SỰ TỒN TẠI KHÁCH QUAN CỦA TÍN DỤNG TRONG NỀN SẢN XUẤT HÀNG HỐ Tín dụng phạm trù kinh tế hoạt động rât đa dạng phong phú, thể nhiều hình thức khác có sở tin tưởng tín nhiệm thể hai mặt sau: Thứ 1: Người sở hữu tiền hay hàng hoá giao cho người sử dụng thời gian định Thứ 2: Khi đến thời gian trả người sử dụng phải trả cho người sở hữu tiên hay hàng hoá giá trị lớn giá trị ban đầu, phần phần lãi Lãi suất tín dụng Từ mặt ta thấy đời phát triển tín dụng gắn liền với phân cơng lao động xã hội chiếm hữu tư nhân lao động sản xuất Do xã hội ngày nâng cao việc sản xuất hàng hoá phát triển kéo theo tín dụng ngỳa phát triển, sản xuất hàng hố thấp hợp đồng tín dụng khó khăn qua thực tế chứng Trước Việt Nam ta quan liêu bao cấp phát triển theo lỗi tự cung tự cấp sản xuất dùng nhiêu, lẽ mà hoạt động kinh tế phát triển sử dụng đến tiền tệ, tín dụng từ bị kìm hãm thành phần kinh tế Nhà nước, kinh tế quốc doanh đề hoạt động theo ké hoạch từ xuống, thành phần kinh tế tư nhân thành phần kinh tế tập thể kinh tế quốc doanh Do làm cho hoạt động tín dụng khơng phát huy hiệu điều tránh khỏi Từ nhận định Đảng Nhà nước kinh tế giới nước kinh tế chuyển đổi sang kinh tế thị trường theo định hướng đại hoá cơng nghiệp hố có quản lý Nhà nước thúc đẩy kinh tế thoát dần khỏi “vịng luẩn quẩn”, sản xuất hàng hố phát triển kéo theo phát triển mạnh mẽ hoạt động tín dụng nhiều hình thức khác Xét tổng thể kinh tế quốc dân, tính thời vụ đặc điểm thị trường sản xuất quy định đơn vị kinh tế, ngành kinh tế có thời gian hội định đầu tư thu hồi đồng vốn khác Thực tế dẫn đến thực trạng thời điểm đơn vị kinh tế hau ngành kinh tế thiếu vốn để đầu tư nhằm đảm bảo trình sản xuất diễn thường xuyên liên tục có đơn vị kinh tế lại có vốn tạm thời chưa sử dụng Do tín dụng cầu nối giữa đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế có vốn đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế thừa vốn lại với nhờ tổ chức hay cá nhân trung gian nhằm điều hồ vốn, hoạt động Ngân hàng Để đạt xã hội có kinh tế HĐH-CNH quy mơ sản xuất phải mở rộng tái sản xuất mở rộng, nhu cầu vốn đầu tư cho sản xuất lớn khơng phải trì mà cịn ln phải tăng cường vận động Việc đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế tự tích luỹ vốn để xoay vịng, để đầu tư khó khăn để đáp ứng nhu cầu Ngân hàng đứng làm trung gian để huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân, đơn vị kinh tế có nguồn vốn chưa sử dụng để tạo hội đáp ứng kịp thời cho đơn vị, ngành kinh tế mở rộng quy mô sản xuất Mỗi nguồn tiết kiệm thơng qua hoạt động tín phiếu cổ phần hóa đơn vị sản xuất VAI TRỊ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN Nước ta nước có 80% Nơng nghiệp, có nhiều ngành nghề truyền thống, lẽ Nơng nghiệp Nơng thơn ngành sản xuất vật chất chủ yếu xã hội, chiếm tỷ trọng lớn của xã hội kinh tế quốc dân Do nhận thức tầm quan trọng Nông nghiệp Nông thôn Đảng phủ bước đầu tư cho Nơng nghiệp Nơng thơn để có thành tựu bước tiến đáng kể Mặc dù vậy, ta chưa thể hài lịng với đạt Nơng nghiệp Nơng thơn cịn phát triển trình độ thấp bất cập có sở hạ tầng kinh tế xã hội ngành dịch vụ khu vực Nhà nước hổ trợ “đầu ra” cho kinh tế Nơng nghiệp Nơng thơn chưa có nhiều khả quan sở vật chất kỹ thuật, sở hạ tầng phục vụ cho sản xuất Nông nghiệp phát triển rộng rãỉ nông thôn đáp ứng tạo điều kiện cho người dân phát triển mà tỷ lệ hộ nơng cịn lớn, số dân phi Nông nghiệp chiếm tỷ lệ nhỏ dân cư Nơng thơn, mức sống người Nơng thơn cịn thấp đặc biệt vùng sâu, vùng xa, vùng trung du, miển núi, thành thị nông thôn chưa có kết hợp hài hồ Chính lẽ đó, vốn tín dụng Ngân hàng đóng vại trị quan trọng việc phát triển Nông thôn Để đạt mục tiêu đề năm tời cần phải quan tâm sâu sát tới đâù tư vốn tín dụng cho Nơng nghiệp Nơng thơn tính chung mức đầu tư vốn cho sản xuất kinh doanh so với thu nhập hộ nông vào khoảng 510% hộ kiêm ngành nghề phi Nông nghiệp từ 15-20% Do đầu tư thấp lợi nhuận thu khơng cao nên khả tích luỹ nông hộ hạn chế Nguồn thu nhập tích luỹ đạibộ phận nơng hộ chủ yếu từ trồng trọt chăn nuôi Một số vùng ngành nghề tiều thủ công nghiệp dịch vụ bán buôn phát triển, thu nhập từ ngành nghề phi Nông nghiệp nguồn tích luỹ chủ yếu Nhà nước vùng chưa nhiều Thiếu vốn không rộng sản xuất, không phát triển ngành nghề, thu nhập thấp dẫn đến khả tích luỹ cịn hạn chế dẫn đến thiếu vốn … vòng luẩn quẩn này, làm cho phần đơng nơng hộ khơng khỏi cảnh đói nghèo mảnh đất cho nạn vay nặng lãi Nơng thơn mà đầu tư hỗ trợ vốn quan trọng, vai trò trách nhiệm tín dụng củng cố phát triển mở rộng hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển đa dạng hố hình thức tín dụng Nơng thơn, tổ chức tín dụng nơng dân, khai thác nguồn lực, khuyến khích hình thức tín dụng, nhằm hỗ trợ vốn cho nơng hộ, ngồi tỷ lệ số hộ vay tín dụng Nhà nước từ 23% tổng số lên 40-50% vai năm tới Ngoài việc cho hộ có khả vay để mở rơng sản xuất hàng hố phải có sách cho họ nghèo vay vốn để sản xuất từ vươn lên để khắc phục nghèo túng Khuyến khích hình thức hợp tác xã tự nguyện nơng dân vay theo hình thức tín chấp Đơn giản hố thủ tục vay vốn phù hợp với trình độ dân trí đặc điểm sản xuất Nông nghiệp tập quán địa phương Nhà nước khuyến khích hướng dẫn hình thức huy động vốn nhân dân mang tổ chức hợp tác như: tổ chức tín dụng hình thức tín dụng truyền thống nhân dân có nội dung lành mạnh hỗ trợ lẫn nhau, bước thu hẹp nạn vay nặng lãi nơng thơn từ nhằm thúc đẩy chuyển dịch Cơ cấu kinh tế nông thôn, phá độc canh nông mở mang ngành nghê TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 3.1 Khái niêm tín dụng Ngân hàng Ngân hàng ngành kinh tế đặc thù, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, có trách nhiệm tồn diện việc tổ chức tốn tồn kinh tế quốc dân phạm vi toàn cầu hoạt động tiền tệ, thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo tổ chức mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm có: Ngân hàng Thương Mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng hợp tác Ngân hàng Đầu Tư loại hình Ngân hàng khác Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Tín dụng Ngân hàng theo nghĩa hẹp: hoạt động vay vay với mục đích nhằm đáp ứng nhu cần vốn cho kinh tế Đối với Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Ngân hàng Nhà nước hoạt động tương tự Ngân hàng Nhà nước kinh doanh tiền tệ tín dụng, dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế ngồi nước, Ngân hàng Nơng nghiệp sâu vào thực tín dụng tài trợ chủ yếu cho Nơng nghiệp Nơng thơn Tín dụng Ngân hàng theo nghĩa rộng tín dụng hoạt động đầu tư, tức bao gồm cấp phát vốn tín dụng, th mua tài chính, góp vốn cổ phần, phát hành giấy tờ có giá trị mua cổ phiếu, trái phiếu, liên doanh liên kế 3.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 3.2.1 Phân loại theo mục đích khoản nợ: Vay hình thành TSCĐ hình thành TSLĐ - Vay hình thành TSCĐ khoản vay để mua máy móc trang thiết bị, trồng lâu năm - Vay hình thành TSLĐ (vay ngắn hạn, trung hạn) khoản vay để mua yếu tố đầu vào cho sản xuất, trang trải cho phát triển sản xuất đổi công nghệ sản xuất, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất Đây khoản vay nhằm tạo TSCĐ sở kinh doanh Nông nghiệp 3.2.2 Phân loại thời hạn: Theo nghị định 14/CP ngày 2/3/93 phủ sách cho vay hộ sản xuất để phát triển nong lâm-ngư -diêm nghiệp kinh tế Nông thôn ban hành nội dung cụ thể phân loại tín dụng doanh nghiệp Nông nghiệp phát triển Nông thôn thời hạn - Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng có thời hạn vịng năm loại tín dụng chủ yếu nhằm bổ xung vốn lưu động, chi phí sản xuất, thời hạn cho vay theo thời vụ sản xuất, lưu thơng, dịch vụ… - Tín dụng trung hạn khoản tín dụng có thời hạn 5năm, dùng để đầu tư cho lâu năm, lâm nghiệp, chăn nuôi gia súc bản, mua sắm tàu thuyền, máy móc, thiết bị sản xuất, mở rộng sở sản xuất… 3.2.3 Phân loại theo tổ chức đảm bảo an toàn Căn voà tổ chức đảm bảo an tồn cua khoản vay chia tín dụng Ngân hàng làm hai loại - Tín dụng có khoản an tồn - Tín dụng khơng có khoản an tồn Tín dụng bảo đảm an tồn chấp lượng tài sản chuyển đổi thành tiền như: Gia súc, nhà cửa, sản phẩm hàng hố, loại chứng từ có giá trị Đối với khoản nợ dài hạn thường bảo đảm bất động sản Tài sản mang bảo đảm an tồn thường tính khoảng 60% giá trị thực tế NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Vốn Ngân hàng tiền tệ Ngân hàng huy động tạo lập dùng vay, đầu tư thực vào nghiệp vụ kinh doanh khác Ngân hàng Vốn Ngân hàng định tới khả tốn chi trả, quy mơ hoạt động Ngân hàng Ngân hàng gồm có nguồn vốn như: a, Vốn tự có Nguồn vốn tự có nguồn vốn thuộc sở hữu Ngân hàng bao gồm vốn điều lệ, vốn pháp định, vốn tự có bổ sung, vốn liên doanh, vốn tự có khác Trong đó: - Vốn điều lệ mức vốn bắt buộc Ngân hàng phải có ghi điêu lệ hoạt động Ngân hàng - Vốn tự có bổ sung vốn Ngân hàng Thương Mại trích lợi nhuận hàng năm để lập quỹ nhằm bổ sung vốn tự có, bảo tồn vốn kinh doanh bù đắp rủi ro khoảng 10% - Vốn tự có khác giá trị TSCĐ tăng thêm đánh giá lại, lợi nhuận chưa chi Ngân hàng loại vốn quỹ khác chưa sử dụng đến dùng vào kinh doanh vốn Nhà nước cấp vay dài hạn b, Nguồn vốn huy đông: Là nguồn vốn cho Ngân hàng xoay vịng nguồn vốn Ngân hàng huy động nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ toán nghiệp vụ khác Nguồn vốn chủ yếu dựa vào khoản tiền có hay khơng có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm… tổ chức kinh tế cấ nhân  Một số loại hình tiền gửi: + Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền mà khách hàng gửi vào Ngân hàng (hay uỷ thác cho Ngân hàng ) có thoả thuận thời gian rút tiền Ngân hàng khách hàng gửi tiền + Tiền gửi khơng có kỳ hạn: Là tiền khách hàng gửi vào Ngân hàng họ có quyền tự rút tiền phần hay toàn số tiền gửi theo nhu cầu họ lúc +Tiền gửi tiết kiệm: Khoản tiền chủ yếu khách hàng thuộc thành phần nhân dân lao động, công nhân viên chức, học sinh, sinh viên, người buôn bán … thời điểm họ có số tiền nhàn rỗi họ gửi vào Ngân hàng nhằm trang trải chi tiêu có mục đích hay dự phịng cho tương lai Với đối tượng trung gian tồn hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn * Bên cạnh lạo tiền gửi Ngân hàng có số nguồn huy động khác: Ngân hàng phát hành lọai kỳ phiếu, trái phiếu + Kỳ phiếu hay gọi thương phiếu: thương phiếu chứng từ có giá trị ghi nhận lệnh yêu cầu toán hay cam kết tốn khơng điều kiện cho người thụ hưởng số tiền xác định có u cầu tốn vào thời gian định tương lai Thương phiếu gồm loại: Lệnh phiếu; Hôi phiếu; + Trái phiếu: loại giấy nợ trung dài hạn thường có thời hạn năm nhằm thu hút từ khoản tiền nhàn rỗi xã hội Trái phiếu có nhiềuhình thức: Trái phiếu trả lãi định kỳ, trái phiếu lãi suất điều chỉnh định kỳ, trái phiếu chiết khấu, trái phiếu chuyển thành cổ phiếu c.Nguồn vốn vay: Các Ngân hàng Thương Mại vay vốn nhằm bổ sung vốn thiếu hụt kinh doanh Nguồn vốn vay từ Ngân hàng Trung ương, tổ chức tín dụng chủ yếu d.Nghiệp vụ tạo vốn khác (nguôn vốn khác): Thông thường qua hoạt động Ngân hàng làm đại lý hay uỷ thác 5 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐỊNH GIÁ - Mức vốn huy động tổng nguồn: Cơ cấu huy động khác thời gian, ngắn hạn, trung hạn, dài hạn có ưu, nhược điểm khác kỳ hạn, Lãi suất, mức độ đảm bảo an toàn kỳ chi trả - Doanh số cho vay: Nói lên khả đáp ứng đầu tư cho mở rộng sản xuất hay đầu tư tạm thời cho đối tượng sản xuất thiếu vốn - Doanh số thu nợ: Nói lên mức độ hoàn trả vốn khách hàng Ngân hàng - Doanh số dư nợ: Cho biết khả mở rộng tín dụng Ngân hàng đối tượng theo thời gian - Doanh số dư nợ qua hạn tổng dư nợ: Cho biết chất lượng tài tín dụng hồn trả vốn khách hàng - Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng: phản ánh thông qua tổng doanh số lãi tiền vay tổng thu nhập Ngân hàng MỘT SỐ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG THƠN CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG KHU VỰC CHÂU Á Hầu giới có hệ thống tín dụng riêng cho nhằm cung cấp vốn cho phát triển Nông nghiệp, Nông thôn, đầu tư vốn cho người nghèo, xố bỏ cách biệt Nơng thơn thành thị, nâng cao chất lượng sống cho dân chí Mỗi quốc gia có hình thức tín dụng khác nhau, cho phù hợp vói kinh tế thời đIúm 6.1 Phi lippin: Trong số quan tổ chức có chất lượng hổ trợ phát triển khu vực Nông thôn Phi lippin Land Bank Ngân hàng đóng vai trị quan trọng công hổ trợ này, Ngân hàng Lank Bank tổ chức hình thành HTX, thành viên tham gia vào HTX phảI đóng phần định hàng năm đượcchia cổ tức hay giữ lại HTX dẫn vốn từ Land Bank tới thành viên nhận tiền gửi dân cư, tổ chức địa bàn cung cấp dịch vụ kỹ thuật đầu tư vào phân bón, giống, thuốc trừ sâu đồng thời ký hợp đồng với công ty, sở chế biến nông sản để hỗ trợ cho cácd thành viên linh vực tiêu thụ sản phẩm Đối với thành viên nơng dân nghèo khơng có tàI sản chấp, vay Land Bank HTX có biện pháp sau: - ĐIều 1: Mỗi chuyên viên kỹ thuật để hướng dẫn kỹ thuật gieo trồng, chăm sóc, thu hoạch, bảo quản - Điều 1: Hướng dẫn hộ lập dự án, đơn xin vay duyệt cấp đủ số vốn thời hạn theo yêu cầu dự án: - Điều 3: Kèm đơn xin vay vốn, kèm theo hợp đồng bảo hiểm ký với cơng ty bảo hiểm (phí bảo hiểm 5% năm giá trị bảo hiểm) Thành viên phảI chịu lãI suất từ 2,1 đến 2,25% tháng (kể phí bảo hiểm) Các dự án mà gặp rủi ro, có nguyên nhân đáng làm khả trả nợ hạn, Land Bank cho tiếp tục thực dự án mới, cơng ty bảo hiểm tốn chưa đủ so với gốc lãI phần hụt người vay gia hạn trả nợ dần trong thời hạn từ 1-2 vụ sản xuất - Điều 4: Người vay sử dụng vốn khơng mục đích cam kết, thực không quy định hướng dẫn mà bị thất bạI Land Bank áp dụng lãI suất phạt nợ hạn Kết bước đầu cho thấy thành viên HTX Phi lippin ngày tăng , tính từ năm (1992-1994) có khoảng 2700 hộ tham gia Chứng tỏ hợp đồng Ngân hàng có hiệu cao theo cách thức tổ chức biện pháp cho vay 6.2 Thái Lan Thái Lan đượccoi nước thành công lĩnh vực tín dụng Nơng thơn Mục tiêu Ngân hàng Nông nghiệp TháI Lan trợ cấp cho người dân thơng qua đầu tư tìm kiếm thị trường cho người dân Để làm đIũu tổ chức vốn ngồI hình thức huy động vốn ngồi nước Ngân hàng phát triển Nơng nghiệp Thái Lan cịn có nguồn ưu đãi khác như: Ngân hàng Thương Mại phảI giữ 20% vốn vào Ngân hàng phát triển Nông nghiệp NHTW trợ cấp cho Ngân hàng tiền tệ **** cách cho vay không lãi (trên thực tế lãI suất từ 1-3% ngân sách trả) Khi Ngân hàng phát triển Nông nghiệp (NHPN) vay nước ngồI NHTW bảo lãnh NHPN khơng phảI ký quỹ bắt buộc (thông thường Ngân hàng Thương Mại phảI ký từ 5-10% quỹ) NHPNTháI Lan coi trọng việc cho vay hộ nơng dân Vì chi tiết q trình cho người nơng dân vay quy định cụ thể tuổi phảI 20 khơng mắc bệnh thần kinh, có kiến thức Nơng nghiệp sống năm tạI địa phương Có tất hình thức cho vay (ngắn hạn, trung hạn (3-5 năm); dàI hạn 5-10 năm, cho vay tiền mặt, vật, thuốc trừ sâu, máy móc nghề nghiệp, phân bón…) Đối tượng hộ nông dân, tổ chức Nông nghiệp, cho vay vào dự án có đủ tiêu chuẩn người xét Để đảm bảo hoàn trả vốn, người nơng dân tổ chức thành nhóm cam kết chịu trách nhiệm khoản tiền vay Ngân hàng, khoản tiền vay phát làm lần, lần đàu hộ nơng dân vay phảI có bảo lãnh nhóm Trung bình tiền vay vay 6.000 Bath khơng phảI chấp, lớn phảI chấp Nếu hộ nông dân không trả nợ NHPN dùng biện phá hỗn nợ Nếu nhóm có hay nhóm thành viên khơng trả nợ NHPN huỷ bỏ hợp đồng nhóm khởi tố người thiếu nợ, bị thiên tai, cán tín dụng xuống trường lập biên thống kê rủi ro để Nhà nước có sách bù đắp thoả đáng  ... khoản tín dụng có thời hạn vịng năm loại tín dụng chủ yếu nhằm bổ xung vốn lưu động, chi phí sản xuất, thời hạn cho vay theo thời vụ sản xuất, lưu thông, dịch vụ… - Tín dụng trung hạn khoản tín dụng. .. bị sản xuất, mở rộng sở sản xuất? ?? 3.2.3 Phân loại theo tổ chức đảm bảo an toàn Căn voà tổ chức đảm bảo an tồn cua khoản vay chia tín dụng Ngân hàng làm hai loại - Tín dụng có khoản an tồn - Tín. .. lượng tài tín dụng hồn trả vốn khách hàng - Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng: phản ánh thông qua tổng doanh số lãi tiền vay tổng thu nhập Ngân hàng MỘT SỐ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG THÔN CỦA MỘT