KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ HỆ THỐNG KÊNH PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Bảo hiểm nhân thọ và kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ 1.1.1.1 Khái niệm về bảo hiểm nhân thọ Xã hội phát triển kéo theo các nhu cầu của con người cũng ngày càng phát triển, bảo hiểm nhân thọ cũng được ra đời để đáp ứng những nhu cầu thiết yếu của cuộc sống. Tuy nhiên do nhu cầu của con người luôn thay đổi theo sự phát triển của xã hội, kinh tế, nên cách hiểu của mọi người và phạm vi bảo hiểm của các sản phẩm BHNT cũng rất khác nhau. Có thể đưa ra một khái niệm cơ bản về bảo hiểm nhân thọ: là hình thức bảo hiểm cho tính mạng, sức khỏe và tuổi thọ của người được bảo hiểm. Khái niệm này rộng và phù hợp hơn với điều kiện thực tế triển khai bảo hiểm nhân thọ hiện nay tại các thị trường bảo hiểm nhân thọ truyền thống và cả các thị trường mới sơ khai. 1.1.1.2 Đặc điểm của Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ có một số đặc điểm cơ bản sau: - Thứ nhất, bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro. - Thứ hai, bảo hiểm nhân thọ ra đời đáp ứng được nhiều nhu cầu, mục đích khác nhau của con người. - Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp. - Thứ tư, hợp đồng bảo hiểm thường có thời hạn dài, tối thiểu là năm năm. - Thứ năm, quá trình định phí bảo hiểm nhân thọ rất phức tạp do chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố khác nhau. - Thứ sáu, bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế - xã hội nhất định. 1.1.2 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.1.2.1 Vai trò của hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Vai trò của hoạt động kinh doanh BHNT thể hiện ở chỗ: a) Đối với nền kinh tế - Các công ty BHNT huy động và cung cấp một nguồn vốn đầu tư rất lớn cho nền kinh tế. - Tạo công ăn việc làm cho người lao động. - Hoạt động kinh doanh BHNT còn giúp cho nền kinh tế có điều kiện phát triển toàn diện ổn định. b) Đối với các tổ chức kinh tế, xã hội - BHNT luôn thể hiện tính xã hội và nhân văn. - Với BHNT, các tổ chức kinh tế, xã hội có thể giữ chân và khuyến khích người lao động làm việc hết năng lực của mình. - Tạo ra sự tự chủ về tài chính. c) Vai trò đối với cá nhân và hộ gia đình - Thoả mãn các khoản chi tiêu cuối cùng. - Hỗ trợ những người sống phụ thuộc. - Đáp ứng các chi phí giáo dục. - Thoả mãn nhu cầu về thu nhập khi nghỉ hưu. - Đáp ứng các nhu cầu khác. 1.1.2.2 Đặc điểm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ - Có nguồn vốn lớn - Chịu sự kiểm tra, giám sát rất chặt chẽ của cơ quan quản lý Nhà nước - Sản phẩm của BHNT rất đa dạng, phong phú và có những nét đặc thù riêng so với tất cả các hàng hóa khác - Sức ép cạnh tranh gay gắt - Hậu trường trong hoạt động kinh doanh BHNT là hoạt động đầu tư 1.1.2.3 Mô hình tổ chức của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Để thực hiện những hoạt động kinh doanh cơ bản của mình một cách có hiệu quả, công ty BHNT phải phối hợp các hoạt động trong rất nhiều lĩnh vực khác nhau. Các công ty BHNT có thể tiến hành tổ chức cơ cấu hoạt động của mình theo nhiều cách khác nhau và đa dạng hóa các hình thức cơ cấu tổ chức nhàm đáp ứng những nhu cầu cụ thể. Hiện tại, một công ty BHNT thường có 8 phòng cơ bản. 1.2 Hệ thống kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Hiện nay trên thị trường bảo hiểm nhân thọ quốc tế và trong nước có rất nhiều sản phẩm BHNT tuy nhiên về cơ bản có 4 nhóm sản phẩm chính. 1.2.1.1 Bảo hiểm sinh kỳ: Bảo hiểm sinh kỳ là hình thức bảo hiểm nhân thọ mà trong đó công ty bảo hiểm cam kết chi trả trợ cấp một lần hoặc chi trả các khoản trợ cấp theo định kỳ cho một (hoặc một số) người được chỉ định khi người được bảo hiểm sống đến một thời điểm quy định trong hợp đồng. 1.2.1.2 Bảo hiểm tử kỳ: Bảo hiểm tử kỳ là loại hình bảo hiểm nhân thọ trong đó công ty bảo hiểm sẽ phải chi trả quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm. 1.2.1.3 Bảo hiểm nhân thọ trọn đời: Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là hình thức kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm có tính bảo hiểm cao. 1.2.1.4 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là hình thức bảo hiểm nhân thọ mà trong đó công ty bảo hiểm sẽ phải chi trả quyền lợi bảo hiểm khi người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn bảo hiểm hoặc sống đến thời hạn đó, tùy thuộc vào sự kiện nào xảy ra trước. Đây là hình thức kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm. 1.2.2 Hệ thống kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Hệ thống kênh phân phối hay còn gọi là kênh phân phối là một mạng lưới kết hợp các tổ chức và cá nhận thực hiện tất cả các hoạt động nhằm đưa một hay một nhóm sản phẩm đến tay người tiêu dùng. Trên thực tế, mỗi hệ thống phân phối chỉ phù hợp với một số sản phẩm và thị trường mục tiêu nhất định. 1.2.2.1 Khái niệm và vai trò của hệ thống kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Hệ thống kênh phân phối được hiểu là một mạng lưới kết hợp các tổ chức và cá nhân thực hiện tất cả các hoạt động nhằm đưa sản phẩm đến người tiêu dùng. Việc lựa chọn hệ thống kênh phân phối là vô cùng quan trọng, nó quyết định đến sự thành hay bại của một sản phẩm BHNT hay nói rộng ra là tới sự thành công, phát triển hay phá sản của một công ty BHNT trong một môi trường cạnh tranh gay gắt. 1.2.2.2 Phân loại và tổ chức kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Có nhiều tiêu chí để phân loại hệ thống kênh phân phối sản phẩm một sản phẩm bất kỳ cũng như sản phẩm bảo hiểm nhân thọ như địa bàn phân phối, loại sản phẩm phân phối, đối tượng phân phối . Tuy nhiên, ở đây chúng ta chỉ tập trung đến tiêu chí đối tượng phân phối sản phẩm để phân loại hệ thống kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Theo tiêu chí này thì hiện nay, hệ thống kênh phân phối sản phẩm BHNT được phân thành 2 kênh phân phối chính a) Kênh phân phối thông qua trung gian: Kênh phân phối thông qua trung gian được chia ra thành 2 nhóm chính: - Kênh phân phối qua đại lí: - Kênh phân phối không qua đại lí: b) Kênh phân phối trực tiếp: Bên cạnh việc bán sản phẩm BHNT qua kênh phân phối bán hàng cá nhân, nhiều công ty BHNT cũng sử dụng kênh phân phối trực tiếp đối với một số hợp đồng. Kênh bán hàng trực tiếp có thể hiểu đơn giản là kênh bán bảo hiểm trong đó người tiêu dùng mua sản phẩm trực tiếp từ công ty BHNT thông qua việc gửi phản hồi từ thư quảng cáo hoặc mời chào qua điện thoại của công ty BHNT. . KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ HỆ THỐNG KÊNH PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Bảo hiểm nhân thọ và kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.1.1. tượng phân phối sản phẩm để phân loại hệ thống kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Theo tiêu chí này thì hiện nay, hệ thống kênh phân phối sản phẩm