Một số biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm An Khang Trường Thọ của Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội(38 TRANG)

Một số biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm An Khang Trường Thọ của Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội(38 TRANG)

Lời nói đầu

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nh trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhng con ngời vẫn luôn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Các rủi ro đó do nhiều nguyên nhân, ví dụ nh :các rủi ro do môi trờng thiên nhiên nh bão lụt, động đất, rét, hạn, sơng muối, dịch bệnh ;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoa học và…kỹ thuật nh tai nạn ôtô, hàng không, tai nạn lao động ;các rủi ro do môi trờng xã hội nh hoả hoạn, bạo lực…

Bất kể do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thờng đem lại cho con ngời những khó khăn trong cuộc sống nh mất hoặc giảm thu nhập, sức khoẻ bị giảm sút, làm ngng trệ sản xuất và kinh doanh của các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân…làm ảnh hởng đến đời sống kinh tế – xã hộ nói chung.

Để đối phó với các rủi ro, con ngời đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng nh khắc phục hậu quả do rủi ro gây ra Trong số đó, Bảo hiểm đợc coi là một biện pháp tích cực nhất trong việc hạn chế rủi ro, giảm thiểu tổn thất Bên cạnh các loại hình bảo hiểm nh BHXH và BHYT, ngày càng có nhiều ngời dân trên toàn thế giới nói chung, ở Việt Nam nói riêng tham gia vào các loại hình bảo hiểm con ngời trong bảo hiểm thơng mại, trong đó đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ(BHNT).

Trên thế giới, loại hình BHNT đã phát triển hàng thế kỷ và cho đến nay đã có hàng trăm sản phẩm BHNT ra đời, góp phần phục vụ nhu cầu ngày càng đa dạng hoá của khách hàng ở Việt Nam, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt ) đã cho ra mắt loại hình bảo hiểm nhân thọ vào tháng 8/1996 và cho đến nay đã đạt đợc những bớc tiến lớn: chiếm 54% thị phần, tốc độ tăng trởng doanh thu phí bảo hiểm đạt 64,8% trong năm 2001 và cũng là doanh nghiệp duy nhất có mạng lới đại lý phủ khắp các tỉnh thành Các sản phẩm của Bảo Việt đã đáp ứng đợc phần lớn nhu cầu của khách hàng và đợc khách hàng tín nhiệm, tin tởng tham gia Từ giữa năm 1999, Chính Phủ cho phép mở cửa thị trờng BHNT đã xuất hiện thêm các doanh nghiệp BHNT lớn, có vốn đầu t nớc ngoài Hiện nay, trên thị trờng có 5 doanh nghiệp BHNT, trong đó chỉ có 1 doanh nghiệp Nhà Nớc là Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt), còn lại là 4 doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài Sự xuất hiện này đã tạo ra sự cạnh tranh toàn diện với tốc độ cao giữa các doanh nghiệp BHNT và góp phần thúc đẩy thị tr-

ờng BHNT của Việt Nam ngày càng phát triển Dới sức ép cạnh tranh, các công ty BHNT không ngừng nỗ lực nâng cao khả năng khai thác sản phẩm BHNT để thu hút khách hàng và mở rộng thị phần Nhìn chung những phơng thức cạnh tranh lành mạnh của các công ty đều đem lại lợi ích cho khách hàng, sẽ khuyến khích ngày càng nhiều ngời tham gia bảo hiểm.

Tuy nhiên, mặc dù các doanh nghiệp BHNT trong những năm qua đã có nhiều biện pháp nhằm đẩy mạnh khả năng khai thác sản phẩm của mình, nh-ng nhìn chung số lợng sản phẩm bán đợc vẫn cha cao, đặc biệt là các sản phẩm bảo hiểm Nhân thọ trọn đời, số tiền bảo hiểm còn hạn chế, hình thức thu phí còn nhiều bất cập Chính vì vậy việc nghiên cứu đề tài “Một số biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm An Khang Trờng Thọ của Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội ” sẽ giúp chúng ta có cái nhìn tổng quan

về thực trạng khai thác sản phẩm Bảo hiểm trọn đời trên thị trờng Việt Nam và một số giải pháp để thúc đẩy công tác khai thác sản phẩm Bảo hiểm An Khang Trờng Thọ của BVNTHN nhằm góp phần nâng cao số lợng sản phẩm bảo hiểm An Khang Trờng Thọ đợc bán, đa sản phẩm Bảo hiểm An Khang Trờng Thọ trở thành một sản phẩm quen thuộc và đợc a thích của ngời dân Việt Nam

Đề tài này đợc hoàn thành dựa trên bài giảng của TS Nguyễn Văn Định và sự hớng dẫn của TH S Phạm Thị Định Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô Mặc dù rất cố gắng, tuy nhiên do những hạn chế về mặt lý luận và đặc biệt là về thực tiễn nên không thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định, em rất mong nhận đợc sự tham khảo và góp ý của các thầy, cô và các bạn, những ai quan tâm đến vấn đề này để bài viết đợc hoàn thiện hơn.

