt động QTDND nông nghiệp, nông thôn v nông dân nớc ta Từ th nh lập sau 10 năm hoạt động, hệ thống QTDND đợc quan tâm Đảng v nh nớc Nghị hội nghị thứ lần thứ năm Ban chấp h nh Trung ơng Đảng khoá IX đ rõ Khuyến khích Tr ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t hình thức tín dụng hợp tác tự nguyện nông dân, tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng nông thôn hoạt động an to n v có hiệu [13] Tuy đợc u tiên cho hoạt động song QTDND lại l tổ chức tín dụng có môi trờng hoạt động ng y c ng mang tính cạnh tranh liệt Vậy giải pháp n o để QTDND tăng sức cạnh tranh thị trờng vốn tín dụng nông thôn? Mặt khác trình hoạt động đ có lúc, nơi hoạt động QTDND sở đ rơi v o tình trạng thiếu an to n, có nguy khả toán Vậy giải pháp n o để QTDND hoạt động an to n, phát triển bền vững v có hiệu quả? Hoạt động QTDND đ trở th nh động lực thúc đẩy phát triển kinh tế, x hội nông thôn nớc ta Tuy nhiên, QTDND cha thực phát triển với đòi hỏi Vậy cần phải có sách n o, giải pháp n o để QTDND thực phát triển v mở rộng, an to n v hiệu Để trả lời câu hỏi cần thiết phải tổng kết, đánh giá, nhìn nhận lại trình hoạt ®éng cđa QTDND thêi gian qua ThÞ x Tam Điệp, nơi tập trung số lợng QTDND sở tỉnh Ninh Bình v đợc th nh lập từ năm đầu, đến mô hình n y cha đợc tổng kết, đánh giá; vấn đề nêu cần đợc nghiên cứu Xuất phát từ yêu cầu tiến h nh nghiên cứu đề t i: Nghiên cứu hoạt động quĩ tín dụng nhân dân sở địa b n thị xà Tam Điệp tỉnh Ninh Bình Tr ng i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t Lê Hữu ảnh (Chủ biên) (1997), T i Nông nghiệp, Nh xuất Nông nghiệp, H nội Ban chấp h nh trung ơng Đảng cộng sản Việt Nam (2000), cđng cè ho n thiƯn v ph¸t triĨn hƯ thống quĩ tín dụng nhân dân, Chỉ thị Bộ trị 10/2000, H Nội Báo cáo thờng niên Ngân h ng nh nớc (2004) http://www.sbv.gov.vn/home/httchuchdong.asp Nguyễn thị Ngọc Bích (2000), Đánh giá hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ nông dân Gia Lộc- Hải Dơng, Báo cáo tốt nghiệp đại học, Đại học Nông Nghiêp I, trang 67 Nguyễn Vũ Bình (2003), Nâng cao hiệu hệ thống tín dụng nhân dân Phục vụ trình phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam, ThÞ tr−êng t i chÝnh tiỊn tƯ 5/2003, trang 40 Trần Ngọc Bút (2002), Chính sách nông nghiệp, n«ng th«n ViƯt Nam nưa ci thÕ kû 20 v số định hớng đến năm 2010, NXB Chính trị quèc gia, H néi, tr 101 C¸c M¸c (1978), T− b¶n, Qun 3, tËp 2, nh xt b¶n sù thật H Nội, tr16 Các đơn vị h nh tỉnh Ninh Bình (2005) http://www.ninhbinh.gov.vn/trangchu/các đơn vị h nh tỉnh/t.x Tam Điệp/tabit/96/default.aspx Ngô Đức Cát; Vũ Đình Thắng Giáo trình phân tích sách nông nghiệp, nông thôn Nh xuất thống kê, H Nội- 2001, trang 164 10 Trần Quang Chung (2002) Thực trạng hoạt động tín dụng Nông thôn Việt Nam Tạp chí khoa học v đ o tạo Ngân h ng sè Häc viƯn ng©n h ng 11 Ngun Sinh Cóc (2003), N«ng nghiƯp, n«ng th«n ViƯt Nam thêi kú ®ỉi míi (1986- 2002), NXB