Đang tải... (xem toàn văn)
luận văn
1 Đặt vấn đề 1.1 Tính cấp thiết đề tài Nông nghiệp, nông thôn nông dân đối tợng đợc Đảng Nhà nớc quan tâm hàng đầu Chính sách đổi phát triển nông nghiệp nông thôn Việt Nam đợc bắt đầu Chỉ thị 100 CT/TW Ban Bí th TW Đảng năm 1981 đà giao tự chủ sản xuất cho ngời dân Nghị 10 NQ/TW Bộ Chính trị năm 1988 đà xác định hộ nông dân đơn vị kinh tế độc lập tự chủ sản xuất kinh doanh đà thực làm cho ngời dân phấn khởi, yên tâm đầu t nh chủ động sản xuất ruộng đồng mà họ canh tác Nhờ có sách đắn Đảng Nhà nớc đà thúc đẩy sản xuất nông nghiệp phát triển vợt bậc, đặc biệt đà giúp khắc phục đợc tình trạng thiếu lơng thực triền miên thời kỳ bao cấp, đến nớc ta đà nớc xuất gạo đứng thứ ba giới sau Mỹ Thái Lan Các ngành nghề truyền thống nông thôn đà đợc khôi phục phát triển, với trình CNH HĐH nông nghiệp nông thôn làm cho đời sống nhân dân đà đợc nâng lên rõ rệt, mặt nông thôn bớc đợc đổi mới, nông dân đà có thêm việc làm nông nhàn nghề thủ công chuyền thống Điều góp phần quan trọng vào việc đa nớc ta thoát khỏi khủng hoảng kinh tế, ổn định xà hội, tạo điều kiện tiền đề cho việc tiến hành cải cách sâu rộng khác bớc tiến vào thời kỳ CNH HĐH đất nớc Tuy vậy, tăng trởng kinh tế nông thôn mức độ thấp, sản xuất nông nghiệp chủ yếu sản xuất nhỏ lạc hậu, kết nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan chi phối nhng nguyên nhân quan trọng làm ảnh hởng trực tiếp đến tăng trởng chậm thiếu vốn Trong kinh tế thị trờng DNNN, DNTN nh hộ gia đình mong muốn sản xuất kinh doanh có lợi nhuận Họ mong muốn tăng cờng đầu t yếu tố nh đất đai, lao động, công nghệ sản xuất đại nhng lại thiếu vốn Vậy câu hỏi đặt là: Họ cần huy động vốn đâu? Làm nh nào? Đây niềm trăn trở ngời hộ nông dân nghèo Trong sách đổi mới, sách tín dụng sách nhằm phát triển sản xuất nông nghiệp kinh tế nông thôn: Mở rộng tín dụng Nhà nớc nhân dân, tạo điều kiện thuận lợi để tăng tỷ lệ nông dân nông dân nghèo đợc vay vốn phát triền sản xuất kinh doanh Ngày 28/6/1991 Hội đồng Bộ trởng ban hành Chỉ thị 202/ CT ngày 2/3/1993 Thủ tớng Chính phủ ban hành Nghị định số 14/ CP việc cho hộ nông dân vay vốn để phát triển sản xuất nông nghiệp, ng nghiệp, lâm nghiệp Chính sách đợc thực thông qua hệ thống ngân hàng nh NHNo, NHPVNg (nay NHCSXH), NHCP, trợ giúp đặc biệt hệ thống NHNo PTNT Là ngân hàng thơng mại đặc biƯt chuyªn kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tƯ, tÝn dụng ngân hàng với nhiệm vụ huy động tiền gửi cho vay phục vụ phát triển kinh tế toàn xà hội NHNo & PTNT đóng vai trò chủ lực chủ đạo, ngân hàng có vốn lớn mạng lới chi nhánh có đội ngũ CBCNV đông đảo nhất, vừa trực tiếp huy động vốn vừa cho vay vốn vừa làm nhiệm vụ giải ngân cho NHCSXH dự án tài trợ khác, phục vụ nhu cầu vốn cho hàng chục triệu hộ nông dân kể nông dân vùng sâu, vùng xa, vùng núi hải đảo trợ cấp thiên tai đồng thời ngân hàng cho vay Doanh nghiệp công nghiệp, thơng mại dịch vụ khu vực nông nghiệp, nông thôn nhiều khu vực hoạt động khác, tạo thành ngân hàng thơng mại hoạt động đa tự kinh doanh, tự chịu trách nhiệm tài chính, theo chÕ thÞ tr−êng, hƯ thèng NHNo & PTNT n−íc ta đà đạt đợc thành tựu to lớn: Hoạt động tín dụng ngày có hiệu đáp ứng nhu cầu vốn cho tất thành phần kinh tế quốc dân, góp phần tích cực điều hoà lu thông tiền tệ kiềm chế lạm phát Bên cạnh thành tựu đà đạt đợc, nông nghiệp, nông thôn nớc ta đứng trớc khó khăn thử thách lớn nh: Quan hệ sản xuất nông thôn chậm đổi mới, nhiều lúng túng dẫn đến trì trệ, hiệu hoạt động tổ chức kinh tế quốc doanh thấp Vì lý mà hoạt động tín dụng ngân hàng gặp nhiều khó khăn, giao vốn cho mợn nhng liƯu r»ng hä cã sư dơng ®ång vèn ®ã ®óng mục đích đem lại hiệu sản xuất kinh doanh hay không? Do đó, phải tìm biện pháp nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng Văn Lâm huyện nằm phía tây tỉnh Hng Yên có tiềm kinh tế xà hội lớn, có điều kiện phát triển kinh tế xà hội tổng hợp nhu cầu vốn quan trọng phát triển sản xuất kinh doanh huyện Đó lý thúc đẩy nghiên cứu đề tài: Những giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện công tác huy động cho vay vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Văn Lâm Hng Yên 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Góp phần hệ thống hoá sở lý luận thực tiễn ngân hàng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng - Phản ánh thực trạng huy động cho vay vốn NHNo & PTNT huyện Văn Lâm - Đa định hớng số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động cho vay vốn NHNo & PTNT, nhằm phục vụ nghiệp CNH HĐH nông nghiệp nông thôn huyện 1.3 Đối tợng nghiên cứu Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Văn Lâm Hng Yên đối tợng cho vay đợc vay vốn NHNo & PTNT huyện Văn Lâm Hng Yên nh hộ nông dân, doanh nghiệp, hộ sản xuất 1.4 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Trên địa bàn toàn huyện Văn Lâm Hng Yên - Phạm vi thời gian + Đánh giá tình hình huy động cho vay vốn NHNo & PTNT huyện Văn Lâm qua năm 2001 - 2003 + Đề xuất biện pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu huy động cho vay vốn ngân hàng, dự kiến áp dụng cho năm 2004 2005 Về thời gian thực đề tài: từ tháng 12 năm 2003 đến tháng năm 2004 NgÂn hàng tín dụng ngân hàng Cơ sở lý luận thực tiễn 2.1 Những vấn đề chung tín dụng 2.1.1 Định nghĩa tÝn dơng TÝn dơng ®êi tõ rÊt sím cïng với phân công lao động sở hữu t nhân t liệu sản xuất Thuật ngữ tín dụng xuất phát từ thuật ngữ La tinh Credium có nghĩa tin tởng, tín nhiệm lòng tin [dẫn theo 14] Trong năm qua có nhiều tác giả nghiên cứu đa định nghĩa tín dụng *Theo quan điểm Mác Tín dụng trình chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị tõ ng−êi së h÷u sang ng−êi sư dơng mét thêi gian định, lại quay lại ngời sở hữu với lợng giá trị lớn ban đầu[19] *Theo quan điểm nhà kinh tế học đại: Tín dụng lòng tin nghĩa cho vay tin tởng ngời vay sử dụng vốn mục đích hiệu hoàn trả gốc lẫn lÃi thời gian quy định[14] *Theo tác giả Phạm Vũ Định thì: nội dung kinh tế, tín dụng quan hệ chuyển nhợng quyền sử dụng t ngời cho vay ngời vay nguyên tắc có