Hà Nội ngày 26/11/2002Sinh viênTrịnh Thanh Huyền

Phần 1: Lý luận chung về BHNTi>Khái quát về BHNT

1.Lịch sử hình thành và phát triển BHNT

ở mỗi quốc gia, trong mọi thời kỳ, con ngời luôn đợc coi là lực lợng sản xuất chủ yếu, là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế-xã hội Song trong lao động sản xuất cũng nh trong cuộc sống hàng ngày, những rủi ro :tai nạn, ốm đau, bệnh tật, mất việc làm, già yếu v v vẫn luôn tồn tại và tác động đến nhiều mặt của cuộc sống con ngời Vì vậy, vấn đề mà bất kỳ xã hội nào cũng quan tâm là làm thế nào để khắc phục đợc những hậu quả của rủi ro nhằm đảm bảo cho cuộc sống con ngời Thực tế đã có rất nhiều biện pháp đợc áp dụng nh: phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm v v nhng bảo hiểm luôn đợc đánh giá là một trong những biện pháp hữu hiệu Có rất nhiều loại hình bảo hiểm ra đời với mục đích giúp con ngời khắc phục đợc những rủi ro, giảm thiểu tổn thất và ổn định cuộc sống, đặc biệt là loại hình BHNT.

BHNT là sự cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, mà trong đó ngời bảo hiểm sẽ trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trớc xảy ra (ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định) còn ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn Nói cách khác, BHNT là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con ngời.

Đối tợng tham gia BHNT rất rộng, bao gồm mọi ngời ở các lứa tuổi khác nhau Lịch sử ra đời của BHNT khá sớm.

Hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới ra đời năm 1583, do công dân London là ông william Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc đó là 32 bảng Anh, khi ông chết trong năm đó, ngời thừa kế của ông đợc hởng 400 bảng Anh.

Năm 1759, công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Philadenphia (Mỹ) Công ty này đến nay vẫn còn hoạt động, nhng lúc đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho các con chiên ở nhà thờ của mình.Năm 1762, công ty BHNT Equitable ở nớc Anh đợc thành lập và bán bảo hiểm nhân thọ cho mọi ngời dân.

ở châu á, các công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, 2 công ty khác là: Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến ngày nay.

Trên thế giới, BHNT là loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT mới chỉ đạt 630,5 tỷ đôla, năm 1989 đã lên tới 1.210,2 tỷ và năm 1993 con số này là 1647 tỷ, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm Hiện nay có năm thị trờng BHNT lớn nhất thế giới là: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức, Anh và Pháp

Thứ hai, BHNT đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia bảo hiểm: Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng đợc

một mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tợng tham gia bảo hiểm gặp sự cố, từ đó góp phần ổn định tài chính cho ngời tham gia, thì BHNT đã đáp ứng đợc nhiều mục đích Mỗi mục đích đợc thể hiện khá rõ trong từng loại hợp đồng Hợp đồng BHNT đôi khi còn có vai trò nh một vật thế chấp để vay vốn hoặc BHNT tín dụng thờng đợc bán cho các đối tợng đi vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình hoặc dùng cho các mục đích cá nhân khác Chính vì đáp ứng…đợc nhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảo hiểm này có thị trờng ngày càng rộng và đợc rất nhiều ngời quan tâm.

Thứ ba, các loại hợp đồng trong BHNT rất đa dạng và phức tạp: Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng BHNT thể hiện ở ngay các sản phẩm của nó Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn BHNT hỗn hợp có các hợp đồng 5 năm, 10 năm Mỗi hợp đồng với mỗi thời hạn khác nhau, lại có sự khác nhau vể số tiền bảo hiểm, phơng thức đóng phí, độ tuổi của ngời tham gia Ngay cả trong một bản hợp đồng, mối…quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp Khác với các bản hợp đồng bảo hiêm phi nhân thọ, trong mỗi hợp đồng BHNT có thể có 4 bên tham gia (ngòi bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời tham giabảo hiểm và ngời đợc thụ hởng quyền lợi bảo hiểm).

Thứ t, phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp: Theo tác giả Jean-Claude Harrari “sản phẩm BHNT không gì hơn chính là kết quả của một tiến trình đầy đủ để đa sản phẩm đến công chúng” Trong tiến trình này, ngời bảo hiểm phải bỏ ra rất nhiều chi phí để tạo nên sản phẩm, nh chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng Nh… ng những chi phí đó mới chỉ là một phần để cấu tạo nên giá cả sản phẩm BHNT (tính phí BHNT), một phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào: độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm, tuổi thọ bình quân của con ngời, số tiền bảo hiểm, thời hạn tham gia bảo hiểm phơng thức thanh toán, lãi suất đầu t, tỷ lệ lạm phát …

Thứ năm, BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế – xã hội nhất định ở các nớc kinh tế phát triển, BHNT ra đời và phát triển hàng trăm năm nay Ngợc lại có một số quốc gia trên thế giới hiện nay vẫn cha triển khai đợc BHNT, mặc dù ngời ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó Để lý giải vấn đề này, hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng, cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế xã hội phát triển

Những điều kiện về kinh tế nh: tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP), tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân một đầu ngời dân, mức thu nhập của dân c, tỷ lệ lạm phát của đồng tiền, tỷ giá hối đoái …

Những điểu kiện về xã hội bao gồm: Điều kiện về dân số, tuổi thọ bình quân của ngời dân, trình độ học vấn, tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh.

