Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An
1 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nỗ lực cố gắng thân, em nhận nhiều giúp đỡ, động viên, hướng dẫn đóng góp ý kiến thầy giáo, bạn bè đồng nghiệp gia đình suốt khoá cao học thời gian nghiên cứu đề tài Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới PGS.TS Phạm Ngọc Phong, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo lời nhận xét quý báu, đóng góp luận văn Em xin cảm ơn thầy cô giáo Học viện Ngân hàng giảng lý thú, hữu ích cán khoa Sau đại học giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi em trình học tập Cảm ơn bạn bè đồng nghiệp NHCSXH tỉnh Nghệ An, bạn lớp cao học khoá giúp đỡ, động viên trình viết luận văn Cuối cùng, em xin cảm ơn khuyến khích, quan tâm tạo điều kiện người thân gia đình giúp em hoàn thành luận văn Đây đề tài liên quan đến hoạt động tín dụng NHCSXH, có nhiều ý nghĩa thực tiễn, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Rất mong nhận góp ý chân tình thầy giáo, bạn bè cá nhân, tổ chức quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn! 2 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 TỔNG QUAN VỀ ĐÓI NGHÈO 1.1.1 Khái niệm đói nghèo 1.1.2 Tiêu chí đói nghèo 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo 1.1.3.1 Nhóm nguyên nhân môi trường tự nhiên, kinh tế - xã hội 1.1.3.2 Nhóm nguyên nhân thân hộ nghèo 1.1.4 Sự cấp thiết phải đẩy mạnh XĐGN 1.1.4.1 Đói nghèo nguyên nhân gây ổn định xã hội, phá hoại môi trường 4 9 14 16 16 cản trở nâng cao dân trí 1.1.4.2 Đói nghèo làm ảnh hưởng đến mục tiêu phát triển kinh tế xã hội 18 đất nước 1.1.4.3 Xố đói giảm nghèo bảo đảm cho đất nước giàu mành xã hội phát 19 triển bền vững 1.2 TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.2.1 Những vấn đề tín dụng hộ nghèo 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.2 Đặc điểm 1.2.1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng hộ nghèo 1.2.2 Hiệu tín dụng hộ nghèo 1.2.2.1 Khái niệm 1.2.2.2 Tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo 1.2.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo 1.3 KINH NGHIỆM MỘT SỐ NƯỚC VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.3.1 Kinh nghiệm số nước 1.3.1.1 Kinh nghiệm cho vay xố đói giảm nghèo ngân hàng Grameen (BangLadesh) 1.3.1.2 Kinh nghiệm cho vay xố đói giảm nghèo Ấn Độ 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN (2003 - 2007) 2.1 TÌNH HÌNH ĐĨI NGHÈO TẠI NGHỆ AN 2.1.1 Tổng quan kinh tế - xã hội tỉnh Nghệ An 2.1.1.1 Điều kiện tự nhiên 2.1.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 2.1.2 Thực trạng đói nghèo tỉnh Nghệ An 2.1.2.1 Số lượng, cấu phân bố hộ đói nghèo Nghệ An 2.1.2.2 Đặc điểm nguyên nhân đói nghèo Nghệ An 2.2 TỔNG QUAN VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN, MƠ HÌNH 20 20 20 20 20 23 23 24 30 32 32 32 36 36 39 39 39 39 41 43 43 45 47 3 TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 2.2.2 Mơ hình tổ chức hoạt động 2.2.2.1 Mơ hình tổ chức 2.2.2.2 Hoạt động NHCSXH tỉnh Nghệ An 2.2.2.3 Cơ chế cho vay 2.3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CSXH TỈNH NGHỆ AN 2.3.1 Nguồn vốn 2.3.2 Hoạt động cho vay 2.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO 2.4.1 Những kết đạt 2.4.2 Tồn nguyên nhân 2.4.2.1 Tồn 2.4.2.2 Nguyên nhân CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN 3.1 MỤC TIÊU CHƯƠNG TRÌNH XỐ ĐĨI GIẢM NGHÈO Ở NGHỆ AN GIAI ĐOẠN 2006 - 2010 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 3.2 MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN GIAI ĐOẠN 2008 - 2010 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN 3.3.