lý luận chung về cho vay tiêu dùng. 1.1. Tính tất yếu của sự hình thành cho vay tiêu dùng. 1.1.1. Sự hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng. Vào những năm 1980 của thế kỷ 20, hệ thống ngân hàng thơng mại (NHTM) ở Mỹ phải tiến hành cải cách với lý do sự cạnh tranh gay gắt ảnh hởng đến thực hiện nghiệp vụ của các NHTM. Trong thực tế, sức mạnh cạnh tranh đã và đang tạo ra những thay đổi trong lĩnh vực công nghệ, dân số học, luật pháp và chính nó sẽ góp phần vào sự thay đổi về dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời làm giảm vai trò của các NHTM trong hệ thống tài chính, từ đó dẫn đến sự thay đổi cơ cấu của các NHTM. Môi trờng cạnh tranh ngày càng thay đổi một cách nhanh chóng, các ngân hàng không còn khả năng duy trì nh là tham gia cạnh tranh trong hệ thống tài chính. Cuộc khủng hoảng 1929-1933 đã từng bớc xoá đi khả năng đứng vững của các ngân hàng và cuối cùng đa tới một hệ thống ngân hàng yếu đuối và không đủ sức cạnh tranh. Công cụ để các NHTM cạnh tranh với các đối thủ khác không chỉ từ các quỹ tiết kiệm dài hạn (quỹ tiết kiệm và cho vay, các ngân hàng tiết kiệm công cộng và các liên hiệp tín dụng) mà còn từ các công ty tài chính tiêu dùng và công ty thơng mại. Cuộc cạnh tranh xảy ra xuất phát từ những nhà môi giới và những nhà môi giới này đã hình thành ra thị trờng tiền tệ bán lẻ. Cuộc cạnh tranh này xuất hiện sau những năm của thập niên 1970, nhng phải chờ dến những năm đầu của thập niên 1980, trớc đòi hỏi của các NHTM về một lĩnh vực tham gia ở mức độ cao hơn, Quốc hội Mỹ đã cho phép các NHTM cung ứng tài khoản thị trờng tiền tệ và dịch vụ môi giới. Cũng trong giai đoạn này, sự tiến bộ vợt bậc về khoa học kỹ thuật đã tạo ra nhiều phơng tiện liên kết giúp các NHTM có thể đặt quan hệ với mọi khách hàng trên thế giới. Sự xuất hiện của máy tính nối mạng Internet, kế đó là sự ra đời của máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine - ATMs) đã góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh không chỉ giữa các ngân hàng với nhau mà còn giữa ngân hàng với các tổ chức tài khác. Các NHTM đã thực sự lột xác. Sau cuộc khủng hoảng 1930 kinh hoàng nhất trong lịch sử, hệ thống NHTM đã hết sức nỗ lực trong việc tìm kiếm con đ- ờng giành lại vị trí độc tôn trong hệ thống tài chính của mình. Các NHTM đã mở rộng hoạt động CVTD và đa vào thị trờng thế chấp bất động sản. Không có con đ- ờng nào là hoàn toàn bằng phẳng. Thời gian đầu, hầu hết các NHTM đã ngần ngại cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình vì họ tin rằng các khoản CVTD nói chung có quy mô rất nhỏ với rủi ro vỡ nợ tơng đối cao, do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp. Đầu thế kỷ nay, các ngân hàng bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng để tài trợ cho những món vay thơng mại lớn. Và rồi sự cạnh tranh khốc liệt trong việc giành giật tiền gửi và cho vay đã buộc các ngân hàng phải hớng tới ngời tiêu dùng nh là một khách hàng trung thành tiềm năng. Sau đó, nhiều ngân hàng lớn đã thành lập những phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh. Đến năm 1987, các NHTM ở Mỹ đã cung cấp 80% khối lợng tín dụng tiêu dùng, trong đó 45% chủ yếu dựa trên trả góp. Sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tiêu dùng có mức tăng trởng nhanh nhất. Các ngân hàng đã liên tục phát triển và trở thành những tổ chức cấp tiêu dùng chính trong lĩnh vực CVTD. Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến cho ngân hàng có đợc vị trí thống trị trên lĩnh vực CVTD là ngân hàng đã không ngừng khai thác nguồn tiền gửi của dân c và coi đây là nguồn vốn hoạt động quan trọng nhất. Rất nhiều hộ gia đình sẽ không muốn gửi tiền của mình vào một ngân hàng nếu họ không thấy đợc rằng mình sẽ có triển vọng vay lại tiền từ chính ngân hàng đó khi có nhu cầu. Ngày nay, ngành kinh doanh tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh theo xu thế chung của nền kinh tế trên toàn thế giới. Nhiều công ty chuyên môn hoá đã tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác nhau, và hiện nay đang mở rộng dần. Phù hợp với việc cung cấp đa dạng các loại hình dịch vụ, các tổ chức nh công ty bảo hiểm, ngân hàng tiết kiệm bu điện, công ty chứng khoán .Ngày nay đã tham gia vào thị trờng tài chính để cung cấp cho ngời tiêu dùng mà trớc đây lĩnh vực này do công ty tài chính và ngân hàng thực hiện. Trong thời gian tới, chơng trình tín dụng tiêu dùng sẽ tiếp tục đóng một vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng cũng nh trong quản lý ngân hàng. Xu hớng này diễn ra bởi vì tín dụng tiêu dùng không chỉ là một trong những khoản mục mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng mà còn bởi vì ngời tiêu dùng với trình độ ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống bản thân trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong tơng lai. 1.1.2. Lý do hình thành cho vay tiêu dùng. Quan sát hoạt động mua bán thông thờng, ngời ta thấy trên thực tế có hiện tợng phát sinh, ngời tiêu dùng có mong muốn sử dụng hàng hoá trớc khi có khả năng thanh toán. Đó là nhu cầu tất yếu phát sinh trong cuộc sống hàng ngày của con ngời. Theo quan điểm marketing, nhu cầu đợc chia làm 3 cấp độ, đó là nhu cầu tự nhiên, mong muốn và nhu cầu có khả năng thanh toán. Nhu cầu tự nhiên là vốn có, là một mặt bản thể của con ngời, gắn liền với chính sự tồn tại của bản thân con ngời nh: cơm ăn, áo mặc, nhà ở . Còn mong muốn là nhu cầu tự nhiên nhng mang tính đặc thù của từng cá nhân do sự khác biệt về bản tính, thói quen, công việc hay thu nhập .Ta thấy nhu cầu tự nhiên và mong muốn của con ngời là vô hạn. Tính hữu hạn nằm ở khái niệm thứ ba nhu cầu có khả năng thanh toán, quyết định bởi sự giới hạn của khả năng thanh toán. Nếu ta lập một bảng thống kê những nhu cầu của một đời ngời thì đó là một con số vô hạn. Bởi lẽ nhu cầu con ngời là một hàm số đồng biến theo thời gian. Không chỉ dừng lại ở đủ ăn, đủ mặc mà tiến tới là ăn ngon, mặc đẹp, nhu cầu đợc học hành, đợc tôn trọng . Nhng xét tại một thời điểm, lợi ích thu đợc từ món đồ sử dụng là hoàn toàn khác nhau. Nếu ta có một chiếc xe máy lúc còn trẻ, ta có thể bớt đợc sức lực và thời gian, đi làm đợc nhiều việc. Nhng nếu cũng chiếc xe máy lúc có tuổi, khi đó về sức khoẻ ta khó đảm bảo đợc sự an toàn của bản thân lúc vận hành, lại không cần thiết phải đi đây đó nhiều. Nhng lúc tẻ ta cha có khả năng thanh toán, phải dành dụm thì sau này mới có thể mua đợc. Vậy tại sao ta lại không hởng thụ ngay từ bây giờ những thứ ta chắc chắn kiếm đợc trong tơng lai? Cũng một ví dụ tơng tự về việc học hành. Bây giờ ta cần tiền để đầu t đi học, khi ra trờng ta có thể dễ dàng tìm việc và kiếm tiền. Nhng hiện tại ta lại không có tiền thì ớc mơ đi học, có việc làm tốt cũng bay xa. Vậy tại sao ta lại không thể sử dụng số tiền ta sẽ kiếm đợc lúc