Ngoài điều kiện kinh tế – xã hội thì môi trờng pháp lý cũng ảnh hởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của doanh nghiệp BHNT Thông thờng ở các nớc, luật kinh doanh bảo hiểm, các văn bản,quy định có tính pháp quy phải ra đời trớc khi ngành bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm và các văn bản có liên quan sẽ đề cập cụ thể đến các vấn đề nh: tài chính, đầu t, hợp đồng, thuế Đây là những vấn đề mang tính chất sống còn cho hoạt động kinh doanh BHNT Chẳng hạn ở một số nớc phát triển nh: Anh, Pháp, Đức , Nhà nớc thờng tạo điều kiện thuận lợi cho BHNT bằng cách có chính sách thuế u đãi Mục đích là tạo ra cho các cá nhân cơ hội để tiết kiệm, tự mình lập nên quỹ hu trí, từ đó cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ nhà nớc Mặt khác, còn đẩy mạnh đợc quá trình tập trung vốn trong các công ty bảo hiểm để từ đó có vốn dài hạn đầu t cho nền kinh tế Cũng vì những mục đích trên, mà một số nớc Châu á nh: ấn Độ, Hồng Kông, Singapore không đánh thuế doanh thu đối với các sản phẩm BHNT Sự … u đãi này là đòn bẩy tích cực để BHNT phát triển

3.Vai trò của bhnt trong đời sống kinh tế xã hội–

Bản chất của Bảo Hiểm nói chung và BHNT nói riêng nh chúng ta đã biết, không chỉ nhằm ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra, gây tổn thất về ngời và tài sản của xã hội, mà còn nhằm tạo ra dự phòng tài chính cần và đủ để bồi thờng tổn thất ấy,góp phần ổn định sản xuất, đời sống kinh tế-xã hội, thúc đẩy tăng trởng kinh tế Vì vậy BHNT phát triển rất nhanh, doanh thu phí bảo hiểm ngày càng tăng Vai trò của BHNT không chỉ thể hiện trong từng gia đình và đối với từng cá nhân trong việc góp phần ổn định cuộc sống, giảm bớt khó khăn vể tài chính khi gặp phải rủi ro, mà còn thể hiện rõ trên phạm vi toàn xã hội Trên phạm vi xã hội, BHNTgóp phần thu hút vốn đầu t nớc ngoài, huy động vốn trong nớc từ những nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm trong dân c, kìm hãm lạm phát từ đó góp phần thúc đẩy xã hội ngày càng phát triển Những vai trò to lớn…của BHNT đợc biểu hiện cụ thể dới những hình thức sau:

Thứ nhất, đối với ngời dân, BHNT góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân và gia đình, là chỗ dựa tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm Mặc dù trong thời đại ngày nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao, nhng rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra và thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân và gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, đặc biệt thành viên đó lại là ngời trụ cột bị chết hoặc bị thơng tật vĩnh viễn Khi đó, gia đình phải chi phí mai táng, chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thờng xuyên bị mất đi Khó khăn hơn là một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà ngời chết cha kịp hoàn thành nh: trả nợ, phụng d-ỡng bố mẹ già, nuôi dạy con cái ăn học Dù rằng hệ thống bảo trợ xẫ hội và…các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn, nhng cũng chỉ mang tính tạm thời tr-ớc mắt, cha đảm bảo đợc lâu dài về mặt tài chính Tham gia BHNT sẽ phần nào giải quyết đợc những khó khăn đó.

Thứ hai, thông qua dịch vụ BHNT, một dịch vụ có đối tợng tham gia rất đông đảo, các nhà bảo hiểm thu đợc phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này đợc sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thờng, chi trả và dự phòng Khi nhàn rỗi, nó sẽ là nguồn vốn đầu t hữu ích góp phần phát triển và tăng trởng kinh tế Nguồn vốn này không chỉ có tác dụng đầu t dài hạn, mà còn góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát và tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động.

Ngày nay ở nhiều nớc trên thế giới, những tiến bộ khoa học đã góp phần đẩy nhanh quá trình phát triển sản xuất, nâng cao đời sống kinh tế xã hội, kéo dài tuổi thọ của dân c Tuổi thọ tăng thể hiện đời sống vật chất tinh thần cao Đây là điều đáng mừng, song nó cũng đặt ra cho xã hội, trớc hết là nguồn ngân sách Nhà nớc một số vấn đề cần đợc quan tâm giải quyết Đó là việc phải dành một khoản kinh phí ngân sách ngày càng tăng tơng ứng với mức tăng dân số và tuổi thọ để giải quyết các chế độ đảm bảo xã hội, nhất là đối với những ngời già yếu, không nơi nơng tựa Do vậy, phần vốn ngân sách đầu t cho phát triển ít nhiều nhất định sẽ bị ảnh hởng Nhằm khắc phục ảnh hởng ấy, nhiều nớc trên thế giới đã dùng biện pháp khác để bổ sung vốn đầu t phát triển Đó là mở rộng thị trờng BHNT, huy động mọi tầng lớp dân c tham gia mua BHNT dài hạn Đây đợc coi là biện pháp hỗ trợ ngân sách Nhà nớc trong việc đảm bảo sinh hoạt bình thờng cho những ngời già yếu, những ngời mất sức bên cạnh các khoản phúc lợi xã hội của Nhà nớc và là nguồn vốn bổ sung cho ngân sách Nhà nớc trong việc đầu t phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm, giữ gìn trật tự và

ổn định xã hội Chẳng hạn, ở Mỹ, trong tổng số vốn đầu t phát triển sản xuất hiện nay thì 30% là vốn huy động đợc từ các quỹ BHNT ở Đức ngày nay, ngời hu trí còn có khoản thu thêm từ quỹ BHNT bổ sung cho thu nhập tuổi già của mình và khoản này chiếm 20% thu nhập hàng tháng của họ.

