thực trạng chất lượng tín dụng tại phòng giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam Chi nhánh Bách Khoa 2.1 - Giới thiệu chung về phòng giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh bách khoa 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam: Ngân Hàng Phát Triển Nông Thôn Việt Nam đựoc thành lập ngày 26 tháng 3 năm 1988 là tổ chức tiền thân của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam ( viết tắt là nhno&ptntvn ). nhno&ptntvn có số vốn điều lệ là 2200 tỷ đồng. Ngày 22/11/1999 Thống đốc ngân hàng nhà nước đã phê duyệt điều lệ tổ chức và hoạt động của nhno&ptntvn. Theo điều lệ nhno&ptntvn là một doanh nghiệp nhà nước đặc biệt được tổ chức theo mô hình tổng công ty nhà nước, có tư cách pháp nhân, thời hạn hoạt động là 99 năm, có trụ sở chính tại Hà Nội, tự chủ về tài chính và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh, bảo toàn và phát triển vốn. nhno&ptntvn với tư cách là một ngân hàng thương mại quốc doanh do Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc điều hành thực hiện chức năng kinh doanh đa năng chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng trong nước và nước ngoài. Đầu tư vào dự án phát triển kinh tế xã hội, uỷ thác tín dụng đầu tư cho chính phủ, các chủ đầu tư trong nước và nước ngoài trong các ngành kinh tế mà trước hết là trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Từ một ngân hàng được bao cấp với số vốn nhỏ bé, cán bộ nhân viên đông, trình độ thấp . Khi chuyển sang kinh doanh theo cơ chế thị trường NH Nông nghiệp đã có nhiều cố gắng trong việc tổ chức lại để tăng cường huy động vốn phục vụ kinh tế nông nghiệp, nông thôn, mở rộng các loại hình dịch vụ đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, bước đầu đã đạt được những kết quả đáng kể như: nhanh chóng khắc phục cơ bản thói quen cũ của ngân hàng trong cơ chế bao cấp chuyển từ một ngân hàng lỗ sang một ngân hàng có lãi, cải thiện đáng kể đời sống cán bộ công nhân viên, góp phần thực hiện tốt nghĩa vụ với nhà nước. Trong những năm gần đây ngân hàng đã không ngừng tăng cường quan hệ đa phương và các hoạt động kinh doanh đối ngoại, uy tín quốc tế của ngân hàng nhanh chóng được khẳng định, đó chính là cánh cửa mở ra con đường hội nhập vào cộng đồng ngân hàng khu vực và quốc tế. 2.1.2 Giới thiệu chung về phòng giao dịch NHNo&PTNT chi nhánh Bách Khoa: Sáng ngày 25/12/2008, chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa đã tổ chức lễ khai trươngg phòng giao dịch số 7 có trụ sở tại 92- Võ Thị Sáu- Quận Hai Bà Trưng- Hà Nội. Đây là phòng giao dịch số 03 trực thuộc chi nhánh Bách Khoa Thực hiện tiến trình cơ cấu lại Ngân Hàng và định hướng phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam và chiến lược kinh doanh trên địa bàn Hà Nội của chi nhánh Bách Khoa. Được sự hỗ trợ giup đỡ của các ngành- các cấp chính quyền địa phương và đặc biệt là sự ủng hộ- tín nhiệm của khách hàng, cùng với sự nỗ lực chung sức, đồng lòng của toàn thể cán bộ viên chức, đến nay chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa đã thu được những thành quả bước đầu khá quan trọng trên nhiều mặt từ nguồn nhân lực , cơ sở vật chất kỹ thuật cũng như quy mô và kết quả kinh doanh, sự đa dạng hoá dịch vụ và thị phần