có việc làm sau này để đi học? Đó thực sự là một ván đề quan trọng. Làm thế nào để giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán này? Trên thực tế đã diễn ra hai cách giải quyết. Cách thứ nhất là mua bán chịu. Nhng cách này chỉ có lợi đối với ngời mua và bất lợi đối với ngời bán và ngời bán thu hồi vốn chậm, lại gặp rủi ro đạo đức nếu ngời mua quỵt. Thế là khi cần tiền để nhập hàng (đối với ngời bán hàng) hoặc mở rộng sản xuất (đối với nhà sản xuất kinh doanh) thì đến lợt ngời bán dễ rơi vào tình trạng thiếu phơng tiện thanh toán. Cách mua bán chịu hoàn toàn không khả thi, chỉ xảy ra trong trờng hợp mua bán những đồ giá trị thấp, ngời mua có uy tín, quen biết. Thế còn cách thứ hai. Cách thứ hai là ngời mua vay đợc tiền. Họ sẽ cảm giác là đã đủ phơng tiện thanh toán. Cách này vừa thoả mãn nhu cầu của ngời tiêu dùng và nhà sản xuất cũng bán đợc hàng. Bây giờ đứng trên cơng vị ngời bán hàng để xem xét. Ta thấy có hai trờng hợp, ngời bán hàng là đại lý trung gian chuyên về lu thông hàng hoá, hoặc ngời bán hàng trực tiếp là nhà sản xuất kinh doanh. Ngời bán hàng thì luôn luôn muốn tiêu thụ đợc hàng hoá. Nếu ngời mua không có phơng thức thanh toán thì ngời bán có thể bán chịu hàng. Về phía ngời bán trớc hết sẽ đợc lời mời của ngời bán cho họ bán chịu hàng. Tiếp đó ngời bán cho ngời đó lại đợc lời mời tơng tự từ ng- ời bán khác. Và cuối cùng là ngời bán hàng cho những ngời kia đợc lời mời từ nhà sản xuất (lý do là ngời bán hàng muốn tiêu thụ đợc hàng hoá một cách nhanh chóng trong lúc ngời mua lại thiếu phơng tiện thanh toán). Nhng nhà sản xuất thì không thể cho vay nhiều tiền, thời hạn lớn đợc. Bán chịu nhiều hàng, vốn của họ cũng bị ứ đọng.Vậy là kết thúc quá trình tín dụng thơng mại tại đây. Nh Vậy là cần đến một tổ chức thứ ba: hỗ trợ cho cả ngời mua và ngời bán để họ luôn luôn có phơng tiện thanh toán đối với các nhu cầu của họ. Không tổ chức nào đảm nhiệm đợc vị trí này tốt bằng các tổ chức trung gian tài chính, mà quan trọng nhất là các NHTM. Thực hiện hoạt động CVTD là ngân hàng đã mở rộng hoạt động kinh doanh, thu đợc lợi nhuận- mục tiêu quan trọng nhất của mọi tổ chức kinh tế. Cuối cùng, CVTD là một hoạt động tất yếu hình thành do yêu cầu của nền kinh tế, nhằm giải quyết ba vấn đề: ngời tiêu dùng có nhu cầu vợt quá khả năng thanh toán, ngời bán thì mong muốn tiêu thụ đợc hàng hoá( chấp nhận rủi ro có thể xảy ra) và những ngời có tiền muốn tìm kiếm thu nhập từ những hoạt động này. Đó là ba lí do chính hình thành nên nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. 1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM. Một nhà kinh tế học lớn đã cho rằng: Ba phát minh vĩ đại nhất của loài ngời là lửa, bánh xe và ngân hàng trung ơng. Nh Vậy, chúng ta đã thấy đợc tầm quan trọng của hệ thống ngân hàng, huyết quản của nền kinh tế. Hoạt động của ngân hàng tác động đến mọi lĩnh vực của nền kinh tế, thúc đẩy hoặc kìm hãm sự phát triển của các ngành nghề, tác động đến các biến số vĩ mô kinh tế khác. Sẽ không có một nền kinh tế vững mạnh nếu không có một hệ thống tài chính phát triển ( Ví dụ ở các nớc giàu mạnh nhất thế giới nh Mỹ, Nhật, EU đều có hệ thống tài chính rất phát triển). Bất cứ hoạt động nào của ngân hàng, dù là nhỏ cũng sẽ tác động tới nền kinh tế. Hoạt động CVTD của NHTM cũng đóng một vai trò đáng kể trong đời sống xã hội và nền kinh tế. 1.1.2.1. Đối với ngời tiêu dùng. Nhìn chung, có một số nhu cầu tự nhiên đợc xem là mục tiêu phấn đấu của cả đời ngời , là nhu cầu mà bất kì một ngời bình thờng nào cũng cố gắng biến nó trở thành nhu cầu có khả năng thanh toán. Nh nhu cầu về tổ chức hôn lễ, mua nhà, tiện nghi sinh hoạt, các phơng tiện đi lại. Ngoài ra, là các nhu cầu mà con ngời thoả mãn càng sớm càng tốt. Chẳng hạn, nhu cầu về học hành của họ hay con cái họ, các nhu cầu phát sinh khi chuẩn bị một công việc làm ăn mới Trong một đời ngời của cải đợc tích luỹ dần theo thời gian. Tuỳ điều kiện của mỗi ngời, nhng thông thờng việc mua sắm đầy đủ các tiện nghi trong gia đình thờng mất khoảng thời gian dài. Khi đó lợi ích cảm nhận từ việc hởng thụ đều có xu hớng giảm dần. Cho nên, ngời tiêu dùng luôn tìm cách phối hợp khéo léo giữa việc thoả mãn các nhu cầu với yếu tố thời gian và khả năng thanh toán hiện tại, t- ơng lai( tìm cách hởng thụ trớc số tiền sẽ có đợc trong tơng lai). Nếu phân tích theo khía cạnh tài chính, việc mợn tiền trớc của ngân hàng để tiêu dùng khiến chúng ta phải trả lãi thực chất cũng chỉ là cách quy đổi luồng tiền mà ta sẽ có tại một thời điểm nào đó trong tơng lai về thời điểm hiện tại. Chính vì những nguyên nhân trên, việc ngân hàng thực hiện và mở rộng hoạt động CVTD sẽ đem đến cho ngời tiêu dùng những lợi ích tốt nhất. Ta có thể khẳng định rằng ngời tiêu dùng là những ngời đợc hởng trực tiếp và nhiều nhất những lợi ích mà hình thức CVTD mang lại. 1.1.2.2. Đối với nhà sản xuất. Các nhà sản xuất có thể dễ dàng tìm thấy nhu cầu có khả năng thanh toán về các mặt hàng tiêu dùng khi các khách hàng đã tìm đợc nguồn tài trợ. Lợi ích đối với các nhà sản xuất kinh doanh là gia tăng khả năng tiêu thụ sản phẩm, từ đó đem lại lợi nhuận, mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trờng. Khi đó, nhà sản xuất thuê thêm công nhân, tăng thu nhập cho ngời lao động; Vậy là CVTD lại gián tiếp đem lại lợi ích cho xã hội. Nhng đồng thời, cho vay tiêu dùng tạo ra sự cạnh tranh cao hơn giữa các hãng sản xuất, các nhà kinh doanh cả về chất lợng, mẫu mã, chủng loại sản phẩm. Một mặt, thúc đẩy sản xuất phát triển, một mặt ng- ời tiêu dùng có nhiều lựa chọn hơn, qua đó tạo sự năng động cho nền kinh tế. 1.1.2.3. Đối với NHTM. Hoạt động chủ yếu của các ngân hàng là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng tiền đó để cho vay kiếm lời. Các NHTM song song với nỗ lực huy động vốn là khai thác tối đa thị trờng tín dụng, nghĩa là đáp ứng tốt nhất các nhu cầu tín dụng của nền kinh tế. Hoạt động CVTD của ngân hàng đối với các cá nhân có quy mô nhỏ nhng số lợng khách hàng tiềm năng và sự đa dạng của nhu cầu lại vô cung to lớn. Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng là vô tận, đó là nền tảng vững chắc của ngân hàng khi tiến hành CVTD. Khi tiến hành CVTD, các NHTM đều thấy rằng rủi ro trong hoạt động cho vay thờng nhỏ hơn so với các nghiệp vụ khác. Lãi suất thực ngân hàng áp dụng trong loại hình CVTD rất cao, điều này khiến cho hoạt động CVTD có tỉ suất lợi nhuận không nhỏ. Hơn nữa, xu hớng hoạt động của các NHTM là phát triển đa năng tổng hợp luôn tìm cách mở rộng các nghiệp vụ cũng nh đa ra các sản phẩm mới. Việc thực hiện và phát triển CVTD vừa mở rộng đợc khách hàng cho vay, tận dụng đợc nguồn vốn huy động một cách hiệu quả, vừa đa dạng hoá các sản phẩm , dịch vụ ngân hàng. Từ đó ngân hàng tăng đợc sức mạnh trong cạnh tranh đồng thời tạo ra đợc những nét đặc trng hấp dẫn riêng. 1.1.2.4. Đối với nền kinh tế. Một trong các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của xã hội là mức sống của ngời dân. Vậy rõ ràng CVTD có tác dụng thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Bởi CVTD giúp ngời dân nâng cao chất lợng cuộc sống khi cha có khả năng thanh toán. Thị trờng CVTD đã tạo nên sự sôi động của nền kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo nguồn vốn cho khu vực sản xuất trong nớc, tạo sức hút đầu t nớc ngoài. Với CVTD mà các NHTM cung cấp chủ yếu tạo điều kiện thuận lợi cho khu vực sản xuất, cơ hội kinh doanh cho các doanh nghiệp, thị trờng hàng hoá nội địa phát triển. Bên cạnh các lợi ích về kinh tế, CVTD còn giúp nhà nớc đạt đợc các mục tiêu xã hội nh xoá đói giảm nghèo, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho ngời lao động, giảm tệ nạn xã hội Tóm lại, hoạt động CVTD là một tất yếu, phù hợp với sự phát triển của xã hội và tuân theo quy luật kinh tế. Dù cho là bên nào: ngời tiêu dùng, ngời cung cấp, NHTM hay tổng quan nền kinh tế nói chung đều đợc hởng lợi ích từ hoạt động này. Vì nó thực sự là một hoạt động thiết yếu, đóng góp vai trò không nhỏ trong đời sống xã hội chúng ta hiện nay. 1.2. Lý luận chung về cho vay tiêu dùng. 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng ra đời và phát triển từ rất sớm, ban đầu là nghiệp vụ giữ tiền hộ, sau đó phát sinh nghiệp vụ cho vay. Cho đến nay hoạt động của ngân hàng đã đợc đa dạng và chuyên môn hoá cao. Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay muợn tiền hoặc tài sản, trong đó ngân hàng là ngời cho vay, ngời đi vay là các tổ chức cá nhân trong xã hội trên nguyên tắc ngời đi vay sẽ hoàn trả cả gốc lẫn lãi tại một thời điểm xác định trong tơng lai. CVTD là một trong các nghiệp vụ của ngân hàng. Do đó, cho vay tiêu dùng là quan hệ vay mợn tiền, trong đó ngân hàng là ngời cho vay, ngời đi vay là các cá nhân, ngời tiêu dùng, trên nguyên tắc ngời đi vay sẽ hoàn trả cả gốc lẫn lãi tại một thời điểm xác định trong tơng lai. Nhằm giúp ngời tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá, dịch vụ trớc khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hởng một mức sống cao hơn. 1.2.2. Đặc điểm của các khoản cho vay tiêu dùng. 1.2.2.1. Quy mô các khoản vay nhỏ nhng số lợng lại lớn. Các khách hàng khi tìm đến ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thông thờng có nhu cầu vay vốn không lớn, thậm chí khá nhỏ. Điều này là do giá của hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng không quá đắt đỏ, hoặc là khách hàng vay vốn đã có sự tích luỹ từ trớc đối với các tài sản có giá trị lớn. Chính điều này đã dẫn đến quy mô của mỗi món vay tiêu dùng thờng rất nhỏ, không thể so sánh với các món vay kinh doanh. Tuy vậy, trên thực tế tổng quy mô vay tiêu dùng của ngân hàng lại rất lớn. Đó là vì tuy mỗi món vay tiêu dùng có quy mô nhỏ nhng do đây là những nhu cầu vay phổ biến, đa dạng, thờng xuyên đối với mọi tầng lớp dân c nên số lợng khách hàng tìm đến ngân hàng vay vốn là rất đông, khiến cho tổng quy mô của của CVTD lại trở lên khá lớn. 1.2.2.2. Các khoản CVTD có lãi suất cứng nhắc. Không nh hầu hết các khoản cho vay kinh doanh hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trờng, lãi suất CVTD thờng đợc cố định ở một mức nhất định, đặc biệt phổ biến trong CVTD trả góp. Việc chia khoản vay thành nhiều kì hạn trả nợ( đối với CVTD trả