hoàn trả, có thời hạn có đền bù[5] *Một số tác giả khác cho Tín dụng việc sử dụng vốn ngời khác hứa trả sau[15] Nh vậy, nói cách khác tín dụng quan hệ vay mợn tiền hàng hoá nguyên tắc hoàn trả vốn lÃi sau thời gian định ngời vay ngời cho vay 2.1.2 Bản chất tín dụng Tín dụng mối quan hệ kinh tế ngời vay ngời cho vay họ có mối quan hệ với thông qua vận động giá trị tín dụng đợc biểu dới hình thái tiền tệ hàng hoá Quá trình vận động đợc khái quát qua giai đoạn sau: Giai đoạn 1: Giai đoạn phân phối vốn tín dụng dới hình thức cho vay giai đoạn này, vốn tiền tệ giá trị vật t hàng hoá đợc chuyển từ tay ngời cho vay sang ngời vay Đây giai đoạn khác với việc mua bán hàng hoá thông thờng vay giá trị vốn tín dụng đợc chuyển sang ngời vay mà không thay đổi hình thái tồn Giai đoạn 2: Bên vay sử dụng toàn giá trị nguồn vốn vay nh phần tài sản lúc ngời vay có quyền sử dụng mà quyền sở hữu vốn tín dụng Giai đoạn 3: Là giai đoạn gốc tiền lÃi đợc hoàn trả cho ngời cho vay Đây giai đoạn cuối kết thúc vòng tuần hoàn tín dụng hoàn trả tín dụng đặc trng thuộc chất vận động tín dụng, dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù kinh tế khác 2.1.3 Phân loại tÝn dơng Trong nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng, tÝn dơng hoạt động đa dạng phong phú Ngời ta thờng dựa vào tiêu thức sau để phân loại tín dơng : *Theo thêi h¹n cho vay, tÝn dơng bao gồm: Tín dụng ngắn hạn (dới năm), tín dụng trung hạn (từ năm đến năm), tín dụng dài hạn (trên năm) *Theo đối tợng tín dụng, tÝn dơng bao gåm: TÝn dơng vèn l−u ®éng cho vay để hình thành tài sản lu động, tín dụng vốn cố định cho vay để hình thành TSCĐ *Theo mục đích sử dụng vốn, phân thành: Tín dụng sản xuất lu thông hàng hoá đợc cấp cho doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh tín dụng tiêu dùng cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng *Theo hình thức biểu vèn vay cã tÝn dơng b»ng tiỊn vµ tÝn dơng b»ng hiƯn vËt *Theo chđ ®Ĩ tÝn dơng, gåm tín dụng thợng mại (quan hệ tín dụng đợc biểu dới hình thức mua bán hàng hoá), tín dụng ngân hàng (quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức tín dụng khác, với nhà doanh nghiệp cá nhân), tín dụng Nhà nớc (quan hệ tín dụng Nhà nớc với tầng lớp dân c tổ chức kinh tế xà hội khác), tín dụng t nhân, cá nhân (quan hệ tín dụng cá nhân t nhân cho vay nặng lÃi hay cá nhân với nhau), tín dụng thuê mua (quan hệ tín dụng doanh nghiệp ngời thuê với tổ chức tín dụng thuê mua) *Theo ph−¬ng diƯn tỉ chøc cã tÝn dơng chÝnh thøc tín dụng không thức Tín dụng thức hình thức tín dụng đợc tổ chức theo luật định quốc gia, bao gồm Ngân hàng Nhà nớc ngân hàng t nhân, hợp tác xà tín dụng số hình thức khác tín dụng không thức tín dụng tổ chức cá nhân nằm tổ chức đà kể thực hiện[3] 2.1.4 Vai trò vốn tín dụng nông nghiệp, nông thôn Tín dụng đời tồn phát triển với phát triển sản xuất hàng hoá gắn liền với phân công lao động xà hội chiếm hữu t nhân t liệu sản xuất Do xà hội có sản xuất hàng hoá tất yếu phải có hoạt động tín dụng[4] Tín dụng