Đang tải... (xem toàn văn)
Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ
I Tổng quan bảo hiểm nhân thọ Lịch sử đời BHNT 1.1 Trên giới: Hình thức BHNT đời năm 1583 Luân đôn, ngời đợc bảo hiểm William Gybbon Nh vậy, BHNT có phôi thai từ sớm, nhng lại điều kiện phát triển số nớc thiếu sở kỹ thuật ngẫu nhiên, giống nh trò chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên ¸n víi lý l¹m dơng cc sèng ngêi, nên BHNT phải tồn dới nhiều hình thức khác Tuy nhiên sau phát triển kinh tế mạnh mẽ, sống ngời đợc cải thiện rõ rệt, thêm vào phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm đà có điều kiện phát triển phạm vi rộng lớn Hợp đồng BHNT đời Philadenphia (Mỹ) Công ty đến hoạt động nhng ban đầu bán bảo hiểm cho chiên nhà thờ Năm 1762, công ty BHNT Equitable Anh đợc thành lập bán BHNT cho ngời dân Châu á, công ty BHNT đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889, hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển 1.2.Tại Việt Nam nớc ta, Công ty Bảo hiểm Việt Nam trớc Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam (gọi tắt BAOVIET) doanh nghiệp Bảo hiểm Nhà nớc Việt Nam xà hội chủ nghĩa, BAOVIET đà đời ngày 17/12/1964 bắt đầu hoạt động thức từ ngày 15/01/1965 Kể từ trớc năm 1993, nớc ta có doanh nghiệp bảo hiểm Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (BAOVIET) trực thuộc Bộ Tài Trong năm gần đây, Đảng Nhà nớc ta đà thực công đổi vỊ kinh tÕ, tõng bíc ®a nỊn kinh tÕ kÕ hoạch hoá tập trung chuyển sang kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc, tạo tiền đề cần thiết để chuyển sang thời kỳ phát triển kinh tế mới, đẩy mạnh công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Nghị Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII Đảng Cộng sản Việt Nam đà nêu rõ : Khuyến khích phát triển, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh bảo hiểm cuả thành phần kinh tế mở cửa hợp tác với nớc Đờng lối đổi kinh tế, xây dựng kinh tế nhiều thành phần theo chế thi trờng với định hớng xà hội chủ nghĩa đà thể lĩnh vực bảo hiểm thơng mại, thĨ lµ ngµy 18/12/1993 ChÝnh phđ níc Céng hoµ XHCN Việt Nam đà ban hành nghị định 100/CP kinh doanh bảo hiểm Đây văn pháp lý chuyên ngành đặt móng cho pháp luật bảo hiểm điều kiện kinh tế thị trờng Nghị định bớc ngoặt quan trọng tuyên bố chấm dứt độc quyền Nhà nớc kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Theo nghị định doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp nhà nớc, doanh nghiệp cổ phần, Hội bảo hiểm tơng hỗ, công ty liên doanh với nớc ngoài, chi nhánh hay công ty 100% vốn nớc Và nói thời kỳ bắt đầu việc tự hoá mở cửa thị trờng Việt Nam Với nhận thức sâu sắc vai trò tầm quan trọng BHNT, năm qua Chính phủ Bộ Tài quan tâm phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm Với đời công ty BHNT thức Việt Nam năm 1996 đà khẳng định rõ quan tâm quan Nhà nớc tầm vĩ mô Mặc dù tiến hành nghiệp vụ BHNT năm, nhng BVNT Việt Nam đạt đợc thời gian đáng ghi nhận Tạo nên cho ngời dân Việt Nam mét phong tơc sèng míi, mét h×nh thøc tiÕt kiƯm Năm 1999 với tham gia số công ty BHNT có vốn nớc thị trờng BHNT Việt Nam đà trở nên sôi động phong phú Giúp cho ngời dân lựa chọn cho sản phẩm bảo hiểm phù hợp Cho đến đà có công ty BHNT hoạt động thị trờng bảo hiểm Việt Nam là: - Bảo Việt công ty BHNT ViƯt Nam cã 100% vèn níc, ®ång thêi cã số vốn kinh doanh thời gian hoạt động lâu nhất: vốn kinh doanh 55 triệu USD, phát hành hợp đồng ngày 01/8/1996, thời gian hoạt động không kỳ hạn - Manulife công ty 100% vốn nớc Canada khai trơng hoạt động 12/6/1999, vốn đăng ký kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt động 50 năm - Prudential công ty 100% vốn nớc Anh quốc công ty BHNT đầu t vào Việt Nam có số vốn lớn sau Bảo Việt 40 triệu USD, khai trơng hoạt động ngày 29/10/1999 có thời gian hoạt động 50 năm - Bảo Minh - CMG liên doanh tập đoàn CMG (Australia) Công ty bảo hiểm TP Hồ Chí Minh (Bảo Minh) khai trơng hoạt động ngày 12/10/1999, vốn đăng ký kinh doanh triệu USD, thời gian hoạt động 30 năm - AIA công ty Bảo hiểm 100% vốn nớc Mỹ khai trơng hoạt động 22/2/2000, vốn đăng ký kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt động 50 năm Cho đến 1/4/2001 Luật kinh doanh bảo hiểm thức phát huy hiệu lực tạo hành lang pháp lý đồng thời góp phần khẳng định vị trí ngành kinh doanh bảo hiểm xà hội Việt Nam Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Bảo hiểm chia sẻ rủi ro số đông với số số họ phải gánh chịu rủi ro Có thể nói nguyên tắc lần đợc ghi vào lịch sử năm 1583, thị trờng Luân đôn nhóm ngời đà thoả thuận góp tiền số tiền đợc trả cho ngời số họ bị chết năm Đây mầm mống nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Trong sống sinh hoạt nh hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đà ý ngăn ngừa đề phòng nhng ngời có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro nhiều nguyên nhân, ví dụ nh: - Các rủi ro môi trờng thiên nhiên: BÃo, lụt, động đất, hạn hán - Các rủi ro xảy tiến phát triển khoa học kỹ thuật Khoa học kỹ thuật phát triển, mặt thúc đẩy sản5 xuất tạo điều kiện thuận lợi cho sống ngời nhng mặt khác gây nhiều tai nạn bất ngờ nh tai nạn ôtô, hàng không , tai nạn lao động - Các rủi ro môi trờng xà hội Đây nguyên nhân gây rủi ro cho ngời, xà hội phát triển ngời có nguy gặp nhiều rủi ro nh thất nghiệp, tệ nạn xà hội, lạm phát Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thờng đem lại cho ngời khó khăn sống nh nguy hại đến thân, hao tổn tài gia đình làm ảnh hởng đến đời sống kinh tế xà hội Để đối phó với rủi ro ngời đà có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát nh khắc phục hậu rủi ro gây Đó nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro tài trợ rủi ro + Nhóm biƯn ph¸p kiĨm so¸t rđi ro bao gåm c¸c biƯn pháp né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp thờng đợc sử dụng để ngăn chặn giảm thiểu khả xảy rủi ro Tuy nhiên biện pháp đà giúp ngăn chặn giảm thiểu nhiều rđi ro cc sèng nhng rđi ro x¶y không ngăn ngừa hết đợc hậu + Nhóm biện pháp tài trợi rủi ro bao gồm biện pháp chấp nhận rủi ro bảo hiểm Đây biện pháp đợc sử dụng trớc rủi ro xảy với mục đích khắc phục hậu tổn thất rủi ro gây nÕu cã Khi chÊp nhËn rđi ro th× ngêi phải đối phó với khó khăn cho thân mà mặt tài gia đình bảo hiểm phơng pháp tốt để đối phó với rủi ro Bảo hiểm phần quan trọng chơng trình quản lý rủi ro tổ chức nh cá nhân Theo quan điểm cảu nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm chuyển giao rủi ro sở hợp đồng Theo quan điểm xà hội bảo hiểm không chuyển giao rủi ro mà gi¶m rđi ro viƯc tËp trung mét sè lín rủi ro cho phép tiên đoán tổn thất chúng xảy Bảo hiểm công cụ đối phó với hậu tổn thất rủi ro gây ra, có hiệu Nh vậy, bảo hiểm đời đòi hỏi tất yếu khách quan sống ngời Sự đời phát triển BHNT đà đóng góp phần không nhỏ vào phát triển cuả kinh tế thÕ giíi Ngµy tham gia BHNT trë thµnh mét nhu cầu tất yếu ngời dân nớc phát triển nh nớc phát triển châu á, năm gần BHNT phát triển mạnh mẽ, thực chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, tạo nguồn đầu t dài hạn cho phát triển kinh tế- xà hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nớc với lÃi suất cao Theo số liệu Thời báo kinh tế năm 2001 doanh thu phí BHNT đạt 2500 tỷ đồng, chiếm 0,55% GDP BHNT giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nớc, góp phần giải số vấn ®Ị x· héi nh vÊn ®Ị thÊt nghiƯp, vÊn ®Ị giáo dục Hiện hầu hết công ty lớn giới tham gia BHNT nhằm trì hoạt động công ty, bù đắp phần thiệt hại rủi ro trờng hợp ngời chủ công ty phải ngừng làm việc tử vong thơng tật toàn vĩnh viễn Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua 10 năm thực đờng lối đổi dới lÃnh đạo Đảng, đất nớc ta đà đạt đợc thành tựu đáng phấn khởi có ý nghĩa quan trọng Đà khỏi khủng hoảng kinh tế kéo dài, tạo đợc sở vật chất thuận lợi cho nghiệp phát triĨn ®Êt níc, cho phÐp chóng ta chun sang thêi kỳ mới: "Đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá mục tiêu dân giàu nớc mạnh xà hội văn minh" Cùng với tốc độ tăng trởng kinh tế hàng năm từ đến 9% tốc độ tiêu dùng thấp tốc độ tăng trởng kinh tế tiết kiệm dân không ngừng tăng số tuyệt đối tỷ trọng so với GDP Đa số với ngời dân, khả gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thờng khả để đầu t khoản tiền nhàn rỗi Nh với việc tăng nhanh số lợng tỷ lệ tiết kiệm dân, nhà nớc cần phải có giải pháp, sách công cụ để huy động mạnh nguồn vốn dân cho đầu t phát triển BHNT từ đời triển khai nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm đà huy động đợc lợng vốn không nhỏ dân Tuy bớc đầu, lợng ngời tham gia bảo hiểm cha lớn, số hợp đồng tham gia mức trách nhiệm cao cha nhiều, nhng đà mở thêm cho ngời dân cách thức tiết kiệm đồng thời góp phần vào phát triển nguồn vốn, tăng đầu t cho đất nớc Vai trò BHNT 3.1 BHNT kinh tế Để đánh giá đợc đầy đủ ý nghĩa vai trò BHNT, trớc hết cần hiểu rõ khái niệm BHNT: Bảo hiểm nhân thọ cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, mà ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện đà định trớc xảy (ngời đợc bảo hiềm bị chết sống đến thời điểm định) ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT trình bảo hiểm rủi ro liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ ngời BHNT đời có ý nghĩa lớn phát triển kinh tế xà hội quốc qia: Thứ nhất: BHNT góp phần ổn định tài cho ngời tham gia ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm Nhắc đến BHNT phải nhắc đến vai trò này, rủi ro lờng trớc sống ngời, xà hội phát triển có nhiều hội nhng đồng nghĩa với có nhiều rủi ro đe doạ sống ngời dẫn đến bất ổn tài cho cá nhân gia đình nh xà hội Khi rủi ro chẳng may xảy ra, tham gia BHNT thân ngời thân, gia đình bạn dợc đảm bảo mặt tài bù đắp phần tổn thất rủi ro gây Còn rủi ro không xảy ra, thông qua số loại hình sản phẩm khác nh bảo hiểm trợ cấp hu trí, bảo hiểm hỗn hợp ngời tham gia nhận đợc số tiền bảo hiểm với lÃi để sử dụng cho nhu cầu ngày cao ngời Thứ hai: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc tăng thêm quyền lợi cho ngời lao động