Hơn nữa hoạt động đầu t cũng chi phối chiến lợc thiết kế sản phẩm và tính phí bảo hiểm của công ty và đóng một vai trò nhất định trong quan hệ với khách hàng Lợi nhuận thu đợc từ hoạt động đầu t sẽ quyết định đến các sản phẩm bảo hiểm của công ty Nếu thu nhập của hoạt động đầu t cao sẽ giúp sản phẩm đa ra hấp dẫn hơn đối với khách hàng về phí, về lãi đầu t trong khi tỷ lệ…lãi đầu t thấp có thể làm cho các sản phẩm kém cạnh tranh và có thể dẫn đến mất khách hàng.

Thứ ba, BHNT là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi ở các tầng lớp dân c trong xã hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát Xét về mặt sản phẩm, tất cả sản phẩm của BHNT đều có khả năng chống lại ảnh hởng của lạm phát vì khi tính phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm đã áp dụng một tỷ lệ chiết khấu phí (lãi kỹ thuật), phần lãi này sẽ bù đắp lại phần trợt giá Khi tham gia BHNT, khách hàng có thể yên tâm về giá trị đồng tiền vì khi tham gia bảo hiểm, số tiền nộp phí bảo hiểm của ngời tham gia bảo hiểm (NTGBH) không phải là tiền “chết” mà là tiền “đẻ” ra tiền Số phí bảo hiểm mà NTGBH đóng đợc công ty bảo hiểm đem đầu t và lãi đầu t đợc trả lại cho NTGBH dới hình thức chiết khấu phí (tính lãi cho phí bảo hiểm đóng ), ngoài ra còn dói hình thức lãi chia (bảo tức ) Thông thờng, do thực hiện đa dạng hoá đầu t nên lãi suất đầu t của các Cty BHNT thờng cao hơn lãi suất tiết kiệm tiền gửi Ngân Hàng (và cao hơn tỷ lệ lạm phát), nh vậy NTGBH đợc hởng lãi suất dơng từ số phí đóng, tức là bảo toàn và tăng đợc giá trị của khoản tiền đóng phí bảo hiểm Một điều cũng cần lu ý là, khi tham gia bảo hiểm và đóng phí định kỳ, không phải toàn bộ số phí đóng phải chịu ảnh hởng của lạm phát t-ơng ứng với thời hạn bảo hiểm mà từng phần phí đóng sẽ chịu ảnh hởng trong những thời hạn khác nhau Qua đó, chúng ta thấy vai trò to lớn của BHNT trong việc kìm hãm lạm phát

Thứ t, BHNT còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội nh: tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng vốn đầu t cho việc giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch Trong môi tr… ờng cạnh tranh mạnh mẽ, các công ty BHNT muốn phát triển sản phẩm và mở rộng thị tr-

ờng của mình thì phải cần đến một hệ thống đại lý có quy mô lớn để giúp tuyên truyền, t vấn và phân phối các sản phẩm BHNT của doanh nghiệp đến khách hàng Nhờ đó mà những ngời không có việc làm, gồm nhiều thành phần :các bạn thanh niên rất trẻ, những ngời đang tạm nghỉ việc, những ngời cha tìm đợc việc làm, những ngời cha hài lòng với công việc của mình đến với công ty…BHNT đã tìm cho mình đợc một công việc thích hợp với mức lơng xứng đáng và họ cũng bị cuốn hút cùng với sự phát triển của BHNT

Khi tổ chức các dịch vụ BHNT, các công ty BHNT còn cần một số lợng lớn các nhân viên sử dụng máy vi tính, nhân viên thống kê, kế toán vì đối t… ợng và phạm vi rộng, thời gian dài, cho nên phát triển dịch vụ này sẽ tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động Thực tế số lợng trong thời gian vừa qua tại Việt Nam cũng nh kinh nghiệm ở các nớc khác cho thấy, lực lợng đại lý BHNT sẽ phát triển rất nhanh trong thời gian tới Cán bộ làm việc trong hệ thống Bảo Việt tại thời điểm đầu năm 1998 khoảng 2000 ngời, trong khi đó đến tháng 6 năm 1998, tức là chỉ hơn một năm sau khi bắt đầu tuyển những đại lý đầu tiên và bảy tháng sau khi có những chính sách hỗ trợ công tác phát triển mạng lới đại lý, Trung tâm Đào tạo đã cấp chứng chỉ tủ tiêu chuẩn cho 1300 ngời Còn ở Mỹ, có gần 2 triệu lao động làm việc trong ngành bảo hiểm, ở Hồng Kông với số dân 6 triệu ngời, có tới 20.000 ngời làm ở các công ty bảo hiểm Những số liệu nêu trên cho thấy việc xây dựng và phát triển lực lợng đại lý, nhân viên của các doanh nghiệp BHNT đã tạo đợc việc làm cho hàng ngàn lao động, góp phần ổn định anh ninh, trật tự cho xã hội và tăng trởng kinh tế cho đất nớc

Nh vậy có thể nói BHNT vừa là nguồn bổ sung vốn đầu t phát triển, vừa là công cụ kìm hãm lạm phát hữu hiệu, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, giảm bớt khó khăn cho cá nhân và gia đình ngời gặp rủi ro, nhằm góp phần bảo vệ an ninh quốc gia, bảo đảm và ổn định đời sống kinh tế – xã hội ở mỗi quốc gia Do vậy, đối với những quốc gia vai trò đảm bảo xã hội của Nhà nớc còn ch-a mạnh thì cần đẩy mạnh dịch vụ BHNT dài hạn vì nó góp phần hỗ trợ cho ngân sách Nhà nớc giải quyết đợc một số khó khăn vể kinh phí đảm bảo xã hội và đầu t phát triển.

4.Các loại hình BHNT cơ bản

BHNT đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau Đối với những ngời tham gia mục đích chính của họ hoặc là để bảo vệ con cái và những ngời ăn

theo tránh khỏi những nỗi bất hạnh về cái chết bất ngờ của họ hoặc tiết kiệm để đáp ứng các nhu cầu tài chính trong tơng lai Do vậy, ng… ời bảo hiểm đã thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm BHNT, thực chất là đa dạng hoá các loại hợp đồng nhằm đáp ứng và thoả mãn tối đa nhu cầu của ngời tham gia bảo hiểm Trong thực tế có 3 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản :

-Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong;-Bảo hiểm trong trờng hợp sống ;-Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.

Ngoài ra các công ty BHNT trên thế giới còn triển khai bổ sung một số điều khoản vào các loại hình BHNT nói trên nhằm mục đích tăng thêm quyền lợi cho khách hàng để lôi kéo họ, cạnh tranh với các đối thủ khác, thực hiện đa dạng hoá sản phẩm cho phù hợp với các điều kiện của công ty Việc làm này hoàn toàn không phải đơn giản Thực chất, các điều khoản bổ sung không phải là BHNT, vì không phụ thuộc vào sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con ng-ời, mà là bảo hiểm các rủi ro khác có liên quan đến cuộc sống của con ngời Đôi khi ngời tham gia bảo hiểm cũng thấy rất cần thiết phải tham gia để bổ sung cho hợp đồng cơ bản.

4.1.Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong

Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và đợc chia thành 2 nhóm:

4.1.1_Bảo hiểm tử kỳ: (còn gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng

có thời hạn): Đợc ký kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì ngời đợc bảo hiểm không nhận đợc bất cứ khoản phí nào từ số phí bảo hiểm đã đóng Điều đó, cũng có nghĩa là ngời bảo hiểm không phải thanh toán số tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm Ngợc lại, nếu cái chết xảy ra trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng, thì ngời bảo hiểm phải có trách nhiệm thanh toán số tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm đợc chỉ định.

*Đặc điểm chung:

-Thời hạn Bảo hiểm luôn luôn xác định;

-Quyền lợi và trách nhiệm mang tính tạm thời;

-Mức phí Bảo hiểm thấp nhất vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho ngời đợc Bảo hiểm.

*Mục đích :

-Bảo đảm các chi phí mai táng, chôn cất, hồi hơng.

-Bảo đảm cuộc sống cho gia đình và ngời thân trong một thời gian ngắn.-Giúp gia đình trả nợ và thanh toán các khoản tiền vay thế chấp.

Bảo hiểm tử kỳ còn đợc đa dạng hoá thành các loại hình sau:

-Bảo hiểm tử kỳ cố định: có mức phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm cố định, không thay đổi trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng Mức phí thấp nhất và ngời bảo hiểm không thanh toán khi hết hạn hợp đồng Hợp đồng hết hiệu lực nếu sau ngày gia hạn hợp đồng không nộp phí bảo hiểm Loại này chủ yếu nhằm thanh toán cho các khoản nợ tồn đọng trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong.

-Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục: loại này có thể đợc tái tục vào kết thúc hợp đồng và không yêu cầu có thêm bằng chứng nào về sức khỏe của ngời đợc bảo hiểm, nhng có sự giới hạn về độ tuổi (thờng độ tuổi tối đa là 65) Tại lúc tái tục, phí bảo hiểm tăng lên vì độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm lúc này tăng lên.

-Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi: Đây là loại hình bảo hiểm tử kỳ cố định ng cho phép ngời đợc bảo hiểm có sự lựa chọn chuyển đổi một phần hay toàn bộ hợp đồng thành một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời hay BHNT hỗn hợp tại một thời điểm nào đó khi họp đồng đang còn hiệu lực Phí bảo hiểm đợc tính dựa trên hợp đồng BHNT trọn đời hay hỗn hợp mới theo độ tuổi của ngời có hợp đồng.

nh-Loại hợp đồng này phát hành nh một sự bảo chứng cho khoản tiền vay Đồng thời nó còn nhằm thực hiện yếu tố tiết kiệm trong tơng lai của ngời đợc bảo hiểm.

-Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: đây là loại hình bảo hiểm mà có một bộ phận của số tiền bảo hiểm giảm hàng năm theo một mức quy định Bộ phận này giảm tới 0 vào cuối kỳ hạn hợp đồng Loại hình này đáp ứng nhu cầu của ngời tham gia, khi họ phải nợ một khoản tiền phải trả dần.

-Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: Loại này đợc phát hành nhằm giúp ngời tham gia bảo hiểm có thể ngăn chặn đợc yếu tố lạm phát của đồng tiền

-Bảo hiểm thu nhập gia đình: Loại hình bảo hiểm này nhằm đảm bảo thu nhập cho 1 gia đình khi không may ngời trụ cột trong gia đình bị chết

-Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên: Loại hình bảo hiểm này cũng nhằm tránh yếu tố lạm phát của đồng tiền Đảm bảo các khoản thanh toán của công ty bảo

hiểm cho gia đình không may có ngời đợc bảo hiểm bị chết, tơng ứng với số tiền bảo hiểm khi mới ký hợp đồng

-Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: Điều kiện ở đây là việc thanh toán trợ cấp chỉ đợc thực hiện khi ngời đợc bảo hiểm bị chết, đồng thời ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm đợc chỉ định trong hợp đồng phải còn sống.