tác động quan trọng phát triển kinh tế nói chung phát triển nông thôn nói riêng Tuy nhiên nớc ta mức độ tác động vốn tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn phụ thuộc chủ yếu vào sách mà phủ áp dụng Trong chế tập trung bao cấp, hộ nông dân thành viên hợp tác xÃ, cha có quyền tự chủ, ruộng đất công cụ sản xuất sở hữu tập thể, làm việc theo chủ trơng Làm theo lực, hởng theo nhu cầu, nguyên nhân gây nên tâm lý chán nản, không muốn sản xuất kinh doanh Trong tổ chức tín dụng gồm ngân hàng hợp tác xà tín dụng đa vốn vào hộ nông dân thông qua tập thể Do vốn tín dụng không phát huy đợc vai trò Trong năm qua, kinh tế hàng hoá nhiều hành phần theo chế thị trờng đà thực vào đời sống kinh tế – x· héi n«ng th«n ViƯt Nam Trong n«ng nghiƯp, nớc ta đà chủ trơng phát triển sản xuất chiều rộng chiều sâu, đầu t vốn mua sắm t liệu, công cụ sản xuất, hớng vào đầu t nuôi trồng có giá trị kinh tế, từ sở vật chất ngời dân đợc bảo vệ nâng cao Để đạt đợc tành tựu to lớn để tiếp tục trì sản xuất mang lại hội tốt cho sản xuất kinh doanh vốn tín dụng đà trở thành công cụ đắc lực thúc đẩy phát triển nông nghiệp, nông thôn thiếu đợc phát triển toàn kinh tế Vốn tín dụng có vai trò sau: *Góp phần đáp ứng nhu cầu đầu t thâm canh từ góp phần khai thác tiềm đất đai đồng bằng, trung du, đồi núi, ven biển; lao động tài nguyên địa phơng * Góp phần hình thành thị trờng vốn nông thôn Thị trờng vốn tín dụng cầu nối để ngời cần vốn đến với có vốn vốn nhàn rỗi dễ dàng Chính vậy, yếu tố quan trọng để giải mối quan hệ cung cầu vốn nhằm thoả mÃn nhu cầu cần phát triển kinh tế nông thôn *Góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, tạo điều kiƯn thn lỵi cho viƯc chun giao khoa häc kü thuật vào sản xuất kinh doanh Nhờ có vốn tín dụng mà hệ thống đờng xá, mơng máng, sở vật chất nhiều vùng nông thôn đợc cải tạo, xây dựng Theo tiến khoa học kỹ thuật đến đợc với ngời dân đợc dễ dàng *Góp phần khôi phục phát triển ngành nghề tiểu thủ công nghiệp cổ truyền, đa dạng hoá nông nghiệp, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, bớc xoá đói, giảm nghèo *Góp phần giải biến động hạn chế rủi ro kinh doanh Hoạt động nông nghiệp có tính thời vụ rõ nét nên nhu cầu chi tiêu thu nhËp th−êng kh«ng trïng khíp vỊ thêi gian Sư dụng tín dụng làm giảm bớt căng thẳng vốn chênh lệch thu, chi năm, từ chống lại rủi ro có xảy làm giảm thu nhập, nhiều khả toán *Góp phần làm tăng kim ngạch xuất nông nghiệp, phát triển kinh tế đất nớc 2.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 2.2.1 Hệ thống ngân hàng Việt Nam Hệ thống ngân hàng Việt Nam tổ chức nh sau[2]: * Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam thực chức quản lý Nhà nớc tiền tệ hoạt động ngân hàng, ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng ngân hàng quản lý tiền tệ Nhà nớc * Ngân hàng thơng mại mét doanh nghiƯp kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tƯ tín dụng đợc phân làm loại: - Ngân hàng thơng mại quốc doanh gồm + Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn kinh doanh chủ yếu lĩnh vực công nghiệp, giao thông vận tải, bu điện, thơng nghiệp dịch vụ + Ngân hàng ngoại thơng kinh doanh chủ yếu ngành xuất khẩu, tổ chức toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ dịch vụ ngoại hối khác - Ngân hàng thơng mại cổ phần - Ngân hàng liên doanh đợc thành lập liên kết ngân hàng thơng mại Việt Nam ngân hàng nớc - Chi nhánh ngân hàng nớc * Ngân hàng đầu t phát triển nhận vốn từ ngân sách Nhà nớc, chủ yếu để đầu t dự án Nhà nớc phát triển kinh tế * Công ty tài chủ yếu cho vay để mua hàng hoá dịch vụ nguồn vốn riêng hay huy động vốn dân * Hợp tác xà tín dụng thuộc sở hữu xà viên có mục đích huy động vốn xà viên cho xà viên vay để sản xuất hay tiêu dùng Ngân hàng có chức sau: - Chức tạo nguồn tài sử dụng vốn: Ngân hàng thực chất huy động vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế, lấy vốn cho kinh tế vay để phát triển kinh doanh cải thiện đời sống Ngân hàng mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xà hội từ doanh nghiệp, hộ gia đình, quan tổ chức Mặt khác ngân hàng dùng số tiền đà huy động đợc cho vay thành phần kinh tế chúng tạm thời thiếu vốn Thông qua chức ngân hàng góp phần điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, thúc đẩy phát triển kinh tế - Chức toán: Ngân hàng thực phần lớn khoản chi trả hàng hoá, dịch vụ xà hội với hình thức toán phù hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Vì việc toán trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn tiết kiệm - Chức dịch vụ khác: Ngân hàng đảm nhận số dịch vụ cho khách hàng: Sử dụng dịch vụ chuyển séc, tiền mặt, ngoại tệ nhận lệnh phát hành, mua, bán cổ phiếu, trái phiếu Chính ngân hàng đầu t mua bán trái phiếu để kiếm lợi nhuận Ngoài ra, ngân hàng kết hợp với nhiều ngân hàng nớc thiết kế dự án lớn đề tài trợ cá nhân doanh nghiệp 2.2.2 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 2.2.2.1 Hệ thống tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (gọi tắt ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam) doanh nghiệp nhà nớc dạng đặc biệt, bao gồm thành viên có quan hệ mật thiết gắn bó với lợi ích kinh tế, tài chính, công nghệ, thông tin, đào tạo, nghiên cứu, tiếp thị, hoạt động lĩnh vục kinh doanh tiền tệ, tín dụng đầu t phát triển nông thôn dịch vụ liên quan đến hoạt động tài tiền tệ ngân hàng[8] 10 ... lý thúc đẩy nghiên cứu đề tài: Những giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện công tác huy động cho vay vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huy? ??n Văn Lâm Hng Yên 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề... chức cho vay Nếu ngân hàng phát huy tốt công tác huy động vốn mở rộng đợc công tác cho vay, tăng cờng vốn cho kinh tế mà mang đến cho ngân hàng nhiều lợi nhuận Nguồn vốn tín dụng ngân hàng đợc huy. .. tình hình huy động cho vay vốn NHNo & PTNT huy? ??n Văn Lâm qua năm 2001 - 2003 + Đề xuất biện pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu huy động cho vay vốn ngân hàng, dự kiến áp dụng cho năm 2004
