Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU Kể từ sau Đại hội dân cũng ngày càng được nâng cao. Trong quá trình phát triển đó, bảo hiểm đã và đang chứng minh được vai trò tích cực của mình đối với hoạt động sản xuất - kin
Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển LỜI MỞ ĐẦU Kể từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Việt Nam bước sang thời kỳ phát triển Sự chuyển đổi sang kinh tế thị trường đem lại nhiều thành tựu kinh tế - xã hội to lớn cho đất nước Nhiều lĩnh vực kinh tế đẩy mạnh, đời sống nhân dân ngày nâng cao Trong q trình phát triển đó, bảo hiểm chứng minh vai trị tích cực hoạt động sản xuất - kinh doanh nói riêng với sống nói chung Đồng thời, bảo hiểm trở thành ngành kinh doanh giàu tiềm phát triển, thu hút nhiều lao động Ngành bảo hiểm nước ta thực bắt đầu phát triển từ cách khoảng 10 năm độc quyền kinh doanh bảo hiểm xoá bỏ theo nghị định 100 CP Chính phủ ban hành ngày 18/12/1993 Kể từ đến nay, ngành bảo hiểm có bước tiến đáng kể phát triển hướng, ngành góp phần tích cực vào cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước kỷ Việc tìm hiểu thực trạng tình hình kinh doanh bảo hiểm Việt Nam để từ đó, đưa giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm giai đoạn tới cần thiết Nhận thức rõ tầm quan trọng đó, với lịng u thích mơn học Bảo hiểm, em xin chọn nghiên cứu đề tài “Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển” cho khố luận tốt nghiệp mình, với nội dung: Chương I: Khái quát chung bảo hiểm Chương II: Thực trạng hoạt động bảo hiểm Việt Nam thời gian qua Chương III: Một số giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam -1- 1- Sinh viên: Bùi H ồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Do hạn chế kiến thức thực tế nguồn tài liệu, khố luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến bảo, đóng góp từ phía thầy bạn để hoàn thiện đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trường Đại học Ngoại Thương, đặc biệt thầy giáo TS Vũ Sĩ Tuấn tận tình giúp đỡ em hồn thành khố luận tốt nghiệp Ngoài ra, em cảm ơn gia đình, bạn bè tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình nghiên cứu Hà Nội, tháng 12/2003 CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM ******************* -2- 2- Sinh viên: Bùi H ồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển I KHÁI NIỆM CHUNG VỀ BẢO HIỂM Nguồn gốc bảo hiểm Ngày nay, bảo hiểm trở thành ngành kinh doanh phát triển mạnh, với tốc độ tăng trưởng trung bình cao Đặc biệt, số nước giới, bảo hiểm trở thành phần thiếu kinh doanh sống nói chung Vậy bảo hiểm có nguồn gốc nào? Bảo hiểm có nguồn gốc từ xa xưa lịch sử văn minh nhân loại Tuy nhiên, bảo hiểm thực xuất từ người ta chưa có câu trả lời xác Ý tưởng bảo hiểm coi xuất từ lâu, mà người xưa nhận lợi ích việc xây dựng kho thóc lúa dự trữ chung phòng mùa, chiến tranh Như vậy, từ xa xưa, người có ý thức bất trắc xảy đến với mình, tìm cách phịng tránh chúng Ý tưởng rủi ro (risk) hình thành cách rõ nét vào khoảng kỷ XV, châu Âu mở thám hiểm, khai phá tới miền đất châu Á, châu Mỹ Nhu cầu giao thương châu lục trở nên mạnh mẽ, ngành hàng hải ngày phát triển Những đội tàu buôn lớn đi, trở với giàu có từ nguồn hàng dồi dào, hấp dẫn từ miền đất Tuy nhiên, đồng hành với trường hợp rủi ro không quay nhiều nguyên nhân như: dông bão, lạc đường, cướp biển Những nhà đầu tư cho chuyến mạo hiểm cảm thấy cần thiết phải chia sẻ rủi ro để tránh tình trạng số người bị trắng khoản đầu tư tượng ngẫu nhiên khiến tàu họ bị thiệt hại tích Để thực điều này, người ta có hai lựa chọn: thành lập -3- 3- Sinh viên: Bùi H ồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển liên doanh để “lời ăn, lỗ chịu”, tham gia bảo hiểm Ở trường hợp thứ hai, số cá nhân hay công ty nhận phí bảo hiểm (premium) tiền mặt, đổi lại lời cam kết trả khoản bồi thường (indemnity) cho chủ tàu trường hợp tàu bị tích Những người bảo hiểm (the insurers) tạo quỹ chung mà họ cam kết sử dụng để toán cho người bảo hiểm (the insured) rủi ro xảy Vào thời kỳ đầu, tổn thất xảy ra, người nhận bảo hiểm phải bán số tài sản, rút tiền từ tài khoản ngân hàng để toán cho người bảo hiểm Tuy nhiên, số nhà kinh doanh nhanh chóng nhận nhiều thành viên cộng đồng không muốn nhận bảo hiểm cho rủi ro lớn Và khái niệm góp vốn chung dược hình thành với việc kêu gọi người mua cổ phần công ty bảo hiểm Chỉ cần khai thác viên chun nghiệp tính tốn cách đầy đủ, xác việc lựa chọn rủi ro để bảo hiểm số phí bảo hiểm phải đóng cho loại rủi ro cụ thể quỹ ln có khả bồi thường tổn thất cho người bảo hiểm xảy rủi ro Đồng thời, cổ đơng có lãi cổ phần mức đủ để họ hài lòng với việc đầu tư Bảo hiểm hình thành tồn loại rủi ro đòi hỏi người phải có biện pháp đề phịng, ngăn chặn việc xảy rủi ro, đồng thời, khắc phục, hạn chế hậu rủi ro Bắt đầu từ bảo hiểm hàng hải, tới loại bảo hiểm khác bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm nhân thọ , bảo hiểm ngày phát triển nhanh chóng nhiều mặt đóng vai trị quan trọng người Định nghĩa Mặc dù bảo hiểm có nguồn gốc lịch sử phát triển lâu đời, tính đặc thù loại hình dịch vụ này, chưa có -4- 4- Sinh viên: Bùi H ồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển định nghĩa thống bảo hiểm Theo chuyên gia bảo hiểm, định nghĩa đầy đủ thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thành quĩ tiền tệ (quĩ bảo hiểm), hoán chuyển rủi ro phải bao gồm kết hợp số đông đơn vị đối tượng riêng lẻ, độc lập chịu rủi ro tạo thành nhóm tương tác Có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm Theo Dennis Kessler, "bảo hiểm đóng góp số đơng vào bất hạnh số ít."Cịn theo Monique Gaullier, "bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê." Các định nghĩa thiên góc độ xã hội, thiên góc độ kinh tế, kĩ thuật, nhiều cịn thiếu sót, chưa phải khái niệm bao quát, hồn chỉnh Nói cách xác, bảo hiểm dịch vụ tài chính, dựa sở tính toán khoa học, áp dụng biện pháp huy động nhiều người, nhiều đơn vị tham gia xây dựng quỹ bảo hiểm tiền để bồi thường thiệt hại tài tài sản tính mạng người bảo hiểm gặp phải tai nạn rủi ro bất ngờ Tập đoàn bảo hiểm AIG (Mỹ) định nghĩa: “Bảo hiểm chế, theo chế này, người, doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho cơng ty bảo hiểm, cơng ty bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất người bảo hiểm” Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (ban hành ngày 09/12/2000) “kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để -5- 5- Sinh viên: Bùi H ồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm." Như vậy, để có khái niệm chung bảo hiểm, đưa định nghĩa: “Bảo hiểm cam kết bồi thường người bảo hiểm với người bảo hiểm thiệt hại, mát đối tượng bảo hiểm rủi ro thoả thuận gây ra, với điều kiện người bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm” Bản chất bảo hiểm Bằng đóng góp số đơng người vào quĩ chung, có rủi ro, quĩ có đủ khả trang trải bù đắp cho tổn thất số Mỗi cá nhân hay đơn vị cần đóng góp khoản tiền trích từ thu nhập cho công ty bảo hiểm Khi tham gia nghiệp vụ bảo hiểm đó, gặp tổn thất rủi ro bảo hiểm gây ra, người bảo hiểm bồi thường Khoản tiền bồi thường lấy từ số phí mà tất người tham gia bảo hiểm nộp Tất nhiên, có số người tham gia bảo hiểm gặp tổn thất, cịn người khơng gặp tổn thất khơng số phí bảo hiểm Như vậy, thấy, thực chất bảo hiểm việc phân chia tổn thất người cho tất người tham gia bảo hiểm chịu Do đó, nghiệp vụ bảo hiểm muốn tiến hành phải có nhiều người tham gia, tức là, bảo hiểm hoạt động sở luật số đông (the law of large numbers), nhiều người tham gia xác suất xảy rủi ro người nhỏ bảo hiểm có lãi Với hình thức số đơng bù cho số người bị thiệt hại, tổ chức bảo hiểm giúp giảm thiểu thiệt hại kinh tế cá nhân hay đơn vị gặp rủi ro, tiết kiệm nguồn chi cho ngân sách nhà nước Như vậy, thực chất mối -6- 6- Sinh viên: Bùi H ồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển quan hệ hoạt động bảo hiểm không mối quan hệ người bảo hiểm người bảo hiểm, mà suy rộng ra, tổng thể mối quan hệ người bảo hiểm cộng đồng xoay quanh việc hình thành sử dụng quĩ bảo hiểm Quĩ bảo hiểm tạo lập thông qua việc huy động phí bảo hiểm, số người tham gia đơng quĩ lớn Quĩ sử dụng trước hết chủ yếu để bù đắp tổn thất cho người bảo hiểm, không làm ảnh hưởng đến liên tục đời sống xã hội hoạt động sản xuất - kinh doanh kinh tế Ngoài ra, quĩ cịn dùng để trang trải chi phí, tạo nên nguồn vốn đầu tư cho xã hội Bảo hiểm thực chất hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh trình phân phối lại tổng sản phẩm xã hội hình thái giá trị, nhằm hình thành sử dụng quĩ bảo hiểm cho mục đích bù đắp tổn thất rủi ro bất ngờ xảy với người bảo hiểm, đảm bảo trình tái sản xuất thường xuyên, liên tục Các nguyên tắc bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày đạt đến trình độ phát triển cao nhiều nước giới, với nhiều loại hình, đối tượng bảo hiểm ngày rộng mở trở nên phong phú Tuy nhiên, hoạt động bảo hiểm tiến hành sở số nguyên tắc 4.1 Nguyên tắc bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm chắn (fortuity not certainty) Nguyên tắc người bảo hiểm bảo hiểm rủi ro, tức bảo hiểm cố, tai nạn, tai hoạ, xảy cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ý muốn người không bảo hiểm chắn xảy ra, đương nhiên xảy ra, bồi thường thiệt hại, mát rủi ro gây không bồi thường cho thiệt hại chắn xảy ra, đương nhiên xảy -7- 7- Sinh viên: Bùi H ồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Như vậy, người ta bảo hiểm cho có tính chất rủi ro, bất ngờ, khơng lường trước được, nghĩa khơng bảo hiểm xảy chắn xảy Bởi lẽ, bảo hiểm thực nhằm giải hậu cố rủi ro ý muốn người, rủi ro mà người hạn chế hạn chế phần Người khai thác không nhận bảo hiểm biết chắn rủi ro bảo hiểm xảy ra, ví dụ xe giới khơng đảm bảo an tồn kỹ thuật, tàu khơng đủ khả biển Người ta không bảo hiểm cho xảy ra, ví dụ bảo hiểm cho tàu, xe sau chúng gặp tai nạn 4.2 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith) Tất giao dịch kinh doanh cần thực sở tin cậy lẫn nhau, trung thực với Tuy nhiên, bảo hiểm, điều thể nguyên tắc chặt chẽ hơn, ràng buộc cao mặt trách nhiệm Theo nguyên tắc này, hai bên mối quan hệ bảo hiểm (người bảo hiểm người bảo hiểm) phải tuyệt đối trung thực với nhau, tin tuởng lẫn nhau, không lừa dối Các bên chịu trách nhiệm tính xác, trung thực thơng tin cung cấp cho bên Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật thơng tin bên mua bảo hiểm cung cấp Nếu bên vi phạm hợp đồng bảo hiểm trở nên khơng có hiệu lực Nguyên tắc thể sau: - Người bảo hiểm phải công khai tuyên bố điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, giá bảo hiểm cho người bảo hiểm biết Ví dụ, bảo hiểm hàng hải, mặt đơn bảo hiểm bao gồm nội dung điều kiện bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, tỷ lệ bảo hiểm , mặt bao gồm quy tắc, thể lệ bảo hiểm cơng ty bảo hiểm có liên quan Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều kiện, điều khoản bảo -8- 8- Sinh viên: Bùi H ồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển hiểm cho bên mua bảo hiểm Người bảo hiểm không nhận bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm đến nơi an toàn - Người bảo hiểm phải khai báo xác chi tiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm Họ phải thông báo kịp thời thay đổi đối tượng bảo hiểm, rủi ro, mối đe dọa nguy hiểm hay làm tăng thêm rủi ro mà biết phải biết Người bảo hiểm không mua bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm bị tổn thất Sở dĩ có nguyên tắc giao dịch bảo hiểm, có người chủ (hoặc người quản lý, sử dụng) biết tất yếu tố đối tượng bảo hiểm, biết rủi ro u cầu bảo hiểm, cịn người bảo hiểm thường rõ rủi ro mà dựa vào thông tin người yêu cầu bảo hiểm cung cấp để xét đoán mức độ rủi ro định thái độ rủi ro: nhận hay không nhận bảo hiểm, nhận bảo hiểm theo điều kiện, điều khoản tính tỉ lệ phí bảo hiểm Do đó, người yêu cầu bảo hiểm phải có trách nhiệm khai báo yếu tố liên quan cách đầy đủ trung thực phải khai báo phát sinh yếu tố quan trọng, có ảnh hưởng đến đối tượng bảo hiểm suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực tái tục hợp đồng Ví dụ, người mua bảo hiểm thiệt hại hoả hoạn, lụt lội, trộm cắp cho nhà biết vùng thưịng có nguy xảy bão lụt mua bảo hiểm lại không khai báo điều Khi bão đến gây thiệt hại cho ngơi nhà, người khơng bảo hiểm bồi thường Một ví dụ khác tàu, xe gặp tai nạn, chủ tàu, chủ xe tham gia bảo hiểm để bồi thường, cách mua bảo hiểm ghi lùi lại ngày tháng trước tai nạn, tìm cách để có hồ sơ tai nạn ghi ngày tháng xảy sau ngày mua bảo -9- 9- Sinh viên: Bùi H ồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển hiểm Trong trường hợp đó, người bảo hiểm sau biết người bảo hiểm khơng khai báo thật, có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm không bồi thường tổn thất xảy 4.3 Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm (insurable interest) Quyền lợi bảo hiểm, hay lợi ích bảo hiểm, quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm Như vậy, quyền lợi bảo hiểm lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào an toàn hay khơng an tồn đối tượng bảo hiểm Người có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm có nghĩa quyền lợi người đảm bảo đối tượng an tồn, ngược lại, quyền lợi người bị phương hại đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro Nói khác đi, người có quyền lợi bảo hiểm người bị thiệt hại tài đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro Người có quyền lợi bảo hiểm người có số quan hệ với đối tượng bảo hiểm pháp luật công nhận Đó người chủ sở hữu đối tượng bảo hiểm đó, người chịu trách nhiệm quản lý tài sản người nhận cầm cố tài sản Quyền lợi bảo hiểm có ý nghĩa to lớn bảo hiểm, có quyền lợi bảo hiểm ký kết hợp đồng bảo hiểm Khi xảy tổn thất, người bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm bồi thường Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm rằng, người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền lợi có có đối tượng bảo hiểm Trong bảo hiểm hàng hải, quyền lợi bảo hiểm khơng thiết 10 - 10 - 10 - Sinh viên: Bùi H ồng Anh - Nhật K38F-KTNT ... VỀ BẢO HIỂM ******************* -2 - 2- Sinh viên: Bùi H ồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển I KHÁI NIỆM CHUNG VỀ BẢO HIỂM Nguồn gốc bảo hiểm Ngày nay, bảo. .. bảo -8 - 8- Sinh viên: Bùi H ồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển hiểm cho bên mua bảo hiểm Người bảo hiểm không nhận bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm đến... có -4 - 4- Sinh viên: Bùi H ồng Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển định nghĩa thống bảo hiểm Theo chuyên gia bảo hiểm, định nghĩa đầy đủ thích hợp cho bảo hiểm