khách hàng. Nằm trong chiến lược kinh doanh của chi nhánh , đồng thời cũng là sự khẳng định thương hiệu của Agribank, việc mở phòng giao dịch số 07 trực thuộc Agribank Bách Khoa là một dấu mốc trong tiến trình mở rộng, phát triển hoạt động kinh doanh và hội nhập vủa chi nhánh trên địa bàn nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng, tiện ích đến khách hàng với phương châm “ Mang phồn vinh đến với khách hàng” của NHNo&PTNT Việt Nam, qua đó cùng với những ngân hàng thương mại khác góp phần vào sự phát triển kinh tế- xã hội thủ đô. Nhiệm vụ theo phân cấp uỷ quyền chi nhán NHNo&PTNT Bách Khoa -Huy động vốn: + Khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán. + Phát hành những chứng chỉ nhận tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng. + Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư của chính phủ và các tổ chức kinh tế . - Cho vay: + Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VND, ngoại tệ + Cho vay xuất nhập khẩu, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ, cho vay theo các chương trình dự án kinh tế. - Thực hiện các dịch vụ ngân hàng : thanh toán quốc tế, bảo lãnh mua bán ngoại tệ . - Đầu tư dưới các hình thức : hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần và các hình thức đầu tư khác. - Tổ chức kiểm tra, kiểm soát, báo cáo thống kê theo qui định. - Các nhiệm vụ khác được Tổng giám đốc giao. 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại phòng giao dịch Agribank Bách Khoa trong những năm gần đây: 2.2.1 Tình hình sử dụng vốn huy động: Tại phòng giao dich nhno&ptnt chi nhánh Bách Khoa hàng ngày hàng giờ đang diễn ra các hoạt động kinh doanh đa dạng và phong phú. Căn cứ vào các kết quả thu được ta thấy rằng hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản tại phòng và có vị trí hết sức quan trọng. Và để hoạt động tín dụng đem lại kết quả cao thì cần phải thực hiện tốt đồng thời các nghiệp vụ . - Các nghiệp vụ bên nợ (huy động vốn) - Các nghiệp vụ bên có (sử dụng vốn) - Các nghiệp vụ trung gian (chuyển tiền thanh toán) Chính vì vậy mà huy động vốn không phải là một hoạt động độc lập riêng rẽ, có huy động được vốn thì mới có vốn cho vay ngược lại cho vay có hiệu quả kinh tế phát triển thì mới có nguồn vốn lớn để huy động đồng thời có làm tốt nghiệp vụ trung gian thì hai nghiệp vụ trên mới được thực hiện tốt. Như vậy cả ba nghiệp vụ này tác động qua lại, ảnh hưởng lẫn nhau và hỗ trợ nhau cùng phát triển. Nói cách khác ngân hàng phải thực hiện chiến lược kinh doanh tổng hợp mà trong đó nghiệp vụ huy động vốn phải được chú trọng để kết hợp cùng hai nghiệp vụ còn lại tạo nên hiệu quả hoạt đông của ngân hàng. Hiện nay trong cơ chế thị trường, các Ngân hàng thương mại đều hoạt động kinh doanh theo hướng “đi vay để cho vay” không sử dụng đến nguồn cấp phát mà huy động vốn theo hướng có lợi trong kinh doanh. Sau đây là số liệu cụ thể về tình hình huy động vốn tại phòng giao dịch nhno &ptnt chi nhánh Bách Khoa trong thời gian qua. Bảng 1: Biến động nguồn vốn huy động giai đoạn 2006-2008 Đơn vị :Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2006 2007 2008 +/-tuyệt đối 2007- 2006 +/-tương đối % 2007- 2006 +/-tương đối % 2008-2007 +/-tương đối 2008- 2007 Không kỳ hạn 81309 126950 123378 45641 +56% -3572 -2,8% Có kỳ hạn 163675 365103 417520 201420 +123% 52417 +14,4% Tổng 244984 492053 540898 (Nguồn:Bảng cân đối kế toán) Qua số liệu Bảng 1 cho ta thấy nguồn vốn huy động tại phòng giao dịch tăng nhanh qua các năm đặc biệt là từ năm 2006 đến 2007 thì tiền gửi không kỳ hạn tăng lên 56%, tiền gửi có kỳ hạn tăng 123%. Sang năm 2008 mặc dù nguồn vốn huy động không kỳ hạn có giảm nhưng không đáng kể còn nguồn vốn có kỳ hạn vẫn tiếp tục tăng điều đó chứng tỏ rằng trong những năm qua phòng giao dich đã có nhiều cố gắng và đưa ra những biện pháp tích cực năng động, sáng tạo để thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi cũng như gửi tiền tiết kiệm, phục vụ khách hàng với thái độ văn minh, lịch sự có, trách nhiệm, đơn giản các thủ tục rườm rà không cần thiết. Kết quả cho thấy phòng giao dịch đã đạt được những thanh công nhất định. Mặt khác ta thấy rằng nguồn vốn huy động có kỳ hạn luôn luôn tăng lên và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động cụ thể là : - Nguồn vốn kỳ hạn năm 2006 chiếm tỉ lệ là 67%. - Nguồn vốn kỳ hạn năm 2007 chiếm tỉ lệ là 74%. - Nguồn vốn kỳ hạn năm 2008 chiếm tỉ lệ là 77%. Để đứng vững và phát triển trong nền kinh tế đầy cạnh tranh như hiện nay các ngân hàng buộc phải xây dựng cho mình chiến lược kinh doanh một cách hợp lý và phòng giao dịch cũng vậy. Phòng giao dịch luôn luôn quan tâm tới vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng. Trên cơ sở nguồn vốn huy động được Sở tiến hành phân phối sử dụng vốn sao cho có hiệu quả bởi cho vay là khâu tiếp nối của hoạt động tạo vốn và là khâu cuối cùng quyết định chất lượng hiệu quả tín dụng. Bên cạnh đó chúng ta biết rằng huy động vốn và sử dụng vốn là hai mặt của một quá trình hoạt động tín dụng vì vậy vấn đề cho vay vốn cần phải được chú trọng, quan tâm, làm sao vừa đáp ứng đựoc nhu cầu sản xuất kinh doanh, vừa mang lại hiệu quả kinh tế, không chỉ cho bản thân phòng giao dịch mà còn cho cả nền kinh tế. Đối tượng cho vay tại phòng giao dịch là các doanh nghiệp nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty tư nhân, hộ gia đình, cá nhân so.Việc cho vay của phòng giao dịch đã có tác dụng tích cực giúp cho các doanh nghiệp phát triển được sản xuất kinh doanh, tăng thu ngân sách góp phần đấu tranh hạn chế cho vay nặng lãi . Phòng giao dịch chủ động trong việc sử dụng vốn vay có tính đến nhu cầu và khả năng thực tế của từng đơn vị, phân loại doanh nghiệp, cho vay có chọn lọc và thường xuyên quan tâm tới công tác thu nợ nhằm tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng. Thực chất vấn đề cho vay vốn của ngân hàng được đánh giá tốt hay xấu không phải căn cứ vào số dư nợ cho vay có tăng hơn không mà phải xem xét chất lượng tín dụng như thế nào có nghĩa là phải xem xét vốn mà ngân hàng cho vay có đúng mục đích hay không, khách hàng có trả được nợ hay không và trả nợ có đúng hạn không. Vì vậy việc đánh giá tình hình sử dụng vốn vay của ngân hàng phải được xem xét trên các chỉ tiêu như : tình hình cho vay, thu nợ, nợ quá hạn .và các biện pháp nhằm mở rộng tín dụng tại ngân hàng. Sau đây là số liệu cụ thể về tình hình tín dụng vốn tại ngân hàng: (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2006,2007,2008) Biểu đồ so