Trớc đây, thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nớc lợng tiền lớn để chi trả cho cá nhân, công ty gặp rủi ro dới hình thức trợ cấp (trợ cấp ốm dau trợ cấp việc làm ) Các khoản chi vừa làm thâm hụt ngân sách Nhà nớc, lại gây tâm lý ỷ lại không cố gắng đà có ngời khác chịu trách nhiệm giúp cá nhân nh tổ chức Ngày BHNT đời, ngời tham gia đà tự bảo vệ cho mình, chủ động đối phó với rủi ro đồng thời tạo khoản tiết kiệm (không may rủi ro xảy ra, bên cạnh chế độ bảo hiểm y tế, BHXH ngời lao động đợc hởng quyền lợi từ BHNT họ tham gia) Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm hu trí tụ nguyện ngời lao động đợc hởng khoản trợ cấp hu trí, tụ lo đợc cho thân giảm gánh nặng cho gia đình nh xà hội Thứ ba: BHNT công cụ thu hút vốn đầu t hữu hiệu Phí BHNT lớn, nhờ vào đặc trng nh quyền lợi to lớn tham gia BHNT mà ngày ngời ta ngày quan tâm đến BHNT, từ mà lợng vốn đợc huy động từ dân chúng đợc tăng lên Việt Nam thời kỳ đổi Công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc để phục vụ cho phát triển kinh tế phảI có lợng vốn đầu t lớn Chính nhận thức đợc tầm quan trọng BHNT nên đời đợc năm nhng Nhà nớc ta đà liên tục có sách để tạo điều kiện cho BHNTngày phát triển mà bớc tiến quan trọng cho phép công ty BHNT nớc tham gia vào thị trờng BHNT Việt Nam đời Luật Bảo hiểm ngày 7/12/2000 Đây biện pháp Nhà nớc nhằm tạo nguồn vốn dồi cho đầu t phát triển Đất nớc với chủ trơng chủ yếu dựa vào nguồn nội lực tranh thủ nguồn ngoại lực, chóng ta cã qun hy väng th«ng qua BHNT cã thĨ thêi gian tíi dÇn dÇn sÏ thu hót đợc nguồn vốn nhàn rỗi dân c lợng tiền đợc dự kiến lên tới 10 tỷ (đợc dự trữ dới dạng ngoại tệ nh vàng) Ngoài ra, công ty BHNT nớc tham gia vào thị trờng BH Việt Nam nguồn vốn họ đầu t vào lớn Thêm vào đó, đặc điểm BHNT mang tính dài hạn, nguồn vốn huy động đợc đem đầu t thời gian dài đựoc coi nguồn vốn tuyệt vời cho dự ¸n kinh tÕ lín Thø t: BHNT t¹o mét số lợng lớn công ăn việc làm cho ngời lao động Với dân số gần 80 triệu lại dân số trẻ, hàng năm riêng số lợng sinh viên trờng thách thức xà hội, việc làm vấn đề nóng bỏng mà lợng ngời việc làm ngày nhiều ngời trình độ có nhiều ngời có trình độ không đợc sử dụng mục đích Hoạt động BHNT cần mạng lới lớn đại lý khai thác bảo hiểm, đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kế toán, quản lý kinh tế Vì vậy, phát triển BHNT đà góp phần tạo nhiều công ăn việc làm, giảm bớt số lợng ngời thất nghiệp, bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc Cứ nói riêng công ty BHNT Hà Nội, với số lợng cán khai thác phòng lên đến dới 50 ngời, riêng nội thành đà có 16 phòng khai thác, đa số cán chuyên nghiệp cha kể đến đại lý bán chuyên nghiệp rải rác quận huyện, BHNT có 60 công ty khác khắp quận huyện nớc Thứ năm: BHNT biện pháp đầu t hợp lý cho giáo dục góp phần tạo nên tập quán, phong cách sống Đối với nớc phát triển, đầu t cho giáo dục quan trọng phải coi tảng phát triển Tuy nhiên chi phí cho giáo dục ngày tăng nguồn lực nớc lại hạn hẹp, bên cạnh biện pháp hỗ trợ giáo dục nh kêu gọi đóng góp, viện trợ quan vá nớc, cho sinh viên vay vốn tín dụng mang tính thời, không ổn định, tham gia BH An sinh giáo dục biện pháp hợp lý để đầu t cho việc học hành em nhờ tiết kiệm thờng xuyên gia đình Đây giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công xà hội đầu t cho tơng lai em không trách nhiệm Xà hội mà trách nhiệm gia đình Ngoài ra, tham gia BHNT cßn thĨ hiƯn mét nÕp sèng đẹp thông qua việc tạo cho ngời thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tơng lai ngời thân, đồng thời giáo dục em biết tiết kiệm sống có trách nhiệm ngời khác Tham gia BHNT vừa tạo quyền lợi cho vừa tạo quyền lợi cho ngời thân đồng thời đóng góp vào phát triển xà hội Con ngời nhân tố định phát triển Do vậy, việc thực chiến lợc, sách ngời vô quan trọng, thực BHNT thực chiến lợc phát triển toàn diện ngời Đảng Nhà nớc Có thể nói, BHNT đà góp phần không nhỏ vào việc giải số vấn đề xà hội nh giáo dục, xoá đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp bù đắp tổn thất, bất hạnh sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xà hội ngời lao động, ngời cao ti 3.2 BHNT lÜnh vùc b¶o hiĨm 3.2.1 BHNT loại hình bảo hiểm đời sớm Bảo hiểm thơng mại giới đà có lịch sử phát triển 500 năm Bảo hiểm hoạt động nguyên tắc số đông bù số chia sẻ rủi ro số đông vài ngời số họ chẳng may gặp phải rủi ro Bảo hiểm đời biện pháp hữu hiệu để xử lý rủi ro tồn khách quan Tham gia bảo hiểm ngày trở thành tác nghiệp thiếu đợc chủ doanh nghiệp, thói quen tốt dân chúng Ban đầu bảo hiểm dừng lại số hình thúc nh bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm hàng hải Đến nay, bảo hiểm đà phát triển mạnh mẽ với loại hình bảo hiểm phong phú đa dạng Một loại hình bảo hiểm đời lâu BHNT với lịch sử phát triển 400 năm, ngày chứng tỏ vị thị trờng bảo hiểm nói chung 3.2.2 BHNT ngày lớn mạnh trở thành phận quan trọng thiếu đợc thị trờng BH Thực tế cho thấy tốc độ phát triển nghiệp vụ BHNT giới không ngừng tăng chiếm tỉ lệ lớn doanh thu tỉng doanh thu cđa c¸c nghiƯp vơ BH Tuy nhiên tốc độ phát triển BHNT không đồng Nếu nh châu Mỹ Latinh phí BH từ hoạt động kinh doanh BHNT thấp, chiếm khoảng 21,4% châu âu phí BHNT đạt tỉ lệ cân đối khoảng từ 41,8% - 49,3% tỉ lệ phí BHNT châu Đại đơng chiếm 52,3% toµn bé doanh thu phÝ nghiƯp vơ BH Tóm lại, dù đứng giác độ khách quan hay chđ quan chóng ta cịng ph¶i thõa nhËn r»ng BHNT ngày phát triển khẳng định vị trí quan trọng thị trờng BH nói riêng kinh tế quốc gia, kinh tế giới nói chung Những đặc điểm BHNT 4.1 BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Đây đặc điểm khác BHNT với BH phi nh©n thä, tham gia BHNT ngêi mua cã trách nhiệm nộp phí BH cho ngời BH theo định kỳ đồng thời ngời bảo hiểm có trách nhiệm tr¶ mét sè tiỊn lín (STBH) cho ngêi hëng qun lợi bảo hiểm nh đà thoả thuận có sù kiƯn b¶o hiĨm x¶y Sè tiỊn b¶o hiĨm trả ngời đợc bảo hiểm sống đến độ tuổi định, cho ngời thừa hởng ngời đợc bảo hiểm tử vong thời hạn đợc bảo hiểm Số tiền bù đắp mặt tình cảm nhng bù đắp phần tổn thất mặt tài Tính tiết kiệm bảo hiểm thể cá nhân, gia đình cách thờng xuyên, có kế hoạch có kỷ luật Tiết kiệm cách mua bảo hiểm khác với loại hình tiết kiệm khác chỗ, ngời bảo hiểm tích luỹ mặt tài mà mang tính bảo vệ cho thân, có rủi ro xảy cho thân đợc đảm bảo mặt chính, dó đặc điểm BHNT mà loại hình tiết kiệm khác dợc Điều giải thích nói bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính bảo vệ 4.2 BHNT đáp ứng đợc nhiều mục đích khác ngời tham gia bảo hiểm Khác với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng đợc mục đích góp phần khắc phục hậu đối tợng tham gia BH gặp rủi ro, BHNT vừa mang tính bảo vệ vừa mang tính tiết kiệm đà đáp ứng đợc nhiều mục đích khác ngời, mục đích đợc thể rõ sản phẩm bảo hiểm Chẳng hạn nh Bảo hiểm An hỏng hu trí đáp ứng yêu cầu ngời đợc bảo hiểm có khoản tiền góp phần ổn định cc sèng hä vỊ hu, b¶o hiĨm An gia thịnh vợng đáp ứng yêu cầu ngời tham gia có đợc khoản tiền lớn sau thời gian ấn định trớc Ngoài ra, hợp đồng BHNT có vai trò nh vật chấp để vay vốn ngời tham gia bảo hiểm gặp khó khăn mặt tài chính, thủ tục cho vay đợc công ty bảo hiểm giải 4.5 BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế xà hội định Trên giới, BHNT đà đời hàng trăm năm nhng có quốc gia cha triển khai đợc BHNT ngời ta hiểu rõ vai trò lợi ích Nguyên nhân tợng đợc nhà kinh tế giải thích rằng, sở chủ yếu để BHNT đời phát triển phải có điều kiện kinh tế xà hội định: - Những điều kiện kinh tế + Tốc độ tăng trởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP) phải đạt đến mức độ định, thể phát triển kinh tế đất nớc + Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu ngời phải đạt mức trung bình trở lên + Mức thu nhập dân c phải phát triển đến mức độ định để đảm bảo nhu cầu tối thiểu ngời mà đáp ứng đợc nhu cầu cao + Tỷ lệ lạm phát đồng tiền phải tơng đối ổn định + Tỷ giá hối đoái phải ổn định mức hợp lý ngời dân tin tởng mà đầu t vào BHNT - Những điều kiện xà hội bao gồm: Tình hình xà hội tơng đối ổn định, không xảy nội chiến, bạo động Một xà hội phát triển ổn định ngời dân tin tởng đầu t cho kế hoạch trung dài hạn Ngoài ra, môi trờng pháp lý ảnh hởng không nhỏ đến đời phát triển BHNT Việt Nam thời gian gần đây, tình hình đất nớc ngày phát triển luật pháp đợc sửa đổi cho phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho ngành phát triển đặc biệt ngành nh bảo hiểm Các loại hình BHNT Nh đà nêu, BHNT loại hình bảo hiểm mang ý nghĩa kinh tế - xà hội sâu sắc Trong đó, ngời tham gia bảo hiểm định kì đóng khoản phí thời gian thoả thuận trớc vào quỹ lớn công ty bảo hiểm quản lí công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả khoản tiền nh đà thoả thuận hợp đồng kết thúc thời hạn bảo hiểm có kiện rủi ro xảy cho ngời đợc bảo hiểm Do BHNT đợc hiểu nh đảm bảo, hình thức tiết kiệm mang tính chất tơng hỗ BHNT phơng diện mang tÝnh chÊt bỉ sung cho b¶o hiĨm x· héi (BHXH) đời sống nhân dân đọc nâng cao mà chế độ bảo hiểm xà hội (BHXH) cha đáp ứng hết đợc BHNT đáp ứng đợc nhiều mục đích khác ngời tuỳ theo mục đích ngời tham gia Trong thực tế để phân loại bảo hiểm ngời ta chia hình thức sau: 5.1 Phân loại theo rủi ro bảo hiểm Có loại hình BHNT bản, sản phẩm công ty bảo hiểm xuất phát từ loại 5.1.1 Bảo hiểm tử kỳ Còn gọi BH tạm thời hay BH sinh mạng có thời hạn Đây loại hình BH đợc kỳ kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian đà quy định hợp đồng Nếu chết không xảy thời gian ngời đợc BH không nhận đợc khoản tiền Điều có nghĩa ngời BH toán số tiền BH cho ngời đợc BH Ngựoc lại, có chết xảy thời hạn có hiệu lực hợp đồng, ngời BH có trách nhiệm toán số tiền BH cho ngời thụ hởng quyền lợi BH đợc định Loại hình BH đợc đa dạng hoá thành loại hình sau: +Bảo hiểm tử kỳ cố định + Bảo hiểm tử kỳ tái tục + Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi + Bảo hiểm tử kỳ giảm dần + Bảo hiểm tử kỳ tăng dần + Bảo hiểm thu nhập gia đình + Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên + Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện Đặc điểm - Thời hạnh BH xác định - Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời - Mức phí BH thấp ví lập nên quỹ tiết kiệm cho ngời đợc BH Mục đích - Đảm bảo chi phí mai táng, chôn cất - Bảo trợ cho gia đình gnời thân thời gian ngắn - Thanh toán khoản nợ nần nhứng khoản vay chấp ngời đợc BH 5.1.2 Bảo hiĨm trêng sinh kú : Thùc chÊt cđa lo¹i hình bảo hiểm ngời bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền đặn khoản thời gian xác định suốt đời ngời tham gia bảo hiểm Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày đến hạn toán không đợc chi trả khoản tiền Đặc điểm: - Trợ cấp định kỳ cho ngời đợc bảo hiểm thời gian xác định chết - Phí bảo hiểm đóng lần - Nếu trợ cấp định kỳ đến chết thời gian không xác định Mục đích: - Đảm bảo thu nhập cố ®Þnh vỊ hu hay ti cao søc u - Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xà hội tuổi già - Bảo trợ mức sống năm tháng lại đời 5.1.3 Bảo hiểm trọn đời Hay gọi Bảo hiểm trờng sinh Bảo hiểm trọn đời loại hình BHNT mà thời gian bảo hiểm không xác định số tiền bảo hiểm đợc chi trả cho ngời thừa kế ngời đợc bảo hiểm chết Ngoài số trờng hợp, loại hình bảo hiểm đảm bảo chi trả cho ngời đợc bảo hiểm họ sống đến 99 tuổi (nh Prudential) Loại hình thơng có loại hợp đồng sau: + Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận + BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhận + BHNT trọn đời đóng phí liên tục + BHNT trọn đời đóng phí lần + BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí Đặc điểm: - STBH trả lần ngời đợc bảo hiểm bị chết - Thời hạn BH không xác định - Phí BH đóng lần đóng định kỳ không thay đổi suốt trình bảo hiểm - Phí BH cao so với sinh mạng có thời hạn rủi ro chết chắn xảy nên STBH chắn trả Mục đích: - Đảm bảo thu nhập để ổn định sống gia đình - 0iữ gìn tài sản, tạo dựng khởi nghiệp kinh doanh cho hệ sau 5.1.4 BHNT hỗn hợp BHNT hỗn hợp kết hợp bảo hiểm tiết kiệm, số tiền bảo hiểm đợc trả ngời đợc bảo hiểm bị chết sống đến đáo hạn hợp đồng thời hạn bảo hiểm đợc xác định trớc, bảo tức trả đáo hạn hợp đồng phụ thuộc vào hiệu mang lại đầu t phí bảo hiểm mà ngời đợc bảo hiểm chọn Tuỳ thuộc vào nhu cầu khả tài khác thân, ngời lựa chọn cho sản phẩm BHNT cho phù hợp với mục đích Trong BHNT hỗn hợp yếu tố rủi ro tiết kiệm đan xen đợc áp dụng rộng rÃi hầu hết nớc giới Đặc điểm: - STBH đợc trả khi: Hết hạn hợp đồng ngời đợc BH bị tử vong thời hạn bảo hiểm - Thời hạn bảo hiểm xác định (thờng năm, 10 năm, 20 năm ) - Phí BH thờng đóng định kỳ không thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm - Có thể đợc chia lÃi thông qua đầu t phí bảo hiểm đợc hoàn phí điều kiện tiếp tục tham gia Mục đích: - Đảm bảo ổn định sống gia đình ngời thân - Tạo lập quỹ giáo dục, hu trí, trả nợ Khi triển khai BHNT hỗn hợp, công ty bảo hiểm đa dạng hóa loại sản phẩm hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhuận, có lợi nhuận hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế 5.2 Phân loại theo phơng thức tham gia bảo hiểm 5.2.1 Bảo hiểm cá nhân Là loại bảo hiểm ngời thực dới hình thức ngời tham gia bảo hiểm cá nhân Thông thờng loại bảo hiểm tự nguyện cá nhân tham gia bảo hiểm 5.2.2 Bảo hiểm nhóm Là loại bảo hiểm ngời theo hình thức tập thể có kèm theo danh sách cá nhân đợc bảo hiểm Thí dụ tập thể cán bộ, công nhân viên doanh nghiệp đợc mua bảo hiểm ngời có kèm theo danh sách cá nhân đợc bảo hiểm rủi ro chết bảo hiểm tai nạn bất ngờ nhằm đảm bảo an toàn sản xuất, lao động 5.3 Phân loại theo thời hạn hợp đồng Trong bảo hiểm ngời BHNT đợc sử dụng để loại hình bảo hiểm ngời có tính chất dài hạn (trên năm), BHNT có loại hình nh đà nêu phần 5.1 Bên cạnh có sản phẩm kèm cho sản phẩm sản phẩm bổ xung, có sản phẩm có thời hạn năm, hết năm lại tái tục hợp đồng vÝ dơ nh: Trỵ cÊp n»m viƯn, chi phÝ phÉu thuật, bảo hiểm thơng tật phận vĩnh viễn tai nạn III Chơng trình An Sinh Giáo Dục BHNT Vai trò an sinh giáo dục ®èi víi x· héi, ®èi víi ngêi tham gia Sự phát triển chơng trình an sinh giáo dục 2.1.Bảo hiểm cho trẻ em giới Trên giới bảo hiểm cho trẻ em xuất phát từ nhu cầu thực tế cha mẹ muốn đảm bảo cho mặt tài có rủi ro thu nhập xảy với thân họ ViƯc to¸n häc phÝ cã thĨ thùc hiƯn bố mẹ có thu nhập đủ để trả cho chi phí Khó khăn phát sinh khoản thu nhập bị đánh bị giảm cha mẹ bị thơng tật toàn vĩnh viễn chết Có nhiều cách để cha mẹ đảm bảo toán học phí cảc trờng hợp họ chết sớm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thu xếp đợc điều đó, số tiền bảo hiểm đợc toán nhiều lần lần Đơn bảo hiểm dựa sinh mạng cha mẹ không đợc ký khả tự bảo vệ trẻ em Tuy đợc ký cha mẹ nhng cha mẹ quyền lợi bảo hiểm sinh mạng họ Bất bảo hiểm nhân thọ lợi ích trẻ em hoàn phí trờng hợp chết sớm xảy Đây đợc gọi bảo hiểm trả chậm, bảo hiểm trẻ em thờng đợc ký kết đựa vào sống bố mẹ chúng cho phép đứa trẻ lựa chọn đứa trẻ đạt độ tuổi xác định tríc (vÝ dơ ë ti 18) NÕu cha mĐ chÕt trớc đến tuổi trởng thành, hợp đồng bảo hiểm tiếp tục mà đóng thêm phí ngày hợp đồng đáo hạn Vào ngày kỷ niệm hợp đồng trớc ngày sinh nhật lần thứ 18 sÏ cã nhiỊu sù lùa xhän kh¸c cho đứa trẻ Những dsự lựa xhọn bao gồm việc toán toàn số tiền đơn bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực sở bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Không cần chứng sức khoẻ Nếu đứa trẻ nữ có quyền lựa chọn việc chuyển hợp đồng cho ngời chồng trớc kết hôn 3.2 Tại Việt Nam Theo định sè 296 / TC / TCNH ngµy 20 / / 1996 cđa Bé tµi chÝnh, bíc vµo triĨn khai loại hình BHNT Bảo Việt đà tiến hành triển khai hai loại hình BH BHNT có thời hạn 5, 10 năm chơng trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trởng thành Do mục đích chuyên đề bàn sản phẩm An sinh giáo dục phần em nêu rõ sản phẩm Chơng trình bảo đảm cho trẻ em đến tuổi trởng thành, tên ban đầu sản phẩm An Sinh giáo dục đa vào triển khai Về chất sản phẩm thuộc nhóm bảo hiểm hỗn hợp, nghĩa loại hình đợc bảo hiểm trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong hay sống yếu tố tiết kiệm rủi ro đan xen lẫn Vì phù hợp với đối tợng trẻ em, lẽ mua sản phẩm bảo hiểm bậc phụ huynh hoàn toàn không mong muốn rủi ro xảy em mà mong muốn khoản tiết kiệm dành cho kế hoạch trung hay dài hạn cho sau Đối tợng đợc bảo hiểm trẻ em tính tiết kiệm đợc đề cao tính rủi ro Trong sản phẩm bảo hiểm có số đặc tính sau: - Khi trẻ em đợc bảo hiểm đến tuổi trởng thành (năm 18 tuổi) Bảo Việt Nhân Thọ trả số tiền đà cam kết hợp đồng - Nếu trẻ em không may bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn, Bảo Việt ngừng thu phí trả trợ cấp năm 1/4 số tiền bảo hiểm năm trẻ em tròn 18 tuổi - Nếu trẻ em không may bị chết, Bảo Việt Nhân Thọ hoàn trả 80 % số phí đà nộp - Nếu ngời chủ hợp đồng bảo hiểm bị chết thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn, công ty ngừng thu phí bảo hiểm hợp đồng tiếp tục có hiệu lực - Ngoài số tiền bảo hiểm, tuỳ thuộc vào kết đầu t công ty bảo hiểm trả cho ngời đợc bảo hiểm khoản lÃi trích từ kết kinh doanh nghiệp vụ vào ngày kết thúc hợp đồng đợc gọi bảo tức -Trong thời hạn bảo hiểm hợp đồng có hiệu lực từ năm trở lên, ngời tham gia bảo hiểm huỷ bỏ hợp đồng nhận đợc số tiền gọi giá trị giải ớc Từ lúc Bảo Việt nhân thọ bắt đầu triển khai sản phẩm hai sản phẩm đợc Bảo Việt sử dụng có sản phẩm dành riêng cho đối tợng trẻ em Điều dựa phận phong tục tập quán ngời dân Việt Nam trẻ em đợc u gia đình nh xà hội, gia đình giành cho quý giá cịng nh mong mn em m×nh cã mét nỊn tảng vững sau Sản phẩm An sinh giáo dục đời đà đáp ứng đợc mong muốn đó, cha mẹ, ông bà vừa đợc thể tình thơng yêu vừa tạo cho hành trang để vững bớc vào đời Bắt nguồn từ đức tính tốt đẹp ngời dân Việt Nam Bảo Việt nhân thọ đà đa loại hình bảo hiểm An sinh giáo dục thể quan tâm xà hội ngời dân Nh đà nói loại hình bảo hiểm thuộc nhóm BHNT hỗn hợp nên thể rõ nét tính kết hợp bảo hiểm tiết kiệm nên ngời tham gia lại thấy đợc tính tiện lợi tham gia Bảo hiểm Hơn nữa, ngời ta nói Bảo hiểm mang tính xà hội nhân văn lớn điều đợc thể tính chất sản phẩm An sinh giáo dục chẳng may có rủi ro xảy bậc cha mẹ chủ hợp đồng bảo hiểm hợp đồng đợc miễn phí đáo hạn quyền lợi bảo hiểm dành cho em bé ®ã vÉn kh«ng hỊ thay ®ỉi Cã lÏ vËy bậc cha mẹ tham gia cho nhiều vừa thể đợc tình thơng yêu cái, vừa đảm bảo cho tơng lai vững mặt tài có rủi ro xảy thân, vừa mang tính tiết kiệm Hội tụ đủ yếu tố cho thấy quyền lợi ngời tham gia bảo hiểm lớn cho ngời chủ hợp đồng lẫn ngời đợc bảo hiểm Vì sản phẩm An sinh giáo dục sản phẩm đợc bán nhiều công ty bảo hiểm Cho đến nay, Qua năm hoạt động bảo Việt đà triển khai thêm nhiều sản phẩm để đáp ứng đợc nhu cầu ngời dân xà hội, sản phẩm có u riêng có hay riêng, hệ thống sản phẩm Bảo Việt đa dạng phong phú giới hạn đề tài em nêu sản phẩm An sinh giáo dục Nội dung sản phẩm An sinh gi¸o dơc 3.1.Mét sè kh¸i niƯm vỊ hå sơ yêu cầu bảo hiểm Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm: mẫu đăng ký bảo hiểm công ty bảo hiểm phát hành, ngời yêu cầu bảo hiểm phải điền đầy đủ xác thông tin liệt kê sẵn mẫu Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm đợc xem phần hợp đồng bảo hiểm Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, điều khoản phụ lục phận hợp đồng bảo hiểm Nội dung hồ sơ yêu cầu: hồ sơ yêu cầu phần quan trọng hợp đồng bảo hiểm Ngời yêu cầu bảo hiểm phải kê khai trung thực chi tiết thân: tên, tuổi, giới tính, chỗ ở, sở thích; tình trạng sức khoẻ, điều kiện bảo hiểm mà lựa chọn theo mẫu đà in sẵn Trên sở giấy yêu cầu bảo hiểm, công ty bảo hiểm đề nghị khám sức khoẻ đa định có nhận bảo hiểm hay không Nếu đồng ý chấp nhận bảo hiểm, công ty đa mức phí phù hợp Sau nhận đợc số phí đầu tiên, công ty phát hành hợp đồng bao gồm điều khoản phụ lục Một gửi lại cho khách hàng, giữ lại công ty với giấy yêu cầu bảo hiểm Ngời chủ hợp đồng: Là công dân Việt Nam độ tuổi từ 18 đến 60, ngời kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm, đồng thời ngời kí hợp đồng nộp phí bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm: Trẻ em ViƯt Nam ®é ti tõ ®Õn 13 (tÝnh đến thời điểm gửi giấy yêu cầu bảo hiểm), ngời mà công ty chấp nhận bảo hiểm sinh mạng theo hợp đồng bảo hiểm Tên ngời đợc bảo hiểm đợc ghi giấy yêu cầu bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Tai nạn: Trong BHNT quy ớc Tai nạn thiệt hại thân thể hậu trực tiếp lực mạnh, bất ngờ từ bên tác động lên thân thể ngời đợc bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, loại trừ ốm đau bệnh tật trạng thái xảy tự nhiên trình thoái hoá Nh thơng tật xảy ngộ độc thức ăn, cảm, trúng gió bất ngờ ngời bảo hiểm nhng không đợc coi tai nạn bảo hiểm Thơng tật toàn vĩnh viễn: Là ngời đợc bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm bị hoàn toàn phục hồi đợc chức của: - Hai tay hai chân - Một tay, chân hai mắt - Một tay, mắt - Một chân, mắt Giá trị giải ớc (hay giá trị hoàn lại): Là số tiền mà ngời tham gia bảo hiểm nhận lại yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng thời hạn hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực Hợp đồng bảo hiểm có giá trị giải ớc có hiệu lực từ năm trở lên Giá trị giải ớc ứng với năm hợp đồng vào ngày sinh nhật hợp đồng bảo hiểm (là ngày kỉ niệm hàng năm hợp đồng bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực thời hạn bảo hiểm) Giá trị giải ớc nhỏ tổng số phí mà ngời tham gia bảo hiểm đà đóng góp với công ty bảo hiểm, chiếm khoảng 70 đến 80 % số phí bảo hiểm đà đóng, ngời tham gia bảo hiểm phải toán cho công ty khoản chi phí đà thực hợp đồng nh chi phí phát hành quản lí hợp đồng, chi phí khai thác Tỷ lệ giải ớc số phí đà đóng cao thu hút, hấp dẫn khách hàng nhân tố tác động đến định tham gia BHNT hay không Số tiền bảo hiểm giảm: Khi hợp đồng bảo hiểm đà có hiệu lực từ hai năm trở lên Ngời tham gia bảo hiểm ngừng đóng phí tiếp tục trì hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm gọi số tiền bảo hiểm bị giảm Điều giúp ngêi tham gia b¶o hiĨm vÉn tiÕp tơc tham gia BHNT lúc gặp khó khăn, linh động BHNT ứng với điều kiện khác Phạm vi bảo hiểm: Do loại hình BHNT nên phạm vi bảo hiểm phải gắn liền với sống ngời ta phải phân ra: -Sự kiện đợc bảo hiểm + Ngời đợc bảo hiểm sống đến đáo hạn hợp đồng bảo hiểm + Thơng tật toàn vĩnh viễn: bị tai nạn phận quy định phần trên, + Rủi ro tử vong: rủi ro phát sinh nguyên nhân: chết tai nạn chết cho bệnh tật Bên cạnh rủi ro đợc bảo hiểm, BHNT có quy định rủi ro loại trừ Việc đa rủi ro loại trừ nhằm hạn chế phạm vi trách nhiệm nhà bảo hiểm, mặt khác gián tiếp giáo dơc mäi ngêi vỊ ý thøc tỉ chøc kØ lt, tôn trọng pháp luật, có ý thức đề phòng hạn chế rủi ro - Rủi ro loại trừ xảy số nguyên nhân sau: + Hành động cố ý ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc thừa kế + Hành động vi phạm pháp luật ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia b¶o hiĨm + Ngêi tham gia b¶o hiĨm bị ảnh hởng nghiêm trọng rợu, bia, ma tuý chất kích thích tơng tự + Do ®éng ®Êt, nói lưa v v + Do chiến tranh, bạo động v.v 3.2 Trách nhiệm quyền lợi bảo hiểm 3.2.1 Trách nhiệm bên * Trách nhiệm ngời tham gia bảo hiểm - Kí hợp đồng bảo hiểm: ngời tham gia trực tiếp kí hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm thoả thuận cam kết thực đầy đủ điều khoản hợp đồng - Trách nhiệm khai báo rủi ro: Ngay kí hợp đồng bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm có trách nhiệm kê khai trung thực yêu cầu công ty bảo hiểm (kê khai tình trạng sức khoẻ) - Trách nhiệm đóng phí bảo hiểm: số tiền mà họ phải đóng cho công ty bảo hiểm, theo quy định nộp phí công ty khoản phí đóng sở thời điểm bắt đầu có hiệu lực hợp đồng Ngời tham gia baỏ hiểm phải đóng đầy đủ phí theo quy định hạn - Trách nhiệm khai báo, thông báo tổn thất: cã sù cè rđi ro x¶y ra, ngêi tham gia bảo hiểm phải khai báo cụ thể tình hình xảy cố tổn thất, tình trạng sức khoẻ ngời đợc bảo hiểm cho công ty bảo hiểm biết Bên cạnh phải cung cấp đầy đủ hồ sơ cho công ty cách trung thực, xác để công ty trả tiền bảo hiểm Tạo điều kiện để công ty giám định tình trạng sức khoẻ * Trách nhiệm công ty bảo hiểm: - Kí kết hợp đồng chấp nhận ngời tham gia để hình thành quỹ bảo hiểm - Đề phòng, hạn chế tổn thất xảy thời gian hợp đồng hiệu lực - Thu phí có trách nhiệm nộp cho ngân sách Nhà nớc khoản tiền gọi thuế nh doanh nghiệp khác - Bảo toàn đồng vốn chấp hành pháp luật 3.2.2 Quyền lợi bảo hiểm - Đến năm ngời đợc bảo hiểm tròn 18 tuổi, hợp đồng bảo hiểm hết hạn, công ty BHNT trả cho ngời đợc bảo hiểm số tiền bảo hiểm đà cam kết đợc ghi hợp đồng bảo hiểm - Trờng hợp ngòi đợc bảo hiểm bị chết trớc ngày hợp đồng bảo hiểm hết hạn, công ty BHNT hoàn trả 100% số phí đà nộp ngời tham gia BHNT kí kết hợp đồng với mục đích đảm bảo cho em tới tuổi trởng thành Do ngời đợc bảo hiểm gặp rủi ro bị chết ý nghĩa chơng trình không nữa, nên hoàn trả 100% số phí đà nộp - Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm bị chết + Do tai nạn xảy sau 01 ngày kể từ hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, công ty BHNT ngừng thu phí bảo hiểm từ kì thu phí bảo hiểm sau ngày xảy tai nạn hợp đồng bảo hiểm tiếp tục trì với đầy đủ quyền lợi bảo hiểm Trờng hợp tai nạn xảy trớc thời gian ngày kể từ hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, công ty bảo hiểm hoàn trả 80% số phí bảo hiểm đà nộp cho ngời thừa kế hợp pháp ngời tham gia bảo hiểm hợp đồng bị huỷ bỏ + Do nguyên nhân khác (trừ trờng hợp tự tử nhiễm virut HIV) Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực cha đủ năm, công ty BHNT hoàn trả cho ngời thừa kế hợp pháp ngời tham gia bảo hiểm 80% số phí bảo hiểm đà nộp hợp đồng bảo hiểm bị phá bỏ Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ năm trở lên, công ty BHNT ngừng thu phí bảo hiểm tiếp sau sau ngày xảy tai nạn hợp đồng tiếp tục trì với đầy đủ quyền lợi bảo hiểm + Do nguyên nhân tự tử nhiễm virut HIV Khi hợp đồng bảo hiểm đà có hiệu lực từ năm trở lên, công ty BHNT sÏ ngõng thu phÝ b¶o hiĨm kĨ tõ ngày đến kì thu phí sau ngày xảy tai nạn hợp đồng vÃn tiếp tục trì với đầy đủ quyền lợi bảo hiểm 4) Trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn (tai nạn đợc bảo hiểm) đợc hởng quyền lợi nh phần 3.1 Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn xảy sau ngày kể từ hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, công ty BHNT trả cho ngời đợc bảo hiểm số tiền trợ cấp hàng năm 1/4 số tiền bảo hiểm cam kết ngày hợp đồng bảo hiểm đáo hạn Trờng hợp tai nạn xảy trớc ngày nói trên, công ty BHNT hoàn trả 80% số phí đà nộp cho ngời tham gia bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm bị huỷ bỏ Ngoài quyền lợi nói hợp đồng bảo hiểm đà có hiệu lực từ năm trở lên, công ty bảo hiểm trả khoản tiền lÃi từ kết đầu t phí BHNT công ty cho ngời tham gia bảo hiểm vào ngày kỉ niệm hợp đồng bảo hiểm toán giá trị giải ớc vào ngày toán tiền bảo hiểm trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết trả cho ngời đợc bảo hiểm vào ngày đáo hạn hợp đồng 3.3 Thủ tục bảo hiểm Khi yêu cầu bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm phải điền đầy đủ, trung thực vào giấy yêu cầu bảo hiểm, xuất trình giấy khai sinh ngời đợc bảo hiểm giấy khai sinh chứng minh th hay hộ ngời tham gia bảo hiểm cho công ty BHNT Khi hợp đồng đà có hiệu lực từ năm trở lên, ngời tham gia bảo hiểm không tiÕp tơc nép phÝ b¶o hiĨm nhng vÉn mn trì hợp đồng phải thông báo văn cho c«ng ty BHNT tríc kú nép phÝ tiÕp theo 15 ngày, công ty BHNT thông báo văn cho ngời tham gia bảo hiểm biết số tiền bảo hiểm giảm thời điểm dừng đóng phí vòng 15 ngày kể từ ngày nhận đợc thông báo ngời tham gia bảo hiểm Trong thời gian 14 ngày kể từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên, ngời tham gia BH có quyền từ chối không tiếp tực tham gia bảo hiểm Trong trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm đợc nhận 100% số phí đà nộp Huỷ bỏ thay đổi hợp đồng bảo hiểm: a) Trong trờng hợp hợp đồng bảo hiểm đà có hiệu lực công ty BHNT quyền huỷ bỏ hay thay đổi điều khoản, điều kiện hợp đồng trừ đà có thoả thuận khác công ty BHNT ngời tham gia bảo hiểm b) Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm - Khi hợp đồng có hiệu lực cha đủ hai năm, công ty BHNT không hoàn trả lại số phí đà nộp cho ngời tham gia bảo hiểm - Khi hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên, công ty BHNT toán cho ngời tham gia bảo hiểm giá trị giải ớc tính đến thời điểm, nhận đợc yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng khoản tiền lÃi hợp đồng từ kết đầu t phí BHNT công ty 3.4 Số tiền bảo hiểm va nguyên tắc đinh phí: 3.4.1 Số tiền bảo hiểm Đây hạn mức trách nhiệm nhà bảo hiểm ngời bảo hiểm Trong BHNT (cụ thể bảo hiểm trẻ em) nhà bảo hiểm đa nhiều mức số tiền khác ngời tham gia bảo hiểm dựa khả tài để lựa chọn số tiền thích hợp Đây số tiền ngời tham gia đăng kí với công ty BHNT Ngời tham gia BHNT cã qun lùa chän mét c¸c møc sè tiỊn b¶o hiĨm sau: triƯu, 10 triƯu, 15 triƯu, 20 triƯu, 30 triƯu, 40 triƯu, 50 triƯu PhÝ b¶o hiĨm Sè tiỊn b¶o hiĨm = Tû lƯ phÝ 3.4.2 PhÝ bảo hiểm nguyên tắc tính phí Cũng nh tất loại hình bảo hiểm, phí bảo hiểm sở để xây dựng quĩ bảo hiểm để chi trả cho ngời đợc bảo hiểm khoản phụ phí Phí bảo hiểm số tiền cần phải thu công ty bảo hiểm để công ty bảo hiểm đảm bảo trách nhiệm có kiện bảo hiểm đợc xảy ngời tham gia bảo hiểm nh: chết, hết hạn hợp đồng, thơng tật đảm bảo cho việc hoạt động công ty Đây thể trách nhiệm ngời tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm nhằm nhận đợc bảo đảm trớc rủi ro đà đợc nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm ... tham gia bảo hiểm 5.2.1 Bảo hiểm cá nhân Là loại bảo hiểm ngời thực dới hình thức ngời tham gia bảo hiểm cá nhân Thông thờng loại bảo hiểm tự nguyện cá nhân tham gia bảo hiểm 5.2.2 Bảo hiểm nhóm... loại hình sau: +Bảo hiểm tử kỳ cố định + Bảo hiểm tử kỳ tái tục + Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi + Bảo hiểm tử kỳ giảm dần + Bảo hiểm tử kỳ tăng dần + Bảo hiểm thu nhập gia đình + Bảo hiểm thu nhập... cần hiểu rõ khái niệm BHNT: Bảo hiểm nhân thọ cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, mà ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện