Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp năng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Long An
1 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1.1 Nguồn gốc đời bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm nói chung bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng xuất phương thức xử lý rủi ro, tổn thất mà người phải đối phó hàng ngày đời sống sinh hoạt sản xuất Cách xử lý dựa ý niệm cộng đồng hoá rủi ro, hiểm hoạ Lịch sử giới cho thấy ý niệm hình thành từ xa xưa, thông qua hình thức biểu thô sơ như: - Vào 4.500 năm TCN vùng hạ Ai Cập, người thợ đẽo đá biết thành lập quỹ tương trợ để giúp đỡ nạn nhân vụ tai nạn; - Các lái buôn Trung Quốc vào 4.000 năm TCN biết hợp tác tổ chức chuyên chở tài sản người phân tán nhiều thuyền khác nhau, giúp cho người tránh phải gánh chịu tổn thất toàn số hàng Trên cách phân tán rủi ro, tổn thất điều xem hình thức nguyên khai bảo hiểm Sau để đối phó với tổn thất nặng nề, hình thức cho vay mạo hiểm xuất Babylone (1.700 năm TCN) Athènes (500 năm TCN) Theo đó, trường hợp xảy tổn thất hàng hóa trình vận chuyển, người vay miễn trả khoản tiền vay vốn lẫn lãi; ngược lại, họ phải trả lãi suất cao hàng hóa đến bến an toàn Lãi suất cao xem hình thức sơ khai phí bảo hiểm Song, số vụ tổn thất xảy ngày nhiều làm cho nhà kinh doanh cho vay vốn lâm vào tình nguy hiểm thay hình thức bảo hiểm đời Vào kỷ XIV, Floren nước Ý, hợp đồng bảo hiểm hàng hải xuất Theo đó, người bảo hiểm cam kết với người bảo hiểm bồi thường thiệt hại tài sản mà người bảo hiểm phải gánh chịu có thiệt hại xảy biển, đồng thời với việc nhận khoản phí Hợp đồng bảo hiểm hàng hải cổ xưa có ghi ngày 22/04/1329 lưu giữ Floren Sau với việc phát Ấn Độ dương tìm Châu Mỹ, bảo hiểm hàng hải phát triển nhanh Đến kỷ XVII, nước Anh chiếm vị trí hàng đầu buôn bán hàng hải quốc tế với Luân Đôn trung tâm phồn thịnh Tàu nước từ Châu Á, Châu Âu, Châu Mỹ, Châu Phi cập bến hai bên bờ sông Thame Các tiệm cà phê nơi gặp gỡ nhà buôn, chủ ngân hàng, người chuyên chở, người bảo hiểm … để giao dịch, trao đổi tin tức, bàn luận trực tiếp với nhau, cụ thể Anh Quốc vào năm 1600, hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nữ hoàng cho phép năm 1720, nhà bảo hiểm Lloys’s đời Sau 60 năm, họ đảm bảo 90% rủi ro hàng hải giới Sau bảo hiểm hàng hải xuất bảo hiểm hỏa hoạn Điều đánh dấu kiện vào năm 1666 Anh quốc, vụ hoả hoạn kinh hoàng Luân Đôn thiêu rụi 13.200 nhà có 100 nhà thờ Vụ hỏa hoạn để lại thiệt hại lớn cứu trợ Từ đó, nhà kinh doanh Anh nghó việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hỏa hoạn cách thành lập công ty bảo hiểm hỏa hoạn sáu công ty bảo hiểm hoả hoạn đời vào năm 1667 Sau đó, nước khác Châu Âu đời công ty bảo hiểm hỏa hoạn Cuối kỷ XIX, đầu kỷ XX, bảo hiểm phi nhân thọ phát triển để đảm bảo cho hàng loạt rủi ro bệnh tật, ô tô, hàng không… Ngày nay, bảo hiểm phi nhân thọ trở thành hoạt động quan trọng kinh tế xã hội động lực thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển mạnh mẽ Bảo hiểm phi nhân thọ với nhiều loại hình đa dạng, phong phú thâm nhập vào lónh vực sống, trở thành nhu cầu thiếu người 1.1.2 Khái niệm bảo hiểm phi nhân thọ - Theo Dennis Kessler(1), bảo hiểm đóng góp số đông vào bất hạnh số - Theo Monique Gaultier(2), bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm nhằm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác, người bảo hiểm Trong hệ thống kinh tế-xã hội nói chung hệ thống tài nói riêng, bảo hiểm tồn phận cấu thành với hai hình thức bảo hiểm xã hội bảo hiểm thương mại Bảo hiểm xã hội định chế pháp lý bảo vệ người lao động cách thông qua việc tập trung nguồn tài huy động từ người lao động, người sử dụng lao động (nếu có), cộng với hỗ trợ Nhà nước, thực trợ cấp vật chất, góp phần ổn định đối tượng đời sống cho người tham gia bảo hiểm xã hội gia đình họ trường hợp người lao động tham gia bảo hiểm xã hội gặp rủi ro ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, rủi ro tuổi già, làm cho gia đình bị giảm thu nhập bất ngờ (1): Dennis Kessler, Risque No 17, Jan-Mars 1994 (2): Monique Gaultier, Geùneùraliteù sur I’assurance, Projet d’assur, L’eùcole supeùrieur des Finances et de la Comptabilité de Hanoi-1994 Bảo hiểm thương mại hoạt động bảo hiểm thực tổ chức kinh doanh bảo hiểm thị trường bảo hiểm thương mại Bảo hiểm thương mại hoạt động mà doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro sở người bảo hiểm đóng khoản tiền gọi phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm xảy rủi ro thoả thuận trước hợp đồng Bảo hiểm thương mại chia làm hai loại bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết Ví dụ bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm phi nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: - Bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn người; - Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại; - Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt đường không; - Bảo hiểm hàng không; - Bảo hiểm xe giới; - Bảo hiểm cháy, nổ; - Bảo hiểm thân tàu trách nhiệm dân chủ tàu; - Bảo hiểm trách nhiệm chung; - Bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính; - Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; - Bảo hiểm nông nghiệp; - Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ khác Chính phủ qui định 1.1.3 Đặc điểm bảo hiểm phi nhân thọ - Hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động thoả thuận - Sự tương hỗ bảo hiểm phi nhân thọ thực cộng đồng có giới hạn, nhóm đông Bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp dịch vụ đảm bảo không cho rủi ro thân người mà cho rủi ro tài sản trách nhiệm 1.1.4 Các nguyên tắc bảo hiểm phi nhân thọ - Nguyên tắc bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm chắn Trong bảo hiểm phi nhân thọ, người bảo hiểm bảo hiểm rủi ro xảy bất ngờ, ngẫu nhiên, ý muốn người, không bảo hiểm chắn xảy - Nguyên tắc trung thực tuyệt đối Tất giao dịch kinh doanh cần thực sở tin cậy lẫn nhau, trung thực tuyệt đối Cả người bảo hiểm người bảo hiểm phải trung thực tất vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm - Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm lợi ích quyền lợi liên quan, gắn liền hay phụ thuộc vào an toàn hay không an toàn đối tượng bảo hiểm Nguyên tắc người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền lợi có có đối tượng bảo hiểm - Nguyên tắc bồi thường Theo nguyên tắc bồi thường, có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường để đảm bảo cho người bảo hiểm có vị trí tài trước có tổn thất xảy ra, không không Các bên không lợi dụng bảo hiểm để trục lợi - Nguyên tắc quyền Theo nguyên tắc quyền, người bảo hiểm sau bồi thường cho người bảo hiểm, có quyền thay mặt người bảo hiểm để đòi người thứ ba trách nhiệm bồi thường cho 1.1.5 Bản chất bảo hiểm phi nhân thọ Thực chất bảo hiểm phi nhân thọ hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh trình phân phối lại tổng sản phẩm xã hội hình thái giá trị nhằm hình thành sử dụng quỹ bảo hiểm cho mục đích bù đắp tổn thất rủi ro bất ngờ gây cho bên bảo hiểm, đảm bảo cho trình tái sản xuất thường xuyên liên tục Bên cạnh đó, kinh tế thị trường mối quan hệ kinh tế đa dạng phức tạp Bảo hiểm phi nhân thọ, góc độ doanh nghiệp bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm, quản lý nhà nước, hiệp hội bảo hiểm…, thiết phải xây dựng hoàn thiện nhanh chóng nhằm phát huy chức vốn có mình: bảo vệ người, bảo vệ tài sản, bảo vệ cải vật chất xã hội 1.1.6 Sự cần thiết bảo hiểm phi nhân thọ đời sống kinh tế – xã hội Trong trình sản xuất tái sản xuất, người với tư cách chủ thể hoạt động có ý thức, phải đối đầu với rủi ro Tác động rủi ro yếu tố kiểm soát làm cho người, đời sống sản xuất không thu kết định trước hậu tạo cân đối trình sản xuất, xã hội Đó tiền đề khách quan cho đời bảo hiểm Các quỹ bảo hiểm nói chung bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng có vai trò công cụ an toàn thực chức bản, bảo vệ người, bảo vệ tài sản cải vật chất xã hội Hiện nay, nước ta, việc chuyển hướng kinh tế sang chế thị trường tạo động lực thúc đẩy việc khai thác phát triển tiềm sáng tạo, tạo nguồn hàng hoá, dịch vụ phong phú, có khối lượng lớn giá trị Đây tiền đề làm nảy sinh phát triển mạnh mẽ nhu cầu đảm bảo bảo hiểm sở vững cho hình thành tồn doanh nghiệp bảo hiểm nói chung bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng 1.1.7 Vai trò bảo hiểm phi nhân thọ - Về mặt kinh tế – xã hội Trên phạm vi toàn kinh tế, bảo hiểm phi nhân thọ đóng vai trò công cụ an toàn dự phòng đảm bảo khả hoạt động lâu dài chủ thể dân cư kinh tế; thúc đẩy ý thức đề phòng – hạn chế tổn thất cho thành viên xã hội Cùng với quỹ bảo hiểm khác, bảo hiểm phi nhân thọ môi trường nghề nghiệp số lượng lớn lao động, tạo nhiều giá trị gia tăng cho kinh tế, góp phần đáng kể vào tổng GDP quốc gia Hiện nay, nước có nhiều DNBH PNT có doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ đối nội chiếm 50% tổng doanh thu Các doanh nghiệp sử dụng mạng lưới đại lý mạnh, tạo công việc làm, thu hút số lượng lớn lao động địa phương, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp cho xã hội Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có vai trò chắn kinh tế cho cá nhân/tổ chức Điều thể qua số liệu thống kê Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Trong nhiều năm qua, số tiền chi trả bồi thường DNBH PNT lớn ngày tăng qua năm Thực tế cho thấy, số cá nhân/tổ chức kinh tế không may gặp rủi ro, tưởng cá nhân/ tổ chức rơi vào tình trạng phá sản họ tham gia hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm giúp họ nhanh chóng hoạt động trở lại Điều chứng tỏ rằng, DNBH PNT thật chắn cho doanh nghiệp cá nhân việc bù đắp thiệt hại tài chính, ổn định sản xuất hỗ trợ kinh tế không may gặp rủi ro, tai nạn bất ngờ Những năm qua, DNBH PNT chi trả nhiều vụ bồi thường tổn thất lớn BH cháy nổ, BH hàng hoá xuất nhập Số tiền bồi thường lên đến hàng chục tỷ đồng, giúp tổ chức/cá nhân ổn định kinh doanh sản xuất - Về mặt tài Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ với tư cách đơn vị cung cấp loại sản phẩm dịch vụ cho xã hội, tham gia vào trình phân phối đơn vị khâu sở hệ thống tài Ngoài ra, hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng nhu cầu vốn không ngừng tăng lên trình tái sản xuất mở rộng Việc thu phí theo nguyên tắc “ứng trước”, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ chiếm giữ quỹ tiền tệ lớn tạm thời nhàn rỗi Điều giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm trở thành nhà đầu tư lớn, quan trọng cho hoạt động khác kinh tế quốc dân 10 Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ huy động nguồn vốn dân cư sử dụng phần nguồn vốn đầu tư trở lại kinh tế, thông qua hình thức gửi tiết kiệm, mua trái phiếu Chính phủ, mua công trái giáo dục Vừa qua, việc mua trái phiếu Chính phủ, năm 2005 DNBH PNT thực việc mua lại công trái giáo dục trái phiếu Chính phủ thông qua việc thu phí nghiệp vụ BH giáo viên, BH học sinh với số tiền hàng tỷ đồng Hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ không đóng vai trò cung cấp công cụ an toàn mà có vai trò trung gian tài – tập trung, tích tụ vốn đảm bảo cho trình tái sản xuất thường xuyên liên tục, định chế tài quan trọng kinh tế quốc gia nhằm bảo vệ ổn định trì phát triển kinh tế – xã hội, tạo lập thêm nguồn vốn nước đáp ứng nhu cầu huy động vốn đầu tư cho kinh tế Tóm lại: Khi hoạt động có hiệu quả, DNBH PNT đóng góp vai trò quan trọng kinh tế giảm tỷ lệ thất nghiệp nhằm đảm bảo an sinh quốc gia; tích tụ vốn để đầu tư trở lại kinh tế Đối với khách hàng tham gia bảo hiểm, hoạt động có hiệu DNBH PNT đảm bảo tính khoản, giúp khách hàng an tâm với chắn vững vàng hoạt động kinh doanh sản xuất 1.2 TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.2.1 Tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ doanh nghiệp thành lập, tổ chức hoạt động theo qui định Luật Kinh doanh bảo hiểm qui định khác pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 1.2.1.1 Các yêu cầu cần thiết doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 77 Qua phân tích cho thấy, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh chưa xây dựng văn hoá phục vụ khách hàng Theo định hướng tỉnh Long An thời gian tới thu hút doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có vốn đầu tư nước Các doanh nghiệp thừa hưởng văn hoá từ công ty mẹ, chuẩn hoá quy trình công việc, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có thắc mắc, toán phí bảo hiểm, yêu cầu thông tin, yêu cầu bồi thường Ngược lại, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước hiểu tầm quan trọng quy trình lại chưa có chiến lược phù hợp kế hoạch hành động để thực Vì vậy, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ địa bàn cần nâng cấp cách có hệ thống mặt nhằm cung cấp tốt dịch vụ chăm sóc khách hàng Nhân viên bán hàng hỗ trợ tốt cho khách hàng chưa đủ Các doanh nghiệp cần phải đặt vào vị trí khách hàng để đánh giá phương thức phục vụ khách hàng nhằm xác định khâu cần cải thiện Mục tiêu phục vụ tốt khách hàng mà ngày nâng cao hiệu công việc - Phát triển mạng lưới khách hàng truyền thống Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh cần nổ lực tận dụng kiến thức thị trường mối quan hệ nhằm phát triển mạng lưới khách hàng truyền thống Đây yếu tố quan trọng hỗ trợ doanh nghiệp có thêm nguồn lực thực kế hoạch phát triển chiến lược để cạnh tranh với doanh nghiệp bảo hiểm khác có tiềm lực - Phát triển mạng lưới đại lý chuyên nghiệp bán chuyên nghiệp Mặc dù mạng lưới đại lý chuyên nghiệp bán chuyên nghiệp rải khắp huyện thị bao gồm đại lý cá nhân đại lý tổ chức Tuy nhiên để mở 78 rộng thị phần, đóng góp vào phát triển thị trường bảo hiểm chiều rộng lẫn chiều sâu, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần mở rộng kênh phân phối thông qua đối tác truyền thống có hệ thống rộng ngân hàng, bưu điện, điện lực Đa dạng sản phẩm bảo hiểm - Từng doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần đầu tư nghiên cứu chiến lược phát triển tổng thể doanh nghiệp, ứng dụng loại hình sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ từ công ty mẹ triển khai để đáp ứng nhu cầu bảo hiểm ngành kinh tế xã hội đời sống nhân dân tỉnh Hiện nay, số lónh vực chưa có doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh quan tâm bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính, hoạt động y dược, hành nghề luật sư - Đẩy mạnh khai thác nghiệp vụ chưa phát triển bảo hiểm tai nạn người sử dụng điện, bảo hiểm cháy nhà tư nhân Nhằm đạt hiệu quả, doanh nghiệp nên tiết kiệm chi phí quản lý cố định để tăng mức hỗ trợ cho mạng lưới đại chuyên nghiệp khai thác nghiệp vụ Bên cạnh đó, cần sử dụng đồng thuận hỗ trợ từ tổ chức xã hội địa phương tổ khu phố, hội phụ nữ, hội người cao tuổi - Đối với nghiệp vụ nhiều tiềm bảo hiểm hàng hoá nhập khẩu, bảo hiểm hàng hoá xuất khẩu, bảo hiểm người, bảo hiểm xe giới cần mở rộng qui mô hoạt động thông qua kênh phân phối gián tiếp – công ty môi giới bảo hiểm để thâm nhập vào khu công nghiệp huyện Bến Lức, Đức Hoà khả khai thác doanh nghiệp bảo hiểm địa bàn nơi nhiều hạn chế Kích thích nhu cầu tham gia bảo hiểm 79 - Tăng cường tuyên truyền quảng cáo: Để quảng cáo đạt hiệu quả, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh quan tâm gắn quảng cáo với công trình phúc lợi địa phương, phục vụ đối tượng, thành phần để tạo đồng thuận cao như: o Chương trình gây quỹ khuyến học địa phương; o Chương trình làm nhà chờ xe buýt trục đường tỉnh; o Quảng cáo hình ảnh phương tiện giao thông xe buýt tuyến đường huyện thị xã Bên cạnh đó, để bảo hiểm phi nhân thọ vào sống cộng đồng dân cư, công tác tuyên truyền có vai trò quan trọng Để giảm chi phí công tác tuyên truyền đạt hiệu quả, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Long An nên thông qua kênh đài truyền thôn, ấp, xã, huyện, thị phát hàng ngày chủ đề liên quan đến bảo hiểm phi nhân thọ - Phát triển kênh phân phối: Mạng lưới đại lý chuyên nghiệp kênh quan trọng để tuyên truyền quảng cáo bảo hiểm phi nhân thọ 3.2.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quản lý Đánh giá rủi ro trước bảo hiểm Doanh nghiệp cần xem công tác thẩm định, đánh giá rủi ro trước chấp nhận bảo hiểm qui trình bắt buộc - Đối với nghiệp vụ bảo hiểm đối nội (bảo hiểm tàu sông, bảo hiểm xe giới, bảo hiểm người), công tác đánh giá rủi ro phận khai thác thực - Đối với nghiệp vụ bảo hiểm đối ngoại (bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm xây dựng lắp đặt,…), công tác đánh giá rủi ro nên thuộc phận giám định, bồi thường doanh nghiệp thực 80 nghiệp vụ phức tạp, đòi hỏi kỹ chuyên môn cán giám định chuyên nghiệp Nâng cao chất lượng công tác giám định, bồi thường Giám định công tác quan trọng giai đoạn kinh doanh doanh nghiệp Giám định đòi hỏi phải khách quan, phản ánh trung thực kiện bảo hiểm Trước tình hình trục lợi bảo hiểm diễn biến phức tạp, cán giám định cần có chuyên môn nghiệp vụ cao Để nâng cao chất lượng công tác giám định doanh nghiệp cần thiết thực hiện: - Tuyển dụng cán có đủ phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp - Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ giám định đạt trình độ chuyên nghiệp - Chế độ lương thưởng kỷ luật tương xứng với công việc - Định kỳ thi khảo sát chất lượng trước nâng bậc lương, thưởng Bên cạnh đó, doanh nghiệp cần trọng đến công tác bồi thường Thủ tục khiếu nại giải bồi thường nên nhanh, gọn Để giải bồi thường cho hồ sơ dù số tiền lớn hay nhỏ phải qua nhiều khâu xác nhận thu phí, thẩm tra tính trung thực hồ sơ, trình lãnh đạo cấp phòng/Ban giám đốc xét duyệt trước phòng Tài chính-Kế toán thực chi Tránh thời gian khách hàng, doanh nghiệp cần thiết đưa qui trình hợp lý từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu giải chi trả tiền bồi thường Quản lý tốt nợ phí bảo hiểm Nâng cao công tác quản lý nợ, tổ chức rà soát, đánh giá khoản nợ, tổ chức thu nợ, chấn chỉnh qui chế tài quản lý số dư, kiểm tra đôn đốc thường xuyên việc toán ấn đại lý 81 Đối với phí bảo hiểm hợp đồng có giá trị cao, yêu cầu khách hàng toán phí bảo hiểm qua ngân hàng để tránh trường hợp chiếm dụng phí đại lý Đối với phí bảo hiểm nhỏ lẽ, doanh nghiệp bắt buộc tổ đại lý báo cáo hàng ngày: số seri giấy chứng nhận bảo hiểm cấp ngày, tổng số phí bảo hiểm thu, đồng thời nộp toàn số tiền thu ngày vào tài khoản doanh nghiệp ngân hàng huyện/thị Điều giúp khắc phục tình trạng đại lý chiếm dụng phí ghi lùi ngày giấy chứng nhận bảo hiểm để thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm Cạnh tranh gia tăng chất lượng dịch vụ thay cho việc hạ phí bảo hiểm Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh tất yếu Sử dụng chiến lược giảm phí bảo hiểm để cạnh tranh chuyện riêng doanh nghiệp Tuy nhiên, doanh nghiệp phải đảm bảo uy tín thân doanh nghiệp ngành bảo hiểm văn hoá kinh doanh, đạo đức nghề nghiệp người làm bảo hiểm cạnh tranh lành mạnh, có văn hoá, tương trợ nhau, giữ chữ tín, đảm bảo dịch vụ cho khách hàng Đây sở để khách hàng cảm nhận lợi ích bảo hiểm Muốn đạt điều đó, doanh nghiệp cần thiết: - Có chế để nhân viên ý thức thực đạo đức nghề nghiệp - Cung cấp loại hình bảo hiểm thị trường (chưa có, kết hợp sản phẩm có thành sản phẩm mới, đổi sản phẩm có thành sản phẩm mới) 82 - Tiếp cận hình thành nhóm khách hàng mới: nhóm trước tham gia tham gia thêm sản phẩm, nhóm mà trước chưa tham gia - Gia tăng dịch vụ khách hàng, tạo khác biệt lạ việc cung cấp dịch vụ để thu hút khách hàng công nghệ thông tin hoá quy trình giao dịch, gia tăng giá trị cảm nhận khách hàng khách hàng giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp lợi ích gián tiếp từ việc tham gia bảo hiểm Bên cạnh đó, quan chức có chế tài nghiêm để xử lý trường hợp vi phạm, có tác dụng răn đe mạnh mẽ Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm Trước thực trạng trục lợi bảo hiểm diễn biến ngày phức tạp, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần thực giải pháp: - Tăng cường chế kiểm tra, giám sát nội nhằm đáp ứng yêu cầu rõ ràng, công khai, minh bạch, hiệu tuân thủ pháp luật quản trị điều hành doanh nghiệp - Thường xuyên rà soát tổ chức thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, đặc biệt quy trình khai thác thẩm định bảo hiểm, quản lý tiền mặt, chi trả quyền lợi bảo hiểm để phát khắc phục kịp thời kẽ hở; xác định rõ trách nhiệm cá nhân, phận - Khẩn trương xây dựng, không ngừng hoàn thiện chế trao đổi thông tin, chia sẻ kinh nghiệm phối hợp doanh nghiệp doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ địa bàn quan bảo vệ pháp luật việc phát đưa truy tố trước pháp luật trường hợp trục lợi với số tiền 83 lớn, sử dụng nhiều thủ đoạn tinh vi nhằm mục đích răn đe kẻ rắp tâm phạm tội - Từng bước chuyên môn hoá công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm thông qua việc thành lập phận chuyên trách việc điều tra, xử lý vụ việc có dấu hiệu hay nghi vấn trục lợi bảo hiểm Bộ phận nên hoạt động độc lập với phòng Nghiệp vụ - Duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng để phục vụ khách hàng tốt hơn, đồng thời phát trường hợp có nghi vấn, xây dựng mối quan hệ hợp tác, tin cậy với nhà cung cấp dịch vụ - Tăng cường công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức người dân bảo hiểm phi nhân thọ đấu tranh phòng chống trục lợi bảo hiểm; bước hình thành quan điểm thái độ phê phán nghiêm khắc biểu trục lợi; tạo dư luận xã hội để thu hút quan tâm, ý công luận nỗ lực đấu tranh phòng chống trục lợi bảo hiểm Củng cố mạng lưới đại lý chuyên nghiệp Cùng với lợi có mạng lưới đại lý rộng, phủ kín địa bàn, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần củng cố lại công tác đào tạo đại lý: - Rà soát lại danh sách đại lý doanh nghiệp, đưa tiêu chuẩn đại lý chuyên nghiệp Định kỳ tiêu chuẩn ban hành, đại lý không thoả mãn điều kiện chuyển sang ký hợp đồng đại lý bán chuyên nghiệp - Thường xuyên tập huấn nhằm củng cố nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho đại lý chuyên nghiệp bán chuyên nghiệp 84 - Trường hợp mạng lưới đại lý đông, doanh nghiệp nên phân chia thành tổ đại lý để công tác quản lý thuận lợi Doanh nghiệp quản lý mạng lưới đại lý thông qua tổ trưởng đại lý - Có sách thoả đáng áp dụng riêng đại lý chuyên nghiệp phúc lợi đại lý, khen thưởng, xử phạt nhằm kích thích lực khai thác Điều chỉnh lại cấu tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm Căn tình hình thực tế doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh, để có cấu tổ chức hợp lý nhằm giúp hoạt động doanh nghiệp đạt hịêu cao, điều cần thiết thực tách phận khai thác khỏi phận giám định, bồi thường Đây điều kiện để: - Thực chuyên môn hoá cán bộ, nghiệp vụ mang tính quy, khoa học; - Phân định trách nhiệm rõ ràng; - Tạo điều kiện kiểm tra chéo công việc Hiện đại hóa công nghệ thông tin Công nghệ thông tin doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh hạn chế Do đó, doanh nghiệp cần có chiến lược đại hoá công nghệ thông tin nhằm thích ứng thay đổi Trong môi trường kinh doanh đại, công nghệ thông tin xương sống hoạt động sản xuất, kinh doanh Công nghệ thông tin hỗ trợ giảm chi phí lao động, làm cho hoạt động hiệu góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Để giải tốt giải pháp đại hoá công nghệ thông tin, doanh nghiệp cần thiết thực hiện: - Trong doanh nghiệp cần phải có cán chuyên trách phận công nghệ thông tin Để máy không cồng kềnh phù hợp qui mô hoạt động 85 doanh nghiệp phi nhân thọ tỉnh, cán công nghệ thông tin nên kiêm nhiệm trực thuộc phận Tổng hợp - Đào tạo cán công nghệ thông tin đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp Đào tạo, nâng cao kỹ quản lý Không riêng lónh vực bảo hiểm phi nhân thọ, hầu hết doanh nghiệp nước, nhà quản lý thường vị trí quản lý thời gian dài, lại thiếu kinh nghiệm kinh tế thị trường Việc đưa định thường chậm, phạm vi trách nhiệm không rõ ràng, thang lương, thưởng không xây dựng dựa thành làm việc, hạn chế quyền tự cấp thấp Đây tượng phổ biến ngành Việt Nam Thực tế đòi hỏi nhà quản lý cần qua lớp đào tạo kỹ chuyên ngành bảo hiểm để hiểu sâu ngành này, yếu tố ảnh hưởng thị trường, xu phát triển tương lai, đặc biệt lợi cạnh tranh ngành Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần thiết xây dựng chương trình quản trị doanh nghiệp đại, phù hợp với nguyên tắc bắt buộc quản lý kinh doanh bảo hiểm, góp phần giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp cho thị trường sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm có chất lượng cao mà hoạt động có hiệu quả, góp phần xây dựng nên thị trường dịch vụ tài lành mạnh cho kinh tế tỉnh Long An Nâng cao kỹ bảo hiểm rủi ro phức tạp Hiện nay, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh khai thác hợp đồng bảo hiểm cho rủi ro lớn phức tạp bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm xây dựng chuyển cho công 86 ty mẹ thực tái bảo hiểm Hiện khả bảo hiểm rủi ro này, công ty bảo hiểm nước nói chung công ty tỉnh Long An nói riêng ký hợp đồng phần lớn dự án tài trợ vốn ngân sách, công ty bảo hiểm nước cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho dự án Sau ký hợp đồng, công ty bảo hiểm chuyển công ty mẹ thực tái bảo hiểm cho công ty bảo hiểm nước Các công ty bảo hiểm tỉnh giữ lại phần phí nhỏ Khi công ty bảo hiểm nước xuất hiện, công ty bảo hiểm tỉnh phân đoạn thị trường Do đó, công ty bảo hiểm tỉnh cần học hỏi kỹ thông qua đào tạo, tuyển dụng cán có đủ lực đáp ứng cho công việc, thu thập số liệu thống kê góp phần công ty mẹ chuẩn bị cho tương lai công việc đòi hỏi nhiều thời gian Phối hợp doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Bên cạnh tự thân doanh nghiệp nổ lực hoạt động kinh doanh đơn vị, doanh nghiệp bảo hiểm địa bàn cần có liên kết, hợp tác chặt chẽ việc khai thác, giám định, bồi thường bảo hiểm, tránh tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh, phá giá lẫn Điều gây thiệt hại cho người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Khắc phục tình trạng giúp cho thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh phát triển lành mạnh Các doanh nghiệp nên ký thoả ước không sử dụng đại lý 3.2.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Hiện nay, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Long An chức đầu tư vốn Hàng tháng, doanh nghiệp chuyển số dư tiền (tiền mặt tiền gửi) vượt định mức Công ty mẹ để đầu tư vốn tập trung Trên 87 sở số dư chuyển kết đầu tư, cuối năm doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Long An Công ty mẹ phân bổ lãi đầu tư tài Cũng doanh nghiệp khác, mục đích hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Long An lợi nhuận Ngoài giải pháp nâng cao lực khai thác, lực quản lý bên doanh nghiệp, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Long An cần có giải pháp để sử dụng vốn cho đạt hiệu cao điều kiện Giải pháp giảm số dư nhàn rỗi - Chấp hành qui chế tài quản lý số dư o Các doanh nghiệp có qui định cụ thể tồn quỹ tiền mặt hàng ngày trụ sở phòng bảo hiểm khu vực o Cân đối thu chi tháng chuyển số dư tiền Tổng Công ty đầu tư vốn tập trung - Đôn đốc toán ấn Đây công tác quan trọng Thanh toán ấn tốt vừa ngăn chặn tượng chiếm dụng phí bảo hiểm vừa ngăn chặn tượng gian lận bảo hiểm Để công tác toán ấn tốt, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần thiết thực hiện: o Qui định thời gian toán hàng ngày đại lý Đối với khu vực huyện có văn phòng bảo hiểm, đại lý toán văn phòng Đối với khu vực huyện chưa có văn phòng bảo hiểm, đại lý kê nộp vào ngân hàng fax bảng kê văn phòng công ty theo dõi o Đại lý cấp ấn sau toán hết ấn cấp trước 88 Phối hợp hiệu thu phí bảo hiểm - Sử dụng dịch vụ thu tiền hộ hệ thống ngân hàng: Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phối hợp với ngân hàng uỷ nhiệm thu áp dụng khách hàng có thoả thuận hợp đồng bảo hiểm có tài khoản ngân hàng - Khuyến khích toán qua ngân hàng: Hiện nay, tổ chức kinh tế thực toán phí bảo hiểm qua ngân hàng Đối với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nên khuyến khích toán qua ngân hàng, vừa hạn chế rủi ro quản lý tiền mặt, vừa tiết kiệm thời gian chi phí vận chuyển tiền đến ngân hàng, đồng thời tiền nhanh chóng đưa vào đầu tư - Sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp cho phù hợp hiệu Quản lý tốt tình hình luân chuyển vốn Để nâng cao hiệu sử dụng vốn, bên cạnh giải pháp giảm số dư nhàn rỗi, phối hợp hiệu thu phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần quản lý tốt tình hình luân chuyển vốn cách: - Hạn chế việc cho khách hàng nợ phí bảo hiểm: Nợ phí bảo hiểm nguyên nhân ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Số dư nợ phí bảo hiểm cao, hiệu đầu tư thấp Các doanh nghiệp cần thiết đưa tiêu chí khách hàng nợ phí bảo hiểm số phí bảo hiểm cao, khách hàng truyền thống - Lập kế hoạch sử dụng ấn hợp lý: Ấn Tổâng Công in tập trung, đòi hỏi doanh nghiệp lập kế hoạch sử dụng hợp lý với tình hình hoạt động kinh doanh sở tổng hợp kế hoạch từ phận nghiệp vụ đơn vị - Giảm thiểu loại vật tư tồn kho: bao gồm hàng quảng cáo biểu mẫu, tờ rơi,… phục vụ hoạt động kinh doanh không thuộc ấn 89 Để kế hoạch sử dụng ấn hợp lý, tránh tình trạng vật tư tồn kho, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần lập kế hoạch in ấn, mua sắm ngắn hạn vào tháng đầu năm tháng cuối năm Điều giúp cho kế hoạch sử dụng ấn chỉ, vật tư gần với thực tế Kết luận Chương Mặc dù Long An tỉnh tham gia vào vùng kinh tế trọng điểm phía Nam sở hạ tầng kinh tế chưa thật phát triển, đặc biệt đường sá nhiều hạn chế, số vụ tai nạn giao thông tăng hàng năm Hơn nữa, số huyện tỉnh thường xuyên hứng chịu mùa nước lũ, bão lớn Đây nguyên nhân gây thiệt hại người tài sản cho dân xã hội Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ địa bàn cần mở rộng hoạt động bảo hiểm đến tận vùng sâu, vùng xa để người dân an tâm sản xuất, hạn chế thiệt hại không may gặp rủi ro Trước thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, giải pháp chủ yếu nêu cần thiết để doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ địa bàn tỉnh Long An nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh - điều kiện để doanh nghiệp tồn phát triển, đồng thời thực tốt chức trung gian tài chính, giải công ăn việc làm cho lực lượng lao động tỉnh, chắn cho doanh nghiệp cá nhân góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng 90 KẾT LUẬN 91 Qua phân tích, đánh giá bốn năm hoạt động từ năm 2005 đến năm 2008, hoạt động phi nhân thọ tỉnh Long An góp phần đáng kể vào việc thực mục tiêu kinh tế xã hội tỉnh Qui mô bảo hiểm ngày mở rộng, thuế nộp vào ngân sách nhà nước năm sau cao năm trước, tỷ lệ chi bồi thường tăng lên hàng năm chứng tỏ rằng, thông qua hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Long An đem đồng vốn đến với thành phần kinh tế, ngành nghề kinh doanh địa bàn tỉnh để tạo điều kiện ổn định sản xuất kinh doanh, giảm bớt gánh nặng cho cá nhân, tổ chức không may gặp rủi ro, tổn thất Ngoài ra, DNBH PNT thu hút số lượng lớn lao động thông qua mạng lưới đại lý chuyên nghiệp bán chuyên nghiệp, góp phần giảm tình trạng thất nghiệp cho lực lượng lao động tỉnh nhà Tuy nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ từ năm 2005 đến năm 2008 đạt kết khả quan, góp phần tích cực vào công phát triển đất nước nói chung kinh tế tỉnh nói riêng Ngoài thành tích đạt được, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Long An gặp phải khó khăn việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh năm qua, hai năm gần giá hàng hóa tăng cao Bên cạnh đó, đội ngũ cán nghiệp vụ yếu, kinh nghiệm thực tế hạn chế nên gặp nhiều khó khăn việc đảm bảo hiệu hoạt động Với sở lý luận bảo hiểm phi nhân thọ nêu Luận văn số giải pháp chủ yếu gắn liền với thực trạng địa phương Học viên tin tưởng giải pháp thực cách đồng đem lại hiệu kinh doanh cao cho doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển xu hội nhập ... hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ gồm có hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc Hoạt động kinh doanh. .. pháp lý, hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ sở đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 23 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở. .. 1.2.2 Hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 13 Hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có hai mảng hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoạt động đầu tư tài 1.2.2.1 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm
