MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CÀ MAU 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN Sự phấn đấu tâm hoàn thành nhiệm vụ tập thể cán nhân viên Ngân hàng Công Thương Cà Mau giúp cho Ngân hàng đạt thành đáng kể công tác huy động vốn cho vay vốn Tuy nhiên, q trình hoạt động khơng thể tránh khỏi tồn thiếu sót nhiều nguyên nhân gây nên 5.1.1 Hoạt động huy động vốn - Công tác huy động vốn chưa chủ động năm bắt nhu cầu khách hàng, đánh giá khả năng, đối tượng huy động địa bàn - Chưa có sách huy động riêng, hầu hết chạy theo đợt phát động Trung ương - Chưa phân tích đánh giá vốn đầu vào bình quân loại vốn huy động để đưa sách phù hợp thời kỳ - Nguồn vốn huy động tăng trưởng chưa nhiều, tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm đa số huy động từ dân cư dẫn đến thiếu tính ổn định, cịn phụ thuộc vào nguồn vốn điều hồ từ Ngân hàng Trung ương - Thực Marketing chưa mang tính chun nghiệp, kỹ giao tiếp cịn yếu, hình thức tuyên truyền quảng bá thương hiệu, sản phẩm Ngân hàng đơn điệu, thiếu biện pháp tiếp cận khách hàng 5.1.2 Hoạt động cho vay vốn - Hạn chế lớn dấu hiệu tuộc dốc tổng dư nợ, có cạnh tranh Ngân hàng thương mại cơng tác điều hành nói chung Ban Giám đốc, biện pháp phục vụ khách hàng nói riêng Phịng Khách hàng, Phịng Kế tốn Phịng Tiền tệ kho quỹ chưa thật tốt, đơi lúc để xẩy phiền hà cho khách hàng, nên thay vay Ngân Hàng Cơng Thương Cà Mau, khách hàng lại vay Ngân hàng khác - Cịn nhiều sai sót q trình xử lý nghiệp vụ, việc có nhiều sai sót liệu Incas, lập báo cáo thống kê Trang - Chất lượng thẩm định chưa đạt yêu cầu Thời gian thẩm định trả lời khách hàng thường chậm so với quy định Ban Giám đốc Cịn có tượng khách hàng chạy từ nơi sang nơi khác chi nhánh địa bàn - Chất lượng tín dụng cịn thấp, nợ xấu phát sinh nhiều mức cao Khả thu nợ tồn động ngoại bảng chậm so với số nợ tồn đọng lớn - Trình độ cán tín dụng cịn nhiều bất cập, khơng đồng đều, vừa thừa, vừa thiếu Các Trưởng, Phó phịng nghiệp vụ chưa có kế hoạch kèm cập nâng cao tay nghề cho nhân viên, chưa tạo công cụ cho nhân viên quản lý cách khoa học - Hoạt động tín dụng Phịng khách hàng, Phòng Giao dịch chưa thể rõ nét phương châm cấp tín dụng để phát triển dịch vụ, nhiều khách hàng có giao dịch tín dụng chưa cán tín dụng giới thiệu để bán sản phẩm dịch vụ tiền gửi, chuyển tiền, thẻ, chi trả kiều hối… lãnh đạo Phòng khách hàng, Phòng Giao dịch cán tín dụng chưa thể sắc nét vai trò đại diện Ngân hàng, cầu nối Ban lãnh đạo Ngân hàng với khách hàng giao dịch để khai thác hết nhu cầu đa dạng, tiềm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng khách hàng 5.2 GIẢI PHÁP Việc mở rộng hoạt động đầu tư Ngân hàng yếu tố quan trọng, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, phù hợp với xu phát triển chung đất nước Nhưng để làm điều địi hỏi Ngân hàng phải ý nhiều vấn đề từ việc tìm kiếm nguồn vốn đến hiệu cho vay vốn Muốn cần phải phối hợp chặt chẽ Ngân hàng Nhà Nước nhằm đề biện pháp cụ thể để mở rộng hoạt động đầu tư nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội 5.2.1 Đối với hoạt động huy động vốn Vốn điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà quan trọng vốn huy động Những năm qua nguồn vốn huy động Ngân hàng không đủ để đáp ứng việc cho vay vốn, Ngân hàng đóng địa bàn mà người dân sống chủ yếu nghề nơng nghiệp ni trồng nên khó cho đơn vị việc cân đối vốn huy động vốn cho vay, việc sử dụng vốn điều hòa chi nhánh điều tất yếu Trang Trên sở tiếp tục trì hình thức huy động có phát huy hiệu