góp ) hoặc quá trình vay và trả nợ đợc thực hiện nhiều kì một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng ( đối với CVTD tuần hoàn nh thẻ tín dụng, thấu chi) ngay từ khi bắt đầu thời kì tín dụng khiến lãi suất cho vay mang tính cố định, hầu nh không thay đổi trong suốt quá trình tín dụng. Nguyên nhân chủ yếu các ngân hàng thơng sử dụng lãi suất cố định là do khả năng quản lý va theo dõi cáckhoản nợ của ngân hàng cha đủ. Nhng với trình độ công nghệ ngân hàng hiện nay, các NHTM hoàn toàn khắc phục đợc yếu điểm trên. nếu khách hàng có nhu cầu, ngân hàng sẽ hoàn toàn thực hiện tốt. 1.2.2.3. Các khoản CVTD có rủi ro cao. Loại hình CVTD luôn chứa đựng những nguy cơ rủi ro khá đáng kể. Rủi ro trong hoạt động CVTD cao hơn cho vay tài trợ sản xuất - kinh doanh dới cả hai góc độ. Các rủi ro khách quan nh suy thoái kinh tế, mất mùa, thất nghiệp, bệnh tật Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm cao theo chu kì. Nó tăng lên trong thời kì nền kinh tế mở rộng, khi mà mọi ngời dân cảm thấy lạc quan và tin tởng vào t- ơng lai. Ngợc lại, khi nền kinh tế rời vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tởng, nhất là khi họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên và họ sẽ hạn chế việc vay mợn từ ngân hàng. Ngoài ra, CVTD còn chịu một số rủi ro khách quan nh là tình trạng công việc hay sức khoẻ của khách hàng, từ đó ảnh hởng đến tình hình tài chính và khả năng trả nợ của các cá nhân và hộ gia đình. Vì các cá nhân và hộ gia đình thơng khó vợt qua đợc những khó khăn về tài chính so với các doanh nghiệp. Thêm vào đó là sự ảnh hởng của các tổ chức trung gian ( đơn vị, tổ chức có cán bộ công nhân viên vay vốn, các hội nông dân, các đơn vị chủ quản, ), đặc biệt là hình thức vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo cũng mang lại những rủi ro đối với loại hình cho vay này. 1.2.2.4. Chi phí thẩm định các khoản CVTD là khá lớn. Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng. Thực tế là quy mô mỗi món vay tiêu dùng th- ờng rất nhỏ, thời gian vay không kéo dài, trong khi đó số lợng các món vay tiêu dùng lại rất lớn. Hơn nữa, các thông tin về các cá nhân thờng không đầy đủ và chính xác hoàn toàn. Điều này khiến cho ngân hàng rất vất vả trong quá trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng cũng nh là quá trình giải ngân, thu nợ. Những điều trên khiến cho việc thực hiện các khoản vay tiêu dùng đối với ngân hàng là khá tốn kém, mất nhiều chi phí. 1.2.2.5. Lợi nhuận thu đợc là khá cao. Tơng ứng với mức rủi ro cao nh vậy, các khoản CVTD có đợc mức lợi nhuận rất lớn trong các nguồn thu của ngân hàng. Các khoản vay tiêu dùng thờng đợc định giá rất cao( có mức lãi suất cao) đến mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trờng lẫn tỉ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản vay tiêu dùng mới không đem lại lợi nhuận. Bên cạnh đó, số lợng các khoản vay tiêu dùng là khá nhiều, khiến cho tổng quy mô của CVTD là rất lớn, cùng với mức lợi nhuận trên mỗi khoản vay tiêu dùng lớn nh vậy khiến cho lợi nhuận thu về từ toàn bộ hoạt động CVTD là rất đáng kể trong tổng doanh thu của ngân hàng. Chính vì triển vọng về lợi nhuận cũng nh phạm vi đối tợng khách hàng trong lĩnh vực này mà đối với hầu hết các nớc phát triển hiện nay, CVTD đã trở thành một trong những nguồn thu chủ chốt của các ngân hàng thơng mại, và vẫn còn tiếp tục hứa hẹn về triển vọng phát triển của loại hình cho vay này trong tơng lai. 1.