Thèng kª, H Néi, tr 386 12 Quách Thị Cúc (2003) Quĩ tín dụng nhân dân đờng ho n thiện v phát triển Thị tr−êng t i chÝnh, tiỊn tƯ 3/2003, trang 14 Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t 142 13 Quách thị Cúc (2003) Một số vấn đề tổ chức hoạt động Quĩ tín dụng nhân dân luật Tổ chức tín dụng cần đợc nghiên cứu ho n thiệnNgân h ng, số chuyên đề năm 2003, trang 47 14 Cục thống kê Ninh Bình Niên giám thống kê - 2005 Nh xuất Thống kê 15 Nguyễn Tiến Cờng (2003), Thực trạng v giải pháp nâng cao sức mạnh hệ thống quĩ tín dụng nhân dân, Thị trờng t i tiền tệ 11/2003, trang 19 16 Kim Thị Dung (2001), Tín dụng không thức v vai trò kinh tế hộ nông dân, Nghiên cứu kinh tế 4/2001, trang 55 17 Trần Minh Đạt (2001), "Tăng cờng vai trò Ngân h ng nông nghiệpPhát triển nông thôn Việt Nam viƯc khai th¸c v sư dơng c¸c ngn vốn phục vụ CNH- HĐH nông nghiệp, nông thôn", T i chính, 4/2001, tr 44 18 Nguyễn Văn Gi u (2002), "Tín dụng phục vụ chơng trình xoá đói, giảm nghèo sau năm hoạt động", Cộng sản 10/2002, trang 39 19 Vũ Văn Hoá (1998), Lý thuyết tiền tệ, Nh xuÊt b¶n t i chÝnh H Néi 1998, trang 74 20 Hnh Trung HiÕu (2003), "CÇn chØnh sưa, bỉ sung số chế, sách để tạo thuận lợi cho hoạt động v phát triển hệ thống QTDND sở", Ngân h ng, số chuyên đề năm 2003, trang 54 21 Lê Minh Hồng (2003), Giải ph¸p ho n thiƯn v ph¸t triĨn hƯ thèng Q tín dụng nhân dân khu vực kinh tế nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại häc Kinh tÕ qc d©n H Néi 22 Häc viƯn Ngân h ng (2001), Giáo trình tín dụng ngân h ng, NXB Thống kê, H Nội, 2001 23 Hội thảo hợp tác hệ thống liên kết Quĩ tín dụng nhân dân - Ninh bình ng y 31/10/2002 24 Bùi Chí Hng (2003) Giải pháp phát triển quĩ tín dụng nhân dân Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh kế, Đại học kinh tế Quốc dân, H nội 25 Trần Quang Khánh (2003), "Một số vấn đề mô hình tổ chức Quĩ tín dụng nhân dân", Ngân h ng, 10/2003, tr 44 Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t 143 26 Ng©n h ng nh n−íc ViƯt Nam (2001) th«ng t− h−íng dÉn thực nghị định số 48/NĐ- CP ng y 13/8/2001 phủ tổ chức v hoạt động QDTND, H Néi 27 Ng©n h ng nh n−íc ViƯt Nam (1999), Giáo trình Quản trị Quĩ tín dụng nhân dân, T i liệu dùng cho đ o tạo hệ thèng Q tÝn dơng nh©n d©n, H Néi 28 Ng©n h ng nông nghiệp v phát triển nông thôn tỉnh Ninh Bình chi nhánh thị x Tam Điệp, báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng năm 2003, 2004, 2005 29 Ng©n h ng nh n−íc ViƯt Nam (1993), Q tín dụng Desjardins Quebec- Canada, Báo cáo kết nghiên cứu, khảo sát mô hình Quĩ tín dụng Desjardins - Quebec- Canada đo n cán ngân h ng nh n−íc ViƯt Nam, 01/1993 30 Ng©n h ng nh nớc Việt Nam (1993), Ngân h ng HTX liên bang Đức, Báo cáo kết nghiên cứu, khảo sát mô hình Ngân h ng HTX liên bang Đức đo n cán ngân h ng nh nớc Việt Nam, 01/1993 31 Nguyễn Đình lu (2003), "Quĩ tín dụng nhân d©n ViƯt Nam sau cđng cè, chÊn chØnh theo chØ thị 57, Ngân h ng, 1+2, tr 76 32 Những qui định Quỹ tín dụng nhân dân, Nh xuất trị quốc gia - tháng năm 2005 33 Phòng thống kê thị x Tam Điệp Niên giám thống kê - 2005 34 Quĩ tín dụng nhân dân phờng, x Trung Sơn, Bắc Sơn, Yên Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2003, 2004, 2005 35 Nguyễn Xuân Sơn (1999), "Một số u thÕ cđa hƯ thèng QTDND thÞ tr−êng t i chính- Tín dụng nông thôn" Ngân h ng, 10/1999, trang 57 36 Văn Tạo (2002), "Cần sớm th nh lập tổ chức liên kết hệ thống tín dụng nhân dân:, Ngân h ng, 11/2002, tr 49 37 Văn Tạo (2003), Góp thêm lời b n dự án "Quĩ an to n hệ thống Quĩ tín dụng nhân dân", Thị tr−êng t i chÝnh tiỊn tƯ, 1/2003, trang 26 38 Văn Tạo (2004), "Hệ thống QTDND sau 10 năm hoạt động: kết đạt đợc v tồn tại, hạn chế cần tháo gỡ", Ngân h ng, 5/2004, tr 34 Tr ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t 144 39 Nguyễn Văn Tiến (2003) - Đánh giá v phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân h ng- Nh xuất thống kê, 01/2003, 40 Tổng hợp chung tình hình hoạt động hệ thống Quĩ tín dụng nhân dân (số liệu quí IV năm 2005) http://www.sbv.gov.vn/home/httchuchdong.asp 41 Vũ Thi Ngọc Trân (1997), Phát triển kinh tế hộ sản xuất h ng hoá vùng đồng băng sông Hồng, NXB Nông nghiệp, H Nội 42 Trần Bùi Quốc Tuệ (2004), "Một số vấn đề đầu t vốn tổ chức tín dụng cho nông nghiệp- nông thôn", Ngân h ng, 4/2004, tr 31 43 Phạm Quang Vinh (2002), "VỊ rđi ro kho¶n v mét sè biƯn pháp nhằm đảm bảo khả chi trả QTDND nay", Ngân h ng, 09/2002 44 Vụ tổ chức tín dụng hợp tác (2002), "Luật tổ chức tín dụng loại hình Quĩ tín dụng nhân dân", Hội thảo "Luật tổ chức tín dụng hệ thống Quĩ tín dụng nhân dân", NHNN ViƯt Nam v Q tÝn dơng trung −¬ng 10-15-/10/2002, H Néi Phô lôc Ph l c 1: Danh sách Qu tín d ng Nhân dân t nh Ninh Bình (2005) STT Tên Qu ð a ch (xã, phư ng-huy n, qu n-t nh, TP) V n ð.l Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t 145 (tri u đ ng) ðơng Thành P ðơng Thành - Tx Ninh Bình - Ninh Bình 279 ð c Long ð c Long - Nho Quan - Ninh Bình 135 B c Sơn B c Sơn - Tx Tam ði p - Ninh Bình 262 C n Thoi C n Thoi - Kim Sơn - Ninh Bình 208 Gia Tân Gia Tân - Gia Vi n - Ninh Bình 182 Gia Thanh Gia Thanh - Gia Vi n - Ninh Bình 203 Hùng Ti n Hùng Ti n - Kim Sơn - Ninh Bình 172 Khánh Cư ng Khánh Cư ng - Yên Khánh - Ninh Bình 135 Khánh H i Khánh H i - Yên Khánh - Ninh Bình 153 10 Khánh Hoà Khánh Hoà - Yên Khánh - Ninh Bình 159 11 Khánh Phú Khánh Phú - Yên Khánh - Ninh Bình 204 12 Khánh Thành Khánh Thành - Yên Khánh - Ninh Bình 241 13 Khánh Th nh Khánh Th nh - n Mơ - Ninh Bình 159 14 Kim M Kim M - Kim Sơn - Ninh Bình 175 15 Ninh H i Ninh H i - Hoa Lư - Ninh Bình 203 16 Ninh Phong Ninh Phong - Hoa Lư - Ninh Bình 200 17 Ninh Vân Ninh Vân - Hoa Lư - Ninh Bình 281 18 Phúc Thành P Phúc Thành - Tx Ninh Bình - Ninh Bình 160 19 Trung Sơn P Trung Sơn - Tx Tam ði p - Ninh Bình 291 20 Văn H i Văn H i - Kim Sơn - Ninh Bình 209 21 Yên Bình Yên Bình - Tx Tam ði p - Ninh Bình 178 22 n Hồ n Hồ - n Mơ - Ninh Bình 153 23 n Nhân n Nhân - n Mơ - Ninh Bình 200 24 Yên Sơn Yên Sơn - TX Tam ði p - Ninh Bỡnh Nguồn: Cục thống kê Ninh Bình 206 Phụ lục 2- Kết qủa hoạt động quĩ TDND sở địa b n tỉnh Ninh Bình Chỉ tiêu ĐVT 2003 2004 2005 Tr ng i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t 146 Tæng BQQ Tỉng BQQ Tỉng BQQ Sè th nh viªn t.v 16974 738 17618 766 18515 805 Tæng nguån vèn tr.® 100855 4385 118312 5144 150880 6560 - Vèn ®iỊu lƯ tr.® 4317.1 187.7 5635 245 8142 354 - Vèn huy ®éng tr.® 88113 3831 100464 4368 94990 4130 -Vay ngân h ng TW tr.đ 3450 150 6900 300 10350 450 Tổng d nợ cho vay tr.đ 98808 4296 98555 4285 115115 5005 - D− nỵ trung h¹n % 3,25 6,4 8,76 TØ lƯ NQH % 1,96 1,64 0,79 KÕt qđa kinh doanh ng® 1802487 78369 2167014 94218 2474846 107602 Ngn: Cơc thèng kª Ninh Bình Phụ lục Tổng hợp kết hoạt động QTDND phờng Bắc sơn Chỉ tiêu I Nhận v kh¸ch h ng Sè CBCNV - C¸n bé tÝn dụng - Cán thẩm định Trình độ chuyên môn - Đại học - Cao đẳng - Trung cấp - Sơ cấp - Cha qua đ o tạo Độ tuổi bình quân Số th nh viên II Huy ®éng vèn Tỉng ngn vèn Vèn ®iỊu lệ - Cổ phần xác lập - Cổ phần thờng xuyên Vốn huy động ĐVT Ngời Ngời Ngời Ngời Ng−êi Ng−êi Ng−êi Ng−êi Ng−êi Ti Ng−êi tr.® tr® tr® tr® tr® tr® 1997 2003 2004 2005 8 5 45 44 45 931 46 979 47 1022 1.125 154 22,05 131,95 899 5.099 253 46,55 206,45 4.368 4.848 278 48,95 229,05 3.831 5.440 300 51,10 248,9 4.130 Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t 147 - Không kỳ hạn - Dới 12 tháng - Trên năm Vốn vay Vèn q bỉ sung Doanh sè tiỊn gưi - Không kỳ hạn - Dới 12 tháng - Trên năm Số lợt tiền gửi III Cho vay Doanh số cho vay - Ngắn hạn - Trung hạn 2.Doanh số thu nợ - Ngắn hạn - Trung hạn D nợ phân theo thời hạn - Ngắn hạn - Trung hạn D nợ phân theo mục đích - Sản xuất nông nghiệp - Phát triển ng nh nghề - Dịch vụ - Vay sinh hoạt Số lợt th nh viên vay Số hộ th nh viên vay Nợ hạn Tỷ lệ NQH/tổng d nợ IV Hoạt động kinh doanh khác Gửi tiỊn c¸c TCTD Gãp vèn mua C.P QTDTW Đầu t cổ phiếu trái phiếu V Kết kinh doanh Tæng thu nhËp - Thu l i cho vay - Thu l i tiỊn gưi - Thu lỵi tøc CP QTDTW - Thu bÊt th−êng - Thu kh¸c Tỉng chi phÝ - Chi phơc vơ kinh doanh Tr¶ l¶i tiỊn gưi Tr¶ l i tiỊn vay Chi kh¸c - Chi phÝ quan lý - Chi khÊu hao TS, mua sắm tr.đ trđ trđ trđ trđ trđ tr.đ tr® tr® tr® tr® tr® tr.® tr® tr® tr® tr® trđ tr.đ trđ trđ trđ trđ trđ tr.đ lợt hộ 50 849 268 4.100 193 3.638 106 4.024 70 25 1.284 298 5.497 200 380 5.227 400 445 5.7001 1.284 5.497 5.227 5.7001 1.735 1.735 7.408 7.408 6.970 6.970 7.521 7.521 1.596 1.596 6.775 6.775 6.376 6.376 6.879 6.879 1.097 1.097 4.298 4.298 4.285 4.285 5.005 5.005 1683 543 1.230 1.250 1.000 818 1571 748 1.250 1.280 1.000 805 1504 752 5,344 1.650 1.340 1.010 1.005 1426 792 10 537 10 400 10 100 10 143,000 142,047 487,828 437,169 46,094 0,137 581,515 530,487 47,772 0,186 617,203 592,445 13,465 0,225 111,424 72.727 70.319 2.408 390,233 257.480 251,141 6,339 446,767 287.601 273,220 14,381 5,287 502,409 301.691 279,057 21,809 0,825 20.387 4.167 3,500 4,000 6,700 tr® % tr® tr® tr® tr® tr® tr® tr® tr® tr® tr® tr® tr® tr® tr® tr® tr® Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t 148 CC - Chi an to n B¶o hiĨm tiền gửi Dự phòng rủi ro - Chi cho nhân viên Lơng, phụ cấp Bảo hiểm trợ cấp Trang phục GD Chênh lệch thu - chi VI Phân phối lỵ nhn - L i gép - Th TNDN - Lợi nhuận sau thuế - Trích bổ sung vốn điều lƯ - TrÝch q Q dù phßng t i chÝnh Quĩ đầu t phát triển N vụ Quĩ dự phòng trỵ cÊp mÊt VL Q khen th−ëng Q lỵi - Trả l i cổ tức - Lợi tức cổ phần trđ trđ trđ trđ trđ trđ trđ trđ trđ tr® tr® tr® tr® tr® tr® tr® tr® tr® tr® trđ %/năm 5,330 13.693 43,475 5,000 7,000 0,734 1,000 21,242 15,6 6,778 6,790 81,877 78,947 2,539 0,390 97,605 99,816 93,836 2,540 1,640 134,748 99,446 91,410 2,197 3,813 114,793 15,616 81,989 4,000 18,869 115,900 5,800 17,219 97,574 4,878 8,000 30,000 4,000 1,700 7,000 27,000 10,8 11,000 44,000 9,575 34,000 5,500 21,009 28,600 10,8 4,800 12,139 32,000 10,8 Ngn: Tỉng hỵp báo cáo hoạt động HĐQT, báo cáo công tác điều h nh v kết kinh doanh, bảng cân đối kế toán năm 1997, 2003, 2004, 2005 QTDND x , ph−êng Phơ lơc Tỉng hỵp kÕt hoạt động QTDND phờng Trung Sơn Chỉ tiêu I NhËn sù v kh¸ch h ng Sè CBCNV - Cán tín dụng - Cán thẩm định Trình độ chuyên môn - Đại học - Cao đẳng - Trung cấp - Sơ cấp - Cha qua đ o tạo Độ tuổi bình quân Số th nh viên II Huy động vốn Tổng nguồn vốn Vốn điều lệ - Cổ phần xác lập - Cổ phần thờng xuyên ĐVT Ngời Ngời Ngời Ngời Ngời Ng−êi Ng−êi Ng−êi Ng−êi Ti Ng−êi ng® ng® ng® ng® ng® 1997 2003 2004 2005 1 1 1 1 5 45 933 44 1036 45,5 1116 5.300.00 302.000 51.800 250.400 6.800.000 369.000 55.200 303.800 5.381.540 158.000 256.850 23.400 46.650 134.600 210.200 Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t 149 Vốn huy động - Không kỳ hạn - Dới 12 tháng - Trên năm Vốn vay Vèn q bỉ sung Doanh sè tiỊn gưi - Không kỳ hạn - Dới 12 tháng - Trên năm Số lợt tiền gửi III Cho vay Doanh số cho vay - Ngắn hạn - Trung hạn 2.Doanh số thu nợ - Ngắn hạn - Trung hạn D nợ phân theo thời hạn - Ngắn hạn - Trung hạn D nợ phân theo mục đích - Sản xuất nông nghiệp - Phát triển ng nh nghề - Dịch vụ - Vay sinh hoạt Số lợt th nh viên vay Số hộ th nh viên vay Nợ hạn Tỷ lệ NQH/tổng d nợ IV Hoạt động KD khác Gửi tiền TCTD Góp vốn mua CP QTDTW Đầu t cổ phiếu trái phiếu V Kết kinh doanh Tæng thu nhËp - Thu l i cho vay - Thu l i tiỊn gưi - Thu lỵi tøc CP QTDTW - Thu bÊt th−êng - Thu kh¸c Tỉng chi phÝ - Chi phơc vơ kinh doanh Tr¶ lải tiền gửi Trả l i tiền vay Chi khác - Chi phÝ quan lý ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® % ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® 960.00 3.995.068 3.800.000 39.168 295.068 400.000 920.832 3.700.000 3.400.000 0 60.000 750.000 30.000 