TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP HỌC SINH SINH VIÊN TẠI PJICO I. KHÁI QUÁT VỀ CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX(PJICO): 1. Quá trình hình thành và phát triển: Xã hội càng phát triển thì nhu cầu bảo hiểm ngày càng tăng cả về số lượng và chất lượng của dịch vụ. Dự đoán được sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam, Tổng công ty xăng dầu Việt Nam Petrolimex đã đề xướng và chủ trì dự án cùng với 6 cổ đông sáng lập đã thành lập nên công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex gọi tắt là Pjico. Ngày 27/5/1995 Công ty đã được Bộ tài chính cấp giấy chứng nhận dủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 06-TC/GCN. Ngày 8/6/1995 công ty được UBND thành phố Hà Nội cấp giấp phép thành lập số 183/GP-UB và ngày 15/6/1995 Uỷ ban kế hoạch đầu tư ( nay là Sở Kế hoạch đầu tư) thành phố Hà Nội cấp giầy chứng nhận đăng ký kinh doanh. Tên công ty: Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Tên giao dịch quốc tế: Petrolimex joint stock insurance company Tên viết tắt: PJICO Hình thức hoạt động: Công ty cổ phần Vốn điệu lệ: 55 tỷ VND Cán bộ nhân viên: trên 800 người Số đại lý: 1800 Ngành nghề kinh doanh: Bảo hiểm phi nhân thọ Website: Pjico.com.vn Các cổ đông sáng lập với số vốn điều lệ ban đầu là 53 tỷ đồng, bao gồm: + Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) + Ngân hàng ngoại thương Việt Nam( Vietcombank) + Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam( Vinare) + Tổng công ty thép Việt Nam( Vsc) + Công ty vật tư và thiết bị toàn bộ (Matexim) + Công ty điện tử Hà Nội ( Hanel) + Công ty TNHH thiết bị an toàn (A- T) + Công đoàn liên hiệp đường sắt Việt Nam (Vre) 2. Cơ cấu tổ chức: Công ty được tổ chức và hoạt động theo Luật doanh nghiệp và theo điệu lệ Pjico Là công ty cổ phần với bộ máy tổ chức gồm có: Hội đồng quản trị, Ban giám đốc, Các phòng nghiệp vụ, các văn phòng, chi nhánh. 3. Kết quả kinh doanh của Pjico trong thời gian qua: Được thành lập đúng trong giai đoạn nền kinh tế đất nước có nhiều chuyển biến mạnh mẽ lại phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt, tuy nhiên Pjico đã đạt được những thành tích đáng kể, doanh thu tăng qua các năm. Bảng 2: Tổng doanh thu của PJICO (1995 – 2005) Đơn vị: tỷ đồng Năm 199 5 199 6 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Doanh thu 18,0 70,0 97,5 116,0 118,0 146,0 164, 6 227, 1 392,1 559, 7 734,8 Tốc độ tăng trưởng doanh thu bình quân gần 40% một năm. Có thể nói đây là một mức tăng trưởng khá cao đối với một công ty mới thành lập. Điều đó phản ánh đường lối đúng đắn của ban lãnh đạo công ty cũng như sự cố gắng nỗ lực của toàn công ty để phát triển Pjico thành một thương hiệu mạnh trong thị trường bảo hiểm Việt Nam. Lợi nhuận của công ty cũng tăng qua các năm:ví dụ năm 2002 là 28,9%; năm 2003 là 101,7%; năm 2004,2%; năm 2005 là 30,1%. Với sự góp mặt của các cổ đông là các công ty lớn Pjico đã dần tạo được chỗ đứng của mình trên thị trường bảo hiểm, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới thị phần của Pjico dẫn đầu, vượt trên cả Bảo Việt. Về mặt xã hội, công ty Pjico đã tạo công ăn việc làm cho hàng trăm ngàn lao động. Mức thu nhập bình quân của nhân viên côny ty là 1,9 triệu đồng/ người/ tháng. Công ty còn phối hợp với các ngành có liên quan xây dựng nhiều công trình phúc lợi, chi trả cho các gia đình có con em không may gặp rủi ro để nhanh chóng phục hồi sức khoẻ. 4. Phương hướng của Pjico trong thời gian tới: Trong thời gian tới Pjico đặt ra mục tiêu: - Trở thành “ nhà bảo hiểm chuyên nghiệp” là mục tiêu phấn đấu của Pjico. - Nâng cao hơn nữa tính chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ hiện có, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại . - Trong thời gian tới Công ty sẽ triển khai nhiều nghiệp vụ bảo hiểm và tạo ra các sản phẩm bảo hiểm mới phù hợp với khả năng tài chính và đòi hỏi cao của khách hàng. - Tiếp tục củng cố và hoàn thiện bộ máy tổ chức và hoạt động của công ty trên phạm vi toàn quốc mở rộng các mạng lưới, các chi nhánh , văn phòng đại diện ở khắp các tỉnh, thành phố trên cả nước nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn. Riêng trong năm 2006, công ty phấn đấu: - Duy trì thị phần và tập trung vào việc nâng cao chất lượng tăng trưởng. - Tập trung xây dựng tính chuyên nghiệp và nâng cao chất lượng, hiệu quả quản lý trong mọi khâu hoạt động của công ty và từ công ty tới tất cả các đơn vị . Trước hết tập trung vào hai công việc lớn là: + Hoàn thành mục tiêu xây dựng hệ thống ISO:9000 và triển khai áp dụng tại khu vực Hà Nội (tháng 6/2006) tiến tới triển khai tại các đơn vị lớn (tháng 9/2006) và các đơn vị trong toàn hệ thống (Quý I /2007) + Đầu tư hệ thống giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin tổng thể để quản trị hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, tái bảo hiểm, giám định bồi thường và tài chính kế toán. + Triển khai cơ chế khoán lương kết hợp theo doanh thu và hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng khai thác, giảm tỷ lệ bồi thường và tăng hiệu quả kinh doanh bảo hiểm. - Mục tiêu trong năm 2006: Cơ cấu lại tỷ trọng doanh tu của một số nghiệp vụ bảo hiểm trọng tâm, tăng cường hoạt động đầu tư, phấn đấu mức tăng trưởng trên 30%. Một số chỉ tiêu cụ thể : + Tổng thu kinh doanh : 971 tỷ đồng, trong đó: • Phí bảo hiểm gốc : 850 tỷ , tăng trưởng 18 % so với năm 2005 ( bằng mức tăng chung dự kiến của thị trường) • Thu nhận tái : 44,6 tỷ đồng tăng 12.6 % • Thu đầu tư : 25 tỷ đồng tăng 47% • Hoa hồng nhận tái: 51.,5 tỷ + Lợi nhuận trước thuế : 30 tỷ đồng, tăng 100%. II. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG VIỆC TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP HỌC SINH – SINH VIÊN TẠI PJICO: 1. Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại Pjico: Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp HS- SV được PJICO triển khai về cơ bản là giống với nội dung của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh nói chung. Tuy nhiên nó cũng có một số điểm khác biệt. - Về phạm vi bảo hiểm: hiện nay PJICO đang áp dụng cả 3 điều kiện A, B, C. + Điều kiện A: Chết do mọi nguyên nhân + Điều kiện B: Thương thật thân thể do tai nạn + Điều kiện C: Ốm đau bệnh tật phải nằm viện, phẫu thuật. Nhưng trên thực tế người tham gia bảo hiểm tại công ty chủ yếu tham gia hai điều kiện kết hợp mà ít tham gia vào các điều kiện riêng biệt hoặc tham gia cả ba điều kiện: A+B, B+C, A+C, A+B+C. + Điều kiện A+B : nếu người được bảo hiểm bị thương tật thân thể hoặc chết do tai nạn sẽ được công ty chi trả tiền bảo hiểm. Công ty mở rộng điều kiện bảo hiểm: nếu người được bảo hiểm chết trong vòng một năm kể từ khi xảy ra tai nạn do hậu quả của tai nạn thì được trợ cấp tiền mai táng phí. + Điều kiện B+C : Khi người được bảo hiểm bị thương tật thân thể do tai nạn, bị ốm đau bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật thuộc phạm vi bảo hiểm thì được công ty trả tiền bảo hiểm theo đúng những cam kết trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu không may bị chết sẽ được trợ cấp tiền mai táng phí. + Điều kiện A+C : Nếu người được bảo hiểm bị ốm đau bệnh tật phải nằm viện, phẫu thuật hoặc bị chết sẽ được công ty chi trả tiền bảo hiểm. + Điều kiện A+ B+C : Nếu người được bảo hiểm bị thương tật thân thể do tai nạn, bị ốm đau bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật thuộc phạm vi bảo hiểm thì được công ty trả tiền bảo hiểm theo đúng những cam kết trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu bi chết sẽ được công trả toàn bộ số tiền bảo hiểm sau khi đã trừ đi số tiền đã chi trả khi bị thương tật thân thể, ốm đau phải phẫu thuật, nằm viện. - Về số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm: Hiện nay PJICO đang áp dụng STBH từ 1 triệu đồng đến 10 triệu đồng với các mức phí tương ứng. - Về quyền lợi của người được bảo hiểm: Khi có rủi ro xảy ra người được bảo hiểm sẽ được công tly chi trả tiền bảo hiểm theo đúng những cam kết trong HĐBH, cụ thể như sau: + Trường hợp người được bảo hiểm bị chết thuộc phạm vi bảo hiểm thì được Pjico chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. + Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, Pjico trả tiển bảo hiểm theo bảng tỷ lệ chi trả tiền bảo hiểm ban hành theo quyết định số 05/TC-BH ngày 02/01/1993 của Bộ tài chính. + Trường hợp người được bảo hiểm bị ốm đau bệnh tật, thương tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm: • Nếu người được bảo hiểm phải nằm viện điều trị, Pjico trả trợ cấp một khoản tiền bằng 0,5% STBH cho một ngày điều trị, nhưng không quá 60 ngày/năm điều trị. • Nếu phải phẫu thuật được trả theo bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật được ban hành theo quyết định số 466/TC-BH ngày 02/7/1993 của Bộ tài chính (trừ trường hợp phẫu thuật do tai nạn). • Trường hợp bị chết do ốm đau bệnh tật sẽ được trợ cấp mai táng phí là 500.000 đồng/vụ mà không phụ thuộc vào STBH đã tham gia. 2. Những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại PJICO: 2.1. Thuận lợi: - Nền kinh tế đất nước tiếp tục tăng trưởng, với mức tăng trưởng GDP bình quân hàng năm trên 7%, đây là yếu tố rất thuận lợi cho tất cả các ngành kinh tế nói chung và ngành bảo hiểm nói riêng - PJICO là công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên được thành lập, sự ra đời này phù hợp với chủ trương khuyến khích việc đa dạng hoá các thành phần kinh tế tham gia vào thị trường bảo hiểm nên đã được sự quan tâm ủng hộ giúp đỡ rất nhiệt tình từ phía Nhà nước, các cơ quan ban ngành, địa phương có liên quan. - PJICO là công ty được hình thành từ những cổ đông là các doanh nghiệp uy tín trên thị trường, bản thân công ty đã tạo cho mình một vị thế nhất định trên thị trường thể hiện là một doanh nghiệp có tiềm lực tài chính mạnh . - Trong những năm vừa qua thương hiệu PJICO đã được nhiều người biết đến đặc biệt là trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới với thị phần đứng đầu thị trường bảo hiểm Việt Nam, quy mô của công ty ngày càng được mở rộng trên phạm vi cả nước, trong khi đó tiềm năng khai thác nghiệp vụ BH kết hợp HS- SV trên còn rất lớn vì tỷ lệ học sinh, sinh viên trong cả nước tham gia bảo hiểm y tế học sinh của bảo hiểm xã hội mới chỉ chiếm khoảng từ 60% đến 70%, còn đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh của các công ty bảo hiểm mới chủ yếu triển khai ở những trường học ở nội thành. - Việc thực hiện chính sách dân số, mỗi gia đình chỉ có từ một đến hai con vì vậy các gia đình đều có điều kiện để chăm sóc cho con cái mình. Nhận thức của HS- SV, gia đình và nhà trường về ích lợi của bảo hiểm ngày càng cao. - Đây cũng là một trong những nghiệp vụ được công ty triên khai từ ngày đầu thành lập nên cán bộ công ty đã có nhiều kinh nghiệm trong khai thác và chi trả, đã có được nhiều mối quan hệ với các trường học để có thể tiếp tục ký các hợp đồng tái tục và có cơ hội để thu hút thêm các khách hàng mới. - Ngoài ra, công ty còn có một đội ngũ cán bộ trẻ, có trình độ, năng động, nhiệt tình. Tuy nhiên trong quá trình khai thác nghiệp vụ công ty cũng gặp không ít những khó khăn. 2.2. Khó khăn: - Hiện nay sự cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm ngày càng gay gắt và khốc liệt. Trong khi đó mặc dù nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên đã được công ty triển khai ngay từ những ngày đầu thành lập tuy nhiên nó vẫn còn khá non trẻ so với bảo hiểm toàn diện học sinh mà Bảo Việt đang triển khai. Bảo