quả, giữ khách hàng truyền thống, Ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hình thức huy động mới, phấn đấu đạt mức tăng trưởng nguồn vốn với nhịp độ cao, bền vững để đáp ứng cân đối hài hoà với tốc độ tăng trưởng cho vay hoạt động kinh doanh khác Từng bước tăng trưởng nguồn vốn huy động, giảm tỷ trọng nguồn vốn điều hồ từ Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam Sau số biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn: * Huy động vốn từ dân cư: - Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn người dân, ln giữ mức tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần năm để người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng - Áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền lớn lãi suất cao - Đẩy mạnh đa dạng hình thức huy động vốn như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gởi góp, tuyên truyền khuyến khích mở tài khoản cá nhân… Tập trung làm tốt đợt huy động chứng tiền gửi dài hạn dự thưởng vàng nhằm thu hút quan tâm khách hàng đồng thời nhằm làm tăng thêm nguồn vốn trung dài hạn - Ngân hàng cần quan tâm trọng việc huy động vốn nông thôn Đây thị trường tiềm vốn lớn nơng thơn có nhiều hộ gia đình làm ăn có hiệu quả, họ tích lũy nhiều họ biết cất giữ cách mua vàng - Cần mở rộng công tác tuyên truyền tiếp thị huy động vốn để người dân biết lãi suất, hình thức huy động vốn đa dạng Ngân hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng - Thường xuyên cải tiến phong cách giao dịch, bố trí cán giao dịch trực tiếp có kỹ nghiệp vụ chun mơn cao, tác nghiệp nhanh chóng, xác, hướng dẫn tận tình, rút ngắn thời gian thực giao dịch nhằm giảm bớt cách biệt với đại đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại khác - Thường xuyên theo dõi diễn biến sản phẩm, lãi suất huy động Ngân hàng thương mại khác địa bàn, để đưa sản phẩm huy động có Trang tính cạnh tranh, lãi suất hấp dẫn, phù hợp với tình hình cung cầu vốn thị trường tâm lý khách hàng - Lựa chọn hình thức khuyến thích hợp việc thực thi sách khách hàng đặc biệt khách hàng thường xuyên có số dư tiền gửi lớn; nên có tặng phẩm, gởi thiệp chúc mừng vào ngày lễ, tết cổ truyền, ngày thành lập Ngân hàng - Mỗi khách hàng quan hệ với Ngân hàng, Ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng hai lĩnh vực huy động vốn cho vay vốn, để khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận giữ tiền họ Ngân hàng - Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm * Huy động nguồn vốn từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, xã hội: - Triển khai thực tốt dịch vụ thu chi hộ đến doanh nghiệp doanh nghiệp có nguồn thu thường xuyên để khai thác nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn - Thực sách ưu đãi hợp lý doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ cao để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, tăng nguồn huy động ngoại tệ, thực tốt dịch vụ hỗ trợ khách hàng để mở rộng nghiệp vụ triển khai thẻ ATM, bảo lãnh… - Xây dựng dự án đầu tư khép kín sản xuất - chế biến – tiêu thụ sản phẩm, toán xuất nhập để mở rộng cho vay thu hút nguồn ngoại tệ - Đối với doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cơng ty cổ phần, đồn thể trị - xã hội, cần có biện pháp tiếp cận, giới thiệu sản phẩm tiện ích Ngân hàng, vận động đơn vị hành nghiệp việc tốn tiền lương cho cán nhân viên thông qua việc mở tài khoản cá nhân sử dụng thẻ ATM 5.2.2 Đối với hoạt động cho vay vốn Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt hấp dẫn Ngân