70.000 150.000 1.476 6.011.000 6.825.000 511.000 425.000 1.476 5.500.000 6.400.000 495 565 5.285.000 485.000 4.800.000 300.000 260.000 7.600.000 550.000 7.100.000 615 1.968 8.200.000 9.034.000 10.039.000 1.968 7.500.000 8.234.000 9.039.000 700.000 800.000 1.000.000 1889 7.900.000 8.400.000 9.000.000 1889 7.400.000 8.000.000 8.450.000 500.000 400.000 550.000 1.133 4.746.000 4.802.000 6.318.000 1.133 4.400.000 4.402.000 5.918.000 346.000 400.000 400.000 4.746.000 4.802.000 6.318.000 1.511.000 1.402.000 1.718.000 2.135.000 1.500.000 1.600.000 700.000 1.300.000 2.100.000 400.000 600.000 900.000 731 1657 1226 1235 215 592 613 650 0 - - - - 10.000 - 10.000 - 10.000 - 150.234 149.483 751,2 511.000 507.000 3.863 137 619.600 612.000 7.414 186 737.000 727.000 9.765 235- 107.163 68.346 60.720 7.626 423.400 261.800 220.800 41.000 505.700 303.000 260.000 43.000 611.400 345.600 300.000 45.600 21.540 71.600 98.200 110.800 - Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t 150 - Chi khÊu hao TS, mua sắm CC - Chi an to n Bảo hiểm tiền gửi Dự phòng rủi ro - Chi cho nhân viên Lơng, phụ cấp Bảo hiểm trợ cấp Trang phục GD Chênh lệch thu - chi VI Phân phối lỵ nhn - L i gép - Th TNDN - Lợi nhuận sau thuế - Trích bổ sung vốn điều lƯ - TrÝch q Q dù phßng t i chÝnh Quĩ đầu t phát triển N vụ Quĩ DP trợ cÊp mÊt V.l m Q khen th−ëng Q lỵi - Trả l i cổ tức - Lợi tức cổ phần ngđ ngđ ngđ ngđ ngđ 16.563 ngđ ngđ ngđ ng® 39.150 ng® 39.150 ng® ng® ng® ng® ng® ng® ngđ ngđ ngđ ngđ ngđ %/năm 9.000 10.000 14.000 4.500 4.300 81.000 75.000 4.000 2.000 87.000 87.000 94.500 86.500 5.000 3.000 113.900 113.900 4.900 10.000 131.00 121.500 5.500 4.000 125.600 125.600 13.000 74.000 2.500 15.946 97.954 3.700 18.800 106.800 5.000 7.000 14.500 2.400 3.000 10.220 34.380 9,6 9.500 20.900 5.500 7.000 18.036 33.318 10,8 10.000 30.300 3.000 5.000 15.184 38.316 12,0 Nguồn: Tổng hợp báo cáo hoạt động HĐQT, báo cáo công tác điều h nh v kết kinh doanh, bảng cân đối kế toán năm 1997, 2003, 2004, 2005 cđa QTDND ph−êng, x … Phơ lơc Tổng hợp kết hoạt động QTDND xà Yên Bình Chỉ tiêu I Nhận v khách h ng Sè CBCNV - C¸n bé tÝn dơng - C¸n thẩm định Trình độ chuyên môn - Đại học - Cao đẳng - Trung cấp - Sơ cấp - Cha qua đ o tạo Độ tuổi bình quân Số th nh viên II Huy động vốn Tỉng ngn vèn Vèn ®iỊu lƯ - Cỉ phần xác lập - Cổ phần thờng xuyên ĐVT Ngời Ng−êi Ng−êi Ng−êi Ng−êi Ng−êi Ng−êi Ng−êi Ng−êi Tuæi Ng−êi ng® ng® ng® ng® ng® 1997 2004 2005 1 1 1 7 44 598 126.000 22.200 103.800 2003 45 673 46 723 2.883.036 175.700 29.900 145.800 3.545.828 4.906.037 180.350 220.950 33.650 36.150 146.700 184.800 Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t 151 Vốn huy động - Không kỳ hạn - Dới 12 tháng - Trên năm Vèn ®i vay Vèn q bỉ sung Doanh số tiền gửi - Không kỳ hạn - Dới 12 tháng - Trên năm Số lợt tiền göi III Cho vay Doanh sè cho vay - Ngắn hạn - Trung hạn 2.Doanh số thu nợ - Ngắn hạn - Trung hạn D nợ phân theo thời hạn - Ngắn hạn - Trung hạn D nợ phân theo mục đích - Sản xuất nông nghiệp - Phát triển ng nh nghề - Dịch vụ - Vay sinh hoạt Số lợt th nh viên vay Số hộ th nh viên vay Nợ hạn Tỷ lệ NQH/tổng d nợ IV Hoạt động kinh doanh kh¸c Gưi tiỊn c¸c TCTD Gãp vốn mua CP QTDTW Đầu t cổ phiếu trái phiÕu V KÕt qu¶ kinh doanh Tỉng thu nhËp - Thu l i cho vay - Thu l i tiỊn gưi - Thu lỵi tøc CP QTDTW - Thu bÊt th−êng - Thu kh¸c Tỉng chi phÝ - Chi phơc vơ kinh doanh Tr¶ l¶i tiỊn gưi Tr¶ l i tiỊn vay Chi kh¸c - Chi phÝ quan lý ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® Ng−êi ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® luot Hé ng® % 549.000 14.274 534.726 1.990.391 1.717.905 2.146.470 1.990.391 1.717.905 2.146.470 30.000 977 500.000 139.000 3.045.403 1.400.000 2.200.000 148.000 171.000 4.010.295 4.044.184 977 3.045.403 4.010.295 4.044.184 395 1.321 1.321 392 5.743.450 5.743.450 7.532.555 7.642.494 7.532.555 7.642.494 4.878.998 4.878.998 6.873.094 6.364.991 6.873.094 6.364.991 859 859 2.630.935 2.630.935 3.290.396 4.567.889 3.290.396 4.567.889 859 2.630.935 821.396 657.751 354.174 797614 1207 431 3.290.396 4.567.899 1.312.639 1.457.695 700.270 783.202 507.092 919.411 770.395 1.407.591 1419 1268 617 604 771 214 ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® 376 10.000 10.000 10.000 282.569 281.932 374.724 374.238 546.669 538.754 137 186 235 49.266 24.198 25.068 500 232.998 139.149 83.443 55.706 300 319.512 194.369 126.383 67.986 7.700 441.411 307.047 133.688 173.359 9.439 22.016 28.263 35.958 76.140 76.140 Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t 152 - Chi khÊu hao TS, mua s¾m CC - Chi an to n Bảo hiểm tiền gửi Dự phòng rủi ro - Chi cho nhân viên Lơng, phụ cấp Bảo hiểm trợ cấp Trang phơc GD Chªnh lƯch thu - chi VI Phân phối lợ nhuận - L i gộp - Thuế TNDN - Lỵi nhn sau th - TrÝch bỉ sung vốn điều lệ - Trích quĩ Quĩ dự phòng t i Quĩ đầu t phát triển nghiệp vụ Quĩ dự phòng trợ cấp VL Quĩ khen thởng Quĩ phúc lợi - Trả l i cổ tức - Lợi tức cổ phần ngđ ngđ ngđ ngđ ngđ ngđ ngđ ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ng® ngđ ngđ ngđ ngđ %/năm 1.165 8.750 2.630.935 2.630.935 11.182 23.895 12.600 3.290.396 4.567.889 3.290.396 4.567.889 51.697 50.473 1.224 49.571 20.820 61.931 59.836 1.580 515 55.212 71.118 68.982 1.136 1.000 105.258 49.571 7.900 55.212 7.700 105.258 15.700 2.000 2.400 4.400 2.900 8.900 1.500 4.700 14.200 8.500 25.500 500 4.977 20.735 12 4.291 20.000 26.867 13,2 10.123 16.300 9,6 Nguån: Tæng hợp báo cáo hoạt động HĐQT, báo cáo công tác điều h nh v kết kinh doanh, bảng cân đối kế toán năm:1997, 2003, 2004, 2005 QTDND x , ph−êng … Phơ lơc PhiÕu ®iỊu tra kinh tÕ I Th«ng tin chung vỊ Hä tªn chđ hé: Ti Lo¹i (theo phân loại x : Khá Trung bình Nghèo Nhân khẩu: .ngời, lao động Ng nh nghỊ s¶n xt chÝnh II Th«ng tin vỊ vay v sư dơng vèn vay cđa T×nh h×nh vay vốn hộ Trong năm 2005 gia đình có vay vèn cđa q tÝn dơng nh©n d©n x nh hay kh«ng ? Cã Kh«ng Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t 153 NÕu cã vay vèn quĩ tín dụng nhân dân xin gia đình cho biết thông tin sau: - Gia đình vay vốn cho mục đích ? - Lợng vốn gia đình d vay l bao nhiªu ? - Gia ®×nh ® sư dơng vèn vay n y thêi gian ? - Gia đình vay vèn víi l i st bao nhiªu ? - Thêi gian tõ l m thủ tục đến nhận vốn l bao lâu.? Nếu không vay vốn QTDND xin gia đình cho biết lý ? Vậy năm tới (2006) gia đình có dự định vay vốn QTDND không ? Có Tại ? Không Tại ? Th«ng tin vỊ viƯc sư dơng vèn vay cđa hộ 2.1 Tình hình đầu t trớc vay vốn - Xin gia đình cho biết trớc vay vốn gia đình đ trồng trọt, chăn nuôi, l m dịch vụ, ng nh nghề ? Trồng …………………… DiÖn tÝch …………………………………… …………………… DiÖn tÝch …………………………………… …………………… DiÖn tích Nuôi, thả ? Số Số DT nuôi (thả) DT nuôi (thả) L m dịch vụ ? Qui mô Qui mô Nghề ? Qui mô Qui mô Trồng gia đình đ thu hoạch đợc ? Cây trồng Vụ Diện tích Năng suất sản lợng Đơn giá Giá trị Giá trÞ SP phơ Tỉng thu tõ trång trät Trư ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t 154 Để trồng gia đình đ (tính bình quân s o) Cây Số Đơn Giá lợng giá trị Các khoản chi Cây Số Đơn Giá lợng giá trị Cây Số Đơn Giá lợng giá trị - Giống - Phân chuồng - Đạm - L©n - Kali - NPK - Thuèc BVTV - Chi phí BVRĐ - Chi phí l m đất - Chi phÝ vËn chun - Thủ lỵi phÝ - Th NN - Lao động thuê - Chi khác - Lao động gia đình Tổng chi phí Thu nhập từ trång l C©y………………thu nhËp………………………………… C©y………………thu nhËp………………………………… C©y………………thu nhËp………………………………… Tỉng thu nhập từ trồng trọt l : - Nuôi thả gia đình ta đ thu hoạch kết nh n o ? Vật nuôi thả Số lứa/ năm Số (diện tích) Trọng lợng Đơn giá Giá trị Giá trị SP phụ Tổng thu Tr ng i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t 155 - Để nuôi gia đình đ chi ? Vật nuôi Chỉ tiêu - Tiền giống Số lợng Đơn giá Giá trị Số lợng Đơn giá Giá trị Số lợng Đơn giá Giá trị - Thức ăn tinh - Thức ăn thô - Chất đốt - Thuốc, DV thú y - Thuê lao động - Lao động GĐ - Chi khác Tổng chi phí Vậy thu nhập chăn nuôi gia đình l : Con Thu nhËp Con Thu nhËp Con Thu nhËp Tổng thu nhập từ chăn nuôi: Kinh doanh ng nh nghề, dịch vụ gia đình đ thu đợc: Tr ng i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c s khoa h c Kinh t 156 ... chất lợng hoạt động QTDND sở địa b n nghiên cứu 1.3 Đối tợng v phạm vi nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu đề t i l QTDND sở địa b n TX Tam Điệp, tỉnh Ninh Bình v số hộ nông dân có... đợc nghiên cứu Xuất phát từ yêu cầu tiến h nh nghiên cứu đề t i: Nghiên cứu hoạt động quĩ tín dụng nhân dân sở địa b n thị xà Tam Điệp tỉnh Ninh Bình Tr ng ð i h c Nông nghi p - Lu n Văn Th c... hình thức tín dụng hợp tác tự nguyện nông dân, tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng nông thôn hoạt động an to n v có hiệu [13] Tuy đợc u tiên cho hoạt động song QTDND lại l tổ chức tín dụng có
