Đang tải... (xem toàn văn)
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn tại công ty bảo hiểm Hà nội để nghiên cứu.
Lời nói đầu Xà hội đờng phát triển hớng tới phồn thịnh, ấm no vật chất với đảm bảo công phúc lợi xà hội Để thực đợc mục tiêu đó, phải tiến hành nhiều hoạt động kinh tế- xà hội Mỗi hoạt động có đặc thù chức riêng Nhng có hoạt động không đem lại hiệu kinh tế mà ý nghĩa xà hội phủ nhận Đó Bảo hiểm - hoạt động dịch vụ tài dựa nguyên tắc số đông bù số Hàng năm mang lại nguồn thu lớn cho ngân sách Nhà nớc, lợi nhuận cho ngời kinh doanh bảo hiểm, đồng thời góp phần ổn định đời sống, sản xuất cho ngời tham gia Nhờ có bảo hiểm, thiệt hại thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy với ngời đợc bù đắp, san sẻ từ khoản đóng góp nhiều ngời Do đó, chỗ dựa tinh thần cho ngời, tổ chức, giúp họ yên tâm hoạt động sản xuất kinh doanh Từ năm 1990 đến 1996, tốc độ tăng trởng trung bình ngành bảo hiểm thơng mại Việt Nam đạt từ 35% đến 40% Nghị định 100/CP ngày 18/2/1993 Chính phủ kinh doanh bảo hiểm đà mở hớng cho ngành bảo hiểm Việt Nam, tạo điều kiện cho nhiều loại hình doanh nghiệp nh nghiệp vụ bảo hiểm đời phát triển Tại Việt Nam, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn đợc bắt đầu triển khai từ năm1989 Tuy nhiên, trình hoạt động triển khai nghiệp vụ đơn thực chức kinh doanh Sau nghị định 100/CP với đời hàng loạt công ty bảo hiểm thuộc nhiều thành phần kinh tế khác đà làm cho tình hình cạnh tranh thị trờng bảo hiểm trở lên gay gắt hơn, tính hiệu đợc trọng đề cao hoạt động kinh doanh bảo hiểm Làm để hoạt động kinh doanh đem lại hiệu cao cho công ty mà đáp ứng đợc nhu cầu ngày đa dạng phức tạp tổ chức, doanh nghiệp cá nhân lĩnh vực bảo hiểm hoả hoạn mối quan tâm lớn doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, có Bảo Việt Hà Nội Xuất phát từ thực tế sau thời gian công tác, tìm hiểu thực tế Phòng bảo hiểm Cháy rủi ro hỗn hợp công ty bảo hiểm Hà nội với nhiệt tình, say mê nghề nghiệp, em đà chọn chuyên đề: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn công ty bảo hiểm Hà nội để nghiên cứu Mục đích chuyên đề nhằm trình bày số nét nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn thực tế kinh doanh nghiệp vụ BVHN Bên cạnh đó, em mạnh dạn đa số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn BVHN Chuyên đề đợc chia thành phần: Chơng I: Khái quát chung bảo hiểm hoả hoạn Chơng II: Tình hình hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn Bảo Việt Hà Nội Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn công ty bảo hiểm Hà nội Chơng I Khái quát chung bảo hiểm hoả hoạn I Lý luận chung bảo hiểm Sự đời vai trò bảo hiểm a Sự đời bảo hiểm Cho đến nay, bảo hiểm không khái niệm xa lạ Hoạt động bảo hiểm liên tục ph¸t triĨn cïng víi sù ph¸t triĨn cđa x· héi loài ngời Tuy nhiên, việc tìm hiểu xem bảo hiểm xuất từ lại điều khó khăn nhiều Nhìn chung, ý kiến cho b¶o hiĨm cã ngn gèc tõ rÊt xa xa lịch sử văn minh nhân loại, gắn liền với phát triển lịch sử loài ngời Lịch sử loài ngời trớc hết lịch sử đấu tranh với thiên nhiên Trong trình đó, ngời phải bớc chinh phục cải tạo thiên nhiên, đồng thời phải chịu tác động thiên nhiên, phải đơng đầu với thiên tai gánh chịu hậu thiên tai gây Do đó, mặt đấu tranh với thiên nhiên, mặt khác hạn chế tác hại khắc phục hậu thiên tai nhiệm vụ cấp bách thời đại Thông thờng ngời ta hạn chế nhiều cách: tránh né rủi ro, tự đề phòng tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, ngời dần sớm nhận việc dự trữ chung theo cộng đồng có hiệu nhiều Đây tiền đề bảo hiểm, nghĩa nhiều ngời góp tiền lập quỹ chung để có thiên tai hay tai nạn xảy bất ngờ gây tổn thât ngêi ta sÏ lÊy tõ q chung ®Ĩ bï đắp cho ngời bị tai nạn bất ngờ Khi sống ngày phát triển, yếu tố tác động đến đời sống ngời thiên nhiên mà yếu tố xà hội Những tổn thất, không thiên nhiên mà chiến tranh khủng hoảng kinh tế Trong hoàn cảnh đó, vấn đề thành lập quỹ chung để bù đắp tổn thất lại tỏ hữu hiệu hết Cũng từ hoạt động bảo hiểm ngày phát triển tính u việt đợc thể ngày rõ nét b Vai trò bảo hiểm đời sống xà hội Cho đến nay, đặc biệt kinh tế thị trờng, bảo hiểm thể rõ nhu cầu thiếu, yếu tố quan trọng góp phần đảm bảo cho trình tái sản xuất tiến hành thờng xuyên liên tục, đồng thời góp phần ổn định đời sống thành viên xà hội * Bảo hiểm bảo đảm cho tổ chức doanh nghiệp phát triển vững mạnh Bảo hiểm yếu tố cấu thành tất yếu hoạt động sản xuất kinh doanh Những rủi ro ý muốn đe doạ tới an toàn thời khắc đời sống kinh tế xà hội Xà hội phát triển, ngời ứng dụng kỹ thuật cao vào sống nh cố gắng hạn chế thiệt hại thiên tai gây ra, rủi ro thiệt hại cho giảm bớt, mà có xu hớng tăng lên Những thiệt hại tổ chức, doanh nghiệp, tự gánh chịu tự trang trải Họ cần tới chỗ dựa vững chắc: Bảo hiểm Dựa nguyên tắc san sẻ rủi ro, bảo hiểm mang lại cho tổ chức doanh nghiệp an tâm đợc bảo vệ đền bù mát, thiệt hại ngời, với tài sản, với công việc, tiền, lợi nhuận thuộc tổ chức đơn vị Tham gia bảo hiểm không nhằm triệt tiêu, né tránh rủi ro song chắn góp phần đề phòng giảm thiểu tổn thất, đảm bảo cho doanh nghiệp tổ chức doanh nghiệp phát triển vững mạnh * Bảo hiểm góp phần hoàn thiện sống Cuộc sống chúng ta, dù nông thôn hay thành thị, dù nghèo túng hay giả chứa chấp yếu tố không định trớc Mọi nỗ lực nhân loại nhằm tới mục tiêu kiểm soát yếu tố tác động tới ngời, nâng cao mức sống tạo dựng ổn định lâu dài hoàn thiện sống Dù mức độ phát triển, sống tiềm ẩn rủi ro không lờng tríc: Rđi ro chÕt bÊt ngê, èm ®au, bƯnh tËt, tai nạn, trộm cắp, lũ lụt, đổ vỡ Tất hiểm hoạ bất khả kháng đe doạ tài sản hữu cha bị loại trừ cách tuyệt đối Rủi ro xử lý giảm thiểu nhiều hay tuỳ thuộc vào nỗ lực xà hội Khi rủi ro xảy ra, trách nhiệm tất giảm thiểu thiệt hại, phục hồi nhanh mát ổn định sống, mang lại bình yên hạnh phúc cho ngời Con ngời có đợc tự tin, thản tâm trí đà có bảo hiểm, đợc bồi thờng tổn thất, mát, hay thực kế hoạch tài Tham gia bảo hiểm thể sống biết kế hoạch hóa thực cần thiết tất Các loại hình bảo hiểm Căn tính chất hoạt động, bảo hiểm chia thành bảo hiểm xà hội, bảo hiểm y tế bảo hiểm thơng mại Bảo hiểm y tế bảo hiểm xà hội nhà nớc tổ chức quản lý thống (bộ Lao động thơng binh xà hội Y tế ) chịu trách nhiệm Bảo hiểm thơng mại Tài quản lý (có nớc ngân hàng nhà nớc quản lý Bảo hiểm thơng mại hoạt động kinh doanh, có nhiều tổ chức thành phần kinh tế tham gia; Nhà nớc quản lý hoạt động bảo hiểm thơng mại thông qua luật, văn pháp quy, điều lệ; thông qua xét duyệt hình thành nh giải thể tổ chức, kiểm tra hoạt động tổ chức có phù hợp với luật pháp điều lệ Bảo hiểm thơng mại đợc gọi bảo hiểm rủi ro hay bảo hiểm kinh doanh, đợc hiểu kết hợp hoạt động kinh doanh việc quản lý rủi ro Manh nha hoạt động có từ lâu lịch sử văn minh nhân loại Xà hội ngày phát triển với cách mạng công nghiệp, đến cách mạng thông tin bảo hiểm ngày khẳng định vai trò hoạt động xà hội ngời rủi ro nhiều nhu cầu an toàn lớn Trên thị trờng bảo hiểm giíi cịng nh ViƯt Nam hiƯn cã rÊt nhiỊu nghiệp vụ (sản phẩm) bảo hiểm khác nhau: Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt; Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu; nội địa Bảo hiểm thân tàu; Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu; Bảo hiểm xe giới; Bảo hiểm tai nạn ngời; Bảo hiểm xây dựng- lắp đặt; Bảo hiểm thăm dò khai thác dầu khí; Bảo hiểm sinh mạng cá nhân ; Bảo hiểm nhân thọ; Bảo hiểm trồng; Bảo hiểm chăn nuôi; Bảo hiểm sắc đẹp; Các sản phẩm đợc phân loại theo đặc trng riêng Tuỳ thuộc vào mục đích nghiên cứu quản lý nghiệp vụ, có tiêu thức khác đợc lấy làm phân loại Chẳng hạn theo đối tợng bảo hiểm, nghiệp vụ bảo hiểm đợc xếp vào loại: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, hay bảo hiểm ngời Với đặc trng kỹ thuật tơng đối giống nhau, ngời ta ghép bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân vào bảo hiểm thiệt hại Trong bảo hiểm ngời phân tích thành bảo hiểm ngời phi nhân thọ bảo hiểm nhân thọ Cũng vào đối tợng đợc bảo hiểm, nhng xếp nghiệp vụ bảo hiểm thơng mại thành: bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm phi hàng hải, bảo hiểm trách nhiệm pháp lý, bảo hiểm xe giới phân loại thành bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự, nghiệp vụ bảo hiểm ngời phi nhân thọ khác a Bảo hiểm tài sản: Đây loại bảo hiểm mà đối tợng bảo hiểm tài sản (cố định hay lu động) ngời đợc bảo hiểm Ví dụ nh: bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe giới, bảo hiểm cho hàng hoá chủ hàng trình vận chuyển b Bảo hiểm ngời Tất nghiệp vụ bảo hiểm có đối tợng đợc bảo hiểm tuổi thọ, tính mạng, tình trạng sức khoẻ ngời kiện liên quan đến sống ngời có ảnh hởng đến sống ngời đợc xếp vào bảo hiểm ngời Đó nghiệp vụ bảo hiểm nh: bảo hiểm tai nạn cá nhân, bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm nằm viện phẫu thuật, bảo hiểm khách du lịch, bảo hiểm nhân thọ Đặc điểm chung loại bảo hiểm ngời toán tiền bảo hiểm nguyên tắc khoán đợc áp dụng Tức nguyên tắc chung, số tiền chi trả bảo hiểm dựa vào qui định chủ quan hợp đồng số tiền bảo hiểm đợc thoả thuận ký kết hợp đồng không dựa vào thiệt hại thực tế Tính mạng ngời vô giá, xác định đợc khoản tiền Bởi việc toán tiền bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm ngời mang tính trợ giúp tài không may gặp rủi ro Trong bảo hiểm ngời, thuật ngữ chi trả bảo hiểm đợc sử dơng thay thÕ cho “båi thêng b¶o hiĨm” b¶o hiểm thiệt hại Tuy nhiên nghiệp vụ bảo hiĨm ngêi, c¸c chi phÝ y tÕ ph¸t sinh nằm phạm vi đợc bảo hiểm, thực tế bảo hiểm ngời dựa vào chi phí thực tế phát sinh để xác định số tiền chi trả nguyên tắc bồi thờng đợc áp dụng kết hợp loại bảo hiểm Khác với bảo hiểm tài sản, bảo hiểm ngời đối tợng bảo hiểm đồng thời đợc bảo hiểm nhiều hợp đồng với nhiều ngời bảo hiểm khác Khi có cè b¶o hiĨm, viƯc tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cđa tõng hợp đồng bảo hiểm độc lập Chẳng hạn anh A mua hợp đồng bảo hiểm sinh mạng cá nhân với số tiền bảo hiểm 10 triệu đồng bảo hiểm nằm viện phẫu thuật với số tiền bảo hiểm triệu đồng Trong vụ tai nạn anh bị thơng nặng phải vào viện phẫu thuật sau chết Trong trờng hợp ngời thừa kế hợp pháp anh A nhận đợc khoản tiền cao 10+5 =15 triệu đồng c Bảo hiểm trách nhiệm dân Bên cạnh nghiệp vụ bảo hiểm tài sản bảo hiểm ngời có nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nh; bảo hiểm TNDS chủ xe giới, bảo hiểm TN chủ thuê lao động, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm trách nhiệm công cộng Theo luật dân sự, trách nhiệm dân chủ thể (nh chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp ) đợc hiểu trách nhiệm phải bồi thờng thiệt hại tài sản, ngời gây cho ngời khác lỗi ngời chủ Trách nhiệm dân bao gồm trách nhiệm dân hợp đồng trách nhiệm dân hợp đồng Thông thờng dịch vụ bảo hiểm cung cấp bảo đảm cho trách nhiệm dân hợp đồng Vì đối tợng đợc bảo hiểm phần trách nhiệm dân phát sinh ngời đợc bảo hiểm ngời bị thiệt hại (một ngời thứ ba khác) nên loại bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm ngời có trách nhiệm dân cần đợc bảo hiểm thờng ngời tham gia bảo hiểm Còn ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm lại ngời thứ ba khác Ngời thứ ba bảo hiểm trách nhiệm dân ngời có tính mạng, tài sản bị thiệt hại cố bảo hiểm đợc qun nhËn båi thêng tõ ngêi b¶o hiĨm víi t cách ngời thụ hởng Ngời thứ ba có quan hệ mặt trách nhiệm dân với ngời đợc bảo hiểm nhng có mối quan hệ gián tiếp với ngời bảo hiểm Mặc dù đối tợng bảo hiểm lọại trừu tợng hợp đồng đợc ký kết Tuy vậy, trách nhiệm bồi thờng bảo hiểm vào thiệt hại thực tế xảy cho ngời thứ ba Vì bảo hiểm trách nhiệm dân đợc coi bảo hiểm thiệt hại nh bảo hiểm tài sản áp dụng số nguyên tắc nh : nguyên tắc bồi thờng, nguyên tắc quyền hợp pháp Giới thiệu chung bảo hiểm hoả hoạn Bảo hiểm hoả hoạn nh nghiệp vụ bảo hiểm khác, đời bắt nguồn từ thực tế ngời luôn phải vật lộn với rủi ro Nhiều loại rủi ro đợc xuất tồn chi phối sống ngời Hơn nữa, phát triển ngời phần đà hạn chế kiểm soát đợc rủi ro nhng lại làm tăng mức độ trầm trọng rủi ro khác làm phát sinh nhiều loại rủi ro Chính đe doạ trực tiếp rủi ro mà bảo hiểm hoả hoạn đời nh tất yếu khách quan Vào thời trung đại phục hng, Châu Âu cha có hệ thống phòng cháy hữu hiệu hệ thống sử dụng từ thời hoàng đế La Mà trị Phải đến năm 1666, sau chứng kiến đám cháy khủng khiếp thủ đô Luân Đôn, ngời dân Anh nhận thức đợc tầm quan trọng của việc thiết lập hệ thống phòng cháy-chữa cháy bồi thờng cho ngời bị thiệt hại cách hữu hiệu Đám cháy lớn kéo dài bảy ngày, tám đêm chủ nhật 2/9/1666 ngày 9/9/1666 đà để lại tổn thất vô to lớn: thiêu hủy hoàn toàn 13.200 nhà, 87 nhà thờ có trụ sở Lloyds nhà thờ Saint Paul Mức độ nghiêm trọng thảm họa đà dẫn tới đời công ty bảo hiểm hỏa hoạn nớc Anh Vào năm 1667 văn phòng bảo hiểm hỏa hoạn đợc thành lập với tên gọi đơn giản The fire office với tiền thân ngời lính cứu hỏa Luân Đôn Năm 1684, Công ty bảo hiểm hỏa hoạn đời lấy tên Friendly Society Fire Office, Công ty hoạt động nguyên tắc tơng hỗ hệ thống chi phí cố định, ngời đợc bảo hiểm phải chịu phần thiệt hại xảy Sau hàng loạt công ty bảo hiểm hỏa hoạn khác đời Anh nh: Amicable (1696), Sun (1710), Union (1714) hoạt động ngày Sau công ty bảo hiểm hỏa hoạn Anh, bảo hiểm hỏa hoạn mở rộng sang nớc khác lục địa Châu Âu Ngay từ năm 1677 Hambourg (Đức) đà thành lập quỹ hỏa hoạn thành phố Trong khoảng 200 năm đời phát triển, bảo hiểm hỏa hoạn đà đáp ứng đợc nhu cầu khẩn thiết chống lại sức tàn phá vụ hỏa hoạn Tại Việt Nam, bảo hiểm hỏa hoạn đợc bắt đầu thực từ cuối năm 1989 Tuy nhiên, trình hoạt động triển khai hoạt động đơn thực chức kinh doanh MÃi đến năm 1993 sau có nghị định 100/CP, nghiệp vụ thực phát triển nớc ta Mỗi năm nớc ta xảy hàng nghìn vụ làm chết, bị thơng hàng trăm ngời, thiệt hại tài sản hàng chục tỷ đồng Đặc biệt số vụ cháy lớn ngày gia tăng, điển hình nh: -Cháy chợ Đồng Xuân (14/7/1994) gây thiệt hại gần 140 tỷ đồng Có 2364 hộ kinh doanh hàng chục nghìn đại lý, khung chợ bị thiệt hại ngời kinh doanh lâm vào hoàn cảnh khó khăn hết hàng hóa, tiền không nơi làm việc -Vụ cháy xí nghiệp sản xuất xuất nhập Sông Bé (1995) thiệt hại gần 18 tỷ đồng -Vụ cháy xí nghiệp giày An Đình - Hải Phòng (1996) thiệt hại khoảng triệu đô la -Vụ cháy kho xăng dầu 131 Thủy Nguyên - Hải Phòng ngày 26/6/1997 gây thiệt hại 31 tỷ đồng -Năm 1997 số vụ cháy lớn nh là: Vụ cháy Công ty trách nhiệm hữu hạn Thái Bình (sản xuất giày Sông Bé) 6,03 tỷ đồng; vụ cháy xí nghiệp dợc Trà Vinh gần tỷ đồng -Những vụ cháy lớn năm 2000 kể đến vụ cháy Công ty may Hải Sơn với thiệt hại 7,5 tỷ đồng; vụ cháy Công ty Muraya Việt Nam với thiệt hại 6,25 tỷ đồng; vụ cháy Công ty TNHH Thịnh Khang với trị giá 6,2 tỷ đồng Trớc hết, bảo hiểm hỏa hoạn đời đáp ứng đợc nhu cầu cần đợc bảo vệ ngời trớc rủi ro nh cháy gặp sống Mặt khác, giá trị tài sản ngời ngày tăng, rủi ro hỏa hoạn gây ảnh hởng nghiêm trọng tới sống tình trạng tài ngời Cho dù có lạc quan đến đâu ngời thờ với rủi ro gây hậu nghiêm trọng nh hỏa hoạn Vì bảo hiểm hỏa hoạn đảm bảo tài chắn tài sản ngời Bảo hiểm hỏa hoạn đời bảo vệ tài sản cho ngời tham gia bảo hiểm mà đảm bảo cho trình tái sản xuất xà hội đợc liên tục, không bị gián đoạn Khi tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp đợc công ty bảo hiểm t vấn biện pháp phòng tránh tổn thất, tăng cờng công tác phòng cháychữa cháy thực sách quản lý rủi ro nhằm bảo đảm an toàn cao Bên cạnh việc đem lại lợi ích cho cá nhân doanh nghiệp, bảo hiểm hỏa hoạn góp phần vào việc ổn định phát triển kinh tế xà hội Bởi thông qua việc hớng dẫn cho doanh nghiệp thực biện pháp an toàn, công ty bảo hiểm đà góp phần hạn chế tổn thất, giúp khách hàng có điều kiện mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nh mong muốn Mặt khác, phần không nhỏ nguồn phí bảo hiểm thu đợc từ nghiệp vụ đợc công ty bảo hiểm đóng góp vào ngân sách Nhà nớc để phủ sử dụng vào mục đích xà hội khác ... chung bảo hiểm hoả hoạn Chơng II: Tình hình hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn Bảo Việt Hà Nội Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn công. .. vụ bảo hiểm hỏa hoạn số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ Công ty bảo hiểm Hà Nội Chơng ii Tình hình hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn Bảo Việt Hà Nội I giới thiệu... nghề nghiệp, em đà chọn chuyên đề: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn công ty bảo hiểm Hà nội để nghiên cứu Mục đích chuyên đề nhằm trình bày số nét nghiệp