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 3.3.1.1 Điểm giao dịch xã 3.3.1.2 Tổ tiết kiệm vay vốn 3.3.2 Đẩy mạnh tín dụng uỷ thác qua tổ chức trị - xã hội 3.3.3 Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư 3.3.3.1 Công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư 3.3.3.2 Thị trường 3.3.3.3 Kế hoạch hoá gia đình, xây dựng đời sống văn hố lành mạnh 3.3.4 Thực cơng khai hố - xã hội hố hoạt động Ngân hàng sách xã hội 3.3.4.1 Chính sách tín dụng Ngân hàng sách xã hội 3.3.4.2 Hồ sơ thủ tục vay vốn 3.3.4.3 Hòm thư góp ý 3.3.4.4 Sự tham gia quyền ban ngành vào hoạt động xố đói giảm nghèo 3.3.5 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức tối đa 3.3.5.1 Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng 3.3.5.2 Nâng suất cho vay hộ nghèo 3.3.5.3 Đa dạng hoá ngành nghề đầu tư 3.3.6 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát 47 48 48 51 55 57 57 59 61 61 62 62 63 65 65 65 65 66 66 66 67 67 69 70 70 70 71 71 71 72 72 73 73 73 74 75 75 4 3.3.6.1 Ban đại diện hội đồng quản trị cấp 3.3.6.2 Các tổ chức nhận uỷ thác cấp 3.3.6.3 Ngân hàng sách xã hội cấp 3.3.6.4 Người dân kiểm tra hoạt động ngân hàng 3.3.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo 3.3.7.1 Đào tạo cán Ngân hàng Chính sách xã hội 3.3.7.2 Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn 3.3.7.3 Đào tạo cán nhận uỷ thác 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với phủ 3.4.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 3.4.3 Đối với cấp uỷ Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Nghệ An 3.4.4 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An KẾT LUẬN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 Viết tắt Nguyên văn BĐD ĐTN GDP HĐQT HĐND HCCB HND HPN LĐ-TB&XH NHNo&PTNT Ban đại diện Đoàn niên Tổng sản phẩm quốc nội Hội đồng quản trị Hội đồng nhân dân Hội Cựu chiến binh Hội nông dân Hội phụ nữ Lao động- Thương binh Xã hội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông NHCSXH NHTM NQ SXKD TD TW UBND XĐGN WB thơn Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Thương mại Nghị Sản xuất kinh doanh Tín dụng Trung ương Uỷ ban nhân dân Xố đói giảm nghèo Ngân hàng Thế giới 75 76 78 79 80 80 80 81 81 81 82 82 83 84 5 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU KÝ HIỆU Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Biểu đồ 2.1 Sơ đồ 2.1 TÊN BẢNG SỐ LIỆU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Tỷ lệ hộ nghèo tổng số hộ (phân tích theo khu vực) Cơ cấu vốn huy động NHCSXH tỉnh Nghệ An Một số tiêu chủ yếu hoạt động tín dụng NHCSXH tỉnh Nghệ An giai đoạn (2003-2007) Tình hình ủy thác qua tổ chức hội đoàn thể NHCSXH tỉnh Nghệ An Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An (2003-2007) Một số tiêu chủ yếu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An giai đoạn (2003- 2007) Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An phân theo khu vực địa bàn đến 31/12/2007 Cơ cấu nguồn vốn cho vay NHCSXH tỉnh Nghệ An Mơ hình tổ chức NHCSXH NHCSXH tỉnh Nghệ An TRANG 44 51 55 56 57 59 60 58 50 6 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 20 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt từ 7- 8%; đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định Lĩnh vực XĐGN đạt nhiều thành tích bật Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển ngày xúc, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng; tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn thành thị, miền núi đồng bằng; tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng; tình trạng nhiễm mơi trường lãng phí tài nguyên đất nước.v.v Hàng triệu hộ nghèo Việt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa không hưởng thành phát triển Họ bơ vơ, lạc lõng trước hội nhập toàn cầu ánh sáng giới văn minh Những yếu nguyên nhân ổn định xã hội- trị, nỗi đau xã hội phấn đấu lý tưởng dân giàu, nước mạnh xã hội công bằng- dân chủ- văn minh Trước thực trạng đó, Đảng Nhà nước ta quan tâm đến nhiệm vụ XĐGN; Đại hội VIII Đảng xác định rõ XĐGN chương trình phát triển kinh tế, xã hội vừa cấp bách trước mắt, vừa lâu dài nhấn mạnh “phải thực tốt chương trình XĐGN, vùng cách mạng, vùng đồng bào dân tộc Xây dựng phát triển quỹ XĐGN nhiều nguồn vốn nước; quản lý chặt chẽ, đầu tư đối tượng có hiệu quả” Chính phủ phê duyệt triển khai chương trình, mục tiêu quốc gia XĐGN, giai đoạn 1998- 2000 giai đoạn 20012010, hỗ trợ xây dựng sở hạ tầng xã nghèo; hỗ trợ đồng bào dân tộc đặc biệt khó khăn; định canh, định cư, di dân, kinh tế mới; hướng dẫn người nghèo cách làm ăn khuyến nơng- lâm- ngư; hỗ trợ tín dụng cho người nghèo; hỗ trợ người nghèo y tế; hỗ trợ người nghèo giáo dục; hỗ trợ sản 7 xuất, phát triển ngành nghề; đào tạo cán làm cơng tác XĐGN, cán xã nghèo, chương trình phát triển kinh tế, xã hội xã đặc biệt khó khăn (QĐ số 135/1998/QĐ-TTg), chương trình mục tiêu quốc gia việc làm.v.v… Trong lĩnh vực tín dụng cho người nghèo, năm 1996 thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo đến năm 2003 tách thành Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo Sau năm hoạt động, NHCSXH cho vay hàng chục ngàn tỷ đồng, cho hàng chục triệu lượt hộ nghèo góp phần to lớn cơng XĐGN cho đất nước Tuy nhiên, nghiệp XĐGN cịn phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, phức tạp; đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo nhiều vấn đề xúc như: Quy mơ tín dụng chưa lớn, hiệu XĐGN chưa cao, hoạt động NHCSXH chưa thực bền vững.v.v… Những vấn đề phức tạp, chưa có mơ hình thực tiễn chưa nghiên cứu đầy đủ Để giải tốt vấn đề nghèo đói Việt Nam nói chung tín dụng cho hộ nghèo nói riêng, địi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có quan tâm đặc biệt Nhà nước toàn xã hội Với lý nêu trên, mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nhằm hệ thống hoá vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An 8 - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng hộ nghèo - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Nghệ An từ năm 2003 đến 2007 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp phân tích tài liệu, phương pháp quan sát khoa học, phương pháp điều tra bảng hỏi, phương pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẩu đồ thị trình bày luận văn Kết cấu luận văn Luận văn phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An (2003-2007) Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An 9 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 TỔNG QUAN VỀ ĐĨI NGHÈO 1.1.1 Khái niệm đói nghèo Tình trạng đói nghèo quốc gia có khác cấp độ số lượng, thay đổi theo thời gian Người nghèo quốc gia có mức sống cao mức sống trung bình quốc gia khác Bởi vậy, để nhìn nhận đánh giá tình trạng đói nghèo quốc gia, vùng nhận dạng hộ đói nghèo, để từ có giải pháp phù hợp để XĐGN, địi hỏi phải có thống khái niệm tiêu chí để đánh giá đói nghèo thời điểm Ở nước ta năm qua, thực công đổi Đảng ta khởi xướng lãnh đạo, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu đáng kể Tuy nhiên, bên cạnh tăng thu nhập nâng cao đời sống số đơng dân chúng, cịn tồn phận dân chúng sống nghèo khổ, đặc biệt hộ nông dân nghèo sống tập trung vùng nông thôn, miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa…Chính vậy, xã hội phân hoá giàu nghèo diễn ngày sâu sắc, khoảng cách giàu, nghèo ngày rộng Đây thách thức lớn đặt địi hỏi phải có sách giải pháp phù hợp, đơi với phát triển kinh tế - xã hội phải thực thành cơng chương trình, mục tiêu quốc gia XĐGN Muốn XĐGN bền vững, điều phải trả lời câu hỏi: Quan niệm nghèo, người nghèo họ nghèo? Để trả lời câu hỏi xác, 10 10 phải hiểu rõ chất nội dung đói nghèo Phải khẳng định khơng có định nghĩa đói, nghèo Đói nghèo tình trạng kiệt quệ bao gồm nhiều khía cạnh, từ thu nhập hạn chế đến tính dễ bị tổn thương gặp phải tai ương bất ngờ có khả tham gia vào q trình định chung Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung đói nghèo Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương ESCAP tổ chức Băng Cốc - Thái Lan tháng 9/1993: “Nghèo tình trạng phận dân cư khơng hưởng thoã mãn nhu cầu người, mà nhu cầu xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế- xã hội phong tục, tập quán địa phương’’[5, trang 122] Đói tình trạng phận dân cư nghèo có mức sống mức sống tối thiểu, không đảm bảo nhu cầu vật chất để trì sống Đói nghèo tổng hợp khái niệm đói khái niệm nghèo: Đói nghèo thường gắn chặt với nhau, mức độ gay gắt khác Đói có mức độ gay gắt cao hơn, cần thiết phải xố có khả xố Cịn nghèo, mức độ thấp khó xố hơn, xố dần nghèo tuyệt đối, cịn nghèo tương đối giảm dần Vì vậy, để giải vấn đề đói nghèo, ta thường dùng cụm từ "Xố đói giảm nghèo" Cụ thể khái niệm đói nghèo ta thấy: Dù dạng nào, đói liền với thiếu chất dinh dưỡng, suy dinh dưỡng Có thể hình dung biểu tình trạng thiếu đói sau: - Thất thường lượng: Bữa đói, bữa no, ăn khơng đủ bữa - Về mặt lượng: Nếu ngày người thoả mãn mức 1.500 calo/ngày, thiếu đói (thiếu ăn); mức gay gắt Nghèo đồng nghĩa với nghèo khổ, nghèo túng, túng thiếu Trong hồn cảnh hộ nghèo, người nghèo vật lộn với mưu sinh hàng ngày kinh tế, biểu trực tiếp bữa ăn Họ vươn 10 82 82 NHCSXH Thường xuyên hỗ trợ kinh phí để trang bị thêm sở vật chất điểm giao dịch Tăng cường tập huấn chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư cho hộ nghèo, hướng dẫn hộ nghèo sản xuất tiêu thu sản phẩm 3.3.5 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức đối đa ` 3.3.5.1 Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng - Để công XĐGN thực nhanh bền vững, cho vay hộ nghèo nên chuyển hình thức đầu tư cho vay nhỏ lẽ nay, sang cho vay theo dự án vùng tiểu vùng (dự án chăn ni trâu, bị, lợn, gà , trồng sắn, chè, trồng rừng huyện miền núi Cho vay đánh bắt nuôi trồng, chế biến thủy hải sản, trồng ăn huyện đồng ven biển) - Lập dự án vùng theo quy mơ tồn xã, có từ 150- 200 hộ chia thành nhiều tổ, tổ khoảng 40 người; với dư nợ 3- tỷ đồng/dự án Dự án tiểu vùng lập theo xóm 02- 03 xóm liền kề, quy mơ từ 80- 100 hộ, dư nợ 1,62 tỷ đồng/dự án; thời gian cho vay vào chu kỳ sản SXKD đối tượng vay để xác định Thực phân kỳ trả nợ gốc theo năm, lãi trả hàng quý - Về vốn đáp ứng tối đa nhu cầu xin vay hộ - Định kỳ hàng năm phải có sơ kết, hết thời gian thực dự án có tổng kết hiệu dự án mang, rút nguyên nhân học kinh nghiệm 3.3.5.2 Nâng suất cho vay hộ nghèo Tại NHCSXH tỉnh Nghệ An năm qua việc cho vay hộ nghèo tăng trưởng nhanh Về quy mô dư nợ, số tổ vay vốn, mức dư nợ bình quân/hộ (dư nợ tăng lần, dư nợ bình quân/hộ tăng lần so với năm 2003) Tuy nhiên, chưa đáp ứng nhu cầu hộ vay 82 83 83 Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu NHCSXH cần phối hợp với tổ chức hội, đạo ban quản lý tổ vay vốn thực dân chủ, công khai trình bình xét cho vay; sở nhu cầu vay vốn hộ ngân hàng đáp ứng tối đa Đối với hộ vay chăn nuôi ngân hàng cho vay mua giống chi phí làm chuồng trại, chi phí thức ăn thời gian đầu (vì số hộ khơng có chuồng trại chăn ni, tập quán chăn nuôi thả rông không đủ tiền để làm chuồng trại); hộ vay trồng cây, cải tạo vường tạp Ngân hàng cho vay mua giống, gia đình khơng có vốn tự có cho vay chi phí để mua phân bón, thuốc trừ sâu Phấn đấu đến cuối năm 2008 mức cho vay bình/ hộ 10 triệu đồng (Theo công văn số 527/NHCS-TD, ngày 06/4/2007 Tổng Giám đốc NHCSXH Việt Nam, mức cho vay tối đa hộ nghèo SXKD 30 triệu đồng) 3.3.5.3 Đa dạng hóa ngành nghề đầu tư Tại Nghệ An năm qua đối tượng sử dụng vốn NHCSXH cịn đơn điệu; đó, chăn ni trâu, bị chính, ngành nghề dịch vụ chưa nhiều đó, hiệu kinh tế vốn vay NHCSXH hạn chế Đối với hộ nghèo việc đầu tư vào ngành nghề khó khăn, điều kiện tiếp cận thị trường hạn chế; tâm lý sợ rủi ro Để đồng vốn sử dụng có hiệu cao phải đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau, ngành nghề như: Dự án chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án trồng rau sạch, dự án nuôi cá Muốn đa dạng hố ngành nghề đầu tư, mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tượng đầu tư phù hợp; mặt khác, địi hỏi phải có giúp đỡ định hướng cấp, ngành TW địa phương; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm; nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật cho người dân 3.3.6 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát Cơng tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, 83 84 84 hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng; nâng cao chất lượng hiệu tín dụng; hạn chế nợ hạn Đối với NHCSXH chế giải ngân tín dụng hộ nghèo thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn; có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi) điểm giao dịch NHCSXH xã Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHCSXH Phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức trị xã hội nhận uỷ thác người dân 3.3.6.1 Ban đại diện HĐQT cấp (1) Ban đại diện HĐQT tỉnh Trong năm qua, công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh trì thường xuyên; chất lượng kiểm tra ngày nâng lên; thông qua kiểm tra kịp thời nắm khó khăn, vướng mắc, tồn sở việc thực tín dụng hộ nghèo; từ đưa giải pháp đạo kịp thời Tuy nhiên, hoạt động kiểm tra thời gian qua Ban đại diện tỉnh số tồn như: Số kiểm tra cịn ít, thời gian chất lượng kiểm tra hạn chế Trong thời gian tới, để công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh có hiệu cao, nên thực theo hướng : - Các thành viên Ban đại diện thực tốt kế hoạch kiểm tra Trưởng ban phân công; kiểm tra phải xuống tận sở (tổ, hộ vay) Một thành viên quý kiểm tra 01 huyện, năm kiểm tra tối thiểu 03 huyện - Thường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách để xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc, sai phạm trình thực bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn sở 84 85 85 - Thời gian kiểm tra huyện từ 2- ngày làm việc (2) Ban đại diện HĐQT cấp huyện Căn nội dung, chương trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình; nội dung kiểm tra: - Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác Mỗi tháng thành viên kiểm tra tối thiểu 01 xã - Kiểm tra ban quản lý tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo - Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo 3.3.6.2 Các tổ chức nhận ủy thác cấp Để công tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp (tỉnh, huyện, xã) thực tốt, góp phần làm cho hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ngày có hiệu cao; cần có đạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp hội cấp (TW tỉnh, tỉnh huyện, huyện xã) - Tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh: Ngay từ đầu năm đề kế hoạch kiểm tra sở, hàng quý vào kế hoạch kiểm tra, cán phân công thực kiểm tra hoạt động tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện, xã Định kỳ hàng quý, tổng hợp kết kiểm tra gửi NHCSXH tỉnh - Tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện: Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để đề kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH huyện uỷ thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện - Đối với tổ chức nhận uỷ thác cấp xã: 85 86 86 + Chỉ đạo tham gia tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức họp tổ để bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẩu số 03/TD) + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đối chiếu cơng khai (mẩu số 06/TD) thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ tiết kiệm vay vốn quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn việc thực hợp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH + Đối với cán ban XĐGN, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất - NHCSXH trả phí ủy thác cho tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác, theo mức độ hoàn thành khâu 06 khâu NHCSXH ủy thác 3.3.6.3 Ngân hàng CSXH cấp (1) NHCSXH tỉnh - Ngay từ đầu năm NHCSXH tỉnh đề kế hoạch kiểm tra; đó, chia theo quý Đồng thời, có văn đạo NHCSXH cấp huyện lập kế hoạch kiểm tra - Hàng tháng, phịng Kiểm tra kiểm tốn nội tham mưu cho Giám đốc NHCSXH tỉnh thành lập đoàn kiểm tra Về nội dung: Kiểm tra đạo điều hành ban lãnh đạo NHCSXH cấp huyện, thực kế hoạch tín dụng, kế tốn; kiểm tra đối chiếu tổ hộ vay vốn Hàng tháng, quý vào báo cáo tài Ngân hàng cấp huyện gửi lên Ngân hàng tỉnh (bảng cân 86 87 87 đối, báo cáo thu nhập chi phí, báo cáo kiểm tra ) Ngân hàng tỉnh kiểm tra giám sát từ xa hoạt động Ngân hàng huyện - Định kỳ quý đột xuất, lãnh đạo NHCSXH tỉnh mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh kiểm tra theo kế hoạch phân công từ đầu năm (2) NHCSXH cấp huyện - Thực kiểm tra đối chiếu danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH (mẩu số 03/TD) với danh sách thành viên tổ tiết kiệm vay vốn (mẩu số 10/TD) Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy định - Định kỳ đột xuất, lãnh đạo NHCSXH mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện thực chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn, người vay tổ chức hội cấp xã việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay người vay - Chủ động tổ chức giao ban định kỳ điểm giao dịch xã, để trao đổi kết uỷ thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) Để hoạt động kiểm tra đạt hiệu cao NHCSXH tỉnh cần phải: - Tăng số lượng cán làm công tác kiểm tra phịng Kiểm tra kiểm tốn nội Ngân hàng tỉnh phòng giao dịch cấp huyện (NHCSXH tỉnh tối thiểu 06 người, NHCSXH huyện có 01 cán chuyên trách) - NHCSXH tỉnh tăng cường kiểm tra, giám sát phòng giao dịch cấp huyện, hoạt động tổ chức hội cấp huyện, cấp xã hoạt động tổ vay vốn Hàng tháng, NHCSXH tỉnh kiểm tra thực tế số hộ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 02 xã, 04 tổ, đối chiếu 50% số hộ tổ) - Phòng giao dịch cấp huyện kiểm tra hoạt động tổ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 10% số tổ huyện), đối chiếu 70% số hộ vay vốn 87 88 88 tổ Kiểm tra việc ghi chép sổ sách ban quan lý tổ, việc bình xét cho vay; kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc hộ vay - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra cán NHCSXH cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn, ban XĐGN xã 3.3.6.4 Người dân kiểm tra hoạt động ngân hàng Về hoạt động NHCSXH tỉnh Nghệ An có nghiệp vụ: Tín dụng, kế tốn ngân quỹ, kiểm tra, hành tổ chức Trong luận văn đề cập đến người dân kiểm tra hoạt động tín dụng NHCSXH Người dân có người vay vốn NHCSXH người không vay vốn Để công tác kiểm tra, giám sát người dân tốt, NHCSXH tỉnh Nghệ An cần làm tốt số việc sau: - NHCSXH phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương cấp, thường xuyên cung cấp thông tin sách tín dụng, đặc biệt sách Các thông tin cung cấp từ phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, hội nghị tập huấn - Tại điểm giao dịch, NHCSXH cần cơng khai tồn nội dung sách tín dụng, cụ thể: Biển điểm giao dịch rõ ràng, đặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, cần có biển dẫn vào điểm giao dịch; thơng báo sách tín dụng; nội quy giao dịch; hịm thư góp ý; danh sách dư nợ người dân biết thực kiểm tra 3.3.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo - Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH công tác phải làm thường xuyên, liên tục 88 89 89 Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn 3.3.7.1 Đào tạo cán NHCSXH - Đối với cán NHCSXH kiến thức chuyên mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun mơn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, vào chiều thứ cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế tốn, kiểm tra, tin học 3.3.7.2 Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất tổ trưởng tổ vay vốn 3.3.7.3 Đào tạo cán nhận ủy thác 89 90 90 Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người không làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã; ngân hàng thơng báo sách tín dụng cho cán hội biết 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với Chính phủ - Theo quy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2005- 2010), song tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo q thấp Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, để nhiều người dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi nhà nước Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn - Về lãi suất cho vay: Khơng bao cấp lãi suất, bao cấp khơng khuyến khích người vay nghĩ đến việc hồn trả Bao cấp Chính phủ khơng phải hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nó thể tính nhận đạo khơng phải hình thức đầu tư tạo thu nhập Nên nâng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn; - Chính phủ tiếp có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực cơng khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế 3.4.2 Đối với NHCSXH Việt Nam 90 91 91 - Nghệ An tỉnh lớn, dân số đông mức thu nhập khoảng 60% so với bình quân chung nước Trong năm qua, chi nhánh nhận quan tâm lớn NHCSXH Việt Nam việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên, nhu cầu nguồn vốn xúc, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Nghệ An thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - Sớm có thơng báo kết xử lý rủi ro cho vay giải việc làm , theo hồ sơ NHCSXH tỉnh Nghệ An trình NHCSXH Việt Nam năm trước - Sớm hướng dẫn thực cho vay giải việc làm theo Quyết định số 157/2008/QĐ-TTg, ngày 23/01/2008 Thủ Tướng Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều định số 71 ngày 5/4/2005 Thủ Tướng phủ chế quản lý, điều hành vốn cho vay quỹ quốc gia việc làm 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Nghệ An - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg, ngày 16/3/2004 Thủ Tướng Chính phủ việc nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH Đề nghị UBND tỉnh Nghệ An đạo sở Tài Chính, trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phương hàng năm theo nghị số 151/2006/NQ-HĐND, ngày 08/7/2006 Hội đồng nhân dân tỉnh Hàng năm, UBND huyện tiếp tục trích ngân sách địa phương để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo, trang bị thêm máy móc, phương tiện làm việc cho NHCSXH Nghệ An - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử 91 92 92 dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp xã - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo 3.4.4 Đối với Ngân hàng CSXH tỉnh Nghệ An - Thường xuyên tham mưu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo, vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn chưa vay địa phương; ưu tiên hộ nghèo thuộc khu vực miền núi miền núi cao - Hàng năm tham mưu cho UBND Tỉnh trích phần ngân sách Tỉnh để làm nguồn vốn cho vay Đồng thời tiếp tục đạo UBND cấp huyện, trích phần vốn ngân sách từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo Kết luận chương Chương tập trung nghiên cứu vấn đề là: Nêu lên định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Nghệ An giai đoạn 2006- 2010, sở NHCSXH Nghệ An đề định hướng hoạt động thời gian tới Đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Nghệ An kiến nghị với cấp để giải pháp đề xuất thực KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, khơng mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Năm năm hoạt động, NHCSXH tỉnh Nghệ 92 93 93 An bám sát chủ trương, định hướng Tỉnh uỷ UBND tỉnh phát triển kinh tế- xã hội, thực chương trình, mục tiêu XĐGN Vốn NHCSXH đầu tư tới 350.000 lượt hộ nghèo đối tượng sách vay, với chương trình tín dụng ưu đãi; đó, cho vay hộ nghèo chiếm 80% tổng dư nợ tồn chi nhánh Góp phần quan vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn tỉnh Nghệ An; giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 14,79% năm 2002 xuống 19,8% cuối năm 2007 Tuy nhiên, hiệu tín dụng hộ nghèo thấp so với mục tiêu đề ra; số hộ nghèo đủ điều kiện có nhu cầu vay chưa vay lớn (tỷ lệ 39,7% so với tổng số hộ nghèo); hiệu tín dụng hộ nghèo cịn hạn chế Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng không cho NHCSXH Nghệ An mà tỉnh Nghệ An Luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hồn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo, cần thiết phải XĐGN, tiêu tính tốn hiệu tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Nghệ An Đồng thời, tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo Nghệ An thời gian vừa qua Thứ ba: Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH tỉnh Nghệ An; luận văn đưa nhóm giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng quyền cấp Nghệ An, NHCSXH tỉnh Nghệ An, nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo; 93 94 94 Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả cịn hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý nhà khoa học người quan tâm đến đề tài, để luận văn hoàn thiện Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới PGS.TS Phạm Ngọc Phong, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt q trình nghiên cứu hồn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo lời nhận xét quý báu, đóng góp luận văn Em xin cảm ơn thầy, cô giáo Học viện Ngân hàng giảng lý thú, hữu ích cán khoa Sau đại học giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi em trình học tập Cảm ơn bạn bè đồng nghiệp NHCSXH tỉnh Nghệ An, bạn lớp cao học khoá giúp đỡ, động viên trình viết luận văn Cuối cùng, em xin cảm ơn khuyến khích, quan tâm tạo điều kiện người thân gia đình giúp em hồn thành luận văn 94 95 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO Jonathan Morduch- Vai trị cấp bù tín dụng vi mô: Thực trạng đúc rút từ Ngân hàng Grameen- tín dụng vi mơ nước Phịng Hợp tác quốc tế - NHCSXH Việt Nam Rajesh Chakrrabarti: Kinh nghiệm Ấn Độ tài vi mơthành tựu thách thức tín dụng vi mơ nước- Phòng Hợp tác quốc tế NHCSXH Việt Nam Báo cáo phát triển Việt Nam năm 2004: Nghèo báo cáo phát triển Việt Nam (2004) Chiến lược toàn diện tăng trưởng xố đói giảm nghèo, Hà Nội tháng 5/2002 TS Nguyễn Mạnh Hùng- Nhà xuất thống kê: Chiến lược - kế hoạch - đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam đến năm 2010 Học Viện Ngân hàng: Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng 1999 NHCSXH Nghệ An (2003-2005), Báo cáo tổng kết năm hoạt động NHCSXH Nghệ An (2003-2008), Báo cáo tổng kết năm hoạt động Ngân hàng giới (2000), Báo cáo tình hình phát triển giới cơng đói nghèo, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 10 Trần Ngọc Quang (1997), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Nghệ An 11 Sở LĐ- TB&XH Nghệ An, Báo cáo kết rà soát hộ nghèo năm 2007, số 2026/BC/LĐ-TBXH ngày 31/12/2007 12 Thơng tin Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam số 19 (2007) 13 Tỉnh uỷ, HĐND, UBND tỉnh Nghệ An, Nghệ An lực kỷ XXI 14 UBND tỉnh Nghệ An, Báo cáo tình hình kinh tế xã hội năm 2007 kế hoạch phát triển năm 2008 (Tài liệu báo cáo kỳ họp thứ 11- HĐND tỉnh khoá XV 15.Văn kiện đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII, IX, X 16 Việt Nam chiến lược hỗ trợ quốc gia nhóm Ngân hàng Thế giới giai đoạn 1999 – 2002 95 ... HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN GIAI ĐOẠN 2008 - 2010 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN 3.3.1 Hoàn... Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An 9 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 TỔNG QUAN VỀ ĐĨI NGHÈO 1.1.1... Nguyên nhân CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN 3.1 MỤC TIÊU CHƯƠNG TRÌNH XỐ ĐĨI GIẢM NGHÈO Ở NGHỆ AN GIAI ĐOẠN 2006 - 2010