sánh các chỉ tiêu sử dụng vốn qua các năm 202020 Tổng dư nợ Tổng doanh số thu nợ v a Tổng doanh số cho 2 2150 1 2 2 2 11 195 Đơn vị: Tỷ đồng nNcáo tổng kết năm 1999,2000,2001) Nhìn vào bảng trên ta thấy: Nhìn vào bảng trên ta thấy - Số tiền cho vay tại SGD qua các năm 2006, 2007, 2008 có tăng lên đáng kể. - Năm 2007 tăng so với 2006 là 112 tỷ đồng tương đương với 215% - Năm 2008 tăng so với năm 2007 là 59 tỷ đổng tương đương với 35% Như vậy ta thấy rằng khách hàng đến giao dịch tại phòng ngày càng tăng lên chứng tỏ bằng sự cố gắng của Ban lãnh đạo, cán bộ công nhân viên trong thời gian qua Sở đã thu hút đựoc nhiều khách hàng, bằng phương pháp nghiệp vụ và thái độ làm việc của ngân hàng đã tạo được uy tín trên thị trường đầy cạnh tranh như hiện nay. Về công tác thu nợ : - Năm 2006 doanh số thu nợ bằng 186% doanh số cho vay. - Năm 2007 doanh số thu nợ bằng 71% doanh số cho vay - Năm 2008 doanh số thu nợ bằng 103% doanh số cho vay Doanh số thu nợ năm 1996 tương đối cao, nhưng sang năm 2007 thì có giảm đi về số tương đối, nguyên nhân ở đây có thể là do sự biến động về tình 1 hình chính trị, xã hội của đất nước và trong khu vực đã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Sang năm 2008 với sự làm việc hết mình các cán bộ nhân viên trong công tác kiểm tra đôn đốc tình hình thu nợ và sự lãnh đạo sáng suốt của Ban giám đốc doanh số thu nợ đã tăng lên bằng 103% so với doanh số cho vay. Đối với dư nợ có tăng lên so với các năm nhìn vào bảng trên ta thấy dư nợ năm 2008 là 183 tỷ đồng mà lẽ ra phải là 201 tỷ đồng song do đến ngày 31/12/2008 phòng giao dịch đã điều chỉnh sang tài khoản nợ khoanh số tiền là 18 tỷ của các doanh nghiệp nhà nước do làm ăn thua lỗ Trên cơ sở số liệu về huy động vốn và cho vay chúng ta nhận thấy rằng giữa nguồn vốn huy động và doanh số cho vay có sự chênh lệch lớn, phải chăng ngân hàng đã rơi vào tình trạng ứ đọng vốn.Tình hình thực tế cho thấy hiện nay trong nền kinh tế lượng ngoại tệ đang còn thiếu nhiều bởi tỷ giá giữa đồng USD và đồng VND đang ở mức tương đối cao.Trong trường hợp không cho vay hết thì cho Ngân hàng Nông nghiệp Trung ương vay để từ đó Ngân hàng Nông nghiệp Trung ương cho các chi nhánh khác trong hệ thống vay. * Tình hình cho vay thu nợ dư nợ theo thành phần kinh tế Bảng 2: Bảng sử dụng vốn của phòng Giao Dịch theo thành phần kinh tế qui về VND Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng số cho vay 52 100% 164 100% 223 100% Doanh nghiệp nhà nước 36 69% 139 85% 211 95% Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 16 31% 25 15% 12 5% Doanh số thu nợ 97 100% 116 100% 230 100% Doanh nghiệp nhà nước 72 74% 101 87% 213 93% Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 25 26% 15 13% 17 7% Dư nợ 160 100% 208 100% 183 (18) 100% Doanh nghiệp nhà nước 138 86% 176 84% 156 (18) 85% Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 22 14% 32 15,4% 27 15% (Nguồn: Sổ thống kê số liệu lịch sử, báo cáo tín dụng năm 2008) Nhìn vào số liệu Bảng 2 ta thấy doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước chiếm tỷ trọng cao trong doanh số cho vay của Sở, bao giờ cũng là 70% hoặc là hơn 70%. Nguyên nhân ở đây là do hầu hết khách hàng của Sở là doanh nghiệp nhà nước, nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả nên có nhu cầu tín dụng cao và có uy tín với ngân hàng. Mặt khác có thể là do nhà nước không thực hiện cơ chế thế chấp tài sản đối với doanh nghiệp nhà nước nên việc đầu tư có thuận lợi hơn. Ngoài ra nguyên nhân làm cho doanh số cho vay ngoài quốc doanh giảm là do cơ chế cho vay đối với thành phần kinh tế này tương đối chặt chẽ về thủ tục thế chấp bảo lãnh vay vốn, việc phát mại tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn.Tính đến năm 2008 phòng có quan hệ với 9 đơn vị ngoài quốc doanh nhưng trong đó là 6 doanh nghiệp là công ty trách nhiệm hữu hạn,doanh nghiệp tư nhân bị đình đốn, tình hình tài chính yếu kém, vấn đề trả nợ rất khó khăn. Do vậy hiện nay ngân hàng đang tiếp tục chú trọng tập trung thu nợ của các đơn vị này. * Tình hình cho vay dư nơ phân theo ngoại tệ và nội tệ Bảng 3 : Bảng doanh số cho vay dư nợ phân theo ngoại tệ và nội tệ Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2006 2007 2008 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng cho vay 52 100% 164 100% 223 100% Nội tệ 0 49 30% 169 76% Ngoại tệ 52 100% 115 70% 54 24% Tổng dư nợ 160 100% 208 100% 183 100% Nội tệ 0 48 23% 66 36% Ngoại tệ 160 100% 160 77% 117 64% (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2006,2007,2008) Theo số liệu trên thì năm 2008 phòng giao dịch hầu hết chỉ thực hiện cho vay ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh như: Nguyên vật liệu trong năm . Với doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao trong doanh số thu nợ điều đó chứng tỏ công tác cho vay ngắn hạn trong năm 2008 nói riêng và chất lượng tín dụng nói chung là khá hiệu quả, sự thành công này nhờ vào sự cố gắng của cán bộ tín dụng, các phòng ban và sự chỉ đạo của Ban giám đốc. Tuy nhiên trong quá trình đầu tư tín dụng rủi ro luôn luôn làm các nhà ngân hàng đau đầu và tại phòng giao dịch cũng vậy mặc dù việc đôn đốc thu lãi, gốc được thực hiện thường xuyên song vẫn còn tồn tại tình trạng nợ quá hạn. [...]... hạn phát sinh chủ yếu là do sự kinh doanh thua lỗ của các doanh nghiệp Chúng ta sẽ phân tích cụ thể ở phần sau Sau đây là một số đánh giá khái quát về những kết quả đạt đựơc cũng như những tồn tại trong 3 năm qua 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng tại phòng giao dịch NHNo&PTNT chi nhánh Bách Khoa: 2.3.1 Những thành tựu đạt được: Thực hiện chủ trương của chính phủ là xoá hình thức bao cấp Phòng giao dịch. .. công việc biểu hiện: Trước đây quy trình tín dụng được tiến hành như sau : Doanh nghiệp làm đơn xin vay gửi lên chi nhánh, chi nhánh tiến hành thẩm định và xin vay Sở Kinh Doanh Hối Đoái, Sở xem xét hạch toán giải ngân xuống chi nhánh sau đó chi nhánh tiến hành cho doanh nghiệp vay Sau này chuyển sang hình thức: Doanh nghiệp làm đơn xin vay gửi lên chi nhánh, chi nhánh tiến hành thẩm định sau đó gửi hồ... trong lĩnh vực nông nghiệp: Công ty tổng hợp Hà Anh, Công ty Sản Xuất Kinh Doanh Hàng Nhập Khẩu đây là 2 công ty chuyên nhập khẩu phân bón phục vụ sản xuất nông nghiệp Vì vậy trong thời gian qua phòng giao dịch đã thực sự trở thành bạn hàng của các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác nhau Với chính sách khách hàng ngân hàng xác định mọi hoạt động của ngân hàng khởi đầu từ khách hàng, lấy hiệu... nước Phòng giao dịch cũng đã có những định hướng chi n lược kinh doanh đúng đắn, phù hợp với chính sách của Đảng và Nhà nước về mọi mặt kinh doanh nói chung và công tác tín dụng nói riêng.Trên cơ sở những định hướng đó phòng giao dịch đã không ngừng đổi mới về mô hình tổ chức pháp lý, qui chế nghiệp vụ Đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của xã hội, nâng cao chất lượng công tác tín dụng. .. khách hàng trong việc lập hồ sơ tín dụng theo đúng qui định, tạo điều kiện cho khách hàng sớm hoàn thành thủ tục xin vay, thực hiện phương thức giao dịch đơn giản, nhanh chóng, gọn nhẹ nhằm thu hút khách hàng tránh gây phiền hà trong việc vay vốn Bên cạnh đó phòng giao dịch đã thực hiện công tác phân tích tài chính trước khi cho vay để tìm ra những rủi ro tiềm ẩn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, ...2.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng tại phòng giao dịch NHNo&PTNT chi nhánh Bách Khoa Bảng 4:tình hình nợ quá nợ quá hạn qua các năm Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Tổng dư nợ 160 208 183 Tổng nợ quá hạn Tỷ trọng nợ quá hạn/Tổng dư nợ 49 48 39,7 31% 23% 21,7% (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2006,2007,2008) Số liệu Bảng 4 thể hiện nợ quá hạn tại ngân hàng trong thời gian gần đây có... định và thực hiện cho vay trực tiếp Theo hình thức này do địa bàn xa, các lĩnh vực sản xuất kinh doanh đa dạng nên công tác thu nợ kém, ngân hàng tiến hành bàn giao nợ cho các chi nhánh nhưng có chi nhánh Hải Phòng và Hà Tĩnh không nhận làm cho việc kiểm tra giám sát và đôn đốc xử lý thu hồi nợ không được thường xuyên dẫn đến hiệu quả thu nợ rất thấp Trước tình hình đó ngân hàng tiến hành rà soát nợ, thực. .. tồn tại: Ngoài những thành tựu đạt đựơc hiện nay tại phòng giao dịch còn có một số tồn tại nhất định Nguồn vốn tăng trưởng chậm, chỉ đạt tốc độ tăng trưởng 8,5% so với đầu năm, đạt 48% so với kế hoạch năm 2008 Trong đó nguồn vốn nội tệ chỉ chi m tỷ lệ 11% tổng nguồn vốn chưa đủ đáp ứng nhu cầu cho vay nội tệ của phòng giao dịch Việc xây dựng quy trình nghiệp vụ chậm, chưa đầy đủ, chất lượng các nghiệp. .. yêu cầu của khách hàng, quản lý của ngành còn sai sót chậm chễ Tuy đã tích cực trong việc đôn đốc và thu nợ hàng tháng song tình trạng nợ quá hạn tại phòng giao dịch còn cao so với kế hoạch đặt ra, một số khoản vay phải chuyển sang nợ khoanh Mặc dù ngân hàng đã trang bị hệ thống máy vi tính nhưng chưa thực sự hiệu quả vì vậy trong thời gian tới cần thiết phải hiện đại hoá hệ thống thông tin quản lý... thông tin kịp thời, chính xác tăng hiệu quả kinh doanh và giảm bớt rủi ro Năm 2008 là năm chuyển trụ sở của phòng giao dịch vì vậy lao động của ngân hàng còn đang trong thời kỳ củng cố, bổ sung nên thiếu nhiều 2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại trên: * Nguyên nhân chủ quan : Trong công tác tiếp thị: Mặc dù phòng giao dịch có một trụ sở ngay tại trung tâm thành phố thuận lợi hơn so với các ngân hàng . thực trạng chất lượng tín dụng tại phòng giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam Chi nhánh Bách Khoa 2.1 - Giới. phòng giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh bách khoa 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát