Bài giảng Tín dụng ngân hàng: Bài 4 - ThS. Đặng Hương Giang

• Là sản phẩm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của Khách hàng thông qua việc cấp tín dụng có tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay đối với các khoản vay có mục đích tiêu dùng đời sống. • Thời h[r]

(1)

TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

(2)

BÀI 4

CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

(3)

TÌNH HUỐNG KHỞI ĐỘNG BÀI (tiếp theo)

(4)

MỤC TIÊU BÀI HỌC

• Vận dụng kiến thức khái niệm, đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng;

(5)

CÁC KIẾN THỨC CẦN CÓ

Để hiểu rõ này, yêu cầu học viên cần có kiến thức liên quan đến môn học sau: • Tài tiền tệ;

• Tài doanh nghiệp;

• Nghiệp vụ ngân hàng thương mại; • Ngân hàng thương mại thực hành; • Kinh tế vĩ mô;

(6)

HƯỚNG DẪN HỌC

• Đọc tài liệu tóm tắt nội dung bài;

• Liên hệ lấy ví dụ thực tế học đến vấn đề;

• Tìm hiểu hoạt động kinh doanh nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng ngân hàng thương mại thông qua website ngân hàng thương mại bất kỳ;

• Tìm hiểu văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng;

(7)

CẤU TRÚC NỘI DUNG

4.1 Khái niệm, đặc điểm, lợi ích

4.2 Phân loại cho vay tiêu dùng

4.3 Thẩm định cho vay tiêu dùng

4.4 Định giá giá cho vay tiêu dùng

(8)

4.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM, LỢI ÍCH

4.1.1 Khái niệm

4.1.2 Đặc điểm

(9)

4.1.1 KHÁI NIỆM

(10)

4.1.2 ĐẶC ĐIỂM

• Thẩm định tín dụng:

 Các thơng tin cần có thẩm định tín dụng tiêu dùng: thu nhập, nghề nghiệp, độ tuổi, trình độ học vấn, sức khỏe…;

 Thường cao lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh;

• Đảm bảo tiền vay: Các khoản cho vay tiêu dùng hầu hết có đảm bảo

 Đảm bảo tài sản;

 Đảm bảo lương;

 Đảm bảo tài sản hình thành từ nguồn vốn vay… • Đặc điểm khác:

 Giá trị vay nhỏ;

 Chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế;

(11)

4.1.3 LỢI ÍCH

• Lợi ích kinh tế

 Kích cầu, kích thích tăng trưởng kinh tế;

 Tạo cơng ăn việc làm, thu nhập;

• Lợi ích người tiêu dùng: Nâng cao chất lượng sống • Lợi ích ngân hàng:

 Mang lại thu nhập cho ngân hàng;

(12)

4.2 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

4.2.1 Phân loại theo cách thức

thực

4.2.2 Phân loại theo tài sản

đảm bảo

4.2.3 Phân loại theo phương thức

(13)

4.2.1 PHÂN LOẠI THEO CÁCH THỨC THỰC HIỆN

Theo cách thức thực

Tín dụng tiêu dùng trực tiếp

Tín dụng tiêu dùng gián tiếp

• Tín dụng tiêu dùng trực tiếp: Là hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại trực tiếp ký hợp đồng tín dụng với khách hàng, đồng thời tiến hành giải ngân thu nợ khách hàng;

(14)

4.2.2 PHÂN LOẠI THEO TÀI SẢN ĐẢM BẢO

Theo tài sản đảm bảo

Cho vay cầm cố

Cho vay có đảm bảo tài sản hình

(15)

4.2.2 PHÂN LOẠI THEO TÀI SẢN ĐẢM BẢO ( tiếp theo)

• Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá

 Mức cho vay hấp dẫn đáp ứng lên tới 95% giá trị sổ tiết kiệm/giấy tờ có giá;

 Thời hạn vay: Đến ngày đáo hạn sổ tiết kiệm/giấy tờ có giá (ngày đáo hạn kỳ luân chuyển mà khách hàng có nhu cầu gửi thực tế);

 Điều kiện vay vốn

 Là khách hàng cá nhân, có đủ lực pháp luật lực hành vi dân

 Có sổ tiết kiệm/giấy tờ có giá (trái phiếu Chính phủ, trái phiếu Kho bạc, chứng tiền gửi, kỳ phiếu,…) bên thứ ba bảo lãnh sổ tiết kiệm/ giấy tờ có giá

• Cho vay chấp lương

 Giúp khách hàng có nguồn tài cho mục đích tiêu dùng

 Có xác nhận công ty thời gian làm việc mức lương Thời gian làm việc liên tục 01 năm

 Thu nhập ròng tối thiểu theo yêu cầu Ngân hàng

(16)

4.2.2 PHÂN LOẠI THEO TÀI SẢN ĐẢM BẢO (tiếp theo)

Cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay

• Là sản phẩm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Khách hàng thông qua việc cấp tín dụng có tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay khoản vay có mục đích tiêu dùng đời sống

• Thời hạn cho vay dài • Mức cho vay lớn

(17)

4.2.3 PHÂN LOẠI THEO PHƯƠNG THỨC HOÀN TRẢ

Theo phương thức hồn trả

Tín dụng tiêu dùng trả góp

Tín dụng tiêu dùng tuần hoàn

(18)

4.2.3 PHÂN LOẠI THEO PHƯƠNG THỨC HỒN TRẢ (tiếp theo)

• Tín dụng tiêu dùng trả góp: Là hình thức tín dụng mà khách hàng trả gốc lãi định kỳ (hàng tuần, hàng tháng, hàng qúy, hàng năm…)

• Tín dụng tiêu dùng phi trả góp: Là hình thức tín dụng mà khách hàng trả gốc lãi lần đến hạn

(19)

4.3 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG

4.3.1 Thẩm định đơn xin vay

(20)

4.3.1 THẨM ĐỊNH ĐƠN XIN VAY

• Tư cách mục đích; • Mức thu nhập;

• Số dư tiền gửi;

• Sự ổn định cơng việc nơi cư trú; • Có nợ chồng chéo;

(21)

4.3.2 PHƯƠNG PHÁP HỆ THỐNG ĐIỂM SỐ

• Là hệ thống bao gồm tiêu chí khác để xếp hạng tín dụng khách hàng

 Căn vào ý nghĩa tầm quan trọng việc hoàn trả nợ, tiêu chí phân bổ điểm số định

 Điểm số cá nhân tổng điểm tất tiêu thức cộng lại

(22)

4.4 ĐỊNH GIÁ VÀ PHƯƠNG PHÁP HIỆN GIÁ CHO VAY TIÊU DÙNG

4.4.1 Định giá cho vay tiêu dùng

(23)

4.4.1 ĐỊNH GIÁ CHO VAY TIÊU DÙNG

Lãi suất cho vay tính bằng:

(24)

4.4.2 CÁC PHƯƠNG PHÁP HIỆN GIÁ CHO VAY TIÊU DÙNG

Phương pháp lãi đơn;

Phương pháp lãi kép;

Phương pháp chiết khấu;

Phương pháp trả lãi vốn gốc;

(25)

4.5 MỘT SỐ HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG

4.5.1 Cho vay mua nhà trả góp

4.5.3 Cho vay du học

4.5.4 Cho vay mua ô tô 4.5.2 Cho vay

(26)

4.5.1 CHO VAY MUA NHÀ TRẢ GĨP

• Là hình thức ngân hàng cấp tín dụng cho cá nhân hợ gia đình có nhu cầu mua nhà đất, hộ phục vụ mục đích cư trú sinh hoạt

• Ưu tiên khách hàng nhân viên nhà nước, có thu nhập ổn định • Tài sản đảm bảo thường tài sản hình thành từ vốn vay

(27)

4.5.2 CHO VAY CÁN BỘ CƠNG NHÂN VIÊN

• Là hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo

• Đối tượng: Công nhân viên chức nhà nước, cán lực lượng vũ trang • Mục đích vay: tiêu dùng

(28)

4.5.3 CHO VAY DU HỌC

• Là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay để tài trợ cho chi phí du học nước

(29)

4.5.4 CHO VAY MUA Ơ TƠ

• Là hình thức cấp tín dụng ngân hàng cho khách hàng có nhu cầu mua tơ • Thời hạn tối đa năm

• Phương thức trả nợ: linh hoạt, trả góp, trả gốc lãi cuối kỳ… • Mức cho vay lên tới 80% giá trị xe

(30)

TÓM LƯỢC CUỐI BÀI

Trong học này, tìm hiểu nội dung sau: • Khái niệm, đặc điểm lợi ích cho vay tiêu dùng

• Phân loại cho vay tiêu dùng • Thẩm định cho vay tiêu dùng