Việt – một tổng công ty Nhà nước lớn- Doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất được Nhà nước xếp hạng đặc biệt với rất nhiều năm hoạt động độc quyền trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, trong cả hai lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, mạng lưới phủ kín cả nước đã tạo lập được một vị thế lớn trên thị trường và rất nhiều người có thói quen khi có nhu cầu bảo hiểm là nghĩ ngay đến Bảo Việt. - Có thể nói hiện nay Chính phủ đang bảo hộ khá chặt chẽ đối với thị trường bảo hiểm trong nước, đặc biệt là thị trường bảo hiểm phi nhân thọ. Tuy nhiên trong thời gian tới khi Việt Nam gia nhập WTO chúng ta buộc phải mở cửa thị trường trong nước theo đúng những cam kết đã ký trong các hiệp định song phương và đa phương, lúc này thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ xuất hiện các công ty bảo hiểm nước ngoài. Đây sẽ là một thách thức rất lớn đối với các công ty bảo hiểm trong nước đặc biệt là đối với những công ty còn non trẻ như PJICO. - Mặc dù nhận thức về tác dụng của bảo hiểm của người dân đã cao hơn trước song thói quen tham gia bảo hiểm vẫn còn khá xa lạ đối với người dân Việt Nam, điều này gây rất nhiều khó khăn cho công tác tuyên truyền, giới thiệu và bán sản phẩm đặc biệt là đối với những vùng kinh tế còn nhiều khó khăn. - Các văn phòng chi nhánh mới được thành lập nên chưa tạo được mối quan hệ với các trường, nhiều trường học còn do dự khi lựa chọn để tham gia bảo hiểm. Đặc biệt đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên thì mối quan hệ với các sở, phòng giáo dục và các trường học là rất quan trọng. - Ở nhiều địa phương chưa có sự nhận thức đúng về khái niệm công ty cổ phần. Người dân Việt Nam thường quen với khái niệm công ty Nhà nước bởi họ tin tưởng vào sự bảo lãnh của nhà nước nên khi có nhu cầu tham gia bảo hiểm người dân có thói quen tìm đến các doanh nghiệp nhà nước để tham gia. - Hiện nay, phạm vi bảo hiểm của PJICO chưa có điểm khác biệt so với các công ty bảo hiểm khác. Các điều kiện bảo hiểm, tỷ lệ phí, tỷ lệ chi trả tiền bảo hiểm về cơ bản là giống các công ty bảo hiểm khác vì vậy chưa tạo được chú ý của người tham gia bảo hiểm III. THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP HỌC SINH – SINH VIÊN TẠI PJICO: 1. Công tác khai thác: Khai thác là khâu đầu tiên và quan trọng nhất của quá trình kinh doanh bảo hiểm. Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng bởi các lý do sau đây: Chu trình kinh doanh bảo hiểm là chu trình kinh doanh đảo ngược - khâu khai thác của sản phẩm bảo hiểm cũng giống như khâu tiêu thụ của các hàng hoá thông thường khác và trong nền kinh tế thị trường các doanh nghiệp tự hạch toán kết quả kinh doanh chỉ có bán được sản phẩm công ty mới có thể tồn tại và phát triển được. Sản phẩm bảo hiểm bảo hiểm là sản phẩm vô hình. Khi mua bảo hiểm, mặc dù khách hàng nhận được các yếu tố hữu hình là những giấy tờ trên đó in biểu tượng của doanh nghiệp, tên gọi của sản phẩm, nội dung thoả thuận… Nhưng khách hàng không thể chỉ ra được màu sắc, kích cỡ, hình dáng của hay [...]... trường bảo hiểm học sinh: thị trường bảo hiểm học sinh dần trở nên bão hoà và sự cạnh tranh gay gắt giữa các công ty bảo hiểm và với bảo hiểm y tế học sinh của bảo hiểm xã hội đã đẩy chi phí khai thác lên cao - Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex – PJICO chưa phải là một là một thương hiệu mạnh Hình ảnh Bảo Việt, doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất được nhà nước xếp hạng đặc biệt và khi người dân có nhu cầu bảo. .. tác viên của công ty được quy định như sau: + Tuyên truyền về nghiệp vụ BH kết hợp HS- SV ở các trường học: mục đích, ý nghĩa, tác dụng của nghiệp vụ; quyền lợi và trách nhiệm của các bên khi tham gia bảo hiểm, các thủ tục khiếu nại… + Hướng dẫn học sinh tham gia bảo hiểm đúng trình tự + Thu phí bảo hiểm và lập danh sách học sinh tham gia bảo hiểm Cộng tác viên chịu trách nhiệm lập danh sách học sinh, ... trên thị trường bảo hiểm học sinh mới chủ yếu do ba công ty bảo hiểm triển khai là: Bảo Việt, Bảo Minh và Pjico trong đó Bảo Việt với mạng lưới cộng tác viên có mặt ở hầu hết các tỉnh thành chiếm một thị phần khá lớn trên thị trường bảo hiểm học sinh - Kết quả hoạt động của nghiệp vụ trong những năm trước: Lợi nhuận nghiệp vụ tăng trưởng qua các năm cũng là cơ sở để công ty đặt ra chỉ tiêu khai thác cao... nhuận của một nghiệp vụ bảo hiểm được tính theo công thức sau: Lợi nhuận nghiệp vụ = Doanh thu nghiệp vụ - Chi nghiệp vụ phí - Doanh thu nghiệp vụ: tổng số phí thu được từ nghiệp vụ - Chi phí nghiệp vụ: + Chi cho công tác khai thác: tuyên truyền quảng cáo, chi hoa hồng đại lý… + Chi trả tiền bảo hiểm + Chi đề phòng, hạn chế tổn thất + Chi quản lý Kết quả và hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ được thể... hơn khi mà thị trường bảo hiểm học sinh đang dần trở nên bão hoà + Hiệu quả xã hội phản ánh với một đồng chi phí nghiệp vụ thì thu hút được bao nhiêu khách hàng Nhìn vào bảng ta thấy hiệu quả xã hội giảm qua các năm Đó cũng là tình trạng khó khăn chung của cả thị trường bảo hiểm học sinh Như vậy có thể thấy kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên của công ty tương... Nguồn: Văn phòng 5 – PJICO Dựa vào bảng 3 ta thấy số lượng học sinh tham gia bảo hiểm kết hợp HSSV có xu hướng tăng lên qua các năm; năm 2000 là 262.597 học sinh, năm 2001 là 296.256 học sinh, năm 2002 là 336.310 học sinh, năm 2003 là 385.030 học sinh, năm 2004 là 442.014 học sinh, năm 2005 là 508.360 học sinh Và số học sinh tham gia ở các khối cũng đều tăng qua các năm Đây là một kết quả đáng khích... khích thực hiện bảo hiểm học sinh; biểu phí, tỷ lệ chi trả hoa hồng do Bộ tài chính quy định… - Thị trường tiềm năng: đó là số học sinh, sinh viên chưa tham gia bảo hiểm và số học sinh, sinh viên đã tham gia bảo hiểm ở các công ty bảo hiểm khác mà công ty có thể thu hút - Khả năng khai thác của công ty trong những năm qua: công tác khai thác của công ty trong những năm qua đã đạt được những kết quả đáng... giá kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh- sinh viên tại PJICO: Có nhiều mục đích được đặt ra khi thành lập doanh nghiệp song mục đích cuối cùng của mọi đơn vị sản xuất kinh doanh là lợi nhuận bởi vì chỉ thu được lợi nhuận thì doanh nghiệp mới tồn tại, đứng vững và phát triển được Vì vậy việc hạch toán kinh doanh là rất cần thiết Đối với một doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, ... học sinh tham gia, tỷ lệ tham gia so với khách hàng tiềm năng, chi phí khai thác của nghiệp vụ công ty sẽ có những biện pháp để khai thác một cách tốt hơn Kết quả khai thác nghiệp vụ BH kết hợp HS- SV của PJICO được thể hiện qua bảng 3: Bảng 3: Số học sinh tham gia BH kết hợp HS- SV tại PJICO theo cấp học (2000 – 2005) Đơn vị: Học sinh Chỉ tiêu 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Tổng số HS 262.597 tham gia,... trước trong hợp đồng bảo hiểm Công tác chi trả phải đảm bảo nhanh chóng chính xác để tạo được uy tín với khách hàng và nó cũng thể hiện chất lượng dịch vụ của công ty bảo hiểm Bảng 8: Tình hình chi trả nghiệp vụ BH kết hợp HS- SV tại PJICO (2000-2005) Chi tiêu Đơn vị 1 Số vụ rủi ro tai nạn đã giải Vụ quyết trong năm 2 Số tiền Triệu chi trả đồng 3 Số tiền chi trả bình Triệu quân một đồng /vụ vụ 2000 2001 . VIỆC TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP HỌC SINH – SINH VIÊN TẠI PJICO: 1. Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại Pjico: Nghiệp vụ. TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP HỌC SINH SINH VIÊN TẠI PJICO I. KHÁI QUÁT VỀ CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX (PJICO) : 1. Quá trình hình