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng. 1.2.3.1. Căn cứ vào đối tợng vay. Trong việc xét duyệt cho vay, yếu tố quan trọng nhất đối với ngời đi vay là nguồn trả nợ. Chính vì thế, việc phân loại khách hàng theo công việc và thu nhập sẽ khiến ngân hàng dễ dàng hơn trong việc sàng lọc các đối tợng vay. Phân loại các khách hàng cá nhân theo mức thu nhập + Những cá nhân có mức thu nhập thấp. Nhu cầu về vay của nhóm ngời này thờng rất hạn chế do nguồn thu nhập thờng không đủ để thoả mãn những nhu cầu tiêu dùng đa dạng của họ. Tuy nhiên, những ngời này cũng có các mong muốn chi tiêu không khác mấy so với những ngời có thu nhập cao hơn. Vì vậy nếu có biện pháp phù hợp cũng có thể hình thành đợc các món hợp lí đến nhóm đối tợng này. + Những cá nhân có thu nhập trung bình. Nhu cầu về vay tiền của nhóm này có xu hớng tăng trởng ngày càng mạnh. Việc chạy theo những chi tiêu có tính chất phô trơng dẫn đến quá khả năng thu nhập, hoặc mong muốn chi tiêu ngay lập tức các nguồn tài chính trong tơng lai là những nguyên nhân làm nảy sinh nhu cầu về CVTD của nhóm ngời này. + Những cá nhân có thu nhập cao. Những ngời này thờng cần tới CVTD với t cách là những khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm vào khả năng thanh toán, đặc biệt khi tiền của họ đã bị trói chặt vào những khoản đầu t dài hạn. Mặc dù sự vay mợn nhằm mục đích tiêu dùng của họ chỉ thể hiện một tỷ trọng nhỏ trong tổng số tài sản mà họ sở hữu, song họ lại thờng đụng chạm đến những món tiền lớn và đó chính là lý do mà các ngân hàng tỏ ra đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng đi vay này. Nói chung, nhu cầu về tiêu dùng của hai nhóm sau là rất cao, thờng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng mức cầu tiêu dùng của các cá nhân. vì lẽ đó, nhu cầu CVTD chủ yếu đến từ những ngời có tu nhập trung bình và thu nhập cao. Phân loại khách hàng theo tình trạng công việc hay lao động. Thông thờng nhu cầu vay của các cá nhân khác nhau phụ thuộc vào tình hình tài chính của họ, mà tình hình tài chính lại phụ thuộc vào tình trạng công tác hay lao động của các cá nhân. Từ khía cạnh này, ta có thể xếp loại khách hàng theo các nhóm tình trạng công tác hay lao động khác nhau, cụ thể là : Những ngời làm công ăn lơng. Những ngời có công việc kinh doanh. Những ngời hành nghề chuyên nghiệp: bác sĩ, chuyên gia t vấn, kiến trúc s, ca sĩ Những ngời lao động tự do. Các nhóm khác nhau, mức thu nhập cũng nh sự ổn định về thu nhập cũng khác nhau. Điều này ảnh hởng trực tiếp đến quyết định cấp tín dụng của ngân hàng, quyết định nguồn hoàn trả vốn và lãi chủ yếu của các cá nhân. 1.2.3.2 Căn cứ vào mục đích vay. Cho vay tiêu dùng c trú. [...].. .Cho vay tiêu dùng c trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi c trú Cho vay tiêu dùng phi c trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch, chữa... trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp là khoản CVTD trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng nh trực tiếp thu nợ từ ngời vay Cho vay tiêu dùng trực tiếp thờng đợc tiến hành thực hiện thông qua sơ đồ sau: (3) Ngân hàng Công ty bán lẻ (1) (5) (2) (4) Ngời tiêu dùng (1) Ngân hàng và ngời tiêu dùng ký kết HĐ vay (2) Ngời tiêu dùng trả trớc một phần số tiền mua tài sản cho công ty... tháng) Khoản vay dài hạn có kỳ hạn trên mức tối đa quy định cho khoản vay trung hạn kỳ hạn của một khoản vay tiêu dùng có thể lên đến 2 năm mà việc thu nợ dựa trên hình thức trả góp hàng tháng 1.2.4 Các phơng thức và quy trình cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Các phơng thức cho vay tiêu dùng trực tiếp Phơng thức 1: Cho vay trả theo định kỳ Theo phơng thức này,nếu đợc cấp tiền vay, toàn bộ số tiền vay đợc ghi... vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm đợc từng thời kỳ, khách hàngđợc ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng 1.2.3.4 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho vay đối với nhà cung cấp để trên cơ sở đó nhà cung cấp trực tiếp bán chịu cho khách hàng... cần phải ở mức chấp nhận đợc sao cho mức chi trả nhanh hơn mức giảm hàng hoá 1.3 Cho vay tiêu dùng tại các NHTM Việt Nam 1.3.1 Các nguồn cho vay tiêu dùng 1.3.1.1 Các tổ chức tài chính Các công ty tài chính là một định chế cung ứng tín dụng tiêu dùng quan trọng nhất, xét trong bối cho cảnh tín dụng tiêu dùng đã thực sự phát triển đáng kể Những hình thức tín dụng tiêu dùng mà công ty tài chính cung cấp... đi vay + Chi phí của khoản vay Chi phí khoản vay là chi phí mà ngời đi vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí này chủ yếu bao gồm lãi vay và các chi phí khác có liên quan Chi phí khoản vay này phải trang trải đợc chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động, rủi ro đồng thời mang lại một phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng phi trả góp Theo phơng thức này, tiền vay. .. thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thờng thì các khoản CVTD phi trả góp đợc cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là các khoản CVTD trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc đợc phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phơng thức này, trong thời hạn cho vay thoả... ngời tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ (6) Ngời tiêu dùng thanh toán tiền nợ cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số u điểm sau: - Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số CVTD - Cho phép ngân hàng tiết kiệm, giảm đợc chi phí trong cho vay - Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các... khoản cho vay càng an toàn hơn Khi CVTD, việc quyết định mức cho vay nhất thiết căn cứ trên các nguồn trả nợ định kỳ, cần phải đảm bảo sao cho mức thu nhập giữ lại đủ nuôi sống cá nhân và gia đình Bảo đảm cho vay là thiết lập những cơ sở pháp lý để có thêm một nguồn thu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ thứ nhất, góp phần làm tăng mức độ an toàn cho khoản cho vay của ngân hàng Đảm bảo trong cho vay là... nhu câu vay tiêu dùng tại VN còn nhỏ Môi trờng pháp lý là một nhân tố vĩ mô khác có tác động sâu rộng đến hoạt động CVTD tiêu dùng nói riêng, cho vay nói chung do ngân hàng cung cấp Môi trờng pháp lý tác động đến tính trật tự, ổn định và tạo điều kiện để hoạt động CVTD đợc diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc, hạn chế những rắc rối có thể xảy ra tổn hại đến các bên tham gia quan hệ cho vay, thậm . lý luận chung về cho vay tiêu dùng. 1.1. Tính tất yếu của sự hình thành cho vay tiêu dùng. 1.1.1. Sự hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng. . trong đời sống xã hội chúng ta hiện nay. 1.2. Lý luận chung về cho vay tiêu dùng. 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng ra đời và phát triển từ rất