hàng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu cho vay vốn Để tránh cho đồng tiền khơng bị đóng băng làm tăng chi phí Trang giảm lợi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp thật hài hòa việc huy động vốn cho vay vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao - Thực chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời trì khách hàng truyền thống Ngân hàng + Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Ngân hàng nên dùng mức cho vay ưu đãi giúp cho doanh nghiệp phấn đấu hạ giá thành sản phẩm tạo cạnh tranh có lợi qua tạo mức lợi nhuận cao + Đối với tư nhân cá thể, việc cho vay thực tài sản chấp, nhiên Ngân hàng không nên xem việc chấp yếu tố định cho cho vay mà chủ yếu xem xét mục đích vay có mang lại hiệu đích thực có khả trả nợ định cho vay + Một vấn đề quan trọng sau cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu + Tăng cường thông tin Ngân hàng tình hình tài doanh nghiệp sai phạm khách hàng Ngân hàng sàng lọc đối tượng vay mạo hiểm, có triển vọng xấu khỏi trình cho vay để hạn chế rủi ro thơng qua hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro - Chun mơn hóa cán tín dụng: Ban lãnh đạo Ngân hàng cử cán tín dụng chuyên cho vay thu hồi nợ khu vực địa bàn định Việc phân chia giúp cán tín dụng nắm tình hình tài quan hệ làm ăn khách hàng, hiểu nhu cầu vay vốn họ Từ lập phương án cho vay có hiệu quả, vốn cho vay cấp phát thật vào sản xuất kinh doanh có hiệu qủa Qua thu hồi nợ lãi cách nhanh chóng thuận lợi đến kì hạn toán - Phát triển nguồn nhân lực: Yếu tố người yếu tố hàng đầu để hoạch định sách kinh doanh Ngân hàng nói chung sách tín dụng nói riêng Vì Ngân hàng nên tổ chức thực công tác bồi dưỡng cán công nhân viên ngày giỏi nghiệp vụ giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt Muốn Ngân hàng đầu tư cho nhân viên thông qua việc tạo điều Trang kiện cho họ có dịp tìm hiểu, học hỏi nâng cao trình độ kỹ thuật nghiệp vụ với hình thức: huấn luyện chỗ, tham dự hội thảo, khóa đào tạo ngắn ngày, dài ngày nước nước ngồi có điều kiện - Thực công tác tuyên truyền: Ngân hàng nên tiến hành thông tin, quảng cáo báo chí, truyền hình hoạt động Ngân hàng, thông qua phương thức đổi kinh doanh Đặc biệt Ngân hàng nên tiếp cận với khách hàng tiềm năng, có tên tuổi, chào mời họ tham gia vào danh sách khách hàng Ngân hàng qua hình thức tham dự hội chợ thương mại từ khâu sản xuất, tiếp thị khâu thương mại hóa sản phẩm CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trang Trong công phát triển kinh tế theo chế thị trường nước ta, Ngân hàng Công Thương Việt Nam không giữ vai trò chủ đạo chủ lực thị trường tiền tệ mà cịn đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy lĩnh vực khác kinh tế Trong năm qua với phát triển tỉnh nhà, Ngân hàng Công Thương Cà Mau đạt thành tựu đáng kể, trở thành trợ thủ đắc lực việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp, hộ sản xuất, phục vụ tiêu dùng, góp phần nâng cao cải thiện đời sống cho người dân Bên cạnh đó, Ngân hàng Cơng Thương Cà Mau nhanh chóng áp dụng cho vay chuyển đổi cấu trồng, vật ni theo hướng sách Đảng Nhà nước đề ra, nhanh chóng tạo nguồn vốn giúp người dân có điều kiện đầu tư phát triển nông nghiệp, khai thác, nuôi trồng thủy sản góp phần xóa đói giảm nghèo tỉnh Ngân hàng thực đầu tư hướng theo phát triển tỉnh Vì góp phần phát triển mạnh thúc đẩy thực tốt nhiệm vụ kinh tế trị - xã hội địa phương Từ đó, mặt Cà Mau bước thay đổi kinh tế, văn hoá, xã hội Tuy nhiên, cịn có mặt hạn chế nguồn vốn huy động địa phương cịn thấp, cịn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay Ngân hàng Trung ương Vì thế, làm ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng Do Cà Mau tỉnh tận phía nam Tổ quốc, có diện tích mặt biển lớn nên thường xuyên chịu ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh, thị trường tiêu thụ nông sản bấp bênh, giá đầu vào tăng cao,… tác động trực tiếp đến sản xuất nông nghiệp, khai thác, nuôi trồng thủy sản ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động Ngân hàng Thứ hai, địa Cà Mau khơng thuận lợi cho giao thơng, gây khó khăn, tốn chi phí cao thời gian cơng tác thẩm định, kiểm tra, đơn đốc thu nợ Ngồi ra, tình hình huy động vốn nhàn rỗi địa bàn cịn hạn chế thói quen giữ tiền mặt mua vàng người dân, họ không quen gửi tiền vào Ngân hàng nên phần lớn nguồn vốn phải vay từ Ngân hàng Trung ương với lãi suất cao Vì thế, làm ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng Mặt khác, phối hợp Ngân hàng với quan hữu quan chưa đồng gây trở ngại thủ tục vay vốn xử lý khoản nợ xấu chưa thu hồi Tuy cịn nhiều khó khăn Ngân hàng Công Thương Cà Mau cố gắng làm việc hiệu nên đạt thành tựu đáng khích lệ năm qua Cụ Trang thể công tác huy động vốn Ngân hàng tăng qua năm cho thấy uy tín Ngân hàng ngày nâng lên Nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng qua năm đáp ứng phần kịp thời cho công tác cho vay Ngân hàng, hỗ trợ nguồn vốn đắc lực cho hộ sản xuất kinh doanh địa bàn tỉnh Điều thể qua doanh số cho vay doanh số thu nợ qua năm Sự tăng trưởng doanh số cho vay thu nợ dấu hiệu đáng mừng đầy khả quan cho Ngân hàng Công Thương Cà Mau Để đạt điều nhờ vào đạo kịp thời hợp lý Ban Giám đốc, phịng ban,….và làm việc nhiệt tình, động hiệu cán nhân viên Ngân hàng Song bên cạnh nợ hạn Ngân hàng qua năm cao khó khăn mà Ngân hàng cần phải xem xét Ngoài ra, dư nợ giảm qua năm cho thấy cơng tác cho vay vốn Ngân hàng cịn yếu Cho nên thời gian tới Ngân hàng cần phải quan tâm công tác cho vay vốn phải có biện pháp quản lý nợ cho phù hợp để cân hợp lý cho vay vốn huy động vốn để đạt lợi nhuận cao nhất, hạn chế rủi ro đến mức thấp 6.2 KIẾN NGHỊ Qua việc nghiên cứu đề tài, với mong muốn hoạt động Ngân hàng Công Thương Cà Mau phát triển vững mạnh, an tồn hiệu em xin đóng góp số kiến nghị mang tính chất tham khảo sau: 6.2.1 Đối với quyền địa phương - Cần hướng dẫn tạo điều kiện cho hộ nông dân đầu tư sản xuất định hướng nhằm mang lại hiệu kinh tế cao - Để tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế xã hội địa phương, UBND tỉnh cần có kế hoạch quy hoạch cụ thể phù hợp với vùng, khu vực, ngành nghề tránh tình trạng người dân đầu tư tự phát, tràn lan, ạt tình hình đào ao ni tơm Có kế hoạch năm đầu tư số lượng diện tích trồng vật ni vừa giúp cho Ngân hàng đầu tư địa theo chương trình phát triển địa phương vừa giúp cho người dân tăng hiệu sản xuất kinh doanh hạn chế tình trạng trúng mùa giá - UBND tỉnh cần quan tâm đến công tác qui hoạch mời gọi nhà đầu tư, xây dựng khu kinh tế tập trung, định hướng phát triển kinh tế phù hợp với thực tế thị trường Để thu hút nhà đầu tư trước hết UBND tỉnh cần hoàn thiện việc Trang xây dựng sở hạ tầng, giảm bớt thủ tục phiền hạ xin giấp phép đầu tư hay kinh doanh - Trên địa bàn Cà Mau phần lớn người dân sống nghề nông nghiệp, khai thác, nuôi trồng thủy sản quyền địa phương cần quan tâm nhiều đến việc hỗ trợ kỹ thuật công nghệ cho người nơng dân để hạn chế tình trạng dịch bệnh nông nghiệp, nuôi trồng nay, bênh rầy nâu hay dịch cúm gia cầm có ảnh hưởng lớn đến thu nhập người nông dân năm qua - Cần nhanh chóng củng cố kiện tồn quan khuyến nơng, khuyến ngư bảo vệ thực vật để hướng dẫn hộ sản xuất sử dụng vốn tín dụng cách tối ưu - Phải có biện pháp giải tốt khâu tiêu thụ sản phẩm, đặc biệt sản phẩm nông nghiệp - Giáo dục phổ cập sâu rộng đến vùng sâu, vùng xa để người dân tiếp cận với kỷ thuật để nâng cao số lượng chất lượng sản phẩm nhằm tạo khả cạnh tranh thị trường khu vực giới - Đề nghị UBND tỉnh đạo ngành, cấp tích cực phối hợp với Ngân hàng việc xử lý nợ, thu hồi nợ Đồng thời đạo quan pháp luật xử lý mạnh trường hợp khởi kiện; trường hợp Tồ xử, án có hiệu lực đạo quan thi hành án thi hành triệt để - Đề nghị ngành chức xem xét lại thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân cho rút ngắn thời gian, thủ tục đơn giản - Đề nghị UBND tỉnh cần tính tốn lại cho phù hợp để đưa mức quy định giá trị đất, nhà cho sát với giá thị trường Điều giúp cho Ngân hàng có sở đầu tư, mà người dân có hội vay nhiều vốn hơn, khơng phải vay bên với lãi suất cao, mang lại hiệu đầu tư cao cho người dân Đặc biệt giá trị tài sản tính đúng, tính đủ giúp tăng thêm nguồn thu đáng kể năm cho nhà nước 6.2.2 Đối với Ngân hàng Công Thương Cà Mau - Cần cải tiến giảm bớt thủ tục tạo thuận lợi cho hộ sản xuất việc vay vốn phục vụ sản xuất mà không sai luật định Trang - Nâng cao khả huy động hình thức quảng cáo, khuyến nhằm tăng nguồn vốn huy động, hạn chế việc sử dụng vốn Ngân hàng Trung ương - Tăng cường cho vay trung hạn, dài hạn nhằm tạo điều kiện cho người nông dân phát triển sản xuất đặc biệt vùng có khả trồng lâu năm, vật ni có hiệu kinh tế cao - Cần có sách ưu đãi lãi suất khách hàng truyền thống - Hoàn thiện chế quản lí điều hành hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tạo mối quan hệ cá nhân tập thể ngân hàng ngày tốt đẹp - Tăng cường việc đào tạo nhân viên, ứng dụng công nghệ thông tin công tác điều hành quản lí Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội q trình hoạt động để đảm bảo sức mạnh nội hệ thống ngân hàng - Nghiên cứu thị trường để mở thêm nhiều địa điểm huy động vốn nơi đông dân cư 6.2.3 Đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Mạnh dạng phân quyền cho chi nhánh Ngân hàng quyền mua sắm tài sản phục vụ nhu cầu hoạt động kinh doanh, tăng hạn mức phán cho vay khách hàng chi nhánh - Ngân hàng cần đầu tư nhiều vào việc nâng cấp hệ thống phần mềm máy vi tính để giảm lổi kỷ thuật để giảm thời gian khách hàng phải đợi lâu - Tổ chức ngày nhiều lớp huấn luyện nâng cao trình độ chuyên môn cho cán Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO ThS Thái Văn Đại (2005) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thái Văn Đại – Nguyễn Thanh Nguyệt (2007) Bài giảng Quản trị Ngân hàng thương mại TS Nguyễn Minh Kiều (2006) Nghiệp vụ Ngân hàng 10 Trang 10 ThS Bùi Văn Trịnh Bài giảng Phân tích hoạt động kinh tế Website www.camau.gov.vn 11 Trang 11 ... trưởng cho vay hoạt động kinh doanh khác Từng bước tăng trưởng nguồn vốn huy động, giảm tỷ trọng nguồn vốn điều hoà từ Ngân hàng Công Thương Việt Nam Sau số biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn: ... với hoạt động cho vay vốn Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt hấp dẫn Ngân hàng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu cho vay vốn Để tránh cho đồng tiền... công tác cho vay vốn Ngân hàng yếu Cho nên thời gian tới Ngân hàng cần phải quan tâm cơng tác cho vay vốn phải có biện pháp quản lý nợ cho phù hợp để cân hợp lý cho vay vốn huy động vốn để đạt