4.1.2_Bảo hiểm nhân thọ trọn đời : (Bảo hiểm trờng sinh) Loại hình bảo hiểm

này cam kết bảo hiểm cho ngời tham gia bảo hiểm đến khi chết.*Đặc điểm chung:

-Thời gian không xác định;

-Số tiền bảo hiểm trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm bị chết bất cứ lúc nào;-Phí bảo hiểm của loại hình này thờng cao hơn bảo hiểm tử kỳ vì ngời đợc bảo hiểm chắc chắn sẽ chết;

-Loại hình bảo hiểm này thờng đóng phí nhiều lần và số phí bảo hiểm đóng mỗi lần không thay đổi

*Mục đích :

-Đảm bảo cuộc sống của gia đình và ngời thân sau cái chết của ngời đợc bảo hiểm;

-Giữ gìn tài sản cho thế hệ sau;

-Mua sắm tài sản cho gia đình và ngời thân theo kế hoạch đã định trớc;-Là mục đích tiết kiệm.

Hiện nay loại hình bảo hiểm này thờng có các loại hợp đồng sau:-BHNT trọn đời phi lợi nhuận

-BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: Loại này thờng ứng với một số tiền bảo hiểm nhất định nào đó.

-BHNT trọn đời đóng phí liên tục, mức đóng phí mỗi lần bằng nhau.-BHTN trọn đời đóng phí một lần

-BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí bảo hiểm

4.2.Bảo hiểm trong trờng hợp sống (còn gọi là bảo hiểm sinh kỳ )

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là ngời bảo hiểm cam kết chi trả những khoản chi đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt

cuộc đời ngời tham gia bảo hiểm Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không đợc chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.

Loại hình bảo hiểm này trớc đây đợc triển khai theo 2 hớng:

-Bảo hiểm sinh kỳ thuần tuý: nhng lâu nay ngời ta bỏ vì nó giống với gửi tiền tiết kiệm.

-Bảo hiểm trợ cấp định kỳ, còn gọi là bảo hiểm hu trí tự nguyện (bảo hiểm niên kim nhân thọ).

*Đặc điểm:

-Thời hạn bảo hiểm có thể xác định, có thể không xác định.+Nếu không xác định gọi là niên kim nhân thọ trọn đời+Nếu xác định gọi là niên kim nhân thọ tạm thời.-Phí bảo hiểm chỉ nộp 1 lần.

-Số tiền bảo hiểm đợc trả nhiều lần (trợ cấp định kỳ).*Mục đích:

-Đảm bảo cuộc sống khi về già;

-Giảm nhẹ gánh nặng phụ thuộc vào con cái và phúc lợi xã hội Ngời tham gia bảo hiểm thờng là những ngời bớc vào độ tuổi về hu.

Loại hình bảo hiểm này phù hợp với những ngời khi về hu hoặc những ngời không đợc hởng tiền trợ cấp hu trí từ BHXH đến độ tuổi tơng ứng với tuổi về hu đăng ký tham gia, để đợc hởng những khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng Vì vậy, tên “Bảo hiểm trợ cấp hu trí”, “Bảo hiểm tiền hu”, “Niên kim nhân thọ” đ… ợc các công ty bảo hiểm vận dụng hết sức linh hoạt.

4.3.BHNT hỗn hợp

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trờng hợp ời đợc bảo hiểm bị tử vong hay còn sống Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen vì vậy nó đợc áp dụng rộng rãi ở hầu hết các nớc trên thế giới

ng-*Đặc điểm :

-Thời hạn bảo hiểm luôn luôn xác định

-Số tiền bảo hiểm đợc trả 1 lần khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra (chết, hết hạn hợp đồng ngời đợc bảo hiểm vẫn còn sống).

-Phí bảo hiểm nộp định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng.

4.4.Các điều khoản bổ sung

Các điều khoản bổ sung cho BHNT là rất cần thiết để tiến hành đa dạng hoá sản phẩm vì nếu tách riêng các điều khoản bổ sung thì mức phí rất thấp, không đáng kể Vì vậy nếu triển khai bổ sung cho loại hình BHNT, mặc dù mức phí co tăng lên đôi chút nhng khách hàng cảm giác mình đợc hởng nhiều quyền lợi hơn vì vậy họ tham gia đông hơn.

Nếu khéo léo thiết kế sản phẩm phù hợp thì những điều khoản bổ sung này là một trong những yếu tố thực hiện cạnh tranh của BHNT.

Những điều khoản bổ sung cho 3 loại hình BHNT bao gồm:

-Điều khoản bổ sung bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật:có nghĩa nhà bảo hiểm cam kết trả các chi phí nằm viện và phẫu thuật cho ngời đợc bảo hiểm khi họ bị ốm đau, thơng tích Tuy nhiên nếu ngời đợc bảo hiểm tự gây thơng tích, tự tử, mang thai, sinh nở thì không đ… ợc hởng quyền lợi bảo hiểm Mục đích của điều khoản này nhằm trợ giúp ngời tham gia giảm nhẹ gánh nặng chi phí trong điều trị phẫu thuật, đặc biệt trong các trờng hợp ốm đau,thơng tích bất ngờ.-Điều khoản bổ sung bảo hiểm tai nạn: Nhằm trợ giúp thanh toán chi phí trong điều trị thơng tật, từ đó bù đắp sự mất mát hoặc giảm thu nhập do bị chết hoặc thơng tích của ngời đợc bảo hiểm Điều khoản bảo hiểm này có đặc điểm là bảo hiểm khá toàn diện các hậu quả tai nạn nh: Ngời đợc bảo hiểm bị tàn phế,thơng tật toàn bộ, thơng tích tạm thời và bị tai nạn sau đó bị chết Những trờng hợp tự thơng, tai nạn do nghiện rợu, ma tuý, tự tử sẽ không đ… ợc hởng quyền lợi bảo hiểm

-Điều khoản bổ sung bảo hiểm sức khoẻ :Thực chất của điều khoản này là nhà bảo hiểm sẽ cam kết thanh toán khi ngời đợc bảo hiểm bị các chứng bệnh hiểm

nghèo nh: đau tim, ung th, suy gan, suy thận, suy hô hấp Mục đích tham gia…bảo hiểm ở đây nhằm có đợc những khoản tài chính nhất định để trợ giúp thanh toán các khoản chi phí y tế lớn và góp phần giải quyết, lo liệu các nhu cầu sinh hoạt ngay trong thời gian điều trị.

Ngoài ra, trong một số hợp đồng BHNT, các nhà bảo hiểm còn đa ra những điểm bổ sung khác nh :hoàn phí bảo hiểm, miễn thanh toán phí khi bị tai nạn, thơng tật nhằm tăng tính hấp dẫn để thu hút ng… ời tham gia.

Mặc dù mức phí cao hơn, nhng các hợp đồng BHNT có các điều khoản bổ sung đã đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng của ngơì tham gia bảo hiểm.

II.Một số đặc điểm cơ bản của sản phẩm BHNT1 Một số đặc điểm cơ bản của sản phẩm BHNT

Bảo hiểm là một loại hình dịch vụ, vì vậy nó mang những đặc điểm chung của các sản phẩm dịch vụ, ngoài ra sản phẩm bảo hiểm cũng có những đặc điểm riêng biệt Chính vì những đặc điểm chung và đặc điểm riêng này nên sản phẩm bảo hiểm đợc xếp vào loại sản phẩm “đặc biệt” Bảo hiểm nhân thọ, một mặt nó cũng là một loại hình bảo hiểm do đó nó cũng mang những nét chung của bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nào, nghĩa là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng mang những đặc điểm chung của sản phẩm dịch vụ và những đặc điểm riêng của sản phẩm bảo hiểm Những đặc điểm chung của sản phẩm dịch vụ là:+Là sản phẩm vô hình: Khi mua bảo hiểm, mặc dù khách hàng nhận đợc các yếu tố hữu hình đó là những tờ giấy trên đó in biểu tợng của doanh nghiệp,in tên gọi của sản phẩm, in những nội dung thoả thuận nh… ng khách hàng không thể chỉ ra đợc màu sắc, kích thớc, hình dáng hay mùi vị của sản phẩm.Khách hàng cũng không thể “dùng thử” ngay thứ hàng hoá mà họ vừa mua, khách hàng chỉ có thể hình dung ra sản phẩm thông qua sự mô tả và sự hiểu biết của ngời đại lý Khi mua sản phẩm bảo hiểm, ngời mua chỉ nhận đợc những lời hứa, lời cam kết về những đảm bảo vật chất trớc các rủi ro, vì vậy có thể nói sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm vô hình.

+Là sản phẩm không thể tách rời và không thể cất trữ: Sản phẩm bảo hiểm không thể tách rời – tức là việc tạo ra sản phẩm dịch vụ bảo hiểm trùng với việc tiêu dùng sản phẩm đó ( quá trình cung ứng và quá trình tiêu thụ là một thể thống nhất ) Thêm vào đó, sản phẩm bảo hiểm cũng không thể cất trữ đợc –

có nghĩa là khả năng thực hiện dịch vụ bảo hiểm vào một thời điểm nào đó sẽ không thể cất vào kho dự trữ để sử dụng vào một thời điểm khác trong tơng lai Điều này hoàn toàn khác biệt với sản phẩm hữu hình Đa số các sản phẩm hữu hình có thể sản xuất với số lợng lớn sau đó đợc lu trữ trong kho bán dần Còn các sản phẩm dịch vụ thì không thể cất trữ đợc

+Tính không đồng nhất: Dịch vụ bảo hiểm cũng nh các dịch vụ khác, chủ yếu đợc thực hiện bởi con ngời Nhìn chung, chất lợng phục vụ của một cá nhân nào đó tại các thời điểm khác nhau là khác nhau, với các khách hàng khác nhau là khác nhau.Chất lợng phục vụ này phụ thuộc vào tình trạng sức khoẻ, các yếu tố xung quanh Ngoài ra, giữa các cá nhân khác nhau, chất lợng phục vụ cũng khác nhau.

+Là sản phẩm không đợc bảo hộ bản quyền: Mặc dù trớc khi tung một sản phẩm nào đó ra thị trờng, các doanh nghiệp bảo hiểm đều phải đăng ký sản phẩm để nhận đợc sự phê chuẩn của cơ quan quản lý nhà nớc về kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, việc phê chuẩn này chỉ mang tính nghiệp vụ kỹ thuật chứ không mang tính bảo hộ bản quyền Đặc điểm này dẫn đến hiện tợng sao chép các dạng sản phẩm của các nớc, thậm chí của đối thủ cạnh tranh một cách máy móc, trừ tên mình Vì vậy, để nâng cao tính cạnh tranh, các doanh nghiệp bảo hiểm phải có các biện pháp nâng cao chất lợng sản phẩm và dịch vụ

Bên cạnh đó, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có những đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm, đó là:

+Là sản phẩm không mong đợi : Điều này thể hiện ở chỗ, đối với các sản phẩm mang tính bảo hiểm thuần tuý, mặc dù đã mua sản phẩm – nhng khách hàng đều không muốn rủi ro xảy ra để đợc doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng hay trả tiền bảo hiểm Bởi vì rủi ro một khi đã xảy ra thì đồng nghĩa với thơng tích, thiệt hại thậm chí là mất mát, do đó số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi th-ờng, chi trả khó có thể bù đắp đợc Đặc tính này cũng làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên vô cùng khó khăn.

+Là sản phẩm có chu trình sản xuất ngợc: Đối với các sản phẩm khác, căn cứ vào chi phí thực tế có thể tính đợc giá thành, giá bán của sản phẩm, qua đó thấy ngay đợc kết quả hoạt động Nhng đối với sản phẩm bảo hiểm, việc xác định giá bán hoàn toàn dựa trên các số liệu giả định về các tổn thất xảy ra trong quá khứ do đó tại thời điểm bán sản phẩm cha thể xác định ngay đợc kết quả hoạt động

do thực tế xảy ra có thể không nh dự kiến, đặc biệt nếu thiệt hại xảy ra trầm trọng, tổn thất liên tục.

+Là sản phẩm có hiệu quả xê dịch: Trong hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp có quyền thu phí của ngời tham gia bảo hiểm hình thành nên quỹ bảo hiểm; sau đó nếu có các sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm mới phải thực hiện nghĩa vụ bồi thờng hay chi trả Do vậy, với việc thu phí trớc, nếu không có hoặc ít rủi ro xảy ra, doanh nghiệp sẽ thu đợc lợi nhuận lớn hơn dự kiến Ngợc lại, nếu rủi ro xảy ra với tần suất hoặc quy mô lớn hơn dự kiến, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thua lỗ.

Về phía khách hàng, hiệu quả từ việc mua sản phẩm cũng mang tính xê dịch – không xác định Điều này xuất phát từ việc không phải khách hàng nào tham gia bảo hiểm cũng “đợc nhận” số tiền chi trả của doanh nghiệp bảo hiểm ( trừ trờng hợp mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mang tính tiết kiệm ) Nói cách khác, khách hàng chỉ thấy đợc “tác dụng” của sản phẩm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra với họ.

Ngoài những đặc điểm trên, sản phẩm BHNT cũng có những đặc trng riêng sau:+Thời hạn bảo hiểm dài, thờng là 5 năm, 10năm, 20 năm hoặc suốt cả cuộc đời.+Mỗi sản phẩm BHNT cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau Mỗi hợp đồng với mỗi thời hạn khác nhau lại có sự khác nhau về số tiền bảo hiểm, phơng thức đóng phí, độ tuổi ngời tham gia…

-Sản phẩm bảo hiểm này có thời hạn bảo hiểm không xác định trớc ơng châm của ngời bảo hiểm ở đây là: “Bảo hiểm đến khi chết” Tuy nhiên, có

Ph-một số trờng hợp loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho ngời đợc bảo hiểm ngay cả khi họ sống đến 100 tuổi.

-Số tiền bảo hiểm đợc chi trả bất cứ khi nào ngời đợc bảo hiểm bị tử vong.

-Do thời hạn bảo hiểm dài nên phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, vì rủi ro chết chắc chắn sẽ xảy ra, nên số tiền bảo hiểm chắc chắn phải chi trả.

-Phí bảo hiểm có thể đóng theo nhiều hình thức nh đóng một lần, hoặc đóng định kỳ.

Đối với trờng hợp phí nộp một lần thì phí thuần trong trờng hợp này cũng đợc tính theo nguyên lý cân bằng giữa (số thu) và (số chi) tại thời điểm tham gia bảo hiểm

Công thức tính phí thuần trong trờng hợp này nh sau:

Sb : Số tiền bảo hiểm

lx : số ngời sống ở độ tuổi ngời tham gia bảo hiểmi : lãi suất kỹ thuật

n : Thời hạn bảo hiểm

d(x+j-1) : Số ngời chết ở độ tuổi (x+j -1) đến (x+j)

m : là độ tuổi cuối cùng của bảng tỉ lệ tử vong sử dụng tính phíĐối với trờng hợp phí thuần nộp hàng năm trong bảo hiểm nhân thọ trọn đời, việc tính phí vẫn dựa trên nguyên tắc cơ bản là cân bằng thu-chi.

Ta có công thức tính phí thuần năm nh sau:

01 ( 1)

= += + −

−= +

0

Do đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời là thời hạn bảo hiểm dài và không xác định nên nếu đóng phí một lần khi ký hợp đồng thì mức phí thờng rất cao, không hấp dẫn khách hàng Vì thế, phơng thức đóng phí hàng năm có lẽ phù hợp hơn cả Về nguyên tắc phải đóng phí đến hết đời, song ngời tham gia bảo hiểm thờng có mong muốn đóng đến một độ tuổi nhất định (chẳng hạn nh- :80, 85 hay 100 tuổi).Nếu tham gia lúc còn trẻ và ở độ tuổi trung niên, họ th-ờng yêu cầu đóng phí đến độ tuổi về hu Điều này công ty bảo hiểm vẫn chấp nhận Nhng khi tính phí, nguyên tắc cân bằng vẫn đợc đặt ra.

Bộ phận phí hoạt động (h) trong bảo hiểm nhân thọ bao gồm 3 khoản:+ Chi phí hợp đồng mới (α)

Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời thu phí nhiều lần trong suốt thời hạn tham gia bảo hiểm thì bộ phận phí hoạt động (h) sẽ bao gồm đầy đủ 3 khoản nêu trên:

h = α + β + γ

Nhờ những đặc tính trên nên sản phẩm bảo hiểm trọn đời đợc các công ty chú trọng khai thác Hiện nay trên thị trờng Việt Nam, nhóm sản phẩm này bao