Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Thành Phố TháI Bình 3.1 Tăng c ờng cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại . Hiện nay công nghệ thông tin đang có những tác động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng. Công nghệ mới cho phép Ngân hàng đổi mới không chỉ quy trình nghiệp vụ mà còn đổi mới cả cách thức phân phối đặc biệt là phát triển sản phẩm mới nh sự phát triển của mạng lới máy tính cho phép Ngân hàng cung cấp dịch vụ 24/24giờ. Thái độ của khách hàng đối với Ngân hàng cũng tuỳ thuộc rất lớn vào những kỹ thuật mà Ngân hàng sử dụng và mức độ mà Ngân hàng thoả mãn những nhu cầu của họ. ở Thái Bình khoa học công nghệ ứng dụng vào hoạt động Ngân hàng còn ở mức thấp tuy nhiên các Ngân hàng cũng đang nhanh chóng cải thiện tình hình này. Cụ thể hầu hết các Ngân hàng đều hạch toán trên máy vi tính, Ngân hàng Đầu T sử dụng phần mềm chuyên nghiệp Would Bank để hạch toán, ở Ngoại Thơng thì phát triển giao dịch thông qua máy ATM và phát hành thanh toán thẻ, Ngân hàng Công Thơng nối mạng khách hàng có thể gửi tiền một nơi rút tiền nhiều nơi và cung đang chuyển sang dùng phần mềm Would Bank. Nếu so sánh với những thành phố phát triển trong cả nớc thì rõ ràng các Ngân hàng trên địa bàn Thái Bình vẫn cha theo kịp. Tại NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình: Ngân hàng đã trang bị đầy đủ mỗi kế toán viên huy động vốn đều có một máy vi tính riêng nối mạng nội bộ. Ngân hàng đang sử dụng phần mềm RBS( Retail Banking System ) và sắp tới cũng sẽ chuyển sang sử dụng phần mềm Would Bank để hạch toán. So với một số Ngân hàng trên địa bàn thì việc ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động của Ngân hàng cha cao nh cha có máy ATM, gửi tiền ở trung tâm hay ở Ngân hàng khu vực nào thì phải ra nơi đó rút. Để phục vụ cho hoạt động huy động vốn một cách tốt hơn Ngân hàng cần cải tiến nâng cấp các thiết bị tiên tiến, hiện đại phục vụ cho huy động đảm bảo Trang 1 cho việc thanh toán đợc nhanh chóng, thuận tiện, chính xác, an toàn. Và phải ứng dụng những công nghệ mới để tránh bị tut hậu. Cơ sở vật chất cũng có ý nghĩa không nhỏ nó tác động mạnh vào ngời gửi tiền. Ngời dân thờng thích gửi tiền vào những Ngân hàng có trụ sở giao dịch lớn họ sẽ cảm thấy yên tâm hơn. NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình hiện nay đã có trụ sở tơng đối khang trang, nằm trên con đờng Trần Hng Đạo là con đờng lớn của Thành Phố, đây là khu vực an ninh tốt, thuộc khu trung tâm. Tuy nhiên các Ngân hàng cấp dới của ngân hàng thì điều kiện về cơ sở vật chất còn yếu kém Ngân hàng cũng cần đầu t thêm vốn để thay đổi. 3.2. Xây dựng một mạng l ới huy động có hiệu quả : Mạng lới huy động bao gồm hệ thống các điểm giao dịch, các phơng tiện vật chất phục vụ cho công tác huy động và đội ngũ nhân viên nghiệp vụ. Nếu hệ thống mạng lới huy động rộng sẽ có khả năng tập trung vốn đợc nhiều hơn song phải tính toán về mặt chi phí để đạt đợc hiệu quả tối u. Trên địa bàn Thái Bình NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình là Ngân hàng có số Ngân hàng cấp dới nhiều nhất có 6 Ngân hàng cấp 4 trong khi đó hầu hết các Ngân hàng khác không có hoặc có rất ít chi nhánh cấp dới vì vậy trứơc mắt Ngân hàng cha cần phải tăng thêm số phòng giao dịch mà nên phát triển hệ thống máy ATM vì nó có lợi thế lớn là có thể giao dịch 24/24h lại nâng cao hình ảnh uy tín của Ngân hàng. Phân bố lại mật độ các Ngân hàng khu vực cho hợp lý hơn bởi hiện nay khoảng cách giữa các Ngân hàng này quá gần nhau và gần Ngân hàng trung tâm. Tăng thời gian giao dịch với khách hàng, thực tế hiện nay thời gian làm việc của Ngân hàng là 8h một ngày nhng Ngân hàng lại khoá sổ t- ơng đối sớm để hạch toán cân số, làm cho khách hàng gặp khó khăn về thời gian để có thể đến ngân hàng gửi tiền, nhất là những khách hàng là công nhân viên chức làm việc theo giờ hành chính sẽ gặp khó khăn về thời gian giao dịch nh vậy nên Ngân hàng cần bố trí nhân viên làm việc theo ca để tăng thời gian giao dịch mà lại vẫn đảm bảo quyền lợi của nhân viên. 3.3. Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ huy động vốn. Trang 2 Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đợc cấu thành bởi nhiều yếu tố khác nhau nh kỹ thuật công nghệ, khách hàng, và đạc biệt quan trọng là trình độ của đội ngũ nhân viên. Nó có tác động không nhỏ đến chất lợng sản phẩm ngân hàng cung cấp. Trình độ và tinh thần trách nhiệm của nhân viên có ý nghĩa rất quan trọng với hoạt động huy động vốn. Điều này đòi hỏi Ngân hàng phải có đợc một đội ngũ cán bộ tinh thông về nghề nghiệp và có tinh thần trách nhiệm, có tác phong giao dịch lịch thiệp dễ mến. Hiện nay ở bộ phận huy động vốn thì NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình có nhiều kế toán viên có trình độ cao đẳng và đại học, trình độ chuyên môn cao. Tuy nhiên hiện nay tình hình thực tế có nhiều thay đổi nh mức độ cạnh tranh đang ngày càng gia tăng khi một số Ngân hàng nh Ngoại Thơng hay Công Th- ơng đang phát triển thêm phòng giao dịch, Ngân hàng lại đang có kế hoạch phát triển về thanh toán quốc tế phát triển về thẻ và đặc biệt là thay đổi phần mềm giao dịch vì vậy Ngân hàng phải có chính sách phát triển nguồn nhân lực với mục tiêu là nâng cao toàn diện trình độ của đội ngũ cán bộ công nhân viên, đặc biệt là các nhân viên trực tiếp làm công tác huy động vốn. Phải xây dựng đợc chơng trình đào tạo cho từng nhóm đối tợng đặc biệt về kiến thức chuyên môn, kiến thức về kinh tế thị trờng, chú trọng đào tạo các kỹ năng gây thiện cảm, khả năng giao tiếp ứng xử, thuyết phục . 3.4. Tăng c ờng tuyên truyền quảng bá về hình ảnh và sản phẩm của Ngân hàng: Đây là hoạt động có ý nghĩa quan trọng giúp cho khách hàng hiểu đợc về Ngân hàng, hiểu đợc về sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng đang cung ứng. Ngân hàng phải coi đây là một công cụ trong kinh doanh, thông qua nó mà giúp cho khách hàng có căn cứ để lựa chọn sản phẩm và các dịch vụ Ngân hàng có hiệu quả hơn. Hoạt động này ở NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình và các Ngân hàng khác trên địa bàn đã đợc quan tâm nhiều nhng vẫn cha đủ. Nh ở NHNo&PTNT Trang 3 Thành Phố Thái Bình hoạt động này mới chỉ dừng lại ở việc trang trí phòng giao dịch, phòng chờ và qua các nhân viên giao dịch cha quảng cáo trên đài truyền thanh, truyền hình, sách báo, trên mạng Internet hay băng biển, panô, áp phích ở những địa điểm công cộng. Nhiều khách hàng khi phát sinh nhu cầu về giao dịch tiền gửi với khách hàng nhng khó tìm kiếm thông tin do ngân hàng tự giới thiệu trên các phơng tiện thông tin vì vậy phải đến tận ngân hàng mới có thông tin chi tiết. Để hớng tới tơng lai khách hàng và ngân hàng có thể giao dịch qua mạng khách hàng không phải đến tận Ngân hàng giao dịch hay tra cứu thông tin một cách thuận tiện thì ngân hàng cần làm một trang Web cho mình. Do vậy để giúp khách hàng có nhiều thông tin về ngân hàng và về sản phẩm của ngân hàng thì NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình cần phải quan tâm đến hoạt động này hơn nữa. 3.5 Cần có biện pháp tuyên truyền, khuyến khích tiết kiệm Tuyên truyền, khuyến khích tiết kiệm trong sản xuất, trong tiêu dùng ở tất cả các khu vực nhà nớc, các doanh nghiệp, các hộ gia đình, các tổ chức xã hội . gắn tiết kiệm với tích luỹ. Phải làm thế nào để ngời dân thấy rõ đợc lợi ích của việc gửi tiền, lợi ích quốc gia cũng nh lợi ích mà ngời gửi tiền đợc hởng nh vừa có lãi suất vừa an toàn hay thuận tiện khi cần dịch vụ khác nh thanh toán, chuyển tiền. Thờng xuyên tổ chức các chơng trình quảng cáo để khuyến khích khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng cũng nh sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng. 3.6 Xây dựng một chính sách huy động vốn hợp lý: Trên cơ sở phơng hớng kế hoạch đã đề ra và căn cứ vào các điều kiện ph- ơng tiện vật chất và con ngời trong mạng lới sẵn có của riêng mình, đồng thời trên cơ sở tiến hành khảo sát, điều tra thống kê và nghiên cứu khoa học để khẩn trơng xây dựng một chiến lợc huy động vốn dài hơn. Trong đó điều quan trọng hơn cả là phải thiết kế và đa đợc ra thị trờng các sản phẩm đầu t tài chính tiền tệ ngắn, trung và dài hạn đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú của dân c. Trang 4 Ngân hàng phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn cùng với thực hiện chính sách sản phẩm đúng đắn. Sản phẩm của Ngân hàng đợc tồn tại dới dạng dịch vụ trên thị trờng tài chính tiền tệ. Chính sách sản phẩm phải làm cho sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng (Phù hợp với kết cấu, tổng số, về không gian và thời gian, phù hợp đối với từng nhóm khách hàng). Nội dung của chính sách sản phẩm là phải đánh giá đợc những sản phẩm mà Ngân hàng cung ứng ra thị trờng đã đáp ứng nhu cầu nào của khách hàng, nhu cầu nào cha đợc đáp ứng và vì sao cha đáp ứng đợc trên cơ sở đó Ngân hàng không ngừng hoàn thiện và đổi mới sản phẩm của mình. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn đợc thực hiện trên các mặt: - Đa ra nhiều loại hình tiền gửi. - Về kỳ hạn: Cần phải đa ra nhiều loại kỳ hạn hơn đặc biệt đối với tiền gửi dài hạn. - Về cách thức huy động, công cụ huy động. - Về tiện ích của sản phẩm: Gửi một nơi rút tiền đợc ở nhiều nơi. - Về mục đích sử dụng vốn. - Về mặt lãi suất, cách tính và thanh toán lãi. - Đồng thời cũng phát triển thêm một số sản phẩm hiện đại nh ATM, EPTPOS, Internet Banking, Home Banking vừa để bổ sung cho Huy động vốn vừa để nâng cao vị thế danh tiếng uy tín của Ngân hàng trên thị trờng. 3.7 Nghiên cứu khách hàng: Khách hàng nhân tố quan trọng họ là ngời sử dụng những sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, họ quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng do đó có nhiều thông tin về khách hàng giúp ngân hàng đa ra đợc nhiều chính sách phù hợp thu hút khách hàng Khách hàng của NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình rất đa dạng bao gồm các tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình vì vậy nó đợc xây dựng theo mô hình vừa bán buôn vừa bán lẻ. Để thu hút đợc nhiều nguồn vốn huy động thì Ngân Trang 5 hàng phải nghiên cứu các nhân tố ảnh hởng tới quyết định giao dịch gửi tiền, rút tiền, thu chi từ tài khoản tiền gửi của khách hàng. * Đối với thị trờng bán lẻ: Trong các yếu tố tác động đến nhu cầu của khách hàng cá nhân quan trọng nhất thờng đợc kể tới đó là: Thu nhập, tuổi, gia đình, nghề nghiệp, trình độ văn hoá, tâm lý. - Thu nhập của cá nhân cao hay thấp sẽ ảnh hởng tới quy mô và kết cấu của tiền gửi. Ví dụ thu nhập của khách hàng cao thì mới có khả năng tích luỹ mới phát sinh nhu cầu gửi tiền. - Đặc điểm gia đình và quy mô gia đình, số lợng ngời trởng thành, ngời ăn theo sẽ ảnh hởng tới khả năng tích luỹ từ tổng thu nhập. - Vai trò và địa vị xã hội: Những ngời có địa vị xã hôi cao thờng có thu nhập cao, dẫn đến có nhu cầu về gửi tiền tiết kiệm hoặc mở tài khoản tiền gửi ở ngân hàng để đợc sử dụng thẻ, séc thanh toán. - Độ tuổi khác nhau ảnh hởng tới quy mô khoản tiền gửi và loại hình tiền gửi. Ví dụ ngời già thờng có nhu cầu tiết kiệm cao hơn nhng quy mô khoản tiền gửi lại không lớn. Khi nghiên cứu về khách hàng, Ngân hàng phải phân tích đợc động cơ chủ yếu nào thúc đẩy khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng. + An toàn hay sinh lời: Tìm kiếm lợi nhuận là động cơ quan trọng tìm tới các dịch vụ Ngân hàng của các chủ thể. Với các chủ thể này thì lãi suất có ý nghĩa to lớn. Ngợc lại những khách hàng muốn sự an toàn thì họ ít quan tâm hơn đến lãi suất mà chỉ thích sự an toàn. + Tính linh hoạt của dịch vụ: Khách hàng rất chú ý tới tính linh hoạt của dịch vụ, đó là dịch vụ có thể thích nghi với những nhu cầu thay đổi. + Chất lợng dịch vụ: Khách hàng quan tâm tới chất lợng dịch vụ, đó cũng là cơ sở cho sự cạnh tranh phi giá. Song cũng cần chú ý rằng nhiều khi giá rẻ, những chất lợng dịch vụ không tốt cũng không thu hút đợc khách hàng. Trang 6 + Tốc độ: Đây cũng là điều quan tâm của khách hàng, bởi vì tốc độ dịch vụ nhanh cũng có nghĩa là chu chuyển vốn nhanh, do đó giảm đợc chi phí sử dụng vốn hơn nữa, nhiều khi đảm bảo đợc kịp thời, thời cơ cho việc sử dụng vốn. + An toàn: Nơi bảo quản vững chắc tiền vốn của mình, nếu nh ngời gửi tiền chọn đợc Ngân hàng hoạt động tốt. + Việc phục vụ đảm bảo: Thờng thờng khách hàng và Ngân hàng có các quan hệ lâu dài và tín nhiệm lẫn nhau, là khách hàng của nhau, vì vậy việc đảm bảo phục vụ kịp thời các yêu cầu của nhau là cơ sở cho quan hệ lâu dài. + Thuận tiện: Khách hàng rất quan tâm tới các dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng thuận tiện cho mình. Ngân hàng thuận tiện cũng là điều mà khách hàng lựa chọn để giao dịch. + Uy tín và trang bị kỹ thuật hiện đại cho quá trình giao dịch: đây cũng là một tiêu chuẩn lựa chọn Ngân hàng của khách hàng, bởi vì đó cũng là một tiêu chuẩn để phòng ngừa rủi ro khi đầu t vốn. Ngoài ra thì còn có những nhân tố về cảm tính cũng tác động đến khách hàng nh: + Cái tôi của mình: Mọi ngời đều mong muốn mình đợc thừa nhận, đợc đề cao, đợc kính trọng và luôn luôn mong muốn mình có ý nghĩa. Vì thế cán bộ Ngân hàng cần phải sử dụng và tạo điều kiện cho khách hàng của mình thực hiện đợc những điều đó. + Muốn đợc xã hội thừa nhận, muốn đợc mọi ngời xung quanh a thích và tự trọng. Trên cơ sở phân tích đợc sẽ là điều kiện để Ngân hàng hiểu về khách hàng, khách hàng sẽ hiểu rằng tất cả những yêu cầu của Ngân hàng là vì quyền lợi của khách hàng và sẵn sàng làm theo các yêu câù của Ngân hàng. * Đối với thị trờng bán buôn: Hoạt động của Ngân hàng trên thị trờng bán buôn cần chú ý các điểm sau: +Ngành nghề của khách hàng có ảnh hởng tới quy mô giao dịch và các dịch vụ mà họ có nhu cầu. Khách hàng thuộc loại hình công ty nh công ty xuất nhập Trang 7 khẩu có nhu cầu lớn về tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ và các dịch vụ khác nh thanh toán chuyển tiền, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi hay th tín dụng. + Quy mô của doanh nghiệp. Quy mô khác nhau dẫn đến nhu cầu vốn, khả năng sinh lời khác nhau, dẫn đến quy mô tài khoản tiền gửi giao dịch cũng rất khác nhau và tính biến động của tài khoản này cũng khác nhau. + Phạm vi hoạt động . + Sản phẩm kinh doanh của họ: Sản phẩm khác nhau làm cho nhu cầu vốn và vòng quay vốn cũng khác nhau. Dẫn đến nhu cầu về tiền gửi và tiền vay cũng nh các dịch vụ thanh toán khác cũng khác nhau. 3.8 Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh trên địa bàn Thành Phố Thái Bình: Cần thấy rõ các đối thủ hiện tại và các đối thủ tiềm ẩn, đồng thời cũng phải nắm đợc mục tiêu, chiến lợc kinh doanh, chiến lợc Marketing của đối thủ cạnh tranh để ta biết đợc đối thủ cạnh tranh đã, đang, sẽ làm gì trớc sự biến động của thị trờng từ đó ta có giải pháp phù hợp để đối phó nhằm giành thắng lợi trong cạnh tranh. Phải nắm đợc những mặt mạnh, những điểm yếu của đối thủ cạnh tranh về: Tài chính, kinh nghiệm, khách hàng, trình độ quản lý, công nghệ và mạng lới hoạt động từ đó đa ra các chiến lợc kinh doanh phù hợp. Trên địa bàn Thành Phố Thái Bình hiện nay ngoài 3 Ngân hàng lớn và có sức mạnh là Ngân hàng Ngoại Thơng, Ngân hàng Công Thơng, Ngân hàng Đầu T thì còn có rất nhiều tổ chức huy động vốn nh các quỹ tín dụng nhân dân, tiết kiệm Bu Điện, và sắp tới đây có thể sẽ xuất hiện các Ngân hàng th- ơng mại cổ phần hoặc Ngân hàng nớc ngoài. Việc nghiên cứu các đối thủ cạnh tranh giúp Ngân hàng đa ra đợc chiến lợc cạnh tranh hiệu quả hơn. 3.9. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng NN&PTNT TP Thái bình: 3.9. Đối với Chính Phủ 3.9.1 Giảm chỉ số lạm phát và ổn định giá trị đồng tiền: Trang 8 Hiện nay tỷ lệ lạm phát của Việt Nam liên tục tăng khiến ngời dân thấy rằng gửi tiền vào ngân hàng không có lợi khi mà lãi suất các ngân hàng đa ra ở mức lạm phát nh hiện nay thì lãi suất thực sẽ gần bằng không. Điều này giải thích tại sao hiện nay ngời dân lại thích giữ vàng và Đola hơn gửi tiền vào ngân hàng. Để giúp nền kinh tế phát triển ổn định và cũng giúp các ngân hàng có thể huy động vốn tốt hơn. 3.9.2. ổn định và phát triển kinh tế, chính trị là tiền đề cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Một nền kinh tế, chính trị ổn định không có chiến tranh, bạo loạn sẽ tạo ra một môi trờng kinh doanh thuận lợi không những cho các doanh nghiệp mà còn cả cho bản thân các Ngân hàng. Khi kinh tế, chính trị ổn định và phát triển làm cho thu nhập của các tổ chức kinh tế và dân c tăng dẫn đến tích luỹ tăng mặt khác chính trị ổn định sẽ làm các nhà đầu t yên lòng khi bỏ vốn đầu t và muốn vay Ngân hàng để đầu t không lo sợ việc gặp rủi ro , Ngân hàng cũng phát triển đợc thêm nhiều dịch vụ Ngân hàng khác. 3.9.3. Phải xây dựng hệ thống luật hoàn chỉnh, chặt chẽ tạo môi trờng lành mạnh để các Ngân hàng thơng mại bình đẳng trong huy động vốn. Mọi hoạt động huy động vốn phải đợc thực hiện công khai, đúng luật tránh các trờng hợp huy động trái phép có thể gây nên tổn thất cho các chủ sở hữu vốn. Thông qua Ngân hàng nhà nớc thực hiện kiểm tra, thanh tra các Ngân hàng thơng mại và các trung gian tài chính giúp cho Ngân hàng và các tổ chức tài chính hoạt động lành mạnh từ đó bảo vệ quyền lợi cho ngời gửi tiền và quyền lợi chung cho xã hội. Triển khai thực hiện tốt nghị định về bảo hiểm tiền gửi nhằm động viên ngời dân yên tâm mang những khoản tiền mà họ chắt chiu đợc gửi vào Ngân hàng 3.10. Đối với Ngân hàng nhà n ớc 3.10.1. Tăng cờng sức mạnh của các tổ chức tài chính trung gian bằng cách hiện đại hoá, đa dạng hoá các công cụ thanh toán đảm bảo tính tiện lợi, nhanh chóng, bí mật, an toàn. Trang 9 3.10.2. Tổ chức để hình thành và phát triển thị trờng vốn ngắn hạn, thị tr- ờng tiền tệ, thị trờng nội tệ liên Ngân hàng nhằm phát huy vai trò của các thị trờng trong việc tạo động lực khai thác vốn trong xã hội và tạo điều kiện cho thị trờng chứng khoán phát triển. 3.10.3. Tiếp tục hoàn thiện các công cụ điều hành chính sách tiền tệ nh lãi suất, dự trữ bắt buộc, cho vay tái chiết khấu, tỷ giá để điều chỉnh khối lợng tiền cung ứng. Đây là giải pháp quan trọng để đảm bảo ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát tạo điều kiện cho việc tăng cờng huy động vốn trong nền kinh tế. Để phát huy hiệu quả công cụ này cần phải quán triệt t tởng chỉ đạo sau: + Về lãi suất: Phải xây dựng đợc mức lãi suất cơ bản và lãi suất tái cấp vốn hợp lý, Xu hớng trong tơng lai nên bỏ lãi suất cơ bản. Việc hình thành lãi cho vay, lãi huy động của các Ngân hàng thơng mại do thị trờng quyết định, có nh vậy mới tạo điều kiện cho các Ngân hàng cạnh tranh và phát triển. + Về tỷ giá: Thực hiện ổn định tơng đối sức mua của đồng tiền Việt nam so với tiền nớc ngoài. Cơ chế xác định tỷ giá dựa trên quan hệ cung cầu ngoại tệ và trên cơ sở khuyến khích xuất khẩu, kiểm soát nhập khẩu. + Dự trữ bắt buộc: Mức dự trữ và tỷ lệ dự trữ bắt buộc đợc điều chỉnh th- ờng xuyên cho phù hợp với từng thời kỳ. + Chiết khấu và tái chiết khấu: Phải hình thành nên một cơ chế quản lý điều hành phù hợp với cơ chế thị trờng. + Điều hành khối lợng tiền cung ứng: Khối lợng tiền cung ứng phải đợc điều chỉnh phù hợp với tín hiệu thị trờng, với tốc độ tăng trởng của nền kinh tế và chỉ số giá cả. 3.11. Với NHNo&PTNT TW 3.11.1 Phải xây dựng đợc chính sách lãi suất hợp lý: Việc xác định và đa ra một chính sách giá có tính cạnh tranh có ý nghĩa quan trọng hơn cả bởi vì khách hàng luôn rất nhạy cảm với lãi suất đặc biệt là khách hàng cá nhân. Vì vậy công cụ lãi suất có tác dụng rất lớn với các khoản Trang 10 [...]... tác huy động vốn 28 2.3.2 Kết quả đạt đợc và một số tồn tại trong công tác huy động vốn .33 Chơng III: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình 39 3.1 Tăng cờng cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại .39 3.2 Xây dựng một mạng lới huy động có hiệu quả 40 3.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ huy động vốn 41 3.4 Tăng cờng tuyên truyền quảng... nghiệm huy động vốn ở một vài nớc 17 Chơng II:Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình 19 2 Đặc điểm của chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình 19 2.1 Sơ lợc sự ra đời và mô hình tổ chức của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Thái Bình 19 2.2 Khái quát tình hình hoạt động của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành. .. Thành Phố Thái Bình (Từ năm 2003 - 2005) 20 2.2.1 Đặc trng hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Thái Bình .20 2.2.2 Tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn (môi trờng kinh doanh) 21 2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình 22 Trang 14 2.3 Thực trạng công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình. .. 41 3.5 Cần có biện pháp tuyên truyền, khuyến khích tiết kiệm 3.6 Xây dựng một chính sách huy động vốn hợp lý 42 3.7 Nghiên cứu khách hàng 43 3.8 Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh 46 3.9 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng NN&PTNT TP Thái bình 47 3.9 Đối với Chính Phủ .47 3.9.1 Giảm chỉ số lạm phát, ổn định giá trị đồng... phấn đấu, phát huy trí tuệ, tìm mọi biện pháp để hoàn thành nhiệm vụ đợc giao Là một sinh viên sắp tốt nghiệp em rất mong rằng chuyên đề này sẽ góp một phần nhỏ vào việc nâng cao doanh số huy động tại Ngân hàng Với mong muốn của bản thân, em hy vọng rằng sẽ đợc đón nhận các ý kiến tham gia đóng góp của các thầy, cô, các cô chú NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình và bạn bè để nội dung của chuyờn này thực... sống./ Trang 13 Mục Lục Lời nói đầu 1 Chơng I Vốn và vấn đề huy động vốn của các Ngân hàng thơng mại 3 1.1 .Vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại .3 1.1.1 Khái niệm về vốn 3 1.1.2 Nội dung các nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại .4 1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng 9 1.3 Các nhân tố ảnh hởng tới hiệu quả huy. .. hoạt + Lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm, tránh tích luỹ vàng và ngoại tệ + Lãi suất cho vay trung bình cao hơn lãi suất huy động trung bình, khoản chênh lệch chính là lãi gộp của Ngân hàng để bù đắp chi phí, thuế, phí dự trữ bắt buộc, đề phòng rủi ro và có lãi Do đó ngời vay buộc phải tính toán sử dụng vốn tiết kiệm và có hiệu quả + Lãi suất... phải cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn + Lãi suất ngắn hạn phải thấp hơn lãi suất dài hạn 3.11.2 Có chính sách điều chuyển vốn hợp lý Để NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình có thể tận dụng vốn tăng thêm thu nhập thì chính sách này rất hiệu quả vì nhiều thời gian nh những ngày đầu năm, lễ tết lợng tiền gửi vào ngân hàng tơng đối lớn lên vợt quá so với nhu cầu từ hoạt động tín dụng của ngân hàng Số tiền... phí nếu đợc điều chuyển về NHNo&PTNT Việt Nam thì sẽ thu đợc một Trang 11 khoản thu nhập mặt khác NHNo&PTNT Việt Nam sẽ có một nguồn để phục vụ cho hoạt động đầu t của mình hoặc chuyển cho những ngân hàng trong cùng hệ thống đang thiếu vốn Kết luận Để thực hiện Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc, Ngân hàng là một trong những ngành có trách nhiệm lớn trong việc đáp ứng vốn Đó là một nhiệm vụ rất... ngân hàng 9 1.3 Các nhân tố ảnh hởng tới hiệu quả huy động vốn 13 1.3.1 Lãi suất huy động 13 1.3.2 Tính đa dạng của các hình thức huy động vốn .13 1.3.3 Cơ sở vật chất và đội ngũ nhân sự 14 3.4 Chính sách kinh doanh của Ngân hàng .14 1.3.5 Các dịch vụ do Ngân hàng cung ứng 14 1.3.6 Địa điểm và mạng lới huy động .15 1.3.7 Uy tín của Ngân hàng .15 1.3.8 . Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Thành Phố TháI Bình 3.1 Tăng c ờng cơ sở vật chất,. tác huy động vốn. 33 Chơng III: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình .39