Ý KIẾN ĐỀ XUẤT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO &PTNT HUYỆN THIỆU HOÁ 3.1. Những định hướng cơ bản về hoạt động tín dụng đối với HSX 3.1.1. Chính sách của nhà nước Xuất phát từ quan điểm coi kinh tế HSX luôn có vị rí quan trọng đặc biệt, Đảng, Nhà nước ta đà có nhiều chính sách trong lĩnh vực nhằm thúc đẩy phát triển nông nghiệp nông thôn nói chung và HSX nói riêng. Kể từ sau khi văn bản số 53/NHHg “Biện pháp cho vay ngắn hạn, trung hạn dối với hộ nông dân” - quy định cho vay hộ nông dân đầu tiên của NHNo Việt Nam được ban hành và đi vào thực thi có hiệu quả, ngày 26/06/1991 Chủ tịch hội đồng bộ trưởng Võ Văn Kiệt đã ký chi thị 202/CT về cho vay HSX. Chỉ thị nên rõ: “Việc cho vay của NH để phát triển sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp cần được chuyển sang cho vay trực tiếp đến HSX tạo điều kiện cho HSX ở nông thôn thực ssự trở thành đơn vị kinh tế tự chủ”. Đây chính là chính sách đầu tiên của đảng và nhà nước về cho vay đối với HSX, đã chính thức công nhận cho vay trự tiếp đến hộ nông dân là một chủ trương, chính sách của chính phủ, là một hoạt động qua trọng của NH và yêu cầu các cấp,các ngành cần có sự ủng hộ. Trong điều 8 luật các TCTD Đảng, Nhà nước ta đã xác định nhiệm vụ của TCTD trong tiến trình CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn như sau: “Các TCTD tạo điều kiện về vốn, lãi suất, điều kiện, kỳ hạn vay vốn đối với nông nghiệp- nông thôn và nông dân nhằm góp phần xây dựng cơ sở vật chất, kết cấu hạ tầng, thúc đẩy chuyển dịch ccơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, phát triển sản xuất hàng hoá, thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn”. 3.1.2. Định hướng và mục tiêu của NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá Để thực hiện hướng đầu tư và chính sách tín dụng NH phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn do nhà nước đề ra, đồng thời căn cứ định hướng của NHNo Việt Nam, chi nhánh đưa ra định hướng: tăng cương năng lực tài chính, nâng cao năng lực quản lý điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh- tự chịu trách nhiệm để thực hiện tốt vai trò chủ lực và chủ đạo trong hệ thống tín dụng nông nghiệp, nông thôn; nang cao chất lượng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hoá và hiện đại hoá các hoạt động dịch vụ NH. Trong thời gian tới, NH phấn đấu mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động tăng 21%, tăng trưởng dư nợ tăng 15 % đén cuối năm 2008, khống chế tỷ lệ nợ xấu dưới 1 %. Thường xuyên phối hợp với chính quyền xã thị trấn ra quyết định thành lập các đoàn xủ lý nợ quá hạn, nợ tồn đọng đối với những món nợ có điều kiện trả nhưng cố tình chây ì không trả nợ NH ở tất cả các xã trong huyện. Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro trong kinh doanh tín dụng. NHNo huyện Thiệu Hoá tiếp tục xác định thị trường nông nghiệp, nông thôn là thị trường chủ yếu cua NH, chú trọng cho vay hộ gia đình sản xuất hàng hoá, hộ kinh tế trang trại, làng nghề truyền thống. Đa dạng hoá các phương thức đầu tư, mạnh dạn đầu tư vào các đối tượng cho vay mới như: cho vay đầu tư thâm canh tăng vụ, xây dựng cánh đồng 50 trđ/ha/năm… Đồng thời tiếp tục chuyển hướng đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. 3.2. Một số dề xuất nhằm nâng cao CLTD đối với HSX tại NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá 3.2.1. Từ phía ngân hàng Để nâng cao CLTD nhằm phát triển kinh tế HSX, NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá cần kết hợp đồng bộ các giải pháp sau: 3.2.1.1. Công tác cho vay tới HSX Trong công tác cho vay đối với HSX như hiện nay, việc tăng trưởng dư nợ phải đi đôi với CLTD, cần điều chỉnh cỏ cấu đầu tư nâng dần tỷ trọng cho vay trung hạn, đặc biệt là thông qua việc tiếp tục mở rộng hình thức cho vay mua máy móc thiết bị phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, đồng thời tăng dư nợ ngắn hạn một cách hợp lý. Riêng cho vay HSX nông nghiệp cần cho vay khép kín chu trình góp phần tăng giá trị trong khâu sản xuất nông nghiệp, từ khâu giống, kỹ thuật đến chế biến và tiêu thụ để gắn kết khách hàng và quản lý tốt hơn dư nợ tín dụng. Nên hợp vốn viới các TCTD khác trên địa bàn để mở rộng cho vay tới HSX có thu nhập thấp. Đây là một cách để vừa mở rộng tín dụng trong nông dân, vừa phân tán rủi ro ín dụng khi cho vay đối tượng này. Cần tiếp tục đơn giảm hồ sơ, thủ tục cho vay. Không ngừng đổi mới và áp dụng các biện pháp phân tích tài chính kỹ thuật trong quy trình tín dụng. Đối với món vay nhỏ cần áp dụng thủ tục rien để làm cho quy trình thẩm định đơn giản hơn, đối với những món vay trung dài hạn NH cần phải cải tiến thủ tục thẩm định. Đồng thời soạn thảo các mô hình tài chính cho quá trình sản xuất, chăn nuôi gia súc… Để giúp cán bộ tín dụng thẩm định món vay cả về phương diện kỹ thuật và tài chính. Xây dựng cơ chế chính sách tín dụng riêng cho đối tượng khách hàng là HSX kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp. Tiếp tục đẩy mạnh thực hiện tốt đề án “Phát triển và mở rộng cho vay thông qua tổ vay vốn”. Tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Đối với các khoản vay có tài sản thế chấp, cần quan tâm đến rủi ro pháp lý cũng như tính thanh khoản của tài sản, nhất là trong cho vay lĩnh vực nông nghiệp. Giám sát và đôn đốc tổ trưởng tổ vay vốn trong việc theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh của các tổ viên. 3.2.1.2. Tiếp tục hoàn thiện, tăng cường công tác kiểm soát, thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn Công tác kiểm soát và xử lý nợ quá hạn không phải là vấn đề mới. Tuy nhiên vấn đề đặt ra ở đây là cần phải tiếp tục hoàn thiện và tăng cường hoạt động kiểm soát và xử lý nợ quá hạn có hiệu quả hơn nữa. Cần tăng cường kiểm tra thường xuyên, định kỳ và đột xuất cùng với kiểm toán, coi đó là công tác đắc lực giúp cho lãnh đạo chi nhánh NH điều hành hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đúng pháp luật, nhằm ngăn chặn kịp thời những sai sót phát sinh trong quá trình tín dụng. Để làm tốt công tác này cần chú trọng tăng cường cả về năng lực và phẩm chất của đội ngũ cán bộ làm công tác kiểm soát để công tác này thực sụ trở thành chỗ dựa của lãnh đạo NH. Để xử lý tốt nợ quá hạn cần phải xây dựng một quy trình tổng quát cho việc xử lý nợ quá hạn: NH cần thường xuyên duy trì tổ chức, phân tích tình hình dư nợ đến từng xã, từng cán bộ, từng khách hàng. Trên cơ sở đó, phân loại các nhóm nợ, xác định rõ món vay có vấn đề theo mức độ khác nhau, xác định xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm cần lưu ý. Định kỳ hàng tháng, NH nên chia các món nợ thành từng phần để phân tích và chỉ đạo thực hiện như sau: + Đối với nợ quá hạn: phân thành các loại như thu được ngay, loại thu dần từng phần và loại có khả năng mất vốn. Từ đó xác định nguồn thu, biện pháp thu và thời gian phù hợp: Nợ quá hạn phải thu ngay: là loại nợ quá hạn do định kỳ hạn nợ chưa sát với chu kỳ sản xuất kinh doanh, do thu hoạch mùa vụ chậm,tiêu thụ sản phẩm và thanh toán chậm do nguyên nhân khách quan như thiên tai, dịch bệnh… thì cán bộ phải bám sát để theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ, cho phép khách hàng được gia hạn nợ nhưng cán bộ tín dụng phải xác định được các nguồn hoàn trả của hộ vay, nếu điều này không thể thực hiện được thì không được phép gia hạn. Khi khách hàng có khả năng trả nợ thì phải thu hồi nợ ngay và thu đủ 