Đang tải... (xem toàn văn)
Đề tài “Công tác bảo đảm tín dụng bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lâm” của tác giả nhằm đóng góp hoàn thiện cơ sở lý luận và thực nghiệm như sau: Hệ thống hoá cơ sở lý luận về công tác bảo đảm tín dụng bằng tài sản tại ngân hàng thương mại. Xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá công tác bảo đảm tín dụng bằng tài sản của NHTM. Phân tích thực trạng công tác bảo đảm tín dụng bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội. Trên cơ sở phân tích thực trạng công tác bảo đảm tín dụng bằng tài sản tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội, tác giả đã chỉ ra những kết quả đạt được, cũng như những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó, đồng thời, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của công tác bảo đảm tín dụng bằng tài sản tại BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội trong thời gian tới.
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN HƯƠNG TRANG CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2020 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN HƯƠNG TRANG CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ THƯ Hà Nội - 2020 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN Tôi xincam đoan: Luận văn với đề tài “Cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Nguyễn Hương Trang LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến q thầy Khoa Tài Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để hồn thành luận văn Đặc biệt bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc đến TS.Nguyễn Thị Thư hướng dẫn tận tình, giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu Tôi xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo Ngân hàng, lãnh đạo phòng ban, anh chị cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ trình hồn thành luận văn Cuối cùng, tơi xin cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, giúp đỡ tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Nguyễn Hương Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTĐ Cán thẩm định DADT Dự án đầu tư ĐCTC Định chế tài KHDN Khách hàng doanh nghiệp KQKD Kết kinh doanh NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch 10 QLKH Quản lý khách hàng 11 QLKD Quản lý kinh doanh 12 QLRR Quản lý rủi ro 13 QTK Quỹ tiết kiệm 14 QTTD Quản trị tín dụng 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 TTQT Thanh tốn quốc tế DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, ngân hàng thương mại Việt Nam có giải pháp, phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ nhằm đa dạng hóa nguồn thu nhập ngân hàng Tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ theo có xu hướng gia tăng cấu thu nhập ngân hàng thương mại Tuy nhiên, thu nhập đến từ lãi vay, phí bảo lãnh, tài trợ thương mại chiếm tỷ trọng lớn, đặc biệt thu nhập từ lãi hoạt động cho vay Dễ dàng nhận thấy, hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thương mại Việt Nam Hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập lớn chiếm tỷ trọng lớn cho ngân hàng thương mại, đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro dẫn đến nợ xấu, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Quản lý rủi ro tín dụng ln hoạt động ngân hàng thương mại đặc biệt trọng công tác quản trị điều hành Có nhiều giải pháp, sách quan quản lý nhà nước liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, thân nội ngân hàng ban hành triển khai xuyên suốt thời gian qua Một biện pháp nhằm quản lý rủi ro tín dụng, hạn chế tổn thất cho ngân hàng tình rủi ro xảy dẫn đến nợ hạn, nợ xấu khó thu hồi sách tài sản bảo đảm Có nhiều hình thức bảo đảm tín dụng ngân hàng áp dụng như: Bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba, bảo đảm tài sản, bảo đảm hình thức tín chấp v.v Tuy nhiên, bảo đảm tài sản hình thức bảo đảm chủ yếu có giá trị cao việc đảm bảo tín dụng, hạn chế tổn thất tối đa cho ngân hàng rủi ro tín dụng xảy Trong thời gian qua, BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội tuân thủ quy trình nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, quy định hành pháp luật hoạt động nghiệp vụ, có việc nhận bảo đảm tài sản Tuy nhiên, thực tế việc nhận bảo đảm tài sản số vướng mắc, phát sinh thực tế triển khai Bên cạnh đó, việc quản lý, xử lý tài sản bảo đảm khách hàng phát sinh nợ xấu BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội hạn chế định Xuất phát từ nguyên nhân trên, lựa chọn đề tài:“ Công tác bảo đảm tín dụng tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lâm” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ Đóng góp đề tài Đề tài “Cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lâm” tác giả nhằm đóng góp hồn thiện sở lý luận thực nghiệm sau: Hệ thống hoá sở lý luận cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản ngân hàng thương mại Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản NHTM Phân tích thực trạng cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội Trên sở phân tích thực trạng cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội, tác giả kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, đồng thời, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác bảo đảm tín dụng tài sản BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian tới Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu tổng quan luận văn đánh giá thực trạng công tác bảo đảm tín dụng tài sản Ngân hàng thương mại mà cụ thể Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hà Nội, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác bảo đảm tín dụng tài sản cho Ngân hàng Để đạt mục tiêu đó, tác giả nghiên cứu vấn đề sau: - Tổng hợp kiến thức cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản ngân hàng thương mại, từ đưa tiêu phản ánh hiệu hoạt động bảo đảm tín dụng tài sản NHTM - Phản ánh thực trạng công tác bảo đảm tín dụng tài sản BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội, đánh giá yếu tố ảnh hưởng tới cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản Ngân hàng - Đưa giải pháp với kiến nghị cho đơn vị liên quan để nâng cao hiệu cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản tạiBIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu tình hình bảo đảm tín dụng tài sản BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 Câu hỏi nghiên cứu Để làm rõ vấn đề nghiên cứu, cần phải trả lời câu hỏi nghiên cứu sau: - Các tiêu đánh giá hiệu công tác bảo đảm tín dụng tài sản Ngân hàng thương mại? Thực trạng công tác bảo đảm tín dụng tài sản BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội? - Các yếu tố ảnh hưởng đến cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội mức độ ảnh hưởng yếu tố đến công tác bảo đảm tín dụng tài sản ngân hàng? - Các giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội? Phương pháp nghiên cứu 6.1 Phương pháp tiếp cận Có nhiều cách tiếp cận đề tài nghiên cứu tiếp cận góc độ quản lý Nhà nước, góc độ Ngân hàng với cách tiếp cận đưa phương pháp tiêu chí đánh giá cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản khác Xuyên suốt luận văn mình, tác giả tiếp cận góc độ quản lý Ngân hàng để nghiên cứu đưa đánh giá công tác bảo đảm tín dụng tài sản Ngân hàng 6.2 Phương pháp nghiên cứu Đề tài luận văn sử dụng phương pháp so sánh, thống kê, khảo sát thực tế Ngân hàng vào giai đoạn khác để đánh giá cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản làm rõ yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng NHTM nói chung bối cảnh kinh tế thị trường việc mở rộng quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó, việc đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm nhu cầu cần thiết để phù hợp với thực tế kinh tế góp phần giúp chi nhánh phát triển tín dụng thời gian tới Hàng tồn kho luân chuyển khó quản lý, kiểm đếm tài sản bảo đảm thuận tiện, tiện sẵn doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp sản xuất Bên cạnh đó, hàng hóa luân chuyển xét khía cạnh khác cịn có tính khoản tốt, dễ dàng xử lý rủi ro tín dụng xảy Bài tốn khó loại tài sản hình thức cầm cố tài sản tính pháp lý khâu quản lý tài sản bảo đảm Khắc phục bất cập giúp chi nhánh đa dạng thêm loại tài sản bảo đảm, góp phần đẩy mạnh hoạt động tín dụng Quyền địi nợ, loại quyền tài sản khác loại tài sản chi nhánh cần tiếp tục nghiên cứu thêm có phương thức quản lý hiệu loại tài sản đặc thù Thực tệ, việc mua bán chịu doanh nghiệp thực tế hoạt động kinh tế diễn tương đối nhiều Việc tiếp nhận quyền tài sản góp phần đa dạng tài sản bảo đảm, tạo thuận tiện, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận tín dụng Đối với hình thức chấp vốn góp, cổ phần cơng ty làm tài sản bảo đảm, trước mắt chi nhánh khuyến khích cổ đông công ty vay vốn chấp làm tài sản bảo đảm bổ sung cho doanh nghiệp Hiện nay, pháp luật cơng nhận hình thức bảo đảm này, thời gian hoàn thiện chế sách cụ thể hình thức bảo đảm này, chi nhánh xem xết nhận làm tài sản bảo đảm bổ sung, sau áp dụng để tính sách tài sản bảo đảm khách hàng Hiện nhu cầu vay nhà hộ chung cư tương đối nhiều Để tiếp cận mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân, chi nhánh chủ động tiếp cận, tìm kiếm dự án tốt, chủ đầu tư uy tín, kết hợp với trung tâm, công ty môi giới bất động sản để phát triển cho vay cá nhân mua chấp quyền tài sản hình thành từ hộ chung cư Bên cạnh việc đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm, công tác quản trị danh mục tài sản bảo đảm yêu cầu khách quan công tác quản trị Chi nhánh, mắt xích quan trọng qui trình cho vay thu hồi nợ, xử lý khoản nợ có vấn đề Đối với Việt Nam, qui định pháp luật, hướng dẫn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có, tiến hành mức độ định Tuy nhiên, việc quản lý đánh giá, phân loại, dự báo, cảnh báo danh mục tài sản mà BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội lựa chọn, xét ưu tiên nhận làm bảo đảm tiền vay chưa làm thường xun, chưa có tính hệ thốngPh Bamà dừng mức kiểm tra hồ sơ pháp lý, định kỳ đánh giá lại giá trị K n hố òn TSBĐ để điều chỉnh mức dư nợ cho vay yêu cầu khách hàng bổ sung TSBĐ giGi K tá Q qu tài tổ tr Gi m cH uả ản ch ực ao 4.2.4 Khai thác, xử lý có hiệu tài sản bảo đảm nợ vay đố D cá ng n lý ín ức th dị c N nh rủ hi trị lý nộ h hà uộ ch Một khoản nợ xếp vào nhóm nợ xấu chi nhánh cần phải thực 321 ân rủ ệp tín ikh kế cnh Lo H N iro dụ dị ác ho ch ng oà gọ rà sốt lại tồn hồ sơ vay vốn hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền ro ch h ạc ín Bi cng vay TLâ khoản nợ Tiến hành bổ sung, hồn thiện tài liệu có liên quan vụ hà h ên M kh ng m hụ nhằm hoàn chỉnh kịp thời hồ sơ chưa đầy đủ, thiếu tính hợp o D ycá qu oa nh lệ, hợp pháp để tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý nợ vay tài sản đảm ỹ nh ân ng bảo nợ vay Khó khăn, phức tạp công tác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay hi xử lý ệptài sản nhà, quyền sử dụng đất quy định pháp luật cấp giấy tờ sở hữu, quyền sử dụng có nhiều thay đổi Do vậy, chi nhánh cần thường xuyên cập nhật quy định có liên quan để yêu cầu khách hàng có biện pháp bổ sung, hồn thiện hồ sơ theo quy định để làm sở cho việc xử lý, tránh xảy tình trạng khách hàng lợi dụng để lừa đảo ngân hàng Đồng thời, chi nhánh cần tổ chức thực đánh giá lại trạng, giá trị thực tài sản đảm bảo tiến hành phân loại tài sản phương diện: tính sở hữu, tính pháp lý khả phát mại/chuyển nhượng thị trường để lựa chọn hình thức xử lý phù hợp Thứ nhất, tài sản dễ phát mại chuyển nhượng thị trường có đủ điều kiện mặt pháp lý: đề nghị khách hàng chủ động thực phát mại, chuyển nhượng tài sản; chi nhánh phối hợp với khách hàng để thực phát mại, chuyển nhượng thời gian sớm để thu hồi nợ Thứ hai, tài sản đảm bảo có giấy tờ hợp pháp, có khả phát mại, chuyển nhượng tính luân chuyển thấp, Chi nhánh cần phối hợp với quan chức nhà nước để thực lý tài sản theo quy định hành nhằm thu hồi nợ vay thông qua hình thức: khách hàng tự bán thị trường thơng qua việc công bố rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng; Bán qua trung tâm dịch vụ bán đấu giá Thứ ba, tài sản bảo đảm nợ thuộc vụ án Toà án phán chưa giao tài sản cho chi nhánh, chi nhánh tổng hợp chủ động phối hợp với quan thi hành án đề nghị nhận tài sản để xử lý thông qua quan thi hành án xử lý phát mại tài sản để thu hồi nợ Thứ tư, chi nhánh cần chủ động đề nghị với khách hàng để hợp tác, khai thác có hiệu tài sản đảm bảo nợ vay, tạo nguồn thu cho khách hàng để ngân hàng thu hồi nợ đồng thời ngân hàng có lợi nhuận từ hoạt động đầu tư 4.2.5 Tận dung khai thác nguồn thông tin phục vụ cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản chi nhánh Với phát triển khoa học công nghệ, ngày cán quản lý khách hàng tiếp cận nhiều nguồn thông tin đa chiều, phong phú dồi Trong hoạt động tín dụng nói chung cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản nói riêng, thơng tin yếu tố vơ quan trọng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thân BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội có mạng Intranet, cán quản lý khách hàng cần tận dụng triệt để kênh thông tin nội để làm phong phú kiến thức, nắm vững văn chế độ, cập nhật tình hình thị trường thơng qua mạng nội Các thơng tin Ban hội sở đầu mối cung cấp đến Chi nhánh phong phú đa dạng tin tình hình lãi suất thị trường, tin biến động tỷ giá, văn chế độ ban hành có liên quan đến ngành ngân hàng,v.v Bên cạnh kênh thông tin nội , có nhiều cách tiếp cận thơng tin qua Internet, mạng xã hội nguồn thông tin quý giá để cán chủ động tìm kiếm, tham khảo phục vụ công tác định giá, quản lý tài sản bảo đảm Bên cạnh đó, ngồi việc tự thân cán chủ động tích cực cập nhật thơng tin, Chi nhánh nên giao cho phịng quản lý khách hàng Phòng Quản lý rủi ro đầu mối cập nhật kho liệu thị trường, giá cả, làm liệu để phân tích, so sánh cho lần định giá khác Các tổ định giá tài sản bảo đảm chi nhánh mang tính vụ, cán quản lý khách hàng thuộc tổ định giá tài sản khách hàng đó, dẫn đến lần định giá tài sản nhiều thời gian tìm kiếm thơng tin, tham khảo qua kênh thông tin khác Do đó, phận chi nhánh tổng hợp trường hợp định giá chi nhánh, hệ thống BIDV tham khảo giá cập nhật hàng ngày thị trường tạo thành kho sở liệu quan trọng , quý giá chi nhánh để làm nơi tham khảo, tìm kiếm nhanh chóng, tiện lợi cho lần định giá sau Bên cạnh đó, Chi nhánh chia thông tin với Chi nhánh khác hệ thống BIDV thông qua mạng xã hội WorkPlace BIDV Bên cạnh việc chủ động thông tin, đặc thù khách hàng BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội có nhiều khách hàng ngồi địa bàn hoạt động Việc tìm kiếm thơng tin tài sản bảo đảm, đặc biệt quyền sử dụng đất địa phương gặp nhiều khó khăn tốn thời gian công sức Chi nhánh tận dụng mạng lưới chi nhánh BIDV rộng khắp nước, gửi qua đường công văn mạng xã hội WorkPlace BIDV nhờ chi nhánh có trụ sở gần vị trí địa lý tài sản bảo đảm để nhờ hỗ trợ cung cấp thông tin giá thị trường địa phương 4.2.6 Tăng cường mối quan hệ với quan bên ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản, việc thiết lập mối quan hệ với quan hữu quan bên ngồi góp phần quan trọng việc nâng cao hiệu công tác bảo đảm tín dụng Do Chi nhánh chủ động thiết lập mối quan hệ với quan quản lý nhà nước, quyền cấp địa phương, công ty thẩm định giá tài sản, văn phịng cơng chứng, Tịa án, Cơng ty Luật, v.v… Từ đó, hỗ trợ cho hoạt động bảo đảm tín dụng tài sản diễn thuận lợi, đạt kết cao Đối với việc thẩm định tài sản bảo đảm, chi nhánh cần chặt chẽ khâu kiểm tra thực tế, xem xét đối chiếu tài liệu liên quan, xác minh quan có thẩm quyền, làm việc với tổ chức, cá nhân thực việc nhận chấp tài sản ký kết hợp đồng, đặc biệt tài sản người thứ ba, liên quan đến tài sản chung vợ chồng, quyền sử dụng đất hộ gia đình, tránh rủi ro đáng tiếc, đảm bảo an tồn cho giao dịch có bảo đảm ký kết với khách hàng Việc xác định quyền sở hữu khách hàng với tài sản (chưa có luật sở hữu), xác định nguồn vốn thực khách hàng để lường đón vấn đề tranh chấp pháp lý sau TSBĐ mà NHTM nhận chấp cầm cố bảo lãnh rơi vào “trận đồ bát quái”, tính đồng minh bạch pháp luật thấp Điều tiềm ẩn rủi ro lớn cho trình phải xử lý TSBĐ sau NHTM nói chung Khi nhận TSBĐ, ngồi việc phải tn thủ qui định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước việc liên đới đến sách đất đai, tiêu chuẩn cơng nghệ Việt Nam quốc tế, thực tế công tác qui hoạch địa phương lợi TSBĐ nhận quan trọng Mỗi biến động chế, qui hoạch hay sách Nhà nước liên quan đến TSBĐ, xử lý TSBĐ cần có định hướng đạo đắn Có thể thấy, khâu trình tiếp nhận, quản lý tài sản bảo đảm hay phải xử lý tài sản bảo đảm, việc tham khảo, yêu cầu hỗ trợ từ quan bên ngồi vơ thiết thực Ban giám đốc chi nhánh lãnh đạo phận cần chủ động việc thiết lập mối quan hệ thân thiết để nhận phối hợp, hỗ trợ từ quan bên ngồi cơng tác bảo đảm tín dụng 4.2.7 Nâng cao chất lượng cán quản lý khách hàng, quản lý rủi ro tham gia cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản Trong hoạt động ngân hàng, vốn người yếu tố quan trọng định thành công, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nhận thức điều đó, BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội trọng nâng cao chất lượng cán công nhân viên Trong thời gian tới, để tiếp tục cải thiện, nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên, đặc biệt cán quản lý khách hàng, cán quản lý rủi ro nhằm nâng cao tính hiệu cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản, chi nhánh cần lưu ý số nội dung sau: Thứ nhất, công tác tuyển dụng cán mới, chi nhánh cần lựa chọn kỹ cán có lực, phẩm chất, lực nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao hoạt động tín dụng, phát triển công nghệ áp dụng ngành ngân hàng BIDV Sau tuyển dụng, Chi nhánh tổ chức kèm cặp, hướng dẫn, phân cơng lãnh đạo Phịng cán ký kiểm soát trực tiếp hướng dẫn, kiểm sốt cơng việc Thứ hai, cơng tác bổ nhiệm quy hoạch cán cần thực công khai, minh bạch đảm bảo tính cơng bằng, tạo động lực cho cán nhân viên phấn đấu, cống hiến cho lớn mạnh Chi nhánh thời gian tới Thứ ba, thực tốt công tác tự đào tạo chi nhánh Liên quan đến nghiệp vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ liên quan đến tài sản bảo đảm nói riêng, giao Phịng quản lý rủi ro Chi nhánh đầu mối triển khai phổ biến văn bản, quy trình nghiệp vụ đến cán có liên quan chi nhánh Thứ tư, tổ chức đợt kiểm tra lực chuyên môn, kết hợp khen thưởng cán có trình độ chun mơn cao, nghiệp vụ vững vàng, tạo lập đội ngũ cán nguồn nhằm truyền tải kinh nghiệm cho cán lại, đặc biệt cán Thứ năm, Chi nhánh tiếp tục tạo liên kết phối hợp với đơn vị đào tạo nhằm tạo điều kiện để cán nhân viên chi nhánh thường xuyên tham gia lớp đào tạo ngắn hạn mời chuyên gia đến chi nhánh giảng dạy nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi, nâng cao trình độ chun môn, nghiệp vụ, cập nhật kiến thức cho cán nhân viên Chi nhánh 4.3 Các kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ln có đạo sát sao, kịp thời hoạt động chi nhánh hệ thống, có BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội Tuy nhiên, để hồn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian tới, tác giả có số kiến nghị sau: Thứ nhất, Ban Pháp chế tạo kênh thông tin cách trao đổi thông tin hiệu thiết thực công tác đạo liên quan mặt pháp lý tài sản bảo đảm Ban Pháp chế thường xuyên gửi chi nhánh tham khảo vụ rủi ro liên quan đến hoạt động tín dụng hệ thống BIDV ngân hàng thương mại khác để Chi nhánh chủ động phòng ngừa, hạn chế rủi ro Bên cạnh đó, Ban pháp chế cần đầu mối việc thiết lập với quan quản lý nhà nước tòa án, Sở, Phòng Tài nguyên môi trường ….để phản ánh vướng mắc chi nhánh trình làm việc với quan Thứ hai, Ban Hội sở cần có phân cơng rành rịi công tác đạo chi nhánh công tác tín dụng cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản, tránh hạn chế tối đa việc đạo, yêu cầu báo cáo chồng chéo nội dung ban Việc chồng chéo nội dung công việc tốn thời gian cho phận chi nhánh, giảm thời gian tiếp thị phát triển khách hàng Thứ ba, Trung tâm nghiên cứu, Ban hỗ trợ thông tin quản lý ALCO, Ban Quản lý rủi ro thị trường tác nghiệp, Ban Quản lý tín dụng cập nhật thường xun thơng tin biến động thị trường gửi mail đến tồn thể cán cơng nhân viên hệ thống để kịp thời cập nhật, nắm bắt Việc truyền tải thông tin qua hệ thống mail nội tạo kênh thơng tin nhanh chóng, tiết kiệm phổ biến rộng rãi đến toàn cán hệ thống BIDV, có cán BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội Thứ tư, Ban Quản lý tín dụng giao cho Chi nhánh chủ động khâu tiếp nhận số tài sản bảo đảm đặc thù, áp dụng linh hoạt hệ số tài sản bảo đảm để phù hợp với thực tế hoạt động Chi nhánh Qua đó, giúp chi nhánh chủ động phát triển khách hàng, đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm Thứ năm, Trung tâm xử lý nợ tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức, đầu mối phối hợp, tiếp nhận xử lý khoản nợ khó địi tài sản bảo đảm khoản nợ thời gian tới Thứ sáu, Trường đào tạo cán BIDV thường xuyên mở lớp đào tạo trực tuyến lĩnh vực liên quan đến nghiệp vụ tín dụng tài sản bảo đảm để cán chi nhánh chủ động học tập nâng cao trình độ chun mơn Hiện tại, hình thức đào tạo tập trung (offline) khiến chi nhánh e ngại việc tham gia, tốn chi phí lại, hạn chế thời gian làm việc, đó, mở rộng hình thức đào tạo online tạo khuyến khích, chủ động học tập cho cán BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nôi 4.3.2 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Trong thời buổi hội nhập phát triển kinh tế việc xây dựng, hoàn thiện pháp luật chế bảo đảm thực pháp luật chấp tài sản nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng việc làm cần thiết Hiện nay, hầu hết văn pháp luật lĩnh vực dân sự, kinh tế nước ta tồn yếu tố phi thị trường chưa phù hợp với thực tiễn đời sống Bên cạnh đó, việc áp dụng văn pháp luật biện pháp bảo đảm, chấp tài sản bảo đảm thực nghĩa vụ nói chung chấp tài sản bảo đảm tiền vay nói riêng cịn số vướng mắc, bất cập cần phải sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với thực tiễn thông lệ quốc tế nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển nhanh, hiệu bền vững Để hoàn thiện pháp luật chế bảo đảm thực pháp luật chấp tài sản cần xác định pháp luật chấp tài sản để bảo đảm thực hợp đồng phải hoàn thiện mối liên hệ với hệ thống pháp luật Bởi tính thống hệ thống pháp luật yêu cầu nội bắt buộc mục tiêu điều chỉnh quan hệ xã hội theo ý chí Nhà nước Pháp luật bảo đảm tiền vay nói chung chấp tài sản để bảo đảm thực hợp đồng nói riêng phận pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ dân Do đó, pháp luật chấp tài sản để bảo đảm thực hợp đồng phận pháp luật giao dịch bảo đảm nói chung Vì phải xây dựng sở tảng Bộ luật dân (BLDS) phải tuân thủ nguyên tắc pháp luật dân Thứ nhất, quy định biện pháp bảo đảm vật quyền biện pháp bảo đảm trái quyền Sự không thống nhầm lẫn cách hiểu quan hệ “bảo lãnh quyền sử dụng đất” “thế chấp quyền sử dụng đất để bảo đảm thực nghĩa vụ cho người khác” quy định pháp luật không phản ánh chất pháp lý mối quan hệ đảm bảo Trong quan hệ hợp đồng, người có quyền thường địi hỏi biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ Biện pháp bảo đảm biện pháp bảo đảm đối vật biện pháp bảo đảm đối nhân Hai biện pháp bảo đảm dựa hai quyền tài sản mà người có được, tương ứng quyền đối vật quyền đối nhân Như xác định, chấp dạng bảo đảm đối vật quy định cho người có quyền (người nhận chấp) xử lý tài sản chấp để thu hồi khoản vay mình, trường hợp đến hạn mà nợ khơng hồn thành nghĩa vụ Ở đối tượng quyền tài sản chấp Điều giúp phân biệt chấp tài sản với biện pháp bảo đảm đối nhân, ví dụ bảo lãnh, trường hợp áp dụng biện pháp bảo đảm đối nhân người có quyền (người nhận bảo lãnh) phép yêu cầu người bảo lãnh thực nghĩa vụ thay cho nợ, mà không thi hành quyền tài sản cụ thể người bảo lãnh Việc pháp luật không quy định không phân loại biện pháp bảo đảm thành bảo đảm đối vật bảo đảm đối nhân dễ dẫn tới nhầm lẫn cách hiểu quan hệ bảo đảm, ví dụ nhầm lẫn bảo lãnh chấp Vì vậy, quy định cho phép phân biệt rạch ròi bảo đảm vật quyền bảo đám trái quyền cần phải bổ sung Để thực điều này, nhà làm luật quy định theo hướng đưa khái niệm “vật quyền” xây dựng “vật quyền” thành 01 chương BLDS, từ tạo sở pháp lý cho bảo đảm nghĩa vụ vật quyền biện pháp bảo đảm Bên cạnh việc bổ sung quyền ưu tiên toán quyền truy đòi phù hợp với “vật quyền” Thứ hai, Về quy định hình thức hợp đồng chấp tài sản Đối với điều kiện kinh tế - xã hội Việt Nam quy định hình thức giao dịch dân cần thiết Tuy nhiên, cần có thay đổi để phù hợp với nguyên tắc tự ý chí, tự giao kết hợp đồng bên chủ thể Khi bên hồn tồn trí thỏa thuận với nội dung hợp đồng hai bên tất người phải tôn trọng thỏa thuận Đối với số hợp đồng có quy định điều kiện hình thức, suy đốn rằng, bên chưa hồn thành điều kiện có nghĩa bên chưa hồn tồn thể ý chí cam kết với hợp đồng hợp đồng chưa có hiệu lực Lúc này, cần xem xét việc thực hợp đồng thực tế xảy trường hợp sau: Trường hợp thứ nhất, bên thực phần toàn nghĩa vụ hợp đồng chấp (các bên giao tiền nhận tài sản chấp, ký hợp đồng vay tiền chấp tài sản) Tuy nhiên, lý khác nhau, nên hợp đồng chấp tài sản có vi phạm hình thức Trong trường hợp này, bên phải có nghĩa vụ hồn thành đầy đủ điều khoản hợp đồng với pháp luật bảo vệ bên có quyền bên có nghĩa vụ khơng thực thực không đúng, không đầy đủ nghĩa vụ, hợp đồng đáp ứng đầy đủ điều kiện hình thức Trường hợp bên có u cầu cơng nhận hợp đồng Tịa án cơng nhận hợp đồng Trường hợp thứ hai, bên chưa thực nghĩa vụ hợp đồng có vi phạm hình thức hợp đồng trường hợp thứ Tịa án cho phép bên thời gian để hồn thiện hình thức hợp đồng thực nốt phần nghĩa vụ Nếu có bên khơng thực có u cầu Tịa án tun bố hợp đồng vơ hiệu giải hậu hợp đồng vô hiệu Thay đổi quy định pháp luật theo hướng bảo đảm tốt quyền, lợi ích hợp pháp chủ thể xác lập quan hệ hợp đồng, đồng thời vấn bảo đảm nguyên tắc chung quan hệ dân tự thỏa thuận, tự ý chí Thứ ba, Hồn thiện pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với số hợp đồng chấp định có quy định bắt buộc phải đăng ký coi hợp pháp Đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm đáp ứng mặt hình thức hợp đồng, xác định thứ tự ưu tiên tốn, khơng ảnh hưởng đến mặt nội dung hợp đồng mà chất thỏa thuận bên hình thành từ trước thời điểm đăng ký Khơng có việc đăng ký giao dịch bảo đảm bên thống ý chí với nhau, thực nghĩa vụ với Điều có nghĩa là, dù có đăng ký giao dịch bảo đảm hay khơng đến hạn mà bên thực nghĩa vụ không thực thực không nghĩa vụ, bên có quyền có quyền xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ theo hợp đồng chấp ký kết Đăng ký giao dịch bảo đảm lúc giúp tạo hiệu lực đối kháng với bên thứ ba, tức ghi nhận vật quyền bên nhận bảo đảm tất chủ thể có quyền cịn lại Nếu không đăng ký giao dịch bảo đảm, chủ nợ bị quyền ưu tiên tài sản bảo đảm trở nên yếu so với chủ nợ khác có đăng ký giao dịch bảo đảm Cần phân biệt khác hiệu lực hợp đồng hai bên giao dịch hiệu lực đối kháng với người thứ ba Đăng ký giao dịch bảo đảm giúp cơng khai hóa quyền lợi bên, với ý nghĩa việc xác định thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản bảo đảm trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ Đối với chấp tài sản, đăng ký giao dịch bảo đảm chí phương thức giúp phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba Nhờ có đăng ký giao dịch bảo đảm, TCTD thành phần kinh tế khác tìm hiểu hay kiểm tra thơng tin tài sản mà quan tâm, yêu cầu quan đăng ký cung cấp Từ chủ nợ thực quyền ưu tiên tài sản Trong số trường hợp, đăng ký giao dịch bảo đảm điều kiện bắt buộc để hợp đồng chấp có hiệu lực đồng thời biện pháp bảo vệ cho người thứ ba tình Đăng ký giao dịch bảo đảm có ý nghĩa vơ quan trọng chấp tài sản nói riêng giao dịch bảo đảm nói chung Tuy nhiên, các quy phạm pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm quy định tản mạn nhiều luật văn luật, gây khó khăn cho cơng tác đăng ký giao dịch bảo đảm Do đó, nên có thay đổi đăng ký giao dịch bảo đảm như: Một là, cần thiết phải pháp điển hóa thành Luật giao dịch bảo đảm Luật thống quy định tản mạn văn pháp luật khác mối, giúp thuận tiện việc nắm bắt Hơn nữa, việc ban hành Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thay Nghị định hướng dẫn thi hành phản ánh tầm quan trọng quan hệ bảo đảm xã hội, quan hệ đầy phức tạp, liên quan đến nhiều thành phần quan trọng tài sản có giá trị lớn kinh tế Hai là, cần nâng cao công khai, minh bạch, dễ tiếp cận thông tin giao dịch bảo đảm đăng ký để người dân, doanh nghiệp dễ dàng tra cứu tình trạng pháp lý tài sản quan tâm Từ đó, cần cải thiện việc ứng dụng khoa học kỹ thuật, nâng cao chất lượng đội ngũ cán phụ trách việc đăng ký giao dịch bảo đảm Việc cập nhật biến động tài sản bảo đảm lên Cổng thông tin chung phải thực sau thời điểm đăng ký giao dịch bảo đảm Có thể trọn vẹn ý nghĩa quan trọng việc đăng ký giao dịch bảo đảm tạo hiệu lực đối kháng với bên thứ ba Thứ tư, Hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng Trong điều kiện phát triển kinh tế xã hội nước ta nguồn vốn chủ yếu huy động từ nguồn vốn vay ngân hàng Vì quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, phương thức xử lý tài sản đảm bảo điểm mấu chốt để đảm bảo tính cơng khai, khách quan việc xử lý tài sản Tuy nhiên, thực tế việc xử lý tài sản bảo đảm TCTD cịn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc Để giải khó khăn, vướng mắc đó, cần thiết phải sửa đổi, bổ sung số quy định pháp luật sau: Một là, phải quy định rõ đặc quyền gắn liền với vật quyền bảo đảm Đó quyền đeo đuổi tài sản, quyền ưu tiên lấy nợ tài sản chủ nợ Các bên tự thỏa thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm không đạt thỏa thuận, quyền xử lý thuộc chủ nợ Pháp luật cần tạo sở pháp lý cho TCTD xử lý tài sản, ví dụ quy định việc thực phương thức bán, chuyển nhượng tài sản TCTD để thu hồi nợ Hai là, để bảo đảm cho việc thu giữ tài sản danh, hợp lý, bảo đảm quyền cho TCTD đồng thời bảo vệ quyền cho bên bảo đảm, tác giả cho nên hạn chế quyền thu giữ TCTD Các TCTD có quyền thu giữ tài sản bảo đảm trường hợp khơng liên lạc với bên bảo đảm, khó khăn trình làm việc với bên bảo đảm để thỏa thuận phương thức xử lý tài sản chấp tài sản bị thu giữ bất động sản khơng có sinh sống đất Cịn TCTD thực việc thu giữ tài sản bảo đảm mà bên bảo đảm khơng đồng ý dẫn đến tranh chấp hợp đồng tranh chấp phải thuộc thẩm quyền giải Tòa án, TCTD phải yêu cầu Tòa án giải muốn xử lý tài sản chấp không thực biện pháp cưỡng chế thu giữ tài sản quan Nhà nước có thẩm quyền Việc hạn chế quyền thu giữ TCTD giúp bảo vệ tính danh hợp lý quyền địa phương hỗ trợ TCTD thu giữ tài sản, TCTD muốn xử lý tài sản mà không liên hệ với bên bảo đảm, tài sản khơng quản lý, ví dụ tài sản chấp quyền sử dụng đất thực tế không sinh sống đất khai thác hoa lợi từ quyền sử dụng đất, TCTD xác minh quyền địa phương trạng đất phối hợp với quyền địa phương thu giữ tài sản chấp để bảo đảm cho quyền lợi ích hợp pháp mình, thay phải khởi kiện Tịa án khơng rõ địa bên bảo đảm dẫn đến việc giải vụ án kéo dài việc xử lý tài sản không kịp thời không hiệu Ba là, cần đưa quy định cụ thể rõ ràng liên quan đến nghĩa vụ thông báo bên nhận bảo đảm bên bảo đảm bên nhận bảo đảm khác Điều 300 Bộ luật Dân năm 2015 quy định trừ trường hợp tài sản bảo đảm có nguy bị hư hỏng nguyên tắc “trước xử lý tài sản bảo đảm, bên nhận bảo đảm phải thông báo văn thời hạn hợp lý việc xử lý tài sản bảo đảm cho bên bảo đảm bên nhận bảo đảm khác” Như vậy, cần có hướng dẫn “thời hạn hợp lý”, chi tiết “thời hạn hợp lý” tài sản động sản tài sản bất động sản tương ứng Việc quy định rõ ràng cụ thể giúp TCTD chủ động việc xử lý tài sản bảo đảm Bốn là, vấn đề định giá tài sản bảo đảm Khoản 2, Điều 306 BLDS đặt yêu cầu “việc định giá tài sản bảo đảm phải bảo đảm khách quan, phù hợp với giá thị trường” Đây yêu cầu phù hợp nhằm tránh việc tài sản bảo đảm định giá mức giá thị trường (nhất trường hợp bên nhận bảo đảm tự bán tài sản bảo đảm để xử lý) làm ảnh hưởng đến quyền lợi bên bảo đảm Tuy nhiên, Điều 306 chưa nêu rõ yêu cầu có áp dụng cho trường hợp bên nhận bảo đảm bên bảo đảm thỏa thuận giá tài sản bảo đảm hay không, mức giá thỏa thuận rõ ràng thấp mức giá thị trường tài sản bảo đảm? Hơn nữa, khoản 3, Điều 306 nêu chế tài bồi thường thiệt hại áp dụng cho hành vi vi phạm tổ chức định giá trình định giá tài sản, nên hiểu yêu cầu định giá phù hợp với giá thị trường áp dụng cho việc định giá thông qua tổ chức định giá hay không? Thiết nghĩ, nên tiếp cận quy định theo tinh thần điểm c, khoản 3, Điều 104, Bộ luật tố tụng dân năm 2015 là, Tịa án can thiệp định giá tài sản trường hợp “các bên thỏa thuận với với tổ chức thẩm định giá tài sản theo mức giá thấp so với giá thị trường nơi có tài sản định giá thời điểm định giá nhằm trốn tránh nghĩa vụ với Nhà nước người thứ ba có cho thấy tổ chức thẩm định giá tài sản vi phạm pháp luật thẩm định giá” Năm là, thứ tự ưu tiên toán tài sản bảo đảm Trên thực tế, có trường hợp TCTD xử lý tài sản bảo đảm, chủ nợ có chi phí đóng góp hình thành tài sản bảo đảm (như bên xây dựng cơng trình, bên cung cấp vật tư vật liệu xây dựng cho cơng trình, …) đề nghị ưu tiên tốn từ số tiền bán tài sản đảm bảo Với trường hợp này, số Tịa án có quan điểm xác định TCTD ưu tiên toán trước, ngược lại số Tịa án khác có quan điểm xác định chủ nợ có chi phí đóng góp hình thành lên tài sản đảm bảo ưu tiên toán trước BLDS năm 2015 chưa quy định rõ thứ tự ưu tiên toán TCTD chủ nợ có chi phí đóng góp hình thành lên tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, theo Điều 372 BLDS năm 2015, chấm dứt nghĩa vụ dân “nghĩa vụ dân bù trừ” Tuy nhiên, chưa rõ thứ tự ưu tiên quyền bù trừ nghĩa vụ dân quyền phát sinh giao dịch bảo đảm Vì vậy, để đảm bảo pháp luật áp dụng thống nhất, cần quy định thứ tự ưu tiên toán bên nhận tài sản đảm bảo với chủ nợ có chi phí đóng góp hình thành tài sản đảm bảo, bên nhận bảo đảm với bên bù trừ nghĩa vụ chủ thể khác có quyền tài sản Pháp luật chấp tài sản phận pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản nước ta tổ chức tín dụng Vì thế, xây dựng hồn thiện pháp luật sở quan trọng để bảo vệ tốt quyền lợi hợp pháp bên có liên quan quan hệ chấp tài sản đảm bảo thực nghĩa vụ hợp đồng KẾT LUẬN Cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản hoạt động quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội chi nhánh có dư nợ lớn hệ thống BIDV, đó, hồn thiện nâng cao hiệu cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản yêu cầu cần thiết đạt Với nỗ lực, đồng lòng tập thể cán nhân viên đạo sát Ban giám đốc chi nhánh, thời gian qua cơng tác bảo đảm tín dụng sản BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội thực nghiêm túc đạt kết đáng ghi nhận Trong thời gian qua, BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội không để xảy kiện pháp lý đáng tiếc liên quan đến mặt chủ quan, rủi ro đạo đức từ phía cán làm cơng tác tín dụng Tuy nhiên, cơng tác bảo đảm tín dụng chi nhánh cịn hạn chế định khâu định giá lại tài sản, quản lý tài sản bảo đảm… Do đó, thời gian tới, BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội cần tiếp tục thực giải pháp kiến nghị cách thường xuyên, liên tục sát để ngày hoàn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản, đóng góp vào việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh ... công tác bảo đảm tín dụng tài sản Ngân hàng thương mại? Thực trạng cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội? - Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tín dụng tài sản BIDV chi. .. vay 1.1.3 Công tác bảo đảm tín dụng tài sản ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Mục tiêu cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản ngân hàng thương mại Bảo đảm tín dụng có hai hình thức bảo đảm tài sản tín chấp... sản bảo đảm Có nhiều hình thức bảo đảm tín dụng ngân hàng áp dụng như: Bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba, bảo đảm tài sản, bảo đảm hình thức tín chấp v.v Tuy nhiên, bảo đảm tài sản hình thức bảo đảm