và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội. I.định hớng hoạt động của chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội. Xuất phát t mục tiêu , phơng hớng của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam nói chung và của Chi nhánh nói riêng, căn cứ vào một số tồn tại trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, Chi nhánh đã xây dựng định hớng phát triển đến năm 2005 nh sau: 1. Phơng hớng hoạt động. Về khách hàng: Phục vụ tốt các khách hàng truyền thống sản xuất kinh doanh có hiệu quả, mở rộng khách hàng là các doanh nghiệp trong khu chế xuất, khu công nghiệp, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, t nhân, cá thể với bớc đi hợp lý thông qua nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ. Về sản phẩm: Ngoài sản phẩm truyền thống nh huy động vốn và cho vay ngắn, trung, dài hạn cho mọi thành phần kinh tế, tập trung đẩy mạnh dịch vụ mang tính tiện ích cao nh: Dịch vụ ngân hàng tại nhà, máy rút tiền tự động, thanh toán điện tử, các dịch vụ uỷ thác, ký gửi và đại lý. Về mạng lới: Mở rộng mạng lới hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh tại các khu công nghiệp, thị trấn, khu đông đúc dân c. An toàn và hiệu quả: Hoạt động kinh doanh tất cả các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đảm bảo thực hiện theo đúng pháp luật của Nhà nớc , đúng thể chế , quy định của ngành và bảo đảm có lãi. 2.Mục tiêu phấn đấu của Chi nhánh đến năm 2005 . Tăng trởng thị phần trên địa bàn về huy động vốn, thu dịch vụ. Là một trong những Ngân hàng có chất lợng hoạt động cao cả về huy động vốn, chất lợng tín dụng , chất lợng dịch vụ , quản trị điều hành và hiệu quả kinh doanh. Là một trong những đơn vị đi đầu trong chơng trình hiện đại hoá của NHĐT&PT Việt Nam Chi nhánh sẽ nhanh chóng áp dụng các sản phẩm và dịch vụ mới tiến tơí giao dịch một cửa nhanh chóng thuận lợi an toàn hiệu quả. Phấn đấu tăng trởng tổng tài sản bình quân 25%/năm. Đến năm 2005 tổng tài sản đại 2000 tỷ đồng. Huy động vốn đạt tăng trởng bình quân 40%/năm. D nợ tín dụng tăng trởng bình quân 25%/năm. Hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả và có lãi . II. giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh trong những năm tới. 1. Xây dựng chính sách khách hàng và chính sách lãi suất hợp lý nhằm đa dạng hoá đối tợng cho vay của Chi nhánh. Ngày nay kinh tế càng phát triển , nhu cầu và mong muốn của khách hàng sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng ngày càng thay đổi nhanh chóng .Các khách hàng càng trở nên khắt khe hơn về chất lợng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng . Họ có sự lựa chọn rộng hơn, đòi hỏi chất lợng cao hơn và mong muốn nhận đợc giá trị lớn hơn cho đồng tiền mà họ bỏ ra. Vì vậy , ngân hàng xây dựng chiến lợc khách hàng hợp lý, tăng cờng công tác marketting, xâm nhập ngày càng sâu hơn vào các bộ phận kinh doanh của doanh nghiệp, các nhân viên của Ngân hàng đồng thời là nhân viên marketing vừa cung ứng sản phẩm dịch vụ vừa quảng bá hình ảnh của Ngân hàng là vấn đề tất yếu không chỉ đối với Chi nhánh mà còn đối với tất cả các thành phần kinh tế . Vấn đề thu hút khách hàng, ngày một mở rộng thị phần kinh doanh của mình là một vấn đề lớn . Chi nhánh muốn làm đợc điều này đòi hỏi Chi nhánh phải có một tiềm lực tài chính vững mạnh, đội ngũ cán bộ năng động , am hiểu thị trờng cùng với những chính sách chiến lợc hợp lý. Một câu hỏi lớn đặt ra đối với Chi nhánh là để giải pháp này đợc thực hiện một cách khả thi thì Chi nhánh cần làm những gì ?. Làm nh thế nào ? Dựa và đâu?. Ta có thể giải quyết vấn đề này nh sau : 1.1 Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa công tác tiếp thị, nâng cao uy tín của mình trên thị trờng. Ngân hàng nên thành lập một bộ phận chuyên trách công tác tiếp thị , giao tiếp tốt am hiểu lĩnh vực Ngân hàng và nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, phân tích lợi thế cạnh tranh tìm kiếm thị trờng , ý thức đợc vai trò của mình trong chiến lợc kinh doanh chung của Ngân hàng. Khi nền kinh tế càng phát triển , đời sống của ngời dân càng cao thì nhu cầu của họ cũng đợc tăng nên, điều này đòi hỏi Ngân hàng cũng luôn phải thay đổi , phong cách phục vụ cũng nh nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng để thích ứng với điều đó . Chính vì thế việc nâng cao uy tín của mình trên thị trờng là vấn đề rất quan trọng nó ảnh hởng đến quy mô và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Có rất nhiều hình thức để Ngân hàng giới thiệu sản phẩm của mình với khách hàng . Một trong những cách mà Ngân hàng có thể tiếp cận sâu vào khách hàng là việc Ngân hàng tổ chức các hội nghị khách hàng lớn , hội nghị khách hàng truyền thống, từ việc tổ chức hội nghị khách hàng, Ngân hàng có thể rút đợc kinh nghiệm từ những ý kiến đóng góp của họ, cũng nh tiếp cận khách hàng mới giới thiệu sản phẩm của mình. Ngoài ra Ngân hàng có thể tăng cờng công tác chăm sóc khách hàng nh: Tặng quà , chúc tết, khuyến mại .cũng đem lại cho khách hàng một hình ảnh mới về Ngân hàng. 1.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt hơn nữa để cho các khoản tín dụng của Chi nhánh hấp dẫn hơn nhằm mở rộng đối tợng cho vay của Chi nhánh. Lãi suất là một yếu tố quan trọng đối với mỗi khoản vay, nó tác động rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và của Ngân hàng. Nếu nh Ngân hàng đa ra một chính sách lãi suất hợp lý thì sẽ có lợi cho khách hàng và Ngân hàng. Chính sách lãi suất ngày nay nh một công cụ để Ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng. Để chính sách lãi suất có hiệu quả, đòi hỏi Ngân hàng phát triển đa dạng hoá các mức khung lãi suất tín dụng hơn nữa để khách hàng lựa chọn phù hợp và có lợi cho Ngân hàng. Ngân hàng nên mở rộng các mức lãi suất theo thời gian và đối tợng khách hàng, qui mô món vay , mức độ sử dụng sản phẩm của Chi nhánh, có chính sách khuyến khích về lãi suất cho khách hàng mới , và lãi suất u đãi thỏa đáng cho các khách hàng truyền thống mà vẫn tuân theo đúng quy định của Nhà nớc và pháp luật. 1.3 Chi nhánh cần phân loại khách hàng ra từng nhóm và có chính sách hợp lý đối với từng nhóm khách hàng. Khách hàng của Chi nhánh chủ yêú là khách hàng truyền thống( các doanh nghiệp quốc doanh). Do đó mà ta có thể chia khách hàng của Chi nhánh thành hai nhóm chính là: Nhóm khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp Nhà nớc và Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. - Đối với nhóm khách hàng truyền thống : Chủ yếu là các doanh nghiệp quốc doanh , đây là nhóm khách hàng đã quan hệ với Chi nhánh lâu dài nên việc tìm hiểu về khách hàng đối với Chi nhánh không phải là vấn đề trọng tâm, mà vấn đề trọng tâm là làm sao Chi nhánh phải củng cố nhóm khách hàng này về hoạt động kinh doanh của họ, phân tích hoạt động kinh doanh của họ, xem xét sản phẩm của họ có phù hợp với nhu cầu hiện tại hay không . Làm sao cho chính sách của Chi nhánh đối với nhóm khách hàng này không phải là để hạn chế họ khi họ gặp khó khăn, mà phải là ngời cứu vớt họ khi họ gặp khó khăn. Đây là nhóm khách hàng đã cùng Ngân hàng trải qua những thời kỳ khó khăn, và cũng là nhóm khách hàng đem lại cho Ngân hàng nhiều lợi nhuận nhất. Vì thế Chi nhánh cần phải nâng đỡ , t vấn cho nhóm khách hàng này về chiến lợc kinh doanh cũng nh về chiến lợc sản phẩm, để họ ngày một thích ứng hơn với cơ chế thị trờng. - Đối với nhóm khách hàng là những doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đối với Chi nhánh nhóm khách hàng này còn rất mới mẻ, vì thế có thể nói đây là nhóm khách hàng tiềm năng của Chi nhánh trong tơng lai . Đối với bất kỳ một Ngân hàng nào, họ không thể không đa dạng hoá đối tợng khách hàng của mình , bởi vì nếu làm đợc điều này họ sẽ phân tán đợc rủi ro, tận dụng đợc lợi thế của mọi thành phần kinh tế. Do đó Chi nhánh ngoài việc củng cố phát triển khách hàng truyền thống thì cũng phải mở rộng nhóm khách hàng này. Vậy để thu hút nhóm khách hàng này Chi nhánh phải làm gì? Chính sách đối với nhóm khách hàng này nh thế nào? Đối với nhóm khách hàng mới điều trớc tiên Chi nhánh cần làm sao để họ biết về Chi nhánh, hiểu về hoạt động của Chi nhánh . Sau đó bằng những chính sách hợp lý của mình Chi nhánh có thể thiết lập mối quan hệ làm ăn, thông qua các hợp đồng tín dụng. Rõ ràng là để thu hút đối tợng khách hàng này Chi nhánh phải có những u tiên nhất định nh: về lãi suất u đãi , kỳ hạn trả nợ, thủ tục . Việc mở rộng nhóm khách hàng này không phải là mở rộng tràn lan mà phải có chon lọc, song song với việc đề ra những u đãi đối với những khách hàng này Chi nhánh cần tăng cờng hơn công tác kiểm soát trong việc xác minh nguồn gốc của khách hàng, quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng, lĩnh vực hoạt động kinh doanh của khách hàng, tình hình kinh doanh của họ trong những năm gần đây. 1.4 Nguồn vốn để trang trải cho những hoạt động trên. Một điều luôn đặt ra đối với tất cả các doanh nghiệp đó là nguồn vốn để tiến hành bất kỳ một hoạt động nào mà doanh nghiệp muốn làm. Ngân hàng cũng vậy họ muốn thực hiện đợc chiến lợc của mình thì họ cũng phải có tiền. Do đó chúng ta không thể xây dựng những chiến lợc mà khả năng mình không làm đợc. Ngân hàng đề ra chiến lợc phù hợp với khả năng của mình thì chiến lợc đó mới có tính khả thi cao đợc. Vậy muốn có đợc nguồn vốn để thực hiện chiến lợc này thì Chi nhánh phải làm gì? - Tích cực hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu quả hoạt động đem lại lợi nhuận cao. - Trích lập các quĩ hợp lý , nhất là quỹ đầu t phát triển. Tăng cờng công tác tìm kiếm nguồn tài trợ khác nh : Nguồn tài trợ từ cấp trên, từ đơn vị khác trong ngành . - Đa dạng hoá các hình thức huy động, nh phát hành trái phiếu , kỳ phiếu 2 Thực hiên đúng và linh hoạt quy trình tín dụng đặc biệt là công tác thẩm định và quản lý món vay. Rõ ràng là đối với mỗi khách hàng thì Chi nhánh phải có những cách xem xét phân tích khác nhau . Không phải đối với khách hàng nào Chi nhánh cũng làm nh nhau, mà mỗi khách hàng Chi nhánh phải có những mặt coi trọng khác nhau. Khách hàng này thì coi trọng mặt này , khách hàng khác thì coi trọng mặt khác. Không phải Ngân hàng thực hiện đúng quy trình tín dụng thì đã là tốt mà đòi hỏi Chi nhánh cần phải thực hiện linh hoạt quy trình tín dụng. Việc thực hiện linh hoạt quy trình tín dụng có liên quan mật thiết đối với nhóm khách hàng mà Ngân hàng quan hệ. 2.1 Đối với nhóm khách hàng truyền thống :Một điều dễ nhận thấy đó là nhóm khách hàng này đã có quan hệ lâu dài với với Ngân hàng vì thế mà những thông tin về nguồn gốc t cách pháp nhân, tài sản thế chấp, đội ngũ cán bộ điều hành, là những thông tin đã quen với Ngân hàng. Do đó để thẩm định đi đến quyết định cấp tín dụng cho khách hàng phải tập trung vào việc xem xét dự án có tính khả thi hay không, các dòng tiền của dự án ra sao, lợi nhuận của dự án đem lại nhiều hay ít, sản phẩm của nó có thích ứng với nhu cầu của thị trờng hay không ?. Đặc biệt là đối với dự án trung và dài hạn nên tiến hành thẩm định các yếu tố sau: - Thẩm định về phơng diện thị trờng: Phân tích khả năng tiêu thụ sản phẩm , giá cả, quy cách sản phẩm , mẫu mã thị hiếu ngời tiêu dùng. - Thẩm định về phơng diện kỹ thuật: phải đánh giá quy mô của dự án , có phù hợp với năng lực của doanh nghiệp hay không(về vốn, về trình độ quản lý , lao động), khả năng cung ứng nguyên vật liệu, năng lực quản lý doanh nghiệp. Phải xem xét mặt công nghệ của thiết bị, dây truyền sản xuất và năng lực hiện có của doanh nghiệp. - Thẩm định địa điểm xây dựng dự án theo các yêu cầu . - Thẩm định về tính khả thi của dự án và nội dung kinh tế tài chính. Ngân hàng nên dùng phơng pháp hiện đại để thẩm định dự án đầu t nh: Phơng pháp giá trị hiện tại ròng(NPV), tỷ suất hoàn vốn nội bộ(IRR), thời gian hoàn vốn có chiết khấu . Để phân tích độ nhạy bén của dự án đối với những biến động tơng lai của lãi suất, giá thị trờng, các phơng thức hoàn trả vốn vay. Ngân hàng nên tăng cờng hơn nữa về trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng, nên thành lập một bộ phận chuyên trách về công tác thẩm định, thành lập hội đồng thẩm định cho vay đối với các dự án lớn . nhằm nâng cao chất lợng hoạt động thẩm định từ đó góp phần nâng cao chất tín dụng. Đối với nhóm khách hàng này đòi hỏi Ngân hàng phải chú trọng hơn đến việc kiểm soát khoản vay, đặc biệt là trong và sau quá trình giải ngân bởi vì đây là nhóm khách hàng truyền thống cho nên rất dễ dẫn đến việc vì quá thân quen đối với Ngân hàng mà khách hàng có thể sử dụng vốn sai mục đích, có tinh thần ỉ lại vào Ngân hàng, không tích cực thực hiện sản xuất kinh doanh, dễ dẫn đến thua lỗ phá sản . Vì thế mà việc làm ăn với nhóm khách hàng này sẽ rất dễ nếu nh Ngân hàng tỉnh táo linh hoạt hơn trong việc kiểm soát khoản vay. Ngân hàng không chỉ là ngời cung cấp vốn cho khách hàng, mà Ngân hàng cũng phải là ngời gián tiếp thực hiện quản lý dự án của khách hàng, để Ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng khoản tín dụng với kỳ hạn phù hợp, có kế hoạch giải ngân thích hợp, kế hoạch thu nợ phù hợp, chính sách lãi suất thích hợp. Đó là việc trớc khi giải ngân. Còn sau khi giải ngân Ngân hàng phải kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng bằng cách quản lý những hoá đơn mua bán hàng hoá, các hợp đồng xây dựng . Bằng những biện pháp của Ngân hàng làm sao cho đồng tiền không bị sử dụng sai mục đích, hoang phí .Có làm tốt đợc điều đó thì Ngân hàng mới kiểm soát đợc dòng tiền vào, dòng tiền ra của dự án và mới tránh đợc những khoản nợ quá hạn, không thu hồi đợc. 2.2 Đối với nhóm khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đây là nhóm khách hàng mới cho nên điều quan trọng đầu tiên đối với Ngân hàng là phải biết đợc chính xác nguồn gốc xuất xứ của khách hàng. Đây là điều kiện tiên quyết để xác định mối quan hệ với khách hàng. Nếu nh Ngân hàng không coi trọng mặt này thì rất dễ bị lừa bởi những công ty ma đợc dựng nên để lừa bịp vay vốn, chiếm dụng vốn của Ngân hàng. Vì vậy mà việc xem xét khách hàng về t cách pháp nhân là rất quan trọng. Để làm tốt điều này Ngân hàng phải thu thập và sàng lọc những thông tin , điều tra khảo sát về khách hàng, xem xét cẩn thận hồ sơ xin vay nhất là về phơng diện pháp lý. Không những thế Ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ năng động am hiểu thị trờng , các kiến thức thực tế liên quan đến hoạt động của doanh nghiệp cũng nh của Ngân hàng. 2.3 Tính khả thi của giải pháp . Để giải pháp này có hiệu quả Ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ giỏi về chuyên môn nghiệp vụ , am hiểu thị trờng , năng động trong công tác . Vậy để có đ- ợc đội ngũ nh thế thì cần phải có chế độ đào tạo hợp lý, phải tổ chức đợc các đợt tập huấn nghiệp vụ, phải có sự liên hệ chặt chẽ giữa thế hệ già và thế hệ trẻ , thế hệ già truyền đạt kinh nghiệp cho thế hệ trẻ. Đối với bất kỳ một Ngân hàng nào thì đội ngũ cán bộ cũng rất quan trọng, bởi nó là đầu não của các tổ chức, do đó Chi nhánh cần thờng xuyên bồi dỡng, đào tạo để nâng cao trình độ cán bộ. Chi nhánh phải có chính sách u đãi đối với việc đào tạo, thiết lập các quỹ để khuyến khích việc học hành , nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên. 3 Tăng cờng công tác quản lý và xử lý nợ quá hạn. Trong nền kinh tế thị trờng bất cứ một hoạt động kinh doanh nào cũng tiềm ẩn rủi ro. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại với chức năng cung cấp vốn cho hoạt động của các doanh nghiệp càng chứa đựng nhiều rủi ro hơn. Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh rõ chất lợng tín dụng và là dấu hiệu báo trớc khả năng thiệt hại đối với Ngân hàng thơng mại. Tuy nhiên từ phát sinh nợ quá hạn đến thời điểm thanh lý một món vay là cả một quá trình xử lý phức tạp. Xử lý tốt nợ quá hạn là yêu cầu bức thiết trong điều kiện hiện nay đối với Ngân hàng thơng mại, đồng thời làm công tác này tốt sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh của các Ngân hàng thơng mại, giúp Ngân hàng thơng mại tồn tại và cạnh tranh với các Ngân hàng khác. Để giải quyết vấn đề nợ quá hạn Chi nhánh có thể áp dụng các biện pháp sau: Thứ nhất: Tăng cờng ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh. Khi cấp tín dụng Ngân hàng mong muốn khách hàng hoàn trả nợ đúng hạn . Những món nợ đã ghi trên hợp đồng nhng trong thực tế có nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan làm phát sinh nợ quá hạn. Thông thờng nợ quá hạn xảy ra khi phát sinh dấu hiệu: Ngời vay sử dụng món vay sai mục đích, trả lãi , gốc, không đầy đủ, không kịp thời theo thoả thuận, hàng tồn kho cao, nợ trong thanh toán tăng lên, tài sản thế chấp thay đổi, công tác tổ chức khách hàng có biến động, hoặc có sự thay đổi ban lãnh đạo, thiên tai, chiến tranh Để ngăn chặn phát sinh nợ quá hạn Chi nhánh cần tập trung làm tốt các công việc sau: - Thực hiện nghiêm túc các quy chế cho vay , chế độ tín dụng hiện hành và giải quyết cho vay theo đúng quy trình công việc. Trong những năm gần đây, các quy chế tín dụng, thể lệ về tín dụng đợc bổ xung và thay đổi phù hợp với các chính sách kinh tế , đờng lối phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nớc. Vì vậy trong thực tế giải quyết công việc, cán bộ làm công tác tín dụng khó có thể nắm vững đợc hết những văn bản pháp quy, khó lờng trớc đợc những nội dung trong văn bản pháp quy mâu thuẫn lẫn nhau. Thực trạng này là một trong những khó khăn lúng túng cho cán bộ tín dụng. Vì vậy, để thực hiện nghiêm túc các thể lệ, chế độ thể lệ tín dụng thì ngoài việc giáo dục đào tạo ý thức cho cán bộ tín dụng, Ngân hàng nên nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành thể lệ, chế độ tín dụng, có chế độ thởng phạt nghiêm minh rõ ràng, điều này sẽ nâng cao nghiệp vụ các cán bộ tín dụng và góp phần nâng cao chất lợng tín dụng. - Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý Khi quyết định cho vay để tránh tình trạng nợ quá hạn xảy ra, để phù hợp hơn với tình hình hoạt động kinh doanh sử dụng vốn vay của doanh nghiệp. Ngân hàng cần xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý với đặc thù sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Ngân hàng nên cùng với doanh nghiệp bàn bạc , quyết định một thời gian trả nợ hợp lý tránh trờng hợp Ngân hàng thu nợ cha hiểu rõ hết khó khăn của doanh nghiệp hoặc doanh nghiệp đã có khả năng trả nợ song cha thuận lợi cho việc trả nợ. Việc này đòi hỏi phải có nỗ lực từ cả hai phía Ngân hàng và doanh nghiệp. Đối với cán bộ tín dụng khi tính toán thời điểm trả nợ, ngoài việc tính một cách chuẩn xác dựa trên những thông tin đáng tin cậy nên quan tâm đến các mặt tác động khách quan ảnh h- ởng đến hoạt động hoạt động sản xuất kinh của doanh nghiệp , làm thay đổi kế hoạch trả nợ nh các yếu tố môi trờng xã hội, kinh . Khi đánh giá vấn đề cần dựa trên quan điểm tổng thể, toàn diện thì việc xác định thời điểm trả nợ hợp lý sẽ chuẩn xác hơn. - Nâng cao trình độ cán bộ trong việc thẩm định dự án. Con ngời là nhân tố quan trọng trong mọi tổ chức, là động lực thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế xã hội nói chung và của Ngân hàng nói riêng. Mọi hoạt động dù ở lĩnh vực nào cũng phải thông qua tác động của con ngời, có dấu ấn của con ngời. Dù máy móc thiết bị, công nghệ có hiện đại đến đâu chăng nữa nhng không có sự chỉ đạo của con ngời thì cũng trở nên vô nghĩa. Đối với lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng, nếu yếu tố con ngời đợc xem trọng và sử dụng đúng đắn sẽ góp phần quyết định vào sự thành công của Ngân hàng và ngợc lại. Để nâng cao chất lợng tín dụng, một khoản tín dụng có chất lợng tốt thì yếu tố đầu tiên là ngời cán bộ tín dụng. Các cán bộ tín dụng phải là ngời có chuyên môn, trình độ và năng lực, am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính của doanh nghiệp, dự báo đợc những biến động kinh tế trong tơng lai, có kiến thức hiểu biết nhất định về thị trờng và lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp. Thứ hai: Cần xử lý nợ quá hạn triệt để và linh hoạt. Khi những biện pháp phòng ngừa không thực hiện đợc thì Ngân hàng phải có những biện pháp cụ thể để sử lý các khoản nợ quá hạn. Khả năng thu hồi nợ quá hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, các biện pháp của ngân hàng, trách nhiệm và khả năng tài chính của ngời đi vay, khả năng chi trả và thái độ của khách hàng trả nợ. Để tránh thiệt hại lớn cho Ngân hàng, Ngân hàng cần làm tốt những nhiệm vụ sau: - Khắc phục những khó khăn vớng mắc trong việc áp dụng các biện pháp thế chấp, cầm cố bảo lãnh. Cũng nh nhiều Ngân hàng thơng mại khác, Ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn trong vấn đề xử lý tài sản thế chấp( đặc biệt là quyền sử dụng đất), cầm cố . bởi những lý do sau: + Cha có một cơ chế phù hợp trong việc xử lý tài sản thế chấp. [...]... các Ngân hàng hoạt động không có hiệu quả Việt nam cần có một hệ thống Ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu quả đủ sức mạnh cạnh tranh trên thị trờng trong nớc và khu vực Kiến nghị đối với Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam Là Ngân hàng Trung ơng của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà nội, những hoạt động của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam có ảnh hởng rất lớn đến hoạt động của Ngân. .. giảm chi phí huy động vốn tăng doanh thu từ hoạt động tín dụng Ngân hàng để tăng lợi nhuận luôn là vấn đề làm đau đầu các nhà Ngân hàng Trong cơ chế thị trờng việc cạnh tranh giữa các Ngân hàng là rất gay gắt, mỗi Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển trên thị trờng đòi hỏi Ngân hàng đó phải có tính độc lập tự chủ cao, tìm cho mình một hớng đi thích hợp Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Bắc Hà nội. .. Chúng ta đang bớc vào kỷ nguyên mới, kỷ nguyên của thông tin và khoa học công nghệ Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà Nội cần phải nỗ lực thật nhiều thì mới tồn tại và phát triển vững mạnh, cùng đất nớc bớc vào thế kỷ XXI Đa dạng hoá các hoạt động nghiệp vụ, trớc tiên là phát triển tín dụng ngắn hạn , là một biện pháp để Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà Nội mở rộng hoạt động... Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà Nội Việc giải quyết những khoản nợ quá hạn chậm chạp cũng một phần cũng là do thiếu sót của các Ngân hàng cấp trên Chi nhánh không đợc tự ý khoanh nợ và xoá nợ đối với những khoản nợ quá hạn và khó đòi, việc này phải do Ngân hàng cấp cao quyết định trên cơ sở quyết định của Chủ tịch hội đồng quản trị và hội đồng xoá nợ Do vậy những năm tới, Ngân hàng Đầu t và Phát triển. .. kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội kiến nghị đối với Chính phủ và các cơ quan Nhà nớc Ban hành, hoàn thiện đồng bộ các bộ luật, các văn bản có liên quan để tạo môi trờng kinh tế, pháp lý vững chắc cho hoạt động của các doanh nghiệp cũng nh của Ngân hàng Quan hệ tín dụng của Ngân hàng và các tổ chức kinh tế khác chịu sự tác động... thời phát hiện xử lý kiên quyết các vi phạm  Đẩy mạnh việc hình thành và phát triển các công ty mua bán và xử lý nợ, để giải quyết số nợ tồn đọng của ngân hàng thơng mại hiện nay Ngân hàng Nhà nớc nên ban hành các thông t liên tịch để hớng dẫn xử lý tài sản thế chấp, cầm cố vay vốn của các tổ chức tín dụng Đề nghị Ngân hàng Nhà nớc cần xoá nợ hoặc cấp bù cho những Ngân hàng có những khoản nợ quá hạn. .. mình, trớc là sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn đợc huy động, tăng thêm lợi nhuận, sau là để thu hút và mở rộng khách hàng, tạo lập một vị thế vững vàng trong cạnh tranh Trong xu thế đa dạng hoá các hoạt động Ngân hàng trên thế giới, Chi nhánh cần phải cố gắng hơn trong việc nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn, tăng doanh thu từ các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng, tiến tới nâng cao uy tín và lòng tin... cao uy tín và lòng tin đối với khách hàng trong và ngoài nớc Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển đã có nhiều nỗ lực, cố gắng vợt qua mọi trở ngại, quyết tâm thực hiện mục tiêu ổn định, an toàn và hiệu quả phát triển, để trở thành đơn vị kinh doanh đạt lợi nhuận cao trong hệ thống Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam Song bên cạnh những chuyển biến tích cực trong ... ra những quyết định của mình về việc giải quyết những khoản nợ quá hạn không có khả năng thu hồi để giúp tình hình tài chính tại Chi nhánh lành mạnh hơn Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam nên trích lập quỹ dự phòng rủi ro trên cơ sở tính toán rủi ro của các Chi nhánh trong toàn hệ thống và để bù đắp rủi ro có hiệu quả, bù đắp những khoản mất mát của Chi nhánh trong thời gian ngắn nhất để Chi nhánh. .. thức huy động phù hợp với điều kiện hiện tại Đối với Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Băc Hà nội việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu còn ít, Chi nhánh nên mở rộng hoạt động này trong tơng lai 5.2.3 Xác định chính sách lãi suất huy động hợp lý Lãi suất huy động là giá cả của những khoản vốn mà ngân hàng huy động cho nên nếu Ngân hàng đa ra một lãi suất cao hơn đối thủ cạnh tranh thì sẽ huy động . và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội. I.định hớng hoạt động của chi nhánh ngân. nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội. Xuất phát t mục tiêu , phơng hớng của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam nói chung và của Chi nhánh nói