100%. Nợ quá hạn phải thu dần: cán bộ tín dụng phải chia số nợ ra thành nhiều kỳ để khách hàng trả dần, mỗi lần ít nhất 20% số nợ ghi trên khế ước. Nợ có khả năng mất vốn: cần chú trọng tới khâu vận động, hoà giải. Nếu hộ không trả nợ thì tiến hành thực hiện theo phán quyết của toà án, phát mãi các tài sản thế chấp… để thu hồi vốn. + Đối với nợ sắp hết hạn: cần in ra trước những món nợ sắp hết hạn của tháng sau, thông báo cho cám bộ tín dụng, cán bộ tín dụng có trách nhiệm đi thâm nhập khách hàng để thông báo cho khách hàng biết, dồng thời xác định khả năng trả nợ của từng khách hàng. Nếu có khó khăn phải báo cáo ngay cho lãnh đạo để có biện pháp giúp đỡ nhằm hạn chế nợ quá hạn phát sinh. + Đối với nợ chưa đến hạn và các món vay mới: yêu cầu thực hiện nghiêm chỉnh, đồng thời tăng cương kiểm tra, giám sát để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và nếu khách hàng có khó khăn gì trong quá trình sản xuất kinh doanh thì NH có thể tư vấn cho họ. Nhwng một điểm đáng bàn ở đây nếu hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng đạt hiệu quả không như mong đợi , do gặp khó khăn về vốn, và khách hang muốn NH hỗ trợ thêm vốn, thì NH nên làm gì? Trên thực tế nhiều khi trong trường hợp này các NH thường có suy nghĩ thiếu tích cực, và khá dè dặt trong việc cấp thêm vốn. Chính vì thế lại càng đẩy vấn đề trở nên xấu hơn. Thiết nghĩ rằng, NH nên xem xét kỹ toàn bộ quá trình sản xuất kinh doanh của hộ, đánh giá tính hợp lý cũng như lợi ích của việc tăng thêm vốn, nếu thấy khả thi thì NH nên có biện pháp linh hoạt hỗ trợ kịp thời, và phải theo sát quá trình sản xuất kinh doanh của hộ, đưa ra lời tư vấn nếu cần thiết. Ngoài ra, trong quy trình tổng quát kiểm tra giám sát và xử lý nợ vay, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa NH, chính quyền, và các tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội trên địa bàn và các cơ quan có liên quan để quản lý có hiệu quả việc cho vay, mở rộng tín dụng an toàn đối với HSX. 3.2.1.3. Xây dựng chiến lược khách hàng NH cần đặc biệt quan tâm tới công tác xây dựng chiến lược khách hàng, để trên cơ sở đó tăng cường giữ vững khách hàng truyền thống, đồng thời tiếp cận thêm nhiều khách hàng mới. Trong chiến lược khách hàng cần chú ý củng cố, hoàn thiện các tiêu thức phân loại đối với HSX hợp lý để có thể tài trợ vốn hợp lý và tăng khả năng tiếp cận với các dự án khả thi. Cho vay nâng mức, hoặc áp dụng lãi suất ưu đãi đối với khách hàng truyền thống có dự án sãnuất kinh doanh khả thi, hiệu quả. Chi nhánh tuỳ theo điều kiện của mình mỗi năm nên mở hội nghị khách hàng mở rộng, có thể kết hợp hội nghị khách hàng thông qua tham quan, học hỏi những mô hình sản xuất điển hình trong và ngoài địa bàn 3.2.1.4. Phát triển loại hình cho vay theo dự án NH chủ động tìm kiếm các dự án mới và tư vấn cho khách hàng Thời gian gần đây, một hình thức tín dụng đang được NH chú trọng là cho vay theo dự án, bởi nó thực sự đem lại hiệu quả cho cả NH và các HSX. Để áp dụng cho vay theo dự án, chi nhánh cần đào tạo cho mình những cán bộ tín dụng có khả năng và tham gia trực tiếp vào việc lựa chọn xây dựng các dự án sản xuất, hoặc có khả năng xem xét, đánh giá các dự án để xác định mức độ khả thi của dự án. NH cần bám sát các dự án đã được phê duyệt trong kế hoạch phát triển kinh tế xã hội 2006 - 2010 trên địa bàn huyện và phối hợp các chương trình hoạt động của hội đồng khoa học và chuyển giao công nghệ huyện Thiệu Hoá để cho vay đầu tư xây dựng hầm Biogas, đầu tư páht triển chăn nuôi bò đực giống ngoại hướng nạc… Bên cạnh việc tư vấn cho khách hàng về các vấn đề pháp lý liên quan đến hợp đồng sản xuất kinh doanh, hợp đồng dự án có nhu cầu, NH cần chủ động phối hợp cùng các ngành khác tìm hiểu thị trường cung ứng và thị trường tiêu thụ sản phẩm cho khách hàng. Đồng thời NH cũng nên mở rông hình thức cho vay gián tiếp tới HSX thông qua công ty cung ứng vật tư và các tổ chức bao tiêu sản phẩm. 3.2.2. Về phía bản thân các HSX Cần giữ uy tín với NH bằng cách sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết và cố gắng trả nợ đúng hạn. Để sử dụng vốn vay có hiệu quả, các HSX cần phải: + Trước mắt cần phải học cách tiết kiệm, trong quá trình sản xuất kinh doanh nên có kế hoạch sử dụng vốn hợp lý, phải có sự cân nhắc, và biết tận dụng những gì có sẵn, tránh lãng phi một cách không cần thiết. + Nên chủ động đăng ký tham gia các tổ vay vốn để có thể tiếp cận với vốn NH dễ dàng hơn và được truyền đạt những kiến thức cần thiết trong quá trình sản xuất, đồng thời tăng cường trao đổi, học hỏi lẫn nhau giữa các HSX. + Nên tham gia các buổi phổ biến kiến thức tại địa phương, theo dõi các chương trình tư vấn “Giúp nhà nông làm giàu” trên các phương tiện truyền thông để nắm bắt chính xác quy trình sản xuất kinh doanh, tham khảo những cách làm hay, tăng hiểu biết về quy luật sinh trưởng của các loại cây con mà mình sản xuất… + Cần nhanh nhạy mạnh dạn đầu tư vào những loại hình sản xuất kinh doanh mới, dự tính đem lại kết quả khả quan. cần mạnh dạn đề xuất đóng góp ý kiến với NH thông qua những buổi tiếp xúc trực tiếp giữa NH với khách hàng. 3.2.3. Một số giải pháp bổ trợ 3.2.3.1. Giải pháp về huy động vốn Để đáp ứng đủ cho nhu cầu về vốn của HSX, đặc biệt là vốn trung và dài hạn để tập trung phát triển chiều sâu, với mức chi phí hợp lý, trong thời gian tới NH cần tăng cường các biện pháp huy động vốn sau: Tăng cường vận động mọi đối tượng khách hàng mở tài khoản thực hiện các dịch vụ thanh toán qua NH. Từng bước mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt nhằm huy động những khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư vào NH tạo một bước tiến nhảy vọt trong công tác huy động vốn. Ngoài việc quảng cáo, tiếp thị, khuyến khích và giao chỉ tiêu cụ thể đến từng cán bộ trong chi nhánh, cần áp dụng công cụ lãi suất một cách linh hoạt vừa để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, vừa mở rộng tín dụng. Song song với việc khuyến khích thông qua công cụ lãi suất, cần chú ý đến những hình thức khuyến khích phi lãi suất như: lập thẻ “khách hàng truyền thống”, “khách hàng bạc”, “khách hàng vàng”… nhằm thu hút khách hàng. Thành lập tổ huy động vốn, và cho vay thu nợ lưu động trên 31 xã, thị trấn trên địa bàn huyện. Rà soát thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng và khuyến mại theo định hướng chỉ đạo của giám đốc NHNo Thanh Hoá, đồng thời có những giải pháp thu hút những khách hàng, những doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả đang có tài khoản tại các TCTD khác mở tài khoản hoạt động tại NHNo Hiệu Hoá để tăng lượng tiền mặt luân chuyển, tạo số dư có, phát triển nguồn vốn, tăng thu dịch vụ, tăng thu nhập cho NH. Thực hiện chính sách ưu đãi, đầu tư vốn với những doanh nghiệp hoạt động kinh doanh mang tính chất thời vụ, có số lượng tiền nhàn rỗi gửi tịa NH. Chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng, bao gồm năng lực của nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hang và tăng cường trang thiết bị hiện đại. 3.2.3.2. Giải pháp chỉ đạo điều hành và công tác cán bộ Con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của NH, cũng như trong việc nâng cao CLTD NH. Nghiệp vụ NH càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao. Để giải quyết vấn đề này, NH cần thực hiện những giải pháp sau: + Đổi mới toàn diện trong lãnh đạo điều hành để tác động thay đổỉ lề lối, tác phong làm việc, nhận thức của mọi cán bộ viên chức. Từng bước giáo dục nâng cao hơn nữa về trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, tính kỷ cương, tinh thần và trách nhiệm và chất lượng hậu quả trong công tác. Nâng cao năng lực, kỹ năng quản lý điều hành hoạt động NH, tăng cường quản lý chi phí, đặc biệt là quản lý chi phí hành chính, quản lý rủi ro nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại. Bảo đảm nền tài chính đơn vị luôn lành mạnh và có uy tín trên thị trường. Không ngừng đổi mới, rà soát điều chỉnh, bổ sung và nâng cao chất lượng quy hoạch đào tạo cán bộ, và phân công lao động phù hợp với năng lực trình độ theo quy định của Giám Đốc NHNo Thanh Hoá. Bố trí và phân công đúng người, đúng việc, đồng thời chọn lọc những cán bộ có năng lực trình độ, khả năng phát triển tôt tạo điều kiện gửi đi đào tạo và đào tạo lại. Tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, phối kết hợp với cán bộ kiểm tra kiểm toán chuyên trách xây dựng kế hoạch, lên phuơng án và đề cương kiểm tra cụ thể cho từng chuyên đề, tiếp tục phương châm hiệu quả đã làm năm 2006 là: “vừa làm, vừa tìm sai và tự chỉnh sửa”, tránh tình trạng chạy theo số lượng mà không quan tâm đến kiểm tra chất lượng. Quán triệt quan điểm kiểm tra, phát hiện phải đi đôi với việc kiến nghị chỉnh sửa và sử lý nghiêm túc các sai phạm phát hiện qua kiểm tra. Tiếp tục đẩy mạnh phong trào thi đua khen thưởng hàng tháng, xây dựng các chỉ tiêu thi đua, khen thưởng; tổ chức cho tập thể, cá nhân đăng ký thi đua, xây dựng các giải pháp tổ chức thực hiện theo dõi sơ kết, tổng kết cụ thể cho từng phong trào, khen thưởng kịp thời đối với nhưũng tập thể, cá nhân đạt thành tích cao trong thi đua. Tổ chức khoán tài chính đến người lao động, thực hiện công khai hoá tiền lương và các quyền lợi hợp pháp đối với cán bộ, công nhân viên. Từ đó, khuyến khích cán bộ viên chức thực hiện tốt nhiệm vụ được giao và chấp hành tốt quy chế dân chủ ở cơ sở. Quan tâm chú trọng đến việc đáp ứng khoa học công nghệ, đặc biệt là thành tựu công nghệ thôn tin trong quản trị điều hành, khai thác và sử dụng thành công các chương tình tiện ích của ngành phục vụ có hiệu quả trong công việc, nhiệm vụ được giao. 3.3. Kiến nghị 3.3.1. Đối với NH cấp trên NH cấp trên cần lưu ý bổ sung những cán bộ có năng lực, đã qua đào tạo bài bản giúp NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá bố trí vào những lĩnh vực chuyên môn còn hạn chế, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của ngành cung như tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế trên địa bàn huyện. Không nên phân biệt giữa lãi suất tiền gửi thành thị và nông thôn, mà nên quy định mức lãi suất trần – sàn để tạo điều kiện cho các NH cơ sở chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh. NHNo & PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, tổng kết và cải tién cho phù hợp hơn về co chế cho vay qua tổ, nhóm, có chế giải ngân, thu nợ, mô hình tổ chức cho vay lưu động… để việc thực hiện quy trình cho vay thêm chặt chẽ, thuận lợi cho việc mở rộng và nâng cao CLTD đối với HSX. NHNo Việt Nam cần xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ độc lập,tự chủ từ Hội sở chính đến từng chi nhánh thành viên để tránh sự chi phối của ban điều hành các chi nhánh NH cơ sở, nhằm hạn chế tình trạng kết quả kiểm tra không phản ánh đúng thực trạng, thiếu trung thực, sai phạm kéo dài không được phát hiện…, giúp phát hiện và xử lý kịp thời rủi ro tín dụng. 3.3.2. Đối với chính quyền địa phương Cần có kế hoạch cụ thể triển khai định hướng phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn để có sự chuyển biến thực sự và từng bước đi vào phái triển bền vững, tránh tình trạng chung chung dẫn đến sự phát triển tự phát theo kiểu phong trào, bất chấp sự biến động của thị trường, giá cả dẫn đến rủi ro. Xây dựng kế hoạch đẩy mạnh nghiên cứu, ứng dụng, triển khai công nghệ sinh học rộng rãi trong sản xuất nông nghiệp, nhất là đối với cây, con đã được lựa chọn là có thế mạnh trên địa bàn. Việc tạo ra những giống vật nuôi, có chất lượng, năng suất cao, có giá trị kinh tế là hết sức quan trọng trong phát triển nông nghiệp có hiệu quả và bền vững. Bên cạnh đó cần chú trọng phát triển sau thu hoạch, chú trọng đến sự liên kết giữa sản suất nông sản, chế biến, tiêu thụ sản phẩm nhằm chống thất thoát và bảo vệ được chất lượng hàng hóa, và tạo nên chu trình tái sản xuất mở rộng thích ứng với cơ chế thị trường, phat triển vững chắc có hiệu quả để trả được vốn vay nợ, có lời, có tích luỹ là điều kiện quan trọng để tăng cung vốn và mở rộng tín dụng. Liên kết với các trường đại học Nông nghiệp Hà Nội, đại học Nông lâm, các trường đại học Kinh tế… trong sử dụng đội ngũ cán bộ khoa học kỹ thuật, [...]... “quyền sử dụng đất” và “quyền sở hữu nhà ở” để khách hàng có đủ điều kiện cần thiết khi vay vốn NH đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh KẾT LUẬN Có thể nói, việc nghiên cứu về vấn đề CLTD nói chung và đặc biệt là CLTD đối với HSX không phải là vấn đề mới, nhưng chưa bao giờ hết cần thiết, bởi tín dụng là snr phẩm chủ yếu của NHTM Để thực sự thích ứng với những thay đổi của nền kinh tế, hoạt động tín dụng. .. tiền đề giúp NHTM hội nhập kinh tế quốc tế trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay Trên cơ sở xác định con đuờng tồn tại duy nhất và lâu dài của mình là “nông nghiệp, nông thôn và nông dân”, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá đang tích cực đổi mới nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, nâng cao CLTD để từng bước khẳng định vị thế và uy tín của mình trên địa bàn huyện. Qua việc mở rộng đầu tư tín dụng, ... đổi mới cho phù hợp và kịp thời Trong tiến trình hội nhập của nước ta hiện nay, nông nghiệp nông thôn đang tường bước đổi thay, nhu cầu về vốn của người dân để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh trong tình hình mới tăng lên nhanh chóng Chính vì thế, yêu cầu đặt ra đối với các NH, đặc biệt là các chi nhánh NHNo Việt Nam là vừa phai đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng, đồng thời phải cải thiện CLTD... – HĐH nông nghiệp, nông thôn Nhanh chóng hiện đại hoá cơ sở hạ tầng nông thôn, hoàn thành các công trình thuỷ nông phục vụ tưới tiêu cho cây trồng, cơ giới hoá sản xuất nông nghiệp Cải tiến chương trình tập huấn khuyến nông thiét thực, sâu rộng và có hiệu quả Tiếp tục thực hiện việc đồn điền, đổi thửa tạo vùng thâm canh sản xuất, tao điều kiên sản xuất quy mô lớn trong nông nghiệp Đẩy nhanh tiến độ...chuyên gia kinh tế nghiên cứu hỗ trợ các đề án phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn; đồng thời có chính sách thu hút các sinh viên là con em trong huyện sau khi tốt nghiệp đại học về công tác tại quê hương Cần học tập kinh nghiệm và sớm có kế hoạch tạo được sự liên kết giữa 4 nhà: Nhà nông – nhà doanh nghiệp – nhà... tác động đến nếp nghĩ, nếp sinh hoạt của người dân, giúp các HSX xoá đói giảm nghèo, giải quyết công ăn việc làm, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn theo hướng sản xuất hàng hoá, sớm thích nghi với nền kinh tế thị trường . Ý KIẾN ĐỀ XUẤT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO &PTNT HUYỆN THIỆU HOÁ 3.1. Những định hướng cơ bản về hoạt động tín dụng đối với. triển sản xuất hàng hoá, thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn”. 3.1.2. Định hướng và mục tiêu của NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá